Kas ir ar apdrošināšanu piespiesta apdrošināšana - kāpēc jums no tā vajadzētu izvairīties

Lai gan no jums nevar gaidīt, ka katrs hipotēkas aizdevuma termiņš būs atmiņā, ir svarīgi zināt dažus galvenos noteikumus. Tipiskajā hipotēkas līgumā ir precīzi norādīts, kāda veida māju īpašnieku apdrošināšana jums ir nepieciešama un cik liela summa jums ir nepieciešama. Piemēram, jums var būt nepieciešams pārklājums, kas aizsargā jūsu māju no ugunsgrēkiem, laupīšanām vai citiem specifiskiem bojājumiem.

Parasti jums ir nepieciešams pietiekams segums, lai jūsu apdrošinātājs katastrofas gadījumā varētu iesniegt prasību, kas ļauj pilnībā atmaksāt jūsu mājas hipotēku. Atkarībā no tā, kur atrodas jūsu māja, jums var būt nepieciešams arī īpašs apdrošināšanas polise, piemēram, plūdu apdrošināšana vai vēja apdrošināšana.

Ja jūs ne vienmēr uzturat nepieciešamās apdrošināšanas seguma summas, tad hipotēkas līgums var dot jūsu aizdevējam tiesības iegādāties jums trūkstošo apdrošināšanu. Parasti to sauc par piespiedu apdrošināšanu - un tā var būt ļoti dārga.

Piespiedu apdrošināšanas izmaksas un riski

Izmaksas

Ja jums trūkst apdrošināšanas, kas nepieciešama jūsu hipotēkas noteikumos (vai ja jūsu apdrošināšana zaudē spēku), jūsu hipotēkas aizdevējs var iegādāties jebkāda veida apdrošināšanu, ko viņš izvēlas, saskaņā ar noteikumiem par apdrošināšanu, kas piespiesta piespiedu kārtā. Šajos gadījumos jūsu aizdevējs nedomā par iepirkšanos, lai iegūtu jums labākos piedāvājumus - tā vietā politika būs ievērojama vairāk dārgāka par to, ko tirgū maksātu līdzvērtīga politika. Faktiski piespiedu apdrošināšanas polisēs prēmijas varētu būt pat 10 reizes lielākas nekā parastās apdrošināšanas likmes.

Bieži vien piespiedu apdrošināšana ir dārga, jo aizdevēji gūst peļņu no iegādātajām polisēm. Piemēram, Bank of America ar sava meitasuzņēmuma starpniecību iegādājas piespiedu apdrošināšanu saviem hipotēku aizņēmējiem. Vēl viena liela banka JP Morgan iegādājas piespiedu apdrošināšanu caur Assurant, kas pēc tam maksā JP Morgan meitasuzņēmumam, lai atkārtoti apdrošinātu tās piedāvātās polises. Šādas prakses dēļ lielākajās bankās prēmijas par spēka apdrošināšanu 2010. gadā radīja USD 5,5 miljardus.

Riski

Kad aizdevēji iegādājas apdrošināšanu, kas piespiesta piespiedu kārtā, izmaksas par bieži pārmērīgajām prēmijām parasti tiek noteiktas ikmēneša hipotēkas maksājumos. Tas rada virkni risku. Viena problēma ir tā, ka jūs varat atpalikt no saviem aizdevuma maksājumiem. Kad atpaliksit no aizdevuma maksājumiem, jums, iespējams, tiks iekasēta nokavējuma nauda un soda naudas - tas vēl vairāk apgrūtinās rēķina apmaksu un pieķeršanos.

Vēl viena būtiska problēma ir tā, ka apdrošināšanu, kas tiek piespiesta piespiedu kārtā, bieži iegādājas, kad mājas īpašnieks jau cīnās par visu savu rēķinu apmaksu. Finansiālu grūtību laikā jūs varat ļaut apdrošināšanas polisēm zaudēt spēku un tādējādi aktivizēt spēka apdrošināšanu. Ja tas notiek, jūs nonāksit vēl sliktākā finansiālā situācijā, jo jūsu apdrošināšana pēkšņi kļūs daudz dārgāka - un tas jūs varētu piespiest ierobežot piekļuvi tirgum..

