Veselības aprūpes koplietošanas ministrijas ir laba alternatīva veselības apdrošināšanai?

Ņemot vērā šīs arvien pieaugošās izmaksas, dažas ģimenes meklē alternatīvu veselības aprūpes koplietošanas ministrijās (HCSM). Šīs ir uz ticību balstītas programmas, kas apvieno līdzekļus, lai palīdzētu biedriem segt savas veselības aprūpes izmaksas. Saskaņā ar Veselības aprūpes koplietošanas ministriju aliansi Amerikas Savienotajās Valstīs ir vairāk nekā 100 HCSM, kas nodrošina aprūpi gandrīz miljonam cilvēku.

HCSM patīk Medi-Share strādāt pēc tāda paša pamatprincipa kā apdrošināšana: sadalot izmaksas lielā grupā, tie samazina ikviena indivīda postošo izmaksu risku. Tomēr juridiski runājot, HCSM nav tas pats, kas apdrošināšana. Viņi nespēlē pēc vieniem un tiem pašiem noteikumiem, un viņi neaptver to pašu cilvēku grupu. Tā rezultātā HCSM ieguvumi un trūkumi ir diezgan atšķirīgi no tradicionālā apdrošināšanas plāna ieguvumiem un trūkumiem.

Kā darbojas veselības aprūpes koplietošanas ministrijas

HCSM nav uzņēmumi, un tie nav arī labdarības uzņēmumi. Juridiski runājot, tās ir reliģiskas bezpeļņas organizācijas, kas palīdz saviem biedriem dalīt veselības aprūpes izdevumus. Lūk, kā viņi strādā:

Katrs dalībnieks iemaksā ikmēneša “daļu” veselības apdrošināšanas prēmijas ekvivalents. Vairumā gadījumu šīs akcijas nonāk vispārējā kontā, kuru pārvalda HCSM.
Kad biedri saņem aprūpi, HCSM sedz savus izdevumus no šī konta. Dažos gadījumos ministrija ir vienojusies ar noteiktiem ārstiem, lai tai izrakstītu rēķinu tieši par biedru aprūpes izmaksām. Citos gadījumos dalībniekiem ir jāiemaksā skaidrā naudā avanss un pēc tam jāiesniedz HCSM rēķins par atlīdzību.
Daži HCSM katru mēnesi sūta biedriem sarakstu, kurā norādīti citu dalībnieku vārdi, kuri ir saņēmuši aprūpi. Tas viņiem ļauj tieši redzēt, kā viņu ikmēneša akcijas palīdz citiem.

Četri lielākie HCSM valstī ir Medi-Share, Kristīgās veselības aprūpes ministrijas, Liberty HealthShare un Samariešu ministrijas. Šīs četras programmas atšķiras pēc izmaksām, seguma un dalības noteikumiem. Tomēr viņiem visiem ir noteiktas kopīgas iezīmes.

Cik maksā HCSM

HCSM ir daudz tādu pašu izmaksu kā tradicionālajiem apdrošināšanas plāniem, taču viņi tiem izmanto dažādus nosaukumus. Šajos izdevumos ietilpst:

Atskaites. Lielākajai daļai HCSM plānu ir kaut kas līdzvērtīgs atskaitāmajam, summa, kas jums jāsamaksā no savas kabatas, pirms HCSM sāk iekasēt jūsu izmaksas. Dažādi HCSM šo atskaitāmo summu dēvē par “gada mājsaimniecības daļu” (AHP), “gada kopīgo summu” (AUA) vai “personīgo atbildību”. Daži HCSM nosaka atskaitījumu, kas ir fiksēta summa gadā, bet citi iekasē atsevišķu atskaitījumu par katru veselības aprūpes “incidentu”. Tas ir, katru reizi, kad saņemat jaunu diagnozi par ievainojumu vai slimību, jums atkal ir jāmaksā atskaitījums. Atkarībā no izvēlētā plāna jūsu atskaitāmā summa varētu būt no USD 500 līdz USD 10 000 gadā vai no USD 300 līdz USD 5000 par gadījumu..
Prēmijas. Kā minēts iepriekš, HCSM parasti norāda jūsu prēmiju kā mēneša daļu. Daži HCSM no katra dalībnieka iekasē vienādu akciju summu; citi pielāgo jūsu akciju cenu, ņemot vērā jūsu vecumu. Daudzi HCSM ļauj izvēlēties no daudziem dažādiem plāniem, maksājot augstākas akciju cenas apmaiņā pret zemāku atskaitāmu vai augstāku seguma limitu. Mēneša akcijas izmaksas vienai personai var būt tik zemas kā USD 80 vienai personai ar lielu atskaitījumu vai pat USD 500 ar zemu cenu.
Līdzmaksājumi. Ja saņemat aprūpi no pakalpojuma sniedzēja, kas atrodas jūsu HCSM tīklā, jums, iespējams, būs jāmaksā iemaksa pakalpojumu sniedzējam jūsu apmeklējuma laikā. Pēc tam jūsu pārējais rēķins nonāk HCSM. Šī maksa ir nodalīta no jūsu gada atskaitāmās summas. Piemēram, Medi-Share iekasē biedriem “nodrošinātāja maksu” 35 USD apmērā par ārsta apmeklējumu un 200 USD par braucienu uz neatliekamās palīdzības numuru..
Papildu maksas. Daži HCSM iekasē papildu maksu, īpaši par jaunajiem dalībniekiem. Piemēram, jums, iespējams, būs jāmaksā pieteikuma maksa, pirmo reizi reģistrējoties programmai, un atsevišķa maksa, lai izveidotu maksājumu kontu. HCSM var arī iekasēt ikmēneša vai gada dalības maksu, lai segtu administratīvās izmaksas. Dažās programmās tiek iekasēta papildu maksa cilvēkiem, kuriem ir īpaši veselības traucējumi, piemēram, aptaukošanās vai paaugstināts asinsspiediens, kuri netiek ārstēti. Citas programmas izmanto pretēju pieeju un piedāvā atlaidi jūsu mēneša daļai, ja jūs atbilstat noteiktiem labas veselības standartiem.

Kas attiecas uz HCSM

HCSM nodrošina atšķirīgu pārklājumu. Tā kā viņi nav tehniski apdrošinātāji, viņiem nav jāsniedz nodrošinājums visiem būtiskajiem veselības ieguvumiem, kā noteikusi ACA. Tomēr kopumā lielākā daļa HCSM sedz šādas izmaksas:

Ārstēšana ārsta kabinetā vai slimnīcā
Neatliekamās medicīniskās palīdzības aprūpe
Ķirurģija
Recepšu medikamenti, kas nepieciešami ierobežotu laiku īpaša stāvokļa ārstēšanai

Lielākā daļa HCSM nesedz daudzas izmaksas, ko sedz apdrošināšanas plāni. Piemēram, vairumā no tiem garīgās veselības aprūpe netiek nodrošināta, un recepšu medikamenti ir ierobežoti. Daudzi no viņiem nesedz ikdienas aprūpes izmaksas, piemēram, pārbaudes vai imunizāciju. Un atšķirībā no veselības apdrošinātājiem, HCSM var atteikt apdrošināšanu par jebko, kas tiek uzskatīts par iepriekš pastāvošu stāvokli.

Turklāt vairums HCSM īpaši atsakās segt izmaksas par jebko, ko viņi uzskata par pretrunā ar Bībeles uzvedības kodeksiem. Tādējādi viņi bieži atsakās segt izmaksas par abortiem, dzimstības kontroli, ārpuslaulības grūtniecību, seksuāli transmisīvām slimībām, narkotiku lietošanas vai alkoholisma ārstēšanu vai jebkādām traumām, ko izraisa alkohols vai narkotiku lietošana. Daudzi pat neaptver traumas, ko izraisījušas darbības, kuras viņi uzskata par bīstamām, piemēram, klinšu kāpšana.

Visbeidzot, vairums HCSM nosaka maksimālo robežu kopējai summai, kuru viņi izmaksās jebkuram dalībniekam. Šīs maksimālās robežas var noteikt mēnesī, gadā, vienā gadījumā vai dažos gadījumos visā locekļa dzīves laikā. Summa varētu būt tik maza kā USD 125 000 par slimību vai pat USD 1 000 000, ja izmaksu plāni nodrošina augstākus seguma limitus.

Kurus ārstu HCSM iekļauj

Kā HCSM biedrs jūs varat saņemt aprūpi no jebkura pakalpojumu sniedzēja, kas jums patīk. Tomēr ir nozveja: ja pakalpojumu sniedzēji zina, ka izmantojat HCSM, viņi var atteikties izturēties pret jums.

