Kāpēc jūsu nodokļi varētu pieaugt pensijā un kā to novērst

Ienākuma nodokļi aiziet pensijā. Strukturējot nodokļus, lai samazinātu viņu slogu šodien, nevis pensijā, daudzi amerikāņi palielina slīpumu jau kalnainā cīņā, lai ietaupītu pietiekami daudz, lai dzīvotu, kad viņi vairs nestrādā.

Veidojot pensijas un finansiālās neatkarības plānu, uzmanieties no ienākumu nodokļu radītā riska. Pareizi plānojot, jūs varat samazināt gan nodokļu slogu, gan vajadzīgo ligzdas olu pensijai.

Kāpēc jūsu nodokļu rēķins varētu pieaugt pensijā?

Šodienas nodokļu likmes nav uzrakstītas akmenī. Un ir daudz iemeslu uzskatīt, ka viņi palielināsies ne pārāk tālā nākotnē.

Pirms pārāk mājīgi domājat samazināt nodokļus šodien uz rītdienas rēķina, atcerieties, ka nodokļu likmes mainās, un nākamajās desmitgadēs ASV saskaras ar ievērojamām ekonomiskām un demogrāfiskām problēmām. Pat ja nodokļu likmes paliek iesaldētas, jūsu situācija mainīsies. Tātad jums jāplāno nevis, pamatojoties uz jūsu pašreizējo bagātību, bet gan uz jūsu nākotnes bagātību.

Pašreizējās nodokļu likmes beidzas 2025. gadā

Pašreizējās federālās nodokļu likmes, kas noteiktas 2017. gada Nodokļu samazināšanas un nodarbinātības likumā, beidzas 2025. gadā, ja vien Kongress tās nepagarina..

Citu izmaiņu starpā likums gandrīz divkāršoja standarta atskaitījumu no tā iepriekšējās augstākās vērtības - USD 6500 līdz USD 12 000 indivīdiem un USD 24 000 ģimenēm. Tas bija 2017. gadā - kopš tā laika tas turpina pieaugt. Augsts standarta atskaitījums vienkāršo daudzu vidēju ienākumu saņēmēju ienākumus, mazinot vajadzību uzskaitīt atskaitījumus un palīdz samazināt viņu ar nodokli apliekamos ienākumus..

Likums arī samazināja nodokļu likmes lielākajai daļai ienākumu kategoriju. Piemēram, viens pelnītājs ar USD 50 000 gada ienākumiem iepriekš maksāja augstāko nodokļu likmi 25%, bet šodien maksā 22%.

Tas neturpināsies mūžīgi. Un ir grūti iedomāties, ka nodokļu likmes pazeminās zemāk nekā šobrīd.

Šodienas vēsturiski zemās nodokļu likmes

Apsveriet vēsturisko kontekstu federālajiem ienākuma nodokļiem. Maksimālā federālā ienākuma nodokļa likme šodien ir 37%. 1944. gadā augstākā federālā ienākuma nodokļa likme bija reibinoši 94% visiem, kas nopelnīja vairāk nekā 200 000 USD. Lai apliktu ar nodokli 37%, bija nepieciešami tikai USD 8000 ienākumi. Pat ņemot vērā inflāciju, tie bija augsti vidējās klases ienākumi - šodienas dolāros aptuveni 115 000 USD. Un kāds, kurš nopelna ekvivalentu šodienas vidējiem ienākumiem, maksāja nodokļus pēc 29% likmes, salīdzinot ar šodienas 22% likmi.

Pēc Otrā pasaules kara mājsaimniecības ar vidējiem ienākumiem turpināja maksāt salīdzinoši augstas likmes. Augstākā federālā ienākuma nodokļa likme saglabājās augsta 50., 60. un 70. gados, nekad nenoslīdot zem 70%. Nodokļu likmes dramatiski mainījās astoņdesmitajos gados prezidenta Ronalda Reigana vadībā, un kopš pēdējās desmitgadēs tās ir saglabājušās salīdzinoši zemas.

Negaidiet, ka tas arī ilgs.

Budžeta deficīta palielināšana

2020. gadā gada tirgus deficīts - starpība starp to, cik daudz federālā valdība tērē, salīdzinot ar to, cik daudz viņi iekasē ieņēmumos -, iespējams, pirmo reizi kopš Lielās lejupslīdes būs viens triljons USD par vienu tirgus apskati. Tas ir USD 1 000 000 000 000 par skaitlisko kontekstu.

