Kā izvēlēties pareizos ieguldījumus sava 401 (k) plāna piešķiršanai

Bet pēc tam jūs saskaraties ar daudz grūtāku lēmumu: kā ieguldīt savus ieguldījumus.

Nav tā, ka jūsu darba devējs nesniegs nekādu informāciju par jūsu izvēli. Patiesībā viņi sniegs pārāk daudz lapu un instrukciju un padomu lapu par tādām lietām kā aktīvu sadale, fondu darbība un maksas. Tas ir pārāk daudz, lai uzņemtu. Viss, ko vēlaties, ir vienkārša atbilde: kuri fondi jums ir vislabākie?

Atbilde uz šo jautājumu ietver trīs soļus. Vispirms uzziniet par dažādiem ieguldījumu veidiem, no kuriem jums izvēlēties. Otrkārt, izdomājiet pareizo ieguldījumu veidu sajaukumu, kas ļaus jums līdzsvarot risku, lai atlīdzinātu par to, ko vēlaties. Visbeidzot, katrā kategorijā izvēlieties konkrētos fondus, kas jums piedāvās vislabāko atdevi.

Investīciju veidi

Pirmoreiz reģistrējoties 401 (k), darba devējs jūs reģistrēs noklusējuma ieguldījumu komplektā. Jūs varat atstāt savu naudu tur vai pārvietot to uz citiem ieguldījumiem pēc jūsu izvēles. Saskaņā ar Finanšu nozares regulatīvās iestādes (FINRA) teikto, lielākajā daļā plānu jūs varat izvēlēties vismaz trīs fondus, un dažiem ir desmitiem iespēju. Tipiskam plānam būs no astoņiem līdz 12 fondiem, no kuriem izvēlēties.

Lai gan jūs varat izvēlēties, kā ieguldīt savus ieguldījumus, tikai daži 401 (k) plāni ļauj jums izlemt, kā ieguldīt atbilstošās iemaksas. Citi šo lēmumu atstāj jūsu darba devēja ziņā. Piemēram, daži uzņēmumi automātiski piešķir jums visus atbilstošos līdzekļus savu akciju veidā.

Šeit ir daži no ieguldījumiem, kas visbiežāk tiek piedāvāti kā daļa no 401 (k).

1. Kopfondi

Visizplatītākais ieguldījumu piedāvājums 401 (k) plānam ir kopfondi. Šie fondi izplata savu naudu visdažādākajās investīcijās, kas padara tos mazāk riskantus nekā atsevišķas akcijas vai obligācijas. Ieguldījumu fondi var ieguldīt akcijās, obligācijās vai abu apvienojumā - tā ir opcija, kas pazīstama kā sabalansēts fonds.

Daži ieguldījumu fondi tiek profesionāli pārvaldīti, ekspertiem izvēloties īpašos akcijas vai obligācijas, kurās ieguldīt. Citi ir indeksu fondi, kas vienkārši ieliek naudu katrā akcijā noteiktā tirgus indeksā, piemēram, S&P 500. Izmantojot indeksa fondu, jūs varat: Pārspēt indeksa veiktspēju, bet arī sliktāk nevar. Tā kā šie fondi iekasē zemākas maksas nekā pārvaldītie fondi, jums ir jāpatur vairāk šo ienākumu kabatā.

2. Uzņēmuma akciju

Ja jūs strādājat publiskā apgrozībā esošā uzņēmumā, jūsu 401 (k), visticamāk, jums piedāvās iespēju daļu naudas ievietot sava uzņēmuma krājumos. Tas dod jums finansiālu ieguldījumu uzņēmuma panākumos; ja uzņēmumam klājas labi, tad arī jūsu ieguldījums.

Darba devēji bieži mudina jūs uz šo izvēli, jo viņi domā, ka tas stiprinās jūsu saistības ar uzņēmumu. Piemēram, viņi var:

• Piedāvājiet jums akciju ar atlaidi
• Pieskaņojiet vairāk sava ieguldījuma, ja to ievietojat uzņēmuma akcijās
• Ja pērkat uzņēmuma akcijas, ļaujiet jums ieguldīt lielāku daļu no jūsu pašu ieņēmumiem

Tomēr jebkura akcijas pirkšana vienmēr ir riskantāka nekā ieguldīšana kopfondā, tāpēc eksperti iesaka neinvestēt lielāko daļu jūsu iemaksu šādā veidā..

