Kā izvēlēties labāko ģimenes apdrošināšanas plānu

Bet, izvēloties tik daudz iespēju, kā izvēlēties savām vajadzībām labāko veselības apdrošināšanas plānu? Pirmkārt, ir vērts izprast katra plāna veida plusus un mīnusus.

Pamata plāna veidi

Veselības apdrošināšanas tirgū ir četras pamatkategorijas: bronza, sudrabs, zelts un platīns. Šie plāni mainās, ņemot vērā vidējo veselības aprūpes izdevumu procentuālo daļu, ko viņi izmaksā. Jo augstāka ir zelta un platīna vērtība, jo vairāk viņi apmaksās jūsu medicīniskos izdevumus un jo mazākas būs jūsu izmaksas no kabatas..

Iepērkoties apdrošināšanai, dzirdēsit daudz iniciāļu, piemēram, HMOs (veselības uzturēšanas organizācijas), PPO (vēlamo pakalpojumu sniedzēju organizācijas) un POS (pakalpojumu sniegšanas punktu plāni). Pastāv arī maksas par pakalpojumu plāni un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana. Daži plāni ierobežo jūsu piekļuvi veselības aprūpes pakalpojumu sniedzējiem ārpus jūsu tīkla, savukārt citi veidi ļauj redzēt gandrīz jebkuru ārstu. Lūk, kā šie plāni sacenšas viens pret otru.

HMO plāni

Priekšrocības: Jūsu izmaksas ārpus kabatas bieži ir zemākas un daudz paredzamākas. Parasti jums nav jāiesniedz prasība par izdevumu atlīdzināšanu.

Trūkumi:Ārsta vai speciālista sniegtie pakalpojumi ārpus jūsu tīkla parasti netiek ietverti, izņemot ārkārtas gadījumus. Lai redzētu speciālistu, gandrīz vienmēr ir nepieciešams primārās aprūpes ārsta nosūtījums.

PPO un POS plāni

Priekšrocības: PPO un POS ir daudz elastīgāki nekā HMOs, jo tie bieži sedz ārpus tīkla medicīniskās izmaksas. Turklāt cenas parasti nav tik augstas kā ar maksu par pakalpojumu plānu.

Trūkumi:Bieži vien ir grūtāk prognozēt, kādas būs jūsu izmaksas no kabatas.

Maksas par pakalpojumu plāni

Priekšrocības: Jums nav nepieciešama iepriekšēja atļauja vai nosūtījums, lai saņemtu medicīnisko palīdzību jebkur, kur vēlaties, un neatkarīgi no tā, no kura vēlaties.

Trūkumi:Jūs maksājat lielākas prēmijas un atskaitījumus. Jūs parasti arī maksājat par medicīniskajiem pakalpojumiem avansā, pēc tam iesniedzat prasību apdrošināšanas sabiedrībai, lai saņemtu kompensāciju.

Ļoti noņemami (katastrofiski) plāni

Priekšrocības: Augsta atskaitījuma plāna prēmijas parasti ir daudz zemākas nekā ar PPO vai POS plāniem. Apdrošināšanas kompānija un veselības aprūpes pakalpojumu sniedzējs vienojas par izdevumiem, kas saistīti ar kabatas rēķinu, kas bieži noved pie zemākām kabatas izmaksām..

Trūkumi: Ja jums nepieciešama veselības aprūpe ar lieliem izdevumiem, piemēram, operācija, pirms apdrošināšanas maksājat kaut ko, jums ir jāatbilst pašriskam, un atskaitījumi ir ļoti lieli. Piemēram, 2019. gadā IRS definēja augstas atskaitīšanas plānu kā plānu ar vismaz USD 1350 indivīdam un USD 2700 ģimenei, lai gan atskaitījumi var pakāpties daudz augstāk. Tomēr, izmantojot šāda veida plānu, jūs varat krasi samazināt savus izdevumus no kabatas, pievienojot veselības uzkrājumu kontu no plkst Dzīvs (vairāk par to zemāk).

Ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana

Tas nav žēl, taču Medicare un vairums veselības apdrošināšanas plānu ierobežo vai izslēdz ilgtermiņa aprūpi. Ja vēlaties segumu, jums jāpiesakās atsevišķam ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas plānam.

