Kas ir mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) - kā tā darbojas, plusi un mīnusi?

Tad kādu dienu jūs saņemat vēstuli no savas bankas vai tāda uzņēmuma, piemēram, Figure.com, kas piedāvā jums iespēju atvērt mājas kapitāla kredītlīniju (HELOC). Tajā paskaidrots, ka tas ir veids, kā iegūt skaidru naudu mājās. Vēstulē teikts, ka šādā veidā jūs varat aizņemties līdz USD 30 000 tikai par 5% procentiem.

No pirmā acu uzmetiena tas izskatās kā visu jūsu problēmu risinājums. Bet jūs vilcināties, domājot, ka ir jānoķer. Vai aizņemšanās pret jūsu mājām ir laba ideja? Pirms došanās uz banku jums precīzi jāsaprot, kā darbojas HELOC un kādi ir plusi un mīnusi. Šeit ir viss, kas jums jāzina, lai pieņemtu gudru finanšu lēmumu.

Kā darbojas HELOC

Izņemot mājas kapitāla kredītlīniju, jūs aizņematies naudu no bankas kopā ar mājām kā nodrošinājumu. HELOCs atšķiras no citiem mājokļu aizdevumu veidiem, jo jūs neaizņemāties noteiktu summu un laika gaitā to atmaksājat. Tā vietā HELOC dod jums piekļuvi skaidras naudas fondam, kuru varat iemērkt pēc nepieciešamības.

Tāpat kā kredītkarte, HELOC ir apgrozības aizdevums. Jūs varat aizņemties jebkuru summu, kas nepārsniedz kredītlimitu. Tad jūs varat samaksāt visu atlikumu vai daļu no tā, piemēram, apmaksāt kredītkartes rēķinu, un atkal to novilkt. Citiem vārdiem sakot, aizdevuma lielums var paplašināties un slēgt līgumu, lai tas atbilstu jūsu vajadzībām.

Tomēr atšķirībā no kredītkartes HELOC parasti ir ierobežots. Jūs varat izņemt naudu tikai uz noteiktu laiku, parasti no 5 līdz 10 gadiem. Tas ir pazīstams kā “izlozes periods”. Izmaksas periodā jūsu ikmēneša maksājumi ir paredzēti tikai par aizdevuma procentiem.

Ar dažiem HELOC, tiklīdz beidzas izlozes periods, ir jāsamaksā viss atlikums. Tas, kas jums joprojām ir parādā, ir jāatmaksā uzreiz vienreizējā maksājumā. Tomēr lielākajai daļai HELOC ir “atmaksas periods” no 10 līdz 20 gadiem. Šajā laikā jūs regulāri maksājat pamatsummu un procentus, līdz aizdevums tiek atmaksāts.

HELOC dažreiz sauc par “otro hipotēku”, jo tas ir papildu aizdevums, kuru varat ņemt mājā, kurai jau ir hipotēka. Tomēr šis termins ir maldinošs. Lielākā daļa HELOC ir otrās hipotēkas, taču jūs varat arī izņemt HELOC mājās, kas ir pilnībā atmaksājusies. Un, no otras puses, ir iespējams izņemt otru hipotēku, kas ir noteikta termiņa aizdevums - parasti to sauc par mājas kapitāla aizdevumu -, nevis kredītlīniju..

Iemesli HELOC lietošanai

Īpašnieki visbiežāk izmanto HELOC, lai apmaksātu mājas atjaunošanu vai remontu. Šādi lietot HELOC ir jēga, jo daudzi mājas uzlabojumi jūsu mājām rada pievienoto vērtību. Ja naudu izmantojat saprātīgi, pārdodot māju, jūs varētu iznākt priekšā.

Tomēr māju īpašnieki HELOC izmanto arī daudzām citām vajadzībām - daži gudrāki nekā citi. Piemēram, viņi varētu iziet HELOC, lai:

Apmaksāt koledžu (par sevi vai saviem bērniem)
Pērciet automašīnu
Veiciet iemaksu, lai nopirktu brīvdienu māju vai ieguldījumu īpašumu no Roofstock.
Konsolidējiet citus parādus, piemēram, kredītkaršu parādu
Maksājiet rēķinus finanšu krīzes laikā, piemēram, zaudējot darbu, ja viņiem nav ārkārtas fonda

Viens īpaši slikts iemesls HELOC izņemšanai ir iegūt vairāk naudas ikdienas vajadzībām. Ja jums ir jāaizņemas nauda, lai savilktu galus, tā ir skaidra zīme, ka dzīvesveids nav ilgtspējīgs. Ja jūs kaut ko nedarīsit, lai novērstu problēmu, jūs nevarēsit nomaksāt aizdevumu, kad tam pienāks termiņš. Aizņemšanās vietā jāmeklē veidi, kā sabalansēt budžetu - vai nu izstiepjot algu, vai arī ienesot papildu ienākumus.

