Kas ir parādu konsolidācijas aizdevums - kā tas darbojas, plusi un mīnusi?

Šauna tagad atkal strādā, bet viņas jaunais darbs maksā mazāk nekā vecais, un viņa tik tikko nopelna pietiekami, lai segtu savus parādus, neskatoties uz nopietnām pūlēm samazināt savus sadzīves izdevumus. Tā kā viņa saprot slikta kredīta negatīvās sekas, viņa dara visu iespējamo, lai neatpaliktu no kredītkartes rēķiniem. Diemžēl viņa spēj veikt tikai minimālo ikmēneša maksājumu par katru karti - un tas pat ir ļoti sarežģīti.

Pašlaik Shauna kopā veic minimālos ikmēneša maksājumus 260 USD apmērā. Ja procentu likmes paliek nemainīgas, viņa ir gatava maksāt USD 17 193 kopsummā un procentu maksājumus gandrīz 26 gadu laikā, pirms visas viņas kartes ir atmaksātas. Citiem vārdiem sakot, ja viņa saglabā status quo, Shauna - kurai šobrīd ir 35 gadi -, izmantojot savu 60. dzimšanas dienu, nēsās kredītkartes atlikumus un maksās vairāk procentu nekā pamatsumma.

Bet Šaunai nav jāsaglabā status quo. Viņai ir vēl viena iespēja: parāda konsolidācija. Tas nav ideāls, un ne visiem, bet parādu konsolidācija ļoti bieži ir finansiāls glābējs cilvēkiem, kuri atrodas Šauna stāvoklī..

Kas ir parādu konsolidācija?

“Parāda konsolidācija” parasti attiecas uz praksi izmantot ieņēmumus no viena aizdevuma vai apgrozības kredītlīnijas, lai samaksātu vairākus nenomaksātos kredītkontus..

Konsolidācijai piemēroti parādi

Konsolidācijai piemērotos parādos ietilpst jebkurš kredītkonts ar procentu likmi, nepieciešamo ikmēneša maksājumu vai atmaksas termiņu, kas ir lielāks nekā konsolidācijas aizdevums. Tas var ietvert:

• Augstas procentu apgrozības parādi, piemēram, kredītkartes
• Lielāki iemaksas aizdevumos, piemēram, studentu aizdevumi (lai gan noteikumi par studentu aizdevumu refinansēšanu var radīt neskaidrības)
• Nenodrošināti privātie aizdevumi vai kredītlīnijas, kas ņemti kredītu veidošanas procesa sākumā
• Medicīnas parāds
• Plēsonīgi kredītprodukti, piemēram, algas dienu aizdevumi

Parādu konsolidācijas aizdevumi

Daudzpusīgākais kredīta veids parāda konsolidācijai ir parādu konsolidācijas aizdevums, izmantojot tādu aizdevēju kā SoFi. Tas ir nenodrošinātu personīgo iemaksu aizdevums, kas pieejams aizņēmējiem ar godīgu vai labāku kredītu (parasti FICO rādītāji pārsniedz 600 līdz 620), lai gan daži aizdevēji ir izvēlīgāki. Parādu konsolidācijas aizdevums efektīvi apvieno vairākus esošos parādus pārvaldāmākā atsevišķā aizdevumā, parasti ar īsāku atmaksas termiņu, zemāku ikmēneša maksājumu vai abiem.

No pirmā acu uzmetiena kāds, piemēram, hipotētiskais Šauna, ir ideāls kandidāts parāda konsolidācijas iemaksas aizdevumam. Viņa tik tikko neveic minimālos maksājumus par vairākiem kredītprocentu kredītiem un nepametīs parādus gadu desmitiem bez būtiskām izmaiņām savā finansiālajā situācijā. Zemāka procentu likme, īsāka termiņa konsolidācijas aizdevums varētu samazināt viņas kopējās finansēšanas izmaksas tūkstošiem un atrisināt savas saistības gadus pirms termiņa.