Tā kā HCSM nav apdrošināšana, daudzi ārsti un slimnīcas uzskata cilvēkus, kuri tos izmanto, par skaidras naudas maksātājiem. Izmaksāt skaidrā naudā izklausās, ka ārstiem tas būtu izdevīgi - un tas ir gadījumā, ja rēķins ir mazs un pacients to var samaksāt avansā. Tomēr, ja pakalpojumu sniedzējs domā, ka pacientam, iespējams, būs nepieciešama tūkstošiem dolāru vērta aprūpe, viņi var nolemt, ka ir pārāk riskanti tos pieņemt bez apdrošināšanas, lai garantētu, ka rēķins tiks apmaksāts.

Lai gan jūs varat redzēt jebkuru ārstu, daudziem HCSM ir noteikts pakalpojumu sniedzēju tīkls, ar kuru viņi strādā, līdzīgi kā vēlamo pakalpojumu sniedzēju organizācija (PPO). Šie pakalpojumu sniedzēji bieži vēlas piedāvāt atlaides HCSM biedriem, lai izvairītos no grūtībām, kas saistītas ar darījumiem ar apdrošinātāju. Tā rezultātā izmaksas vienmēr ir zemākas, ja izvēlaties pakalpojumu sniedzēju sava HCSM tīklā.

Kurš var iegūt segumu

Lielākā daļa HCSM ir atvērta tikai kristiešiem, un tas nozīmē vairāk nekā tikai rūtiņas ar atzīmi “kristietis” atzīmi. Daudzi HCSM pieprasa jauniem locekļiem parakstīt ticības apliecību un regulāri apmeklēt dievkalpojumus.

Turklāt vairums HCSM liek biedriem apņemties dzīvot “bībeliski”. Dažādi HCSM atšķirīgi definē šo prasību, taču gandrīz visi no tiem ierobežo zināmus ierobežojumus savu biedru uzvedībai. Tie var ietvert:

Izvairīšanās no tabakas un citām nelegālām narkotikām. Tas ietver marihuānas lietošanu pat valstīs, kur tas ir likumīgi.
Alkoholu lieto atbildīgi.
Ja netiek veiktas noteiktas darbības, plāns tiek uzskatīts par bīstamu. Tie var ietvert dzeršanu un braukšanu, tādus sporta veidus kā kāpšana uz kalniem un lēkšana ar gumiju, braukšana ar automašīnu bez drošības jostas un motocikla vadīšana pat ar ķiveri.
Jebkuras seksuālas attiecības ārpus laulības. Daži plāni iet tālāk un saka, ka seksam jānotiek tikai “Bībeles kristiešu laulības” ietvaros. Tas nozīmē, ka viendzimuma un starpkonfesiju pāri nav tiesīgi pievienoties.

Dažiem HCSM ir stingrākas dalības prasības nekā citiem. Daži ir ierobežoti ne tikai ar kristiešiem, bet arī ar noteiktas konfesijas kristiešiem. Piemēram, Kristus Medicus fonds ir paredzēts tikai katoļiem. Daži HCSM, piemēram, Liberty, ir atvērti cilvēkiem, kas nav kristīgi ticīgi, ja vien viņi vēlas ievērot īpašus uzvedības standartus.

Veselības aprūpes koplietošanas ministriju priekšrocības

Uz HCSM neattiecas tie paši noteikumi kā uz apdrošināšanas plāniem - un dažiem cilvēkiem tā ir laba lieta. Tas nozīmē, ka šīs programmas vada nevis kā uzņēmumi, bet gan kā līdzīgi domājošu kristiešu kopienas, kas palīdz viena otrai. Šeit ir aprakstītas dažas priekšrocības, ko dalībnieki redz, izvēloties HCSM, nevis tradicionālu apdrošināšanas plānu.

1. Izmaksas var būt zemākas

Viens no lielākajiem iemesliem, kāpēc cilvēki pievienojas HCSM Medi-Share ir ietaupīt naudu. Saskaņā ar Ķeizara ģimenes fonda datiem, vienreizējs 50 gadus vecs vīrietis, kurš neatbilst veselības aprūpes subsīdijām, mēnesī par sudraba līmeņa plānu, kas iegādāts ACA veselības apdrošināšanas tirgū, maksā vidēji 668 USD. Bet, ja viņi pievienotos HCSM, viņu ikmēneša daļa varētu būt no USD 150 līdz USD 525 mēnesī, atkarībā no plāna un cik veselīgi viņi ir.

