Kā izvēlēties labākos ieguldījumus savam 401k plānam

Piemēram, daži darba devēji iemaksā līdz 6% no darbinieka algas, rēķinot par dolāru par dolāru, līdz darbinieka iemaksas apmēram. Ja jūs nopelnāt USD 50 000 gadā un atņemat 10% no algas 401 000 (USD 5000), šajā scenārijā jūsu darba devējs ieguldītu papildu USD 3 000 (6% no USD 50 000), palielinot jūsu kopējās investīcijas līdz USD 8 000. Tas ir būtisks ieguvums, kas ievērojami paātrina kapitāla pieaugumu.

Ieguldot 5000 USD gadā 20 gadu laikā ar 5% pieauguma likmi, fonds iegūst USD 104 493; ieguldot 8000 USD tajā pašā laika posmā ar vienādu atdevi, tiek izveidots fonds 167 188 USD vērtībā. Beigu bilance ir jūsu ieguldītās naudas un atdeves likmes, ko laika gaitā nopelnāt no ieguldījumiem, kombinācija. Paturot to prātā, jums vajadzētu strādāt, lai palielinātu savas iemaksas - ieskaitot darba devēja atbilstošo iemaksu -, izvēloties ieguldījumus, kas palīdzēs sasniegt jūsu pensijas mērķus..

Padomi labāko 401k investīciju izvēlei

Lai noteiktu, kuras investīcijas ir “labākās” investīcijas, nav “viens izmērs der visiem” centieniem. Ikviens sāk ietaupīt dažādos vecumos, ar atšķirīgiem mērķiem, atšķirīgiem ienākumiem un izdevumiem, kā arī ar dažādām pensijas cerībām. Visi šie faktori ietekmē to, kuras investīcijas, visticamāk, atbilst jūsu īpašajām vajadzībām. Jūsu lēmumu var vēl vairāk sarežģīt investīciju iespējas, kuras jums piedāvā jūsu darba devējs.

Saskaņā ar likumu 401k plāniem, kas ļauj jums pašiem izvēlēties ieguldījumus, ir jāpiedāvā vismaz trīs diversificētas iespējas, katra ar atšķirīgu risku un ienesīgumu. Parasti jums nav atļauts ieguldīt kolekcionējamās precēs, piemēram, mākslā, senlietās, dārgakmeņos vai monētās, bet noteiktos apstākļos jūs varat ieguldīt dārgmetālos, piemēram, zeltā. Tie parasti nav ieteicami pensijas plānos, jo tie nenopelna standarta atdevi, bet cenu svārstības ir balstītas uz ieguldītāju psiholoģiju un rūpniecisko vērtību.

1. Jūsu investīciju līmenis

Vismaz jums vajadzētu ieguldīt vismaz jūsu darba devēja atbilstošā ieguldījuma līmenī. 2014. gadā jūs varat veikt iemaksas līdz USD 17 500 (vai USD 23 000, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks) ar maksimālo iemaksu USD 52 000 (ieskaitot jūsu un jūsu darba devēja iemaksu apvienojumu). Lielākajai daļai cilvēku ir visvieglāk sadalīt gada iemaksas vienādās daļās, no kurām atskaitīts katrs samaksas periods. Piemēram, ja vēlaties iemaksāt USD 12 000 gadā, jūs pieprasītu, lai mēnesī no jūsu algas tiktu atskaitīti USD 1000.

Vislabākais padoms ikvienam, kurš uzkrājas pensijā, ir ieguldīt agri un bieži. Ietaupot agrīnā dzīves posmā, tiek palielināts ieguvums no beznodokļu salikšanas. Apsveriet Maika un Toma piemēru:

Gan Maiks, gan Toms katru gadu nopelna vienādu 5% procentu likmi par ieguldījumiem. Maiks sava uzņēmuma 401k plānā sāk ietaupīt 200 USD mēnesī 25 gadu vecumā, un papildus 100 USD mēnesī iemaksā viņa darba devējs par kopējo summu 3600 USD gadā. 40 gadu karjeras laikā viņš pensijas plānā iemaksā 96 000 USD. Līdz 65 gadu vecumam Maika bilance pieaug līdz 468 636 USD.

Toms, no otras puses, gaida, kamēr viņam būs 45, lai sāktu ietaupīt darba devēja plānā. Viņš iemaksā USD 400 mēnesī ar 200 USD lielu darba devēja iemaksu par kopējo iemaksu 7200 USD gadā. Kamēr Toms iemaksā tādu pašu kopējo summu kā Maiks - 96 000 USD -, viņa ieguldījumiem ir nepieciešami tikai 20 gadi, lai tos palielinātu. Kad viņš aiziet pensijā 65 gadu vecumā, viņa kopējie ieguldījumi ir tikai USD 250 923, kas ir aptuveni puse no Maika galīgā atlikuma.

