Cik man ir nepieciešama īrnieku apdrošināšana un ko tā sedz?

Bet īrniekiem ir viens acīmredzams trūkums: viņi nav tiesīgi saņemt māju īpašnieku apdrošināšanu. Tomēr, pateicoties īrnieku apdrošināšanai, tas nav nekas liels, jo tas sniedz daudzus no māju īpašnieku apdrošināšanas ieguvumiem, ieskaitot aizsardzību no personiskās atbildības un apdrošināšanu par sabojātām, iznīcinātām vai nozagtām mantām. Cilvēkiem, kuriem nepieder mājas, īres apdrošināšana ir atbilde uz māju īpašnieku apdrošināšanu.

Ja jums rodas jautājums, vai pašreizējā dzīves situācija prasa īrēt apdrošināšanu, ir svarīgi ņemt vērā ieguvumus, trūkumus un maz zināmos faktus..

Īrnieku apdrošināšanas priekšrocības

1. Tas nav tikai jūsu dzīvokļa interjers

Dzirdot terminu “īrnieku apdrošināšana”, jūs, iespējams, iedomājaties polisi, kas atlīdzina jums par fizisko mantu, kas ir pazaudēta, sabojāta, iznīcināta vai nozagta jūsu dzīvokļa robežās. Tā noteikti ir galvenā īrnieku apdrošināšanas funkcija, taču tas nav viss, ko tas nozīmē. Praktiski visiem īrniekiem, kuriem ir apdrošināšana, ir “satura apdrošināšanas polise”, kas sedz (ar dažiem izņēmumiem) jūsu televizoru, stereo, datoru, mēbeles un citas vērtīgas lietas, kas atrodas jūsu nomas vienībā. Satura apdrošināšana sedz arī preces, kuras glabājat automašīnā, ja transportlīdzeklis ir reģistrēts uz jūsu vārda un uz jūsu adresi. Ja jūsu automašīna nakts laikā tiek ielauzta, kamēr atrodaties ārpus pilsētas vai nesteidzīgas maltītes laikā iecienītākajā restorānā, jums var atlīdzināt atlīdzību par visu tajā ietverto priekšmetu zādzībām..

Īrnieku apdrošināšana aizsargā arī jūs no atbildības jautājumiem, kas var rasties jūsu īres laikā. Ja viesis gūst savainojumu kritiena laikā vai kāda nelaimes gadījuma dēļ jūsu mājās - piemēram, apdegums no karstas cepamās eļļas vai elektriskās strāvas trieciens - jūsu īrētāja apdrošināšanas polises atbildības apdrošināšana var segt iespējamās tiesas prāvas izmaksas un / vai viesa medicīniskie rēķini.

Tāpat jūsu polise var segt ugunsgrēka vai ūdens postījumu izmaksas, ko citiem ēkas īrniekiem nodarījusi kļūdaina santehnika, novecojusi elektroinstalācija, noplūduši grīdas dēļi un citas briesmas, kas rodas jūsu vienībā. Visbeidzot, jūsu polisei būtu jāaptver - vai vismaz būtu jāsniedz jums tāda iespēja - segt pagaidu pārvietošanas un uzturēšanās izdevumus, kas jums var rasties, ja jūsu dzīvoklis ugunsgrēka, plūdu vai strukturālu postījumu dēļ kļūst nelietojams..

2. To var apvienot ar citām apdrošināšanas polisēm

Iespējams, ka jūsu dzīvoklis nav vienīgais, ko vēlaties aizsargāt. Piemēram, ja jums pieder automašīna, jums ir juridisks pienākums apdrošināt to. Mūsdienās jums ir arī nepieciešama noteikta veida veselības apdrošināšanas polise. Atkarībā no vecuma un ģimenes stāvokļa, iespējams, jums būs arī dzīvības apdrošināšana. Un, ja jums pieder īpaši vērtīgi priekšmeti, piemēram, dārgas rotaslietas vai oriģināli mākslas darbi, jums, iespējams, būs nepieciešama pielāgota politika to segšanai.

