Cik dažādi bankrota veidi tiek apstrādāti

Dažus parādus var arī mainīt, lai jūs varētu atļauties maksājumus un turēt īpašumu, kam parāds ir piesaistīts, piemēram, automašīnu vai māju. Tas, kā jūsu parāds tiks apstrādāts bankrota laikā, norādīs, kas jums jāiegūst, iesniedzot to.

Prioritārie parādi

Lai arī lielāko daļu parādu var iekļaut bankrota pieteikumā, ir vairāki, kas faktiski netiks dzēsti. Tos sauc par “prioritārajiem parādiem”, jo tiem ir prioritāte pār citiem parādiem. Iesniedzot 7. nodaļas bankrotu, prioritārie parādu piedzinēji būs pirmie, kas saņems ieņēmumus no jūsu aktīvu pārdošanas, un šos parādus nevar atbrīvot pat tad, ja jums nav aktīvu, ar kuriem tos samaksāt. Iesniedzot 13. nodaļas bankrotu, maksājuma plānā jābūt noteikumiem par to pilnīgu apmaksu.

Prioritārajos parādos ietilpst:

• Hipotēkas, aizdevumi automašīnām vai citi nodrošināti parādi. “Nodrošināts parāds” nozīmē, ka aizdevums tiek nodrošināts ar aktīvu, piemēram, automašīnu vai māju, kuru var atgūt, ja neveicat maksājumus. Lielākajā daļā 13. nodaļas bankrotu šie aizdevumi tiek pārstrukturēti tā, lai visi nokavēti maksājumi un soda naudas tiktu iekļauti maksājumu plānā. 7. nodaļā par bankrotu jūs, iespējams, varēsit paturēt aizdevumu un pamatā esošo aktīvu, ja varēsit nokārtot nokavētos maksājumus un turpināt veikt regulārus maksājumus pēc bankrota pabeigšanas.
• Naudas sodi, soda naudas vai nodevas, kas pienākas jebkurai valdības vienībai. Piemēram, nodokļu sankcijas, soda naudas par nokavētām ātruma pārsēšanās biļetēm un transportlīdzekļa reģistrācijas maksa netiks dzēsta bankrota gadījumā.
• Lielākā daļa studentu aizdevumu, kurus garantē vai finansē valdība. Studentu kredītus, ko tieši nodrošina valdība vai ar valdību saistītā iestāde, piemēram, Sallie Mae, nevar atbrīvot, ja vien jūs varat pierādīt, ka to atmaksa jums radīs “nevajadzīgas grūtības”. Tomēr tas ir ārkārtīgi grūti izpildāms standarts. Tas nozīmē, ka lielākajai daļai pakalpojumu sniedzēju ir grūtību programmas, kas samazina jūsu maksājumus vai pagarina jūsu aizdevuma termiņu. Turklāt, tā kā daudziem “privātajiem” studentu aizdevumiem ir sava veida valdības garantija, lielāko daļu studentu aizdevumu nevar atbrīvot.
• Pabalstu pārmaksa. Piemēram, ja esat saņēmis bezdarbnieka pabalstus, bet jums tika nosūtīts pārāk daudz naudas, iespējams, jums būs jāatmaksā pārsniegums. Tomēr, ja nevarat samaksāt, tas kļūst par parādu, kuru nevar atbrīvot.
• Aizdevumi no 401k plāna vai cita pensiju plāna, kas atvieglo nodokļus. Bankrota tiesa neizpilda parādus, kas jums ir parādā sev. Tā kā tas ir tieši tas, kas ir pensijas plāna aizdevums, tas netiks piedots, ja jūs iesniegsit 7. nodaļu, un, iesniedzot 13. nodaļu, tam ir jākļūst par daļu no jūsu atmaksas plāna..
• Parādi, kas saistīti ar “tīšu un ļaunprātīgu cilvēku vai īpašuma ievainošanu”. Ja tiesa jums ir piespriedusi samaksāt zaudējumu atlīdzību par tīšu miesas bojājumu nodarīšanu personai vai tās īpašumiem, ieskaitot zaudējumus, kas radušies, braucot reibumā, bankrota iesniegšana šo parādu neizdzēsīs vai nesamazinās. Tomēr, iesniedzot 13. nodaļu, iespējams, varēsit pārstrukturēt šo parādu, taču jūs joprojām to nevarēsit novērst.
• Alimentu, laulāto vai bērnu uzturlīdzekļu parādi. Šos parādus vispār nevar iekļaut 7. nodaļas bankrotā. Tomēr tos var iekļaut 13. nodaļas bankrotā, ja vien tie kļūst par daļu no maksājumu plāna ar noteikumu, ka nokavēti maksājumi tiks pilnībā izpildīti un kārtējie maksājumi tiks turpināti.
• Nodokļi, ko esat parādā vietējai, pavalsts vai federālajai valdībai. Pašreizējās nodokļu saistības, iepriekšējo gadu nodokļu parādi un jebkādas nodevas vai soda naudas, kā arī citi nodokļu veidi, piemēram, algas nodokļi, tiek uzskatīti par prioritāriem parādiem, un lielāko daļu to nevar piedot bankrota gadījumā. Ja nevarat samaksāt pašreizējo vai neseno nodokļu rēķinu, sazinieties ar IRS atsevišķi, ārpus bankrota tiesas, jo tie ārkārtas apstākļos piedāvā grūtību plānus un pat piedod parādus. Tas nozīmē, ka gadiem veco ienākuma nodokļa parādu dažreiz var piedot ar bankrota palīdzību. Tas tiek apspriests tālāk.

