3 apdrošināšanas polises, lai palīdzētu nekustamā īpašuma plānošanā

Tomēr ir arī citi nekustamā īpašuma plānošanas komponenti, kuri, neņemot vērā, varētu sabojāt citādi labi sagatavotos plānus tādā mērā, ka reiz nozīmīgais īpašums varētu pilnībā tikt izsmelts..

Galvenie īpašuma plānošanas rīki

1. Invaliditātes apdrošināšanas polise

Ja esat pietiekami turīgs, lai aizstātu ikmēneša ienākumus ar uzkrājumiem un ieguldījumiem ilgāku laika periodu, jums, iespējams, nebūtu nepieciešama invaliditātes politika, jo jūs uzskatītu par pašapdrošinātu. Bet lielākajai daļai cilvēku nav šādu līdzekļu, un viņiem nebūtu ienākumu, ja viņus nomoka smagas slimības vai nelaimes gadījumi.

Invaliditātes politika aizstāj 70% līdz 80% no jūsu ikmēneša ienākumiem, ja esat invalīds un nevarat strādāt. Atkarībā no politikas tie var aptvert īstermiņa vai ilgtermiņa periodus.

Ir svarīgi atzīt, ka nekustamā īpašuma plānošana sākas pirms īpašuma izveidošanas, kamēr jūs joprojām strādājat. Un jūs nevarat uzcelt īpašumu, ja jums nav ienākumu, un arī nevar uzcelt īpašumu, ja jums ir jāizsmeļ uzkrājumi un ieguldījumi, lai samaksātu rēķinus, kamēr esat invalīds. Tāpēc invaliditātes apdrošināšanas polise ir galvenais īpašuma plānošanas rīks.

2. Kritiskās aprūpes apdrošināšanas polise

Kritiskās aprūpes politika ir apdrošināšanas līdzeklis, kas maksā vienreizēju naudas summu, ja jums ir kritiska medicīniska problēma, piemēram, sirdslēkme vai vēzis vai novājinoša slimība, piemēram, muskuļu distrofija. Šīs polises ir ļoti populāras Anglijā un Austrālijā, bet joprojām ir salīdzinoši nezināmas ASV. Faktiski tikai daži uzņēmumi valstī tos pārdod, ieskaitot kombinēto apdrošināšanu, Amerikas vispārējo un dzīvības apdrošināšanu Assurance..

Kā darbojas kritiskās aprūpes politika
Sakarā ar to, ka mūsdienu medicīna var palīdzēt cilvēkiem izdzīvot lielās medicīniskās ārkārtas situācijās un apstākļos, jums jāplāno samaksāt par aprūpi, kas saistīta ar atveseļošanos no šiem notikumiem. Šajā gadījumā ārkārtīgi izdevīga ir kritiskās aprūpes politika vai cita politika ar kritiskās aprūpes sastāvdaļām. Apsveriet šādu piemēru:

• Vīrietim tiek diagnosticēts vēzis, bet mediķi to agri noķer. Viņam ir operācija un sākas ķīmijterapija.
• Viņa veselības apdrošināšana sedz lielāko daļu operācijas un ķīmijterapijas izmaksu. Tas neattiecas uz līdzmaksājumiem vai līdzapdrošināšanu, tāpēc šī summa ir jāizņem no ieguldījumiem. Ja viņam ir invaliditātes ienākumu apdrošināšana, viņš to var aktivizēt un noteiktā laika posmā var iegūt līdz 80% no saviem ikmēneša ienākumiem.
• Problēma ir tā, ka viņa ģimenei ir nepieciešami vairāk nekā 80% no iepriekšējiem ienākumiem, lai samaksātu visus rēķinus. Tātad atšķirība radīsies no ieguldījumiem un ietaupījumiem.
• Tomēr, ja viņam būtu kritiskas aprūpes politika, viņam tiktu maksāts vienreizējs maksājums, ko varētu izmantot, lai aizpildītu nepilnības starp viņa veselības un invaliditātes plāniem un tādējādi ļautu viņam saglabāt lielāko daļu uzkrājumu neskartus..

Kritiskā aprūpe kā dzīvības apdrošināšanas braucējs
Braucējs uz katastrofiskām slimībām, izmantojot dzīvības apdrošināšanas polisi, ļaus arī jums ņemt vienreizēju maksājumu par šādu notikumu - tomēr tas parasti tiek darīts uz dzīvības seguma rēķina. Plus, lai aktivizētu braucēju, jums bieži jābūt tuvu nāvei. Piemēram, ārstam, iespējams, būs jāapstiprina, ka jums ir jādzīvo tikai 6 vai 12 mēneši, lai aktivizētu braucēju. Lai arī šāds braucējs var būt piemērota izvēle cilvēkam, kurš savādāk nevar atļauties savrupu kritiskās aprūpes politiku, tas nav ideāls.

