IRA pret 401 (k) Atšķirības - kurš pensionēšanās plāns ir labāks?

Ļoti svarīgi ir saprast, kā darbojas 401 (k) s un IRA. Katram no tiem ir svarīga vieta jūsu pensiju uzkrāšanas stratēģijā, un, pilnībā izmantojot tos, jūs varat palīdzēt veidot savu pensijas ligzdas olu.

Kas ir pensijas konts un kā tas darbojas?

Noguldījuma konts ir finanšu konts, kuru jūs norādījāt, lai palīdzētu jums ietaupīt naudu aiziešanai pensijā. Atšķirībā no standarta krājkontiem, tiem ir priekšrocības, kas mudina cilvēkus efektīvāk ietaupīt pensijai, piemēram, ierobežojumi, lai nodrošinātu, ka tos izmanto tikai šim mērķim. To var atvērt brokeru birojā, bankā vai citā finanšu iestādē.

Pastāv daudz dažādu veidu pensionēšanās kontu, tostarp 401 (k) s un individuālie pensionēšanās konti (IRA). Abiem ir dažas unikālas iezīmes, lai gan daži pamati attiecas uz visiem pensionēšanās kontiem.

Lai gan IRA var atvērt kompaktdisku vai krājkontu, lielākajai daļai cilvēku ir gadu desmiti no brīža, kad viņi sāk ietaupīt, līdz brīdim, kad viņi aiziet pensijā. Tas padara naudas ieguldīšanu labāku plānu uzkrājumu palielināšanai.

Atkarībā no tā, vai izmantojat 401 (k) vai IRA, varat ieguldīt šādās lietās:

Krājumi: Akcijas atsevišķos uzņēmumos
Obligācijas: Parāds, ko izdevušas valsts, federālās un vietējās valdības vai uzņēmumi
Kopfondu: Akciju grozi un obligācijas, kurās varat viegli ieguldīt, pērkot viena fonda akcijas
Biržā tirgotie fondi (ETF): Kopējie fondi, ar kuriem jūs varat tirgoties citiem investoriem, nevis pirkt un pārdot tikai ar fonda pārvaldnieku
Iespējas: Uzlaboti vērtspapīri, ko investori izmanto, lai spekulētu, vai akciju cena palielināsies vai kritīsies
Preces: Ikdienas priekšmeti, piemēram, ogles, nafta, gāze vai kukurūza, ko cilvēki pērk un pārdod lielos apjomos

Lielākā daļa pensijas ieguldījumu notiek kopfondos un ETF, it īpaši, ja jūs izmantojat 401 (k). IRA, kurus jūs atverat caur brokeriem, piemēram M1 finanses ir elastīgāki, un daži investori savās IRA iegādājas atsevišķus akcijas un obligācijas. Lielākā daļa investoru izvairās no sarežģītākiem un nepastāvīgiem ieguldījumiem, piemēram, izvēles līgumiem vai precēm.

Iemaksas ierobežojumi

Valdība ierobežo naudas summu, kuru katru gadu varat ievietot pensijas kontā. Šie ierobežojumi neļauj lieliem pelnītājiem no šiem kontiem saņemt ievērojami lielāku labumu nekā darba ņēmējiem ar zemākiem ienākumiem. Daži konti ierobežo jums līdz 6000 USD vai mazāk, bet citi ļauj iemaksāt vairāk nekā 50 000 USD.

Stimuli ietaupīt

Kaut arī ir svarīgi ietaupīt naudu, tas nav tieši jautri. Lielākā daļa cilvēku labprātāk iegādātos jaunu automašīnu vai dotos ceļojumā, nevis atvēlētu naudu nākotnei.

Lai mudinātu cilvēkus ietaupīt, pensijas konti piedāvā stimulus, kad cilvēki tos izmanto. Tie bieži notiek nodokļu atvieglojumu veidā, kas var samazināt nodokļu summu, kas jums būs jāmaksā tagad vai nākotnē.

Izņemšanas ierobežojumi

Ja jūs ievietojat naudu pensijas kontā, ideja ir to, ka jūs to izmantosit pensijai. Valdība piešķir jums nodokļu atvieglojumus tieši tāpēc, ka tā vēlas mudināt ietaupīt pensijas. Tas nevēlas, lai jūs izkrāpjat savu pensiju fondu luksusa brīvdienām vai otrajām mājām, tāpēc tas ierobežo jūsu iespējas veikt izņemšanu no visa veida pensijas kontiem.

