Kā aprēķināt hipotēkas vai aizdevuma parāda attiecību pret ienākumiem

Lai arī jums nav vajadzīgas enciklopēdiskas zināšanas par visām labas kredītreitingu sastāvdaļām vai apsvērumiem, kas saistīti ar aizdevuma parakstīšanas lēmumiem, tomēr nav sāpīgi zināt, kas aizdevējiem patīk - un kas tos izslēdz.

Papildus pašai kredītreitingai metrika, kuru vērts izpētīt sīkāk, ir jūsu parāda un ienākumu attiecība.

Ir grūti pārspīlēt parāda ienākumu centrālo lomu apdrošināšanas procesā. Ja jūsu attiecība ir pārāk augsta, jums būs ļoti grūti nodrošināt personīgos aizdevumus un cita veida kredītus par saprātīgām likmēm. Tas var nopietni ietekmēt jūsu dzīvesveidu un personīgo finansiālo veselību, par dažiem no tiem sīkāk runāsim tālāk.

Lūk, kas jums jāzina par parāda un ienākumu attiecību: kā tas tiek aprēķināts, kāpēc tam ir nozīme, tā ierobežojumiem kā finansiālās veselības rādītājam un ko jūs varat darīt, lai uzlabotu personīgo vai mājsaimniecību attiecību.

Kāda ir parāda un ienākuma attiecība?

Tas ir diezgan vienkāršs jēdziens.

Tiek salīdzināta jūsu parāda un ienākumu attiecība ko tu esi parādā pret ko nopelni. Matemātiskā izteiksmē tas ir jūsu mēneša saistību koeficients, dalīts ar jūsu mēneša bruto ienākumiem: R  = D/Es, kur D ir jūsu kopējais parāds, es - jūsu kopējie ienākumi, un R ir jūsu parāda un ienākumu attiecība.

Kā aprēķināt parāda un ienākuma attiecību

Jūs varat aprēķināt savu parāda un ienākumu attiecību četrās vienkāršās darbībās:

1. Pievienojiet parādus. Vispirms sasummējiet visus parādus. Pienākumos, kurus parasti izmanto, lai aprēķinātu jūsu parāda un ienākumu attiecību, ietilpst hipotēkas (ieskaitot darījuma nodokļus un apdrošināšanu) vai īres maksājumi, auto maksājumi, studentu aizdevumu maksājumi, personīgo (un citu) aizdevumu maksājumi, aizdevumu maksājumi par visiem jūsu līdzfinansētajiem aizdevumiem. parakstīts (svarīgs rindas elements vecākiem ar pieaugušiem bērniem, kuru parāds ir apgrūtināts), alimenti, uzturlīdzekļi bērniem, mājas kapitāla aizdevuma maksājumi un minimālie kredītkaršu maksājumi (pat ja jūs iekasējat vairāk). Šis nav pilnīgs parādu saraksts, kas var ņemt vērā jūsu parāda un ienākumu attiecību. Ja neesat pārliecināts par to, ko meklē jūsu aizdevējs, jautājiet tieši savam aizdevuma darbiniekam.
2. Izslēdz izdevumus, kas netiek uzskatīti par parādiem. Jūsu parāda un ienākumu attiecības skaitītājā ir iekļauti tikai tie izdevumi, kas tiek uzskatīti par parādiem. Tā nav jūsu mēneša saistību kopējā uzskaite. Neuzskaitītajos izdevumos parasti ietilpst komunālie maksājumi (piemēram, ūdens un elektrība), vairums apdrošināšanas veidu (ieskaitot auto un veselības apdrošināšanu), transporta izdevumi (izņemot auto aizdevumus), mobilā telefona rēķini un citi telekomunikāciju izdevumi, pārtikas preces un pārtika, lielākā daļa nodokļu (izņemot darījuma īpašuma nodokļus) un izvēles izdevumi (piemēram, izklaide).
3. Pievienojiet savus bruto ienākumus. Summējiet visus ienākumu avotus pirms nodokļiem. Ja jums ir pilna laika W-2 darbs, tas ir tikpat vienkārši kā skatīties uz jūsu pēdējo algu. Ja jums ir vairāki nepilna laika darba piedāvājumi, strādājat kā neatkarīgs darbuzņēmējs vairākiem klientiem vai jums pieder mazs uzņēmums, iespējams, visvieglāk ir atsaukties uz iepriekšējā gada nodokļu deklarāciju (pieņemot, ka jūsu ienākumi nav būtiski mainījušies) vai manuāli sasummēt ieņēmumus, izmantojot jūsu jaunākie bankas konta izraksti.
4. 1. soli sadaliet pa 3. soli. Sadaliet savus kopējos mēneša parādus, kā noteikts 1. darbībā, ar bruto ienākumiem, kā noteikts 3. solī. Tā ir jūsu pašreizējā parāda un ienākumu attiecība.!