Šeit varētu būt vārds “varētu”. Šaunas dārgā un visiem neiztrūkstošā parāda slodze vien nepadara viņu par labu kandidātu parādu konsolidācijas aizdevumam. Viņai vajadzētu arī atzīmēt dažas vai visas šīs rūtiņas:

• Piemērots kredīts, lai kvalificētos labvēlīgam aizdevumam uz nomaksu. Ideālā gadījumā Shauna parāda konsolidācijas aizdevuma iespējām būs zemākas GPL un mazāki ikmēneša maksājumi nekā viņas pašreizējai kredītkaršu kombinācijai. Piemēram, lai samazinātu viņas pašreizējo ikmēneša maksājumu 260 ASV dolāru apmērā līdz 181 ASV dolāram, viņa gribētu censties saņemt 60 mēnešu iemaksu aizdevumu ar procentu likmi 10% GPL. Aizdevēju parakstīšanas prakse ir atšķirīga, taču, lai pretendētu uz tik zemu likmi un ilgtermiņa, viņai, iespējams, būs nepieciešams galvenais kredīts - minimālais FICO kredītreitings 680 -. Subprimitārie parādu konsolidācijas aizdevumi ir pakļauti plēsonībai, un tie var maksāt vairāk nekā parādi, ko tie aizvieto.
• Stabili ienākumi un nodarbinātība. Nesenā Šaunas atlaišana varēja kaitēt viņas stāvēšanai šeit, tāpat kā viņas jaunā darba samaksa varētu būt zemāka. Lielākajai daļai aizdevēju patīk redzēt vismaz 24 mēnešus pēc kārtas stabilu nodarbinātību un ienākumus.
• Saprātīga parāda un ienākuma attiecība. Arī šajā gadījumā aizdevēju parakstīšanas prakse ir atšķirīga, bet lielākā daļa dod priekšroku aizņēmējiem, kuru parāda un ienākumu attiecība ir mazāka par 50%. Par laimi Shauna, parāda un ienākuma aprēķinos ņem vērā tikai minimālos atlikuma maksājumus. Svarīgi ir viņas apvienotais minimālais mēneša maksājums USD 260 apmērā, nevis viņas pamatsumma 8500 USD.
• Nav piekļuves 0% GPL atlikuma pārskaitījuma darījumiem. Ja Šauna pretendē uz pietiekama apjoma un ilguma 0% GPL atlikuma pārskaitījuma piedāvājumu, lai nullētu lielāko daļu no kredītkartes parāda slodzes, viņai vispirms vajadzētu izmantot šo iespēju. Bilances pārskaitījumi parasti maksā ne vairāk kā 5% no pārskaitītās summas, tāpēc viņa meklē summu 425 USD apmērā, lai pārskaitītu visu atlikumu - ievērojami mazāk nekā viņas iespējamā finansējuma maksa saskaņā ar visoptimistiskāko aizdevuma daļas scenāriju..
• Ilgtspējīgs ilgtermiņa budžets. Varbūt vissvarīgākais ir tas, ka Šaunam ir vajadzīgs ilgtspējīgs plāns, lai nākotnē izvairītos no parāda kropļošanas. Daļēji tas nozīmē pārstrukturēt savu budžetu, lai viņa tērētu ievērojami mazāk, nekā nopelna, iespēju robežās cenšoties panākt pasīvu ienākumu gūšanu un izvairīties no nevajadzīgiem parādiem - īpaši lieliem procentiem.

Ir diezgan vienkārši izmantot aizdevumu uz nomaksu parāda konsolidācijai. Ja apsverat šo maršrutu, atcerieties šo.