Jūsu plāna izmaksas ir atkarīgas no vairākām lietām, piemēram, no jūsu vecuma, maksimālā dienu vai gadu skaita, ko polise maksās, un no maksimālās summas, ko polise maksās dienā. Plānojot pensionēšanos, ņemiet vērā ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanas izmaksas.

Hibrīdi veselības plāni

Jauktajos plānos parasti biroja apmeklējumu iemaksa ir tik maza kā USD 20. Tie piedāvā pieņemamus gada atskaitījumus, kas bieži sākas tikai ar 500 USD. Tomēr jūsu pašrisks neattiecas uz steidzamu vai neatliekamo medicīnisko palīdzību, ārsta apmeklējumiem, fizisko terapiju un daudziem ikdienas ārsta biroja pakalpojumiem, piemēram, laboratorijas testiem un rentgena stariem. Tomēr jūs saņemat 100% segumu, neradot nekādas izmaksas no kabatas, pēc tam, kad esat sasniedzis maksimālo no kabatas.

Kā izvēlēties pareizo plānu, lai apmierinātu jūsu vajadzības

Daži veselības apdrošināšanas plāni ir labāki nekā citi. Tas ir dots. 2020. gadā HealthCare.gov paplašina veselības apdrošināšanas plāna kvalitātes novērtēšanas programmu visās valstīs. Balstoties uz skalu no 1 līdz 5 (ar augstāko atzīmi 5), kvalitātes vērtējumi atspoguļo dalībnieku pieredzi, plānu administrēšanu un vispārējo medicīnisko aprūpi, ļaujot salīdzināt plānus un pieņemt apzinātu lēmumu. Lai arī vērtējumi ir svarīgi kā vadlīnijas, tiem nevajadzētu būt vienīgajiem plāna kvalitātes rādītājiem.

Uzdodot sev šādus jautājumus, tas palīdzēs pieņemt labāko lēmumu.

1. Kādas ir pārklājuma robežas??

Viena no galvenajām lietām, kas jāņem vērā, izvēloties veselības apdrošināšanas plānu, ir maksimālais ieguvums mūža garumā. Maksimālais ieguvums mūža garumā ir maksimālā dolāru summa, kuru jūsu veselības apdrošināšanas plāns dzīves laikā izmaksā par nebūtiskiem veselības aprūpes pakalpojumiem, piemēram, akupunktūru, ortotiku, chiropractic pakalpojumiem, parūkas un dzirdes aparātiem. Maksimālā mūža pabalsta klauzula neattiecas uz tādiem būtiskiem pakalpojumiem kā neatliekamās palīdzības pakalpojumi, medicīniski nepieciešama hospitalizācija, grūtniecība vai jaundzimušo aprūpe.

Ir svarīgi saprast pārklājuma robežas, it īpaši, ja jums ir hroniska slimība, piemēram, diabēts, un jums ir nepieciešams kaut kas klasificēts kā nebūtisks, piemēram, ortopātija, vai mūža apstākļi, piemēram, dzirdes zudums, un nepieciešami dzirdes aparāti..

Pat ja jums nav hroniska vai visa mūža stāvokļa, ja izmantojat tādus pakalpojumus kā akupunktūra, ķirurģiskā aprūpe vai kaut kas cits, kas jūsu plānā tiek uzskatīts par nebūtisku, aprēķiniet, kā maksimālais mūža labums jūs ietekmēs.

2. Kādi ir jūsu izdevumi, kas radušies ārpus kabatas?

Ja jums bieži jāapmeklē ārsts vai jāveic dārga procedūra vai diagnoze, visi ārpus kabatas apmaksātie izdevumi visu gadu sāk pieaugt. Tāpēc ir svarīgi ņemt vērā katra plāna prasības attiecībā uz ārējiem kabatas izdevumiem, piemēram, atskaitījumiem un līdzmaksājumiem vai kopapdrošināšanu..

