Investīciju stratēģijas militāriem aktīviem darbiniekiem

Nesenais FINRA pētījums atklāj, ka, neraugoties uz regulāru algu, militārpersonas cīnās ar ievērojamiem parādiem. 82% militāru ģimeņu vidējais kredītkaršu atlikums ir 10 000 USD - un tas pasliktinās. Katrs ceturtais dienesta loceklis ziņo, ka pēdējā gada laikā ir pārtērējis savu norēķinu kontu, katrs piektais ir izmantojis algas dienu aizdevumu vai auto īpašumtiesību aizdevumu pēdējo piecu gadu laikā, un tikai vienam no diviem ir ārkārtas fonds..

Tas nozīmē, ka lielākajai daļai militārpersonu nevajadzētu pat apsvērt nopietnu ieguldīšanu, kamēr viņi nav atbrīvoti no parādiem un nav izveidojuši uzkrājumu spilvenu. Bet tiem dalībniekiem, kuri ir nomaksājuši savu hipotēkas parādu un kuriem ir piemērots ārkārtas fonds, ir laiks ietaupīt pensijai.

Ja esat militārajā jomā, atalgojums nevar padarīt jūs bagātu, taču jums tiek piedāvātas lieliskas iespējas ietaupīt un ieguldīt, kas nav pieejams civiliedzīvotājiem. Izprotot, kā izmantot šādas iespējas, jūs varat nodrošināt savu nākotni un veidot apskaužamu ligzdas olu.

Militārā pensionēšanās

Militārā pensiju sistēma ir vienīgais vissvarīgākais finanšu resurss, kas pieejams dienesta biedriem, kuri izvēlas palikt dienestā vismaz 20 gadus. Tas nodrošina tūlītējus gada ienākumus, aizejot pensijā, kas atbilst 50% no locekļa pamatalgas 20 gadu laikā, un tiek palielināts par 2,5% par katru papildu nostrādāto gadu.

Turklāt pensionārs saņems dzīves dārdzības pieaugumu gadā, kas saistīts ar patēriņa cenu indeksu (PCI). Kopā ar iespaidīgo pensiju militārajiem pensionāriem tiek nodrošināta pieejama medicīniskā apdrošināšana visu mūžu un piekļuve citiem pabalstiem, piemēram, piekļuvei bāzei un apmaiņas privilēģijām..

Neskatoties uz šiem pabalstiem, ar militāro pensiju bieži vien nepietiek, lai segtu visus gada izdevumus.

Taupības uzkrājumu plāns

ASV valdības Taupības uzkrājumu plāns (TSP) ir ievērojami nepietiekami izmantots investīciju resurss. Pašreizējā statistika liecina, ka tikai 37% militārpersonu izvēlas piedalīties. Ja esat militārs loceklis, kurš vēlas ietaupīt pensijai, TSP ir ērts, lēts un nodokļu ziņā gudrs veids, kā to izdarīt..

Nodokļu priekšrocības

Tāpat kā 401k iemaksas, TSP ieguldītā nauda netiek aplikta ar federālo ienākuma nodokli, kas faktiski palielina summu, kuru jūs varat dot. Piemēram, ja pakalpojuma biedrs, kurš maksā 25% nodokļus, iemaksā USD 10 000 viņu TSP, viņi tikai samazina savu mājās samaksu par 7500 USD. Tas var būt milzīgs ieguvums, jo naudas laika vērtība var radīt ievērojamu naudas ieguvumu. Tomēr, tiklīdz līdzekļi tiek izņemti pensijas laikā, dalībniekiem ir jāmaksā ienākuma nodoklis par visu izņemšanu.

Tomēr dalībnieki, kuri iemaksā nodokli, kas nav apliekams ar cīņu, var atsaukt šīs beznodokļu iemaksas pensijā, nemaksājot nodokļus par izstāšanos. Tas ir iespaidīgs ieguvums, kas citur nav viegli pieejams.

Zemi izdevumi

Citi ieguvumi ieguldījumiem TSP ir zemākie izdevumi, kas saistīti ar programmu. TSP izdevumu attiecība ir aptuveni tikpat zema, kā jūs atradīsit jebkur, aptuveni 0,015%. Ja izdevumu attiecība ir tik zema, jūsu iemaksas var mainīties ātrāk nekā tradicionālajā kopfondā, kurā parasti ir 1,5% izdevumu attiecība.

