Izpratne par federālajiem studentu kredītiem - veidi, atmaksa un atlikšana

Daudzus gadus studentu aizdevumi tika piedāvāti, izmantojot divus galvenos kanālus: tiešos aizdevumus caur Izglītības departamentu vai caur federālo ģimenes izglītības aizdevumu (FFELP), kurus piedāvāja privāti aizdevēji, piemēram, bankas. Tomēr 2010. gada pavasarī prezidents Obama parakstīja 2010. gada Veselības aprūpes un izglītības saskaņošanas likumu (H.R. 4872). Šis likums pilnvaroja vairākas būtiskas izmaiņas, kas konsolidēja un vienkāršoja studentu aizdevumu nozari. Ar 2010. gada 1. jūliju Izglītības departaments kļuva par vienīgo iestādi, kas varēja piedāvāt federālos studentu aizdevumus, un FFELP aizdevumi vairs nav pieejami.

Studentu aizdevumu veidi

Pastāv vairāki studentu aizdevumu veidi, kurus piedāvā dažādi aizdevēji. To pieejamība studentiem mainās atkarībā no ekonomiskajām vajadzībām, kredītpunktiem un citiem faktoriem.

Tiešie aizdevumi

Viljama T. Forda tiešo aizdevumu programma ir lielākā aizdevumu programma, ko tieši piedāvā ASV valdība. Trīs galvenie šeit uzskaitītie aizdevumu veidi ietilpst šīs programmas jurisdikcijā, ja tie ir izsniegti pēc 2010. gada 1. jūlija. Lai kredītņēmēji varētu pretendēt uz aizdevumu saskaņā ar šo programmu, tiem jāatbilst šādiem kritērijiem:

Esiet vai nu ASV pilsoņi, vai kvalificēti nepilsoņi ar derīgu sociālās apdrošināšanas numuru
Jums ir vidusskolas diploms vai GED vai esat pabeidzis kvalificētu mājas skolas programmu
Studentiem jābūt uzņemtiem (un ar sekmīgu akadēmisko progresu) vismaz nepilna laika programmā, kas piešķir kvalifikāciju vai sertifikātu.
Kredītņēmēji vīrieši vecumā no 18 līdz 25 gadiem ir jāreģistrē Selektīvajā dienestā
Nevar būt bez noklusējuma tiešajam aizdevumam, kas pašlaik nav atmaksāts
Potenciālajiem aizņēmējiem, kas ir krimināli sodīti par narkotiku vai seksuāliem noziegumiem, var rasties papildu ierobežojumi, pat ja viņi citādi ir tiesīgi

Potenciālie aizņēmēji, kas atbilst šiem kritērijiem, var būt tiesīgi saņemt vienu vai vairākus no šiem aizdevumu veidiem:

Federālie tiešie PLUS aizdevumi. Pastāv divu veidu tiešie PLUS aizdevumi: viens ir paredzēts apgādājamo pamatstudiju studentu vecākiem, bet otrs - maģistrantūras studentiem. Vecāku aizdevumam nepieciešama kredītpārbaude, un, ja vecākiem nav labu kredītu, var būt nepieciešams papildu aizdevums. Tiešie plus aizdevumi piedāvā fiksētu procentu likmi (šobrīd 7,9%), un tos var izmantot tikai to nenokārtoto skolas apmeklēšanas izmaksu segšanai, kuras nesedz cita veida studentu aizdevumi vai finansiāls atbalsts. PLUS aizdevumi tādējādi atšķiras no citiem studentu aizdevumu veidiem ar to, ka tie ir balstīti uz aizņēmēja kredītu, nevis finansiālām vajadzībām. Tomēr kredītņēmējiem joprojām ir jāaizpilda un jāiesniedz FAFSA, lai kvalificētos.
Subsidētie un nesubsidētie aizdevumi. Agrāk pazīstam kā Stafford aizdevumus, kad tie tika piedāvāti saskaņā ar FFEL programmu, šiem aizdevumiem ir divas formas: subsidēti un nesubsidēti. Abu veidu aizdevumi ir pieejami pamatstudiju studentiem, taču subsidētus aizdevumus var saņemt tikai tie, kuriem ir finansiālas vajadzības, savukārt maģistranti var pretendēt tikai uz nesubsidētiem aizdevumiem. Par abiem aizdevumiem tiek piemērota fiksēta likme, un atmaksai jāsākas sešu mēnešu laikā pēc kursa pārtraukšanas, ja vien netiek piešķirta atlikšana vai iecietība. Izglītības departaments maksā aizņēmēja procentus par subsidētiem aizdevumiem, kamēr aizņēmējs ir skolā vismaz uz pusslodzi, pirmos sešus mēnešus pēc skolas beigšanas (periods, ko sauc par labvēlības periodu) un atlikšanu. Nesubsidētajiem aizņēmējiem visi aizdevuma procenti tomēr ir jāmaksā pašiem - skolas laikā, labvēlības periodos un atliktajiem maksājumiem, procenti tiek uzkrāti un tiek pieskaitīti aizdevuma atlikumam. Tā kā nesubsidētie aizdevumi nav balstīti uz finansiālām vajadzībām, tos bieži meklē apgādājamie studenti un vecāki, kuri neatbilst kritērijiem saņemt PLUS aizdevumu. Tāpat kā ar PLUS aizdevumiem, aizņēmējiem ir jāiesniedz FAFSA, lai kvalificētos.
Federālie tiešie konsolidācijas aizdevumi. Šis aizdevuma veids ir pieejams kredītņēmējiem, kuriem ir vismaz viens tiešais vai FFEL aizdevums. Aizņēmēji, kas konsolidējas, var ievērojami samazināt ikmēneša maksājumus, pagarinot visu aizdevumu atmaksas grafiku. Konsolidācija var arī atjaunot iepriekšējiem aizdevumiem piešķirtās atlikšanas privilēģijas. Tomēr, konsolidējoties, jūs varētu arī zaudēt priekšrocības, kas saistītas ar sākotnējiem aizdevumiem. Iekasētās procentu likmes pamatā ir visu konsolidēto aizdevumu vidējā svērtā vērtība, kas var būt zemāka par procentu likmi, kuru aizņēmējs maksāja pirms tam, ja viņš vai viņa konsolidē vienu vai vairākus mainīgas procentu likmes aizdevumus zemu procentu likmju vidē. Aizņēmēji vairs nevar konsolidēt studentu kredītus, kuriem ir skolas statuss, bet viņiem ir atļauts konsolidēt aizdevumus labvēlības periodā vai atmaksas vai atliktā statusā. Aizdevumus, kas kavē saistību neizpildi, var arī konsolidēt, tiklīdz tie ir atjaunoti.

Citi aizdevumu veidi

Tiešajiem aizdevumiem piemērojamie kvalifikācijas kritēriji neattiecas uz šādiem aizdevumu veidiem:

Perkins aizdevumi. Atšķirībā no tiešajiem kredītiem, izglītības iestāde darbojas kā šāda veida aizdevuma aizdevējs. Tas ir paredzēts, lai palīdzētu studentiem ar zemiem ienākumiem ar ievērojamām finansiālām vajadzībām, un ir pieejams gan maģistrantūras, gan bakalaura līmeņa studentiem. Par aizdevumiem tiek piemērota fiksēta likme, un atmaksai jāsākas deviņu mēnešu laikā pēc kursa pārtraukšanas neatkarīgi no tā, vai grāds ir piešķirts. Ir pieejami Perkinam specifiski atlikumi un pielaides.
Privātie aizdevumi. Dažreiz tos dēvē par alternatīvajiem aizdevumiem, ASV federālā valdība neizdod, subsidē un neapstrādā privātus aizdevumus. Drīzāk tos izsniedz tikai no privātiem aizdevējiem korporatīvajā sektorā. Tie ir pieejami gan studentiem, gan vecākiem, un atmaksas nosacījumi var ievērojami atšķirties. To izsniegšana balstās uz aizņēmēja kredītvērtējumu un finansiālo stāvokli, un tie ir galvenais finansējuma avots tiem, kas neatbilst valsts aizdevumiem vai citai palīdzībai.
Institucionālie aizdevumi. Šis aizdevuma veids atgādina privātos aizdevumus, jo tos neizdod un neapstrādā ASV valdība. Tā vietā tos izdod pati izglītības iestāde.
Valsts aizdevumi. Šie aizdevumi tiek piedāvāti, izmantojot dažādas valsts sponsorētas programmas, un, kaut arī tie ir atsevišķi no federāli subsidētiem aizdevumiem, viņi, iespējams, var piedāvāt labākus noteikumus un nosacījumus nekā privātie aizdevumi.