Kad jūs varat atbrīvot nodokļu parādu?

Lai atbrīvotu nodokļu parādu, ir jāizpilda visi šie nosacījumi.

• Parādam jābūt tikai no ienākuma nodokļiem, un tajā nav jāiekļauj nodevas, soda naudas vai citi nodokļi, piemēram, algas nodoklis vai tirdzniecības nodoklis.
• Jūs neiesniedzāt krāpniecisku nodokļu deklarāciju vai kā citādi tīši izvairījāties no nodokļu maksāšanas (t.i., krāpšanās nodokļu nemaksāšanā).
• Ienākuma nodokļa parāds ir vismaz trīs gadus vecs. Ja jums ir vairāk pašreizējā ienākuma nodokļa parādu, jūs parasti varat tieši izveidot maksājumu plānu vai piedāvājumu kompromisā ar IRS. Bet jūs nevarat iekļaut nesenā ienākuma nodokļa parādu bankrotā.
• Jūs iesniedzāt nodokļu deklarāciju, kas ģenerēja ienākuma nodokļa rēķinu savlaicīgi un vismaz pirms diviem gadiem. Jūs nevarat gaidīt vairākus gadus, lai iesniegtu nodokļus, un pēc tam iesniegt vairākus gadus vienlaikus, lai pasludinātu bankrotu un izvairītos no lielas nodokļu rēķina samaksas.
• Jums ir jāmaksā šiem nodokļiem vismaz 240 dienas pirms bankrota pieteikuma iesniegšanas.

Ņemiet vērā, ka IRS var novietot jūsu īpašumā ķīlas tiesības uz nenomaksātu nodokļu parādu, kuru nevar likvidēt bankrota gadījumā, pat ja nodokļu parāds pats atbilda šīm prasībām un tika piedots. Citiem vārdiem sakot, tiklīdz jūsu bankrots būs beidzies, apcietinājums joprojām būs spēkā.

Mājas un auto aizdevumi

Par aizdevumu jūs uzskatāt par otrādi, ja jums ir automašīna, mājas vai cits īpašums, kura vērtība ir mazāka par to, ko esat parādā. Tas būtu gadījumā, ja jūs iegādājāties automašīnu par 10 000 USD, bet šobrīd automašīnas vērtība ir 7000 USD, un jūs joprojām esat parādā 8 000 USD (t.i., aizdevums ar otrādi).