Atskaites

Atskaitāms ir summa, kuru maksājat par medicīnisko aprūpi, pirms jūsu veselības apdrošināšanas plāns sāk maksāt. Piemēram, ja jūsu plāna atskaitāmā summa ir USD 1 000, jūs apmaksāsit 100% no visiem attaisnotajiem medicīniskajiem izdevumiem, līdz rēķini būs 1000 USD. Pēc tam, kad esat izpildījis savu atskaitījumu, jūsu veselības apdrošināšana sāk darboties.

Līdzmaksājumi

Līdzmaksājums jeb līdzmaksājums ir noteikta summa, ko maksājat par visiem medicīniskajiem pakalpojumiem, kurus parasti sedzat, parasti pakalpojuma sniegšanas laikā. Kopējās izmaksas par primārās aprūpes ārsta apmeklējumiem parasti ir apmēram 25 USD, kaut arī dažos plānos tās ir pat zemākas. Bet līdzmaksājumi dažādos pakalpojumos, piemēram, laboratorijas testi, receptes un vizītes pie speciālista, atšķiras.

Apdrošināšana

Kopmaksājumu vietā daži plāni liek maksāt apdrošināšanu. Apdrošināšana ir jūsu samaksātā medicīniskā rēķina procentuālā daļa, bet pārējā summa tiek izmaksāta jūsu veselības apdrošināšanas plānā pēc tam, kad esat izpildījis savu atskaitījumu. Visizplatītākā apdrošināšana ir sadalījums 80/20, kas nozīmē, ka jūs maksājat 20% no katra rēķina, un jūsu apdrošināšana sedz 80%. Piemēram, ja jūs apmeklējat savu ārstu un saņemat rēķinu par 200 USD, jūs maksājat 40 USD, bet jūsu apdrošināšana samaksā atlikušos 160 USD..

Maksimālie maksājumi ārpus kabatas

Maksimālā summa, kas jums ir no kabatas, jums būs jāmaksā par segtajiem pakalpojumiem plāna gadā. Pēc tam, kad esat samaksājis šo summu no kopējiem maksājumiem, apdrošināšanu un atskaitījumiem, jūsu veselības plāns sedz 100% no izmaksām par segtajiem pabalstiem. Tomēr jūsu kabatas maksimums neietver ikmēneša prēmijas vai jebko citu, ko jūs tērējat pakalpojumiem, kurus jūsu plāns nesedz.

Piemēram, pieņemsim, ka plāna gada sākumā jūs uzzināsit, ka jums nepieciešama ceļa locītavas endoprotezēšanas operācija, un tas maksās pieļaujamās izmaksas USD 30 000 apmērā. Jūsu plānam ir atskaitāms USD 1500, un jūsu kopējais nodrošinājums ir 20%. Maksimālais jūsu kabatas fonds ir 2200 USD. Pēc tam, kad esat samaksājis jūsu ieturējamo summu, jūsu 20% monētas apdrošināšanas kopsumma ir 5700 USD. Bet, tā kā jūsu kabatas maksimālais lielums ir noteikts 2200 USD un jūs jau esat samaksājis atskaitītos 1500 USD, jūs maksāsit tikai papildu 700 USD. Pārējo summu apmaksās apdrošināšanas sabiedrība.

3. Kāda ir jūsu veselība?

Pareiza plāna izvēle parasti ir līdzsvarošanas process starp atskaitījumiem un prēmijām. Jo vairāk jūs esat ar mieru maksāt prēmiju katru mēnesi, jo mazāks ir jūsu atskaitījums.

Parasti plāni ar lielu atskaitījumu vislabāk ir cilvēkiem, kuri kopumā ir veseli. Tas ietver cilvēkus, kuriem nav hronisku saslimšanu, viņi neveic bieži vizītes pie ārsta un nākamgad neparedz lielas medicīniskās izmaksas, piemēram, grūtniecības izmaksas. Tā kā daudzi no šiem plāniem ļauj jums apmaksāt līdzmaksājumu, kad apmeklējat ārstu, nevis apmaksāt atskaitījumu, daži apmeklējumi gadā nesagraus veselīga cilvēka banku. Un prēmijas ir daudz lētākas.