Nodokļu noteikumi studentu kredītiem

Apmaksātā procentu atskaitīšana
Nodokļu maksātājiem, kas veic studentu aizdevuma maksājumus, ir atļauts atskaitīt procentu summu, ko viņi katru gadu maksā par aizdevumiem, ja vien aizdevuma ieņēmumi tika izmantoti kvalificētu augstākās izglītības izdevumu apmaksai. Procentu summa, kuru var atskaitīt, ir mazākā no 2500 USD vai visa samaksātā procentu summa, ja maksātāja ienākumi nepārsniedz noteiktu summu.

Aizdevējiem, kuri saņēmuši vairāk nekā 600 USD par procentiem, kas samaksāti no aizņēmēja, aizņēmējam jāizsniedz 1098E veidlapa, kurā parādīta samaksātā procentu summa. Viena no šī atskaitījuma galvenajām priekšrocībām ir tā, ka tas ir iepriekš ieturēts atskaitījums, kas nozīmē, ka nodokļu maksātājiem nav jāsadala atskaitījumi, lai to saņemtu..

Nodokļu maksātājiem, kas pieprasa šo atskaitījumu, jāatbilst šādiem kritērijiem:

Viņi nevar būt precējušies un iesniegt dokumentus atsevišķi
Aizdevumam jābūt kvalificētam aizdevumam
Aizņēmējam ir jāuzņemas juridiskas saistības atmaksāt aizdevumu
Aizņēmējam jābūt uzņemtam vismaz pusslodzes students kvalificēta grāda vai sertifikāta programmā
Par aizņēmēju un viņa laulāto nevar pretendēt uz apgādājamajiem no cita nodokļu maksātāja atgriešanās
Attaisnoto procentu summa, ko var atskaitīt, sāk pakāpeniski samazināties, kad aizņēmēja koriģētie koriģētie bruto ienākumi pārsniedz noteiktu summu, ko ik gadu nosaka IRS.

Kvalificēti aizdevumi
Turklāt pats aizdevums ir jāuzskata par kvalificētu aizdevumu ar šādām īpašībām:

Aizdevums jāizmanto vienīgi augstākās izglītības iegūšanai
Aizdevums ir jāizmaksā saprātīgā laika posmā no brīža, kad aizņēmējs saņem līdzekļus
Aizdevumu nevar saņemt aizņēmēja radinieks vai kvalificēts plāns
Aizdevums jāveic tieši aizņēmējam, aizņēmēja laulātajam vai kvalificētam bērnam vai apgādājamam, kā noteikts IRS (ir daži izņēmumi apgādājamajiem noteikumiem, kā aprakstīts 970. krodziņā).

Kvalificēti augstākās izglītības izdevumi
IRS publikācija 970 arī izklāsta, ko IRS uzskata par kvalificētiem augstākās izglītības izdevumiem, lai veiktu šo atskaitījumu. Tajos ietilpst:

Mācību maksa un ar to saistītās maksas, piemēram, maksa par laboratoriju
Tekstilizstrādājumi, piederumi un cits aprīkojums
Istaba un pansija (ierobežota ar summu, ko izglītības iestāde iekļauj apmeklējuma izmaksām, vai faktisko iztikas izdevumu summu, ko izglītības iestāde iekasē no studenta, piemēram, kopmītnes vai viesistabas izmaksas)
Citi izdevumi, kas nepieciešami izglītības iegūšanai, piemēram, transporta izmaksas

