10 soļi, lai pārslēgtos uz ģimenes ienākumiem
Tas nav tik vecmodīgs, kā izklausās. Faktiski vairāk tūkstošgadu vecāku (21%) mājās paliek ar saviem bērniem nekā Gen-X vecāki (17%) to darīja, kad viņi bija tajā pašā vecumā, liecina 2018. gada Pew aptauja. Tūkstošgades tēvu skaits, kas paliek mājās, ir dubultojies, un tas vēl vairāk parāda, ka tas, iespējams, ir vecmodīgs stāstījums, ko mēs sev stāstām par dzīvesbiedriem mājās, nevis pati prakse.
Vecāku, kas atrodas mājās, procentuālais daudzums 2000. gadā sasniedza zemu punktu - 15% no kopējā skaita un 23% māšu. Kopš tā laika vairāk vecāku ir izvēlējušies palikt mājās - diapazonā no 18% līdz 20%, bet mātēm - no 27% līdz 29%. Kurš liek jautāt: kā viņi par to maksā??
Pirms izlemjat kļūt par mājās palikušu vecāku, apsveriet šādus ieguvumus un precīzi noskaidrojiet, kādi finansiāli būs nepieciešami, lai tur nokļūtu.
Ieguvumi no pārejas uz mājsaimniecību ar vienu ienākumu
Būsim godīgi: neviens neaudzinās jūsu bērnus tā, kā jūs vai jūsu dzīvesbiedrs. Kā vecāks, kurš uzturas mājās, jūs varat ievadīt jums vissvarīgāko struktūru, disciplīnu, vērtības un prioritātes. Tā ir jūsu izrāde, un jūs saucat visus kadrus. Un, lai gan daži vecāki mīl savu karjeru, citi uzskata, ka viņu aicinājums ir vecāks, nevis darba ņēmējs.
Un visi pabalsti nav vērsti tikai uz ģimeni. Ir arī finansiālas priekšrocības, piemēram, ietaupījumi bērna kopšanā. Daudzām ģimenēm ar zemākiem un vidējiem ienākumiem bērna kopšana izmaksā gandrīz tikpat, cik nopelna viens laulātais.
Pat ģimenēm ar lielākiem ienākumiem bieži vien ir finansiāli stimuli vienam laulātajam palikt mājās. Laikā, kad mans tēvs apprecējās un viņam bija vēl viena kārta, viņš nopelnīja lielu algu. Izrādījās, ka starp viņu nodokļu klasēm un bērna kopšanas izmaksām manai pamātei būtu bijis dārgāk atgriezties darbā nekā palikt mājās kopā ar pusbrāļiem..
Pārvietošanās un transporta izmaksas arī nebūt nav mazsvarīgas, un daudzi strādājošie vecāki katru gadu tērē ievērojamas summas darba drēbju skapjiem.
Vai jūs varat atļauties pāreju uz vienu ienākumu??
Pirms plānot, kā sasniegt galamērķi, jums jāzina, kur atrodaties. Sāciet ar detalizētu izdevumu pārbaudi par pagājušo gadu. Sāciet ar vienkāršiem skaitļiem: jūsu fiksētie ikmēneša izdevumi, piemēram, īre vai hipotēka, maksājumi par automašīnu un visi citi rēķini, kas katru mēnesi paliek nemainīgi.
Tālāk sasummējiet visus mainīgos izdevumus no pēdējiem trim mēnešiem. Tajos ietilpst visas izmaksas, kas jums rodas katru mēnesi, bet kuras atšķiras mēnesī, piemēram, pārtika, izklaide un gāze. Katru izdevumu kopsummu daliet ar trim, lai iegūtu tā vidējās mēneša izmaksas.
Pēc tam dodieties atpakaļ veselu gadu, lai summētu savus neregulāros izdevumus. Tie ir izdevumi, kas jums nav jāmaksā katru mēnesi, piemēram, apdrošināšana, apģērbs, automašīnas uzturēšana, mājas uzturēšana un dāvanas. Vidēji aprēķiniet šos izdevumus mēnesī un pieskaitiet visu, lai iegūtu mēneša budžetu.
Turklāt, vai jūsu budžetā ir līnija uzkrājumiem un aiziešanai pensijā? Tam vajadzētu.
Pro padoms: Ja jums vēl nav izveidots budžets, šī ir viena no pirmajām lietām, kas jums jādara. Mēs iesakām izmantot Personīgo kapitālu. Viņi sniedz jums visus nepieciešamos rīkus, lai iegūtu pilnīgu 360 grādu pārskatu par jūsu finansēm.