3. Individuālie vērtspapīri

Pēc Forbes teiktā, aptuveni 40% no visiem 401 (k) plāniem dod jums iespēju atvērt brokeru kontu vai “brokeru logu”. Izmantojot to, jūs varat iegādāties atsevišķus akcijas un obligācijas tāpat kā ar kontu, kura apliekama ar nodokli. Tā kā jūsu 401 (k) plāns ir atlikts ar nodokļiem, jūs neesat parādā nodokli peļņai, ja pārdodat vērtspapīru ar peļņu.

Starpniecības logā parasti tiek iekasēta gada maksa, un daži iekasē arī komisijas par darījumu veikšanu vai komisijas maksu par katru veikto tirdzniecību. Turklāt jūs varat maksāt lielākas maksas par kopieguldījumu fondiem, kurus pērkat caur brokeru logu, nekā jūs maksātu par līdzekļiem, kas tiek piedāvāti tieši jūsu plāna ietvaros.

4. Mainīgas mūža rentes

Aptuveni 401 (k) plāni piedāvā mainīgas rentes - ieguldījumu veidu, ko galvenokārt pārdod dzīvības apdrošināšanas sabiedrības. Kad jūs to iegādājaties, jūsu nauda nonāk dažādos kopfondos un pieaug bez nodokļiem, līdz sākat to izņemt. Šajā brīdī jums katru gadu tiek maksāta noteikta summa, kas ir atkarīga no tā, cik daudz jūs esat ielicis un cik nopelnījis ieguldījums.

Viens no mainīgās mūža rentes maksājumiem ir tāds, ka tie parasti nāk ar nāves pabalstu braucēju. Ja mirat, jūsu laulātais vai cits pabalsta saņēmējs joprojām var iekasēt mūža renti. Šis ieguldījums var piedāvāt arī pastāvīgus, mūža maksājumus. Tomēr mainīgajām ikgadējām summām parasti ir daudz lielākas maksas nekā kopfondiem, un to nodokļu atvieglojumi jums nepalīdz, pērkot tos, izmantojot 401 (k) punktu, kurš jebkurā gadījumā tiek atlikts uz nodokļiem.

Aktīvu sadale

Kad esat zinājis, kādas investīciju izvēles piedāvā jūsu plāns, varat sākt apsvērt, kā vēlaties sadalīt naudu starp dažādiem ieguldījumu veidiem. Tas lielā mērā ir atkarīgs no tā, kāda veida līdzsvaru vēlaties panākt starp risku un atdevi - tas ir, no summas, ko nopelnāt no saviem ieguldījumiem.

Risks pret atgriešanos

Drošākais ieguldīšanas veids būtu visas naudas glabāšana bankas kontos un citi ieguldījumi ar zemu risku. Tomēr, ja jūs to izdarītu, pastāv liela iespēja, ka jūsu nauda nenopelnīs pietiekami daudz procentu, lai neatpaliktu no inflācijas. Tas nozīmē, ka faktiskā jūsu naudas pirktspēja saruks - liela problēma, ja paļaujaties uz šo naudu, lai iegūtu jums pensiju.

Jūs varat nopelnīt vairāk, ieguldot naudu fiksēta ienākuma ieguldījumos, piemēram, obligācijās. Tie piedāvā pārliecinošu, vienmērīgu atgriešanos. Vienīgais veids, kā faktiski zaudēt naudu par tiem, ir tad, ja uzņēmums, no kura aizņematies, bankrotē.

Tomēr, lai nopelnītu lielāku atdevi, jums jāiegulda akcijās. Tie ir riskantāki ieguldījumi, jo laika gaitā to vērtība aug un pazeminās. Tomēr ilgtermiņā tie piedāvā visnozīmīgāko ienesīgumu.

Īsāk sakot, nav tādas lietas kā ieguldījums, kas būtu gan pilnīgi drošs, gan labi nopelnījošs. Ikreiz, kad veicat ieguldījumus, jums jāveic kompromiss starp ienākumiem un naudas pasargāšanu no zaudējumiem. Galvenais ir atrast jums pareizo līdzsvaru.

