Kas ir fiksētas likmes hipotēka, kas izskaidrota - definīcija, plusi un mīnusi?

Izmantojot fiksētas likmes hipotēku, mājas īpašnieks katru mēnesi var veikt tādu pašu maksājumu, līdz hipotēka tiek samaksāta. Tomēr šī paredzamība var būt saistīta ar lielākām slēgšanas izmaksām, un tradicionālā fiksētās likmes 30 gadu hipotēka ir viena no visstingrākajām hipotēkām, par kuru jāapstiprina. Lai arī noteikti ir trūkumi, fiksētas likmes hipotēkas iegūšana dažiem pircējiem var būt jēga.

Izpratne par fiksētas likmes hipotēkām

Fiksētās likmes garums

Kad lielākā daļa cilvēku domā par fiksētas likmes hipotēku, viņi iedomājas hipotēku, kuras likme katru dienu ir vienāda hipotēkas laikā. Viens triks, kas pēdējos gados ir izmantots daudziem nenojaušošiem māju pircējiem, ir brokerim pateikt, ka hipotēka ir fiksēta likme uz 30 gadiem, ja patiesībā tā ir 30 gadu hipotēka, kuras likme ir noteikts tikai uz dažiem gadiem.

Ja jūs iegādājaties fiksētas likmes hipotēku un jums tiek piedāvāts darījums, kas ir pārāk labs, lai būtu patiesība, noteikti noskaidrojiet, cik ilgi likme paliks nemainīga. Ja likme tiek noteikta uz 5 gadiem, bet hipotēka ir uz 30, jums, iespējams, nav ne mazākās nojausmas, kādi būs jūsu maksājumi, kad beidzas fiksētās likmes periods..

Procentu likmes noteikšana

Nosakot procentu likmi fiksētai hipotēkai, tiek ņemti vērā daudzi faktori, tostarp:

• Pašreizējās dominējošās procentu likmes. Atšķirībā no regulējamas likmes hipotēkas (ARM), kur procentu likme var periodiski mainīties, patiesas fiksētas likmes hipotēkas likme paliek nemainīga. Saņemtā likme ir balstīta uz dominējošajām procentu likmēm, kas pieejamas brīdī, kad parakstāt dokumentus.
• Jūsu personīgais finansiālais stāvoklis. Jūsu kredītvērtējums, iemaksas summa un hipotēkas lielums, kuru vēlaties iegūt, visi ietekmē jūsu likmes noteikšanu. Ņemiet to vērā, izpētot vidējās hipotēku likmes vietnē, piemēram, Bankrate, jo tās neatspoguļo jūsu personīgo situāciju.
• Kurš apmaksā slēgšanas izmaksas. Vēl viens veids, kā var ietekmēt jūsu procentu likmi, ir tas, vai jūs izvēlaties noteiktas izmaksas iekļaut procentu likmē. Piemēram, jūs, iespējams, vēlēsities pieņemt nedaudz augstāku procentu likmi, lai banka segtu jūsu slēgšanas izmaksas. Faktiski tas notiek diezgan bieži - jūs, iespējams, dzirdējāt, ka to dēvēja par “aizdevumu bez maksas”.
• Privātās hipotēkas apdrošināšana. Otrs veids, kā augstāka likme jums var būt izdevīga, ir tas, ja jūs izvēlaties izmantot aizdevēja apmaksātu hipotēkas apdrošināšanu, nevis iegūt privātu hipotēku apdrošināšanu (PMI). Atkal tā vietā, lai samaksātu summu no kabatas, banka sedz izmaksas, lai apdrošinātu jūsu aizdevumu, pretī saņemot augstāku likmi..

Paredzamā maksājuma izmaksu kompromiss

Lai arī fiksētās likmes hipotēka ir vispopulārākā hipotēkas iespēja, tā parasti ir arī visdārgākā attiecībā uz to, kas jums jāiemaksā. Izmantojot regulējamas likmes hipotēku, banka nopelna vairāk naudas, kad paaugstinās procentu likmes, bet ar fiksētas likmes hipotēku banka veic likmi uz 30 gadiem. Ja procentu likmes palielinās pēc tam, kad jūsu hipotēka ir vietā, banka zaudē potenciālo peļņu, taču tas noteikti ir labāks jūsu makam. Šis potenciālais peļņas zaudējums ir iemesls, kāpēc parasti pastāv liela sākotnējā izmaksu atšķirība starp fiksētas likmes hipotēku un regulējamas likmes hipotēku.