Neatbilstīgi ienākumu avoti
Kvalificētus izglītības izdevumus samazina arī šādi ienākumu avoti. Var atskaitīt tikai procentus, kas samaksāti par aizdevumiem, kuri tiek izmantoti kvalificētu izdevumu segšanai, kuri pārsniedz maksājumus no šādiem avotiem:

Izņemšana no izglītības krājkontiem un transporta līdzekļiem, piemēram, 529 plāni, Coverdell ESA, kvalificētas mācību programmas (QTP) un ASV krāj obligācijas
Stipendijas un dotācijas
Izglītības palīdzība veterāniem
Visi citi maksājumi, kas tiek saņemti no beznodokļu avotiem, izņemot dāvanu vai mantojumu

Atmaksas plāni

Federālie tiešie aizdevumi piedāvā vairākas dažādas atmaksas programmas, kas atšķiras pēc ilguma un citiem kritērijiem. Studenti var izvēlēties programmu, kas vislabāk atbilst viņu budžetam un finanšu mērķiem, lai gan vairākās no šīm programmām viņiem ir jāatbilst noteiktiem finanšu kritērijiem.

Pirmie trīs uzskaitītie plānu veidi ir pieejami visiem subsidētajiem un nesubsidētajiem tiešajiem un Stafforda aizdevumiem, kā arī visiem PLUS aizdevumiem, bet nē Tiešās konsolidācijas aizdevumi. Neviens no tiem nav pieejams Perkins, privātiem, institucionāliem vai valsts sponsorētiem aizdevumiem.

