Kas ir UltraFICO - pārskats un kā tas palielinās līdz citiem kredītpunktiem

Ja jums ir ievērojama kredītvēsture, iespējams, ka jums ir FICO rādītājs. Ja nesen esat pieteicies kredītkartei vai personīgajam aizdevumam, jūs droši vien zināt, kāds ir arī jūsu FICO rādītājs. Bet jūsu FICO rādītājs nav vienīgais kredītreitings, kuru potenciālie aizdevēji, namīpašnieki un darba devēji var izmantot, lai noteiktu jūsu kredītrisku..

Fair Isaac Corporation, uzņēmumam, kas atbalsta FICO rādītāju, ir desmitiem kredīta vērtēšanas modeļu, daži no tiem attiecas tikai uz ļoti specifiskām nozarēm vai kredīta veidiem. Un neuzsāksim visu kredīta rezultātu, kas nav FICO, kā tur, piemēram, VantageScore, populāru kopuzņēmumu, ko veido “lielo trīs” kredītinformācijas biroji Equifax, Experian un TransUnion.

Neviens no šiem rādītājiem nav ideāls. Viens izplatīts trūkums ir tendence aizmirst maksātspējīgus, fiskāli atbildīgus patērētājus, kuriem nav būtiskas kredītvēstures. Uzturot pozitīvu bankas konta bilanci un veicot konsekventus, savlaicīgus rēķinu maksājumus, iespējams, nepietiks, lai jūs kvalificētu FICO rādītājam vai VantageScore. Tas var radīt jums ievērojamus zaudējumus, kad ir pienācis laiks pieteikties uz kredītkarti, hipotēku vai personīgo aizdevumu.

Tas padara UltraFICO, jauno Fair Isaac kredīta modeli, tik intriģējošu. UltraFICO joprojām ir izstrādes stadijā, un ierobežota apjoma izmēģinājuma programmas ieviešana tiks plānota 2019. gada sākumā. Kad tā būs pilnībā izveidota un darbojas, tā varētu būtiski mainīt miljonu amerikāņu patērētāju dzīvi, kuriem nav FICO rādītāja..

Šeit ir tuvāk apskatīts, kas ir UltraFICO, kā tas darbojas, kādi ir tā potenciālie ieguvumi un iespējamie ierobežojumi.

Kas ir UltraFICO?

UltraFICO ir trīsvirzienu kopuzņēmums no FICO, kredītu pārskatu biroja Experian un Finicity, fintech uzņēmuma, kas specializējas finanšu datu un lēmumu pieņemšanas rīku izveidē..

Saskaņā ar paziņojumu presei, kas paziņo par jaunā modeļa ieviešanu, UltraFICO “izmanto kontu apvienošanas tehnoloģiju un izplatīšanas iespējas no Experian un Finicity, lai palīdzētu patērētājiem uzlabot piekļuvi kredītiem, izmantojot patērētāja sniegtos datus, piemēram, pārbaudes, uzkrājumus un naudas tirgus konta datus, kas atspoguļo atbildīgu finanšu vadības darbību. ”

Vienkārši runājot, UltraFICO iekļauj informāciju, kas nav saistīta ar kredītiem, patentētā riska vērtēšanas modelī, kas paredzēts patērētājiem:

• Jums ir samazinājies vai ierobežots kredīts, par ko liecina tradicionālie FICO rādītāji augšējā 500s līdz zemākajai 600s
• Jums ir ierobežota kredītvēsture, par ko liecina sporādiska kredīta izmantošana
• Pēc bankrota vai citiem nozīmīgiem nelabvēlīgiem kredīta notikumiem mēģināt atjaunot savu kredītu

Pēc FICO aplēsēm, 79 miljoniem amerikāņu ir subprime (mazāk nekā 680) FICO rādītāji, un 53 miljoni ir “neizmantojami” saskaņā ar standarta FICO modeli ierobežotās datu pieejamības dēļ. Tomēr ne visi paaugstināta riska kredīta un “neizmantojamie” patērētāji gūst labumu no UltraFICO. FICO vietnē norādīts, ka vairāk nekā 15 miljoni patērētāju bez FICO rādītājiem varētu saņemt UltraFICO vērtējumu.