Zemu izmaksu koeficienti palīdz dalībniekiem saglabāt vairāk no saviem grūti nopelnītajiem dolāriem, nevis ieguldīt šo naudu dārgu kopfondu pārvaldītājiem. Tas ir īpaši vērtīgi, jo TSP piedāvā arī mērķa datuma fondus ar īpaši labi izstrādātiem slīdēšanas ceļiem, kas samazina risku, tuvojoties pensijai. Parasti šāda veida fondiem ir vēl augstāka izdevumu attiecība, ja tos iegādājas ārpus TSP.

Iemaksas ierobežojumi

Maksimālais pieļaujamais ieguldījums ietaupījumu plānā ir USD 16 500, ja esat jaunāks par 50 gadiem, vai USD 22 000, ja esat vecāks par 50 gadiem. Šis samazinātais iemaksu ierobežojums ļauj darbiniekiem, kas drīz tuvojas pensijas vecumam, atlikušajā laikā atlicināt vairāk naudas. darba gadi.

Diemžēl atšķirībā no saviem civilajiem kolēģiem militārie locekļi pašlaik izmantojamās dāsnās noteikto pabalstu pensijas sistēmas (pensijas) dēļ nevar saņemt TSP atbilstošos fondus vai aģentūras automātiskās iemaksas..

Investīciju izvēles

TSP piedāvā dažādas investīciju iespējas, atkarībā no jūsu riska tolerances un gadu skaita līdz pensijai. Dalībnieki var ieguldīt vienā vai vairākos fondos, lai turpinātu dažādot dažādus ieguldījumus.

• G fonds. TSP G noklusējuma ieguldījumu fonds sastāv no valdības vērtspapīriem, kas laika gaitā piedāvā nelielu svārstīgumu un konservatīvu ienesīgumu. Ja neizvēlaties kādu no zemāk uzskaitītajiem fondiem, visas iemaksas jūsu TSP tiks noklusētas G fondā.
• F, C, S, I fondi. F, C, S un I fondi ir indeksu fondi, kas attiecīgi iegulda obligācijās, lielkapitāla akcijās, mazkapitāla akcijās un starptautiskos uzņēmumos. Viņi cenšas saskaņot dažādu atvērtā tirgus indeksu fondu darbības rezultātus, un tos pārvalda BlackRock Mutual Funds.
• L fonds. L fonds (“L” apzīmē “dzīves ciklu”) ir nesen pievienots, un tas ļauj ieguldītājiem izvēlēties datumu, kas ir vistuvākais paredzētajam pensionēšanās datumam. Fonds sadala aktīvus atbilstoši laika periodam, kāds jums ir bijis līdz pensijai, un pielāgojoties konservatīvākiem ieguldījumiem, tuvojoties pensijai.

Izstāšanās noteikumi

Biedri var izņemt iemaksas un ienākumus no sava TSP pēc 59 1/2 gadu vecuma, un visi maksājumi tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi. Tomēr par izņemšanu no dalībnieka TSP konta pirms 59 1/2 gadu vecuma papildus ienākuma nodokļiem tiek piemērots 10% sods.

Ja biedrs nolemj, ka viņiem pensijas ienākumi nav vajadzīgi vēlāk, izstāšanos var atlikt līdz 70 1/2 gadu vecumam. Šajā brīdī nepieciešamie minimālie sadalījumi jāveic katru gadu, lai izņemtu konta atlikumu. Ja loceklis šajā laikā neveic izstāšanos, viņam draud bargas sankcijas.

TSP aizdevumi

Ja jums ir nepieciešama nauda no jūsu TSP, kamēr jūs joprojām strādājat militārajā dienestā, jūs varat ņemt aizdevumu, kas ir jāatmaksā uz jūsu TSP kontu 1 līdz 15 gadu laikā, atkarībā no aizdevuma veida. Ir pieejami divi aizdevumu veidi: vispārējas nozīmes aizdevums un mājokļa aizdevums. Pirmajam ir atmaksas periods no viena līdz pieciem gadiem, un to var izmantot jebkuram mērķim, savukārt otrajam - atmaksas periods līdz 15 gadiem, un to var izmantot tikai primārās dzīvesvietas iegādei vai celtniecībai. Turklāt mājokļa aizdevumam nepieciešama dokumentācija, kas apliecina paredzēto izmantošanu.

Ņemiet vērā, ka, ņemot aizdevumu, jūs atsakāties no ieņēmumiem, ko aizņēmuma summa būtu uzkrājusi pretējā gadījumā, un, maksājot aizdevuma procentus no pēcnodokļu līdzekļiem, jums tiks uzlikti dubultā nodokļi. Tas notiek tāpēc, ka šiem līdzekļiem atkal tiks uzlikti nodokļi, kad tos izņemsit pensijas laikā.