Standarta atmaksa. Šim plānam ir 10 gadu ierobežojums, un tam ir lielāks ikmēneša maksājums nekā citām atmaksas iespējām (vismaz 50 USD). Šis plāns ir piemērots kredītņēmējiem, kuri var atļauties lielāku maksājumu un vēlas, lai aizdevumi tiktu atmaksāti pēc iespējas ātrāk. Aizņēmēji, kas izvēlas šo maksājumu plānu, maksā mazāk procentu nekā citi plāni. Tie, kuriem ir lielāki ienākumi, bieži izvēlas šo plānu, lai ilgtermiņā ietaupītu naudu.
Pagarināta atmaksa. Aizņēmējiem, kuru tiešā aizdevuma parāds pārsniedz USD 30 000, un kuriem nebija jebkāda veida aizdevuma atlikuma 1998. gada 7. oktobrī vai pirms tā, ir tiesības uz pagarinātu atmaksu. Plāns var izvērsties līdz 25 gadiem, un maksājumus var fiksēt vai nu fiksētus, kuri paliek nemainīgi aizdevuma termiņa laikā, vai arī tos diferencēt, kas sākumā ir zemāki un pēc tam palielinās ik pēc diviem gadiem. Tas var būt noderīgi kredītņēmējiem, kuri sagaida, ka laika gaitā viņu ienākumi palielināsies. Bet viņi maksās lielākus procentus aizdevuma laikā, nevis standarta atmaksas iespēju.
Pabeigta atmaksa. Šis plāns atgādina standarta plānu, jo tam ir 10 gadu ierobežojums, taču tas ir sadalījis maksājumus tāpat kā pagarinātais plāns, lai gan maksājumiem var būt papildu ierobežojumi. Neviens maksājums saskaņā ar šo plānu nekad nedrīkst pārsniegt trīs reizes lielāku nekā jebkura iepriekšējā maksājuma summa.
Ienākumu atmaksa (IBR). Šī programma ir pieejama subsidētiem un nesubsidētiem tiešajiem un Stafforda aizdevumiem, PLUS aizdevumiem studentiem un konsolidācijas aizdevumiem. Tomēr tas nav pieejams vecākiem, kuri ir izņēmuši PLUS aizdevumu. Maksājumi saskaņā ar šo plānu parasti (kaut arī ne vienmēr) ir viszemākie no jebkura veida plāniem. IBR plāns ir izstrādāts, lai palīdzētu aizņēmējiem daļēji izjust finansiālas grūtības. Tas aprēķina ikmēneša maksājumu, pamatojoties uz aizņēmēja ienākumiem un apgādājamo skaitu (bet ne uz kopējo parādu summu kā ar ienākumu kontingenta plānu) un salīdzina šo maksājumu ar to, kas būtu jāmaksā saskaņā ar standarta atmaksas plānu. Ja maksājums, pamatojoties uz ienākumiem un apgādājamajiem, ir mazāks, tad tiek uzskatīts, ka aizņēmējam ir daļējas finansiālas grūtības un viņš tiek uzņemts programmā. Kad aizņēmējs ir kvalificējies, maksājumi ir vienādi ar 15% no aizņēmēja izvēles ienākumiem, un viņš vai viņa var palikt pie plāna neatkarīgi no tā, vai daļējas finansiālās grūtības turpinās vai nē. Plāns piedāvā arī aizdevuma piedošanu pēc 25 gadiem.
Ienākumu iespējamā atmaksa. Šī programma ir pieejama subsidētiem un nesubsidētiem tiešajiem aizdevumiem, PLUS kredītiem studentiem un konsolidācijas aizdevumiem. Tomēr tas nav pieejams FFEL aizdevumiem, Stafford aizdevumiem vai vecākiem, kuri ir izņēmuši PLUS aizdevumu, vai konsolidācijas aizdevumiem, kuriem ir kāds no šiem aizdevumu veidiem. Aizņēmēji, kuri piedzīvo finansiālas grūtības (piemēram, bezdarbu), var pretendēt uz šo plānu, kurā ikmēneša maksājums tiek aprēķināts, pamatojoties uz aizņēmēja koriģētajiem bruto ienākumiem (laulātā ienākumi tiek iekļauti arī precētiem aizņēmējiem), apgādājamo skaitu un kopējo parādu. Mēneša maksājumi tiek pārrēķināti katru gadu, un tie ir mazāki vai nu no 20% no aizņēmēja izvēles ienākumiem, vai no summas, kuru aizņēmējs maksātu katru mēnesi 12 gadu periodā, reizinot ar procentiem no aizņēmēja gada ienākumiem (kas tiek atjaunoti katru gadu) ). Ja aprēķinātais maksājums nav pietiekams, lai segtu procentu summu, kas uzkrājas par aizdevumu, tad procentus kapitalizē (pievieno pamatsummai). Tomēr kapitalizēto nesamaksāto procentu summa nedrīkst pārsniegt 10% no kopējās aizdevuma bilances. Plāns var ilgt līdz 25 gadiem, un visi atlikušie atlikumi tajā brīdī tiek piedoti.
Maksājiet, kā nopelnāt. Šī programma ir pieejama subsidētiem un nesubsidētiem tiešajiem aizdevumiem, PLUS aizdevumiem studentiem un konsolidācijas aizdevumiem. Tomēr tas nav pieejams FFEL aizdevumiem vai Stafford aizdevumiem, kā arī vecākiem, kuri ir izņēmuši PLUS aizdevumu, vai konsolidācijas aizdevumiem, kuriem ir kāds no šiem aizdevumu veidiem. Šis ir jauna veida plāns, kas pieejams no 2013. gada, un tas ļauj aizņēmējam maksāt viszemāko ikmēneša maksājumu no jebkura veida plāna. Aizņēmējiem jāuzrāda daļēja finansiālā grūtība, lai kvalificētos, un ikmēneša maksājumi tiek aprēķināti katru gadu, pamatojoties uz aizņēmēja izvēles ienākumiem un ģimenes lielumu, un piedošana ir pieejama pēc 20 gadiem.
Ienākumu jūtīgs plāns. Šis plāns ir pieejams tikai FFEL kredītiem, un to nevar izmantot jebkura veida tiešajam studentu aizdevumam. Ir tiesīgs saņemt jebkura veida FFEL aizdevumu, ieskaitot subsidētus un nesubsidētus Stafforda aizdevumus, PLUS aizdevumus un konsolidācijas aizdevumus. Tam ir 10 gadu termiņš, un ikmēneša maksājumi mainās atkarībā no aizņēmēja gada ienākumu izmaiņām. Maksājumi var atšķirties arī pēc konkrētās formulas, kuru izmanto aizdevējs.

