Kas ir FHA pilnveidota refinansēšana - vadlīnijas, plusi un mīnusi

Tas nozīmē, ka, ja jums ir FHA aizdevums un jūs varat pretendēt uz FHA modernizētu refinansēšanu, tas var būt daudz. Tikai pārliecinieties, ka salīdzinājāt savas iespējas citiem hipotēku refinansēšanas veidiem.

Atšķirībā no citām hipotēku refinansēšanas iespējām, FHA modernizētā refinansēšanas programma kredītņēmējiem ar esošo FHA hipotēku piedāvā jaunu FHA apdrošinātu mājokļa aizdevumu, nepieprasot ienākumu vai aktīvu novērtējumu vai dokumentāciju. Turklāt atkarībā no tā, kad tika ņemts pašreizējais aizdevums, aizņēmējam var būt pieejama zemāka hipotēkas apdrošināšanas maksa.

FHA pilnveidots refinansēšanas process

Pirms veikt jebkādas refinansēšanas darbības, pārliecinieties, vai esat izpildījis dažas FHA noteiktās vadlīnijas:

• Jūsu pašreizējai hipotēkai jābūt apdrošinātai ar FHA.
• Jums ir jāveic savlaicīgi, pilnīgi hipotēkas maksājumi par pēdējiem 12 mēnešiem.
• Jūsu FICO kredītvērtējumam jābūt vismaz 620 vai lielākam. Daži aizdevēji FHA aizdevumam pieprasa kredītreitingu 640 vai 680.
• Jūs nevarat veikt refinansēšanu pēdējo 210 dienu laikā.

Ja atbilstat šīm vadlīnijām, varat sazināties ar pašreizējo hipotēku aizdevēju, lai uzzinātu par racionalizētu refinansēšanu. Varat arī sazināties ar citiem hipotēku aizdevējiem, lai salīdzinātu likmes un nodevas. Dažādiem aizdevējiem ir atšķirīgas aizdevuma prasības, tāpēc, pat ja viens aizdevējs jūs atmet, cits var vēlēties sadarboties ar jums.

Papildus dažādām individuālām hipotēku aizdevēju prasībām jums jāizpilda FHA prasība par “tīro materiālo labumu”, kurā teikts, ka refinansēšana vai nu palīdzēs izvairīties no hipotēkas procentu likmju palielināšanās nākotnē (refinansēšana no regulējamas likmes hipotēkas uz fiksētas likmes hipotēku darbojas šo summu) vai samazinās vismaz kopējo 5% no jūsu ikmēneša maksājuma - ieskaitot pamatsummas, procentu un hipotēkas apdrošināšanu. Procentu likmei nav jāsamazinās par 5% - tikai jūsu maksājums.

Tas var būt nozveja daudziem māju īpašniekiem, jo, lai arī jūs esat maksājuši hipotēkas apdrošināšanas prēmijas ar FHA aizdevumu, jums jāturpina maksāt tām ar refinansējumu. Atkarībā no tā, kad jūs noņēmāt pašreizējo hipotēku, šīs hipotēku apdrošināšanas prēmijas varētu būt lielākas par jauno aizdevumu un dzēst visus maksājuma samazinājumus, kas panākti ar zemāku procentu likmi..

FHA hipotēku apdrošināšana

Tas, cik daudz jūs iemaksāsit hipotēkas apdrošināšanā, ir atkarīgs no tā, kad slēgsit pašreizējo hipotēku. Sākot ar 2012. gada 11. jūniju, FHA piedāvā samazinātas sākotnējās hipotēku apdrošināšanas prēmijas kredītņēmējiem, kuri pašreizējo hipotēku ir izņēmuši pirms 2009. gada 1. jūnija. Šiem aizņēmējiem ir jāmaksā 0,01% no aizdevuma summas..

Ja savu pašreizējo aizdevumu ņēmāt 2009. gada 1. jūnijā vai vēlāk, jūs samaksāsit augstāku avansa hipotēkas apdrošināšanas prēmiju - 1,75%. Tā ir milzīga atšķirība no USD 10 000 līdz USD 1,750 par hipotēku 100 000 USD. Sākotnējo hipotēkas apdrošināšanas prēmiju var pievienot jūsu aizdevuma atlikumam.

Kā jūs jau zināt, ja jums ir FHA aizdevums, jums jāmaksā gan avansa hipotēkas apdrošināšanas prēmija, gan ikgadējā hipotēkas apdrošināšanas prēmija. Tomēr ikgadējā hipotēkas apdrošināšanas prēmija tiek izslēgta, ja jūsu aizdevuma vērtība (LTV) ir 78% vai mazāka.