Labā ziņa ir tā, ka īrnieku apdrošināšanu var (un bieži vien tā tiek apvienota) ar citiem apdrošināšanas veidiem ar ievērojamu atlaidi. Praktiski katrs lielākais apdrošinātājs piedāvā vairāku polisu atlaidi, kas ir prēmijas atlaide, ja tajā pašā uzņēmumā ir vairāk nekā viena apdrošināšanas polise. Tā kā daudziem īrniekiem pieder arī automašīnas, īrniekiem ir īpaši populāri nomas polises apvienot ar auto apdrošināšanas polisēm. Atlaides var būt iespaidīgas: piemēram, Eurance piedāvā 30% atlaidi kompleksajām nomas auto polisēm. Citi apdrošinātāji piedāvā līdzīgas atlaides katrā atsevišķā gadījumā.

3. Tas piedāvā zemes īpašnieka nolaidības aizsardzību

Šis ir scenārijs: Dodieties mājās no darba, gaidot relaksējošu vakaru, kad varēsiet paēst un pārraut Netflix. Bet tuvojoties savai daudzdzīvokļu ēkai, jūs saprotat, ka kaut kas nav kārtībā. Ugunsdzēsības automašīnas un policistu automašīnas ieejas apkārt, un no tās jumta paceļas plāns dūmu mākonis.

Galu galā izmeklētāji noskaidro, ka gadu desmitiem vecā ķēde ir īssavienojusies, izraisot ķēdes reakciju gar kādu vecu kļūdainu vadu, kas izraisīja ugunsgrēku uz jūsu grīdas. Ēka nav iznīcināta, bet jūsu dzīvokli brutalizē dūmi un karstums. Jūsu elektronika ir bezjēdzīga, un jūsu mēbeles ir neatgriezeniski sabojātas.

Laiks atlikt savu dzīvi? Ne, ja jums ir īrnieku apdrošināšana. Kaut arī šis negadījums acīmredzami ir jūsu saimnieka vaina, jūs būtu jārēķinās ar izmaksām, lai aizstātu sabojātās mantas bez pietiekama īrnieka apdrošināšanas seguma. Kamēr jūsu saimnieka politika attiecas uz vienības konstrukcijas komponentiem un ierīcēm (un mēbelēm, ja vieta tika iekārtota), tā neattiecas uz neko, kas jums pieder.

Nepilnības īrnieku apdrošināšanā

1. Kolekcijām vai īpašām vērtslietām var būt nepieciešama papildu apdrošināšana

Īrnieku apdrošināšana sedz ikdienas mantu un aprīkojuma nomaiņas izmaksas, taču tai vienmēr ir nodrošinājuma limits - tā var būt tikai USD 5000 vai USD 500 000 - un parasti tā nesedz jaunu vai vērtīgu mantu. Piemēram, ja savā dzīvoklī glabājat vairākus rotaslietas, iespējams, jūsu īrnieku politika to neaptver (pat parasts vecais saderināšanās gredzens var neatbilst rēķinam). Ja jums ir plašas ierakstu kolekcijas, stereo iekārta, apavi, mākslas darbi, pat retas grāmatas, iespējams, arī jums var pietrūkt veiksmes.

Jūs joprojām varat segt šos priekšmetus, bet tas jums maksās. Apsveriet braucēja iegādi - papildu polisi, kas sedz noteiktas preces un kas jūsu galvenajā polisē parādās kā atsevišķa pozīcija - vai specializētu apdrošināšanu augstas vērtības precēm. Piemēram, Allstate piedāvā “augstas vērtības priekšmetu apdrošināšanu”, kas ļauj pārsniegt apdrošināšanas seguma robežas - USD 1000 par rotaslietu un 2500 USD par visu elektronisko aprīkojumu. Tas ļauj arī grupēt vairākus augstas vērtības priekšmetus, piemēram, rotaslietas, vienā grupā vai izņemt plānoto personīgā īpašuma segumu, kas norāda jūsu prēmijas par konkrētu mantu..