Cik daudz jūs varat aizņemties

Maksimālā summa, kuru varat aizņemties, izmantojot HELOC, ir atkarīgs no tā, cik daudz kapitāla jums ir jūsu mājās. Tas, savukārt, ir atkarīgs no divām lietām: cik jūsu mājas ir vērts, un cik daudz jūs joprojām esat parādā par hipotēku. Parasti HELOC kredītlimits ir no 75% līdz 85% no jūsu mājas vērtības, atskaitot hipotēkas atlikumu.

Piemēram, pieņemsim, ka jums ir māja, kuras vērtība ir 400 000 USD, un jums hipotēkā ir palikuši 275 000 USD. Jūsu banka jums piedāvā HELOC, pamatojoties uz 80% no mājas vērtības jeb USD 320 000. Atņemiet USD 275 000, ko esat parādā, un tas jums piešķir maksimālo kredītlīnijas limitu - 45 000 USD.

Tomēr banka, iespējams, nevēlas jums tik daudz aizdot. Pirms kredītlimita noteikšanas tā vēlēsies būt pārliecināta, ka varat atļauties atmaksāt aizdevumu. Lai to noskaidrotu, banka izskata jūsu ienākumus, jūsu kredītreitingu un citus parādus un finansiālās saistības. Tas bankai dod skaidrāku priekšstatu par to, cik daudz jūs varat atļauties aizņemties.

Izmantojot daudzus HELOC, jūs varat aizņemties tik daudz vai tik maz, cik vēlaties, nepārsniedzot savu kredītlimitu. Tomēr dažiem aizdevumiem ir nepieciešams aizņemties noteiktu minimālo summu, piemēram, USD 300, katru reizi, kad izmantojat savu kredītlīniju. Citi pieprasa, lai jūs veiktu sākotnējo avansu, tiklīdz esat iestatījis HELOC.

Daži HELOC pat pieprasa, lai jūs visu laiku ieturētu noteiktu summu. Tā ir slikta ziņa jums, jo tā ļauj bankai visu laiku iekasēt no jums procentus. Tas ir tāpat kā ar kredītkarti, kuru jums nav atļauts atmaksāt. Jums ir jāveic šī USD 300 bilance un jāmaksā procenti par to katru mēnesi - neatkarīgi no tā, vai jums tas ir vajadzīgs vai nav.

Procentu likmes HELOC

Lielākā daļa HELOC ir aizdevumi ar mainīgu procentu likmi, kas pazīstami arī kā mainīgas procentu likmes aizdevumi. Tas nozīmē, ka procentu likme ir piesaistīta indeksam, piemēram, ASV premjerministra likmei, ko noteikusi Federālās rezerves, un tā palielinās un pazeminās līdz ar šo indeksu. Vairumā gadījumu banka iekasē no jums indeksa summu plus “rezervi”, piemēram, divus procentpunktus. HELOC, kura pamatā ir galvenā likme, jūs iegūtu procentu likmi “Prime plus 2%”.

Pielāgojamas procentu likmes aizdevuma risks ir tāds, ka, paaugstinoties procentu likmēm, tāpat kā maksājumiem. Ja pašreizējā galvenā likme ir 4%, tad HELOC ar sākotnējās likmes plus 2% likmi kopējais GPL būtu 6%. Ja jūs šodien aizņemsities 10 000 ASV dolāru pēc šīs likmes, jūs maksāsit USD 50 mēnesī procentos. Tomēr, ja galvenā likme palielinās līdz 10%, jūsu procentu likme palielinās līdz 12%, un jūsu procentu maksājumi palielinās līdz USD 100 mēnesī.

