Izpratne par to, kā studentu aizdevuma parāds ietekmē jūsu kredītreitingu

Studentu aizdevumi tiek uzskatīti par “labu” kredīta veidu, un, ja tie ir jūsu pārskatā, tie ātri iegūs stabilu FICO rezultātu - ja vien maksājumus veiksit laikā. Turklāt atlikšanas un iecietības iespējas ļauj atlikt studentu aizdevumu atmaksu, nemazinot kredītreitingu. Bet studentu kredītus ir grūti (ja pat neiespējami) izmaksāt bankrota dēļ, tāpēc, kad tos saņemat, jums tie ir uz mūžu.

Lai saprastu, kā studentu aizdevumi seko jums visā darba dzīves laikā un ietekmē jūsu finansiālo stāvokli, ir svarīgi apsvērt, kādu aizdevuma veidu jūs izmantojat, ar kādu atmaksas plānu jūs saskarsities, un kādas ir jūsu iespējas attiecībā uz atlikšanu, konsolidāciju un atmaksu..

Kā studentu aizdevumi var ietekmēt jūsu kredītu

Studentu kredīta apmaksas vēsture

Par studentu kredītiem, tāpat kā citiem patēriņa parādu veidiem, ziņo trīs galvenie kredītbiroji. Ja maksājat studentu aizdevumu pirms noteiktā termiņa, jūs izveidosit labu kredītvēsturi, un tas uzlabos jūsu kredītreitingu.

Kredīta pārskatā tiek parādīti gan privāti, gan valsts aizdevumi. Trīs kredītbiroji - Experian, Equifax un Transunion - nesver valsts vai privātos aizdevumus smagāk nekā citi, tāpēc novēloti maksājumi par vienlīdz zemāku jūsu kredītreitingu.

Pastāv atšķirība starp to, kā var nomaksāt privātos un publiskos studentu aizdevumus, un tieši šeit atšķirība ir visbūtiskākā no kredītvēstures viedokļa..

Studentu aizdevuma atlikšana un pacietība

Atšķirībā no privātiem aizdevumiem, federālie aizdevumi ļauj parādniekam atlikt maksājumus vai paredzēt tos. Tas neietekmē jūsu rezultātu, bet tas var ietekmēt aizdevēja lēmumu par to, vai jūs apstiprināt aizdevumam.

Kāda atšķirība? Aizdevuma atlikšana ir pagaidu periods, kura laikā jums nav jāmaksā aizdevuma pamatsumma. Piemēram, ja jums ir atlikts USD 10 000 studentu aizdevums, jums nav jāmaksā neviens no šiem 10 000 USD. Tomēr, iespējams, joprojām būs jāmaksā procenti, kas uzkrājas par aizdevumu. Ja aizdevumam ir 5% procenti, jums joprojām būs jāmaksā par šiem procentiem - šajā gadījumā apmēram USD 41,67 mēnesī.

Aizdevuma panesamība ir gandrīz viena un tā pati lieta, bet paredzēta cilvēkiem, kuri neatbilst kredīta atlikšanas kritērijiem. Piemaksas tiek piešķirtas katrā atsevišķā gadījumā, un tās ļauj cilvēkiem uz noteiktu laiku atlikt studentu aizdevumu atmaksu..

Gan atliktie maksājumi, gan iecietības termiņi vienādi ietekmē jūsu kredītu. Neuzrādieties arī savā kredītkartē; Kamēr aizdevums ir atlikts vai iecietīgs, tas jūsu kredītkartē tiks parādīts kā “aktuāls”, un tas ietekmē jūsu kredītreitingu tāpat kā tad, ja jūs būtu maksājumus veicis savlaicīgi.

Tomēr aizdevēji - īpaši hipotēku aizdevēji - bieži izmeklē studentu kredītus, kas nav atmaksāti un kuriem ir augstāks atlikums, nekā tiem vajadzētu, ņemot vērā sākotnējo aizdevuma atlikumu un pašreizējo parādu. Ja viņi atklāj, ka aizdevumam joprojām ir atlikšana vai kavēšanās, viņi var noraidīt aizdevuma pieteikumu, pat ja pieteikuma iesniedzēja kredītvērtējums joprojām ir labs.

Kavēti maksājumi vai saistību neizpilde

Lai gan atlikšana un iekavēšana neietekmē kredītreitingu, novēloti maksājumi un saistību nepildīšana tūlītēji negatīvi ietekmē jūsu kredīta ziņojumu. Ja maksājums kavējas vairāk nekā 30 dienas, tas ietekmēs jūsu kredītreitingu, samazinot to par vismaz 30 punktiem.

Jo ilgāk studentu aizdevuma maksājumi tiek kavēti, jo zemāks ir jūsu kredītreitings, līdz kredītreitings tiek klasificēts kategorijā “slikts”. Galu galā aizdevējs secinās, ka jūs nekad nemaksāsit savu studentu aizdevumu, un paziņosiet, ka esat nokavējis studentu aizdevumu. Tas liek jūsu kredītreitingam samazināties vēl vairāk. Aizdevēji ziņo gan par saistību nepildīšanu no novēlota maksājuma, gan no noklusējuma maksājumiem, ja neveic maksājumus, un abi var iekustināt jūsu FICO punktu “sliktā”.