Ģimenēm ietaupījumi var būt vēl lielāki. Ģimene ar diviem 50 gadus veciem vecākiem un diviem pusaudžu bērniem mēnesī vidēji maksātu USD 1 955 par sudraba plānu, kas iegādāts tirgū, bez subsīdijas. HCSM varētu segt šo pašu ģimeni no USD 300 līdz USD 1 050 mēnesī. Un, kā prēmija, daudzi HCSM nepalielina ģimenes ikmēneša izmaksas, ja kādam no viņiem attīstās nopietna slimība.

Tomēr ir vērts atzīmēt, ka vairumam vidējās klases indivīdu un ģimeņu, kas pērk veselības apdrošināšanu, ir tiesības uz subsīdijām saskaņā ar ACA. Piemēram, ja šai četru ģimeņu kopienai gada ienākumi būtu 100 000 USD, subsīdijas samazinātu ikmēneša prēmijas līdz tikai USD 822 mēnesī, kas ir mazāk nekā mēneša daļa daudziem HCSM. Ar gada ienākumiem 60 000 USD viņi maksātu tikai 398 USD mēnesī, kas ir mazāk nekā mēneša daļa lielākajai daļai HCSM. Viņu politika, kas saderīga ar ACA, noteikti nodrošinātu lielāku pārklājumu nekā HCSM.

Tomēr šīs subsīdijas nav pieejamas visiem. Cilvēki, kuru ienākumi ir zemāki par 100% vai augstāki par 400% no federālā nabadzības līmeņa, netiek kvalificēti. Vairākos štatos cilvēki ar ienākumiem zem nabadzības līmeņa arī nevar pretendēt uz Medicaid - problēma, kas pazīstama kā seguma atšķirība. Turklāt daudzi darbinieki, kuri nevar saņemt aprūpi par pieņemamu cenu savai ģimenei, neatbilst Obamacare ģimenes trūkumu dēļ uz subsīdijām. Tātad tiem, kas neatbilst subsīdijām, HCSM var būt ievērojami lētāks nekā ACA atbilstošs veselības plāns.

2. Tie var segt dažas nemedicīniskas izmaksas

Atšķirībā no veselības apdrošinātājiem, HSCM dažreiz vēlas palīdzēt segt izmaksas, kas nav tieši saistītas ar medicīnas rēķiniem. Piemēram, kāds Samariešu ministru loceklis teica The Atlantic, ka viņas plāns īpaši nesedz zobu kopšanas izmaksas. Tomēr, kad viņa nosūtīja īpašu lūgumu pēc palīdzības ar lieliem zobārstniecības rēķiniem, vairāki locekļi nosūtīja čekus, lai palīdzētu viņai segt to. Turklāt daži HCSM nodrošina apdrošināšanu, lai palīdzētu biedriem segt apbedīšanas vai bērna adopcijas izmaksas.

3. Jūs varat pievienoties jebkurā laikā

Ja vēlaties parakstīties uz jaunu apdrošināšanas plānu veselības apdrošināšanas tirgū, parasti jāgaida līdz ikgadējam atvērto reģistrācijas periodam, kas ilgst no 1. novembra līdz 15. decembrim. Reģistrēties citā laikā varat tikai tad, ja esat īpašs “kvalifikācijas pasākums”, piemēram, veselības zaudēšana, apprecēšanās vai šķiršanās, bērna piedzimšana, pārcelšanās uz jaunu māju vai algas samazināšana. Tomēr, izmantojot HCSM, jūs varat parakstīties uz apdrošināšanu jebkurā laikā, pat ja jums jau ir apdrošināšana no cita avota.

4. Viņi veicina veselīgu dzīvesveidu

Uzvedības standarti, ko pieprasa vairums HCSM, nav tikai “Bībeles”; viņi ir arī veselīgi. Gandrīz visi HCSM aizliedz smēķēšanu un nelegālu narkotiku lietošanu vai vismaz atsakās segt visas slimības, kas saistītas ar šo uzvedību. Lielākā daļa arī prasa biedriem izvairīties no citām riskantām darbībām. Pat viņu seksuālie aizliegumi ārpus “Bībeles kristīgās laulības” var samazināt seksuāli transmisīvo slimību risku.

Turklāt daži HCSM īpaši koncentrējas uz dzīvesveidu un slimību profilaksi. Piemēram, Medi-Share piedāvā akciju izmaksu atlaidi biedriem, kuriem ir veselīgs asinsspiediens, ķermeņa masas indekss un vidukļa apkārtmērs..