2. Tas neaptver visu

Ja jūs kādreiz esat bijis iesaistīts autoavārijā, uz kuru neattiecās jūsu auto apdrošināšanas polise, jūs zināt, ka vienkārši apdrošināšana neatbrīvo jūs no finanšu vai personiskās atbildības. Atkarībā no jūsu atskaitāmā lieluma jums ir jāveic daži maksājumi ārpus kabatas, pirms tiek nodrošināta apdrošināšana. Turklāt automātiskās apdrošināšanas gadījumā jūsu polisē var iekļaut tikai personiskās atbildības apdrošināšanu, kas jūs aizsargā tiesas prāvas gadījumā. ; ja jums trūkst visaptveroša pārklājuma, jūs, iespējams, esat atbildīgs par visām izmaksām, kas saistītas ar jūsu automašīnas stikla bojājumiem, sadursmēm ar savvaļas dzīvniekiem un citiem stāviem izdevumiem. Tāpēc pirms īrētāja apdrošināšanas polises izņemšanas - un tik ilgi, kamēr to paturēsit - jums jāpieliek pūles, lai palielinātu iespēju, ka tā tiks piegādāta, kad pienāks laiks..

Pirmkārt, tas prasa rūpīgi apskatīt jūsu pārklājuma robežas un izslēgšanu. Saskaņā ar Eures tīmekļa vietni, vidējam īrniekam pieder personīgais īpašums, kas atrodas kaut kur apkaimē 20 000 USD vērtībā. Ja jūs šajā ziņā esat “vidējs”, jums būs nepieciešams vismaz tik liels segums, lai jūs izolētu pret kopējiem zaudējumiem, un, iespējams, būtu laba ideja uzņemties papildu segumu, ja tuvākajā laikā paredzat veikt lielus pirkumus. . Kā minēts iepriekš, ir svarīgi ņemt vērā arī konkrētu produktu kategoriju pārklājuma ierobežojumus. Šeit izceļas elektronika, rotaslietas un retas kolekcijas - lai samazinātu braucēja vai papildu polises izmaksas (izmantojot komplektētās atlaides), iegādājieties to vienlaikus un ar to pašu apdrošinātāju, kā jūsu galvenā īrētāja apdrošināšanas polise..

Ir arī svarīgi saprast, kas īrē apdrošināšanu nav piesegt. Līdzīgi kā māju īpašnieku apdrošināšana, īres maksas ir mazas par plūdu radīto postījumu un kanalizācijas problēmu apmaksu. Ja jūs dzīvojat apgabalā, kas pakļauts plūdiem no dabiskiem avotiem, piemēram, upes vai okeāna, jautājiet apdrošinātājam, vai plūdu gadījumā jūs būtu apdrošināts; ja nē, izpētiet papildu plūdu apdrošināšanas polises, kuras var subsidēt valsts vai federālās programmas.

Ja jūs izmantojat pirmā stāva vai pagraba dzīvokli, kas ir pakļauts plūdiem vai kanalizācijas dublējumu radītiem postījumiem, jūsu īrnieku politika, iespējams, nesedz saistītās tīrīšanas izmaksas. Jūsu apdrošinātājam vajadzētu piedāvāt papildu kanalizācijas un kanalizācijas segumu.

Visbeidzot, noformējot nomas apdrošināšanas polisi, jums jāizvēlas starp “aizstājošās vērtības” un “faktiskās naudas vērtības” polisi. Pieņemtās prasības gadījumā bijušais atlīdzina jums par katru pazaudēto vai iznīcināto preces vērtību pirkuma laikā, kas vēl jo svarīgāk ir saglabāt kvītis. Tikmēr pēdējais atlīdzina jums katra posteņa nolietojuma vērtību. Nolietojuma aprēķini ir sarežģīti, un tāpēc par tiem ir grūti izdarīt vispārinājumus, taču elektronika, piemēram, datori un televizori, parasti zaudē savu vērtību trīs līdz piecu gadu laikā. Izturīgāki priekšmeti, piemēram, dīvāni, galdi un rotaslietas, var saglabāt savu vērtību ilgāk.