Vecums un risks

Kopumā, jo jaunāks esat, jo lielāku risku ir jēga uzņemties ar savām investīcijām. Tā kā jūs atrodaties tālāk no aiziešanas pensijā, jums ir vairāk laika, lai gūtu labumu no lielāka ilgtermiņa krājumu pieauguma. Jums ir arī vairāk laika atgūties, ja tirgus samazinās un jūsu akcijas īslaicīgi zaudē vērtību.

Bet, tuvojoties pensijai, ir jēga vairāk no savas naudas pārvietot no akcijām uz obligācijām un citiem drošākiem ieguldījumiem. Tādā veidā jūs neriskējat zaudēt lielu naudas daudzumu līdz lielam tirgus kritumam tieši pirms jums tas ir nepieciešams, lai aizietu pensijā. Obligācijas un ikgadējie maksājumi var arī nodrošināt jums pastāvīgu ienākumu avotu pensionēšanās laikā, ko krājumi nevar darīt, ja vien tie nav dividendes maksājoši krājumi..

Agrāk daudzi finanšu eksperti ieteica izmantot “100 likumu”, lai noskaidrotu, cik lielu daļu no jūsu 401 (k) portfeļa turēt krājumos, nevis obligācijās: Vienkārši atņemiet vecumu no 100, pēc tam ielieciet šo savas naudas procentu krājumos. Piemēram, ja jums ir 35 gadi, jums būtu 65% no jūsu ieguldījumiem akcijās un pārējie 35% no obligācijām.

Tomēr, tā kā cilvēki šajās dienās dzīvo ilgāk un obligācijas piedāvā zemāku ienesīgumu, vairumam ekspertu šis noteikums tagad šķiet pārāk konservatīvs. Tā vietā viņi ierosina jūsu vecumu atņemt no 110 vai pat 120. Neatkarīgi no tā, kādu noteikumu versiju izmantojat, jums katru gadu jāatceras pārbalansēt portfeli, pakāpeniski pārvirzot vairāk naudas no krājumiem un obligācijās..

Vēl vienkāršāks veids, kā ņemt vērā savu vecumu, ir ieguldīt mērķa datuma fondā, kas ir īpašs ieguldījumu fonds, ko piedāvā daudzi 401 (k) plāni. Šie fondi, kas pazīstami arī kā dzīves cikla fondi, iegulda krājumos, obligācijās un skaidrā naudā. Viņi sāk ieguldīt lielākoties akcijās, pēc tam pakāpeniski pāriet uz zemāka riska obligācijām un skaidru naudu, tuvojoties mērķa datumam vai datumam, kurā vēlaties doties pensijā. Tādā veidā jūsu ieguldījumi laika gaitā automātiski mainās bez jūsu pūlēm.

Riska pielaide

Vēl viens faktors, kas jāņem vērā, izlemjot, kā ieguldīt, ir jūsu riska tolerance, kas būtībā nozīmē, cik esat gatavs riskēt ar savu naudu. Jūsu riska tolerance ir atkarīga no daudziem faktoriem, tostarp:

• Cik tālu esat no pensijas, kā tas tika apspriests iepriekš
• Kādi citi finanšu aktīvi jums ir ārpus jūsu 401 (k)
• Cik nopelnījat tagad un plānojat nopelnīt nākotnē
• Darba zaudēšanas risks
• Kādi citi ienākumu avoti jums ir

Viens no nozīmīgākajiem faktoriem ir jūsu personība un tas, cik ērti jūs vispār riskējat. Uzdodiet sev jautājumu: ja rītdien tirgū nāksies nopietni ienirt un jūsu ieguldījumi zaudēs 50% no to vērtības, vai jūs varētu to smīnēt un segt, zinot, ka jūs atgūsities no zaudējumiem laikā? Vai arī jūs glābtu un pārdotu visus savus krājumus, lai izvairītos no turpmākiem zaudējumiem, tādējādi nodrošinot, ka tirgus atkopšanās laikā jūs arī nokavēsit lielus ieguvumus?

Ja esat bail-out tips, tā ir zīme, ka jums jāuztur portfelis zemāka riska pusē. Tas neļaus jums pieļaut lielas kļūdas, ja būs tirgus lejupslīde, un ļaus jums naktī gulēt vieglāk, nevis jāuztraucas par lejupslīdes iespējamību nākotnē.