Tagad apskatiet savus neto ienākumus. Pievienojiet četru nedēļu ienākumus pēc nodokļu nomaksas gan no jums, gan no jūsu laulātā. Ņemiet vērā, ka mēnesī jūs varat rēķināties tikai ar četru nedēļu ienākumiem, nevis ikgadējiem ienākumiem, kas dalīti ar 12, tāpēc iestatiet ikmēneša ienākumus pēc četrām nedēļām pēc nodokļu nomaksas.
Pirms izmisuma atcerieties, ka visiem šī budžeta izdevumiem ir jāsamazinās. Vieglāk iztērēt, ja jums ir divi ienākumi, un, ja jūs esat tāds kā vairums ASV mājsaimniecību, robeža starp vajadzībām, vēlmēm un greznību nav tik skaidra, kā tas varētu būt.
Tātad, kā jūs sākat samazināt izmaksas un likt numuriem darboties?
Pāreja uz mājsaimniecību ar vienu ienākumu
Pat tie izdevumi, kurus jūs domājat par “vajadzībām”, nav uzrakstīti akmenī. Tāpat jūsu fiksētajiem ikmēneša izdevumiem ir tieši tikpat liels potenciāls izlīdzināšanai, kā mainīgajiem un neregulārajiem izdevumiem.
Jūsu misija ir atdalīt pēc iespējas vairāk izdevumu, sākot ar lielākajiem izdevumiem jūsu budžetā.
1. Samaziniet savas mājokļa izmaksas
Pamatojoties uz Darba statistikas biroja (BLS) datiem, mājokļi veido vairāk nekā 35% no vidējiem amerikāņu ienākumiem pēc nodokļu nomaksas. BLS vienreizējie federālie, pavalsts, vietējie un FICA ienākumu nodokļi kopā tiek aprēķināti par 25%; Business Insider lēš, ka nodokļi ir vēl augstāki, mājokļu īpatsvaram sasniedzot 37% no vidējiem amerikāņu ienākumiem pēc nodokļu nomaksas. Tas padara mājokli par lielākajiem izdevumiem, ar kuriem saskaras lielākā daļa ģimeņu, un tāpēc ir pirmie izdevumi par kapāšanas bloku.
Ir daudz iespēju ietaupīt naudu par mājokļa izmaksām. Lielākā daļa cilvēku pieņem, ka viņiem ir jāsamazina savas mājas, un tas var ievērojami ietaupīt, taču tā nebūt nav vienīgā iespēja. Kad nopirku savu pirmo māju, es izīrēju istabu mājas draudzenei. Viņa ne tikai sedza gandrīz trīs ceturtdaļas no mana hipotēkas maksājuma, bet arī mēs kļuvām par tuviem draugiem.
Vai nevēlaties pilna laika mājas biedru? Jūs vienmēr varat iznomāt telpas Airbnb, kad jums tas patīk. Vai arī jūs varētu kļūt radošāks. Kāpēc gan nenopirkt nelielu daudzdzīvokļu māju, pārcelties vienā vienībā un izīrēt otru?
Mans draugs Deni gāja vēl tālāk. Viņa un viņas vīrs ir tukši ligzdotāji, kas dzīvo lielā piepilsētas mājā. Viņi vēl nebija gatavi samazināt tā lielumu, bet viņu māja un hipotēkas maksājums jutās milzīgi, jo tur dzīvoja tikai divi no viņiem. Tātad Deni izpētīja ārvalstu apmaiņas studentu prakses pakalpojumu un atrada tādu, kas maksā ievērojamu ikmēneša stipendiju. Viņa un viņas vīrs jau otro gadu uzņem Aleksu, vidusskolas skolnieku no Ķīnas, kurš atvedis dzīvi viņu mājās. Un nesāp, ka izvietošanas pakalpojums sedz vairāk nekā pusi no viņu hipotēkas maksājuma.
2. Ietaupiet transportējot
Pārvadājumi ir lielākie izdevumi uz lielāko daļu amerikāņu budžetu. Pēc BLS skaitļiem, tas apēd gandrīz 17% no vidējā amerikāņu ienākuma pēc nodokļu nomaksas. Tāpat kā ar mājokļa izmaksu samazināšanu, jums ir daudz iespēju ietaupīt uz transporta izmaksām, piemēram, pastaigas, riteņbraukšana, sabiedriskais transports, brauciena dalīšanas un brauciena pasniegšanas pakalpojumi, kā arī automašīnās.