Negatīvā puse ir tāda, ka, ja notiek kaut kas katastrofāls vai plāna gada laikā saņemat hroniska stāvokļa diagnozi, jums ir daudz lielākas saistības atskaitīties, pirms jūsu apdrošināšana sākas.

Izmantojot plānu ar zemu apmēru vai bez tā, jūs varēsit ātrāk izpildīt savu atskaitījumu, taču parasti jūs maksājat daudz augstāku prēmiju. Tomēr šie plāni ir tā vērti cilvēkiem, kuri sagaida, ka viņu medicīniskās izmaksas nākamajā gadā būs augstas.

Ja Jums ir hroniska slimība, paredziet vairākus braucienus pie ārsta vai slimnīcas vai nāksies apmeklēt vairākus speciālistus nākamajā gadā, iespējams, ietaupīsit naudu ar mazāku pašrisku. Tas attiecas arī uz ģimenēm, īpaši, ja bērni bieži slimo vai nodarbojas ar sportu.

Un atcerieties: ja mainās jūsu veselība, jums ir jādzīvo tikai ar pašreizējo plānu vienu gadu.

Kur saņemt veselības apdrošināšanu

Kad esat izpētījis visas veselības apdrošināšanas plāna iespējas, ir pienācis laiks meklēt labāko apdrošināšanu sev un savai ģimenei. Jūs to varat atrast dažādās vietās.

Daudzi cilvēki saņem veselības apdrošināšanu caur savu darba devēju. Lielākā daļa darba devēju plānu ir grupas plāni, un darba devējs maksā daļu no piemaksas. Ja jūsu darba devējs nepiedāvā veselības apdrošināšanas pabalstus, ir arī citi veidi, kā iegūt apdrošināšanu, piemēram:

• Jūsu dzīvesbiedra vai partnera darba devēja grupas pārklājuma plāns
• Grupas apdrošināšanas plāns, izmantojot citu organizāciju, piemēram, klubu, profesionālo asociāciju vai arodbiedrību
• Vecāku plāns, ja esat 25 gadus vecs vai jaunāks
• Individuāls veselības apdrošināšanas plāns caur veselības apdrošināšanas tirgu vai no citas veselības apdrošināšanas sabiedrības, piemēram, United Health Group, Humana vai Aetna (atvērta reģistrēšanās 2020. gada apdrošināšanai, izmantojot Likumu par Affordable Care, lielākoties ir no 1. novembra līdz 2019. gada 15. decembrim). štatos)
• Valdības programmas, piemēram, Medicaid, Medicare vai Bērnu veselības apdrošināšanas programma (CHIP)
• Militārajam personālam - Veterānu administrācija, USAA vai Tricare
• Jūsu valsts, ja viņi piedāvā veselības apdrošināšanas plānus
• Ja esat pazaudējis darbu, turpiniet sava bijušā darba devēja nodrošinājumu saskaņā ar Konsolidēto Omnibusa budžeta saskaņošanas likumu (COBRA)
• Veselības apdrošināšanas aģenti

Iespējas cilvēkiem ar invaliditāti

Ja jums ir invaliditāte, ir arī citas aģentūras, kas var palīdzēt jūsu veselības apdrošināšanas vajadzībām:

• Slimību kontroles un profilakses centru sadaļa Invaliditāte un veselība, kurā ir raksti, padomi un informācija par programmām
• Sociālā nodrošinājuma pārvalde
• Pilsētas vai apgabala valdību resursi, piemēram, vietējā sabiedrības veselības aģentūra
• Valsts sociālo pakalpojumu aģentūras, piemēram, veselības departamenti

Alternatīvas tradicionālajai veselības apdrošināšanai

Palielinoties tradicionālās veselības apdrošināšanas izmaksām, daži cilvēki meklē citas iespējas, kas nodrošina to pašu segumu, bet bez pārmērīgām izmaksām. Citas iespējas var ietvert:

Veselības apmaiņas plāni

Veselības akciju plāni no tāda uzņēmuma kā Medi-Share nav īsti apdrošināšanas plāni. Viņi ir dalības kooperatīvi, kuros biedri piekrīt samaksāt daļu no citu biedru rēķiniem. Jūs maksājat ikmēneša prēmiju, bet gan dalībnieki, gan pakalpojumu sniedzēji saka, ka kopējās gada izmaksas gandrīz vienmēr ir mazākas nekā standarta veselības apdrošināšanas plānos.