Kaut arī faktiskās naudas vērtības politikas ir ievērojami lētākas nekā rezerves vērtību politikas, tās nesedz vērtīgo preču aizstāšanas reālās izmaksas. Ja esat dedzīgs elektronikas lietotājs vai retu, grūti novērtējamu priekšmetu kolekcionārs, iespējams, ir vērts ieguldīt vērtību aizstāšanas politikā..

3. Tas var būt ļoti dārgi

Kā minēts, nomas apdrošināšanas polisēm ir nodrošinājuma ierobežojumi. Lielākajai daļai apdrošinātāju, kas piedāvā polises 100 000 USD vai vairāk, iespējams, ka jūs varēsit atrast plašu apdrošināšanu. Tas tiešām ir jautājums par to, ko jūs esat ar mieru maksāt. Jūs varat samazināt ikmēneša prēmijas, pieņemot lielāku atskaitījumu - summu, kas jums jāmaksā no kabatas, pirms tiek nodrošināta apdrošināšana -, taču tas mazina politikas efektivitāti. Un atkal, standarta politikas, iespējams, neaptver augstas vērtības priekšmetus, piemēram, 5000 USD zvana un 10 000 USD stereo sistēmu. Braucēju izmaksas vai plānotā īpašuma aizsardzība var tikt ātri saskaitītas.

Jūsu personīgais un finanšu profils var radīt papildu izmaksas: Īrnieki, kuriem ir stabils kredītreitings (650 un vairāk), parasti maksā mazāk par salīdzināmām polisēm nekā tie, kuru vērtējums nav optimāls. Un galu galā jūsu atlīdzība par konkrētu prasību var notikt ar notikumiem, kas pilnībā nav jūsu kontrolē.

Lai samazinātu ilgtermiņa izmaksas, daudzas apdrošināšanas kompānijas uzliek dolāra maksimālo robežu vai termiņu pagaidu dzīves izdevumu atlīdzināšanai. Ja pēc ugunsgrēka jūsu dzīvokļa atjaunošanai ir nepieciešami četri mēneši, un īrnieka apdrošināšanas polise sedz pārvietošanas izdevumus tikai divus mēnešus, par šiem diviem jums būs jāmaksā no savas kabatas. Citiem vārdiem sakot, iespējams, vislabāk ir pieņemt, ka jūsu īrētāja apdrošināšanas polise nesedz visus izdevumus, kas rodas no neveiksmīgiem apstākļiem.

Svarīgi faktori, kas jāpatur prātā

Ne vienmēr ir noderīgi redzēt lietas melnbaltā krāsā. Šie apsvērumi nebūt nav “ieguvumi” vai “trūkumi”, bet tie ir svarīgi paturēt prātā.

1. Atbildību un satura apdrošināšanu var iegādāties atsevišķi

Daudzi īrnieki iegādājas satura apdrošināšanu un atbildības apdrošināšanu kā daļu no visaptverošas paketes. Tomēr, ja jūs patiešām nopietni domājat kontrolēt savas politikas izmaksas, varat tos iegādāties atsevišķi. Tas, vai jūs to varat izdarīt, ir atkarīgs no jūsu īpašumiem un no tā, kā jūs izmantojat savu dzīves vietu.

Ja dzīvojat modernā, labiekārtotā ēkā un jums pieder daudz vērtīgu priekšmetu, bet regulāri nerīkojat viesības vai pulcēšanos, iespējams, vēlēsities iegūt politiku tikai saturam. Tas neaizsargās jūs no atbildības izmaksām, piemēram, ievainoto viesu medicīniskajiem rēķiniem vai ūdens postījumiem, kas rodas jūsu dzīvoklī un izplatās citās vienībās, taču kompromiss var būt vērtīgs, ja šādus gadījumus uzskatāt par maz ticamiem.

Ja jūs dzīvojat vecākā, slikti uzturētā ēkā un bieži uzņematies satikšanos, bet jums nepieder daudz vērtīgu priekšmetu, jūs, iespējams, esat labs kandidāts uz atbildības politiku. Abos gadījumos vislabāk ir parunāt ar savas apdrošināšanas kompānijas pārstāvi, pirms nospiežat sprūdu uz nepilnīgu polisi.

