Kas ir izskaidrots visas dzīvības apdrošināšanā - definīcija un ieguvumi

Kas tas? Ikvienam Volstrītā ir pāris iecienītāko krājumu, par kuriem viņiem patīk lielīties. Tad kur uz zemes viņš lika savu naudu? Viņa atbilde: “Visa dzīvības apdrošināšana.”

Šī atbilde nevarēja būt pārsteidzošāka, bet pēc stundas viņš mani pilnībā iedziļinājās koncepcijā. Viņš bija izdarījis tik daudz pētījumu un tik rūpīgi analizējis visas sastāvdaļas, es zināju, ka viņam ir taisnība par naudu. Tas ir tas, ko gudri, turīgi cilvēki dara ar savu naudu, un viņi kļūst turīgāki. Kāpēc? Tā kā viņi izmanto iebūvētās uzkrājumu iespējas, nodokļu priekšrocības un dividendes.

Kas ir visa dzīvības apdrošināšana?

Visa dzīve ir dzīvības apdrošināšanas līguma veids, kas nodrošina līguma turētāja apdrošināšanu uz visu viņa dzīvi. Pēc neizbēgamas līguma turētāja nāves apdrošināšanas atlīdzība tiek izmaksāta līguma labuma guvējiem. Šīs politikas ietver arī uzkrājumu komponentu, kas uzkrāj naudas vērtību. Šī naudas vērtība ir viens no galvenajiem dzīvības apdrošināšanas elementiem.

Termiņa dzīvības apdrošināšanas līdzības un atšķirības

• Tāpat kā termiņa dzīvības apdrošināšana, arī saņēmēji pastāv visā dzīvības apdrošināšanas polisē. Nāves pabalstu viņi saņem pēc līguma turētāja nāves.
• Visredzamākā atšķirība, vismaz virspusēji, ir izmaksas. Dažos gadījumos visas dzīvības apdrošināšanas prēmijas ir trīs līdz piecas reizes lielākas nekā termiņa dzīvības prēmijas, vismaz sākumā. Tomēr termiņa dzīvības apdrošināšana ilgst “termiņu”: noteiktu periodu, parasti 10 vai 20 gadus, pirms polises termiņa beigām. Jo jaunāks jūs esat un jo labāka veselība jūs esat, jo zemākas ir izmaksas. Kad termiņš ir beidzies, jūs varat atjaunot polisi, parasti par daudz augstāku piemaksu un atkarībā no jūsu vecuma un veselības. Visas dzīvības apdrošināšanas prēmijas, kaut arī sākotnēji ir augstākas, nekad nepalielinās - tas ir galvenais. Politika ir veidota tā, lai tā ilgst visu mūžu, un, kamēr jūs maksājat prēmijas, tā būs spēkā neatkarīgi no vecuma un veselības.
• Prēmijas visā dzīves politikā tiek vērstas uz naudas vērtību, kā arī uz nāves pabalstu. Termiņdzīvei ir tikai nāves pabalsts.

Vai augstākās prēmijas ir izmaksu vērts??

Vai augstākas prēmijas ir vērts maksāt? Vārdu sakot, jā.

Pirmā galvenā dzīvības apdrošināšanas priekšrocība ir tā, ka polisē iemaksāto prēmiju izmaksas nekad nepalielinās, ja vien pārliecinieties, ka maksājat prēmijas, un polise zaudē spēku. Iemesls, kāpēc tas ir svarīgi, ir tāpēc, ka, izmantojot termiņa politikas, jūsu likmes laika gaitā palielinās. Tas ir saistīts ar jūsu veselības un vecuma izmaiņām. Kļūstot vecākam, jūsu mirstības iespējas palielinās. Tā kā dzīvības apdrošināšanas sabiedrība uzņemas šo risku, tie palielina prēmiju izmaksas.

Ar visu dzīvības apdrošināšanu prēmijas izmaksas paliek nemainīgas, kamēr vien ir spēkā polise. Pat ja jūs smagi slimojat, izmaksas nekad nemainās. Tas tiek garantēts - kamēr maksājat prēmijas. Faktiski, gadiem ejot, politika faktiski kļūst lētāka. Tas notiek inflācijas dēļ, kas mazina naudas vērtību. Ja jums ir prēmija, kas nekad nemainās, jūs būtībā maksājat par polisi ar “lētākiem dolāriem”.

