Kas ir Roth federālais taupības plāns (TSP)

TSP piedāvā līdzīgus ietaupījumus un nodokļu priekšrocības kā tradicionālais 401k plāns. Jūs varat veikt iemaksu līdz 16 500 USD ienākumiem pirms nodokļu nomaksas, ja esat jaunāks par 50 gadiem, vai USD 22 000, ja esat 50 gadus vecs. Iemaksātā summa plus visi atbilstošie valdības noguldītie līdzekļi tiek uzkrāti bez nodokļiem, līdz pensijas laikā izņemsit līdzekļus (nodokļu vajadzībām definēts kā 59 1/2 gadu vecums). Šajā brīdī visa izņemšana tiek aplikta ar nodokli kā parastie ienākumi.

Tomēr daži darbinieki dod priekšroku Roth modelim, kurā iemaksas tiek apliktas ar nodokli, bet izņemšana ir bez nodokļiem. Šiem ieguldītājiem par laimi, federālajiem darbiniekiem drīz būs pieejama jauna pensionēšanās iespēja, kuras nosaukums ir Roth TSP.

Roth 401k

Pēdējo gadu laikā arvien vairāk darba devēju sponsorētu pensionēšanās plānu ir sākuši piedāvāt Roth 401k iespēju kā alternatīvu tradicionālajam nodokļu atliktajam 401k plānam. Atšķirībā no tradicionālā 401k, Roth alternatīva ļauj ieguldītājiem ieguldīt fondā ienākumus pēc nodokļu nomaksas. Tā rezultātā visi izņemumi, aizejot pensijā, ir pilnīgi bez nodokļiem.

Roth 401k ienākšana daudziem investoriem ir radījusi jautājumu, vai viņiem vajadzētu novirzīt savu tradicionālo 401k par labu Roth opcijai vai vismaz pārvietot daļu savu līdzekļu uz Roth 401k.

Taupības uzkrājumu plāns 2012. gadā piedāvāt Roth iespēju

2009. gada taupības plāna uzlabošanas likuma rezultātā Roth TSP opcija būs pieejama 2012. gada otrajā ceturksnī, un TSP ieguldītājiem drīz tiks piedāvāta līdzīga izvēle kā Roth 401k..

Vai viņiem būtu jāiegulda līdzekļi Roth TSP vai tradicionālajā nodokļu atliktā TSP? Rūpīgi apsverot šādus faktorus, TSP investori palīdzēs izlemt, kurš plāna tips viņiem ir vislabākais.

Roth TSP priekšrocības

Pa tradicionālo TSP

• Galvenais Roth TSP izvēles ieguvums ir tas, ka tas ļauj ieguldītājiem pensionēšanās brīdī izņemt nodokļus. Tas ir ideāli, ja jūs uztrauc nākotnes nodokļu likmes, ja domājat, ka pensionēšanās laikā jums būs augstāks ienākumu nodokļa diapazons, vai arī, ja esat jauns un jums ir daudz gadu, lai jūsu pensiju portfeļa ienākumi tiktu apvienoti..
• Turklāt Rota iemaksu atsaukšanai ir lielāka elastība nekā tradicionālajām TSP iemaksām. Piemēram, jūs varat atsaukt Rota iemaksas jebkurā laikā, bez soda un bez nodokļiem.

Vairāk nekā Roth IRA

Ja Roth IRA piemēro līdzīgu nodokļu režīmu, kāpēc gan ieguldītājiem nevajadzētu to vienkārši izvēlēties Roth TSP?

• Pirmkārt, Roth TSP maksimālais gada iemaksu limits ir USD 16 500, turpretī Roth IRA atļauj tikai maksimālo gada iemaksu USD 5000.
• Otrkārt, Roth TSP nav ienākumu ierobežojumu, un ar Roth TSP jums ir tiesības uz darba devēja iemaksu saskaņošanu, kas balstīta uz jūsu pašu ieguldījumu. Darba devēju iemaksas būtībā ir “bezmaksas” nauda, ​​kuru var iekasēt tikai caur darba devēju sponsorētiem pensijas plāniem.
• Visbeidzot, tā kā TSP investīciju iespējas lepojas ar viszemākajām izdevumu attiecībām nozarē, Roth TSP, iespējams, būs lētāka nekā Roth IRA, kas nozīmē vairāk naudas jums pensijas laikā.