Par laimi, ir ierobežojums, cik augsta var būt jūsu HELOC procentu likme. Saskaņā ar likumu jebkuram mainīgas procentu likmes aizdevumam, ko nodrošina mājoklis, ir jābūt griestiem vai maksimālajai robežai, cik procentiem var pieaugt aizdevuma darbības laikā. Piemēram, ja jūsu HELOC ir ierobežots līdz 16%, tad jūsu procentu likme nekad nedrīkst pārsniegt šo līmeni - pat ja galvenā likme palielinās līdz 15% vai vairāk. Dažiem plāniem ir arī periodiski ierobežojumi, kas ierobežo summu, par kādu procentu likme var paaugstināties noteiktā laika posmā.

Dažreiz HELOC ir īpašs ievadkurss. Piemēram, pirmajos sešos mēnešos banka var iekasēt no jums fiksētu procentu likmi GPL 2,5% apmērā. Pēc tam procentu likme pārietu uz standarta likmi.

Citas nodevas par HELOC

Iestatot HELOC, parasti jums jāmaksā daudzas tās pašas nodevas, kuras maksājāt, kad pirmo reizi saņēmāt hipotēku. Piemēram, no jums var tikt iekasēta maksa par:

Pieteikuma maksa, kas ne vienmēr tiek atmaksāta, ja esat atteicies no aizdevuma
Īpašuma novērtējums mājas vērtības noteikšanai
Sākotnējās maksas, piemēram, “punkti”, kur viens punkts ir vienāds ar 1% no jūsu kredītlimita
Noslēguma izmaksas, piemēram, nosaukuma meklēšana un advokāta maksa

Jaunu HELOC iestatīšana var maksāt simtiem dolāru. Turklāt dažiem HELOC ir pastāvīga maksa par aizdevuma termiņu. Piemēram, jūs varētu maksāt gada maksu par aizdevuma uzturēšanu vai maksu par darījumu katru reizi, kad izmantojat savu kredītlīniju.

HELOC ieguvumi

HELOC ir vairākas priekšrocības salīdzinājumā ar citiem naudas aizņemšanās veidiem. Tie ietver:

Elastība. HELOC ļauj precīzi izvēlēties, cik daudz un kad aizņemties. Jūs varat izņemt naudu un brīvi to atmaksāt visā izlozes laikā. Kad beidzas izlozes periods, jums parasti ir ilgs atmaksas periods, lai nomaksātu aizdevumu.
Zema interese. HELOC aizdevējam ir mazāk riskants nekā daudzi citi aizdevumi, jo tam kā nodrošinājums ir jūsu mājas. Šī iemesla dēļ bankām ir tendence piedāvāt zemākas procentu likmes HELOC nekā citiem kredīta veidiem. Tas padara HELOC par noderīgu veidu, kā konsolidēt parādus ar lielākiem procentiem, piemēram, kredītkaršu parādu. Tomēr tas ir noderīgi tikai tad, ja, atmaksājot parādu, jūs neizmantojat kredītkartes. Ja jūs apgriezīsities un atliksit atlikumu uzreiz atpakaļ, jums vienkārši būs jauns parāds virs vecā.
Tiesības maksāt agri. Neatkarīgi no tā, kāds minimālais maksājums ir jūsu HELOC, jūs vienmēr varat izvēlēties maksāt vairāk. Patiesībā daudzi patērētāji izvēlas izturēties pret savu HELOC tāpat kā ar jebkuru citu aizdevumu un samaksāt to pa daļām. Piemēram, pieņemsim, ka jūs noņemat USD 20 000 no sava HELOC un izmantojat to laivas pirkšanai. Pēc tam jūs varētu sadalīt šo 20 000 USD 60 maksājumos, pievienot procentus un samaksāt to piecu gadu laikā. Tādā veidā tas ir tāpat kā ar regulāru laivu aizdevumu, bet ar labāku procentu likmi.
Nav maksājuma, ja nav atlikuma. Tāpat kā kredītkarti, HELOC jebkurā laikā var pilnībā samaksāt. Ja jūs to izdarīsit, jums nav jāveic nekādi maksājumi, kamēr jūs vēlreiz to neizmantojat. Protams, šī funkcija jums nepalīdz, ja HELOC prasa, lai jums būtu minimālais atlikums.
Nodokļu atskaitījumi. Tā kā HELOC ir mājokļa aizdevuma veids, procentus par to parasti var atskaitīt no nodokļiem. Tas ir pēriens, kas lielākajai daļai kredīta veidu, piemēram, kredītkartēm un auto aizdevumiem, nav.
Iespēja pārdomāt. Izņemot HELOC savā primārajā mājā, jums ir likumīgas tiesības to atcelt trīs dienu laikā un neko nemaksāt. Jūs varat mainīt savas domas jebkura iemesla dēļ vai bez iemesla. Viss, kas jums jādara, ir rakstiski jāinformē aizdevējs, un tam ir jāatceļ aizdevums un jāatmaksā visas jūsu samaksātās maksas. Tātad, ja jūs saņemat labāku piedāvājumu no cita aizdevēja vai ja nolemjat, ka jums nav nepieciešama nauda, jums ir iespēja atgriezties.