Pirms kredīta izņemšanas

• Iestatiet mērķa aizdevuma lielumu un ikmēneša maksājumu. Pirmkārt, jums jāiestata divi mērķi: aizdevuma lielums un ikmēneša maksājums. Aizdevuma pamatsummai jābūt pietiekami dāsnai, lai samaksātu visus parādus, kurus vēlaties konsolidēt. Ikmēneša maksājumam jābūt iekļautam pārskatītajā ilgtermiņa mājsaimniecības budžetā, un ideālā gadījumā tam jābūt zemākam par jūsu apvienotajiem minimālajiem ikmēneša kredītkartes apjomiem. Bezmaksas parādu atmaksas kalkulators, piemēram, šis no Credit Karma, atvieglo šos aprēķinus.
• Pētniecības aizdevuma iespējas. Jūsu aizņēmēja profils - it īpaši jūsu kredītreitings un parāda un ienākumu attiecība - var ietekmēt jūsu aizdevuma iespējas. Lūdziet vairāku aizdevēju piedāvājumus - ja iespējams, vismaz sešus - un izvēlieties piedāvājumu, kas visvairāk atbilst jūsu mērķiem. Lūdzot aizdevuma kotēšanu, parasti nav nepieciešama stingra kredītvēsture, tāpēc šim procesam nav negatīvas puses. Jūs vēlaties aizdevumu, kas apvieno lielāko daļu no jūsu parādiem, vienlaikus samazinot ikmēneša maksājumu, kopējās finanšu izmaksas un, ideālā gadījumā, atmaksas termiņu. Ja jums nav tiesību uz šādu aizdevumu, ir pienācis laiks izpētīt citas iespējas.
• Maksājiet katru atlikumu pilnībā. Kad jūsu aizdevums ir finansēts, pilnībā nomaksājiet katras problēmas atlikumu. Ja aizdevuma pamatsumma nesedz visus jūsu nenomaksātos kredītkartes atlikumus, dodiet priekšroku kontiem dilstošā procentu likmē.
• Turiet karšu kontus atvērtus (pagaidām). Pagaidām turiet atvērtus nulles atlikuma kredītkaršu kontus. Slēdzot vairākus kredītkontus vienlaikus, kredīta izlietojuma koeficients var palielināties, kas var būt negatīvs kredīts.

Aizdevuma termiņa laikā

• Veiciet savlaicīgus maksājumus. Jums jāpaliek papildinstitūcijā par parāda konsolidācijas aizdevumu. Autopay ir jūsu draugs šeit, un daudzi parādu apvienošanas aizdevēji piedāvā autopay atlaides.
• Pārtrauciet lietot kredītkartes ārkārtas gadījumos. Pārtrauciet izmantot kredītkartes diskrecionāriem tēriņiem, vismaz līdz brīdim, kad jūsu parāda konsolidācijas aizdevums būs samaksāts. Jaunu atlikumu uzkrāšana ir neproduktīva.
• Nākotnē izvairieties no kredītkaršu atlikumiem. Ja un kad jūs atkal sākat lietot kredītkartes, izlemiet neveikt mēneša atlikumus, izņemot ārkārtas gadījumus.
• Izvairieties no nevajadzīga nenodrošināta parāda. Izņemot jūsu parāda konsolidācijas aizdevumu, izvairieties no nenodrošinātiem parādiem - ne tikai kredītkartēm, bet arī personīgajām kredītlīnijām un nekonsolidācijas personīgajiem aizdevumiem..
• Sekojiet līdzi savam personīgajam budžetam. Vissvarīgākais ir tas, ka jums jāturas pie sava budžeta, kurā jāatspoguļo jūsu apņemšanās tērēt mazāk, nekā nopelnāt, un saprātīgi jāizmanto kredīts.

Plusi un mīnusi parādu konsolidācijas aizdevumiem

Parādu konsolidācijas aizdevuma ņemšana ne vienmēr ir satraucoša parādība. Visiem aizņēmumu ieguvumiem, lai nomaksātu parādus, ir jāpatur prātā trūkums vai piesardzība.

Parādu konsolidācijas aizdevumu plusi

Pirmkārt, parādu konsolidācijas aizdevumu saulainā puse:

• Vienkāršāk pārvaldīt parādus. Vienu aizdevumu ir vieglāk pārvaldīt nekā vairākus. Ja atceraties tikai vienu maksājuma termiņu, jums ir mazāka iespēja, ka nokavēta maksājuma dēļ tiks iekasēta nokavējuma maksa vai kredīta vaina.
• Zemāku procentu likmju potenciāls. Kvalificētiem aizņēmējiem kredīta atmaksai parasti ir zemāka GPL nekā kredītkartēm, pat ja tie nav nodrošināti. Atšķirība ir īpaši ievērojama aizņēmējiem, kuru kredīts laika gaitā ir uzlabojies. Zemākas likmes nozīmē zemākas finansēšanas izmaksas.
• Potenciāls ievērojami zemākiem ikmēneša maksājumiem. Kvalificētiem aizņēmējiem parāda konsolidācijas aizdevumu ikmēneša maksājumi var būt ievērojami zemāki nekā kumulatīvais ikmēneša maksājums par parādiem, kurus viņi aizvieto. Tas, visticamāk, attiecas uz konsolidācijas aizdevumiem, kas aizstāj augstas procentu kredītkartes un plēsonīgus kredītproduktus. Ņemiet vērā, ka konsolidācijas aizdevuma kopējās finansēšanas izmaksas joprojām var būt zemākas par konsolidētajiem parādiem, pat ja ikmēneša maksājums ir lielāks.
• Neliels kredīta zaudējumu risks. Atšķirībā no radikālākām alternatīvām, kas aprakstītas zemāk, parādu konsolidācijas aizdevumiem, atbildīgi izmantojot, ir zems kredītu zaudējumu risks. Aizņēmējiem, kuriem draud atpalikt no nepieciešamajiem maksājumiem, parāda konsolidācijas aizdevumi, kas samazina ikmēneša parāda apkalpošanas izmaksas, var būt neto pozitīvs rezultāts attiecībā uz viņu kredītreitingu. Lai izvairītos no pašu radītiem kredīta zaudējumiem, kas saistīti ar kreditēšanas izlietojuma līmeņa pieaugumu, kredītņēmējiem, ja iespējams, vajadzētu saglabāt kredītkontus atvērtus pat pēc nulles izlikšanas..