Parasti valdība liek maksāt sodu par izņemto naudu pirms noteikta vecuma sasniegšanas, ja vien jūs to nenoņemat kāda apstiprināta iemesla dēļ, piemēram, pērkot pirmo māju vai finansējot izglītību. Tomēr apstiprinātie iemesli ir atšķirīgi.

Kā darbojas 401 (k)

Kad lielākā daļa amerikāņu domā par pensionēšanās kontiem, viņi domā par 401 (k).

Piekļuvi 401 (k) kā pabalstu darbiniekam var iegūt tikai caur darba devēju, lai gan pašnodarbinātajiem ir pieejami solo 401 (k), izmantojot Raķešu dolārs. Ja jūsu darba devējs nepiedāvā 401 (k), tā vietā varat atvērt IRA.

Iemaksas un ierobežojumi

Vienīgais veids, kā veikt iemaksas 401 (k), ir algas atskaitījumi. Šī ir nauda, kas ņemta no jūsu algas čeka un ieskaitīta jūsu 401 (k). Jūs nevarat veikt papildu iemaksas kontā. Bet jūs varat pateikt savam uzņēmumam, parasti izmantojot algas sistēmu vai cilvēkresursu nodaļu, cik daudz naudas izņemt no katras algas, kā fiksētu summu vai procentus.

Ir gada limits summai, kuru jūs varat iemaksāt 401 (k). Jūs nevarat dot vairāk kā lielāko no šiem:

Jūsu gada ienākumi no darba devēja
19 500 USD, ja esat jaunāks par 50 gadiem, vai 25 500 USD, ja esat vismaz 50 gadus vecs

Reti kad darba devēji pievieno citus ierobežojumus, piemēram, ierobežo jūsu iemaksu līdz 30% no jūsu algas vai mazāk. Tomēr dažreiz jūsu algas grāmata vai personāla departaments pēc pieprasījuma var ignorēt šos ierobežojumus.

Ar vecumu saistītie ierobežojumi attiecas uz visiem 401 (k) s, uz kuriem jūs esat tiesīgs. Tātad, ja jums ir vairāki darba devēji, kas piedāvā 401 (k) s, jūs nevarat katram iemaksāt pilnu summu.

Un ir vēl vairāk ierobežojumu, ja jūs esat labi atalgots darbinieks (HCE), kas nozīmē, ka jūs nopelnāt USD 120 000 vai vairāk gadā no sava darba devēja vai jums pieder vismaz 5% no uzņēmuma, kas jūs nodarbina. HCE nevar ieguldīt vairāk par 2% vairāk nekā vidējais ieguldījums, kas nav HCE, tajā pašā uzņēmumā. Tātad, ja cilvēki, kas nav HCE, 401 (k) gadā iemaksā vidēji 5% no algas, HCE var ieguldīt ne vairāk kā 7% no savas algas. Ja HCE veic pārsniegtu iemaksu, 401 (k) nodrošinātājiem ir jāatdod pārsniegums.

Šis HCE iemaksu ierobežojums attiecas tikai uz uzņēmumiem, kas nepiedāvā drošu ostu 401 (k), kam ir īpašas darba devēju atbilstības prasības.

Darba devēju saskaņošana

Lai vilinātu jaunus darbiniekus vai palīdzētu saglabāt pašreizējos darbiniekus, darba devēji bieži piedāvā dot ieguldījumu darbinieku 401 (k) s. Daži darba devēji saskaņo darbinieku iemaksas, bet citi veic iemaksas neatkarīgi no tā, vai darbinieks veic vai ne.

Kad darba devēji saskaņo darbinieku iemaksas, tie parasti tiek aprēķināti pēc tā, cik daudz darbinieks nopelna katru gadu un cik liels ir darbinieka ieguldījums viņu 401 (k).

Piemēram, teiksim, ka darbinieks nopelna USD 50 000, un viņu darba devējs piedāvā 100% samaksu par pirmajiem 3% no darbinieka algas. Par katru dolāru darbinieks iemaksā līdz 3% jeb 1500 USD no viņu algas 50 000 USD, darba devējs iemaksā 1 USD. Ja darbinieks izvēlas veikt iemaksas vairāk nekā 1500 USD, darba devējs pārtrauc veikt iemaksas.