2. Jūsu saimnieks to var pieprasīt

Saimniekiem parasti ir apdrošināšanas polises, kas sedz viņu īpašumu strukturālās sastāvdaļas, infrastruktūru un noteiktus atbildības elementus. Bet šī apdrošināšana neattiecas uz īrnieku īpašumu vai personisko atbildību.

Daži namīpašnieki ir sākuši pieprasīt, lai viņu īrnieki nēsātu nomas apdrošināšanas polises. Neviens likums viņiem to neliedz, lai gan prasībai jābūt skaidri formulētai - līdz ar minimālajām pieļaujamajām prasībām pašai apdrošināšanas polisei - parakstītā, datētā nomā. Ja jūsu namīpašnieks nepiekritīs atjaunot nomu, ja vien jūs nesaņemsit segumu, jums, iespējams, vajadzēs veikt kritumu.

3. Dažās jomās politika var maksāt vairāk

Vidējās nomas maksas apdrošināšanas polisei, kurai trūkst augstvērtīgu braucēju vai nav plānots segums, nav pārmērīgas. Ja jūs dzīvojat pilsētā vai reģionā, kur noziedzības līmenis pārsniedz vidējo, jūsu prēmijas būs nedaudz augstākas nekā par salīdzināmu politiku zema noziedzības līmeņa reģionā. Paredzēts piemaksām par polisēm apgabalos, kur ir raksturīgi katastrofiski laika apstākļi, piemēram, viesuļvētras, plūdi, viesuļvētras un ugunsgrēki.

Ja jūsu dzīvoklis atrodas īpaši neaizsargātā vietā - piemēram, gar viesuļvētru vērsto Persijas līča piekrasti vai kādas lielas upes palienē - jums var nākties iegādāties braucēju, kas sedz ar laikapstākļiem saistītus plūdu postījumus, vēja radītos postījumus un citus salīdzinoši iespējamus atgadījumi. Arī bojājumu zonas ir dārgas, taču ar tām var rīkoties īpašas, valsts pārvaldītas aģentūras, kas piedāvā “pieejamu” politiku. Piemēram, Kalifornijas Zemestrīču pārvalde piedāvā “katastrofālu” politiku, kas sedz zaudējumus, kas saistīti ar nopietnām trīcēm. Ja jūs dzīvojat L. A. baseinā vai līča apgabalā, jūs varat slēgt darījumus ar privātu apdrošinātāju, lai saņemtu jūsu “regulāros” īrnieku apdrošināšanas gadījumus, un CEA par papildu zemestrīces pārklājumu..

4. Jūsu atbildība ir sekot līdzi ietvertajiem priekšmetiem

Pirms apstiprināt savu politiku, rūpīgi kataloģizējiet sava dzīvokļa saturu. Jebkurā gadījumā jums apdrošinātājam ir jāsniedz aptuvena šī satura uzskaite, taču detalizētāks pārskats ir svarīgs jūsu pašu ierakstiem..

Nofotografējiet katru vērtību, kas jums pieder, kad jūsu politika stājas spēkā; cik iespējams, saglabājiet arī katras preces pirkuma kvītis. Dariet to katram lielam pirkumam, ko veicat pēc tam, kad stājas spēkā arī jūsu politika. Veiciet šo fotoattēlu dublējumkopijas uz digitāla / mākoņa bāzes un saglabājiet kvītis ugunsdrošā seifā vai kastē. Tas izklausās kā pārāk lieli, taču tas ir salīdzinoši neliels ieguldījums, kas var dramatiski palielināt varbūtību, ka jūsu prasība tiks pieņemta.

