529 koledžas uzkrājumu plāns - labākais veids, kā ietaupīt bērna izglītībai koledžā?

Daudziem pāriem plānošana koledžā ir ikdienas budžeta veidošanas sastāvdaļa. Citiem šķiet, ka taupīšanas sākšanai nekad nav bijis pietiekami daudz naudas. Jūsu bērns dosies uz koledžu, pirms jūs to uzzināsit. Ja jums ir palikuši pieci gadi vai pat piecpadsmit, negaidiet, lai sāktu ietaupīt. Sāciet šodien. Kad esat gatavs ienirt, noteikti izpētiet 529 uzkrājumu plānu. Ieguldījums 529 plānā ir viens no efektīvākajiem veidiem, kā ietaupīt jūsu bērnu koledžas izmaksām.

Nesenie absolventi, kas aiziet no skolas ar nelielu studentu parādu, reālajā pasaulē saskaras ar milzīgu nastu. Atrodoties darba meklējumos, studentu aizdevuma parāds nav veids, kā sākt finansiālu pieaugušo stāvokli. Jo vairāk ieekonomēsiet iepriekš, jo labāk bērniem būs, kad viņi pārcelsies uz darbaspēku.

Pārdomājot, kā jūs finansējat bērna izglītību, jūs varat krasi samazināt izmaksas, kas jūsu bērnam rodas par koledžas izglītību. Vecākiem - un arī vecvecākiem - pirms viedā plāna izvēles ir jāapsver daži finansiālās palīdzības un nodokļu noteikumi. Iemaksas 529 plānā ir atskaitāmi no nodokļiem, un, ja jūs plānojat pareizi, jūsu bērns var bez nodokļiem izmantot naudu ar koledžu saistītiem izdevumiem.

Kas ir 529 koledžas uzkrājumu plāns?

Šie plāni ir nosaukti pēc IRS koda sadaļas, kas atļauj ietaupīt koledžu: 529. sadaļa. Būtībā tas ir krājkonts, kas īpaši paredzēts koledžas mācību un citām saistītām izglītības izmaksām. Viņi ir jūsu ģimenes federāli apstiprinātais nodokļu atvieglojums koledžas uzkrājumiem. Šie kvalificētie mācību plāni var sniegt īpašas nodokļu priekšrocības, piemēram, valsts ienākuma nodokļa atskaitījumus un nodokļu atlikto izaugsmi.

Lielāko daļu šo plānu īsteno atsevišķas valstis, un dažreiz arī pašas universitātes. Tā kā nodokļu atvieglojumi dažādās valstīs var atšķirties, konsultējieties ar savu grāmatvedi vai meklējiet savas valsts tiešsaistes informāciju, lai iegūtu sīkāku informāciju.

Jūs varat nosaukt sevi par konta turētāju un savu bērnu kā saņēmēju, kas nodrošina, ka nauda tiks izmantota jūsu bērna izglītības izdevumiem. Divi 529 plānu veidi ir koledžas uzkrājumu plāns un priekšapmaksas mācību plāns.

529 plānu veidi

1. Koledžas uzkrājumu plāni

Koledžas uzkrājumu plāni ir ieguldījumu plāni, kurus varat izmantot izdevumiem jebkurā koledžā visā valstī. Koledžas uzkrājumu plānā jums ir iespēja izvēlēties piemērotu portfeli, pamatojoties uz jūsu ieguldījumu mērķiem un riska toleranci. Lielāko daļu koledžas uzkrājumu plānu pārvalda neatkarīgs kopfondu uzņēmums, tāpēc plāni variē no konservatīviem līdz riskantiem, un jūsu atdeves likme mainīsies atkarībā no jūsu ieguldījuma izvēles.

Kad jūs veicat ieguldījumu 529 plānā, varat izvēlēties noguldīt līdzekļus, izmantojot tiešo depozītu, kas ļauj to “iestatīt un aizmirst”. Man tas ir labākais veids, kā ietaupīt un pārliecināties, ka dodu pietiekamu ieguldījumu. Turklāt, tiklīdz es zināju, kādu plānu vēlos, pa tālruni un tiešsaistē bija nepieciešamas tikai desmit minūtes, lai viss būtu sagatavots. Lai gan dažiem plāniem ir minimāls ieguldījums, šīs prasības parasti ir ļoti zemas.

Lielākā daļa valstu ļaus jums atskaitīt savas iemaksas no koriģētajiem bruto ienākumiem, samazinot nodokļu slogu. Piemēram, Merilendā no savām iemaksām var atskaitīt USD 2500. Jūs varat veikt šo atskaitījumu vienu reizi katram saņēmējam, tāpēc, ja ietaupāt diviem bērniem, no ietaupītās naudas varat atskaitīt USD 5000. Tomēr dažām valstīm ir zemākas maksimālās robežas, piemēram, Gruzijai noteiktais limits 2000 USD, bet citās valstīs vispār netiek piedāvāti nodokļu atskaitījumi..

