Cik man ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana? - tipiskās seguma summas

Pēc tam es atklāju, ka ir populāri īkšķu likumi, kurus izmanto, lai aprēķinātu nepieciešamo dzīvības apdrošināšanas summu (parasti jūsu ienākumi ir 8 līdz 10 reizes lielāki). Es arī uzzināju, ka katra cilvēka situācija ir atšķirīga un laika gaitā tai ir jāmainās. Tā rezultātā jums jānovērtē sava situācija un nepieciešamība pēc dzīvības apdrošināšanas katru reizi, kad notiek kāds nopietns notikums jūsu dzīvē, piemēram, laulība, dzimšana, mājas pirkšana, jauns bizness, nāve vai aiziešana pensijā.

Kā noteikt dzīvības apdrošināšanas vajadzības

Lai aptuvenu aptuvenu jūsu apdrošināšanas vajadzību, ņemiet vērā šādus nosacījumus:

1. Nosakiet ideālo summu

• Reiziniet gada ienākumus pēc nodokļu nomaksas ar gadu skaitu, kuru, jūsuprāt, vajadzēs pastāvēt. Piemēram, jūsu dzīvesbiedram varētu būt nepieciešami ienākumi pēc nodokļu nomaksas, kas ir 40 000 USD līdz pensionēšanās 40 gadu vecumam, vai kopumā 1600 000 USD..
• Pievienojiet galveno notikumu izmaksas (piemēram, bērni, koledža, lielākie nākotnes pirkumi). Turpinot iepriekšminēto piemēru, 1 600 000 USD laulāto vajadzībai plus 500 000 USD bērniem būtu USD 2 100 000.
• Noņemiet jums piederošo neto aktīvu vērtību (aktīvi mīnus saistības). Piemēram, ja jums ir 100 000 USD aktīvi, iepriekšējā darbībā aprēķinātā summa 2 100 000 USD tiks samazināta līdz 2 000 000 USD.
• Izmantojot pašreizējās vērtības tabulu vai finanšu kalkulatoru, kura procentu likme ir 2.0%, nosakiet summas pašreizējo vērtību. Pašreizējā vērtība ir tā, cik daudz jums būtu jāiegulda šodien, lai sasniegtu aprēķināto vajadzību nākotnē. Pieauguma temps 2.0% gadā ir gan konservatīvs, gan reāls, ņemot vērā vēsturiskos ieguldījumu rādītājus un inflāciju.

2. Aprēķiniet, cik daudz jums ir pieejams prēmijām
Nosakiet, cik lielu prēmiju jūs varat atļauties maksāt šobrīd, kā arī termiņa laikā pēc tam, kad esat samaksājis par citām vajadzībām, piemēram, pajumti, pārtiku, apģērbu, transportu un veselības apdrošināšanu.

3. Lūgumi no vairākiem apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem
Pārliecinieties, ka saprotat parakstīšanas prasības un saņemat cenu piedāvājumus vismaz no trim pakalpojumu sniedzējiem. Genworth ir viena no iespējām, kuru varat izpētīt. Piemēram, ja jūs esat smēķētājs, iegūstiet smēķēšanas politikas izmaksas, nevis paļaujieties uz reklamēto piemaksu vai to, ko maksā nesmēķētājs ar ideālu veselību. Iepriekš minētajā piemērā nesmēķējošs 25 gadus vecs vīrietis ar labu veselību droši vien maksātu prēmiju no USD 1500 līdz 2000 gadā par USD 910 000 termiņa apdrošināšanu.

Pro padoms: Ja jūs izmantojat tādu uzņēmumu kā PolicyGenius, jūs varēsit ērti atpūsties, zinot, ka vienmēr saņemat vislabākās cenas. Atkarībā no jūsu individuālajām vajadzībām viņi sniegs jums vairāk nekā 12 personalizētus cenu piedāvājumus no visiem labākajiem apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem. Vai neesat pārliecināts, cik liels pārklājums jums patiesībā ir nepieciešams? Viņiem ir pārklājuma kalkulators, lai palīdzētu to izdomāt.

4. Atlasiet optimālo īpašnieku politikas iegādei
Kamēr jūs esat apdrošināta dzīvība, polises īpašnieks var būt uzticības persona, jūsu laulātais vai jebkurš cits, kurš jūsu dzīvi ir apdrošināms. Jums jābūt pārliecinātam, ka saprotat nodokļu aspektus par visiem apdrošināšanas ieņēmumiem, kas gūti labuma guvējiem pēc jūsu nāves. Piemēram, īpašumtiesības uz polisi varētu piederēt otram laulātajam, tādējādi izvairoties no īpašuma nodokļiem par apdrošināšanas ieņēmumiem, kas būtu maksājami, ja apdrošinātais laulātais būtu arī polises īpašnieks.

Tomēr pastāv juridiskas prasības, lai nodrošinātu, ka ieņēmumi paliek ārpus īpašuma. Risinot nolietotās dzīves jautājumus, vienmēr ir saprātīgi konsultēties ar nekustamā īpašuma plānotāju vai advokātu.