Kā noteikt nepieciešamo seguma summu

Kamēr māju īpašniekiem ar aktīvu hipotēku parasti ir jāapdrošina viņu īpašumi, īrniekiem ar aktīvu nomu šādas pilnvaras nav. No tā izriet, ka īrnieku apdrošināšana nav tik izplatīta - vismaz uz vienu iedzīvotāju pamata - kā māju īpašnieku apdrošināšana. Tā vietā, lai veiktu atsevišķu vai kompleksu īrnieku apdrošināšanas polises, atbildīgi īrnieki - īpaši tie, kuri plāno īrēt ilgtermiņā vai kuri ir uzkrājuši vērtīgu mantu - var izvēlēties izveidot ārkārtas fondu, kas ir pietiekams, lai segtu izmaksas par viņu dzīvokļa satura nomaiņu..

Vai šī rīcība ir piemērota jums? Tas ir atkarīgs no. Pirmkārt, ir svarīgi atcerēties, ka jūs varat sevi izolēt no noteikta veida riskiem - proti, atbildības par nelaimes gadījumiem, kas rodas jūsu viesiem, apkopes darbiniekiem un citiem ēkas īrniekiem - neapdrošinot visu personīgo mantu..

Atbildības segšanas priekšrocības

Varat (un bieži vien vajadzētu) iegādāties atbildības apdrošināšanu atsevišķi no satura apdrošināšanas. Lai gan jums var būt sarežģīti veikt finansiālus apsvērumus par satura apdrošināšanas noformēšanu (atšķirībā no plaša un labi pārvaldīta ārkārtas fonda), ir grūtāk strīdēties par to, kādas priekšrocības ir pamata atbildības segšanai jūsu dzīvoklī. Iesācējiem neaizsargātas atbildības izmaksas var ātri izkļūt no kontroles - ja ievainotajam viesim jāpaliek slimnīcā pa nakti, jūs viegli skatāties piecu ciparu medicīnisko rēķinu..

Lai cik ciešas būtu jūsu attiecības ar ievainoto viesi, jums nevajadzētu rēķināties ar labām labvēlībām, lai pasargātu jūs no tiesiskas darbības. Runājot par atbildību, draudzīgi viesi ir vismazākās rūpes.

Ja jūs vai jūsu namīpašnieks pieaicina uz jūsu dzīvokli darbuzņēmēju vai servisa speciālistu, lai pievērstos elektrības, santehnikas, HVAC vai konstrukcijas jautājumiem, jūs varat būt atbildīgs par visām kļūmēm - piemēram, nopietniem kritieniem, durtām brūcēm, neasu spēka ievainojumiem vai elektrisko strāvu. - kas viņus sagaida darba laikā. Jūs būsiet atbildīgs arī pret kaimiņiem, kuri cieš no īpašuma bojājumiem vai ievainojumiem briesmu dēļ, kas rodas jūsu dzīvoklī.

Saskaņā ar īpašuma apdrošināšanas kompānijas Assurant teikto, vidējās izmaksas, kas valstij maksā tikai atbildībai par nomu, ir tikai 11 USD mēnesī jeb 132 USD gadā. Pat ja jūs šo politiku īstenosit desmit gadu laikā, procesa laikā iztērējot nedaudz vairāk par 1300 USD, jūs maksāsit daudz mazāk - iespējams, par mazāku summu - nekā jūs varētu nokārtot juridisku strīdu tikai par vienu nakšņošanu slimnīcā, par kuru jūs “ atkārtoti atzīts par atbildīgu.

Satura seguma izmaksu svēršana

Vidējās "tipiskas" īrnieku apdrošināšanas polises izmaksas, kuras Amerikas Neatkarīgie apdrošināšanas aģenti un brokeri definē kā īpašuma / satura segumu USD 30 000 un atbildības segumu USD 100 000, ir apmēram USD 145 gadā. Visu īrnieku apdrošināšanas polišu vidējās izmaksas, kas ir kategorija, kurā ietilpst polises ar daudz augstākiem seguma limitiem, ir aptuveni 185 USD gadā.

Valstīs ar zemu noziedzības līmeni, kuras nav pakļautas katastrofiskiem laika notikumiem, piemēram, Dakotas un Minesotā, prēmijas var būt par 30% zemākas nekā vidēji valstī. Vairāk “bīstamās” zonās gar Rietumu krastu un Persijas līča piekrasti prēmijas var pārsniegt vidējo līmeni par 20% līdz 30%.