Ja neesat pārliecināts, kāda ir jūsu personīgā riska tolerance, mēģiniet piedalīties Missouri Universitātes riska tolerances viktorīnā, piemēram, šajā. Tas var jums pastāstīt, kā jūsu tolerance pret risku salīdzinājumā ar vidējo ieguldītāju.

Diversifikācija

Viens veids, kā samazināt savu risku, ir diversificēt vai sadalīt naudu plašā investīciju klāstā. Tādā veidā, ja samazināsies viens ieguldījums, jūs nezaudējat visu.

Jūs varat dažādot savu portfeli vairākos dažādos veidos:

• Krājumi pret obligācijām. Vispirms izvēlieties akciju un obligāciju sajaukumu, pamatojoties uz jūsu riska toleranci. Parasti, kad akciju tirgus lido augstu, obligāciju ienesīgums mēdz kristies, un otrādi. Izmantojot akciju un obligāciju kombināciju, jums vienmēr būs daži ieguldījumi, kuriem veicas labi.
• Ārzemju vs iekšzemes. Pēc tam sadaliet savus ieguldījumus akcijās starp ASV un starptautiskajiem krājumiem. Tādā veidā, ja tirgus nokrīt vienā pasaules malā, jums būs investīcijas citur, lai pasargātu jūs no pārāk lielu zaudējumu uzņemšanas. Atkarībā no tā, kādus fondus piedāvā jūsu 401 (k), jūs, iespējams, varēsit sadalīt savus obligāciju ieguldījumus tādā pašā veidā.
• Attīstīti un topošie tirgi. Jūs varat ievietot daļu no saviem ārvalstu ieguldījumiem mazāk attīstītajās valstīs “jaunattīstības tirgos”. Šīs akcijas ir riskantākas nekā attīstīto tirgu akcijas, taču tām ir arī lielāks ieguvumu potenciāls.
• Liels pret mazu. Visbeidzot, sadaliet ASV akcijas lielkapitāla (lielu uzņēmumu akcijas), vidēja kapitāla (vidēja lieluma uzņēmumi) un maza kapitāla (jaunizveidotiem un maziem uzņēmumiem). Mazāka kapitāla krājumi nav tik stabili, taču tie piedāvā lielāku izaugsmes potenciālu.

Katrā no šīm kategorijām jūs varat vēl vairāk dažādot, ieguldot indeksu fondos. Tādā veidā jums tiek garantēts, ka iegūsit plašu liela apjoma, mazo kapitālu un citu veidu akcijas. Ja izvēlaties pārvaldītu kopfondu, pastāv lielāka iespēja, ka tas koncentrēsies uz dažu veiksmīgu uzņēmumu akcijām.

Visbeidzot, izvairieties no pārāk lielām investīcijām sava uzņēmuma akcijās. Neveiciet to pašu kļūdu kā Enron darbiniekiem, kuriem saskaņā ar FINRA bija vidēji 58% no viņu 401 (k) aktīviem Enron krājumos. Kad uzņēmums sabruka 2001. gadā, tā krājumi zaudēja 99% no savas vērtības, un līdz ar to samazinājās arī darbinieku pensijas fondi. Lai izvairītos no šādas katastrofas, vairums finanšu ekspertu iesaka uzņēmuma akcijās glabāt ne vairāk kā 10% no jūsu 401 (k).

Īpašu fondu izvēle

Tagad, kad esat izdomājis plašo ainu - kā sadalīt savus 401 (k) aktīvus starp dažādiem ieguldījumu veidiem, ir pienācis laiks izlemt, kādos konkrētajos fondos ievietot naudu katrā kategorijā. Jūsu mērķis ir gūt vislabāko ilgtermiņa atdevi no naudas, kuru ieliekat savā plānā. Lai izdomātu, kuri fondi jums to piešķirs, jums jāaplūko divi faktori: sniegums un maksas.