Tipiskās seguma summas

Paturot prātā šo procesu, šeit ir piemēri, kas raksturīgi tam, ka personai dzīves laikā ir vajadzīgas apdrošināšanas garantijas:

Pirmslaulības un bērni

Jauniem pieaugušajiem un precētiem cilvēkiem bez bērniem parasti nav lielas nepieciešamības pēc dzīvības apdrošināšanas. Izņemot apbedīšanas izmaksas un koledžas aizdevumu samaksu un patērētāju parādus, saistības ir minimālas. Ja abi laulības partneri strādā, viņiem nepieder mājas vai uzkrājas ievērojams parāds, ir maz nepieciešams pirkt apdrošināšanu, lai aizsargātu savas pelnītspējas, jo, iespējams, apgādnieka zaudējums turpinās strādāt. Turklāt jauns pārdzīvojušais partneris, visticamāk, atkārtoti apprecēsies. Nepieciešamā dzīvības apdrošināšanas summa parasti ir mazāka par 50 000 USD katram no partneriem.

Mājas pirkšana vai būtisku parādu rašanās

Ja jūs esat vientuļnieks un nevienam citam parādu neuzliek saistības, aktīvu var pārdot un ieņēmumus izmantot maksājumam. Ja esat precējies un vēlaties, lai īpašums paliek neskarts, nepieciešamajā apdrošināšanas summā tiktu iekļauts atlikušais parāda atlikums.

Piemēram, ja jūsu hipotēka ir USD 200 000, tad tā būs USD 200 000. Tā kā hipotēka tiek samaksāta, nepieciešamās apdrošināšanas summa samazināsies. Tomēr ikdienas uzturēšanās izdevumos jums vajadzētu ņemt vērā pastāvīgās mājas apdrošināšanas izmaksas un nodokļus. Apdrošināšana kādam šajā amatā - parasti viņu 30 gadu vecumā, saskaņā ar šo Simply Insurance rakstu - iespējams, svārstās no 400 000 līdz 600 000 USD.

Bērni

Saskaņā ar neseno ASV Lauksaimniecības departamenta pētījumu vidējās izmaksas, kas saistītas ar 2010. gadā dzimuša bērna audzināšanu līdz 18 gadu vecumam, ir 226 920 USD. Koledža maksā vēl USD 21 447 gadā valsts universitātē. Atkal samazinās nepieciešamība pēc apdrošināšanas šo izmaksu segšanai, turpinot dzīvot, strādāt un ietaupīt. Sākotnēji jums varētu būt nepieciešami apmēram 300 000 USD seguma jaundzimušajam (ieskaitot paredzētās koledžas izmaksas); tomēr šīs izmaksas samazina katru bērna dzīves gadu.

Atcerieties, ka apdrošināšana ir paredzēta, lai nodrošinātu ienākumus, kurus jūs nespējat nodrošināt priekšlaicīgas nāves dēļ; tas jāmaksā tikai tad, ja mirst. Lai segtu šādus izdevumus, ja esat dzīvs, ir nepieciešams atsevišķs uzkrājumu elements, iespējams, apdrošināšanas polisē uzkrāto naudas vērtību veidā. Cilvēkiem ar bērniem dzīves laikā jābūt vismaz 200 000 USD vienam bērnam, kā arī citām viņu vajadzībām.

Uzņēmējdarbības uzsākšana

Ikreiz, kad nomirst uzņēmuma īpašnieks, ir jāmaksā nekustamā īpašuma nodoklis. Dzīvības apdrošināšana ir viens no veidiem, kā nodrošināt likviditāti, kad tā ir nepieciešama - ja vien jūs neesat gatavs pārdot biznesu.

Ja esat partnerībā, visi biznesa partneri vēlēsies finansēt pirkšanas un pārdošanas līgumu ar apdrošināšanu. Tas nodrošina, ka viņiem nav jāsedz izmaksas, kas saistītas ar uzņēmuma saistībām, kuras sedz partneris, un ka viņiem ir pieejama nauda, ​​lai no mirušā partnera iegādātos intereses uzņēmumā no viņa / viņas mantiniekiem..

Šāda veida apdrošināšanu var panākt ar kopīgu dzīvības apdrošināšanu ar apdrošināšanu pēc pirmās nāves. Atšķirīgo juridisko un nodokļu jautājumu dēļ šī apdrošināšana jāaptver atsevišķā polisē pie dažādiem īpašniekiem nekā apdrošināšana, kas iegādāta ģimenes drošības iegādei.

Nāves un īpašuma nodokļi

Līdz tam laikam, kad vairums cilvēku sasniedz pensijas vecumu, dzīvības apdrošināšana nav vajadzīga, ja vien personai nav ievērojama īpašuma (atbilstoši pašreizējiem nodokļu likumiem tas ir krietni virs 1 miljona dolāru). Tādā gadījumā, īpaši gadījumos, kad aktīvus var būt grūti pārdot vai ja saņēmējiem būtu vajadzīgas grūtības, daudzas personas saglabā dzīvības apdrošināšanu tikai tās likviditātes vērtības dēļ. Ja jūsu īpašums ietilpst šajā kategorijā, apmeklējiet advokātu, lai veiktu pilnīgu īpašuma plānošanas darbu - tas maksās par sevi ietaupītajos nodokļos.

Nobeiguma vārds

Ikdienas kņadas laikā mēs dažreiz aizmirstam savus finansiālos pienākumus pret ģimenēm un biznesa partneriem. Dzīvības apdrošināšanas iegūšana ir mīlestības akts un nodrošina mieru, ka mūsu mīļajiem nevajadzēs pārciest laulātā vai vecāka zaudēšanu ar papildu finansiālo grūtību nastu..

Kāpēc vēl jūs domājat, ka dzīvības apdrošināšana būtu jāiegādājas? Vai esat kādreiz pieredzējis gadījumu, kad ieņēmumi no dzīvības apdrošināšanas polises mazināja negaidītu zaudējumu stresu?

Šo ziņu iedvesmoja Genvorta dzīvības apdrošināšana.