Kas ir myRA - kas jāzina par jauno pensijas kontu

Kamēr statistika ir satriecoša, tā ir nedaudz saprotama - ir grūti atcelt pensijas uzkrājumus par prioritāriem, ja jūs cenšaties samaksāt šos ikmēneša rēķinus. Atvainojumi, piemēram, “Es mīlu savu darbu, tāpēc strādāšu tikai līdz miršanai” vai “Tiklīdz es pabeigšu nomaksāt kredītkartes parādu, es atvēršu kontu”, ir viegli piemeklēt..

Diemžēl viņi ir arī neticami tuvredzīgi. Pensionēšanās ne vienmēr ir brīvprātīga. Saskaņā ar Nacionālā novecošanās institūta (NIA) Veselības un pensionēšanās pētījumu, vairāk nekā puse vīriešu un vairāk nekā viena trešdaļa sieviešu, kuras aizgāja pensijā pirms sociālā nodrošinājuma 62 gadu vecuma pirmstermiņa pensionēšanās, to izdarīja ar veselību saistītas problēmas dēļ. Insulti, sirds slimības un kognitīvās funkcijas samazināšanās ietekmē cilvēka spēju strādāt - un tie visi nav paredzami..

Pat ja jūs spējat palikt vesels lielākajai sava laika daļai, pēdējie pieci dzīves gadi bieži prasa lielus medicīniskos izdevumus no kabatas, kas var satraukt jūsu ģimenes finanses. Mount Sinajas Medicīnas skolas pētījumā tika atklāts, ka pat tiem, kuriem ir Medicare pārklājums, vidējie tēriņi no kabatas pēdējos piecos dzīves gados ir 38 688 USD. Ja jums nav pensijas uzkrājumu, uz ko atgriezties, kurš segs izmaksas?

Nespēja plānot nav vienīgais, kas traucē cilvēkiem ietaupīt. Daudzi uzskata, ka ieguldījumi pensijā ir mulsinoši un dārgi. Kaut arī IRA faktiski neprasa minimālus ieguldījumus mēnesī vai sākuma depozītu, Roth IRA ieguldījumiem var tikt piemērots šāds minimums, kā arī komisijas un pārvaldības maksa. Kādam, kurš tikko sāk nelielu mēneša pensiju fondu, nepareizas investīcijas veikšana var izraisīt lielas maksas, kas samazina uzkrājumus, nevis papildina tos..

Tāpēc prezidents Baraks Obama nolēma inervēt myRA (mans pensijas konts) programmu, lai palīdzētu amerikāņiem sākt pensijas uzkrājumu ligzdas olu. Tā ir vienkārša un tieša programma, un ieguldījumi kontā neiekasē maksu un neuzliek minimālās bilances prasības.

myRA pamati

Ja jūs kādreiz esat juties sajaukts ar pensijas uzkrājumiem, varat uzelpot atvieglojumu. MyRA programma patiesībā ir ļoti vienkārša. Tās mērķis ir atvieglot amerikāņiem ietaupījumu sākšanu, pat ja maksā tikai 5 USD par vienu samaksas periodu.

Atbilstība

Pašlaik jums jābūt nodarbinātiem, lai varētu atvērt MyRA kontu - ikmēneša ieguldījumiem jābūt tieši noguldītiem pie darba devēja. Citas atbilstības prasības ir šādas:

Jums jābūt algota darba ņēmējam (algotu darbu)
Jūs nedrīkstat nopelnīt vairāk kā USD 129 000 gadā kā indivīds vai vairāk par USD 191 000 kā ģimene

Kā atvērt kontu

myRA ir personīgi piederoši pensijas fondi, kurus finansē Amerikas Savienoto Valstu kase. Visi līdzekļi, izņemot sākotnējo depozītu, ir jūsu darba devēja tiešie noguldījumi pēc nodokļu nomaksas - myRA konti pašlaik nav pieejami pašnodarbinātām personām. Tas nozīmē, ka, lai pārsūtītu naudu uz savu kontu, jums ir jābūt tieša depozīta veidlapai, kas jāiesniedz pie darba devēja.