Kad alternatīva ir kopējais mēbeļu, apģērba un elektronikas zaudējums ar kopējo vērtību tūkstošiem vai desmitiem tūkstošu dolāru, maksājot USD 185 gadā - vai 1850 USD 10 gadu laikā vai 3700 USD virs 20 pirms inflācijas - šķiet, ka nē -pāris. Tomēr šis virsraksts ir nedaudz maldinošs tādu faktoru dēļ kā jūsu politikas atskaitāmība un seguma ierobežojumi.

Nosverot satura seguma iegādes izmaksas un ieguvumus, ir lietderīgi sadalīt savas iespējas šajās plašajās, bet precīzi noteiktajās kategorijās:

• Augstākā līmeņa politika Ar nelielu atskaitījumu (no 0 līdz 300 USD) un augstiem seguma ierobežojumiem (satura segumā vairāk nekā 50 000 USD), šīs politikas ir izstrādātas, lai samazinātu jūsu finansiālo pakļaušanu kopējiem zaudējumiem, kā arī detalizētiem zaudējumiem, kas saistīti ar augstas vērtības priekšmetiem. Prēmijas par šīm politikām ir daudz augstākas nekā iepriekšminētie valstu vidējie rādītāji, taču šo izdevumu kompensācija rada mieru. Ja jums liekas, ka jums nepieciešama augstākā līmeņa polise, iespējams, jums ir dārgi vai reti manta, un jums, iespējams, būs jāizmeklē braucēji vai jāveic papildu apdrošināšana, lai pārliecinātos, ka viņi ir atbilstoši apdrošināti..
• Ģimenes politika. Šīm politikām ir zemi vai mēreni ieturējami nodokļi (no 300 līdz 500 USD) un augsti seguma limiti (vairāk nekā 50 000 USD). Tie ir īpaši noderīgi ģimenēm vai vidējās klases pāriem, kuri plāno īrēt ilgtermiņā; tipiskiem apdrošinājuma ņēmējiem ir daudz lietu, ko aizsargāt, taču viņi, iespējams, nevar vai nevēlas maksāt par augstākā līmeņa apdrošināšanu. Ir laba ideja papildināt šāda veida politiku ar ārkārtas fondu, kas, iespējams, jebkurā gadījumā būtu jāpieņem pieaugošai ģimenei.
• Ceļa vidusdaļa politika. Ar lielākiem atskaitījumiem (no 500 līdz 1000 USD) un zemākiem seguma limitiem (no 20 000 līdz 50 000 USD) šīs politikas ir populāras gados jaunākiem, augšupvērstiem mobilajiem īrniekiem, kuri nopelna pienācīgus ienākumus, bet vēl nav uzkrājuši daudz augstvērtīgu mantu vai nodibinājuši ģimenes. Tie ir noderīgi, lai aizsargātu elektroniku, apģērbu un citus svarīgus (bet ne neticami vērtīgus) priekšmetus. Ņemot vērā atskaitāmo lielumu un iespējamo zaudējumu kopsummu, kas pārsniedz polises seguma robežu, jūsu vidējā ceļa politika būtu jāsavieno pārī ar ārkārtas situāciju fondu..
• Zemu izmaksu politika. Līdzīgi kā “katastrofālas” veselības apdrošināšanas polises, šie instrumenti nāk ar lieliem atskaitījumiem (USD 1000 vai vairāk) un salīdzinoši zemiem seguma limitiem (mazāk nekā USD 20 000). Tie ir lieliski piemēroti cilvēkiem ar zemākiem ienākumiem, piemēram, studentiem un neseniem absolventiem, kuri nav uzkrājuši augstvērtīgas mantas, un viņus neapmaldīs iespēja maksāt no savas kabatas, lai aizstātu konkrētus priekšmetus. Izmantojot zemu izmaksu politiku, jūs, iespējams, nevarēsit atļauties nomainīt visu savu mantu uzreiz. Ja vēlaties pēc nelaimes gadījuma ātri atgriezties kājās, ir svarīgi, lai būtu spēcīgs ārkārtas fonds, kas papildinātu jūsu politikas salīdzinoši zemo izmaksu..