HELOC trūkumi

Lai arī HELOC var būt ērts naudas aizņemšanās veids, tā nav labākā izvēle visiem. HELOC ir daži nopietni trūkumi, tostarp:

Izslēgšanas risks. HELOC lielākā problēma ir tā, ka jūs novietojat savu māju uz līnijas. Ja jūs kādreiz nevarat veikt maksājumus - vai nu tāpēc, ka samazinās jūsu ienākumi, vai arī tāpēc, ka maksājumi palielinās, - banka varētu arestēt jūsu māju. Ja jūsu ienākumi ir nestabili, HELOC, iespējams, ir pārāk riskants jums.
Zemūdens risks. Ja jūsu mājām samazinās vērtība, kamēr jūs joprojām par to esat parādā naudu, jūs varētu kļūt parādā vairāk nekā māja ir vērts. Šajā situācijā ir riskanta, jo, ja jūs pārdodat savu māju, jums nekavējoties jāsamaksā viss HELOC maksājums. Ja jums ir nepieciešams pārdot negaidīti, jūs varat nokļūt īsā laikā, ja jums nav pietiekami daudz naudas, lai to atmaksātu.
Jūsu kredīta iesaldēšanas risks. Ja banka redz, ka jūsu nama vērtība ir samazinājusies vai jūsu ienākumi ir kritušies tik zemu, ka jums varētu rasties grūtības veikt maksājumus, tā var nolemt iesaldēt jūsu kredītlīniju. Šajā situācijā jūs nevar izraidīt no savas mājas, bet arī neizmantojat kredītus. Tā ir liela problēma, ja atrodaties virtuves pārveidošanas laikā un banka pēkšņi pārtrauc piekļuvi naudai, kuru izmantojat, lai samaksātu darbuzņēmējiem.
Nenoteiktas likmes. Tā kā vairums HELOC ir mainīgas procentu likmes aizdevumi, ikmēneša maksājumi par tiem var pieaugt - dažreiz strauji. Tā var būt problēma, ja jums ir ierobežots budžets. Pirms reģistrēšanās HELOC, pārbaudiet, kāds ir mūža ilguma ierobežojums, un noskaidrojiet, kāds būtu jūsu ikmēneša maksājums ar šo maksimālo likmi. Ja šis maksājums ir lielāks nekā jūs varat rīkoties, šis aizdevums jums nav laba izvēle.
Augstas sākotnējās izmaksas. Kā minēts iepriekš, HELOC izņemšana no jums var maksāt simtiem dolāru. Tas padara to par sliktu izvēli, ja jums ir nepieciešams aizņemties tikai nelielu naudas summu. Maz ticams, ka summa, kas tādā gadījumā ietaupīta procentiem, būs pietiekama, lai kompensētu sākotnējās izmaksas. Šāda veida aizdevumam jums labāk ir kredītkarte ar zemām procentu likmēm - vai vēl labāk, tāda, kuras ievada periods ir bezprocentu. Tomēr bankas dažreiz vēlas atteikties no dažām vai visām HELOC slēgšanas izmaksām, tāpēc, pirms izslēdzat šāda veida aizdevumu kā iespēju, pārbaudiet noteikumus..
Liels galīgais maksājums. Kad beidzas jūsu HELOC derīguma termiņš, jums ir jāmaksā viss, kas jums joprojām ir parādā par aizdevumu. Ja nevarat atļauties šo “gaisa balona maksājumu”, varat pazaudēt savu māju.
Nomas ierobežojumi. Saskaņā ar dažiem HELOC noteikumiem jums nav atļauts izīrēt savu māju, kamēr esat parādā naudu. Šajā gadījumā, ja jums jāpārceļas, jums nebūs citas izvēles, kā pārdot māju un uzreiz samaksāt visu atlikumu HELOC. Tas padara HELOC par sliktu izvēli, ja domājat, ka jums varētu nākties pārcelties drīz.

