Kāpēc jums jāpaliek tālu no nodokļu atmaksas paredzamiem kredītiem (RAL)

Daudzi nodokļu atmaksas darījumi sola jūsu atmaksai pievienot sava veida prēmiju, un tā var būt ļoti noderīga, it īpaši, ja laiks ir piemērots - piemēram, ja jūs plānojat iegādāties automašīnu vai dīvānu.

Tomēr skaidras naudas nodokļa atdošanas aizdevums ir pavisam cits stāsts. Atmaksas prognozes aizdevums, kas pazīstams arī kā RAL, ir veids, kā nodokļu maksātājs var atgūt atmaksu nekavējoties. Nodokļu sagatavošanas uzņēmums patērētājus apseko, iesniedzot nodokļus, nosaka atmaksas summu un pēc tam piedāvā atmaksāt skaidru naudu fiziskai personai uz vietas - atskaitot dažas maksas. Apmaiņā pret to uzņēmumam jāsaglabā klienta atmaksa, kad to izsniedz Iekšējo ieņēmumu dienests.

Ir vairāki iemesli, kāpēc šāda veida aizdevums nav saprātīgs finanšu lēmums - tomēr miljoniem nodokļu maksātāju katru gadu izmanto šos ātrās palīdzības nodokļu aizdevumus.

Kurš saņem atmaksas paredzamo aizdevumu?

Patērētāju sargsuņi uzskata RAL par plēsonīgiem, jo ​​tie koncentrējas uz indivīdiem un ģimenēm ar zemākiem ienākumiem. Ir divi galvenie iemesli, kāpēc zemu ienākumu nodokļu maksātāji ir nonākuši RAL uzmanības centrā:

• Naudas plūsmas jautājumi. Tā kā cilvēkiem ar zemiem ienākumiem bieži ir naudas plūsmas problēmas, viņi nodokļu atmaksu uzskata par izdevīgu iespēju mēnesi vai divus pievērsties šai problēmai..
• Nav norēķinu konta. Ātrākais veids, kā saņemt IRS nodokļu atmaksu, ir tiešais depozīts, taču aptuveni ceturtajai daļai amerikāņu (galvenokārt ģimenēm ar zemākiem ienākumiem) nav norēķinu kontu. Atmaksas prognozes aizdevums ļauj viņiem saņemt naudu dažu dienu laikā, savukārt papīra čeka saņemšana var aizņemt vairāk nekā mēnesi..

Tie, kas piedāvā RAL, seko līdzi nodokļu maksātājiem, kuriem ir izmisums pēc naudas. Palīdzības aizsegā viņi pārliecina šos cilvēkus ņemt kredītus, kas galu galā neļauj aizdevuma sniedzējam sakārtot peļņu.

Kas tos piedāvā?

Vairākus gadus lielākais RAL pārdevējs bija H&R Block. Nesen, kaut arī nedaudz pārsteidzošs ASV valūtas kontroliera biroja lēmums ievērojami samazināja H&R Block spēju apstrādāt un izdot RAL.

Džeksons Hevits ir kļuvis par lielu atmaksas prognozes aizdevumu saņēmēju, kā arī par Liberty Tax Service. Daudzi nodokļu maksātāji piedāvā kompensācijas par atmaksas veidu.

Kā darbojas RAL??

Šie aizdevumi, kurus parasti piedāvā nodokļu sagatavošanas pakalpojumi, tiek piedāvāti, pamatojoties uz nodokļu maksātāja atmaksāto summu. Pēc tam viņi pirms aizdevuma izsniegšanas atskaitīs visas maksas vai procentus.

Teorētiski aizdevums tiek samaksāts, kad nodokļu sagatavošanas dienests saņem jūsu nodokļu atmaksas čeku. Ja atmaksātā summa ir mazāka, nekā sākotnēji paredzēts (piemēram, ja tiek atskaitītas transporta biļetes vai uzturēšanas saistības), jūs būsit atbildīgs par atlikušo summu.

Ja domājat, ka tas izklausās diezgan izdevīgi, jo jūs vienkārši saņemsit čeku, neuztraucoties par aizdevuma maksājumu veikšanu, padomājiet vēlreiz. Šo aizdevumu maksas un GPL ir kautrīgi no lielceļu laupīšanas: RAL maksas un procenti var sasniegt vairāk nekā USD 250 un samazināt jūsu atmaksu pat par 10%, bet GPL pārsniedz 30%. Amerikas Savienoto Valstu Patērētāju federācija: “Efektīva GPL RAL, pamatojoties uz 10 dienu aizdevuma periodu, svārstās no aptuveni 50% (par aizdevumu 10 000 USD) līdz gandrīz 500% (par 300 USD aizdevumu). GPL par tipisku RAL apmēram 3000 USD var būt no 77% līdz 140%. ”

Lielāka realitāte ir tāda, ka atmaksas gaidīšanas aizdevumi ilgst daudz vairāk nekā 10 dienas. Paturiet to prātā, ja, strādājot ar nodokļu sagatavošanas uzņēmumu, rodas vilinājums pēc RAL piedāvājuma.

Mīkstie RAL

Parasti RAL izsniedz no nodokļu maksātāja debetkartes. Tomēr daudzi uzņēmumi piedāvā “mīkstās” RAL. Mīksts RAL ir tad, kad jūs pierādāt sava uzņēmuma naudas atmaksas apmēru un uzņēmums piedāvā preces vai dāvanu karti veikalā, kas ir līdzvērtīga paredzētajai kompensācijai. Tas atkal nav īsts atmaksas prognozes aizdevums, un ir gadījumi, kad šāda veida atmaksas avansi ir labs darījums.