Jums nav jāaprobežojas ar ieguldījumiem savas valsts plānā. Jums ir ģeogrāfiska elastība, lai piedalītos citu valstu plānos. Piemēram, jūs varētu dzīvot Ohaio, ieguldīt 529 plānā Floridā un nosūtīt savu bērnu uz koledžu Kalifornijā, un jums joprojām būtu labi doties.

Šīs iemaksas tomēr nav piemērotas federālā ienākuma nodokļa atskaitījumiem. Jūsu konta ieņēmumi ir atbrīvoti no federālajiem nodokļiem, ja vien līdzekļus izmantojat koledžas izdevumiem.

2. Priekšapmaksas mācību plāni

Priekšapmaksas mācību plāni ir uzkrājumu plāni, kas ļauj maksāt par nākotnes universitātes mācību cenām pēc šodienas likmēm. Saskaņā ar priekšapmaksas plānu jūs veicat fiksētus maksājumus uz noteiktu laika periodu, un valsts garantē izmaksas par koledžas mācībām, kad jūsu bērns apmeklē koledžu. Šodienas maksājumi ieslēdzas rītdienas cenās.

Priekšapmaksas uzkrājumu plāniem parasti ir vecuma ierobežojumi, un tie prasa, lai jūs būtu tās valsts iedzīvotājs, kurā plāns ir izveidots. Garantētā likme attiecas tikai uz valsts skolām. Ja jūsu bērns izvēlas ārpus skolas, jūs varat izmantot ietaupīto naudu, taču jūs būsiet atbildīgs par atšķirību starp ietaupīto un augstāko ārpusvalsts mācību likmi..

Šie plāni ir arī atskaitāmi no nodokļiem jūsu valsts nodokļiem, un ieņēmumi ir atbrīvoti no federālajiem un štata nodokļiem. Jūs varat izvēlēties priekšapmaksas mācību plānu, kas aptver vismaz vienu semestri un nepārsniedz četrus gadus.

529 plānu trūkumi

1. Piesaistīts mācību priekšmetam
Paturiet prātā, ka, ja jūs ieliekat savu naudu 529 uzkrājumu plānā, tā ir nauda obligāti izmantot koledžas mācību izmaksām. Vai domājat, ka tas nav liels darījums? Tā var būt. Ko darīt, ja jūsu bērns nolemj, ka nevēlas apmeklēt koledžu? Vai arī tad, ja jums šī nauda nepieciešama ārkārtas situācijā?

Lai gan pastāv daži izņēmumi no šī noteikuma ārkārtas situācijās, jūs izmantosit sodus, ja izmantosit šo naudu ārpus mācību izdevumiem. Savā ziņā jūs esat “ieslēgts”, kad izmantojat 529 plānu, tāpēc, lai arī tas ir saprātīgi ietaupīt, nepārspīlējiet to.

2. riskants bizness
Izmantojot 529, jūs nevarat izvairīties no maksām un iekšējām izmaksām, kas nāk ar lielāko daļu ieguldījumu instrumentu. Tāpat jums būs jāuztraucas arī par akciju un obligāciju nepastāvību. Kā mēs uzzinājām nesenās krīzes laikā - un arī no grūtībām iepriekšējās desmitgadēs -, ieguldījumu kontiem nav garantiju. Neskatoties uz gaidāmo ikgadējo ienākumu, kuru meklējat, varat arī tikt galā ar nepārdomātu zaudējumu, kad jūsu bērns mācās vidusskolā. Labākais veids, kā izvairīties no šī riska, ir sākt agri, tāpēc tuvojoties koledžai, jūs varat priekšlaicīgi ielādēt riskantākos akciju aktīvus un pakāpeniski pāriet uz mazāk nepastāvīgām obligācijām un skaidru naudu..

3. Nav garantiju
Lielākā daļa priekšapmaksas mācību plānu netiek garantēti, ticiet vai nē. Katrai valstij ir savs smalkais iespieddarbs, un jūsu var paskaidrot, ka, ja plānam kāda iemesla dēļ ir nepietiekams finansējums, jūsu priekšapmaksas kredīti patiesībā netiek pārskaitīti. Un daudziem valsts plāniem ir nepietiekams finansējums.

Lielākā daļa šo valsts plānu ir balstīti uz valsts spēju reinvestēt savu naudu cerībā iegūt lielāku atdevi nekā mācību likmju pieaugums. Ja nākamo desmit vai divdesmit gadu laikā mācību likme palielinās par 6,5%, bet ieguldījumi nespēj sekot šim pārgājienam, jums var palikt praktiski bezvērtīgas investīcijas.

Visticamākais nākamais solis būtu 529 administratori, kas vērsīsies pie valsts valdības ar lūgumu atgūt fondu atpakaļ uz 100%. Diemžēl dažas valstis nevar palīdzēt, un tās izslēdz jaunus investorus. Citas valstis, piemēram, Ilinoisa, veic neparastu soli divkāršoties un palielināt savu riska profilu, lai mēģinātu iegūt lielāku atdevi.