3. Ilgtermiņa aprūpes segums

Ilgtermiņa aprūpes izmaksas ir vislielākās finansiālās briesmas tiem, kas vecāki par 50 gadiem. Turklāt 40% no visiem ilgstošās aprūpes gadījumiem ir domāti cilvēkiem zem 50 gadu vecums. Pansionāta uzturēšanās vidējās izmaksas ir USD 70 000 gadā, bet mājas veselības aprūpes vidējās izmaksas ir USD 30 000 gadā. Ņemot vērā to, ka lielākā daļa cilvēku ilgtermiņa aprūpes iestādē uzturas ilgāk nekā vienu gadu, šīs izmaksas ātri saskaita un var ģimenes iekasēt parādos.

Piemēram, Alcheimera slimnieks pēc diagnozes noteikšanas var dzīvot 10 gadus vai ilgāk. 70 000 USD gadā 10 gadu laikā ir 700 000 USD, kas jūsu ligzdas olā atstātu spraugu. Vienkārši sakot, dažas lietas iznīks pensijas fondā ātrāk nekā uzturēšanās pansionātā.

Kas attiecas uz ilgtermiņa aprūpi
Lielākā daļa ilgtermiņa aprūpes politikas segs pansionātu, mājas veselības aprūpes un pieaugušo dienas aprūpes iestāžu izmaksas. Jums jāizvēlas dienas seguma summa, cik gadi jums tiks nodrošināti, un laiks, kas jums jāmaksā par savu aprūpi, pirms segums tiek aktivizēts. Visi šie faktori ļauj pielāgot politiku atbilstoši jūsu vajadzībām un budžetam.

Ilgtermiņa aprūpe kā dzīvības apdrošināšanas braucējs
Tāpat kā ar kritisko aprūpi, jūs varat iegādāties ilgtermiņa aprūpes braucēju ar dažām dzīvības apdrošināšanas polisēm vai braucēju, kas sedz gan ilgtermiņa aprūpi, gan kritiskās aprūpes gadījumus. Atkarībā no apstākļiem, kas apdrošinātājam var atšķirties, jūs varat saņemt noteiktu procentuālo daļu no jūsu dzīvības apdrošināšanas seguma kā vienreizēju maksājumu ilgtermiņa aprūpes samaksai. Tomēr šādi rīkojoties, jūsu politika parasti tiek anulēta.

Ja jums ir dzīvības apdrošināšana, lai segtu ienākumus pārdzīvojušajam dzīvesbiedram, maksātu nekustamā īpašuma nodokļus vai atstātu koledžas fondu mazbērniem, iespējams, ka tā apvienošana ar ilgtermiņa aprūpes politiku nav laba ideja. Faktiski vairumā gadījumu labāk ir iegādāties atsevišķu politiku, jo tā parasti nodrošina plašāku pārklājumu.

Kad pirkt ilgtermiņa aprūpi
Labāk ir iegūt ilgtermiņa aprūpes politiku, kad esat jaunāks. Tas jums maksās lētāk, un jūs, visticamāk, kvalificēsities. Piemēram, ja jūs meklējat ilgstošu aprūpi pēc tam, kad jums jau ir bijušas diagnosticētas terminālas slimības pazīmes, varat saderēt, ka neviens apdrošinātājs nemēdz segt jūs no jebkādas naudas summas. Meklējiet pārklājumu, kamēr jūs joprojām esat veselīgs.

Medicaid
Visbeidzot, izvairieties no sarežģītām Medicaid plānošanas stratēģijām. Tie parasti nozīmē trastu, dāvanu un citu finanšu instrumentu izmantošanu, lai samazinātu jūsu īpašuma vērtību, lai jūs varētu saņemt savas valsts Medicaid plānu apmaksāt savas pansionāta izmaksas. Tie ir ne tikai sarežģīti un potenciāli neētiski, bet arī ierobežosiet iespējas saņemt aprūpi, un, iespējams, nāksies izvēlēties no iespējām, kas nenodrošina vēlamo aprūpes līmeni vai ērtības.

Nobeiguma vārds

Padomājiet par savu mantu četrās fāzēs: uzkrājot to, aizsargājot to, gūstot ienākumus pensijas laikā un nododot to mantiniekiem - vienlaikus samazinot nodokļus un mantojuma izmaksas. Kaut arī finanšu plānotājiem un juristiem šis process ir mazāks, viņi mēdz atstāt novārtā otro soli: aizsardzību. Bet tas ir ļoti svarīgi, jo īpašumu atstāšana mantiniekiem notiek tikai tad, ja jums ir kaut kas atstāts. Labi uzbūvēta māja uz smiltīm vienā dienā mazgāsies, un muižas plāns neatšķiras. Tomēr šeit minētie īpašuma rīki novērsīs caurumus jūsu plānā un nodrošinās stabilu pamatu.

Kādus citus rīkus jūs izmantojat nekustamā īpašuma plānošanai?

(foto kredīts: Bigstock)