Alternatīvas HELOC

Ja lielu daļu savas bagātības glabājat savās mājās, HELOC ir noderīgs veids, kā pārvērst šo kapitālu naudā. Tomēr tas nav vienīgais veids. Ir vismaz vēl divi aizdevumu veidi, kas ļauj jums izņemt skaidru naudu no mājām: aizdevumi mājokļa kapitālam un naudas līdzekļu refinansēšana. Atkarībā no jūsu situācijas viena no šīm iespējām jums varētu būt noderīgāka nekā HELOC.

Mājas kapitāla aizdevumi

Tradicionālais mājas kapitāla aizdevums ir daudz vienkāršāks aizdevums nekā HELOC. Jūs iepriekš aizņemāties fiksētu naudas summu, un jūs to samaksājat noteiktā laika posmā. Arī atšķirībā no HELOC mājokļu aizdevumiem parasti ir fiksēta procentu likme. Tas nozīmē, ka maksājumi katru mēnesi paliek vienādi, tāpēc pārsteigumu nav.

Mājokļa aizdevumiem ir arī citas priekšrocības. Pirmkārt, procentus, ko maksājat par mājas kapitāla aizdevumu, parasti var atskaitīt no nodokļiem, tāpat kā par HELOC. Turklāt par šāda veida aizdevumu parasti nav jāmaksā nekādas slēgšanas izmaksas. Tomēr jums, iespējams, būs jāmaksā citas nodevas, piemēram, pieteikuma maksa vai maksa par novērtēšanu.

Ja salīdzināsit HELOC un mājokļu aizdevumu procentu likmes, jūs droši vien pamanīsit, ka HELOCs GPL mēdz būt nedaudz augstāks. Tomēr tas nebūt nenozīmē, ka mājokļa aizdevums ir lētāks, jo GPL par diviem aizdevumu veidiem tiek aprēķināta atšķirīgi. GPL HELOC pamatā ir tikai indeksētā procentu likme (piemēram, galvenā likme). Turpretī ar mājas kapitāla aizdevumu GPL ietekmē procentu likmi, punktus un citas finanšu izmaksas.

Vēl viena atšķirība starp HELOC un mājas kapitāla aizdevumu ir tā, ka ar HELOC jūs bieži varat veikt maksājumus tikai par procentiem - pat pēc piesaistīšanas perioda. Turpretī ar mājas kapitāla aizdevumu laika gaitā jūs atmaksājat gan pamatsummu, gan procentus. Tas padara mēneša maksājumus nedaudz lielākus. Plus pusē tas nozīmē, ka aizdevuma termiņa beigās jūs nesaņemsit balonu maksājumu.

Tā kā mājokļa aizdevums dod jums vienreizēju maksājumu, tas var būt noderīgs lieliem vienreizējiem projektiem, piemēram, māju rekonstruēšanai. Tomēr lielas summas izņemšana vienlaikus palielina arī risku, ka jūsu aizdevums nonāks zem ūdens. Izņemot mazākas summas no HELOC, ir mazāka iespēja aizņemties vairāk, nekā jūsu mājas vērts.

Naudas izņemšanas refinansēšana

Vēl viens veids, kā piesaistīt kapitālu jūsu mājās, ir naudas izņemšanas refinansēšana. Tas nozīmē mājas refinansēšanu vairāk nekā summa, kas jums pienākas, un papildu naudas ņemšana skaidrā naudā.

Parasti, pārfinansējot mājas hipotēku, jūs vienkārši aizstājat veco aizdevumu ar jaunu aizdevumu par tādu pašu summu, bet ar zemāku procentu likmi. Piemēram, pieņemsim, ka jums ir USD 200 000 hipotēka ar 6% GPL, un jūs jau esat nomaksājis 50 000 USD no šī aizdevuma. Kopš esat saņēmis šo aizdevumu, procentu likmes ir kritušās, un tagad hipotēku likmes ir aptuveni 4.5% GPL. Tātad, jūs nomaksājat veco aizdevumu un izņemsit jaunu par USD 150 000 par 4,5%, samazinot ikmēneša maksājumu.