Tomēr 13. nodaļas bankrota gadījumā jūs varat pretendēt uz tā dēvēto “sašaurinātu” modifikāciju, kurā aizdevums tiek samazināts tā, lai bilance un aktīva pašreizējā vērtība sakristu. Tā rezultātā samazināsies ikmēneša maksājums vai tiek samazināts aizdevuma termiņš.

Šajā piemērā aizdevuma atlikums tiks samazināts līdz USD 7000 jeb automašīnas pašreizējai vērtībai. Tomēr ir ierobežoti ierobežojumi tam, kādiem nolūkiem jūs varat izmantot saīsinājumu. Piemēram, jūs to nevarat izmantot automašīnas aizdevumā, kad iegādājāties automašīnu 30 mēnešu laikā pēc bankrota pieteikuma iesniegšanas, vai arī aizdevumos citam personīgajam īpašumam, kas iegādāts 12 mēnešu laikā pēc jūsu bankrota pieteikuma iesniegšanas..

Ja kreditori var atgūt vairāk, izmantojot šo modifikāciju, nevis atsavināšanu vai ierobežošanu, viņi, visticamāk, to pieņems. Tomēr saīsināt izmaiņas var tikai tad, ja bankrota vietā iesniedzat 13. nodaļu, nevis 7. nodaļu.

Parāda atkārtota apstiprināšana 7. nodaļas bankrotā

Tā kā 7. nodaļas bankrota gadījumā jums ir jāpārdod aktīvi, lai nomaksātu parādus, iespējams, vēlēsities paturēt noteiktus parādus, lai nezaudētu aktīvus. Piemēram, ja jūs varēsit samaksāt nokavētos hipotēkas maksājumus un turpināt ikmēneša maksājumus pēc tam, kad būsit nokārtojis citus parādus, jūs, iespējams, varēsit “vēlreiz apstiprināt” savu hipotēku.

Parāda atkārtota apstiprināšana nozīmē, ka ar aizdevēja atļauju bankrota laikā parāds tiks atlikts un netiks dzēsts. Apmaiņā pret maksājuma turpināšanu, kā paredzēts, šajā piemērā jūs varat saglabāt īpašumtiesības uz aktīvu - jūsu māju.

Daži aizdevēji to ļoti vēlas darīt, jo ir iespējams, ka jums būs labākas iespējas veikt maksājumus, kad būsit nokārtojis citus parādus. Turklāt, ja jūsu mājas tuvojas vai jau tiek ierobežota, bankrota pieteikšana uz laiku apturēs procesu, izmantojot “automātisku uzturēšanos”.

Ir arī ierasts atkārtoti apstiprināt auto aizdevumu, jo tas dod labumu gan parādniekam, gan aizdevējam. Parādniekam jātur sava automašīna, un aizdevējs izvairās no tā, ka viņam ir jāpārņem un jāpārdod automašīna, par kuru, iespējams, ir mazāk naudas nekā aizdevums ir vērts..

Nobeiguma vārds

Kaut arī ir daudz veidu parādu, kas galu galā netiks iekļauti jūsu bankrotā, joprojām ir ieteicams uzskaitīt visus parādus, kad iesniedzat pirmo reizi, pat tos, kurus vēlaties turpināt maksāt. Tādā veidā jūs varat precīzi noskaidrot, ar kādiem parādiem jūs varat un ko nevarat iekļaut. Turklāt, tā kā dažādās valstīs bankroti bieži notiek atšķirīgi, pirms iesniegšanas vislabāk ir pabeigt kredīta konsultāciju kursu, lai noteiktu, kā tiks apstrādāti jūsu parādi, un labāko rīcību, kas jāveic.