Atlikšana, pacietība, piedošana un atcelšana

Kad aizņēmējiem kļūst grūti samaksāt, pastāv alternatīvas, kas ļauj aizņēmējiem uz laiku (vai dažos gadījumos uz visiem laikiem) pārtraukt maksājumus par studentu kredītiem, nepildot:

Atlikšana

Tas ir īslaicīgs studentu aizdevuma maksājumu atlikšana. Atlikšana novērš procentu uzkrāšanos par tiešajiem federālajiem subsidētajiem aizdevumiem (ieskaitot Stafforda aizdevumus) un Perkinsa aizdevumiem, bet procenti tiek pieskaitīti nesubsidēto aizdevumu pamatsummai. Atlikšana ir pieejama nepilna laika pamatstudiju studentiem un pilna laika absolventiem, kā arī tiem, kuri ir bez darba vai atbilst ekonomisko grūtību kritērijiem. Var kvalificēties arī studenti ar invaliditāti, kā arī tie, kuri tiek aicināti uz aktīviem pienākumiem militārajā jomā.

Pacietība

Šī ir programma, kurā studentu aizdevuma maksājumi tiek samazināti vai atcelti uz laiku līdz vienam gadam. Tas atšķiras no atliktā maksājuma ar to, ka šajā periodā aizņēmumam turpina uzkrāties procenti. Daudziem studentiem, kuriem nav tiesību uz atlikšanu, ir pieejamas piemaksas.

Ir divi pieejamo piemaksu veidi: Izvēles piemaksas tiek piešķirtas pēc aizdevēja ieskatiem, ja rodas nopietnas finansiālas grūtības vai slimība, un aizdevējiem ir jāpiešķir obligātas piemaksas šādos gadījumos:

Aizņēmējs veic stažēšanos vai rezidentūru medicīnas vai zobārstniecības jomā un atbilst noteiktam saistīto kritēriju sarakstam
Kopējā aizņēmēja studentu aizdevuma maksājumu summa ir vienāda ar vismaz 20% no aizņēmēja ikmēneša bruto ienākumiem (piemērojami arī papildu kritēriji)
Aizņēmējs strādā valsts dienestu programmā, piemēram, AmeriCorps vai Senior Corps, par kuru aizņēmējs ir saņēmis valsts apbalvojumu
Aizņēmējs strādā par skolotāju tādā kvalitātē, lai kvalificētu viņu skolotāju piedošanas programmai
Aizņēmējs var saņemt daļēju aizdevuma atmaksu saskaņā ar Aizsardzības departamenta sponsorēto studentu aizdevuma atmaksas programmu
Aizņēmējs ir Nacionālās gvardes loceklis, kuru gubernators aktivizē dienestā un uz kuru nevar attiecināt militārā aizdevuma atlikšanu

Piedošanu

Piedošana ir nosacījums, saskaņā ar kuru aizņēmējs tiek atbrīvots no pienākuma veikt turpmākus maksājumus par studentu aizdevumu. Aizņēmēji, kuri saņem apstiprinājumu par atlikušo studentu aizdevumu piedošanu, saņem no aizdevēja veidlapu 1099-C, kurā norāda precīzu piedēvētā parāda summu, un šī summa ir jāuzrāda kā ar nodokli apliekamais ienākums. Sīkāku informāciju skatiet IRS vietnē.