Bet pieņemsim, ka papildus procentu likmes pazemināšanai jūs vēlaties aizņemties papildus USD 30 000, lai pārveidotu savu virtuvi. Tādā gadījumā jūs varat veikt skaidras naudas refinansēšanu. Tā vietā, lai ņemtu jaunu aizdevumu par 150 000 USD, kas jums ir parādā, jūs ņemat vienu aizdevumu par 180 000 USD. Tas jums nodrošinās lielāku ikmēneša maksājumu nekā tieša refinansēšana, taču tas joprojām būs mazāks par to, ko maksājāt ar savu veco aizdevumu.

Naudas līdzekļu refinansēšana bieži, kaut arī ne vienmēr, piedāvā zemākas procentu likmes nekā mājas kapitāla aizdevums vai HELOC. Viens trūkums ir tas, ka, refinansējot hipotēku, jums jāmaksā slēgšanas izmaksas. Tas jūsu aizdevumam var pievienot simtiem vai pat tūkstošiem dolāru.

Naudas izņemšanas refinansēšana ir laba iespēja, ja rodas problēmas ar veco hipotēku, piemēram:

Augsta procentu likme. Ja procentu likmes kopš hipotēkas saņemšanas ir samazinājušās par 1% vai vairāk, refinansēšana parasti ir labs darījums. Izmantojot skaidras naudas refinansēšanu, jūs varat samazināt ikmēneša maksājumus un vienlaikus saņemt skaidru naudu.
Nenoteikta procentu likme. Ja jums pašlaik ir regulējamas likmes hipotēka, jūs riskējat redzēt, ka ikmēneša maksājumi palielināsies, ja procentu likmes paaugstināsies. Refinansēšana uz jaunu, fiksētas likmes hipotēku ļauj aizturēt zemas likmes aizdevuma termiņam.
Pārāk ilgs termiņš. Refinansēšana var arī palīdzēt jums savlaicīgi nomaksāt hipotēku. Ja jums ir 30 gadu hipotēka, bet jūs jau esat atmaksājis lielu daļu atlikuma, varat refinansēt zemāku atlikumu īsākā termiņā, piemēram, 15 gados. Pāreja uz īsāku termiņu parasti var iegūt vēl zemāku procentu likmi, kā arī palīdzēt ātrāk atbrīvoties no parāda.

Kā iegūt labāko piedāvājumu

Ja jūs nolemjat, ka HELOC ir jums piemērotākais aizdevuma veids, veiciet iepirkšanos, lai atrastu jūsu vajadzībām atbilstošu darījumu. Vispirms pārbaudiet savu galveno banku, jo dažas bankas saviem pastāvīgajiem klientiem piedāvā atlaides HELOC. Saņemiet tur detalizētu citātu, kurā iekļauta informācija par procentu likmēm, maksimālo robežu un maksām. Pēc tam pārbaudiet citus aizdevējus, lai salīdzinātu viņu piedāvājumus.

Šeit ir daži punkti, kas jāpatur prātā, iepērkoties:

Pārbaudiet procentu likmi. Iepirkšanās HELOC procentu likmēs ir nedaudz sarežģīta. Tā kā procentu likme parasti ir mainīga, jūs nevarat apskatīt vienu numuru un salīdzināt to starp visiem aizdevējiem. Katrai bankai ir precīzi jājautā, uz kuru indeksu balstās tās procentu likme - piemēram, galvenā likme vai ASV Valsts kases likme - un kāda ir rezerve. Kad esat zinājis indeksu, veiciet nelielu pētījumu, lai uzzinātu, cik daudz šim indeksam laika gaitā ir tendence mainīties un cik augsts tas ir bijis iepriekš. Tas jums radīs skaidrāku priekšstatu par to, cik procentus jūs, iespējams, maksāsit visā aizdevuma laikā.
Salīdziniet Caps. Ir arī svarīgi zināt, kāda ir jūsu procentu likmes maksimālā robeža. Tas jums pateiks, cik liela var būt ikmēneša maksa par jūsu aizdevumu, ja paaugstināsies procentu likmes. Pārbaudiet gan aizdevuma mūža maksimālo robežu, gan periodisko maksimālo robežu, ja tāda ir. Pārliecinieties, ka zināt un varat atļauties maksimāli iespējamo samaksu.
Salīdziniet nodevas. Salīdzinot GPL starp dažādām bankām, jums būs jāiegūst arī informācija par slēgšanas izmaksām un citām maksām. Šīs maksas nav atspoguļotas GPL, kas aprēķinātas par HELOC. Pārliecinieties, ka varat atļauties sākotnējās izmaksas par jebkuru HELOC, kuru plānojat, kā arī ikmēneša maksājumus.
Uzmanies no ievada piedāvājumiem. Dažas bankas mēģina jūs ievilināt ar zemu ievada likmi. Tomēr šī vilinoši zemā likme ilgst tikai īsu laiku, piemēram, sešus mēnešus. Ja jūsu banka piedāvā ievadkursu, uzziniet, kad beidzas šī likme un kas notiek ar jūsu maksājumiem, kad tas notiek.
Izprotiet, kā darbojas maksājumi. Uzziniet, vai ikmēneša maksājumi jūsu HELOC ietvers gan pamatsummu, gan procentus, vai tikai procentus. Maksājumi, kas saistīti tikai ar procentiem, šķiet labs darījums, bet, kad plāns beidzas, jums būs jāmaksā viss pamatsummas maksājums milzīgā apjomā. Pat ja jūsu maksājumos ir ietverta gan pamatsumma, gan procenti, pārbaudiet, vai daļa, kas iet uz pamatsummu, būs pietiekama, lai līdz aizdevuma termiņa beigām samaksātu visu atlikumu. Ja tā nav, jūs joprojām maksājat par balonu. Dažos gadījumos ir iespējams pagarināt aizdevumu vai refinansēt balonu maksājumu, ja jums tas ir nepieciešams. Uzziniet par šīm iespējām pirms laika.
Pārbaudiet sankcijas. Pajautājiet aizdevējiem, kādi sodi tiek piemēroti, ja aizdevuma maksājumi tiek kavēti. Uzziniet arī, ar kādiem nosacījumiem aizdevējs uzskatīs, ka jūsu aizdevums nav izpildīts. Ja tas kādreiz notiek, aizdevējs var pieprasīt tūlītēju samaksu pilnā apmērā - un, ja jūs nevarat veikt šo maksājumu, tas var aizņemt jūsu māju.
Izlasiet smalko druku. Pajautājiet katram aizdevējam, vai HELOC ir kādi īpaši noteikumi, piemēram, minimālā izņemšanas summa vai ierobežojumi jūsu mājas īrei. Uzziniet, vai HELOC prasa, lai visā aizdevuma darbības laikā jums vienmēr būtu atlikums. Ja tas notiek, jūs, iespējams, varat darīt labāk kaut kur citur.
Zini savas tiesības. Saskaņā ar federālo kreditēšanas likumu Patiesība kreditētājiem ir jāatklāj visa svarīga informācija par HELOC, ieskaitot GPL, nodevas un maksājuma nosacījumus. Aizdevējam nav atļauts iekasēt no jums nekādas maksas, kamēr viņš nav sniedzis jums šo informāciju. Turklāt, ja tas maina kādu no šiem noteikumiem pirms līguma parakstīšanas, jums ir tiesības iet prom, un aizdevējam ir jāatmaksā visas jūsu samaksātās nodevas. Un pat pēc tā parakstīšanas jums joprojām ir tiesības mainīt savas domas un trīs dienu laikā atcelt līgumu.

Nobeiguma vārds

Dažos gadījumos HELOC izņemšana var būt saprātīgs finanšu solis. Tas ir lēts veids, kā aizņemties naudu projektiem, kas ilgtermiņā palielinās jūsu bagātību, piemēram, mājas uzlabošanai vai izglītības finansēšanai. Tomēr šim lētajam kredītam ir viens būtisks mīnuss: tas pakļauj jūsu mājām risku. Tāpēc ir īpaši svarīgi būt drošam, ka varat atļauties izmaksas - gan sākotnēji, gan ilgtermiņā.

Pirms izņemt HELOC, iepazīstieties ar visām iespējām. Veiciet matemātiku, lai noskaidrotu, vai labāka izvēle varētu būt mājas kapitāla aizdevums vai naudas līdzekļu refinansēšana. Salīdziniet likmes no daudziem aizdevējiem, lai pārliecinātos, ka saņemat vislabāko iespējamo darījumu. Un, ja neesat 100% pārliecināts, ka varat veikt maksājumus, nebaidieties iet prom.

Vai esat kādreiz izmantojis HELOC? Vai jūs ieteiktu to citiem??