Sākot ar 2019. gada oktobri, ASV valsts parāds pirmo reizi ir pārsniedzis 23 triljonus USD. Tas iznāk līdz USD 186 579 vienam nodokļu maksātājam.

Īsāk sakot, ASV valdība saskaras ar rekordlielu parādu, un viņiem galu galā ir jāsamaksā iemaksa. Un “viņi” nozīmē “jūs”, nodokļu maksātāju, augstāku nodokļu veidā.

Iedzīvotāju novecošanās

Amerika grauj. Pēc 2030. gada visa ASV bērnu skaitīšanas paaudzes paaudze būs vecāka par 65 gadiem, liecina ASV skaitīšanas biroja dati. Tas nozīmē, ka 1 no 5 amerikāņiem būs pensijas vecumā.

Birojs arī atzīmē, ka līdz 2035. gadam dzimstības līmeņa pazemināšanās dēļ pensionēšanās vecumā būs vairāk senioru nekā bērnu līdz 18 gadu vecumam. Jau dzimušajiem amerikāņiem dzimstība ir negatīva - citiem vārdiem sakot, vidējais bērnu skaits uz vienu sievieti ir zemāks par iedzīvotāju aizvietošanas līmeni. Faktiski 2018. gads bija zemākais dzimstības līmenis vairāk nekā 30 gadu laikā saskaņā ar Slimību kontroles un profilakses centriem. Vienīgais iemesls, kāpēc ASV iedzīvotāju skaits vispār turpina pieaugt, ir imigrācija.

Kopš 2020. gada katram pensijas vecuma pieaugušajam būs trīsarpus darbspējas vecuma pieaugušo - tas jau ir zems. Nākamo 40 gadu laikā birojs sagaida, ka uz katru vecāko cilvēku samazināsies līdz divarpus darbspējas vecuma pieaugušajiem.

Tas nozīmē, ka mazāk darbinieku atbalsta vairāk pabalstu saņēmējus.

Palielinās tiesību tērēšana

2019. gada sociālās drošības pilnvarnieku ziņojumā ir parādīts drūms attēls.

2020. gadā izmaksas pārsniegs ieņēmumus pirmo reizi kopš 1982. gada. Valdība līdz 2035. gadam iztērēs rezerves fondu, pamatojoties uz pašreizējām izdevumu un ieņēmumu tendencēm..

Skaitļi izskatās vēl sliktāk Medicare. Saskaņā ar pašreizējām prognozēm pretenzijas līdz 2026. gadam noplicinās Medicare slimnīcas apdrošināšanas fondu.

Tas viss liek domāt, ka nodokļu pieaugums ir pie horizonta. Izdevumu samazināšana šīm tiesību programmām joprojām ir politiski neiespējama, ņemot vērā spēcīgo senioru lobiju, un sociālā nodrošinājuma maksātspējas problēmu vienkāršie risinājumi, iespējams, netiks ņemti vērā.

Paaugstināta personīgā labklājība pensijā - cerams

Galīgajam iemeslam, kāpēc jūs pensijas laikā varētu saskarties ar lielākiem nodokļiem, nav nekā kopīga ar makroekonomiku vai politisko ainavu. Fakts ir tāds, ka līdz pensijas beigām jūs būsiet turīgāks, vismaz tad, ja centīgi turpināsit ietaupīt pensijai.

Viens no veidiem, kā pēdējās desmitgadēs ir mainījusies pensija, ir tas, ka jūs esat arvien atbildīgāks par uzkrājumiem, ieguldījumiem un savas pensijas plānošanu. Jūs ietaupāt ligzdas olu, veidojat pasīvās ienākumu plūsmas un pēc tam laimīgi uz tām dzīvojat.

Un jūs par viņiem maksājat nodokļus.

Kā novērst lielākus nodokļus pensijā

Jums nav iespējas kontrolēt federālo nodokļu likmi, jo nav balsošanas par retu kandidātu, kurš faktiski varētu ierobežot tēriņus un samazināt federālā budžeta deficītu.

Bet jums ir kontrole pār to, kā strukturēt savus pensijas uzkrājumus un ienākumus par minimāliem nodokļiem.

Izmēģiniet šīs septiņas taktikas, lai samazinātu nodokļu slogu pensijā, kas savukārt samazina to, cik daudz jums jātaupa pensijai, lai izveidotu vienādus neto ienākumus iztikai.