4. Nav vienīgais variants

Lai gan 529 plāniem ir priekšrocības, jūs, iespējams, varēsit atrast tādus pašus nodokļu atvieglojumus citās ieguldījumu opcijās, kurām nav ierobežojumu tikai apmācībai. Piemēram, ja jums ir četrdesmit gadi un jums ir mazs bērns, vecums, kurā jūs varētu sākt izņemt līdzekļus no Roth IRA, Roth 401k vai tradicionālās 401k, var sakrist ar laiku, kad jūsu bērns būs gatavs koledžai. Jūs varētu saņemt dažus lielus nodokļu atvieglojumus, ja nebūtu jātur prātā izmantot savu naudu tikai mācību vajadzībām.

Finanšu palīdzības pārvaldība

Sarežģīta pieteikšanās un finansiālā atbalsta saņemšana ir neizbēgama. Izmantojot plānu 529, jūs varat ne tikai izpētīt nodokļu un laika jautājumus, jums ir jāapsver dažādu stratēģiju priekšrocības un trūkumi, kad runa ir par finansiālo palīdzību. Koncentrējieties uz šiem trim jautājumiem:

1. Bērnu aktīvi tiek ņemti vērā, lai saņemtu finansiālu palīdzību
Koledža cieši aplūkos aktīvu daudzumu, kas ir jūsu bērnu vārdos, kad viņi piesakās uz finansiālu palīdzību. Paredzams, ka bērni ieguldīs līdz 20% no naudas, kas tiek turēta viņu vārdā, lai palīdzētu kompensēt mācību maksas par koledžu. No vecākiem, no otras puses, ir paredzēts, ka tikai 6% no saviem aktīviem iegūs koledžas izmaksas. Kaut arī dažām ģimenēm tas varētu šķist atpalikuši, šie ir procenti, ko koledžas finanšu palīdzības biroji izmanto, nosakot atbalsta apmēru studenta apbalvošanai katru gadu.

2. 529 koledžas uzkrājumu plāni tiek uzskatīti par vecāku aktīviem
Tagad, kad jūs saprotat līdzekļu glabāšanas draudus bērna vārdā, 529 koledžas plāni šķiet vēl noderīgāki. Tā kā 529 ir jūsu, nevis bērna īpašums, tas nekaitē jūsu bērna spējai saņemt vairāk palīdzības. Ja jūs ieguldāt 100 USD mēnesī, sākot no bērna piedzimšanas, un jūsu konts nopelna 8% procentus, tad 529, iespējams, būs 48 000 USD, kad jūsu bērnam būs 18 gadi. Ja jūs būtu ielicis šo naudu kontā uz jūsu bērna vārda, finansiāla palīdzība būtu daudz grūtāk iegūt. Tā kā tas ir uz jūsu vārda, jums būs lielāka piekļuve palīdzībai.

3. Vecvecākiem vajadzētu dot naudu vecākiem nevis bērniem
Daudzi vecvecāki, kas var palīdzēt, vēlas mazbērniem dot tik daudz naudas, cik tas ir iespējams. Tas ir apbrīnojami, bet vecāku izslēgšana no vienādojumiem ir monetārs risks.

Ja vecvecāks (t.i., jūsu vecāks) atver 529 plānu ar mazbērnu (t.i., jūsu bērnu) kā labuma guvēju, tad sadalījumi no šī plāna tiek uzskatīti par daļu no studenta ienākumiem pēc finansiālā atbalsta formulas. Tāpēc jūsu bērns tiks pakļauts sodiem, kurus, protams, vecāki nedomāja. Tā vietā, ja jūsu vecāki nodod jums līdzekļus, jūsu bērni var gūt labumu no viņu palīdzības, nezaudējot finansiālu palīdzību. Vecvecāki šo naudu var pārskaitīt, izmantojot ikgadējo dāvanu nodokļa atbrīvojumu 13 000 USD apmērā.

Nobeiguma vārds

Jūs, iespējams, nelieciet 529 plānu pirms ietaupīšanas pensijā savā prioritāšu sarakstā, bet, ja ir viena lieta, ko jūs darāt savu bērnu labā, dariet to! Jūsu bērni nepateiks jums paldies desmit gadu vecumā, bet viņi pateiks paldies pēc skolas beigšanas, kad viņi sapratīs, ka viņiem ir jauns sākums ar maziem parādiem vai bez tiem.

Neaizmirstiet, ka jūs varat ierobežot daļu sava riska, sadalot savas iemaksas starp koledžas uzkrājumu plānu un priekšapmaksas plānu. Jūs varētu samazināt iespējamo peļņu, ja ekonomika darbojas labi, taču jūs arī pasargāsities no ienākumu krišanās un nepietiekami finansētu valsts kontu briesmām. Veiciet mājas darbus un atrodiet sev piemērotāko plānu, investīciju izvēli un ieguldījumu līmeni. Izpētiet dažādas programmas, kuras valstīm ir jāpiedāvā, un pieņemiet apzinātu lēmumu.

Kad jūs sākāt ieguldīt 529 plānā, un kuru veidu izvēlējāties? Ja jums jau ir bijis bērns, kurš jau apmeklēja koledžu, kādus panākumus vai nepatikšanas jūs atradāt, beidzot pielietojot līdzekļus, kas iekasēti jūsu 529 uzkrājumos?