Lai reģistrētos, vienkārši dodieties uz ASV Valsts kases departamentam paredzēto vietni un reģistrējieties. Šis process prasa apmēram 10 minūtes, un tam nepieciešama pamata personas informācija (vārds, dzimšanas datums, tālruņa numurs), sociālās apdrošināšanas numurs, mājas adrese, e-pasta adrese un autovadītāja apliecība, valsts ID, pase vai militārā ID..

Lai atvērtu kontu, jūs vienkārši apņematies ikmēneša tiešo depozītu no savas algas. Kad tas ir izdarīts, pēdējais solis ir nodrošināt jūsu darba devēju ar tieša depozīta apstiprināšanas veidlapu, kuru varat lejupielādēt no myRA vietnes, lai jūsu ievēlētais depozīts tiktu pareizi pārsūtīts no jūsu algas uz jūsu myRA kontu..

Īsāk sakot, kā jūs varat atvērt myRA:

Reģistrējieties programmai myRA vietnē
Apņemieties veikt ikmēneša algas atskaitījumu (vismaz USD 5 mēnesī)
Nodrošiniet savam darba devējam tiešā depozīta veidlapu, lai no jūsu algas atskaitītu ikmēneša depozītu

Ja strādājat vairākus darbus un vēlaties iemaksāt savā kontā caur vairākiem darba devējiem, katram darba devējam iesniedziet tiešā depozīta veidlapu, lai sāktu pārskaitījumus no visām jūsu algas naudām. Kad jūs iesniedzat savam darba devējam tiešā depozīta veidlapu, iespējams, vēlēsities arī iesniegt myRA iesniegtu vēstuli, kurā paskaidrots tiešās depozīta mērķis. Šo vēstuli var lejupielādēt arī no myRA vietnes.

Maksas, atlikumi un garantijas

Tas, kas īsti atšķir myRA kontu no citiem ieguldījumiem pensijā, ir tas, ka nav maksas un minimālo atlikumu, un, tiklīdz esat iemaksājis naudu savā kontā, tiek garantēts, ka tā nezaudēs vērtību. To atbalsta Amerikas Savienoto Valstu kase, kas nozīmē, ka tai ir pilnīga ASV valdības ticība un pateicība. Jūs varat justies pārliecināti, ka jūsu nauda ir droša - īpašība, kas var būt īpaši svarīga, kad pirmo reizi iegremdējat kāju pirkstus investīciju ūdeņos.

Iemaksas un nodokļi

MyRA ir tādi paši iemaksu ierobežojumi kā Roth IRA: USD 5500 gadā vai USD 6500 cilvēkiem, kas ir 50 gadus veci vai vecāki. Tā kā iemaksas tiek uzskatītas par nodokļiem pēc nodokļu nomaksas, tāpat kā Roth, tas lietotājiem arī ļauj atsaukt iemaksas bez soda, taču jūs tās nevarat atskaitīt no ienākumiem nodokļu deklarācijā. Turklāt jums nav jāmaksā kapitāla pieaugums vai ienākuma nodoklis par ienākumiem kontā, ja vien tos neizņemat pirms aiziešanas pensijā. Tiklīdz apritēsit 59 1/2 (un konts ir bijis atvērts vismaz piecus gadus), jūs varat izņemt naudu bez nodokļiem vai soda naudas.

Procentu likme

Jūsu ieguldījumi myRA nopelna procentus ar mainīgu likmi, kas garantēti ir tāda pati kā Thrift Savings Plan valdības vērtspapīru investīciju fonds federālajiem darbiniekiem. Vidējais ietaupījums ietaupījumu plānam pēdējos trīs gados ir bijis 2,24% - nedaudz augstāks nekā gada inflācija. Tas ir ļoti konkurētspējīgs salīdzinājumā ar citiem garantētajiem kontiem. Piemēram, piecu gadu kompaktdisku vidējais rādītājs no 2015. gada vidēji ir 1,82%.