Rots IRA

Roth IRA piedāvā vairākas priekšrocības ilgtermiņa ieguldītājiem, kuri vēlas sasniegt beznodokļu izaugsmi. Jūs varat papildināt savu TSP ar Roth kontu vai ieguldīt tikai vienā, atkarībā no jūsu situācijas un mērķiem.

Nodokļu priekšrocības

Atšķirībā no TSP, nodokļu priekšrocības ieguldījumiem Rothā nav tūlītējas. TSP samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu, kas 15. aprīlī samazinās kopējo nodokļu slogu. Bet tikpat pievilcīgi, kā varētu šķist ar nodokli apliekamā ienākuma samazināšana, beznodokļu izaugsme var būt vēl izdevīgāka, atkarībā no tā, kāda ir jūsu ienākuma nodokļa grupa tagad un kur, jūsuprāt, tā varētu būt nākotnē. Roth IRA ļauj jums ieguldīt līdzekļus pēc nodokļu nomaksas, no kuriem pieaugums nekad netiks aplikts ar nodokli - pat pēc izņemšanas.

Iemaksas ierobežojumi

Federālie likumi pieļauj Roth IRA iemaksu USD 5000 gadā (USD 6000, ja esat vismaz 50 gadus vecs), ja vien jūsu ienākumi ir mazāki par USD 105 000 gadā, ja esat vientuļnieks, vai USD 166 000, vai, ja esat precējies. Ir svarīgi saprast, ka jums ir jābūt nopelnītam ienākumam, lai veiktu iemaksu Roth IRA, kaut arī viens strādājošais laulātais var dot ieguldījumu nestrādājošā laulātā Roth IRA, nodrošinot kopējo laulāto iemaksu līdz USD 10 000 gadā (USD 12 000 par precētu pāri). vecums 50 vai vecāki). Lai iegūtu papildinformāciju, skatiet maksimālos 401k un Roth IRA ieguldījumu ierobežojumus.

Izstāšanās noteikumi

Lai arī Roth IRA nepiedāvā tūlītēju nodokļu atskaitīšanu, tie tomēr sniedz vienu būtisku ieguvumu: absolūti beznodokļu izaugsmi un beznodokļu sadali. Nodokļu neapliekamo ienākumu sadali var veikt pēc tam, kad esat apritējis 59 1/2, un atšķirībā no TSP Roth IRA noteikumi neprasa obligātu sadali pēc 70 1/2 gadu vecuma.

IRS ienākumiem, kas izņemti pirms 59 1/2 gadu vecuma, tiks uzlikti nodokļi un sods par 10%. Tomēr ir svarīgi atzīmēt, ka soda sankcijas netiek piemērotas, ja iemaksas tiek atsauktas, jo šie naudas līdzekļi jau ir aplikti ar nodokļiem. Par laimi, ja jūs izņemsit no Roth pirms 59 1/2 gadu vecuma, tie tiks uzskatīti par iemaksu atsaukumiem, kamēr nebūsit atsaucis visu, ko esat ievietojis kontā. Tikai pēc šī brīža - tiklīdz noņemat ienākumus - jums tiks uzlikti nodokļi un sods.

Investīciju izvēles

Lieliska lieta par Roth IRA ir tā, ka jūs varat to atvērt, izmantojot gandrīz jebkuru finanšu iestādi, kas pārdod vērtspapīrus un veic ieguldījumus. Citiem vārdiem sakot, jūsu ieguldījumu iespējas ir praktiski bezgalīgas. Daži izvēlas ieguldīt kopfondos, bet citi aktīvi tirgo atsevišķus vērtspapīrus savā Roth IRA. Tā kā jums ir plašs ieguldījumu iespēju klāsts, varat meklēt tos, kas atbilst jūsu vecumam, riska tolerancei un ieguldījumu stilam, vienlaikus ļaujot kontrolēt izmaksas.

Tradicionālā IRA

Militārpersonas, kurām patīk ideja samazināt ar nodokli apliekamo ienākumu, bet meklē vairāk investīciju iespēju nekā piedāvā TSP, Thrift Savings plāna vietā vai papildus tam var atvērt tradicionālu IRA. Tāpat kā Roth IRA, arī tradicionālās IRA ir pieejamas daudzās finanšu iestādēs, un tās piedāvā gandrīz neierobežotu skaitu ieguldījumu iespēju.