No otras puses, termiņa dzīves politikas izmaksas tiek garantētas tikai līdz termiņa beigām - parasti 5, 10 vai 20 gadiem. Pēc šī brīža var paaugstināt termiņa apdrošināšanas prēmijas, pamatojoties ne tikai uz jūsu vecumu un veselību, bet arī uz inflācijas pieaugumu.

Naudas vērtība, nodokļi un dividendes

Dzīves politikā izmaksātās prēmijas ir vērstas uz naudas vērtības palielināšanu un, ja esat gatavs maksāt vairāk, nāves pabalsta palielināšanu. Turklāt jūsu naudas vērtība nopelna procentus, kas līdzīgi krājkontam.

Jūsu naudas un nāves pabalsta vērtība nekad nevar samazināties, ja vien jūs nesāksit izņemt naudas vērtību no polises vai ja pārtrauksit maksāt prēmijas. Tādā veidā visa jūsu dzīves politika ir līdzīga krājkontam: Kad jūs maksājat prēmiju, daļa naudas tiek novirzīta apdrošināšanas izmaksām, bet pārējā - naudas vērtības palielināšanai. Šī naudas vērtība nopelna procentus, ko garantē apdrošināšanas sabiedrība, tāpat kā nāves pabalstu. Garantija ir tikpat spēcīga kā uzņēmumam, kas tur jūsu polisi, tāpēc finanšu stabilitāte ir galvenais elements, izvēloties apdrošināšanas sabiedrību.

Nodokļu priekšrocības

Ievietojot naudu savā 401k vai tradicionālajā IRA, jūs atliek tikai nodokļus, jo, maksājot pensijas laikā, jūs maksājat nodokļus par visu naudu. Ar visu dzīvības apdrošināšanas polisi jūs maksājat prēmijas ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Naudas vērtība aug bez nodokļi. Jums tiks uzlikti nodokļi tikai tad, ja izņemšanas no polises pārsniegs tajā ietverto, un jums būs iespēja noņemt ienākumus no nodokļiem, noņemot aizdevumu no polises.

Dividendes

Visa dzīves politika maksā dividendes. Galvenais šeit atkal ir tas, ka šīs dividendes netiek apliktas ar nodokli, bet tiek uzskatītas par prēmijas atdevi. Tātad, ja gada beigās apdrošināšanas sabiedrība izmaksā 1000 ASV dolārus dividendēs par jūsu polisi, jūs par to nemaksājat nodokļus. Jūs varat ņemt šo naudu čeka veidā, atkārtoti ieguldīt polises naudas vērtībā vai izmantot dolārus, lai iegādātos papildu apmaksātu apdrošināšanu. Šie dolāri nopirks vairāk dzīvības apdrošināšanas, nodrošinās lielāku nāves pabalstu un nopelnīs procentus.

Aizņemšanās pret jūsu politiku

Ir iespējams aizņemties par visu dzīvības apdrošināšanas polisi naudas vērtībā. Piemēram, ja kādreiz konstatējat, ka jums ir nepieciešama skaidra nauda, ​​iespējams, lai palīdzētu samaksāt par bērna izglītību, varat aizņemties naudu no polises naudas vērtības. Jūs maksājat procentus apdrošināšanas uzņēmumam par šo aizdevumu, taču aizdevuma likmes ir ļoti konkurētspējīgas ar regulārām bankas likmēm mājas kapitāla līnijās. Vairumā gadījumu aizdevuma atlikumu var atmaksāt miršanas brīdī, atņemot to no nāves pabalsta.

Ir arī ienākumu no nodokļiem potenciāls. Aizņemoties pret polisi, jūs varat izņemt naudu no polises bez nodokļiem. Lai arī jūs maksāsit procentus par aizdevumu, atkarībā no jūsu ienākuma nodokļa līmeņa, tie var būt ievērojami zemāki nekā tie, ko maksātu nodokļos. Tas arī ļauj indivīdiem, jaunākiem par 59 1/2, piekļūt ienākumiem priekšlaicīgas pensionēšanās gadījumā, nemaksājot dūšīgus nodokļus un soda naudas.

Visbeidzot, īpaši pievilcīgs ļoti turīgajiem, ir fakts, ka dažās valstīs kreditori ir atbrīvoti no naudas vai visas naudas dzīves dzīves politikā. Šajās valstīs, ja pret jums kādreiz tiek celta prasība, šī nauda tiek uzskatīta par aizsargātu, jo tā ir paredzēta kā labums kādam citam: saņēmējam.