Hipotēku apdrošināšanas prēmiju sadalījums pa gadiem: Ja refinansējat aizdevumu, kas ņemts pirms 2009. gada 1. jūnija, jūsu gada hipotēkas apdrošināšanas prēmija būs 0,55%. Ja refinansējat FHA aizdevumu, kas ņemts nesen, jums būs jāmaksā 1,25% no aizdevuma summas. Gada hipotēkas apdrošināšanas prēmija par 100 000 USD hipotēku būtu 550 USD ar zemāku likmi, salīdzinot ar 1 250 USD ar augstāku likmi. Šīs prēmijas tiek maksātas katru mēnesi, tāpēc, ja aizdevums ir USD 100 000, jūs maksātu vairāk par USD 58 mēnesī pēc augstākas hipotēkas apdrošināšanas likmes..

Plusi un mīnusi vienkāršotai refinansēšanai

Acīmredzami, ka māju īpašnieki, kuriem ir FHA aizdevums, kas ņemts pirms 2009. gada 1. jūnija, visvairāk gūst labumu no FHA pilnveidotās refinansēšanas programmas, taču pat tiem, kuriem ir jaunāki aizdevumi, pašreizējie ikmēneša maksājumi būtu jāsalīdzina ar maksājumiem, kas tiek refinansēti..

Priekšrocības

1. Viegli kvalificēt. FHA finansējums ir paredzēts, lai palīdzētu kredītņēmējiem saņemt kredītu, kas nav ideāls. Ja jūsu kredītreitings ir mazāks par 740 un pārsniedz 620 vai 640, salīdziniet parastā un FHA finansējuma iespējas. Ja jūsu kredītreitings pārsniedz 740, parastais finansējums, iespējams, būs izdevīgāks darījums.
2. Nav nepieciešams novērtējums. Pat ja jums ir parādā vairāk par jūsu hipotēku, nekā jūsu māja ir vērts, FHA modernizēta refinansēšana ir iespēja, ja vien atrodat aizdevēju, kuram nav nepieciešams novērtējums. Tomēr tas var būt izaicinājums, kaut arī FHA saka, ka novērtējums nav vajadzīgs.

Trūkumi

1. Hipotēku apdrošināšana. Izņemot jaunu FHA aizdevumu, jums atkal jāsamaksā hipotēkas apdrošināšana. Un, ja jūsu aizdevuma vērtība pārsniedz 78%, jums jāmaksā ikgadējās hipotēkas apdrošināšanas prēmijas. Hipotēkas apdrošināšana palielina jūsu aizdevuma atlikumu un ikmēneša maksājumus. Ja aizdevumu ņēmāt pēc 2009. gada 1. jūnija, hipotēkas apdrošināšanas prēmijas būs lielākas par jauno aizdevumu.
2. Noslēguma izmaksas. FHA saka, ka aizņēmēji nevar finansēt aizvēršanas izmaksas no aizdevuma atlikuma. Noslēguma izmaksas dažādās vietās ir ļoti atšķirīgas: vidējās slēgšanas izmaksas ir aptuveni 3% no aizdevuma summas vai USD 3 000 par aizdevumu 100 000 USD. Lielākā daļa aizdevēju ļauj jums ietīt slēgšanas izmaksas aizdevuma atlikumā parastajai aizdevuma refinansēšanai. Tomēr jūs varat izvēlēties FHA pilnveidot refinansēšanu - slēgšanas izmaksas apmaksāt ar skaidru naudu vai atrast aizdevēju, kurš veiks “nulles izmaksu refinansēšanu”. Lai arī “nulles izmaksas” izklausās kā lielisks risinājums, tas patiesībā nozīmē to, ka jums ir jāmaksā nedaudz augstāka procentu likme visā aizdevuma laikā, lai atlīdzinātu aizdevēja apmaksātās slēgšanas izmaksas.

Ja apsverat nulles izmaksu FHA pilnveidotu refinansēšanu, noteikti salīdziniet savas iespējas refinansēt parasto aizdevumu, lai redzētu, kurš hipotēkas produkts rada viszemākos ikmēneša maksājumus un viszemākās ilgtermiņa izmaksas..

Nobeiguma vārds

Ja jums ir FHA apdrošināta hipotēka, kas apstiprināta pirms 2009. gada 1. jūnija, refinansēšana ar zemāku procentu likmi, izmantojot FHA racionalizētu refinansēšanu, iespējams, ļaus ietaupīt naudu. Bet pat ja jūsu hipotēka tika apstiprināta pēc šī datuma, ir vērts aprunāties ar dažiem dažādiem aizdevējiem, lai redzētu, ko viņi var darīt. Lai arī to ir salīdzinoši viegli kvalificēt, iespējams, joprojām būs jāmeklē kredīta apstiprināšana, ja jūsu mājas kapitāls ir zems vai jums ir problēmas ar kredītu. Jebkurā gadījumā pūles ir tā vērts, un tas varētu novest pie tūkstošiem ikgadēju ietaupījumu.

Vai esat piedalījies FHA modernizētās refinansēšanas programmā? Kāda bija jūsu pieredze?