Šeit ir vienkāršs piemērs. Saki savu kopējais mēneša parāds, izņemot izdevumus, kas nav parādi, ir 1500 USD. Jūsu mēneša bruto ienākumi, pirms nodokļiem un mājsaimniecības izdevumiem ir 4500 USD. Jūsu parāda un ienākumu attiecība ir 1500 USD / 4500 USD vai 33,3%.

Kāpēc ir svarīga jūsu parāda un ienākuma attiecība

Parāds ienākumos ir viens no vissvarīgākajiem faktoriem, ko aizdevēji izmanto, lai novērtētu aizdevuma pieprasītājus.

Aizdevējiem jūsu parāda un ienākumu attiecība ir uzticams rādītājs, kas norāda uz jūsu spēju laikus atmaksāt jaunu aizdevumu. Statistiski, jo lielāka ir jūsu pašreizējā parāda slodze attiecībā pret pašreizējiem ienākumiem, jo ​​lielāka iespēja, ka atpaliksit no parāda apkalpošanas.

Hipotēku aizdevēji īpaši izprot pretendentu parāda un ienākumu attiecības. Hipotēku parakstītājiem un apkalpojošajām sabiedrībām, kas pēc hipotēkas iegādājas visvairāk hipotēku, ir maz stimulu izsniegt riskantus aizdevumus pretendentiem, kuri varētu cīnīties par savu esošo saistību izpildi.

Aizdevēji, kas izsniedz augstāka riska hipotēku kredītus - pazīstamus kā paaugstināta riska hipotēkas - kompensē pievienoto risku, pieprasot lielākus iemaksas un piešķirot augstākas procentu likmes. Augsta riska hipotēku aizdevumiem bieži vien ir nepieciešami avansa maksājumi tālu uz ziemeļiem no 20%, un procentu likme pārsniedz 8% GPL, salīdzinot ar 3% līdz 5% primārajiem hipotēkām.

Kāda ir laba parāda un ienākuma attiecība aizdevējiem?

Katrs aizdevējs ir atšķirīgs, bet 36% ir vispārpieņemts parāda un ienākuma samazinājums galvenajiem hipotēku kredītiem. Tā ir maksimālā parāda attiecība pret ienākumiem, ko atļauj Fannie Mae noteikumi par manuāli parakstītiem aizdevumiem.

Fannija Mae izdara izņēmumus no 36% noteikuma. Saskaņā ar Fannie Mae atbilstības matricu, Fannie Mae pieļauj 45% parāda un ienākuma attiecības aizdevumiem, kas izsniegti aizņēmējiem ar augstākiem kredītpunktiem un skaidrās naudas rezervēm..

Aizdevumiem, kas izsniegti aizņēmējiem, kuru parāda attiecība pret ienākumiem pārsniedz 43%, var nebūt svarīgas aizņēmēju aizsardzības, piemēram, sākotnējo “punktu” maksu ierobežojumi un tikai procentu maksāšanas periodi. Lai iegūtu sīkāku informāciju par to, kas ir un kas nav atļauts, skatiet Patērētāju finanšu aizsardzības biroja literatūru par kvalificētām hipotēkām.