Bet visefektīvākais veids, kā samazināt transporta izdevumus, ir tas, kuru jūs, iespējams, vismazāk vēlaties dzirdēt: atbrīvojieties no automašīnas. 2018. gada AAA pētījumā par automašīnu īpašumtiesību izmaksām vidējās gada izmaksas ir gandrīz 9000 USD par katru automašīnu mājsaimniecībā. Ar aizdevuma maksājumiem, apdrošināšanu, gāzi, uzturēšanu, autostāvvietu un visiem pārējiem auto īpašumtiesību izdevumiem izmaksas tiek ātri sasummētas. Jūs varat daudz ietaupīt, pārejot uz vienas automašīnas vai, vēl labāk, mājsaimniecību, kurā nav automašīnas, ja strādājošais laulātais var staigāt, braukt ar velosipēdu, braukt ar automašīnu vai izmantot sabiedrisko transportu uz darbu.
Mana sieva un es pirmo reizi dalāmies vienā automašīnā. Viņai ir 25 minūšu brauciens uz darbu pie mājām, tāpēc lielāko daļu dienu viņa ņem automašīnu. Mēs apzināti izvēlējāmies mājas vietu, kur es varu iet uz kopstrādes vietu. Es domāju, ka tas, ka dienas laikā nepiekļūstu automašīnai, liks man justies notvertam, bet es to pat nepamanīju. Ja rodas ārkārtas situācija, es vienmēr varu paņemt taksi vai Uber.
3. Pārtrauciet tik daudz tērēt pārtikai
Amerikāņi iztērē pārāk daudz naudas pārtikai - gandrīz 14% no viņu ienākumiem pēc nodokļu nomaksas, norāda BLS. Kas ir vēl sliktāk, gandrīz puse no tā tiek iztērēta pārtikai ārpus mājām, kas maksā vairāk gan dolāros, gan kalorijās. Ja jums ir nepieciešams pārliecināt, pārbaudiet šo Johns Hopkins pētījumu.
Pirmais pārtikas ietaupījuma noteikums ir pārtraukt ēst ārpus mājas. Padariet to par godu īpašiem gadījumiem, un jūs būsiet satriekts par to, cik mazāk jūs katru mēnesi tērējat pārtikai. Tas ietver jūsu sabiedrisko dzīvi; pārtrauciet tikšanos ar draugiem restorānos un bāros un sāciet meklēt veidus, kā pakavēties pie budžeta.
Tas nozīmē arī to, ka katru dienu sev līdzi jāņem pusdienas. Jūs būsit pārsteigts, cik daudz naudas tas ietaupa. Viena no iespējām ir brūnā iepakojumā ievietot labu, vecmodīgu sviestmaizi un ābolu, vai arī vakariņās varat pagatavot pietiekami daudz ēdiena, lai nākamās dienas pusdienās paņemtu pāri.
Un, protams, atrodiet veidus, kā ietaupīt naudu pārtikas precēm. Sāciet, dodoties uz lētākiem pārtikas veikaliem, lai veiktu lielāko daļu iepirkšanās, un iegādājieties tikai svarīgākās preces dārgajā, dārgajā veikalā, kas ir par dārgu, un kas jūs pievelk kā kandžu pie liesmas.
Pro padoms: Ēdienreizes piegādes pakalpojumi, piemēram, HelloFresh, palīdz arī segt pārtikas izmaksas. Jūs ne tikai mazāk vēlēsities pirkt, dodoties pastaigā pa pārtikas preču veikalu ejām, bet arī nosūtīsit jums pietiekami daudz sastāvdaļu katrai maltītei. Tas nozīmē, ka vairs nevajadzēs izšķiest pārtiku.
4. Maksājiet kredītkartes parādu
Pirms sagriežat mājsaimniecības otro ienākumu, mēģiniet pilnībā samaksāt kredītkartes parādu. Kredītkaršu parāds ir dārgs, procentu likmes bieži ir uz ziemeļiem no 20%. Kredītkartes atlikuma noformēšana ir drošs veids, kā palikt sagrautam un nekad nesasniegt savus finanšu mērķus.
Izmantojiet pārbaudītu plānu, lai ātri nomaksātu kredītkartes parādu. Jo ātrāk jūs varēsit atlikt kredītkaršu parādu, jo ātrāk varēsit sākt naudas nodošanu tur, kur tas jums radīs bagātību, piemēram, ieguldījumos pensijā..