Drošā osta 401 (k) atbilst vienai no trim valdības noteiktajām darbinieku iemaksu saskaņošanas prasībām:

100% atbilstība pirmajiem 3% no darbinieka iemaksātajiem zaudējumiem, kā arī 50% atbilstība nākamajiem 2%
Pirmo 4% devums bija 100%
Automātiska iemaksa 3% apmērā neatkarīgi no darbinieka iemaksas

Plānojiet Vesting

Kad darba devējs pieskaita darbinieku iemaksas 401 (k), darba devējs saglabā īpašumtiesības uz šo naudu, līdz darbinieks uzņemas plānu. Ja darbinieks atstāj uzņēmumu pirms tiesību piešķiršanas, darba devējs ņem atpakaļ atbilstošās iemaksas. Vestings dod darba devējiem iespēju saglabāt darbiniekus.

Daži uzņēmumi izmanto klints tiesību iegūšanas plānu, kurā darba ņēmējs nekavējoties nonāk no tā, ka 0% tiek piešķirts viņu plānā, līdz 100%, ja viņš sasniedz noteiktu nostrādāto gadu skaitu. Citi izmanto šķirošanas garantiju plānu, kas viņiem katru darba gadu ļauj piešķirt darbiniekiem mazāku procentuālo daļu. Piemēram, darbiniekiem var būt 20% tiesību pēc viena gada, 40% - pēc diviem gadiem un tā tālāk, līdz viņi ir 100% piešķirti pēc sešu gadu darba stāža.

Ja viņi pamet savu darbu, neizraudzītie darbinieki zaudē naudu, ko ieguldījis darba devējs. Tiklīdz darbinieks uzņemas plānu, darba devēja veiktās iemaksas kļūst par viņu, pat ja viņi atstāj darbu.

Investīciju iespējas

Darba devēji izvēlas finanšu pakalpojumu uzņēmumus, kuri pārvalda savus 401 (k) plānus. Viņi arī izvēlas 401 (k) s apjomā pieejamās ieguldījumu iespējas. Atkarībā no finanšu firmas, ar kuru strādā jūsu darba devējs, tas var būt ļoti ierobežojošs, jo vairums plānu nepiedāvā nekādus veidus, kā iziet ārpus saviem piedāvājumiem, lai ieguldītu citu pakalpojumu sniedzēju kopfondos vai atsevišķos vērtspapīros..

Lielākā daļa 401 (k) plānu piedāvā pamata kopfondus un mērķa datuma pensijas fondus. Lielākajai daļai cilvēku tā ir izcila izvēle, taču pieredzējušiem ieguldītājiem tas apgrūtina progresīvu stratēģiju izpildi. Piemēram, var būt grūti ierobežot ieguldījumus bez iespējas tirgot iespējas līgumus vai atsevišķus vērtspapīrus.

Maksa ir arī būtisks šāda veida slēgtas sistēmas trūkums. Daži finanšu uzņēmumi iekasē lielas maksas, ja vēlaties ieguldīt to kopfondos. Ja jūsu darba devēja 401 (k) fondam ir augsta maksa, jums nebūs citas izvēles, kā tos maksāt. Ilgtermiņā pat nominālās maksas var ievērojami ietekmēt jūsu ieguldījumus.

Piemēram, ja jūs 40 gadu laikā katru mēnesi ieguldāt USD 400 mēnesī un katru gadu nopelnāt 7%, tad 40 gadu beigās jūsu kontā ir 964 238,32 USD. Bet, ja jūs šajā periodā būtu maksājuši 1% maksu gadā, tā atgrieztos līdz 6% un jūsu beigu bilance kļūtu par USD 746 971,72. Maksa, kas ir tikai 1%, karjeras laikā var maksāt vairāk nekā USD 200 000.

Pro padoms: Ja jums ir 401 (k) vai IRA, pārliecinieties, ka esat reģistrējieties, lai saņemtu bezmaksas portfeļa analīzi no Blooom. Viņi pārliecināsies, ka jums ir pareizais piešķīrums, un ir atbilstoši diversificēti, ņemot vērā jūsu riska toleranci. Blooom analizēs arī jūsu konta maksas, tāpēc katru gadu nemaksāsit vairāk, nekā vajadzētu.