Nodokļu priekšrocības

Līdzīgi kā TSP, iemaksas tradicionālajā IRA tiek atliktas ar nodokļiem un samazina locekļa ikgadējo nodokļu slogu. Tas, savukārt, var efektīvi palielināt summu, kuru jūs varat dot. Piemēram, iemaksa 5000 ASV dolāru apmērā varētu jums izmaksāt tikai 3 750 ASV dolāru ienākumus, ja citādi par šo naudu maksātu 25% nodokļos.

Iemaksas ierobežojumi

Jūs varat veikt iemaksas līdz USD 5000, ja esat jaunāks par 50 gadiem, vai USD 6000, ja esat vecāks par 50 gadiem. Jums vai jūsu dzīvesbiedram ir jādarbojas, lai veiktu naudas iemaksu, un neatkarīgi no jūsu ienākumiem jūs varat atvērt un dot ieguldījumu tradicionālajā IRA. Tomēr, lai iegūtu pilnu nodokļu atskaitījumu, jums ir jānopelna mazāk nekā USD 56 000 gadā, ja esat vientuļnieks, vai mazāk nekā USD 90 000 gadā, ja esat precējies..

Piesardzības vārds, ja domājat ieguldīt gan Roth, gan tradicionālajā IRA: Federālie likumi aizliedz dot ieguldījumu vairāk nekā iepriekš aprakstītie ierobežojumi vienai vai vairākām IRA. Tas nozīmē, ka jūs varat ne tikai Roth, bet arī tradicionālajā IRA ieguldīt vairāk nekā 5000 USD gadā (ja vien jums nav vismaz 50 gadu, šajā gadījumā jūs varētu dot ieguldījumu 6000 USD).

Izstāšanās noteikumi

Atšķirībā no Rota, jūs nevarat izņemt naudas līdzekļus, kas nav sasnieguši 59 1/2 gadu vecumu, ja jums netiek aprēķināts 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods, kā arī regulārs ienākuma nodoklis par izstāšanos. Iemaksas, kā arī ienākumi, kas priekšlaicīgi izņemti, tiks aplikti ar nodokļiem un sodīti.

Tas padara Roth IRA par gudru izvēli, ja jums varētu būt nepieciešama daļa no visām iemaksām vai visas iemaksas pirms pensionēšanās. Turklāt, sākot ar 70 1/2 vai saskaroties ar stingriem sodiem, jums jāsāk veikt obligātās minimālās sadales no tradicionālās IRA.

Investīciju izvēles

Tāpat kā Roth IRA, arī tradicionālo IRA var atvērt maksimāli jebkura finanšu iestāde, kas pārvalda ieguldījumus. Tas nozīmē, ka jūsu investīciju iespējas ir tikpat daudzveidīgas kā jūsu iztēle. Jūs, piemēram, varētu ieguldīt mērķa datuma fondos, kopfondos, ETF, akcijās, obligācijās vai opcijās. Ieguldījumu pasaule ir jūsu austere, un jūs varat izvēlēties tādu investīciju stratēģijas veidu un ilgtermiņa metodes, kas vislabāk atbilst jūsu personībai un mērķiem.

Nobeiguma vārds

Federālajam taupības plānam vajadzētu būt vienam no pirmajiem pieturas punktiem militārajiem dalībniekiem, kuri cenšas efektīvi palielināt pensijas līdzekļus. Tas ir tāpēc, ka TSP lieliskā zemo izmaksu nodevu struktūra ļauj ietaupīt lielu daļu no pārvaldības maksām un izdevumiem, salīdzinot ar lielāko daļu civiliedzīvotājiem pieejamo ieguldījumu. Bet dalībniekiem, kuri vēlas vēl vairāk dažādot savu ieguldījumu portfeli, būtu prātīgi apsvērt Roth vai tradicionālās IRA atvēršanu. Jūs varat ieguldīt individuāli vai visu šo transportlīdzekļu kombinācijā.

Izvēle ir jūsu ziņā, un to lielā mērā noteiks jūsu nodokļu kategorija, jūsu domas par turpmākiem nodokļiem, cik daudz brīvības vēlaties izvēlēties ieguldījumus un cik daudz jūs varat dot ieguldījumu. Šie pensionēšanās konti var kalpot kā lielisks bagātības un drošības avots jūsu turpmākajos gados un lielisks papildinājums jūsu militārajai pensijai.