Parādu konsolidācijas aizdevumu mīnusi

Ņemiet vērā šos brīdinājumus, nosverot savas parāda konsolidācijas iespējas:

• Dažiem aizdevumiem ir priekšapmaksas soda sankcijas. Priekšapmaksas soda naudas nav tik izplatītas kā kādreiz, taču tās joprojām ir faktors, pieņemot lēmumus par parāda apvienošanu. Ja tādi pastāv, priekšapmaksas sodi var mazināt konsolidācijas nepieciešamību. Vienmēr sasmalciniet skaitļus, lai noteiktu priekšlaicīgas izmaksas neto izmaksas.
• Subprime kredītņēmēji var cīnīties, lai atrastu pieejamus aizdevumus bez ķīlas. Aizņēmējiem, kuriem ir kredīta grūtības, var nākties pretendēt uz nenodrošinātiem aizdevumu konsolidācijas aizdevumiem ar attiecīgi zemiem ikmēneša maksājumiem, finanšu izmaksām vai abiem. Šiem aizņēmējiem, iespējams, būs jāsniedz vērtīgs nodrošinājums, piemēram, automašīnu īpašumtiesības, lai pretendētu uz nodrošinātajiem parāda konsolidācijas aizdevumiem.
• Nodrošināto parādu konsolidācijas aizdevumu riska zaudēšana. Lai arī nenodrošinātiem parāda konsolidācijas aizdevumiem vienmēr ir zemāka GPL nekā salīdzināmajiem nenodrošinātajiem aizdevumiem, tie kavējošiem aizņēmējiem rada unikālu risku: iespējamo aktīvu zaudējumu.
• Viens aizdevums nevar mainīt neveselīgu finanšu uzvedību. Šaunai kredītkaršu parādu piesaistīšana ilgstošā bezdarba periodā bija vismazāk sliktākā iespēja. Citos līdzīgos šaurumos var būt vainīgi mānīgāki līdzekļu pārsniegšanas veidi un slikta naudas pārvaldība. Šajos gadījumos parāda konsolidācijas aizdevuma izmantošana lielu procentu likmju parāda dzēšanai faktiski var atlīdzināt par neveselīgu rīcību finanšu jomā. Lai gan visiem parāda aizņēmējiem, kas izmanto parādus, ir labums no parāda konsolidācijas, tiem, kas iekļuvuši parādos, izmantojot sliktu naudas pārvaldību, jāveic konkrēti pasākumi, lai nākotnē izvairītos no atkārtošanās.

Alternatīvas parādu konsolidācijas aizdevumiem

Nodrošināta vai nenodrošināta parāda konsolidācijas aizdevuma ņemšana nav vienīgā iespēja, kā rīkoties ar nepaklausīgiem, augstiem procentiem. Pirms oficiāli piesakāties parāda konsolidācijas aizdevumam, nosveriet šīs alternatīvas:

1. Sarunas ar kreditoriem

Jūs vienmēr varat brīvi mēģināt vest sarunas ar saviem kreditoriem. Daudziem aizdevējiem ir oficiālas grūtību programmas, kas uz laiku samazina nepieciešamos maksājumus vai pat pilnībā aptur maksājumus. Kvalifikācijas grūtībās parasti ietilpst:

• Brīvprātīga darba zaudēšana (ar brīdinājumiem; piemēram, izbeigšana iemesla dēļ var nebūt kvalificēta)
• Liela slimība vai ievainojums, kas neļauj strādāt
• Laulātā vai tieša ģimenes locekļa nāve
• Dabas katastrofa vai cits notikums, kas padara jūsu māju nedzīvojamu (arī šeit var attiekties uz būtiskiem izņēmumiem)
• Laulības šķiršana vai laulāto atšķiršana

Prasības pēc grūtībām dramatiski palielina jūsu izredzes uz veiksmīgu sarunu par parādu. Bet pat tad, ja jūs nepretendējat uz grūtībām saskaņā ar precīziem aizņēmuma līguma noteikumiem, saskaņotām sarunām nav nekāda kaitējuma. Ņemiet vērā šos padomus, lai gūtu vislielākās iespējas gūt panākumus:

• Iegūstiet savu stāstu tieši. Skaidrs, ka pārliecinoši izskaidrojiet savu stāstu kreditoriem. Neesiet aizrautīgs vai izvairīgs; labākā stratēģija ir godīgi izskaidrot, kāpēc šobrīd nevarat pilnībā veikt maksājumus.
• Iepazīstiet ar reālistisku maksājumu plānu. Nevajag tikai lūgt pārtraukumu; pastāstiet kreditoriem, ko un kad varat darīt viņu labā. Piemēram: "Es šobrīd nevaru samaksāt 200 USD mēnesī, bet es varu samaksāt 100 USD mēnesī, un es esmu gatavs maksāt procentus par atlikto atlikumu, līdz mana situācija uzlabojas."
• Dokumentējiet visas mijiedarbības. Saglabājiet visu rakstisko saraksti un reālā laikā veiciet pierakstus par verbālo saziņu. Vai, vēl labāk, ierakstiet telefona sarunas, ja vietējie likumi to atļauj; jūsu kreditori būs.
• Iegūstiet savu maksājumu plānu rakstīšanā. Ja spējat vienoties ar savu kreditoru, arī saņemiet to rakstiski.

2. DIY parāda atmaksas stratēģijas

Ja neesat pārliecināts par savām sarunu prasmēm vai arī jūs jau esat mēģinājis un nespējis vienoties par izmainītajiem maksājumu plāniem, ņemiet lietas savās rokās.

Apsveriet šīs trīs populārās parāda izmaksas stratēģijas:

• Parādu sniega bumba. Šī metode dod priekšroku parādiem apgrieztā lieluma secībā. Jūs veicat minimālos nepieciešamos maksājumus par visiem nenomaksātajiem parādiem, izņemot vienu: mazāko šobrīd nenomaksāto. Veiciet papildu pamatsummas maksājumus šai bilancei - lai ko jūs varētu izspiest no sava budžeta, bet jo lielāks, jo labāk. Kad atlikums ir samaksāts, pārejiet pie nākamā mazākā atlikuma.
• Parādu lavīna. Ar šo metodi parādi tiek sakārtoti dilstošā procentu likmē. Vispirms jūs nomaksājat kontu ar visaugstākajiem procentiem, pēc tam nomaksājat otro kontu ar visaugstāko procentu likmi un tā tālāk, līdz nullējat savu kontu ar viszemākajiem procentiem. Pa ceļam jūs paātrināt izmaksu, katru mēnesi veicot papildu pamatsummu.
• Parādu sniegpārsla. Šī metode darbojas kā jebkuras iepriekšminētās metodes variācija. Vienīgā atšķirība ir jūsu papildu pamatmaksājumu lielumā un izcelsmē, kas var rasties no tādām lietām kā mājsaimniecības budžeta atgriezumi, papildu ienākumi un kredītkaršu atlīdzības.

3. Kredīta konsultācijas

Kredītu konsultēšana ir pakalpojums par zemu cenu vai bez maksas, kas klientiem palīdz:

• Pārvaldiet un nomaksājiet esošos parādus
• Izstrādāt ilgtspējīgus mājsaimniecību budžetus un naudas plūsmas pārvaldības plānus
• Uzziniet, kā veidot, atjaunot un uzlabot kredītus
• Sazinieties ar kreditoriem

Likumīgi kredītinformācijas konsultāciju pakalpojumi veicina klientu personisko finanšu prasmju uzlabošanu, izveido veselīgus finanšu paradumus un var samazināt parādu nepatikšanu risku nākotnē. Izvairieties no pārlieku lielām un tiešām krāpšanām, izvēloties bezpeļņas kredīt konsultēšanas pakalpojumu sniedzēju, kas pieder Nacionālajam kredītu konsultāciju fondam (NFCC), kas ir nišas lielākā bezpeļņas tirdzniecības asociācija..

