Kas ir 403 (b) pensionēšanās plāns - iemaksas, izņemšana un nodokļi

403 (b) ir ļoti līdzīgs 401 (k). Abi pensionēšanās konti tiek atlikti ar nodokļiem, kas nozīmē, ka jums nav jāmaksā nodokļi par naudu, kuru noguldījāt, lai gan jums ir jāmaksā nodokļi par naudu, kad to izņemat. Atkarībā no tā, kā jūsu darba devējs izveido kontu, jūs, iespējams, varēsit vienlaikus veikt iemaksas arī Roth 403 (b), kas ļauj jums veikt iemaksas pēc nodokļu nomaksas un izvairīties no nodokļu maksāšanas par izņemšanu.

Tas, kas atšķir 403 (b) no 401 (k), ir tāds, ka tāds var būt tikai bezpeļņas organizāciju, skolu un citu ar nodokli neapliekamu organizāciju darbiniekiem. Arī 403 (b) apakšpunkta administrēšana parasti ir mazāk sarežģīta un dārga, tāpēc bezpeļņas organizācijām ir atļauts tos lietot..

Bieži uzdotie jautājumi par 403 (b) pensionēšanās plāniem

Cik daudz es varu dot savu ieguldījumu?

2012. gadā jūs varat ieguldīt līdz USD 17 000 savā 403 (b), un, ja esat vecāks par 50 gadiem, jūs varat ieguldīt papildu USD 5000 par kopējo summu 22 000 USD. Vairumā gadījumu jums ir jāveic iemaksa 403 (b), veicot algas atskaitījumu no algas.

Kā papildu bonuss, ja jums ir nostrādāti 15 gadi vai vairāk ar jūsu pašreizējo darba devēju un jūs iemaksājāt vidēji USD 5000 vai mazāk gadā, jūs varat ieguldīt papildu USD 3000 gada laikā. Šī papildu atgūšanas summa ir ierobežota līdz USD 15 000 kopskaitā gadu laikā pēc tam, kad sākat panākt.

Ko var ieguldīt manā 403 (b) iemaksā??

Iespējams, ka jūsu darba vietā ir līgums ar noteiktu finanšu pakalpojumu firmu, piemēram, TIAA-CREF vai Fidelity, par jūsu 403 (b) administrēšanu. Jūsu ieguldījumu iespējas atšķiras atkarībā no tā, kas ir pieejams katrā uzņēmumā, taču parasti jums ir daudz dažādu ieguldījumu fondu un mūža rentes produktu, no kuriem izvēlēties. Tomēr jūs nevarat tieši ieguldīt akcijās vai obligācijās, izmantojot 403 (b).

Kad es varu atsaukt savas iemaksas?

Parasti jums jāgaida, līdz esat 59 1/2, lai izņemtu iemaksas bez soda, ja jūs joprojām strādājat. Tomēr, ja jūs aiziet pensijā vismaz 55 gadu vecumā, iespējams, jūs varēsit veikt izņemšanu no soda bez naudas soda. Pretējā gadījumā soda nauda ir vienāda ar 10% no priekšlaicīgi izņemtās summas, un jūs to samaksājat, iesniedzot nodokļus nākamajā gadā.

Pēc tam, kad esat pietiekami vecs, lai varētu pretendēt uz atbalstu, jūs varat izņemt naudu tik daudz, cik vēlaties, taču jums ir jāatsauc vismaz minimālā summa katru gadu pēc 70 1/2 apgriešanās. Minimālā izmaksas summa tiek aprēķināta, ņemot vērā kopējo konta atlikumu un jūsu vecumu, un, ja jūs to neizņemat, pret jums var tikt attiecinātas smagas IRS sankcijas..

Vai es varu aizņemties pret 403 (b)?

Jā, atkarībā no tās finanšu pakalpojumu firmas noteikumiem, kura pārvalda jūsu kontu. IRS pieprasa ierobežot aizdevumus, nepārsniedzot USD 50 000 vai pusi no konta vērtības, bet apkalpojošajam personālam var būt zemāki limiti. Ne visas finanšu pakalpojumu firmas pieļauj aizdevumus, un procentu likmes firma nosaka, pamatojoties uz pašreizējām procentu likmēm.

Aizdevumi ir jāatmaksā piecu gadu laikā, un, ja neveicat aizdevumu, tas var radīt nopietnas nodokļu sekas. Jūsu finanšu pakalpojumu firma to uzskata par priekšlaicīgu izņemšanu, kas nozīmē, ka summa tiek aplikta ar ienākuma nodokļiem un 10% sodu par pirmstermiņa sadali.