Nodokļu atskaitījumi

Kad jūs veicat ieguldījumu tradicionālajā 401 (k) plānā, jūs varat atskaitīt šo summu no saviem ienākumiem, iesniedzot nodokļus, kas nozīmē, ka katrs 401 (k) ietaupītais dolārs maksā mazāk nekā dolārs no jūsu kabatas..

Apsveriet šo piemēru: viena persona ar koriģētiem bruto ienākumiem (AGI) USD 50 000 apmērā ir iekļauta 22% nodokļu kategorijā. Ja viņi iemaksātu USD 5000 līdz 401 (k), tas samazinātu viņu AGI līdz USD 45 000, kas joprojām ir 22% nodokļu kategorijā. AGI samazināšanas dēļ viņu nodokļu rēķins samazināsies par 1100 USD. Viņiem pensijas kontā būtu 5000 USD, kas maksā tikai 3900 USD no kabatas.

Jūs varat atskaitīt tikai jūsu veiktās iemaksas 401 (k). Darba devēju iemaksas netiek apliktas ar nodokli, bet arī tās nav atskaitāmas.

Bet 401 (k) s nav pilnīgi bez nodokļiem. Jums ir jāmaksā nodokļi par naudu, kuru izņemat no konta. Ideja ir tāda, ka jūsu iemaksas darba gados notiek tad, kad jūsu ienākumi un nodokļu likme ir augstāki. Tātad, kad jūs izņemsit pensiju un nopelnījāt mazāk, jūs atrodaties zemākā nodokļu kategorijā. Ja tā ir taisnība, tad jūsu vispārējie mūža nodokļi ir zemāki, ja jūs veicat iemaksu 401 (k).

Ir arī Roth 401 (k) s, kas ir retāk nekā tradicionālie 401 (k) s. Izmantojot Roth 401 (k), jums nav jāatskaita nekādas iemaksas, bet, veicot pensijas atvaļinājumu, jums nav jāmaksā nodokļi par naudu vai tās ienākumiem. Kā prēmiju jūs jebkurā laikā bez soda varat izņemt savas iemaksas - kaut arī ne savus ienākumus - no Roth 401 (k)..

Kā darbojas IRA

Ikviens var atvērt individuālu pensijas kontu, jo atšķirībā no 401 (k) s tie ir pieejami neatkarīgi no konkrēta darba devēja. Tas dod jums brīvību izvēlēties starpnieku, ar kuru vēlaties strādāt. Jūs varat izvēlēties tradicionālāku brokeri, piemēram TD Ameritrade vai tāds uzņēmums kā M1 finanses, kas ļauj ieguldīt bez maksas. IRA arī dod jums lielāku elastību, izlemjot, kurā ieguldīt.

Ir divu veidu IRA, no kuriem izvēlēties: tradicionālās IRA un Roth IRA. Katram no tiem ir savas priekšrocības, trūkumi un ierobežojumi.

Iemaksas un ierobežojumi

Tā kā darba devējs nepārvalda jūsu IRA, jūs nevarat dot ieguldījumu algas atskaitījumos, piemēram, 401 (k). Tā vietā jums jāiemaksā nauda kontā tāpat kā jebkurā citā bankas vai brokeru kontā.

Viens no galvenajiem IRA trūkumiem ir tas, ka tām ir zemāki iemaksu ierobežojumi nekā 401 (k) s. Pamatlimits 2019. gadam ir 6000 USD. Ja esat 50 gadus vecs, jūs varat iemaksāt papildu USD 1000. Ja gadā nopelnāt mazāk nekā 6000 USD, jūs varat veikt iemaksas tikai līdz saviem ienākumiem. Papildus šim ierobežojumam pastāv ienākumu ierobežojumi, kas samazina ieguvumus no tradicionālās IRA izmantošanas. Ja jūs pārsniedzat ienākumu limitu, jūs varat dot ieguldījumu, bet jūs nesaņemsit nodokļu atvieglojumus.

Bet šie ierobežojumi tiek piemēroti tikai tad, ja jūs vai jūsu dzīvesbiedrs strādā uzņēmumā, kas piedāvā 401 (k). Robeža mainās atkarībā no tā, vai jūs veicat ieguldījumu tradicionālajā vai Roth IRA.