1. Rota pārvēršana

Ieguldot tradicionālajā IRA, nevis Roth IRA, jūs šogad saņemat nodokļu atvieglojumu, bet nodokļus maksājat vēlāk. Iemaksu jūs atskaitīsit no saviem ar nodokli apliekamajiem ienākumiem tagad, bet valdība ienākumus un iespējamo atskaitīšanu apliks ar nodokli vēlāk.

Rota IRA ir gluži pretēji. Jūs šobrīd nesaņemat nodokļu atskaitījumu, bet jūsu ieņēmumi un atskaitījumi tiek aplikti ar nodokļiem.

Viens vienkāršs solis ir sākt dot ieguldījumu Roth IRA, nevis tradicionālajā IRA. To var viegli izdarīt ar brokeru starpniecību, piemēram Labināšana vai Jūs ieguldāt J. P. Morgans. To pašu var izdarīt ar Roth 401 (k), nevis dodot ieguldījumu tradicionālajā 401 (k).

Jūs varat to spert soli tālāk, pārvietojot naudu no tradicionālās IRA uz savu Roth IRA. To sauc par Rotas konvertāciju, un tas prasa, lai jūs tagad maksātu nodokļus par pārvietoto naudu. Bet pēc tam nauda sāk augt bez nodokļiem. Pensijas laikā jūs gūstat labumu no beznodokļu ienākumiem.

Lai tagad nepieļautu lielu nodokļu pieaugumu, apsveriet iespēju pakāpeniski pārskaitīt savus IRA līdzekļus vairāku gadu laikā. Piemēram, ja jūs esat viens reģistrētājs, kura ienākumi ir 70 000 USD, ar nodokli apliekamajiem ienākumiem, Roth konversijā šogad varat pārskaitīt USD 14 000, kas neļauj kādam no jūsu ienākumiem iekļūt 32% nodokļu kategorijā. Turpmākajos gados jūs katru gadu varat pārvietot vairāk naudas, līdz esat pārveidojis visu tradicionālo IRA kontu savā Roth IRA.

Tas ir īpaši jēga, ja domājat par pāreju no valsts ar zemiem nodokļiem uz valsti ar augstiem nodokļiem. Iekodiet nodokļu aizzīmi tagad, pirms jūsu jaunā valsts sāk iekasēt no jums lielākus ienākuma nodokļus.

Pro padoms: Ja jūs pašlaik ieguldaat IRA vai 401 (k), pārliecinieties, ka esat reģistrējieties bezmaksas analīzei no Blooom. Viņi aplūko jūsu portfeli, lai pārliecinātos, ka, ņemot vērā jūsu riska toleranci, esat izvēlējies pareizo diversifikāciju un atbilstošu aktīvu sadalījumu. Viņi arī pārliecinās, ka jūs pārāk daudz nemaksājat nodevas.

2. Pāriet uz valsti ar zemākiem nodokļiem

Septiņi štati neiekasē ienākuma nodokļus: Aļaska, Florida, Nevada, Dienviddakota, Teksasa, Vašingtona un Vaiominga. Vēl divi štati - Ņūhempšīra un Tenesī - neuzliek ienākuma nodokli no nopelnītajiem ienākumiem, bet gan iekasē nodokļus no ienākumiem no ieguldījumiem, piemēram, dividendes un procentus.

Valsts ienākuma nodokļi nav mazsvarīgi. Piemēram, Kalifornijā lielākais ienākuma nodoklis ir 12,3%. Un ne tikai augsti pelnošie tiek aplaupīti ar lieliem nodokļiem. Persona, kas nopelna ASV vidējos ienākumus 61 372 ASV dolāru apmērā, joprojām 9,3% no tiem maksā valsts ienākuma nodokļos Kalifornijai, kas sasniedz gandrīz 6 100 ASV dolārus..

Lielākā daļa cilvēku var domāt par dažām lietām, kuras viņi labprātāk darītu ar 6 100 USD katru gadu. Iedomājieties, cik drīz jūs varētu aiziet pensijā, ja katru gadu ieguldīsit papildu 6 100 USD.

Protams, ienākuma nodokļi nepastāsta visu stāstu. Valstis uzliek arī īpašuma nodokļus, pārdošanas nodokļus un akcīzes nodokļus, tāpēc, novērtējot štatus ar zemākiem nodokļiem, ņemiet vērā valstis ar viszemāko kopējo nodokļu slogu..