Kāpēc atmaksas paredzēšanas aizdevumi ir slikta ideja?

Acīmredzot ne visi uzskata RAL par sliktu ideju. Miljoniem nodokļu maksātāju uzskata, ka viņu situācija prasa šāda veida pasākumus, bet es uzskatu, ka šo aizdevumu iegūšana ir slikts solis gandrīz katrā situācijā. Šeit ir vairāki iemesli, kāpēc:

1. Augstas izmaksas. Acīmredzamākais iemesls, lai neatmaksātu pirmstermiņa aizdevumu, ir cena, kuru pieprasa šis aizdevums. Šķiet, ka minimālās kopējās izmaksas ir aptuveni 30% apkārtnē atkarībā no tā, cik ilgs laiks ir vajadzīgs, lai jūsu aizdevējs saņemtu jūsu atmaksu.
2. Neētiska motivācija. Nodokļu krāpšana ir nopietna problēma. Jūsu atmaksājamā aizdevuma nodrošinātāja kompensācija ir saistīta ar jūsu atmaksas lielumu. Atkarībā no tā, kāds nodokļu sagatavotājs jums piešķirs aizdevumu, pamatojoties uz aprēķināto jūsu atmaksas summu, jūs viņu stimulējat atrast vairāk nodokļu atskaitījumu, nekā atļauj likumi, vai uzņemties lielāku risku saistībā ar jūsu atgriešanos. Neviens no mums nevēlas, lai IRS atgrieztos pēc dažiem gadiem, pieprasot čeku, lai kompensētu kļūdas nodokļu deklarācijā. Un ir daži atskaitījumi, kas ievērojami palielina IRS nodokļu audita risku.
3. Nopietnu problēmu indikators. Ja jums ir tik izmisīgi nodokļu atmaksa, ka esat ar mieru maksāt procentus no 30% līdz 50%, lai saņemtu šo naudu rokā, jums nepieciešama vienkārša un vienkārša palīdzība. Jums ir jāizveido budžets, jāizdomā parādu problēmu iemesli un varbūt pat jāatrod otrs darbs. Citiem vārdiem sakot, jūsu finansiālā dzīve ir nopietnās grūtībās, un ir pienācis laiks veikt radikālus pasākumus, lai to uzlabotu.

Vai RAL kādreiz ir laba ideja??

Atbilde ir vienkārša: Nē, aizdevumi ar atmaksu pirms atmaksas nekad nav laba ideja. Ar to teica, viņi var būt mazākajam no diviem ļaunumiem.

Piemēram, ja jūs nopietni apsverat algas algas aizdevuma vai algas avansa aizdevuma ņemšanu, dodieties ar RAL. Kāpēc? Paņemot algas dienas aizdevumu, jūs aizņematies ne tikai no saviem līdzekļiem, tas nozīmē, ka jūs aizņematies tieši pret savu parasto naudas plūsmu. Tā rezultātā algas dienu aizdevumi kopā ar to ārkārtīgi augstajām procentu likmēm var izraisīt apburto ciklu, kas galu galā var atstāt jūs šausmīgā finansiālā situācijā.

No otras puses, RAL ir vienkārši naudas avanss, ko esat parādā IRS. Tādējādi jūs ne vienmēr atradīsities parādos pat pēc lielas nodevas vai procentu likmes samaksas. Piemēram, ja jūs sagaidāt nodokļu atmaksu 3000 ASV dolāru apmērā un maksājat nodevas 200 ASV dolāru apmērā, jums joprojām iznāk 2800 ASV dolāri melnā krāsā, jums nav parādā nevienu parādu. Protams, ja jūs tikko gaidījāt atmaksu, tā varēja būt pilna USD 3 000, bet vismaz jūs joprojām esat pozitīvs.

Nobeiguma vārds

Īsāk sakot, nesaņemiet atmaksas prognozes aizdevumu, jo tā ir tūlītēja iepriecināšana ekstrēmākajā formā. Daudzos štatos un pat federālā līmenī tiek apsvērti tiesību akti, kas ierobežotu vai aizliegtu pirmstermiņa aizdevumu atmaksu. Tieši tik slikti daudzas valdības amatpersonas uztver šo finanšu stratēģiju.

Bet jums nav nepieciešama valdība, lai pateiktu, ka aizdevums, kas paredz atmaksu, ir kaut kas, no kā jāizvairās, vai ne? Negaidiet, kamēr likumsargi rīkosies. Tā vietā veiciet pasākumus, lai pārliecinātos, ka neesat finansiāli atkarīgs no nodokļu atmaksas. Vai arī pielāgojiet federālā ienākuma nodokļa ieturēšanas atbrīvojumus, lai atmaksa nebūtu tik liela.

Ja jums liekas, ka jums nauda nepieciešama drīzāk, nevis vēlāk, e-failā iesniedziet vienu no daudzajām bezmaksas tiešsaistes nodokļu sagatavošanas programmatūrām un pakalpojumiem, un atmaksas nauda tiek ieskaitīta jūsu kontā. Jums, iespējams, būs jāgaida dažas papildu dienas, taču galu galā jums būs katrs pelnītais santīms.