Daži HCSM piedāvā arī personalizētu veselības apmācību biedriem, kuriem ir vai ir risks saslimt ar noteiktām dzīvesveida slimībām, piemēram, sirds slimībām vai diabētu. Šīs programmas var palīdzēt sasniegt noteiktus mērķus, piemēram, atmest smēķēšanu, pieturēties pie vingrojumu programmas vai mazināt stresu. Tomēr par šo pakalpojumu bieži tiek iekasēta papildu maksa.

5. Viņi balstās uz ticību

Daudziem HCSM lietotājiem viens no viņu lielākajiem objektiem ir koncentrēšanās uz ticību. Šīs organizācijas palīdz ne tikai segt veselības aprūpes izmaksas; viņi arī saista biedrus ar citiem cilvēkiem, kuriem ir kopīga pārliecība. Daudzos gadījumos biedri, kas nodarbojas ar hronisku slimību, saņem ne tikai naudu, bet arī atbalsta vēstules un lūgšanas no citiem biedriem, lai viņiem palīdzētu šajā sarežģītajā laikā..

Tomēr uz ticību balstītais HCSM raksturs nozīmē arī to, ka tie ir atvērti tikai cilvēkiem, kuriem ir kopīga grupas reliģiskā pārliecība. Vairumā gadījumu tas nozīmē, ka viņiem jābūt baznīcas kristiešiem. Pat daži HCSM, kas ir atvērti citu ticību cilvēkiem, prasa biedriem uzturēt “kristīgu” vai “bībelisku” dzīvesveidu..

Trūkumi veselības aprūpes koplietošanas ministrijās

Dažos veidos HCSM var darīt vairāk nekā tikai veselības apdrošināšana. Tomēr citos veidos viņi dara daudz mazāk. Tā kā uz viņiem neattiecas likumus, kas regulē apdrošināšanu, viņiem nav jāsniedz tāds pats apdrošināšanas segums, kādu dara apdrošinātāji. Viņiem arī nav jāsniedz tādas pašas garantijas par piedāvāto pārklājumu. Un tā kā viņiem trūkst šo garantiju, daudzi ārsti un citi veselības aprūpes sniedzēji saprotami vilcinās ar viņiem strādāt.

1. Parasti nepastāv iepriekšējie apstākļi

Kā minēts iepriekš, HCSM nav jāsedz iepriekš pastāvošie apstākļi, un vairums to nedara. Viens no veidiem, kā viņiem izdodas noturēt tik zemas izmaksas, ir nodrošināt, ka cilvēki ar visdārgākajām medicīniskajām vajadzībām nespēj izvirzīt nekādas prasības. Diemžēl tas izslēdz tos cilvēkus, kuriem veselības aizsardzība ir nepieciešama visvairāk.

Pat ja domājat, ka esat veselīgs, tas var nebūt pietiekami labs, jo dažiem HCSM ir plaša interpretācija par to, kāds ir iepriekš pastāvošs stāvoklis. Piemēram, viesu emuāru autors vietnē WellSteps raksta, ka Medi-Share atteicās segt jebkuru no savām pretenzijām par nieru stāvokli, kaut arī pirmajiem 55 dzīves gadiem viņam nebija simptomu. Tāpat PeopleKeep komentētājs raksta, ka tāpēc, ka viņas vīram reiz bija diska savainojums, Liberty Health atteicās segt visas citas muguras problēmas, ar kurām viņš cieš visu atlikušo mūžu. Un otolaringologs Dalasā sacīja Teksasas medicīnai, ka Kristīgās aprūpes ministrija ir atteikusies segt ausu caurules operācijas izmaksas katram bērnam, kurš kādreiz ir bijis ar ausu infekciju..

Pat vēzi var uzskatīt par jau esošu stāvokli. Vairāki plāni liedz segt vēzi, ja pēdējo gadu laikā jums ir bijusi kāda vēža forma. Citi noliedz jebkāda vēža, kas diagnosticēts viena gada laikā pēc pievienošanās plānam, segšanu, jo, iespējams, tā iestāšanās laikā tas jau bija “eksistē”. Teorētiski HCSM varētu pat liegt jums segt sirds slimības, ja kādreiz esat pieredzējis ar to saistītus simptomus, piemēram, paaugstinātu holesterīna līmeni asinīs..

Daudzi plāni arī uzskata grūtniecību par jau pastāvošu stāvokli. Ja, iestājoties HCSM, jūs jau esat stāvoklī, tas nesedz jūsu izmaksas par pirmsdzemdību aprūpi vai dzemdībām. Un, ja jūs adoptējat bērnu ar jau esošu stāvokli, aprūpe par šo stāvokli netiks segta.

