Kas ir gaisa balonu hipotēka?

Viens no šiem mazāk izmantotajiem hipotēku veidiem ir pazīstams kā balonu hipotēka, saukta arī par balonu maksājuma hipotēku.

Šajā rakstā mēs apspriedīsim, kas tas ir un kā tas atšķiras, kad jūs to varētu izmantot, kā arī tā priekšrocības un trūkumi.

Kas ir balonu hipotēka?

Iegādājoties māju ar balonu hipotēku, jūs sāksit veikt ikmēneša maksājumus par summu, kas ir līdzīga standarta 30 gadu fiksētai hipotēkai ar tādu pašu likmi.

Tomēr pēc laika - parasti no pieciem līdz septiņiem gadiem - jūs pārtrauksit veikt regulārus ikmēneša maksājumus, un tā vietā jums būs jāmaksā viss aizdevuma atlikums. Balonu hipotēka būtībā ir īstermiņa aizdevums, kas tiek izveidots kā ilgtermiņa aizdevums pirmajiem dažiem gadiem.

Cik atšķirīga ir balonu hipotēka

Standarta hipotēka, piemēram, 30 gadu fiksētas likmes hipotēka, ir izveidota tā, lai, izpildot visus maksājumus aizdevuma laikā, jūs to pilnībā samaksātu un beigās neko nezinātos. Jūsu maksājumu izplatīšanas process tiek saukts par “amortizāciju”. Ja maksājumi tiek veikti, lai segtu visu atlikumu visā aizdevuma laikā, tas tiek dēvēts par “pilnībā amortizētu” aizdevumu.

Balona maksājuma hipotēka ir ļoti atšķirīga, jo, kamēr aizdevumam būs noteikts garums un jūs regulāri veiksit ikmēneša maksājumus, ar šiem maksājumiem nepietiks, lai nomaksātu atlikumu līdz aizdevuma termiņa beigām. Tādējādi hipotēkas beigās tiek veikts maksājums par balonu vai ļoti liela summa, kas pienākas. Bieži vien “balonu maksājums” ir gandrīz tikpat liels kā sākotnējā aizdevuma summa, atkarībā no hipotēkas termiņa.

Ietekme

Ja vien aizņēmējs nav nonācis naudas plūsmā, vairums cilvēku nevar atļauties balonu maksājumu un tajā laikā refinansēs aizdevumu. Ja hipotēkai ir atiestatīšanas iespēja, aizņēmējs var izvēlēties ļaut tai atiestatīt un turpināt hipotēku ar jaunu samaksu un jaunu aizdevuma termiņu. Bet, ja jūs nevarat refinansēt, izmantot atiestatīšanas iespēju vai samaksāt balonu maksājumu, jūsu mājas darbība tiks ierobežota.

Atiestatīšanas opcija

Dažām balonu hipotēkām ir “atiestatīšanas” noteikums, saskaņā ar kuru aizdevums tiek pārveidots par pilnībā amortizētu hipotēku, un aizdevējs automātiski pārrēķina hipotēkas maksājumus, pamatojoties uz iepriekš noteiktu aizdevuma termiņu. Tā būtībā ir hipotēkas refinansēšana, taču nosacījumi var nebūt tik labvēlīgi, ja aizņēmējs vēlas meklēt vai kvalificēties refinansēšanai pēc pašreizējām likmēm..

Balonu hipotēkas ar atiestatīšanas iespēju dažreiz tiek dēvētas par “konvertējamām” balonu hipotēkām. Tie bieži tiek uzrakstīti īsā formā, lai parādītu, cik ilgs laiks jums ir pirms atiestatīšanas. Piemēram, 3/27 konvertējamai balonu hipotēkai būs jāveic maksājumi trīs gadu laikā pēc sākotnējās procentu likmes. Tad, ja gaisa balonu maksājums netiek veikts ceturtajā gadā, aizdevums tiks pārveidots par fiksētu likmi, pilnībā amortizētu 27 gadu hipotēku. Jauno procentu likmi bieži nosaka atbilstoši dominējošajām procentu likmēm, un tā var būt vai nebūt tik laba kā refinansēšanas likme..

Kāpēc saņemt balonu hipotēku?

Daudzi cilvēki izvairās no šīm hipotēkām, jo ​​tās šķiet sarežģītas un tieši biedējošas. Viņiem bieži ir zemākas procentu likmes, un tos izmanto cilvēki, kuri nedomā iegūt savu īpašumu ļoti ilgi, piemēram, investori vai tie, kas bieži pārvietojas.

Priekšrocības

• Zemākas procentu likmes nekā standarta 30 gadu fiksētās procentu likmes hipotēkas
• Bieži vien ir vieglāk kvalificēties
• Zemākas slēgšanas izmaksas
• Var atiestatīt uz standarta pilnībā amortizētu hipotēku (ja tā ir konvertējama)

Trūkumi

• Jāatfinansē vai jānāk klajā ar lielu skaidras naudas summu, lai termiņa beigās atmaksātu aizdevumu (ja tas nav konvertējams, vai nav atiestatīšanas iespēju)
• Ne katrs aizdevējs tos piedāvā
• Atiestatīšanas opcija var nebūt tik labvēlīga kā refinansēšana
• Risks, ka procentu likmes palielināsies starp aizdevuma izsniegšanu un laiku līdz refinansēšanai

Nobeiguma vārds

Balonu hipotēkas kādreiz izmantoja tikai investori, bet tagad tās ir pieejamas arī māju īpašniekiem. Lai gan tie var būt lielisks rīks, tiem tomēr ir trūkumi un tie nav piemēroti visiem. Piemēram, jūs nevēlaties izmantot balonu hipotēku tikai tāpēc, lai iegūtu zemāku likmi, ja plānojat doties pensijā jaunajā mājā - tas ir, ja vien jūs neesat gatavs veikt refinansēšanu dažu gadu laikā un nevēlaties būt žēlsirdīgs. no tajā laikā dominējošajām procentu likmēm. Tāpat kā ar jebkuru hipotēku, pirms parakstīšanas uz punktētās līnijas pārliecinieties, ka esat sapratis, kā darbojas balonveida hipotēka un vai tā ir piemērota jūsu situācijai un mērķiem..

Vai esat kādreiz apsvēris iespēju iegūt balonu hipotēku savai mājai? Kāpēc vai kāpēc nē?