Cik lielu nodokļu summu es būšu parādā par manu izņemšanu?

Ja izņemsiet naudu pēc aiziešanas pensijā, jums par to būs jāmaksā parastais ienākuma nodoklis. Atskaitījumi tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi, tāpēc tas, cik daudz esat parādā, ir atkarīgs no tā, kādi citi ienākumi jums bija gadā. Šīs atņemšanas pievienošana citiem ienākumiem var nozīmēt, ka atsaukšanai tiek uzlikti nodokļi ar augstāku nodokļu likmi nekā pārējiem ienākumiem.

Ja jūs izstājaties priekšlaicīgi, jums būs parādā gan ienākuma nodokli par izstāšanos, gan arī papildu soda naudu 10% apmērā. Un, ja jūs diezgan nedaudz noņematies, iespējams, vēlēsities samaksāt aprēķinātos nodokļus pirms termiņa, lai izvairītos no soda ar nepietiekamu maksājumu.

Turklāt, ja neveicat minimālo nepieciešamo summu, ja esat vecāks par 70 gadiem 1/2, jums būs jāmaksā atsevišķi sodi.

Kas notiek ar manu 403 (b), ja es saņemšu jaunu darbu?

Tāpat kā 401 (k), atstājot darbu, jūs varat pārsūtīt savu 403 (b) uz tradicionālo IRA. Jūs varat arī izvēlēties atstāt to tur, kur tas ir, lai gan jūs, iespējams, būsit spiests to pārvietot, ja atlikums ir mazāks par 5000 USD.

Ja jūsu jaunais darba devējs piedāvā arī 403 (b), jūs varat vienkārši pārskaitīt naudu no vecā 403 (b) tieši uz jauno.

Kas ir grūtības novēršana?

Noteiktos nopietnos apstākļos vairums finanšu pakalpojumu firmu ļauj jums atsaukt grūtības. Šī ir priekšlaicīga izņemšana, kas tiek veikta, kamēr jūs joprojām strādājat, nevis aizdevums. Piemēram, ja jums daļa no 403 (b) naudas ir jāizmanto ārkārtas situācijā un jums nav citu aktīvu, šādu izņēmumu var izdarīt. Tomēr jūs joprojām būtu parādā regulārus ienākuma nodokļus un 10% priekšlaicīgu naudas izņemšanas sodu par naudu neatkarīgi no tā.

Šajās situācijās ietilpst:

• Lieli neatlīdzināti medicīniskie izdevumi sev, dzīvesbiedram vai apgādājamajiem
• Pirmā iemaksa primārajā dzīvesvietā
• Augstākās izglītības maksa vai maksa, kas jāmaksā nākamo 12 mēnešu laikā
• Izlikšana vai piekļuves ierobežošana jūsu mājām

Tomēr apkalpojošajai firmai nav pienākuma atļaut šīs sadales, pat ja jūs atbilstat kritērijiem, un viņi var pieprasīt apliecinājumu, ka jums nav citu aktīvu un ka grūtības ir reālas..

Vai es varu izmantot arī IRA?

Jūs varat dot ieguldījumu IRA papildus ieguldījumam 403 (b). Nav ierobežojumu, ka abiem kontu kontiem ir jābūt abiem vienā un tajā pašā gadā.

Nobeiguma vārds

Lai palielinātu ietaupījumus 403 (b), ieguldiet kopieguldījumu fondos, kas atbilst jūsu riska tolerancei un personiskajai situācijai. Piemēram, ja jūs esat jauns un agresīvs ieguldītājs, maza portfeļa izaugsmes fonds varētu būt ideāls jūsu portfelim.

No otras puses, ja tuvojaties pensijai, jūs varētu vēlēties to spēlēt drošāk, sadalot daļu ietaupījumu obligācijām, izmantojot obligāciju kopfondu, vai arī ieguldot noteiktā mūža rencē. Bet būtībā - neļaujiet informācijai jūs iebiedēt. Palieliniet savus ieguldījumus, ja iespējams, vai sāciet ietaupīt, ja vēl neesat to izdarījis. Jebkurā gadījumā jūs novērtēsiet papildu pūles, dodoties pensijā.

Kāda ir jūsu pieredze ar 403 (b) kontu?

(foto kredīts: Bigstock)