Tieša primārā aprūpe

Tieša primārā aprūpe, kas pazīstama arī kā konsjerža zāles, ir vēl viena alternatīva, kas nodrošina piekļuvi veselības aprūpei, izmantojot pieejamu fiksētu dalības maksu. Par ārstēšanu un testiem birojā nav jāmaksā par pakalpojumu un par trešo personu rēķiniem nav jāmaksā. Jūs maksājat papildus par pakalpojumiem, ko sniedz trešo pušu pārdevēji, piemēram, asins apstrādes vai testu speciālisti. Bet daudzi ārsti konsjeržā ir vienojušies par īpašām cenām ar trešo personu pakalpojumu sniedzējiem, kurus jūs parasti maksājat tieši. Ārsts neatzīmē viņu pakalpojumus.

Izmantojot tiešu aprūpi, jums ir arī pieeja ārstam pēc jūsu izvēles, lai gan ne visi ārsti nodrošina tiešu aprūpi kā iespēju. Bet vienotā likme, kuru jūs maksājat, attiecas tikai uz jūsu primārās aprūpes ārstu. Jums ir jāmaksā vai nu no kabatas, vai arī jālieto apdrošināšana speciālistiem, ja vien ar viņiem nav panākta līdzīga vienošanās. Dažiem nelaimes gadījuma vai hroniskas slimības diagnozes gadījumā ir labāk, ja ir vismaz augsta apdrošināšanas atlīdzība.

Veselības uzkrājumu konti

Veselības uzkrājumu konts (HSA) no kāda cita Dzīvs piedāvā nodokļu priekšrocības papildus palīdzībai segt medicīniskos izdevumus. Bet tas jāapvieno ar vismaz ļoti samazinātu veselības plānu, lai segtu katastrofiskus ievainojumus vai slimības. Daudzi darba devēji nodrošina HSA, taču tie ir pieejami individuālai iegādei, ja jūsu piedāvājums tos nepiedāvā.

IRS ierobežo iemaksas jūsu HSA kontā. Bet maksājumi, kas tiek veikti jūsu HSA, ir priekšnodokļi, un par naudas izņemšanu nav jāmaksā sods, ja vien to izmantojat medicīnisko izdevumu apmaksai..

Nobeiguma vārds

Tāpat kā automašīnas apdrošināšana, arī veselības apdrošināšana ir kaut kas, par ko jūs maksājat, un ceram, ka jums tas nekad nebūs vajadzīgs. Bet, kad jūs to darāt, ir patīkami zināt, ka jums ir plāns, kas palīdz segt neparedzētas medicīniskās aprūpes izmaksas.

Apdrošināšanas plāni parasti ir dārgi, bet, ja tāda nav, tas var maksāt pat vairāk. Nav pārsteigums, ka veselības apdrošināšana ASV vēsturiski daudziem cilvēkiem ir bijusi dārga un nepieejama. Affordable Care Act darīja daudz, lai individuālie veselības apdrošināšanas plāni būtu pieejamāki. Bet pat tad 2018. gadā 27,5 miljoni cilvēku gada laikā kādā brīdī bija bez apdrošināšanas - vairāk nekā 2017. gadā. Neapšaubāmi, galvenais iemesls bija veselības apdrošināšanas izmaksas.

Tomēr veselības apdrošināšana dod jums mieru, ka starp jūsu bankas kontu ir rezerves un augstas medicīniskās izmaksas. Negaidiet, līdz jūs vai kāds ģimenes loceklis saslimst, pirms atrodiet sev piemērotu plānu.

Standarta īkšķa noteikums ir apmēram šāds: izvēlieties plānu ar piemaksu, kuru varat atļauties, un tas attiecas arī uz ārstiem un medikamentiem, kuri jums nepieciešami un nepieciešami.

Vai jūs jau esat izvēlējies veselības plānu? Kādi ir jūsu ieteikumi veselības apdrošināšanas ietaupījumiem?