Aizņēmējiem ar milzīgām saistībām kredīta konsultācijas pašas par sevi, visticamāk, nebūs pietiekamas, lai dzēstu parādu. Tomēr tas nedrīkst kavēt jūs to izmantot kopā ar aizdevumiem vai citām parādu izmaksas stratēģijām, ja vien jūs varat atļauties jebkurus maksājumus, kas veikti ārpus bankas..

4. Parādu pārvaldības plāni

Daudzi kredīt konsultēšanas pakalpojumu sniedzēji piedāvā parādu pārvaldības plānus, kuros kredīt konsultants kalpo kā starpnieks starp aizņēmēju un viņu kreditoriem. Kredīta konsultants maksā aizņēmēja darījuma ikmēneša maksājumus kreditoriem, parasti uz noteiktu laiku no 36 līdz 60 mēnešu plāna termiņam. Kredīta konsultants var arī vest sarunas aizņēmēja vārdā, lai samazinātu pamatsummas vai nepieciešamos ikmēneša maksājumus.

Lielākajai daļai parādu pārvaldības plānu ikmēneša maksa ir no USD 50 līdz USD 100, kas jāmaksā kredīt konsultantam. Daži iekasē nominālo vienreizējo starta maksu. Pat uzskaitot šīs maksas, kopējās plāna izmaksas bieži ir ievērojami zemākas nekā tikai minimālo summu apmaksa par plānā iekļautajiem atlikumiem, un neorganizēti aizņēmēji novērtē centralizēto vadības struktūru.

Atcerieties izvēlēties bezpeļņas NFCC biedru kredīt konsultēšanas pakalpojumu sniedzēju. Veiciet arī papildu uzticamības pārbaudi, piemēram, izskatiet sūdzības, kas iesniegtas Federālajā tirdzniecības komisijā un jūsu valsts finanšu regulatorā vai ģenerālprokurora birojā..

5. Parādu nokārtošana

Parādu nokārtošana ir bezpeļņas parādu pārvaldības rupjākais brālēns. Parādu kārtošanas pakalpojumu sniedzēji, piemēram, Pacific Debt un DMB Financial, ir bezpeļņas uzņēmumi, kas darbojas kā starpnieki starp aizņēmējiem un kreditoriem.

Parādu norēķinu modelis katram pakalpojumu sniedzējam ir atšķirīgs, taču process parasti izskatās apmēram šādi:

• Jūs pārtraucat veikt maksājumus savos kredītkontos un tā vietā vairāku mēnešu laikā veicat vienreizējus maksājumus darījuma kontā.
• Kad darījuma konta atlikums sasniedz iepriekš noteiktu lielumu, parādu norēķinu uzņēmums ierosina daļējus “norēķinus” vai izmaksas katram plānā iekļautajam kreditoram.
• Notiek sarunu sākšana. Jācer, ka katrs kreditors pieņem piedāvājumu.
• Parādu norēķinu uzņēmums veic ļoti mainīgu jūsu darījuma maksājumu samazinājumu.
• Kopējais izmaksas periods ilgst no diviem līdz četriem gadiem.

Tā kā parādu nokārtošanas plāni parasti prasa pārtraukt samaksu vairākos atvērtos kredītkontos, tie jūsu kredītam ir gandrīz tikpat slikti kā bankrots. Jums jāapsver iespēja sadarboties ar parādu noregulēšanas pakalpojumu sniedzēju tikai tad, kad jūsu parāds kļūst tik milzīgs, ka jūs neredzat alternatīvu bankrota pasludināšanai. Alternatīvi, jūs varat izslēgt parādu nokārtošanas pakalpojumu sniedzēju un ierosināt norēķinus tieši saviem kreditoriem, lai arī jūs joprojām ņemsit vērā būtisku kredīta iznākumu..