Mazāki kreditori ir atbrīvoti no noteikumiem, kas reglamentē kvalificētu hipotēku, un tāpēc tie var izsniegt izdevīgus hipotēkas aizdevumus kredītņēmējiem, kuru parāda un ienākuma attiecība pārsniedz 43%. Mazos kreditorus definē kā aizdevējus, kuru aktīvos ir mazāk nekā 2 miljardi USD un iepriekšējā gadā ir izsniegtas 500 vai mazāk hipotēkas. Ņemiet vērā, ka aizdevējiem ir galīgā rīcības brīvība attiecībā uz parakstīšanas lēmumiem - un neatkarīgi no tā, cik saudzējošs ir jūsu aizdevējs, iespējams, ka jūs saskarsities ar augstākām procentu likmēm un pirmā iemaksa prasībām, ja jūsu parāda attiecība pret ienākumiem pārsniedz 36%..

Vai parāda un ienākumu attiecība ir labs finanšu veselības rādītājs?

Tagad droši vien ir skaidrs, ka parāda attiecība pret ienākumiem nav mājsaimniecības naudas plūsmas rādītājs. Izslēdzot plašas izdevumu kategorijas, piemēram, komunālos pakalpojumus, apdrošināšanu un pārtiku, parāds pret ienākumiem labākajā gadījumā ir nepilnīgs jūsu vispārējās finansiālās situācijas attēls. Lai gan ir vieglāk iztērēt vairāk, nekā nopelnāt ar kredītkaršu pilno maku vai plašu personīgo aizdevumu portfeli, pārmērīga aizņemšanās nav vienīgais faktors, kas var apdraudēt jūsu finansiālo noturību.

Parāds attiecībā pret ienākumiem ir labs jūsu personīgās kredītspējas rādītājs, ja tas notiek tikai tāpēc, ka aizdevēji paļaujas uz to parakstīšanas lēmumos. Bet jūsu “ārpus ķēdes” parāda un ienākumu attiecība, kas definēta četrās iepriekšminētajās darbībās, nav pietiekama, lai iegūtu holistisku priekšstatu par jūsu finansiālo labklājību..

Lai to sasniegtu, jums ir jādefinē “parāds”.

Kā aprēķināt personalizēto parāda un ienākuma attiecību

Jūsu personalizētajai parāda un ienākuma attiecībai vajadzētu ņemt vērā atkārtotus, neizbēgamus personiskos vai ģimenes izdevumus, kas nav iekļauti 2. darbības definīcijā “parādi”. Pie šādiem izdevumiem varētu piederēt:

• Veselības apdrošināšana
• Auto apdrošināšana
• Mājas apdrošināšana, ja tā nav saistīta ar darījumiem
• Bērna kopšanas izmaksas, ja jums ir mazi bērni viena vecāka vai divu pelnītāju mājsaimniecībā
• Ienākuma nodokļi, ja ne pilnībā ieturēti no jūsu algas
• Komunālie un komunikāciju izdevumi
• Pārtikas preces

Acīmredzot, jo vairāk izdevumu jūs iekļausit, jo tuvāk jūs vienkārši pārveidosit mājsaimniecības budžetu. (Ja jums vēl nav mājsaimniecības budžeta, izlasiet, kā pirmo reizi izveidot personīgo budžetu.)

Jūs varat no tā izvairīties, koncentrējoties uz lielākajām saistībām: vairumā gadījumu - veselības apdrošināšanu un bērnu aprūpi. Pirms personalizētās parāda un ienākumu attiecības aprēķināšanas atņemiet no bruto ienākumiem veselības apdrošināšanas izmaksas un bērna kopšanas izmaksas (ja piemērojamas)..