3. Pārvietot uz ārzemēm

Dzīvojot ārzemēs, pirmie nopelnītie 105 900 USD ir bez nodokļiem par katru no ārzemēs nopelnīto ienākumu izslēgšanu.

Protams, jums joprojām ir jāmaksā pašnodarbinātības nodokļi, ja jums pieder mazs uzņēmums vai esat pašnodarbināts. Bet jūs izvairāties no federālajiem un štatu ienākuma nodokļiem, vismaz par pirmajiem 105 900 USD. Tas ir, kā es mazinu savu nodokļu slogu.

Ar to finansiālās priekšrocības nebeidzas. Lielākajai daļai valstu dzīves dārdzība ir zemāka nekā ASV, un daudzām valstīm ir vājākas valūtas, tāpēc jūsu dolārs stiepjas daudz tālāk. Daudzās valstīs jūs varat dzīvot salīdzinoši greznu dzīvesveidu, maksājot 2000 USD mēnesī.

Pārcelšanās uz ārzemēm, pat īslaicīgi, lielākajai daļai amerikāņu nekad nav notikusi. Bet pārcelšanās uz citu valsti bija viens no labākajiem finansiālajiem pārcēlumiem, ko es ar sievu darīju. Mēs gūstam labumu no zemākām dzīves dārdzībām, pieejamu (un kvalitatīvu) veselības aprūpi un zemākiem nodokļiem.

Daudzās valstīs, lai tur pārvietotos, jums pat nav nepieciešams darbs. Lai pastāvīgi izveidotu veikalu, varat iegādāties rezidenci vai pilsonību.

4. Izmantojiet HSA kā vienotu aiziešanas kontu

Vairāk amerikāņu atklāj, ka veselības uzkrājumu konti (HSA) piedāvā labākus nodokļu atvieglojumus nekā citi konti, kas ir aizsargāti ar nodokļiem.

Atšķirībā no IRA un Roth IRA, HSA piedāvā nodokļu aizsardzību gan tagad, gan vēlāk. Jūs varat atskaitīt iemaksas no jūsu ar nodokli apliekamajiem ienākumiem šogad, tie tiek aplikti ar nodokļiem, un arī izņemtie nodokļi ir beznodokļi - trīskāršai nodokļu aizsardzībai.

Jā, šie līdzekļi ir jāizmanto ar veselību saistītiem izdevumiem. Bet tas ir plašs lietussargs, kas ietver ne tikai ārsta apmeklējumus un medikamentus, bet arī brilles, kontaktus, zobārsta tikšanās, dzimstības kontroli, akupunktūru, terapiju un pat mājas uzlabojumus, lai palīdzētu jums droši novecot vietā..

Turklāt pensijā jums būs daudz veselības aprūpes izdevumu. Vidēji pāris iztērē vairāk nekā 285 000 USD medicīniskajiem izdevumiem pēc 65 gadu vecuma, par vienu ticamības ziņojumu. Tātad, kāpēc gan nesedzēt šos izdevumus ar saviem HSA līdzekļiem un gūt nodokļu priekšrocības?

Ja jums ir ļoti noņemams veselības plāns, pārskatiet labākās vietas, kur atvērt HSA, lai panāktu maksimālu ieguldījumu elastīgumu un minimālo maksu. Viens no mūsu iecienītākajiem HSA pakalpojumu sniedzējiem ir Dzīvs.

5. Optimizējiet savas dividendes un kapitāla pieaugumu

Jūsu rīcībā ir daudz rīku, lai izvairītos no nodokļu maksāšanas par dividendēm. Piemēram, zem noteikta ienākumu līmeņa - USD 78 750 precētiem pāriem 2019. gadā - USD 39 375 privātpersonām - atbilstošās dividendes vispār netiek apliktas ar nodokli.

Tāpat, izmantojot dažādus trikus un stratēģijas, jūs varat arī samazināt kapitāla pieauguma nodokli. Aktīva turēšana vismaz gadu samazina nodokļu likmi no jūsu parastās ienākuma nodokļa likmes līdz daudz zemākai kapitāla pieauguma likmei. Pat no tā, ka dažreiz var izvairīties. Piemēram, ja pirms pārdošanas nodzīvojāt īpašumu vismaz divus no pēdējiem pieciem gadiem, jūsu pirmie 500 000 ASV dolāru ienākumi ir bez nodokļiem, ja esat precējies, un 250 000 ASV dolāru, ja esat vientuļš..