Kā darbojas UltraFICO

UltraFICO ir izvēles kredīta modelis, tāpēc jums būs jāsniedz pieteikšanās informācija par visiem bankas kontiem, kurus FICO vēlaties apsvērt. Process ir salīdzināms ar jūsu ārējo finanšu kontu sasaisti ar mākoņdatošanas budžeta programmu:

• Meklējiet datu bāzē savu finanšu iestādi vai manuāli ievadiet tās nosaukumu, ja nevarat to atrast
• Ievadiet pieteikšanās akreditācijas datus, ieskaitot PIN (ja attiecināms).
• Pārliecinieties, ka jums pieder un jūs kontrolējat katru iegūto kontu

Sākot no šī brīža, sistēma jūsu kontos esošo informāciju ieskaita riska vērtēšanas modelī, kurā tiek izmantota arī kredītinformācija no Experian. UltraFICO labvēlīgi izskatās:

• Lielāks vidējais konta vecums
• Konsekventa konta lietošana
• Pozitīva bilances uzturēšana vairāku mēnešu laikā (bez overdrafta)
• Apliecinājumi par ietaupījumiem
• Regulāri, savlaicīgi rēķini, kas nav parāds

UltraFICO izstrādājumi

Patērētājiem, kuriem ir ierobežots kredīts, mērķis nav aizstāt esošo FICO punktu skaitu. Tā vietā tas ir papildināt kredītinformāciju, kas nonāk FICO rādītāja veidošanā, un, iespējams, uzlabot šo punktu skaitu virs bāzes līnijas, kurā nav iekļauts UltraFICO. Saskaņā ar FICO teikto, 70% patērētāju, kuri atbildīgi izmanto savus saistītos finanšu kontus, varēja redzēt FICO rezultātu uzlabošanu, izmantojot UltraFICO. FICO definē “atbildīgi” kā USD 400 uzkrājumu saglabāšanu vidējā uzkrājumā un izvairīšanos no pārtēriņa trīs mēnešus.

Patērētājiem, kas nav piesaistāmi, bez esoša FICO rādītāja, viņu nekreditēšanas informācija ir jaunā UltraFICO rādītāja pamatā. Šis rādītājs tiek administrēts, izmantojot Experian, un UltraFICO rādītāja iegūšanas pieredze kredīta pieteikuma iegūšanas laikā neatšķiras no patērētāja viedokļa, nekā standarta FICO rādītāja vai jebkura cita rezultāta iegūšana..

UltraFICO pieejamība

Sākot ar 2019. gada sākumu, UltraFICO rādītājs būs pieejams noteiktā aizdevēju grupā nenoteikta garuma izmēģinājuma posmā. Ja uzskatāt, ka jūsu kredītprofils padara jūs par labu UltraFICO, varat reģistrēties atjauninājumiem UltraFICO vietnē. Ja jūsu aizdevējs ir daļa no izmēģinājuma programmas, jūs varat uzaicināt pieteikties tieši pēc programmas sākšanas.

FICO norāda, ka UltraFICO aizdevējiem būs plašāk pieejama 2019. gada vidū, taču šis laika posms var tikt mainīts, pamatojoties uz izmēģinājuma programmas rezultātiem..

UltraFICO potenciālie ieguvumi

Potenciālie ieguvumi no UltraFICO un UltraFICO rādītājiem patērētājiem ietver:

1. Tā ir izvēles iespēja

UltraFICO ir izvēles programma. Jūs piekrītat konfidenciālas personas informācijas, tai skaitā bankas konta pieteikšanās akreditācijas datu un PIN, atklāšanai un pilnīgai kontrolei. Ja nevēlaties sniegt šo informāciju vai piekrišanu bankas kontu atlikumu, darījumu vēstures un overdrafta darbību izmantošanai, jums nav.

Lielākā daļa kredītpunktu un modeļu nav izvēlēti. Lai gan kredītinformācijas biroji un citas finanšu iestādes cenšas nodrošināt patērētāju datus drošībā, tie nav visspēcīgi. Piemēram, 2017. gadā Equifax ziņoja par katastrofālu pārkāpumu, kas atklāja aptuveni 143 miljonu patērētāju personisko informāciju, liecina Federālās tirdzniecības komisijas dati. To plaši uzskatīja par masveida Equifax sabiedrības uzticības pārkāpumu, un tas nebija mazsvarīgs iemesls, jo patērētājiem bija maz teikšanas par to, ko birojs izdarīja ar saviem finanšu datiem un personas identifikācijas informāciju..