2. Cits pārklājums ir ierobežots

Iepriekš pastāvošie apstākļi nav vienīgais, ko HCSM atsakās segt. Tā kā šie plāni nav atbrīvoti no ACA prasībām, daudzi no tiem neattiecas uz aprūpi, kuru ACA uzskata par būtisku, piemēram:

Garīgās veselības aprūpe
Narkomānijas ārstēšana
Recepšu medikamenti nepieciešami vairāk nekā dažus mēnešus
Pārbaudes
Imunizācijas
Kārtējās veselības pārbaudes

Pat attiecībā uz segtajām lietām lielākā daļa HCSM ierobežo segumu līdz noteiktai kopējai summai. Tas atceļ visu veselības apdrošināšanas punktu: lai pasargātu jūs no katastrofālām veselības izmaksām. Piemēram, 500 000 USD ierobežojums vienai slimībai var izklausīties tik daudz, cik jums jebkad varētu būt nepieciešams. Bet, ja rodas nopietnas veselības problēmas, pārsteidzoši īsā laikā šo summu ir viegli izpūst. Tātad, ja vien jūs neizvēlaties kādu no nedaudzajiem HCSM plāniem, kas nodrošina neierobežotu pārklājumu, piemēram, Kristīgā veselības aprūpes ministriju augstākā līmeņa brāļa uzturētāja plānu, jūs atradīsities uz visiem izdevumiem pēc pirmā 500 000 USD.

3. Viņi nedarbojas ar HSA

Daudzi cilvēki ietaupa naudu veselības aprūpei, izmantojot augstas atskaitīšanas apdrošināšanas plānu kopā ar veselības uzkrājumu kontu (HSA), ko viņi saņem no tāda uzņēmuma kā Dzīvs. Jūs varat ietaupīt pirmsnodokļu dolārus HSA un izmantot to, lai apmaksātu visus izdevumus, kas nav ietverti jūsu veselības plānā. Piemēram, jūs varat izmantot šo naudu atskaitījumiem, līdzmaksājumiem un visiem nenomaksātajiem izdevumiem, piemēram, zobārstniecības vai redzes aprūpei..

Tas būtu labs veids, kā tikt galā ar HSCM pārklājuma ierobežojumiem - ja tas būtu likumīgi. Tomēr HSA jūs varat saņemt tikai tad, ja uz jums attiecas kvalificēts augstas atskaitīšanas veselības plāns. HCSM nav apdrošināšana, tāpēc jūs nevarat izmantot šos divus plānus kopā.

Ja, pievienojoties HCSM, jums jau ir HSA, varat turpināt izmantot tajā esošo naudu medicīniskajiem izdevumiem. Tomēr jūs nevarat veikt jaunas iemaksas HSA, ja vien jūs saglabājat arī savu veco augstas atskaitīšanas apdrošināšanas polisi.

4. Prēmijas nevar atskaitīt no nodokļiem

Ja jūs detalizējat atskaitījumus par ienākuma nodokļiem, jums ir atļauts atskaitīt visus medicīniskos izdevumus, kas pārsniedz 10% no jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem. Tajā ietilpst ne tikai summa, ko iztērējat ārstniecībai, bet arī summa, ko tērējat veselības apdrošināšanas prēmijām.

Tā kā HCSM nav apdrošināšana, jūsu ikmēneša akcijas izmaksas neuzskata par apdrošināšanas prēmiju un nav atskaitāmas. Jūs joprojām varat atskaitīt faktiskos veselības aprūpes rēķinus, ja izmantojat HCSM, bet ne izmaksas par piederību pašam HCSM.

5. Daži pakalpojumu sniedzēji tos nepieņem

Tā kā HCSM apdrošināšana nav apdrošināšana, daudzi veselības aprūpes pakalpojumu sniedzēji uzskata, ka klienti, kas tos izmanto, nav apdrošināti. Viņi izturas pret “pašapmaksas” pacientiem - cilvēkiem, kuri maksā paši par savu aprūpi - un pieprasa viņiem pilnībā samaksāt rēķinus laikā, kad viņi saņem aprūpi. Dažreiz tas notiek pat ar pakalpojumu sniedzējiem, kuriem, domājams, jābūt daļai no HCSM tīkla. Piemēram, WellSteps raksta autors saka, ka trīs slimnīcas, kas ietilpst Medi-Share tīklā, atteicās izrakstīt rēķinu Medi-Share par viņa ārstēšanu un pieprasīja, lai viņš pats maksā.