Jūsu galīgais atlikums ir jūsu ieguldītās naudas kopsumma, jūsu nopelnītāja likme un laiks, kurā jūsu ieguldījumiem ļauj augt. Ietaupot vairāk un ilgāk, tiek samazināta nopelnītā summa, kas jums jāsasniedz, lai sasniegtu savu galīgo mērķi. Samazinoties ienākumu likmei, samazinās arī riska apjoms, kas nepieciešams šīs peļņas likmes fiksēšanai, paplašinot jums pieejamo ieguldījumu izvēli..

2. Jūsu pensionēšanās laika grafiks

Laiks no šodienas līdz dienai, kurā vēlaties doties pensijā, ir galvenais apsvērums, izvēloties labāko ieguldījumu plānu. Vienkārši izsakoties, jūs varat atļauties uzņemties lielāku risku, kad jums ir vairāk laika. Lielākā daļa ieguldījumu ir svārstīgi īstermiņā - sākotnēji to cenas pieaug un pazeminās, pamatojoties uz investoru psiholoģiju, nevis faktiskajiem finanšu rezultātiem. Ar laiku faktiskie rezultāti aizstāj psiholoģiju, lai cenas atspoguļotu uzņēmuma spēju konsekventi gūt peļņu. Potenciāls kļūst par realitāti.

Piemēram, Apple akciju cena 2013. gada 15. februārī noslēdzās ar cenu 442,80 USD par akciju; Pēc gada (2014. gada 14. februārī) tas tika slēgts, sasniedzot USD 543,99 par akciju. Ja jūs būtu iegādājies akciju 2013. gada 15. februārī un pārdevis to 2014. gada 14. februārī, jūs būtu nopelnījis USD 101,19 par akciju jeb 22,8% no ieguldījumiem. Tomēr gada laikā akciju cena svārstījās no USD 385,10 par akciju (2013. gada 19. aprīlis) līdz USD 575,14 (2013. gada 5. decembris). Citiem vārdiem sakot, ja būtu pārdevis savus krājumus pirms gada beigām, jūs varētu zaudēt pat 13% vai iegūt pat 29,8%..

Aplūkojot ilgtermiņa tendences, Apple ir lielisks nepārtrauktas izaugsmes piemērs. Apple gadiem ilgi demonstrēja savas pārvaldības kvalitāti, un sākotnējie investori tagad gūst labumu. Piemēram, Apple krājumi 2009. gadā pieauga par USD 213,95, bet Apple krājumi 2004. gadā pieauga par USD 34,40. Kāds, kurš 2004. gadā iegādājās Apple akcijas par aptuveni 34 USD akciju un 2014. gada 14. februārī pārdeva par USD 544 akciju, no sava sākotnējā ieguldījuma gūtu 1600% atdevi. Tas pierāda laika ieguvumus, apsverot risku un atlīdzību.

Diemžēl, tuvojoties pensijas vecumam un saīsinoties investīciju horizontam, jūs zaudējat drošību, ka laba uzņēmuma vadība paaugstina akciju cenu. Pat ja jums ir jāsamazina investīciju mērķis, ir prātīgi izvēlēties drošākus ieguldījumus, mazinot nepastāvību, apmainoties ar noteiktības potenciālu. Kaut arī 30 gadus vecs var ieguldīt agresīvi, ja viņam ir 35 gadi vai vairāk, lai labotu kļūdas, 60 gadus vecajam nav tik grezna, jo laiks nav no viņa puses.

3. Jūsu zināšanas par investīcijām

Ko jūs zināt par dažādām investīcijām? Vai esat iegādājies vai pārdevis parastās akcijas, iegādājies korporatīvās vai valdības obligācijas vai piederējis kopfonds? Vai jūs saprotat, kā diversifikācija, kurai pieder vairāki aktīvi, nevis viens, ietekmē risku un atdevi? Vai jūsu pieredze ir ierobežota ar krājkonta atvēršanu vai uzņēmuma akciju iegādi? Vai jums ir laiks uzzināt par ieguldījumiem un jums pieejamajām ieguldījumu alternatīvām? Atkarībā no jūsu 401k uzbūves, ir jāpieņem daudz lēmumu, it īpaši, ja jūsu darba devējs ļauj jums novirzīt ieguldījumus jūsu kontā.