Ir daži gadījumi, kad var tikt piedoti daži vai visi aizņēmēja studentu aizdevumi:

1. Aizdevumu piedošana ierēdņiem
Kongress 2007. gadā padarīja karjeru valsts dienestā pievilcīgāku koledžas absolventiem, izveidojot programmu, kas var piedot daļu no viņu aizdevuma atlikuma, ja ir izpildīti noteikti nosacījumi. Uz šo programmu var pretendēt ikviens, kam ir studentu aizdevums un kurš veic kādu no šiem darba veidiem:

Tie, kas ieņem amatu federālā, štata vai vietējā valdībā
501 (c) 3 organizācijas darbinieki
Privāti bezpeļņas darba devēji, kas sniedz zināmu sabiedrisko palīdzību, piemēram, veselības, drošības, izglītības vai tiesībaizsardzības jomā

Partizānu organizācijas, piemēram, politiskās vienības un arodbiedrības, nekvalificējas, un arī reliģiskās organizācijas ir izslēgtas. Darba vai amata veidam, kāds tam ir kvalificējošā organizācijā, nav nozīmes, kamēr darba devējs to uzskata par pilnas slodzes amatu un darbinieks, kas aizņemas, strādā vismaz 30 stundas nedēļā. Izglītības darbiniekiem jāslēdz līgumi par darbu vismaz astoņus mēnešus gadā.

Aizņēmējiem, kuri veic 120 pilnus maksājumus laikā, strādājot kvalificētu darbu, ir tiesības uz atlikušo studentu aizdevuma atlikumu, neatkarīgi no viņu ienākumu līmeņa. Maksājumi jāveic arī saskaņā ar kvalificētu atmaksas plānu, piemēram, standarta atmaksu vai ienākumu iespējamo atmaksas plānu, taču šai programmai ir tiesīgi tikai tiešie aizdevumi - privāti, Perkins un FFEL aizdevumi neatbilst. Tomēr aizņēmēji var konsolidēt savus Perkins un FFEL aizdevumus tiešajos aizdevumos, taču viņu 120 maksājumu grafiks nesāksies pēc konsolidācijas. Kad šie nosacījumi ir izpildīti, aizņēmēji var pieteikties uz aizdevuma piedošanu, izmantojot FedLoan Servicing.

2. Aizdevuma piedošana skolotājiem
Pedagogi, kuri piecus gadus pēc kārtas māca zemu ienākumu līmeņa pamatskolās vai vidusskolās un atbilst noteiktiem citiem kritērijiem, var pieteikties, ja viņiem tiek piedoti 17 500 USD. Šī programma piedod gan subsidētus, gan nesubsidētus aizdevumus, kā arī Perkins aizdevumus (ja tie atbilst noteiktiem kritērijiem), bet ne PLUS aizdevumus.

Atcelšana

Anulēšana tiek saukta arī par “izlādi”. Ja aizdevums tiek dzēsts, tam ir tāda pati ietekme kā piedošanai, izņemot to, ka par piedzīvoto parāda summu 1099-C veidlapā netiek uzrādīts kā parasts ienākums aizņēmējam.

Studentu aizdevumu atcelšanas gadījumi ir:

1. Anulēšana kvalificētiem pedagogiem
Skolotājiem var tikt anulēts Perkins aizdevums, ja viņi māca kvalificētās zemu ienākumu pamatskolās vai vidusskolās vai māca noteiktus mācību priekšmetus, piemēram, speciālo izglītību, matemātiku, dabaszinātnes, svešvalodas vai citus priekšmetus, kurus skolotāja valsts klasificē kā tādus, kuriem trūkst skolēnu. skolotāji.

2. Institucionālā atcelšana
Aizņēmējiem, kas apmeklē skolu, kura jebkādu iemeslu dēļ tiek slēgta pirms aizņēmējs var beigt izglītību, var būt tiesības uz aizdevuma piedošanu, tāpat kā tiem, kuru aizdevumus nepatiesi apliecinājusi pati skola vai identitātes zādzības dēļ. Tiesības uz atbalstu var būt arī kredītņēmējiem, kuri pametuši skolu un kuriem nav samaksāta kompensācija, kas viņiem pienākas likumīgi.

Tomēr aizdevumus nevar piedot, jo students neveic studijas, ir vienkārši neapmierināts ar iestādi vai nespēj atrast darbu savā izvēlētajā jomā. Perkins aizdevumi nav pieejami arī iestāžu atcelšanai.