Visa rēķina apmaksa sākumā var būt ļoti apgrūtinoša pacientiem, īpaši dārgu ārstēšanu. Pat ja viņi sagaida, ka HCSM viņiem atlīdzinās, viņiem ne vienmēr ir viegli savākt pietiekami daudz naudas, lai samaksātu rēķinu uzreiz.

Dažreiz tas ir tikai sākums pacienta problēmām. Daži HCSM dod priekšroku, lai ārsti viņiem tieši iesniedz rēķinus, un tie ļoti apgrūtina kompensācijas saņemšanu, ja esat pats samaksājis. WellSteps autors saka, ka viņš ir “ieslodzīts bezgalīgā kaujā par dokumentiem”, cenšoties panākt, lai Medi-Share apmaksātu prasības, kuras viņš bija spiests maksāt pats. Pat pēc tam, kad bija aizpildījis un iesūtījis daudz dokumentu, viņš nebija saņēmis atlīdzību pēc vairāku mēnešu gaidīšanas. Vairāki PeopleKeep komentētāji apgalvo, ka ir saskārušies ar vienu un to pašu problēmu.

Dažos gadījumos ārsti un slimnīcas neatsakās tikai izrakstīt rēķinu par jūsu HCSM par ārstēšanu, viņi vispār atsakās pieņemt jūs kā pacientu. WellSteps autors sacīja, ka divi nieru pārstādīšanas centri viņu ir atcēluši - pēc tam, kad viņš jau iztērējis 15 000 dolāru novērtējumiem pirms transplantācijas - jo viņi uzskatīja viņu par neapdrošinātu. Saskaņā ar Dr David Ansell, Borgen Magazine intervēto slimnīcas virsnieku, tas nav nekas neparasts. Bez apdrošināšanas Amerikas Savienotajās Valstīs ir praktiski neiespējami iegūt orgānu transplantātu, jo neviens ārstniecības centrs jūs nepieņems.

6. Tie nav juridiski saistoši

Pieņemsim, ka jums ir slimība, par kuru jūs zināt, ka tā noteikti ir iekļauta jūsu HCSM pārklājumā. Tas nav iepriekš pastāvošs nosacījums, un tas neattiecas uz uzvedības ierobežojumiem. Jūs jau esat samaksājis savu atskaitījumu par gadu, un jūs vēl neesat sasniedzis seguma robežu. Šādā situācijā jūsu HCSM būtu pilnībā jāapmaksā jūsu medicīniskā rēķins, bet nav garantijas, ka tas notiks.

Tas ir tāpēc, ka atšķirībā no veselības apdrošināšanas HCSM līgums nav juridiski saistošs līgums. Tā vietā tā ir “brīvprātīga vienošanās” starp visiem dalībniekiem, lai palīdzētu viens otram samaksāt par aprūpi. Medi-Share pat tieši savā tīmekļa vietnē paziņo: "Mēs neveicam maksājuma solījumu vai negarantējam, ka tiks samaksāti jūsu medicīniskie rēķini."

Tas nozīmē, ka jums nav tiesību aizsardzības līdzekļu, ja jūsu HCSM:

Noraida prasību, kas, jūsuprāt, būtu jāapmaksā
Saka, ka nevar samaksāt rēķinu, jo tajā nav dokumentu, pat ja esat to iesniedzis vairākas reizes
Paaugstina likmes, nenorādot iemeslu
Notiek uzņēmējdarbības pārtraukšana, atstājot vairākas jūsu prasības nenokārtotas

Lielākajai daļai HCSM ir formāls pārsūdzības process, kuru varat izmantot, ja domājat, ka HCSM ir izturējies pret jums negodīgi. Tomēr šīs apelācijas ir tikai iekšējas; viņus neatbalsta neviens valsts vai vietējais likums. Ja jūsu apelācija tiek noraidīta, jūsu vienīgais līdzeklis ir dārgs tiesas process, par kuru jūs nevarat pārliecināties.

Kad jūs varētu gūt labumu no veselības aprūpes koplietošanas ministrijas

Lai arī HCSM nepiedāvā tādas pašas priekšrocības kā apdrošināšana, tas nenozīmē, ka viņi ir bez nopelniem. Tie var sniegt dažāda veida drošības tīklu cilvēkiem, kuri viena vai otra iemesla dēļ nevar izmantot tradicionālo apdrošināšanas plānu.