Tradicionālā IRA

2019. gadā, ja jūs esat viens vai iesniedzaties kā mājsaimniecības galva, varat atskaitīt visu iemaksu summu, ja gadā veicat mazāk nekā 64 000 USD. Ja jūs nopelnāt vairāk nekā 64 000 USD, jūs varat atskaitīt tikai daļu no jūsu iemaksas, atskaitāmajai daļai samazinoties, palielinoties ienākumiem. Kad esat nopelnījis USD 74 000 gadā, tradicionālās IRA iemaksas kļūst neatskaitāmas.

Cilvēkiem, kuri ir precējušies un iesniedz kopīgus pieteikumus, atskaitīšanas pārtraukšana sākas ar USD 103 000 gada ienākumiem. Ja jūs un jūsu dzīvesbiedrs kopā nopelnāt vairāk nekā USD 123 000 gadā, tradicionālās IRA iemaksas nevar atskaitīt. Cilvēki, kas apprecējušies, bet iesniedz atsevišķi, nekad nevar atskaitīt visu iemaksu summu un nevar atskaitīt, ja viņu gada ienākumi pārsniedz USD 10 000.

Rots IRA

Atšķirībā no tradicionālajiem IRA, Roth IRA ir grūti ienākumu ierobežojumi, pēc kuriem jūs nevarat dot ieguldījumu.

2019. gadā, ja jūs esat vientuļnieks vai iesniedzaties kā mājsaimniecības galva, jūs varat veikt iemaksu līdz standarta Roth IRA iemaksu ierobežojumam, kamēr jūsu gada ienākumi nepārsniedz USD 122 000. Iemaksu limits samazinās par katru nopelnīto dolāru, kas pārsniedz USD 122 000. Kad gadā esat nopelnījis 137 000 USD, jūs vairs nevarat dot ieguldījumu Roth IRA izveidē.

Precēti cilvēki, kuri iesniedz kopīgus pieteikumus, var veikt pilnu iemaksu Roth IRA, ja viņu kopējie gada ienākumi ir mazāki par 193 000 USD. Ja viņu gada ienākumi ir USD 203 000 vai vairāk, viņi nemaz nevar veikt iemaksas. Cilvēki, kuri ir precējušies, iesniedzot dokumentus atsevišķi, nevar dot pilnīgu ieguldījumu Roth IRA un nemaz nevar dot ieguldījumu, ja viņi gadā nopelna 10 000 USD vai vairāk.

Investīciju iespējas

Lielāka elastība padara IRA pievilcīgāku nekā 401 (k) s daudziem ieguldītājiem, kas aiziet pensijā. Jūs varat atvērt IRA ar jebkuru finanšu iestādi, kas tādu piedāvā, un jūs varat to izmantot, lai ieguldītu gandrīz jebko. Ja vēlaties iegādāties atsevišķus krājumus, varat. Jūs varat tirgot opcijas, nākotnes līgumus vai preces. IRA var pat turēt nekustamo īpašumu.

Šī elastība nozīmē, ka jūs varat izvēlēties kopieguldījumu fondus ar viszemākajām maksām vai izpildīt sarežģītas tirdzniecības stratēģijas, kas paļaujas uz riska ierobežošanu vai ieguldījumiem nekustamajā īpašumā. Pieredzējuši investori no IRA var iegūt daudz nobraukuma.

Nodokļu atskaitījumi

Gan tradicionālie, gan Roth IRA palīdz jums ietaupīt pensijai. Bet viņu nodokļu priekšrocības atšķiras.

Tradicionālie IRA nodokļu atskaitījumi

Tradicionāls IRA darbojas tāpat kā tradicionālais 401 (k). Iesniedzot nodokļu deklarāciju, iemaksu summu varat atskaitīt no ienākumiem, kas apliekami ar nodokli. Tas samazina jūsu nodokļu rēķinu. Apmaiņā jūs maksājat nodokļus par naudu, ko turpmāk izņemsit.

Roth IRA nodokļu atskaitījumi

Roth IRA darbojas apgriezti. Jūs maksājat nodokļus kā parasti, veicot iemaksas Roth IRA. Tomēr, veicot izņemšanu no Roth IRA, jūs nemaksājat nodokļus par izņemto naudu, ieskaitot jebkuru no jūsu ieguldījumu nopelnītajiem ienākumiem..