Maksājuma svārstības

Pēc dažu gadu dzīves savās mājās un katru mēnesi uzrakstot vienu un to pašu čeku, daudzi cilvēki ar fiksētas likmes hipotēkām ir šokēti, ka saņem rēķinu, kas pārsniedz to, ko viņi ir pieraduši maksāt. Šis scenārijs parasti rodas, ja māju īpašniekiem tiek iekasēti īpašuma nodokļi un mājas apdrošināšana no darījuma. Ja jums ir darījuma konts, tad ikmēneša maksājumā papildus hipotēkas maksājumam ir iekļauta arī nodokļu un apdrošināšanas daļa. Pēc tam pārsniegtā summa tiek novirzīta uz darījuma kontu. Kad būs jāmaksā jūsu mājas apdrošināšanas prēmijas un īpašuma nodokļi, hipotēku uzņēmums administrēs šos maksājumus no darījuma konta.

Tomēr, ja jūsu nodokļi vai apdrošināšanas izmaksas palielināsies, jūsu hipotēkas apkalpotājs ieskaita ikmēneša maksājumu, lai segtu pieaugumu - kaut arī faktiskais hipotēkas maksājums nemainīsies.

Piemērotība

Lai arī tā ir vispopulārākā iespēja, fiksētas likmes hipotēka dažiem māju īpašniekiem var būt labāka nekā citiem. Kopumā, lai arī likmes ir zemas, fiksētas likmes hipotēka ir vislabākā tiem, kuri plāno palikt vienā mājā vairākus gadus vai arī finansē un plāno turpināt dzīvot mājās.

Jūs varat nē gūstiet labumu no fiksētas likmes hipotēkas, ja uz jūsu situāciju attiecas kāds no šiem scenārijiem:

• Ja pašreiz dominējošās likmes ir augstas, jums, iespējams, nevajadzētu pieslēgties pie tik augstas likmes.
• Ja neplānojat palikt mājās ilgāk par dažiem gadiem, fiksētas likmes hipotēkas sākotnējās izmaksas var padarīt to mazāk rentablu.
• Ja jums nav labu kredītu, iespējams, jūs nevarēsit pretendēt uz labvēlīgu likmi, vai arī jūs to vispār nevarēsit iegūt.
• Ja jūs šobrīd nevarat veikt lielus fiksētas likmes hipotēkas maksājumus, bet drīz jums būs papildu ienākumi (piemēram, ja jūs pabeigsit medicīnisko rezidenci), hibrīdam ARM varētu būt vieglāk pretendēt.

Priekšrocības

Fiksētas likmes hipotēkai ir daudz priekšrocību:

1. Maksājuma paredzamība. Jūsu hipotēkas maksājums paliks tāds pats - kaut arī maksājuma svārstības pie jūsu apkalpojošā personāla var mainīties.
2. Principāla atalgojuma vienkāršība. Lielākajai daļai fiksētas likmes hipotēku nav pārāk ierobežojošu priekšapmaksas soda naudas, tāpēc jūs vairāk spējat veikt papildu maksājumus pamatsummai bez maksas.
3. Stabilas procentu likmes. Ja hipotēku tirgus ievērojami pasliktinās, jums nav jāuztraucas par procentu maksāšanu vairāk. Un, ja tā kļūst labāka, varat refinansēt, lai iegūtu labāku likmi.

Trūkumi

Neskatoties uz priekšrocībām, atkarībā no situācijas alternatīva hipotēka var būt piemērotāka. Pastāv vairāki trūkumi, kas var likt jums izlemt, ka fiksētās likmes hipotēka nav jums:

1. Dārgas sākotnējās izmaksas. Noslēguma izmaksas, piemēram, maksa par iniciēšanu, atlaides punkti un parakstīšanas maksa, bieži vien ir augstākas nekā ar citiem aizdevumu veidiem.
2. Augstāka salīdzināmā procentu likme. Ja jūs neplānojat būt mājās ilgu laiku, jūs, iespējams, iegūsit labāku procentu likmi par laiku, kurā atradīsities, izvēloties hibrīda ARM.
3. Grūti kvalificēties. Tā kā maksājums ir lielāks un slēgšanas izmaksas lielākas, tiem, kuriem ir slikts kredīts vai kuri plāno veikt mazāku iemaksu, var būt grūtības panākt labu darījumu vai vispār iegūt darījumu..

Nobeiguma vārds

Kaut arī 30 gadu fiksētās procentu likmes hipotēka joprojām ir vispopulārākais pieejamais aizdevums, šī paredzamība maksā daudz ātrāk nekā regulējamas likmes aizdevums. Palielinoties amerikāņu ģimeņu mobilitātei, daudzi cilvēki savās mājās neuzturas pietiekami ilgi, lai patiesi gūtu labumu no fiksētas likmes hipotēkas priekšrocībām. Rūpīgi novērtējiet savu situāciju, lai noteiktu, kurš aizdevuma veids jums ir piemērots, un pirms jebkādu dokumentu parakstīšanas sazinieties ar vairākiem aizdevējiem.

Kādi faktori jums ir svarīgi, izlemjot, kāda veida hipotēku saņemt?

(foto kredīts: Bigstock)