Lielākā daļa darba devēju plānu piedāvā vismaz trīs alternatīvas, katra no tām ietver atšķirīgus riskus un atdevi. Izvēle var ietvert:

• Naudas tirgus fondi. Šis ieguldījums tiek uzskatīts par zemu risku un zemu atdevi, veicot ieguldījumus īstermiņa valsts parādzīmēs un federāli garantētos bankas noguldījumu sertifikātos. Investīciju risks praktiski nepastāv, bet atdeve parasti ir vienāda ar inflācijas līmeni. Nauda, ​​kas, jūsuprāt, jums būs nepieciešama nākamā gada laikā, ir jāiegulda zemā riska aktīvā, kur ir mazs zaudējumu risks.
• Obligāciju fondi. Pārvaldīts korporatīvo vai ilgāka termiņa valdības obligāciju fonds parasti tiek uzskatīts par zemu vai vidēju risku ar zemu vai vidēju atdevi. Kamēr obligāciju fondiem trūkst ieguldījumu riska (obligācijas tiek apmaksātas termiņā), tām tomēr ir procentu likmju risks. Citiem vārdiem sakot, obligāciju cena mainās pretēji procentu likmei laika gaitā. Kad procentu likmes paaugstinās, obligāciju cenas krītas tā, ka jaunajām un iepriekš emitētajām obligācijām ir paritāte tirgū. Tas nozīmē, ka obligācija ar nominālvērtību 1000 USD un 4% kuponu pārdotos par 667 USD, ja procentu likmes paaugstinātos līdz 6%, kaut arī tās termiņa beigās tiek apmaksāta pilnā nominālvērtībā. Un otrādi, obligāciju ar 6% procentu likmi pārdotu par 1500 USD, ja procentu likmes pazeminātos līdz 4%, kaut arī obligācija tiek atpirkta ar termiņu 1000 USD. Šie aktīvi ir lieliski piemēroti, lai samazinātu kopējo jūsu pensijas uzkrājumu risku, un tiem jāpārstāv pieaudzis procents no jūsu kopējā portfeļa piecu gadu laikā pirms pensionēšanās..
• Līdzsvarotie fondi. Lai arī līdzsvarotie fondi ir pakļauti lielākam riskam nekā obligāciju fondi, pateicoties to kopējam akciju apjomam, līdzsvarotie fondi piedāvā arī lielākas iespējas atgriezties. Tā kā obligāciju procentuālais daudzums jūsu portfelī palielinās, jūsu portfeļa nepastāvība tiek mazināta. Līdzsvarotākie fondi ietver daudzveidīgu nobriedušu ASV lielu uzņēmumu parasto akciju portfeli. Šos uzņēmumus parasti pārvalda labi, un tiem ir sena rentabilitāte. To lielums padara lielus zaudējumus maz ticamus, tāpat kā maz ticama arī ārkārtas peļņa (vieglāk ir dubultot USD 1 miljona ienākumus nekā USD 100 miljonus). Līdzsvarotie fondi parasti nopelna ar likmi no 2% līdz 3%, pieskaitot inflāciju, un tiem vajadzētu būt lielākajai daļai pensijas portfeļu..
• Izaugsmes fondi. Augšanas fondu portfeļi, kas pilnībā sastāv no akciju ieguldījumiem, parasti atšķiras atkarībā no fonda pārvaldītāja specialitātes. Tie var būt specifiski nozarei (piemēram, tehnoloģija), noteiktam uzņēmuma izaugsmes posmam (piemēram, jaunattīstības tirgi) vai koncentrēti uz uzņēmuma lielumu (piemēram, mazu kapitālu pieaugums). Izaugsmes fondi ir nepastāvīgāki nekā līdzsvaroti fondi - to cena katru dienu mainās vairāk - tāpēc tiem ir lielāks zaudējumu risks, bet lielāks atlīdzības potenciāls. Izaugsmes fondam jānodrošina 4 līdz 5% atdeve salīdzinājumā ar inflāciju, lai kompensētu tā paaugstināto risku.

Daudzi darba devēji dod jums iespēju sadalīt iemaksas starp ieguldījumiem vai pat pārvietot savus līdzekļus reizi ceturksnī vai gadā. Tas nozīmē, ka jūs varat aktīvi pārvaldīt savu portfeli, pamatojoties uz to, kas notiek tirgū. Piemēram, ja jūs domājat, ka nākamajam gadam ekonomika būs nomākta, jūs varētu pārdot savus akciju fondus un ieguldīt naudu zemāka riska naudas tirgū vai obligāciju fondos. Kad jūs redzat tirgus tendenci pieaugt, varat pārdot savu naudas tirgu un obligāciju fondus, lai ieguldītu akcijās. Šī stratēģija ir efektīva, ja:

• Jums ir laiks palikt pie tirgus un ekonomikas prognozēm
• Pārskaitījumi starp fondiem ir atļauti ar minimālām izmaksām
• Jūs saprotat, ka arī jūsu profesionālais fondu pārvaldnieks projektē tirgu un veic pasākumus, lai aizsargātu vai uzlabotu jūsu portfeli. Citiem vārdiem sakot, jūsu centieni uzlabot peļņu var būt lieki nekā jūsu fonda pārvaldnieka centieni.