2. Tas stimulē labus finanšu paradumus

UltraFICO paļaušanās uz datiem, kas nav kredīti, stimulē gudras naudas pārvaldību. 2018. gada oktobrī San Diego Union-Tribune vairāk nekā duci Dienvidkalifornijas finanšu un nodarbinātības ekspertu lūdza dalīties viedoklī par UltraFICO. Vairāki respondenti uzslavēja UltraFICO ekspansīvo riska modeli par tā uzvedības inženierijas potenciālu.

Kā sacīja Sandjego universitātes ekonomikas asociētais profesors Alans Džins: “UltraFICO vērtējums labāk parādīs indivīda finansiālo stāvokli. Svarīga ir parāda vadība, ko mēra tradicionālie FICO rādītāji. Svarīga ir arī nauda un spēja to pārvaldīt. [UltraFICO] nāks par labu tiem, kuri mēģina atgūties pēc personīgās finanšu krīzes, kā arī tiem, kuri tikai sāk darbu un kuriem ir maza kredītvēsture. ”

Vienkāršs veids, kā atgūt UltraFICO ietaupījumu stimulu, ir izveidot automātisku krājkontu un saistīt to ar jūsu UltraFICO kontu. Palielinoties jūsu bilancei, jūsu UltraFICO rādītājam vajadzētu uzlaboties, un visas pārējās lietas ir vienādas.

3. Tas paplašina piekļuvi kredītiem jaunākiem patērētājiem

Koledžas studentiem un nesenajiem absolventiem ir daudz lielāka iespējamība, ka kredītvēsture ir maza, sporādiska vai neesoša. Ne visi jaunieši ir tiesīgi saņemt studentu kredītkartes. Liela daļa studentu, kuri pēcvidusskolas izglītību finansē ar studentu aizdevumiem, paļaujas tikai uz vecāku aizdevumiem, kas neko nedara viņu pašu kredītprofila dēļ. Daudzi vecāki pārāk maz dara kredītus saviem bērniem. Nosverot ne-kredīta faktorus, UltraFICO risina vistas vai olas problēmu, kas nomāc jauno patērētāju centienus veidot kredītus.

4. Tas paplašina kredīta pieejamību patērētājiem ar zemiem un vidējiem ienākumiem

Kredītreitingu status quo rada neizdevīgus apstākļus jebkura vecuma patērētājiem, bet tie, kas atrodas ekonomiskās kāpnes zemākajā pakāpē, saskaras ar īpaši aktuālām problēmām. Kad jūs dzīvojat algas čekā, kredītkartes izmantošana tikai pasliktina situāciju, tāpat kā plēsonīgi aizdevēji, piemēram, algas aizdevumu sniedzēji. UltraFICO nodrošina izeju, vismaz teorētiski: Uzturiet stabilu bankas konta atlikumu un savlaicīgi apmaksājiet rēķinus, un jūs nostiprināsit pirkstu uz kredītreitingu kāpnēm..

5. Tas atbalsta ātrāku atveseļošanos no nelabvēlīgiem kredīta notikumiem

UltraFICO nesniedz tūlītēju atvieglojumu pēc nelabvēlīgiem kredīta notikumiem, bet arī neviens cits kredīta vērtēšanas modelis vai kredīta labošanas rīks. Tomēr UltraFICO paļaušanās uz ne-kredīta faktoriem piedāvā patērētājiem iespēju sākt atjaunot kredītus, salīdzinot ar vērtēšanas modeļiem, kuru pamatā ir tikai tradicionālie kredīta faktori. Lai arī likumpārkāpumi vai izbeigta bankrota procedūra jūs īslaicīgi var padarīt nevēlamu galvenajiem aizdevējiem, tas, iespējams, neietekmēs jūsu konta īpašnieka statusu vietējā bankā vai krājaizdevu sabiedrībā..

UltraFICO potenciālie ierobežojumi un trūkumi

Šie ir tikai daži no UltraFICO iespējamiem ierobežojumiem un neparedzētām sekām.

1. Tas var sodīt patērētājus ar neregulāriem ienākumiem

UltraFICO dod priekšroku stabilām, pozitīvām bankas kontu atlikumiem un regulāriem rēķinu maksājumiem var radīt neizdevīgus apstākļus patērētājiem ar neregulāriem ienākumiem un neparedzamām naudas plūsmām, piemēram, vienpiedziņas darbiniekiem un ārštata darbiniekiem. Ja jūsu bankas konta bilance svārstās no mēneša uz mēnesi, iespējams, vēlēsities ievērot tradicionālo kredīta vērtēšanas modeli.