Tas padara Roth IRA par lielisku izvēli cilvēkiem, kuru ienākumi ir pietiekami mazi, lai liktu viņiem zemāku nodokļu līmeni, nekā viņi sagaida pensijas laikā. Viņi var ietaupīt naudu, samaksājot nodokļus par zemāku likmi un veicot beznodokļu atskaitījumus, kad viņi būtu maksājuši augstāku likmi.

401 (k) pret IRA: kuru jums vajadzētu izmantot??

Pensijas uzkrājumiem varat izmantot gan 401 (k), gan IRA, un daudzi cilvēki izmanto abus. Bet, ja jums ir jāizvēlas, pēc iespējas labāk izmantojiet savus pensijas uzkrājumus, izvēloties sev vispiemērotāko variantu.

Kā izvēlēties starp 401 (k) un IRA

Ja jums ir pietiekami daudz naudas, lai veiktu ieguldījumu vienā kontā, vai nevēlaties rīkoties ar vairākiem kontiem, pastāv vairāki īkšķa noteikumi, kurus varat izmantot, izvēloties starp 401 (k) un IRA.

401 (k) ir labāks risinājums, ja:

Jūsu darba devējs piedāvā 401 (k) maču
401 (k) investīciju iespējas atbilst jūsu ieguldījumu plānam
401 (k) neprasa lielas maksas

IRA ir labāks risinājums, ja:

Izmantojot darba devēju, jums nav piekļuves 401 (k) un jūs nevarat kvalificēties solo 401 (k)
Jūsu 401 (k) iekasē lielas maksas
Jūs vēlaties izmantot ieguldījumus, kas nav pieejami jūsu 401 (k)

Kā noteikt IRA prioritāti salīdzinājumā ar jūsu 401 (k)

Lielākajai daļai cilvēku labākais veids, kā ietaupīt pensijai, ir izmantot gan 401 (k), gan IRA. Pareiza prioritāšu noteikšana katram kontam ļauj jums maksimāli izmantot pensijas uzkrājumus.

Sāciet ar savu ieguldījumu 401 (k), līdz esat pilnībā izteicis savu darba devēju atbilstību. Jebkura atbilstība, ko jūs saņemat no darba devēja, ir kā bezmaksas nauda, un, lai iegūtu maču, ir vērts rīkoties ar dūšīgām 401 (k) maksām..

Pēc 401 (k) mača maksimālas izmantošanas sāciet ieguldīt IRA, ja esat pilnībā tiesīgs veikt iemaksas un veikt atskaitījumu. IRA izmantošana dod jums lielāku elastību un ļauj izvairīties no augstām maksām, kas raksturīgas daudziem 401 (k) s.

Kad esat palielinājis IRA iemaksas, varat atgriezties pie iemaksas 401 (k). Pat ja jūsu plānā ir augstas nodevas, nodokļu priekšrocības parasti ir tā vērts, it īpaši, ja jūs pietiekami daudz izveicat gan darba devēja spēles, gan IRA iemaksas..

Ja jums izdodas maksimāli palielināt gan savu 401 (k), gan IRA, ir pienācis laiks pāriet uz ar nodokli apliekamu brokeru kontu, ja jūs to vēl nelietojat..

Nobeiguma vārds

IRA un 401 (k) s ir divi izplatīti veidi, kā ietaupīt pensijai. Kaut arī 401 (k) s piedāvā daudz augstākus iemaksu ierobežojumus, tie ierobežo jūs, kad ir laiks izvēlēties savus ieguldījumus. IRA ir daudz elastīgāka, taču jūs nevarat dot gandrīz tikpat lielu ieguldījumu IRA veidošanā.

Var būt grūti izvēlēties starp diviem un zināt, kā katram noteikt prioritāti. Ja jums nepieciešama palīdzība, sazinieties ar finanšu konsultantu. Viņi var jums palīdzēt nākt klajā ar pensijas plānu, kurā integrēts jūsu 401 (k) un IRA un pilnībā izmantots abi..

Vai jūs sniedzat ieguldījumu 401 (k), IRA vai abos? Kāpēc?