Kas ir noteikta rente - definīcija, plusi un mīnusi

Nemeklējiet vairāk kā fiksētas ikgadējās izmaksas. Gadu desmitiem fiksētās rentes ir nodrošinājušas drošu uzkrājumu veidu miljoniem konservatīvu investoru, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu. Tie ir līdz šim visvienkāršākais mūža rentes līgums, un tie piedāvā visas priekšrocības, ko nodrošina jebkura veida mūža rente, izņemot iespēju piedalīties tirgū..

Apskatīsim informāciju par fiksētu mūža renti un to, kā izlemt, vai tas ir piemērots ieguldījums jums.

Kas ir noteikta rente?

Fiksētā ikgadējā maksājumā jums ir iespēja līgumā veikt vai nu vienreizēju iemaksu, vai arī iemaksu sēriju, kas savukārt noteiktā laika posmā maksās garantētu procentu likmi. Šie instrumenti daudzējādā ziņā atgādina kompaktdiskus: Tiek garantēta gan pamatsumma, gan interese, un par priekšlaicīgu izņemšanu no tā jums tiks piemērots sods. Tāpat kā visiem mūža rentes līgumiem, IRS ir noteikts 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods par jebkuru izplatīšanu, ko veicat pirms 59 gadu vecuma sasniegšanas.

Fiksētu mūža renču vēsture

Fiksēta ienākuma mūža rentes ir vecākais mūža rentes veids, ko valdības ir piedāvājušas sabiedrībai. Cēzars pārdeva mūža rentes, pieprasot vienreizēju maksājumu un solot pilsoņiem ik gadu gūt ienākumus. Eiropas valdības lielāko daļu 17. un 18. gadsimta karu finansēja ar mūža rentes iemaksām. Amerikas Savienotajās Valstīs fiksētas mūža rentes parādījās 18. gadsimtā kā veids, kā atbalstīt baznīcas mācītājus. Pēc tam, kad Pensilvānijas dzīvības apdrošināšanas sabiedrība 1912. gadā ieguva komerciālo bumbiņu, līgumi ātri kļuva populāri, un tagad tos izmanto miljoniem konservatīvu investoru.

Pamatnoteikumi un likmes fiksētām ikgadējām pensijām

Papildus nodokļu atlikšanas priekšrocībām, maksājuma iespēju izvēlei un atbrīvojumam no testamenta un kreditoriem fiksētās rentes parasti maksā augstākas procentu likmes nekā kompaktdiski vai citi tradicionāli garantēti instrumenti. Tā rezultātā lietpratīgi investori raugās uz šiem līgumiem, lai sasniegtu nedaudz augstāku pieauguma tempu.

• Fiksētas ikgadējās pensijas parasti noilgst pēc viena gada līdz desmit gadiem.
• Vairumā gadījumu tie automātiski atjaunojas ar pārskatītu procentu likmi, ja vien jūs naudu neņemat vai nepārvietojat.
• Atdeves likmes būs atkarīgas no pašreizējām procentu likmēm un tiks atiestatītas, kad mūža rente nobriest.
• Dažos līgumos jūs iegūsit augstāku likmi, kas ir spēkā tikai pirmo līguma darbības gadu.
• Citās fiksētās ikgadējās pensijās jūs sāksit ar zemāku likmi, bet vērojiet, kā tā pieaug līdz noteiktai summai katru gadu līdz termiņa beigām.

Tāpat kā visu citu veidu ikgadējie maksājumi, fiksētajos mūža rentes parasti ietver nodošanas maksu samazināšanas grafiku, parasti no 7% līdz 15% - pārsniedzot un pārsniedzot IRS iekasēto 10% agrīnās izplatīšanas sodu. Šī maksa katru gadu pakāpeniski samazinās par procentiem vai diviem, līdz tā vairs nebūs.

Piemēram, uz 12 gadu fiksētu mūža rentes līgumu var iekasēt 10% soda naudu par visiem līdzekļiem, ko jūs izņemat gada laikā pēc līguma pirkšanas, 9% soda naudu par jebko, kas izņemts otrajā gadā, un tā tālāk līdz nodošanas maksas grafikam beidzas pilnībā. Bet daudzi līgumi ļauj bez soda sankcijām katru gadu izņemt no 10% līdz 20% no līguma vērtības, nodrošinot zināmu likviditāti.

Papildus tiek iegādātas uzkrāšanas vienības ar visiem maksājumiem, kas tiek veikti līgumā. Šīs vienības uzkrājas un aug līgumā, līdz tas tiek anuitēts. Annuitizācija ir vienreizējs notikums, kas notiek katrā mūža rentes līgumā. Uzkrāšanas vienības tiek neatgriezeniski pārveidotas par mūža rentes vienībām, un līgums sāk kaut kādā veidā veikt maksājumus saņēmējam..

Fiksētas mūža rentes izmaksas iespējas

Atbalsta saņēmējiem ir vairākas izvēles iespējas, tostarp:

• Taisna dzīve. Iestatiet dolāru summas, balstoties uz aktuāra tabulām, kuras maksā pārējā dzīves laikā, pat ja kopējie maksājumi pārsniedz sākotnējo iemaksu summu un izaugsmi. Šīs maksāšanas iespējas negatīvā puse ir tā, ka maksājumi apstāsies līdz nāvei, pat ja kopējā izmaksa ir mazāk nekā jūsu sākotnējā ieguldījuma vērtība.
• Kopīga dzīve. Iespēja jums un līdzsaņēmējam, kurā jums samaksās, kamēr viens no jums dzīvo.
• Dzīve ar noteiktu periodu. Izmaksas plāns, kas tiek turpināts tik ilgi, kamēr jūs dzīvojat vai noteiktā laika posmā - piemēram, desmit vai divdesmit gadu laikā - neļaujot apdrošināšanas sabiedrībai saglabāt līdzsvaru, ja mirstat pirms visas līguma vērtības saņemšanas.
• Kopīga dzīve ar noteiktu periodu. Līdzīgs plāns, kurā tiek piemērota tāda pati maksāšanas aizsardzība, kamēr jūs vai jūsu saņēmējs dzīvojat vai noteiktā laika posmā.
• Sistemātiska izstāšanās. Noteiktā dolāra summa vai noteiktā procentuālā daļa no līguma vērtības, kas tiek izmaksāta katru gadu.
• Vienreizēju maksājumu. Vienreizējs maksājums, kas likvidē iemaksu, ļaujot vai nu visu naudu ņemt skaidrā naudā, vai arī pārvērst to citā mūža rentes līgumā.

Nodokļu noteikšana fiksētiem ikgadējiem maksājumiem

Kamēr jūs neizņemat savus līdzekļus, pirms apritat 59,5, nauda, ​​ko ieguldāt fiksēta ienākuma mūža rentes līgumā, tiek atlikta uz nodokļiem, līdz sākat veikt sadali. Tiklīdz jūs sākat iekasēt, IRS apliks jūsu maksājumus ar nodokļiem tāpat kā citi ienākumi - un jūs to redzēsit veidlapas 1099-R 3. ailē. Nodokļa likmi nosaka, izmantojot formulu, ko sauc par izslēgšanas koeficientu, kas atšķir apliekamo ienākumu no beznodokļu ienākuma. Jūs saņemsit pamatnodokli bez nodokļiem, bet ienākumi un izaugsme tiek aplikti ar nodokļiem.

Ja, piemēram, jūs ieguldāt 200 000 USD fiksētā līgumā un tas dubultojas līdz 400 000 USD un tad saņemat ikmēneša maksājumus 700 USD apjomā, izslēgšanas koeficients nosaka, ka 50% (jo pamatsumma tagad ir puse no kopējās vērtības) no katra maksājuma (350 USD) ) Tiks uzskatīta par beznodokļu pamatsummas atdošanu.

Cik droši ir fiksēti ikgadējie maksājumi?

Pamatprasību un interesi par fiksētu līgumu atbalsta dzīvības apdrošināšanas pārvadātāja finansiālais spēks, kurš piedāvā produktu. Dzīvības apdrošināšanas sabiedrības tiek vērtētas pēc to finansiālā stāvokļa un tām tiek piešķirta tāda kategorija kā AAA vai AA. Lielākajai daļai lielāko pārvadātāju ir vairāki reitingi, kurus nodrošina katra no lielākajām reitingu aģentūrām, piemēram, Moody's, Fitch un Standard and Poor's. Stabili pārvadātāji acīmredzami saņem augstākus novērtējumus, savukārt mazākiem, mazāk izveidotiem uzņēmumiem tiek piešķirtas zemākas atzīmes.

Bet štata likumi pieprasa, lai visi fiksētās mūža rentes pārvadātāji uzturētu naudas rezervi, kas ir vismaz ekvivalenta visu neizpildīto fiksēto mūža rentes līgumu kopsummai, neatkarīgi no tā, kāds ir to reitings. Tas nodrošina drošības tīklu visiem fiksēta mūža rentes turētājiem, uz kuru var paļauties finanšu satricinājuma laikā. Visbeidzot, pārapdrošināšanas sabiedrības parasti iesaistās un sedz klientu zaudējumus, kad mūža rentes pārvadātājs kļūst maksātnespējīgs. Tāpēc, kaut arī fiksētas rentes nav FDIC apdrošinātas, jūsu iespējas zaudēt naudu kādā no šiem līgumiem ir tik zemas, ka šo iespēju var ignorēt visos praktiskos nolūkos.

Tāpēc šos līgumus bieži iegādājas gados vecāki investori un citi cilvēki ar īsu laika posmu. Turīgi investori izmanto arī fiksētas rentes, lai lielā tirgus portfeļa daļu pasargātu no tirgus riska un nodokļiem. Bet fiksētās rentes, iespējams, nav ideāls līdzeklis tiem, kas ilgāku laiku vēlas iegūt lielāku atdevi.

Tā kā tie ir garantēti instrumenti, fiksētie mūža renti var ietvert daļu vai visu drošo pensijas portfeļa daļu. Piemēram, ja jūs esat 65 gadus vecs investors, kura pensiju portfelis ir USD 250 000, jūs varētu piešķirt 100 000 USD no savas naudas fiksētā mūža rentes līgumā, maksājot 5%, kas garantētu ienākumus USD 5000 gadā līdz līguma termiņa beigām, saglabājot pamatsumma. Pārējo naudu var sadalīt starpfondiem vai citiem vērtspapīriem atkarībā no jūsu investīciju riska tolerances un ieguldījumu mērķiem.

Nobeiguma vārds

Fiksētas ikgadējās pensijas nodrošina drošus ietaupīšanas līdzekļus pensijas gadījumā, kā arī garantētus ienākumus. Konservatīvajiem ieguldītājiem, kuri meklē bankas un kompaktdiskus, būtu nopietni jāapsver šie līgumi kā konkurētspējīgāka alternatīva ar nodokli apliekamiem instrumentiem. Lai iegūtu papildinformāciju par fiksētām ikgadējām izmaksām, sazinieties ar savu finanšu konsultantu vai dzīvības apdrošināšanas aģentu.

Kādas ir jūsu domas par fiksētajiem ikgadējiem maksājumiem un kā tos salīdzināt ar citiem ieguldījumu instrumentiem, kas jums ir prātā??