Pro padoms: Ja kredītkaršu procentu likme ir augstāka, nekā jūs vēlētos, apsveriet personīgo aizdevumu no SoFi. Viņi nepieprasa maksu par iniciēšanu un var krasi samazināt jūsu maksājamos procentus.
5. Abu partneru pensiju budžets
Ja jūs pāriet uz mājsaimniecību, kurā ir viens ienākums, šim ienākumam būs jāfinansē abu partneru pensionēšanās konti. Par laimi nestrādājošie laulātie joprojām var atbrīvot no nodokļiem nodokli laulātajā IRA. Izlasiet noteikumus par laulāto IRA piemērotību un iestatiet tos, kad viens partneris pārstāj darboties.
Varat arī iepludināt vairāk naudas darba partnera 401k, ja viņu piedāvā darba devējs. Ņemiet vērā, ka 401 personai ir daudz lielāki iemaksu ierobežojumi nekā IRA.
Pro padoms: Ja jums ir jāiestata IRA vai nu sev, vai savam dzīvesbiedram, uzlabošana ir lieliska iespēja. Pašlaik viņi piedāvā bezmaksas kontu pārvaldību līdz vienam gadam, un tad tas ir tikai 0,25%.
6. Veselības apdrošināšanas plāns
Veselības apdrošināšana ir milzīgi izdevumi daudzām amerikāņu ģimenēm. Ideālā gadījumā darba partnera darba devējs nodrošina veselības apdrošināšanu visai ģimenei. Ja tas tā nav, darba partnerim vajadzētu izpētīt jaunas darba iespējas ar labākiem veselības apdrošināšanas pabalstiem.
Jāatzīst, ka ne katra karjeras izvēle ir pazīstama ar spēcīgajām veselības aprūpes priekšrocībām. Ja no darba partnera darba devēja ir maz ticams, ka ģimenei ir pietiekams veselības apdrošināšanas segums, cita iespēja ir vienam partnerim izvēlēties nepilna laika darbu, kas piedāvā veselības apdrošināšanu.
Sliktākajā gadījumā jūs varat iegādāties veselības apdrošināšanu biržā. Tomēr jūs to darāt, pārejot pie tā, ka viens laulātais pamet savu darbu, paturot prātā veselības apdrošināšanu kā sedzamus izdevumus.
7. Nodrošiniet dzīvības apdrošināšanu un ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanu
Ja viens laulātais pārtrauc darbu un paliek mājās pilnu darba laiku, kas notiek, ja strādājošais laulātais pēkšņi zaudē spēju nopelnīt?
Nevienam nepatīk par to domāt, bet jūs vai jūsu dzīvesbiedru rīt varētu notriekt autobuss. Kā strādājošais laulātais mirst vai cieš no ilgstošas invaliditātes, kā ģimene apmaksās rēķinus??
Aplūkojiet dzīvības apdrošināšanas polises, izmantojot Policygenius. Apsveriet iespējas, lai izlemtu, vai tas ir vērts jūsu ģimenei. Pārskatiet arī ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanu kā vēl vienu apdrošināšanas veidu, kas var palīdzēt jums labāk gulēt naktī.
8. Kultivējiet bezmaksas (vai ienesīgus) vaļaspriekus
Palikt mājās ar bērniem var būt izdevīgi. Tas var arī būt sāpīgi garlaicīgs. Un ko dara garlaicīgi cilvēki? Viņi tērē naudu.
Esmu redzējis, ka tas notiek atkal un atkal. Mana sieva strādā skolā, un katru vasaru viņam ir divi mēneši. Viņas mēnešos viņa četrkāršojās. Vairākas mājās dzīvojošas mammas, kuras es zinu, ir apsēstas ar mājas uzlabošanas projektiem. Pavadot visu dienu, katru dienu mājā, viņi domā sev: "Jūs zināt, kas šo māju padarītu vērtīgāku: ja šai istabai būtu vairāk dabiskas gaismas!" vai “Es jau būtu rakstījis šo grāmatu, ja man būtu tikai mājas birojs. Mums vajadzētu pievienot mājas biroju! ”
Tur, kur garlaicība tiek racionalizēta, notiek dārgas lietas. Es regulāri esmu redzējis, ka šie projekti pieaug no viena neliela jauninājuma līdz USD 50 000 vai vairāk mājas paplašināšanas un atjaunošanas projektiem.