Apdrošināšanas kompānijas spēks

Tā kā visa dzīvības apdrošināšanas polise ir īsts ilgtermiņa ieguldījums, jūsu attiecības ar apdrošināšanas kompāniju burtiski ilgs visu mūžu. Galvenais ir izvēlēties uzņēmumu ar visaugstākajiem reitingiem gan attiecībā uz finanšu stabilitāti, gan klientu apkalpošanu. Veiciet mājas darbus un pārliecinieties, ka jūtaties ērti ar savu apdrošināšanas brokeri. Atcerieties, ka garantijas, kas tiek piedāvātas visa mūža politikā, ir tikpat spēcīgas kā uzņēmumiem, kas tās nodrošina.

Saskaņā ar ConsumerSearch.com visaugstāk novērtētās apdrošināšanas kompānijas ir šādas:

1. Ziemeļrietumu savstarpēja
2. Masu savstarpēja
3. TIAA-CREF
4. Ņujorkas dzīve
5. Aizbildnis

Visa dzīvības apdrošināšanas trūkumi

Lai arī visai dzīvības apdrošināšanai ir daudz pozitīvu aspektu, jāņem vērā arī daži trūkumi:

1. Visas dzīvības apdrošināšanas polises naudas vērtība sāks augt tikai pēc divu līdz trīs gadu nepārtrauktiem prēmiju maksājumiem.
2. Visa dzīve ir daudz dārgāka nekā citi dzīvības apdrošināšanas veidi, piemēram, termiņa dzīvība. Pārliecinieties, vai apdrošināšanas polise naudas izteiksmē un pastāvīgums attaisno prēmiju pārsniegšanu attiecībā uz termiņa polisi ar tādu pašu nāves pabalstu.
3. Visu dzīves veidu politika var būt ārkārtīgi sarežģīta, un starp tām ir smalkas atšķirības. Rūpīga izpēte, stabilas attiecības ar apdrošināšanas aģentu un skaidra izpratne par jūsu apdrošināšanas vajadzībām un prioritātēm ir atslēgas pareizās politikas iegūšanai.
4. Visu dzīves veidu polisēm ir “nodošanas periods”: ilgs laiks, kurā jums ir jāsaglabā nauda apdrošināšanas sabiedrībā pirms tās izņemšanas. Ja vēlaties to atsaukt pirms nodošanas perioda beigām, jūs maksājat nodošanas maksu, parasti apmēram 10% no konta vērtības. Parasti nodošanas periods ir no 5 līdz 10 gadiem, taču jums rūpīgi jāizlasa politika, lai pārliecinātos, ka saprotat, cik ilgs ir šis periods jūsu konkrētajā politikā..
5. Aizdevumi nav uzreiz pieejami. Lielākajai daļai polisi ir minimālais naudas atlikums (parasti vismaz 10 000 USD), un jums ir jābūt polisei (parasti pieci gadi vai vairāk), pirms jūs varat aizņemties pret polisi. Kad esat sasniedzis šos atskaites punktus, parasti varat aizņemties līdz 75% no naudas vērtības.

Nobeiguma vārds

Galvenais, lai izlemtu, vai visa dzīvības apdrošināšana darbojas jūsu labā, ir izlemt, kāpēc jūs pērkat apdrošināšanu. Īsāk sakot, ja jums ir nepieciešama ilgtermiņa apdrošināšana un jūs vēlaties papildināt savus pensijas uzkrājumus un tālsatiksmes finansiālo elastību, visa dzīves politika ir lielisks produkts.

Visas dzīvības apdrošināšanas atslēga ir precīzi noteikt, kāda ir jūsu vispārējā finansiālā aina pirms došanās pa šo ceļu. Kad esat nolēmis ieguldīt visu dzīvi, apņemieties to saprast un izprotiet tā priekšrocības un ierobežojumus, lai jūs vislabāk varētu izmantot politiku savu finanšu mērķu sasniegšanai. Pirms šī lēmuma pieņemšanas noteikti konsultējieties ar finanšu speciālistu, kurš zina par visām jūsu vajadzībām un bažām.

Vai jums ir visa dzīvības apdrošināšanas polise? Kādas ir priekšrocības, kuras jūs visvairāk piesaista?