Performance

Tagad ir laiks atgriezties pie lielās materiālu kaudzes, ko jūsu uzņēmums jums piedāvāja par 401 (k) plānu. Katram fonda piedāvātajam fondam vajadzētu būt prospektam, kurā būtu sīka informācija par tā darbību dažādos dažādos periodos. Protams, šiem kopsavilkumiem vienmēr ir sava veida atruna, kurā teikts: “Iepriekšējie sasniegumi nav nākotnes rezultātu garantija”, un tā ir taisnība. Tomēr tas, kā fonds ir strādājis pagātnē, ir vislabākais pavediens, kāds jums ir, kā tas varētu darboties nākotnē.

Parasti katra fonda informācijas lapā ir norādīts tā vidējais gada ienesīgums par pēdējo ceturksni, gadu, trīs gadiem, pieciem gadiem un 10 gadiem - vai, ja fondam vēl nav 10 gadu, tad kopš tā dibināšanas. Jums visnoderīgākais no šiem skaitļiem ir 10 gadu peļņa. Galu galā jūsu 401 (k) ir ilgtermiņa ieguldījums. Jūs pērkat šos līdzekļus, lai tos turētu līdz pensijai, nevis lai tos pārdotu un gūtu ātru peļņu. Jūs vēlaties fondus, kas var piedāvāt stabilu ilgtermiņa izaugsmi, un vislabākais veids, kā to spriest, ir ilgtermiņa atdeve.

Maksas

Vēl viena lieta, kas jāapskata katra fonda informācijas lapā, ir tā izdevumu attiecība. Tas ir jūsu ieguldītās naudas procentuālais daudzums, ko jūs iztērēsit 401 (k) maksai. Piemēram, ja konkrētā fonda izdevumu attiecība ir 0,80%, tas nozīmē, ka USD 8 no katriem 1000 USD, ko ieguldāt, ieturēs maksu, samazinot ienākumu, ko nopelnīsit no saviem ieguldījumiem.

Pat neliela atšķirība izmaksu proporcijā var radīt lielas atšķirības jūsu ilgtermiņa ieņēmumos. Piemēram, pieņemsim, ka jūs ieguldāt 6000 USD gadā fondā, kas nopelna 7% gadā. Ja šī fonda izdevumu attiecība ir 0,40%, tad nākamo 30 gadu laikā tas maksās jums 45 527 USD maksu. Bet, ja jūs ieguldītu tādu pašu summu fondā ar izdevumu koeficientu 0,80%, jūs maksātu maksu 87 300 USD apmērā - starpība vairāk nekā 40 000 USD.

Par laimi kopfonda prospektā parasti tiek uzskaitīti tā ienesīgumi “atskaitot nodevas”. Citiem vārdiem sakot, ja fonds apgalvo, ka tā 10 gadu gada ienesīgums ir 7%, tā ir summa, kuru jūs iekasēsit pēc tam, kad būs izņemtas visas maksas. Tātad, salīdzinot divus fondus, jums pašiem nav jāņem vērā maksas izmaksas.

Tomēr, ja divi fondi šķiet aptuveni vienādi citos veidos, ir jēga izvēlēties to, kam ir zemāka izdevumu attiecība. Fondam, kas nopelna 9% atdevi un iekasē 2% no maksām, būs tāda pati tīrā atdeve kā fondam, kurš nopelna 7,5% atdevi un tikai 0,5% no nodevām - pagaidām. Bet, ja šī pirmā fonda darbība sāks nedaudz atpalikt, jūs joprojām paliksit samaksājis šo 2% maksu, un jūsu nopelni cietīs.

Profesionālās palīdzības iegūšana

Ja tas viss izklausās pārāk sarežģīti, apsveriet iespēju pieaicināt kādu ārēju palīdzību. To var izdarīt vairākos veidos, ieskaitot mērķa datuma fondus, robo konsultantus un profesionālos konsultantus. Visas šīs iespējas jums maksās nedaudz vairāk, nekā pats izvēloties ieguldījumus, taču tās arī noņems jūsu portfeļa pārvaldīšanas darbu un stresu no jūsu rokām.

Mērķa datuma fondi

Kā minēts iepriekš, šie fondi automātiski dažādo jūsu ieguldījumus un pielāgo jūsu riska līmeni, ņemot vērā jūsu vecumu. Ja jūs visas 401 (k) iemaksas ievietojat mērķa datuma fondā un neveicat nekādas turpmākas darbības, jums nav jāuztraucas par tirgus sekošanu vai laika gaitā savu ieguldījumu pielāgošanu.