Izņemšana un pārskaitījumi

myRA konta turētāji jebkurā laikā var izņemt pamatsummu bez soda vai aplikšanas ar nodokļiem. Tomēr, ja jūs noņemat kontu nopelnīto naudu pirms apgrozījuma 59 1/2, jums ir jāmaksā ienākuma nodoklis, kā arī 10% priekšlaicīgas izņemšanas soda nauda par izņemto summu.

Ja konta īpašnieks nolemj priekšlaicīgi izņemt procentus, bet konts ir bijis atvērts piecus gadus, nav jāmaksā ienākuma nodoklis vai 10% nodokļu soda nauda, ja konta īpašnieks atbilst šādām prasībām:

Izņemšanas brīdī ir vecāks par 59 1/2
Pirmoreiz mājas iegādei tiek izlietoti līdz USD 10 000 no naudas
Apmaksā kvalificētas izglītības izmaksas
Ir atspējots
Izmanto naudas līdzekļus, lai apmaksātu medicīniskos izdevumus vai veselības apdrošināšanas prēmijas, ja bezdarbnieks

Kontu īpašnieki ir arī laipni aicināti jebkurā laikā pārskaitīt naudu no saviem myRA kontiem uz citiem privātiem pensiju kontiem. Par šo apgāšanos nav jāmaksā vai jāmaksā soda nauda.

myRA ierobežojumi

Par jauno myRA konta programmu ir daudz ko teikt, bet tas nav visiem. Pirms konta atvēršanas noteikti ņemiet vērā šādus nosacījumus.

Zems nopelnīšanas potenciāls. Ja procentu likmes tik tikko notīrīs gada inflācijas līmeni, jūs nevarēsit iegūt ātru, ievērojamu pensijas uzkrājumu. Ja jūs varat atļauties atvērt IRA ar lielāku ieguvumu no riska un ieguvuma, tas varētu būt vērts ieguldījumu.
Zems maksimālais konta limits. Tiklīdz konts sasniegs 15 000 USD robežu, tas jāpārvieto citā privātā sektora individuālā pensiju kontā. Šajā jautājumā nav nekā slikta - par atkārtotu maksāšanu nav jāmaksā - bet, ja jūs, pirmkārt, varat atļauties atvērt IRA, it īpaši tādu, kurai ir augstākas procentu likmes, iespējams, konta darbības laikā varēsit ietaupīt vairāk..

Kam tas domāts

Lai gan myRA ir paredzēts kā pensijas ieguldījumu konts, varētu būt labāk domāt par “sākuma” krājkontu, kas paredzēts aiziešanai pensijā. Ietaupot līdz 15 000 USD pēc nodokļu nomaksas myRA kontā, jūs varat iegūt lielāku pārliecību par savām iespējām ietaupīt un pieņemt spēcīgus finanšu lēmumus, pirms to pārvērst tradicionālajā vai Roth IRA.

Ja jums ir 401k, pensija vai cits pensijas konts, kuru atbalsta un pārvalda jūsu darba devējs, myRA var nebūt jums. Tas ir vislabāk piemērots tiem, kuriem šobrīd nav darba devēju atbalstīta pensijas plāna, vai tiem, kas cenšas atrast kaut ko savā budžetā, lai atvērtu individuālu pensijas kontu. Iemaksa par vienu algu var būt tik maza vai augsta, cik vēlas konta īpašnieks, tāpēc praktiski ikviens var atrast veidu, kā sākt izmest ligzdas olu.

Nobeiguma vārds

Lai gan myRA nav pareizais pensionēšanās konts visiem, tā ir lieliska iesācēju iespēja tiem, kuri līdz šim brīdim nav spējuši noteikt prioritāti ietaupījumiem. Tā vienkāršība palīdz mazināt neskaidrības, kas saistītas ar pensijas uzkrājumiem, un ļauj ērti sākt ietaupīt, lai nākotnē izveidotu stabilāku pensiju portfeli..

Vai jūs apsvērtu iespēju atvērt myRA kontu? Kāpēc vai kāpēc nē?