3. Nāve, invaliditāte un bankrots
Aizņēmējiem var atcelt studentu kredītus, ja tie atbilst pastāvīgas un pilnīgas invaliditātes nosacījumiem. Lai to izdarītu, ir nepieciešama ārsta izziņa, un ir jāievēro vairāki citi nosacījumi. Aizdevumi tiek piedoti mirušajiem kredītņēmējiem, saņemot apliecinātu miršanas apliecības kopiju. Aizņēmēji, kas iesniedz bankrota pieteikumus, var saņemt aizdevumu tikai tad, ja viņi var sniegt pamatotus pierādījumus, kas pārliecina tiesnesi, ka aizdevuma samaksa viņiem radīs pārmērīgas finansiālas grūtības. Tomēr to parasti ir ļoti grūti izdarīt, un vairums aizņēmēju nesaņem studentu aizdevuma parādu jebkura veida bankrota gadījumā..

Ja esat noklusējis savu studentu aizdevumu

Neskatoties uz daudzajām pieejamajām programmām un maksājuma atbalsta veidiem, arvien vairāk kredītņēmēju joprojām pilnībā nespēj veikt maksājumus. Vidējais studentu aizdevuma parāds svārstās no USD 12 000 līdz USD 23 000, un Ņujorkas Fed lēš, ka apmēram 11% no visiem kredītņēmējiem tagad ir atlikuši vairāk nekā 90 dienas, lai veiktu savus maksājumus, kas ir lielāks nokavējuma procents nekā kredītkaršu parāds..

Tādēļ Izglītības departaments ir izveidojis noklusējuma noregulējuma grupu, kuras mērķis ir palīdzēt nokavētajiem kredītņēmējiem pieķerties viņu aizdevumiem. Aizņēmēji, kas pilda saistības, un kuri vēlas reabilitēt savus aizdevumus, tagad var vienoties ar noklusējuma noregulējuma grupu, lai samaksātu noteiktu summu, kas atmaksās aizdevumu “pašreizējā” stāvoklī. Aizņēmējam šī summa ir jāsamaksā deviņu atsevišķu maksājumu veidā 10 mēnešu laikā, un maksājumi aizņēmējam jāveic brīvprātīgi 20 dienu laikā pēc to izpildes termiņa. Neatbilst obligātajiem maksājumiem, kas veikti, izmantojot aizbildnību vai cita veida arestu.

Ja viss pārējais neizdodas, Izglītības departamentam ir pilnvaras, kas konkurē ar IRS, ja runa ir par kolekcijām. Viņi galu galā var apmaksāt kavēto kredītņēmēju algas, kā arī izmantot ienākuma nodokļa atmaksu. Un, lai gan ārkārtējos gadījumos ir iespējams saņemt nokavētus studentu aizdevumus, kas tiek dzēsti bankrota laikā, lielākajai daļai aizņēmēju, kas nepilda saistības, šī nav iespēja. Departaments strādā arī ar plašu iekasēšanas aģentūru tīklu, cenšoties sazināties ar nokavētajiem kredītņēmējiem un iekasēt no viņiem nokavējuma naudas. Aizņēmējiem, kas saskaras ar saistību neizpildes risku, rūpīgi jāpadomā par sekām, pirms viņi pārtrauc veikt aizdevuma maksājumus.

Nobeiguma vārds

Studentu aizdevumu nozare ir kļuvusi par vairāku miljardu dolāru ASV ekonomikas nozari. Bet, lai arī studentu aizdevumi var būt vienīgais līdzeklis, ka daudziem studentiem jāmaksā par koledžu, jums rūpīgi jāapsver, cik daudz jūs plānojat nopelnīt pēc koledžas absolvēšanas, lai novērtētu, vai ar to pietiks, lai atmaksātu kredītus un uzturētu dzīves līmeni. . Izstrādājiet reālistisku personīgo budžetu, vēl atrodoties skolā, lai iegūtu skaidru priekšstatu par saviem izdevumiem un iegūtu paradumu budžetā iekļaut studentu aizdevuma maksājumus, kas jāveic pēc grāda iegūšanas..

Lai iegūtu papildinformāciju par studentu aizdevumiem, apmeklējiet vietējo studentu finansiālā atbalsta biroju vai konsultējieties ar savu finanšu konsultantu.