Negatīvie ir tas, ka par šiem fondiem jūs maksāsiet nedaudz augstākas maksas nekā par citiem kopfondiem. Tāpēc, pirms izvēlaties kādu no šiem fondiem, pārbaudiet, cik lielas ir tā maksas un kā tās ietekmēs jūsu atdevi.

Robo-padomnieki

Vēl viens veids, kā rīkoties ar 401 (k) portfeli, ir robo-konsultants. Šie ir datoru algoritmi, kas nosaka aktīvu sadalījumu un izvēlas jums ieguldījumus, ņemot vērā jūsu vecumu, mērķus un riska toleranci. Viņi katru gadu automātiski līdzsvaro jūsu portfeli, lai tas būtu saskaņā ar jūsu mērķiem.

Lielākā daļa robo-konsultantu nodarbojas galvenokārt ar nodokļiem apliekamiem kontiem jeb IRA. Tomēr ir viens pakalpojums, Blooom, kas īpaši koncentrējas uz 401 (k) ieguldījumiem. Vienkārši saistiet savu esošo 401 (k) ar Blooom un atbildiet uz dažiem jautājumiem, un tas identificēs jums vislabākos līdzekļus..

Neizmaksās jūsu 401 (k) saistīšana ar Bloom un jūsu piecu minūšu analīze. Tas parādīs, ko esat ieguldījis un kādās maksās, kā arī sniegs dažus padomus par ieguldījumu sadali. Par vienotu USD 120 gadā jūs varat panākt, lai Blooom apstrādātu visu jūsu 401 (k) punktu par jums, atlasot līdzekļus, samazinot maksas un pielāgojot portfeli pēc nepieciešamības. Pakalpojums sniedz jums piekļuvi arī finanšu konsultantiem, kuri var palīdzēt jums ar visiem jautājumiem, pat par tēmām, kas nav jūsu 401 (k).

Cilvēku konsultanti

Maksāšana cilvēkresursu konsultantam, lai pārvaldītu jūsu 401 (k), ir visdārgākā iespēja. Investīciju konsultanti parasti iekasē gada maksu, kas ir no 0,5% līdz 2,5% no visiem aktīviem, ko viņi jūsu vietā pārvalda.

Tomēr vienreizēja tikšanās ar finanšu plānotāju ir lētāka alternatīva - no 400 līdz 600 USD uz vienu līdz divām stundām. Padomnieks var izskatīt jūsu ieguldījumus, apspriest jūsu mērķus un ieteikt pareizo investīciju sajaukumu, lai tos sasniegtu. Tādējādi jūs varat sākt darbu ar saviem 401 (k) ieguldījumiem, un jūs varat turpināt no turienes pats vai ar robo-konsultanta palīdzību..

Pro padoms: Ja jums nepieciešama palīdzība finanšu konsultanta atrašanā, varat izmantot bezmaksas pakalpojumu no SmartAsset. Tas uzdod jums dažus jautājumus un pēc tam parāda vairākus cienījamus konsultantus jūsu reģionā.

Nobeiguma vārds

Kad esat izvēlējies 401 (k) vēlamos ieguldījumus, sekojiet tiem. Tikai tāpēc, ka jūsu izvēlētie fondi bija labākie izpildītāji šogad, nenozīmē, ka tie joprojām būs labākie gadu, piecus gadus vai 10 gadus pēc šī brīža. Tāpēc veltiet laiku, lai apskatītu savus 401 (k) ceturkšņa pārskatus un redzētu, kā notiek jūsu ieguldījumi, un, ja neesat apmierināts, nevilcinieties pārdomāt lietas.

Kontrolēt savus ieguldījumus ir viena no lielākajām 401 (k) plāna priekšrocībām pretstatā vecmodīgam pensiju plānam. Jā, tas nozīmē vairāk darba jums, jo jums katru gadu ir jāizvēlas vajadzīgie fondi un katru gadu jāpārbalansē jūsu portfelis. Bet tas arī garantē, ka jūs varat ieguldīt savu naudu jums vispiemērotākajā veidā, nevis tā, kā izvēlas jūsu darba devējs.

Kā tiek ieguldīti jūsu 401 (k) fondi? Kādu stratēģiju jūs izmantojāt, lai izvēlētos šos ieguldījumus?