Ja jums ir tiesības uz nodokļu atlaidēm vai atskaitījumiem, kas saistīti ar abiem izdevumiem, pievienojiet tos atpakaļ. Atkarībā no jūsu ienākumiem jūs varat pretendēt uz nodokļu atlaidi, kas ir vienāda ar 20% līdz 35% no atbilstošajiem dienas aprūpes vai citiem uzraudzības izdevumiem bērniem un apgādājamiem līdz vecumam. 13, maksimālā robeža ir 3000 USD izdevumi par vienu bērnu un 6 000 USD izdevumi par diviem vai vairākiem bērniem. Pilns kredīts ir pieejams tikai vecākiem ar zemākiem ienākumiem. Ja jūs nopelnāt vairāk nekā 43 000 USD gadā, jūsu kredīta maksimālā robeža ir 20%. (Šis slieksnis var mainīties katru nodokļu gadu, tāpēc pirms jebkādu pieņēmumu par jūsu tiesībām, lūdzu, skatiet jaunākās nodokļu deklarācijas un pašreizējās IRS publikācijas.)

Parāda un ienākuma attiecības aprēķināšana: piemērs

Iepazīsimies ar piemēru. Sakiet savu daļu no jūsu veselības apdrošināšanas plāns gadā izmaksā 2500 USD, bērna kopšanas izdevumi kopā Diviem bērniem gadā ir 11 000 USD, un tavs gada bruto ienākumi ir 70 000 USD. Pieņemot, ka jūsu bērni ir tiesīgi saņemt bērna un apgādājamo aprūpes nodokļa atlaidi, jūs varēsit pieprasīt 2200 USD.

Lai atrastu savu “patieso” ienākumu bāzi personalizētam parāda un ienākuma aprēķinam, jūs to atņemsit 13 500 USD no plkst 70 000 USD, tad pievieno atpakaļ 2200 USD: USD 58 700 gada ienākumi, vai aptuveni Mēnesī 4892 USD.

Pēc tam jūs varat izmantot savu ienākumu bāzi, lai noteiktu maksimālo ieteicamo parāda slodzi, pamatojoties uz aizdevēju parāda un ienākuma sliekšņiem. Ja jūs piesakāties hipotēkai un vēlaties būt pārliecināts, ka kvalificējaties vislabākajām iespējamām kredītprofila likmēm un noteikumiem, fotografējiet ne vairāk kā 36% no parāda ienākumiem. Pēc mēneša ienākumu bāzes 4892 USD, neuzņemoties papildu izdevumus, jūs varat atļauties tērēt ne vairāk kā Mēnesī 1 761 USD par parādu apkalpošanu.

Padomi, kā uzlabot parāda un ienākumu attiecību

Parādu un ienākumu attiecības samazināšana var šķist pašsaprotama, taču parāda nomaksu bieži vien ir vieglāk pateikt, nekā izdarīt. Izpildiet šos padomus, lai jēgpilni un savlaicīgi ietekmētu parāda un ienākumu attiecību pirms tam jūs piesakāties hipotēkai vai citam nozīmīgam aizdevumam:

1. Akcīzes diskrecionārie izdevumi no jūsu budžeta katru mēnesi. Tas varētu būt rīta latte, kabeļtelefona-interneta pakete, kuru jūs tikko lietojat, maltītes piegādes abonements, kurā jums nav laika gatavot. Nosakiet vienu šādu finansiālu trūkumu mēnesī, sastādiet plānu, kā dzīvot bez tā, un izņemiet to no sava budžeta.
2. Paātriniet iemaksu parādu nomaksu. Atmaksas aizdevumos ietilpst automašīnu aizdevumi, hipotēkas, privātpersonu aizdevumi un citi aizdevumi ar fiksētiem ikmēneša maksājumiem. (Turpretim kredītkartes un mājas kapitāla kredītlīnijas ir zināmas kā “apgrozības” parādi, jo jūs varat tos brīvi izmantot, un atlikuma atlikums var attiecīgi pieaugt vai samazināties.) Ja augstie ikmēneša maksājumi par aizdevumiem uz nomaksu ņem vērā jūsu paaugstināto parāda un ienākumu attiecību, mēģiniet mazliet pievienot katram maksājumam, lai samazinātu to mēnešu skaitu, kas nepieciešami atlikuma samaksai. Aizņēmējiem, kuriem galvenokārt rūp parādu ienākumu samazināšana īstermiņā un vidējā termiņā, šī stratēģija vislabāk darbojas, ja aizdevumi tuvojas izmaksai: teiksim, automašīnas aizdevums ar 24 ikmēneša maksājumiem. Tas nav tik efektīvs nesen izsniegtiem ilgāka termiņa aizdevumiem: teiksim, 30 gadu hipotēka ar atlikušo termiņu 280 mēneši. Katru mēnesi vairāk maksājot par ilgāka termiņa aizdevumiem var samazināt aizdevuma kopējās procentu izmaksas. Tas ir labs jūsu ilgtermiņa finansiālajam stāvoklim, bet nav tieši saistīts ar jūsu situāciju, kas saistīta ar parādiem līdz ienākumiem tuvākajā laikā.
3. Katru mēnesi pilnībā nomaksājiet kredītkartes. Ja vien neizmantojat ierobežota laika 0% GPL paaugstināšanas iespēju, lai finansētu lielu pirkumu vai samaksātu kredītkartes parādu ar lielāku procentu likmi, izmantojot bilances pārskaitījumu, nesūtiet kredītkartes atlikumus mēnesī. Šādi palielinot minimālo ikmēneša maksājumu - un līdz ar to arī parāda un ienākumu attiecību.
4. Izmantojiet bilances pārsūtīšanas piedāvājumu priekšrocības. Ja jūsu kredītkarte ir labā formā, jūs varat pretendēt uz zemām GPL kredītkartēm, piemēram, Chase Slate vai Citi Simplicity. Šīm kartēm bieži ir gari 0% GPL atlikuma pārskaitījuma piedāvājumi, kas būtībā iesaldē procentu uzkrāšanos par pārsūtītajiem augstas procentu kredītkartes parādiem, samazinot izmaksas par to apmaksu. Izmantojiet tos!
5. Katru nedēļu uzņemiet dažas ārštata darba stundas. Ienākumu palielināšana bieži vien ir vienkāršāka nekā parāda samazināšana. Ja jums ir tirgojamas prasmes vai talanti, kas labi izpaužas ārštata līgumu slēgšanas vai konsultāciju tirgū, sarunājieties digitālo jostas rozi. Meklējiet darbu cienījamās ārštata darba vietnēs.
6. Lielu pirkumu atlikšana. Vai plānojat lielu labiekārtošanas projektu? Piesaiste jaunai automašīnai? Apsveriet iespēju atlikt šos pirkumus, līdz jūsu esošie parādi tiks kontrolēti. Ja jums jāfinansē kāda šo pirkumu daļa, jūs palielināsit parāda un ienākumu attiecību, atsaucot daļu vai visu no jūsu ieguldītā smagā darba.
7. Neizmantojiet jaunus kredītus vai kredītkartes. Tie “iepriekš apstiprinātie” kredītkaršu piedāvājumi ir vilinoši, taču tie nav piemēroti jūsu parāda un ienākumu attiecībai. Izvairieties no jaunu parādu uzņemšanas, it īpaši no augstiem procentiem un kredītlīnijām, kamēr jūsu parāda un ienākumu attiecība nav kontrolēta. Kopumā izvairieties no plēsonīgiem aizdevumiem, piemēram, algas dienu aizdevumiem.

Nobeiguma vārds

Parādu un ienākumu attiecību ir viegli saprast abstrakti. Tur, kur gumija nonāk līdz ceļam, lietas ne vienmēr ir tik skaidras.

Ja atņemsit vienu secinājumu no šī amata, es ceru, ka jūsu parāda un ienākumu attiecība nav vissvarīgākais jūsu finanšu stāvokļa šķīrējtiesnesis. Jā, tas ir kritisks parakstīšanas apsvērums aizdevējiem, un augsta parāda un ienākumu attiecība, iespējams, palielinās jūsu aizņēmumu izmaksas vai izslēgs jūs no strīdiem. Taču vienkārši no šī viena numura nav iespējams iegūt pilnīgu, izmērītu priekšstatu par savu finansiālo stāvokli.

Vai pēdējā laikā esat aprēķinājis savu parāda un ienākumu attiecību? Vai tā ir labā formā, vai ir vēl jādara vairāk??