Roth TSP trūkumi

Roth TSP ir divas galvenās negatīvās puses salīdzinājumā ar tradicionālo TSP.

• Pirmkārt, ieguldītājiem ar augstu ienākumu līmeni tradicionālajai TSP var būt lielāka jēga, jo tā nodrošina viņiem ievērojamu nodokļu samazinājumu tuvākajā laikā. Šiem ieguldītājiem īstermiņa nodokļu atlaide var būt lielāka nekā ieguvums, ko viņi varētu saņemt no Roth TSP izvēles piedāvātajiem beznodokļu pensijas izņemšanas gadījumiem. Protams, brīdinājums ir tāds, ka gadījumā, ja Roth TSP laikā investori gūs ievērojamu atdevi no ieguldījumiem, viņi arī par to maksās nodokļus.
• Otrkārt, Roth funkcijas dēļ nemainīsies darba devēja finansētās, atbilstošās iemaksas. Tas nozīmē, ka viņiem joprojām tiks atlikts nodoklis; parastais ienākuma nodoklis būs jāmaksā pēc viņu atsaukšanas un ar tiem saistītā ienākuma atsaukšanas pensijas laikā, pat ja jūsu iemaksas un ar tām saistītie ienākumi būs bez nodokļiem. Tas arī nozīmē, ka jūsu dolāra ieguldījums plānā joprojām nosaka jūsu darba devēja ieguldījumu.

Piemēram, ja jūs izvēlaties mazāk ieguldīt Roth variantā, lai atļautos nodokļus, kas jums jāmaksā par šīm iemaksām, arī jūsu darba devēja mačs būs mazāks nekā tas, kuru jūs citādi būtu veicinājuši tradicionālajā TSP. Citiem vārdiem sakot, jums būs jāaprēķina nodokļu priekšrocības ar iespējamiem zaudējumiem, kas jums varētu rasties no zemākas Roth iemaksas un tādējādi zemākas darba devēju vērtības. Tomēr, ja jūs iemaksāsit gada maksimālo summu Roth TSP, jūs joprojām saņemsit sava darba devēja maksimālo maču.

Kam vajadzētu piedalīties Roth TSP

Tas, vai jums vajadzētu piedalīties Roth TSP, būs atkarīgs galvenokārt no tā, kā jūs jūtaties par nodokļu atskaitīšanu tagad salīdzinājumā ar nodokļu atbrīvojumu vēlāk un kā tas jūs ietekmēs. Rota plāni bieži ir ideāli jaunākiem investoriem, kuriem ir daudz gadu pensijas ienākumu apvienošanai, kuriem bieži ir zems nodokļu līmenis un kuri tagad var atļauties ienākuma nodokli no iemaksām.

Roth TSP, tāpat kā Roth 401k, var būt ideāli piemērots arī ieguldītājiem, kuru ienākumi padara viņus neiespējamus Roth IRA atvēršanai, vai ieguldītājiem, kuri jau veic iemaksas Roth IRA, bet kuri vēlas dot lielāku ieguldījumu. Šai pēdējai grupai var būt jēga novirzīt Roth IRA iemaksas Roth TSP, lai izmantotu valdības spēles priekšrocības. Roth TSP var būt arī labs līdzeklis, lai dažādotu nodokļu risku galvenokārt ar nodokļiem atliktā pensijas portfelī.

Nobeiguma vārds

Roth TSP federālie darbinieki ir ilgi gaidījuši. Tagad, kad tas beidzot tuvojas, to ir svarīgi apsvērt kā veidu, kā dažādot savus pensijas fondus.

Kādas ir jūsu domas par Roth taupības plānu? Vai plānojat piedalīties, tiklīdz tas tiks piedāvāts??