Parasti kavēti maksājumi un saistību nepildīšana paliek kredīta pārskatā septiņus gadus, pēc tam tie pazūd. Tomēr svarīgs izņēmums ir studentu aizdevumi. Atšķirībā no citiem parāda veidiem, studentu aizdevumu saistību nepildīšana paliks uz jūsu kredītvēstures uz visiem laikiem, un lielāko daļu studentu aizdevuma parādu nav iespējams atbrīvot no bankrota. Ja jūs noklusējat saistību neizpildi, noklusējums paliek jūsu ierakstā, līdz jūs atmaksāsit aizdevumu.

Parāda un ienākuma attiecība

Protams, studentu aizdevumi ir jānomaksā tāpat kā jebkurš cits parāds, un jūsu studentu aizdevuma ikmēneša maksājumu summa tiek ņemta vērā parāda un ienākumu attiecībā. Lai gan šis skaitlis tieši nav jūsu kredītreitinga faktors, tam ir liela nozīme, kad aizdevēji apsver pagarinātas hipotēkas, automašīnu aizdevumus, personiskos aizdevumus un biznesa aizdevumus pretendentiem, tāpēc tas ir kaut kas, kas jums jāpatur prātā. Augstā parāda un ienākumu attiecība, ko rada daudz studentu aizdevumu, apgrūtina jūsu kvalifikāciju cita veida aizdevumiem, kamēr šie studentu aizdevumi nav nomaksāti.

Maksājumu samazināšana vai atcelšana

Studentu aizdevuma anulēšana un piedošana

Ir daži reti gadījumi, kad studentu aizdevumi tiek atcelti vai piedoti, parasti kā papildu piemaksa cilvēkiem, kuri pierakstās brīvprātīgajā vai militārajā dienestā, vai citiem, kas darbojas konkrētās profesijās. Aizdevumus var piedot arī citās ārkārtēju finansiālu un juridisku grūtību situācijās.

No kredītbiroju viedokļa studentu aizdevuma atcelšana un piedošana izskatās vienādi: Tas ir parāda dzēšana, ko izraisa ne-kredīta faktori, un aizdevuma piedošana neietekmē jūsu kredītreitingu. Tomēr picky aizdevēji var jautāt, kāpēc aizdevumi tika atcelti pirms hipotēkas vai personīgā aizdevuma piešķiršanas.

Atmaksa, pamatojoties uz ienākumiem

Reaģējot uz strauji augošajām mācību izmaksām un studentu aizdevumu parādiem - kas 2011. gadā pārsniedza USD 1 triljonu, lai kļūtu par lielāko patēriņa parāda veidu Amerikā bez hipotēkām - Amerikas Savienoto Valstu valdība izveidoja uz ienākumiem balstītas atmaksas (IBR) programmu. Ja lielu algas daļu maksājat studentu aizdevuma parādam, jūs varētu pretendēt uz zemākiem maksājumiem saskaņā ar IBR programmu. Piemēram, ja esat precējies un jūsu mājsaimniecības ienākumi ir 60 000 USD, jūs maksātu 465 USD mēnesī (5 580 USD gadā) studentu aizdevuma maksājumos IBR programmā. Ja jūs maksājat vairāk, varat pieteikties, lai pievienotos programmai un samazinātu maksājumus.

Dalība IBR programmā neietekmē jūsu kredītreitingu, kā arī informāciju nepaziņo birojiem, tāpēc reģistrēšanās neietekmē jūsu kredītspēju. Tomēr IBR programma ir pieejama tikai publiskiem, federāli garantētiem studentu aizdevumiem; neatbilst privātiem aizdevumiem. Tāpēc ir svarīgi rūpīgi apsvērt, kādus studentu kredītus jūs izmantojat, ar kādu atmaksas plānu jūs saskarsities pēc skolas beigšanas un kādas ir iespējamās atlikšanas iespējas.

Nobeiguma vārds

Studentu aizdevuma parāds un mācību maksa, visticamāk, turpinās pieaugt, tāpēc ir svarīgi saprast, kā šis parāds ietekmēs jūsu finansiālo nākotni. Tagad var šķist abstrakti domāt par procentu likmi, kuru maksāsit, pērkot māju gadu garumā, taču nesavaldīga studentu parādu pārvaldīšana nākotnē varētu maksāt tūkstošiem dolāru lielākiem procentu maksājumiem vai, kas vēl ļaunāk, padarīt neiespējamu aizdevums vispār. Kaut arī studentu aizdevuma maksājumi ir cīņa par viņu pašu, papildu izmaksas un neapmierinātība ar zemāku kredītreitingu, ko rada nesaimnieciska studentu parāda vadīšana, varētu vēl vairāk pasliktināt situāciju.

Vai jums ir studentu aizdevuma parāds? Kā tas ir ietekmējis jūsu kredītreitingu?