Viltība ir bezmaksas hobiju un zemu izmaksu hobiju kultivēšana. Mājas dārzeņu dārzs ir lielisks piemērs. Jūs varētu arī audzēt dažas vistas, doties pārgājienos vai izveidot emuāru. Meklējiet veidus, kā jūs varat iepazīstināt hobiju ar sociālu elementu, lai paliktu saistīts ar apkārtējo pasauli. Piemēram, kopā ar kaimiņiem varat izveidot kopienas dārzu. Ideālā gadījumā jūs pat varat nopelnīt naudu no saviem jaunajiem hobijiem.
9. Prāta vētras veidi, kā nopelnīt papildu ienākumus
Bērnu audzināšana, ēdienu gatavošana un citas mājsaimniecības aktivitātes prasīs daudz laika, taču tās neaizņems katru dienu katru minūti. Turklāt jūsu smadzenes ir jāstimulē. Dzīvē jums ir nepieciešams izaicinājums, nevis tikai apgūt jaunu ēdienu.
Ir daudz iespēju, kā nopelnīt naudu no mājām. Jūs varētu apmācīt bērnus pēcpusdienās vai nedēļas nogalēs vai piedāvāt bērnu aprūpes pakalpojumus apkārtnes vecākiem, jo jūs jebkurā gadījumā atrodaties mājās kopā ar saviem bērniem. Jūs varētu turpināt ārštata darbu vai, ja jums ir emuārs, pārvērst to tiešsaistes biznesā.
Mana pamāte uzrunāja savus ennui, pievēršoties akciju tirdzniecībai un ieguldījumiem. Viņa pat pievienojās investīciju klubam, kas tiekas katru mēnesi, lai pārrunātu viņu ieguldījumu izvēli un kopīgi ieguldītu fondos un uzņēmumos.
Tikai tāpēc, ka jūs pametat pilnu darba laiku, nenozīmē, ka jums vajadzētu atmest savas ambīcijas. Neļaujiet smadzenēm nonākt rūsā kā neizmantotā rīkā garāžā.
10. Pāreja lēnām
Mēģinājums naktī no divu ienākumu budžeta pāriet uz vienu nakti ir kā notriekt bremzes uz automaģistrāles. Ja jūsu mērķis ir pārtraukt darbu vienam laulātajam, tad sāciet ar budžeta samazināšanu virs vienas rindas vienības vienlaikus. Sāciet tērēt mazāk ilgi, pirms viens laulātais faktiski pamet darbu.
Tas var palīdzēt pāriet uz pusslodzi pašreizējā darbā, pirms pilnībā nogriezt auklu. Tas ne tikai padarīs finanšu maiņu pakāpeniskāku, bet arī palīdzēs pielāgoties tam, lai pavadītu vairāk laika mājās ar bērniem un mazāk laika darbā ar citiem pieaugušajiem.
Līdz tam laikam, kad viens laulātais beidzot aiziet, jūsu budžetam vajadzētu ērti samazināties, rēķinoties ar vieniem ienākumiem.
Nobeiguma vārds
Jūsu pašreizējais divu ienākumu budžets ir viens kvadrātveida, pārejot uz vienu partneri, kurš paliek mājās. Pēc tam, kad esat to caurskatījis ar sarkanu pildspalvu, cik ērti jūs domājat par savu viena ienākuma budžetu?
Atcerieties, ka tur nokļūšana var prasīt vairākus budžeta starpposmus. Pakāpeniski strādājiet pie tā, lai samazinātu savus tēriņus, un, ja jums nepieciešama virkne arvien mazāku budžetu, lai palīdzētu pārejai, uztveriet šo maiņu kā ceļojumu, nevis tikai par galamērķi. Kad esat pieradis dzīvot ar viena ienākuma budžetu, visi jaunie ienākumi, ko sākat nopelnīt atkal, kļūst par “prēmiju ienākumiem”, kurus varat izmantot pensijā, bērnu izglītībā vai varbūt pat nākamajās sapņu brīvdienās.
Tāpat atcerieties, ka uzturēšanās mājās kā vecākam nav pastāvīgs lēmums. Ja jums tas nepatīk pēc sešiem mēnešiem vai gada, jūs vienmēr varat atgriezties darbā. Pat ja jums patīk palikt mājās, galu galā jūsu bērniem nevajadzēs tik daudz laika, cik viņiem tagad.
Vai jūs kādreiz esat mēģinājuši dzīvot no viena partnera ienākumiem? Kādi ir jūsu labākie padomi citām mājsaimniecībām ar vienu ienākumu?