Raugoties uz pozitīvo pusi, veiksmīga parāda nokārtošana parasti prasa ne vairāk kā četrus gadus, lai samaksātu līdzdalības parādu atlikumus, un tas ļauj jums izvairīties no bankrota.

6. Bankrots

Bankrota pasludināšana ir pēdējais līdzeklis, lai risinātu patiesi milzīgos parādus. Patērētāju bankroti notiek divos veidos:

• 7. nodaļa. 7. nodaļa ļauj pilnībā atbrīvoties no nenodrošinātajiem parādiem un daudziem nodrošinātajiem vai tiesas izpildītajiem parādiem. Paziņojot 7. nodaļas bankrotu, jums ir jāpiekrīt jebkura īpašuma nodošanai vai likvidēšanai, ko var izmantot jūsu neizpildīto saistību izpildei, ievērojot personiskā īpašuma izņēmumus, kas dažādās valstīs atšķiras. Jūs nebūsiet atbildīgs par turpmākiem maksājumiem par parādiem, kurus likumīgi atbrīvojat, izmantojot šo procesu. Parādi, par kuriem nav tiesību saņemt atbrīvojumu, var ietvert studentu aizdevumus, federālos un štata nodokļus, alimentus un uzturlīdzekļus bērniem, kā arī juridiskus spriedumus, bet ne tikai tos. 7. nodaļas deklarācija paliek jūsu kredītkartes pārskatā 10 gadus no budžeta izpildes dienas.
• 13. nodaļa. 13. nodaļa ir mazāk drakoniska pieeja, kas vismaz sākotnēji ļauj jums paturēt savus aktīvus. Deklarējot, jums ir jāpiekrīt tiesas pārraudzībā esošam atmaksas procesam, kas parasti ilgst trīs līdz piecus gadus un rezultātā daļēji atlīdzina jūsu nenomaksātos parādus. Atlikušie atlikumi tiek piedoti. 13. nodaļas bankrots paliek jūsu kredīta ziņojumā septiņus gadus no budžeta izpildes dienas.

Abos gadījumos bankrota pasludināšana rada būtisku, ilgstošu kaitējumu jūsu kredītam. Precīzs jūsu kredītreitinga rezultāts ir jūsu iepriekšējās kredītvēstures funkcija. Ironiski, ka patērētāji, kuru bankrota paziņojumi atteicas uz lielākoties neatbilstošu kredītvēsturi, var redzēt, ka viņu rādītāji samazinās vairāk nekā tiem, kuru kredītvēsture jau ir samazinājusies.

Neatkarīgi no tā, kredīta atjaunošana pēc bankrota prasa gadus. Jums būs jāgaida vismaz 12 mēneši, pirms piesakāties jaunam kredītam no cienījamiem aizdevējiem. Un pat pēc tam, kad jūsu bankrota deklarācija nokrīt no jūsu kredītkartes pārskata, darba devēji, namīpašnieki un aizdevēji var prasīt, ja jūs kādreiz esat deklarējis.

Nobeiguma vārds

Šauna hipotētiskais parādu morss nekādā ziņā nav unikāls. Arī tas nav īpaši smags. Absolventu vai profesionālo skolu absolventi, kas ļoti paļaujas uz privātiem vai federāliem studentu aizdevumiem, lai segtu mācību, nodevas un iztikas izdevumus, sedz četrciparu ikmēneša maksājumus un sešu ciparu kopējās finansēšanas izmaksas

Federālie studentu aizdevumu aizņēmēji, kuri neatbilst paātrinātām studentu aizdevumu piedošanas programmām, piemēram, sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošanai, var paredzēt 20 gadus no ienākumiem balstītus maksājumus 10% līdz 15% apmērā no saviem izvēles ienākumiem. Privāto studentu aizdevumu aizņēmējiem var nākties saskarties ar vēl lielākiem rēķiniem.

Gargantuan parāda slodzes, piemēram, šīs, pārbauda vienreizēju parāda konsolidācijas aizdevumu limitus. Bet neatkarīgi no personīgās bilances mēroga un sastāva, jūs esat parādā sev, lai izsvērtu visas reālistiskās iespējas un pieņemtu tos, kas, visticamāk, saīsina jūsu ceļojumu no parādiem.

Vai apsverat savas parāda konsolidācijas iespējas? Vai plānojat izmantot personīgo aizdevumu vai citu stratēģiju?