Izvairīšanās no piespiedu apdrošināšanas

Labākais veids, kā izvairīties no apdrošināšanas, kas piespiesta spēkiem, ir vienkārši darīt visu iespējamo, lai izvairītos no nepieciešamā apdrošināšanas seguma zaudēšanas. Tas nozīmē, ka uzmanīgi jāizlasa hipotēkas līgums, lai noteiktu nepieciešamos apdrošināšanas veidus un pārliecinātos, ka jums vienmēr ir apdrošināšana, kas atbilst minimālajām prasībām vai pārsniedz tās..

Dažos gadījumos pat ar to nepietiek, jo dažiem māju īpašniekiem ir bijusi piespiedu apdrošināšana, kas viņu vārdā nopirkta bīstamības apdrošināšanai, un viņiem nebija dots pietiekami daudz laika, lai iegādātos tos pats. Piemēram, māju īpašniekam, iespējams, nav nepieciešama plūdu politika savai mājai, un tāpēc tā to neiegādājas. Tomēr, ja apdrošināšanas prasības mainās, un pēkšņi viņam to paziņo dara Nepieciešama plūdu politika, viņam, iespējams, nebūs laika to iegādāties, pirms hipotēkas kreditors viņa vārdā iegādājas dārgu polisi.

Kā rīkoties

Ja jūtaties zaudējis nodrošinājumu vai ja jūsu aizdevējs iegādājas apdrošināšanu, kas jums vēl nebija vai ko jūs negaidījāt, ir svarīgi rīkoties nekavējoties:

• Katru mēnesi pārbaudiet hipotēkas paziņojumu, vai nav iekasētas neparedzētas izmaksas. Ja jūsu vārdā ir iegādāta piespiedu apdrošināšana, jums jāsazinās ar savu aizdevēju, lai uzzinātu, kāda apdrošināšanas jums trūkst, lai jūs varētu nekavējoties iegādāties savu polisi, lai izpildītu seguma prasības..
• Esiet piesardzīgs, lai saņemtu paziņojumus no sava aizdevēja, norādot jaunas apdrošināšanas prasības. Ja saņemat paziņojumu, rīkojieties ātri un nekavējoties iegādājieties nepieciešamos plānus.
• Cik drīz vien iespējams, sazinieties ar savu hipotēku aizdevēju, ja jums ir iegādāta apdrošināšana ar spēku. Jums, iespējams, būs jāsazinās ar savu aizdevēju pa tālruni, kā arī rakstiski. Esiet gatavs sniegt atbilstošus apdrošināšanas pierādījumus un turpiniet sekot līdzi, līdz tiek noņemta piespiedu apdrošināšana. Tas var aizņemt vairākus tālruņa zvanus.

Lai gan Patērētāju finanšu aizsardzības birojs ir mēģinājis pasargāt patērētājus no piespiedu apdrošināšanas un lielām prēmijām, galu galā jums ir jāveic piesardzības pasākumi, lai izvairītos no šiem lielajiem izdevumiem.

Nobeiguma vārds

Pietiekamai māju īpašnieku apdrošināšanai ir svarīgi ne tikai ievērot banku un aizdevēju prasības, bet arī aizsargāt jūsu ieguldījumus. Tomēr nav pamata maksāt vairāk par apdrošināšanu, nekā nepieciešams. Uzturiet savu māju pietiekami apdrošinātu, un, ja kāda iemesla dēļ zaudē spēku, nekavējoties rīkojieties, lai labotu problēmu - un pārliecinieties, vai hipotēkas aizdevējs atceļ piespiedu politiku.

Vai jūs rūpīgi pārbaudāt savas apdrošināšanas polises, lai pārliecinātos, ka jums ir nepieciešamais segums?