Ja vēlaties un varat maksāt par augstākā līmeņa polisi - ar pavadošajiem braucējiem vai bez tiem un papildu apdrošināšanu -, kas ir piemērots, lai aizstātu visu jūsu mantu, jums var būt jēga apvienot savu atbildību un satura segumu kādā no viens iepakojums. Ja jums nepieder daudz dārgu aprīkojumu vai piederumus, iespējams, labāk ir atteikties no satura apdrošināšanas, iegādāties polisi, kas attiecas tikai uz atbildību, un izmantot ārkārtas fondu, lai segtu pazaudētu, sabojātu vai nozagtu priekšmetu izmaksas. nepieciešamais pamats. Bet galīgais lēmums jāpieņem pēc rūpīgas situācijas un prioritāšu izpētes.

Ārkārtas fonda uzturēšana satura pārklājuma vietā

Vēl viena satura pārklājuma iespēja ir izveidot vai palielināt ārkārtas situāciju fondu, kas ir īpaši paredzēts neparedzētiem izdevumiem, kas saistīti ar jūsu dzīvokli un tā saturu. Jūs to varat izdarīt īrnieka apdrošināšanas iegādes vietā, prēmijas galvenokārt iemaksājot jūsu fondā, nevis apdrošināšanā. Tomēr jūs patiešām nevēlaties atteikties no atbildības segšanas vai nemēģināt to ietaupīt pats, ņemot vērā izmaksas, kas saistītas ar medicīniskajiem rēķiniem un / vai iespējamām tiesas prāvām.

Jebkurš ārkārtas fonds ir jāatrodas FDIC apdrošinātā krājkontā, no kura jums ir atļauts veikt maksājumus pēc saviem ieskatiem. Lai arī varētu būt vilinoši censties sasniegt lielāku atdevi no jūsu “ieguldījumiem”, likviditāte ir būtisks ārkārtas situācijas aspekts. Viena no ārkārtas fonda priekšrocībām ir tā, ka jūsu līdzekļi nav ierobežoti ar ārkārtas situāciju dzīvoklī, bet var būt gatavi arī citām ārkārtas situācijām.

Tomēr summas uzkrāšana, lai segtu izmaksas, lai aizstātu jūsu saturu, var aizņemt gadus. Ja jūs nolemjat iztikt bez satura pārklājuma, pārliecinieties, vai spējat uzņemties risku, kas rodas, atstājot neatklātu savu nebūtisko mantu..

Vēl viena iespēja ir lūgt apdrošinātāju tikai par visvērtīgāko priekšmetu, piemēram, datora, mobilā tālruņa vai planšetdatora apdrošināšanu. Šis pārklājums bieži ir ārkārtīgi pieņemams.

Nobeiguma vārds

Dažiem īrniekiem īrnieku apdrošināšana ir noderīgs rīks, kas var paātrināt atveseļošanos no neveiksmīga gadījuma un mazināt zādzības, īpašuma bojājuma un atbildības finansiālo ietekmi. Citiem tas var būt mazāk noderīgs nekā stabils, labi pārvaldīts ārkārtas fonds, kas ir īpaši paredzēts līdzīgiem mērķiem.

Visbeidzot, jūsu izvēle iegādāties īrnieku apdrošināšanu ir personiska, kas nosaka jūsu dzīvokļa īpašumu raksturu un vērtību, kā arī to, kā jūs domājat pakļauties atbildības jautājumiem. Ja jums jau ir pietiekami daudz uzkrājumu vai spēcīgs ārkārtas fonds, jūs, iespējams, varēsit iztikt bez tā. Vēlreiz, nekad nav sāpīgi pieprasīt cienījamu apdrošinātāju cenas - it īpaši, ja jūs vēlaties komplektēt savu īrnieku apdrošināšanas polisi ar papildu polisēm..

Vai jums liekas, ka jums nepieciešama īrētāja apdrošināšana? Vai arī jūs drīzāk uzturētu atsevišķu ārkārtas fondu?