Noteikumi var ātri kļūt sarežģīti un sarežģīti, tāpēc, ja rodas šaubas par virzību uz priekšu, konsultējieties ar nodokļu konsultantu ar finanšu konsultantu. Ja jums pašlaik nav finanšu konsultanta, SmartAsset ir rīks, kas palīdzēs jums tuvumā atrast cienījamu konsultantu.

6. Apsveriet pašvaldību obligācijas pensionēšanās gadījumā

Tā kā darba ņēmēji aiziet pensijā, parastā gudrība liek domāt, ka viņi pakāpeniski pārceļ aktīvu sadalījumu, lai iekļautu vairāk obligāciju, ņemot vērā viņu zemāko nepastāvību un ienākumiem orientēto ienesīgumu.

Un, ja jūs plānojat ieguldīt obligācijās, kāpēc gan netaupīt nodokļus, iekļaujot dažas pašvaldību obligācijas?

Peļņa no pašvaldību obligācijām parasti tiek atbrīvota no federālajiem ienākuma nodokļiem un bieži vien arī no valsts un vietējiem nodokļiem. Tomēr, lai atbrīvotu ienākumus no nodokļiem, jums bieži ir jāiegulda vietējās pašvaldību obligācijās.

Pēc tam, kad esat veicis ikgadējās ar nodokļiem aizsargāto pensiju konta iemaksu palielināšanu, apsveriet pašvaldību obligācijas kā vēl vienu veidu, kā ieguldīt bez nodokļiem.

7. Ražas zaudējumi

Pat pēc aiziešanas pensijā nebaidieties novākt zaudējumus savā brokeru kontā, lai kompensētu peļņu. Lielākā daļa robo-padomnieku, piemēram Labināšana, automātiski nodrošina nodokļu iekasēšanu jūsu kontā visa gada garumā.

Iedomājieties, ka jūsu ieguldījumiem ir spēcīgs gads un nopelniet pietiekami daudz ar nodokli apliekamas peļņas, lai jūs iekļūtu augstākā nodokļu kategorijā. Jums ir arī daži ieguldījumi, kas jums vienmēr ir bijuši pārāk zemi, nekā jūs domājāt pārdot un reinvestēt citur. Tas var būt vislabākais laiks, lai ņemtu vērā šos zaudējumus un turpinātu darbību kā gada beigu nodokļu manevru.

Tikai esiet piesardzīgs un nepārdodiet principiāli pamatotus ieguldījumus. Padomājiet par nodokļu zaudējumu novākšanu kā veidu, kā iztīrīt no jūsu portfelī esošās atmirušās koksnes. Izvairieties no pārdošanas tikai nodokļu priekšrocību dēļ - pārdodiet tikai tos ieguldījumus, kurus patiesībā vairs nevēlaties.

Nobeiguma vārds

Pārāk daudz investoru kļūdaini pieņem, ka viņu pensijas būs zemākas. Bet tas, ka jūs vairs nenopelnāt W-2 algu, nenozīmē, ka nemaksāsit nodokļus.

Jūs joprojām gūstat ar nodokli apliekamus ienākumus no sociālās apdrošināšanas, no sava brokeru konta un ieguldījumiem, no nepilna laika koncertiem un, iespējams, no pensijas. Un cerams, ka līdz ar aiziešanu pensijā arī jūs būsiet ievērojami turīgāks.

Tagad sāciet sagatavot zemākus nodokļus pensijā. Gūstiet labumu no nodokļiem aizsargātiem kontiem, piemēram, Roth IRA un veselības uzkrājumu kontiem, kas ļauj jūsu ieguldījumiem augt un bez nodokļiem. Konsultējieties ar savu finanšu konsultantu par citiem veidiem, kā strukturēt savus ieguldījumus, lai samazinātu nodokļu slogu pensijā.

Jo mazāk pensionēšanās ienākumu tiek aplikti ar nodokļiem, jo ​​mazāk jums jātaupa pensijai un jo agrāk varat apsvērt iespēju aiziet pensijā.

Kā jūs plānojat samazināt nodokļu slogu pensijā? Kādas stratēģijas jūs apsverat pieņemt, bet vēl neesat izdomājis?