HCSM varētu būt jums noderīgs, ja:

Jūs nevarat saņemt pieņemamu apdrošināšanu darbā. Tas varētu attiekties uz jums, ja esat bezdarbnieks, pašnodarbināts, students vai dzīvesbiedrs, kurš uzturas mājās un uz kuru neattiecas jūsu partnera darba plāns. Tas varētu būt piemērojams arī tad, ja vienīgais plāns, kas jums pieejams caur jūsu darbu, maksā vairāk, nekā jūs varat atļauties maksāt.
Jums nav kvalifikācijas subsīdijām. Daudzi cilvēki, kuri nevar iegūt pieņemamu apdrošināšanu, izmantojot savu darbu, var pretendēt uz pieejamu subsidētu plānu veselības apdrošināšanas tirgū. Tomēr jūs nevarēsit saņemt subsīdiju, ja jūsu ienākumi ir pārāk lieli vai ja tie ir tik zemi, jūs nonākat Obamacare nodrošinājuma atšķirībās. Un, ja jūsu laulātais ir nodarbināts, jūs un jūsu bērni var nebūt kvalificēti ģimenes trūkumu dēļ.
Jūs nevarat piedalīties nevienā valdības programmā. Ja jūs varat saņemt apdrošināšanu, izmantojot valdības plānu, piemēram, Medicare vai Medicaid, tas jums sniegs vairāk priekšrocību nekā HCSM, iespējams, pat par zemākām izmaksām. Faktiski daudziem HCSM pirms pieteikšanās jums jāpārliecinās, ka neesat tiesīgs saņemt jebkāda veida valdības palīdzību. Pat plāni, kas neprasa šo stāvokli, ka, ja saņemat citu palīdzību, jums vispirms uz to jāpaļaujas un HCSM jālieto tikai kā “sekundāro” aprūpes avotu..
Jums nav nopietnu veselības problēmu. HCSM nesedz jebkādu iepriekš pastāvošu apstākļu izmaksas, un, lai noteiktu, kādi apstākļi pastāv, viņi mēdz izmantot pēc iespējas plašākas definīcijas. Ja jums visu mūžu ir bijušas problēmas ar plaušām, tad pat ja jums šobrīd nav diagnosticētu problēmu, pastāv liela iespēja, ka jūsu HCSM neaptvers visas ar plaušām saistītās problēmas, kas jums varētu rasties nākotnē.
Jūs varat izpildīt plāna dzīvesveida standartus. Lielākajai daļai HCSM tas nozīmē ticības apliecības parakstīšanu, regulāru draudzes apmeklējumu un seksuālu attiecību neesamību ārpus laulības. Jums arī būs jāizvairās no tabakas un visa cita, ko jūsu plāns uzskata par bīstamu veselībai.

Ja kāda no šīm prasībām uz jums neattiecas, iespējams, ka HCSM netiks ietaupīts. Tomēr, ja jūs satiksit visus piecus, iespējams, tas notiks - vismaz tik ilgi, kamēr jūs turpināsit tos satikt.

Nobeiguma vārds

HCSM nav tas pats, kas veselības apdrošināšana. Patiešām, apmeklējot jebkura HCSM vietni, jūs atradīsit atrunu, kurā teikts: “Šis plāns nav apdrošināšana.” HCSM nav tādu pašu ierobežojumu kā apdrošināšanai, un arī tie nesniedz tādas pašas priekšrocības.

Tādēļ nav laba ideja izvēlēties HCSM kā alternatīvu apdrošināšanai. Tas varētu ietaupīt naudu, bet tas neveic svarīgāko darba apdrošināšanu: pasargās jūs no katastrofālām veselības izmaksām.

Ja jūs meklējat pieejamu veselības nodrošinājumu, vislabāk ir vispirms izmēģināt parastos avotus. Apskatiet izmaksas, kas saistītas ar apdrošināšanas plāna iegūšanu, izmantojot savu darbu, un, ja tas ir pārāk dārgi, uzziniet, ko varat atrast Veselības apdrošināšanas tirgū, vai arī saņemiet īstermiņa apdrošināšanu caur tādu uzņēmumu kā Veikla veselības apdrošināšana. Bet, ja jūs visur esat pārbaudījis un vienkārši nevarat atrast pieejamu plānu, HCSM var sniegt jums vismaz zināmu pārklājumu par pārvaldāmu cenu.

Vai esat kādreiz izmantojis HCSM? Ja jums ir bijusi, vai jūsu pieredze bija pozitīva vai negatīva?