Pat ja jūs neesat gatavs koriģēt savu portfeli katru gadu, ir saprātīgi regulāri pielāgot portfeļa riska un atlīdzības parametrus atbilstoši jūsu vecumam, samazinot ieguldījumu risku, tuvojoties pensijai. Daudzi profesionāli konsultanti ierosina 90% kapitāla daļu un 10% obligāciju attiecību 5 gadu pirms pensionēšanās, pēc tam katru gadu palielinot obligāciju procentuālo daļu. Pensijas gadā viņi ierosina 50% / 50% attiecību starp akcijām un fiksēto ienākumu.

4. Jūsu riska profils

Vissvarīgākais apsvērums, izvēloties ieguldījumus, ir jūsu komforts un pārliecība par savu izvēli. Ikviens risku uztver un rīkojas atšķirīgi neatkarīgi no tā, vai tas ir ieguldījums vai brīvdienas izvēle. Nav pareiza vai nepareiza riska tolerances līmeņa, ko parasti ietekmē pieredze, zināšanas un personība. Piemēram, vairums cilvēku uzskatītu, ka automašīnas vadīšana ar ātrumu 100 jūdzes stundā ir bīstama, bet profesionālam autovadītājam 100 jūdzes stundā ir vienkārši viegls brauciens pa valsti. Profesionālis nav uzdrīkstēšanās velns - viņš ir iemācījies, ka negadījuma risks nav tik liels, ja viņa automašīna tiek labi uzturēta, ceļš ir labā stāvoklī, un vadītājs ir pieredzējis.

Tas, ka jūsu riska tolerance ir samērā fiksēta, nenozīmē, ka jums ir jāizvēlas investīcijas. Jo vairāk jūs iemācīsities, jo labāk varēsit noteikt reālos riskus, tāpat kā profesionāls autovadītājs uzzinās, cik ātri viņš var apgriezties.

Ja nepastāvīgo investīciju atdošana jums patīk, mēģiniet uzzināt pēc iespējas vairāk par šīm investīcijām, ieskaitot to, kā novērst vai nodot risku. Piemēram, ja jūs nolemjat ieguldīt jaunā uzņēmumā, kam ir liels potenciāls, bet augsts risks, jūs varētu samazināt kopējo zaudējumu risku, novietojot atlikušos līdzekļus zema riska ieguldījumos..

Apsverot savu 401k portfeli, ir divi galvenie faktori, kas, protams, samazina jūsu risku:

• Laiks. Ja jums ir daudz gadu, pirms jums ir nepieciešami ieguldījumi, pat lielus zaudējumus var pārvarēt.
• Darba devēja saskaņotā iemaksa. Darba devēja nodrošinātā “bezmaksas nauda” var nozīmēt, ka, lai sasniegtu savu mērķi, jums nav jāuzņemas pārmērīgi daudz risku, jo jūsu ieguldījums jau palielina jūsu ieguldījumu. Ja jūs nolemjat uzņemties risku un tas darbojas pret jums, jūsu darba devēja ieguldījums mīkstina sitienu.

Pro padoms: Varat reģistrēties, lai saņemtu bezmaksas 401k analīzi no Blooom. Viņi izpētīs jūsu aktīvu sadali, cik daudzveidīgs ir jūsu konts un kādas ir jūsu maksas.

Nobeiguma vārds

Jūsu galīgais pensijas atlikums ir atkarīgs no ieguldītās naudas, nopelnītāja likmes un tā, cik ilgi jūsu nauda ir ieguldīta. Jūs kontrolējat savu ieguldījumu apmēru un veikto ieguldījumu raksturu, savukārt apstākļi var ietekmēt laiku, kurā jums jāiegulda. Vislabākās investīcijas 401kk ir tās, kas nodrošina visaugstāko ienesīgumu, pamatojoties uz jūsu vecumu, ienākumiem, riska profilu un darba devēja ieguldījumu. Par laimi, izmantojot pūles, izglītību un pieredzi, jūs varat paplašināt pieejamo izvēli, vienlaikus saglabājot prieku par saviem lēmumiem.

Vai jums ir 401k? Kā jūs varat noteikt, kur un kā veikt ieguldījumus?