2. Informācijas apmaiņa rada bažas par privātumu un drošību

Lielākā daļa Sandjego Union-Tribune aptaujāto ekspertu bija piesardzīgi optimistiski noskaņoti attiecībā uz UltraFICO. Starp tiem, kuriem bija atšķirīga vai negatīva reakcija, galvenā problēma bija informācijas apmaiņa.

Ja Equifax pārkāpums mums kaut ko iemācīja, tas ir tas, ka Amerikas patēriņa kredītu nozares pīlāri nav imūni no uzlaušanas un kibernoziegumiem. Labākais veids, kā ierobežot savu ekspozīciju, ir atteikties no datu koplietošanas vai, šajā gadījumā, nepiedalīties, ja jums ir iespēja.

3. Tas nav piemērots patērētājiem ar galveno kredītu

UltraFICO nav piemērots patērētājiem ar galveno kredītu. Ja jūsu FICO rādītājs pārsniedz 680, jūs, visticamāk, netiks ielūgts piedalīties UltraFICO izmēģinājuma programmā, un jūs, iespējams, negūsit labumu no UltraFICO, tiklīdz modelis būs plaši pieejams. Patiesībā, ja jūs esat neatkarīgs profesionālis ar labu kredītu un neparedzamu naudas plūsmu, UltraFICO varētu būt tīrs negatīvs jums.

4. Tas var stimulēt riskantus aizņēmumus un aizdevumus

Vairāki eksperti, kurus aptaujāja Sandjego savienība-Tribune, uztraucās, ka UltraFICO varētu stimulēt riskantus aizņēmumus un aizdevumus. Džeimijs Moraga, Sandjego bāzētās IntelliSolutions prezidents, domāja, vai bankas uzskata UltraFICO tikai par līdzekli pieejamo kredītņēmēju loka paplašināšanai, un brīdināja, ka tas var kļūt par “slidenu slīpumu”. Paplašināta piekļuve kredītiem ir laba lieta, tā ir taisnība, bet nevienam nav tiesību uz aizdevumu.

5. Tas var samazināt vispārējo aizdevuma kvalitāti un paaugstināt sistēmisko risku

Vairāk kredītņēmēju ar ierobežotiem kredītiem un ierobežotiem kredītiem ienāk tirgū, kas nozīmē zemāku kredīta kvalitāti un augstāku sistēmisko risku. Kritēriji, kas saistīti ar saudzīgu parakstīšanu, bija pilnībā redzami laikā, kad sabruka mājokļu tirgus 2000. gadu beigās, kad vistu laikā, kas izšķīlušies agresīvas augsta riska hipotēku kreditēšanas gadu laikā, atnāca mājās.

“Subprime katastrofa” kļuva par plaši izplatītu ekonomikas katastrofu, izraisot smagāko ekonomikas lejupslīdi kopš Lielās depresijas. Maz ticams, ka viens kredītriska modelis radīs šādu postījumu izolēti. Tomēr, aizdevēju plašākā ienākumu meklējumos ekonomikas novecošanās ciklā, tam varētu būt destabilizējoša loma..

6. Tas maz palīdz novērst citus kredītvērtēšanas sistēmas trūkumus

UltraFICO laika gaitā var palielināt kredītreitinga robežas, taču tas maz palīdz novērst būtiskus kredīta vērtēšanas trūkumus, kas rada neizdevīgus apstākļus patērētājiem šeit un tagad. Tas nepiedāvā neskaitāmus patērētājus, kuri pamatoti vai nē uzskata, ka viņu zemie rādītāji ir saistīti ar ziņošanas kļūdu. Piemēram, viens nokavēts maksājums var būtiski ietekmēt jūsu kredītreitingu.

Kredītatskaites vienību apstrīdēšana ir laikietilpīga, biedējoša un ne vienmēr garantē, ka tā darbosies. Daudzi patērētāji pārdzīvo slikta kredīta sekas, nevis ilgstoši izturas pret procesu, ja viņi pat zina, ka tas viņiem ir pieejams. Kredītu vērtēšanas modelis, kas savā algoritmā integrē strīdu izšķiršanu, palīdzētu to risināt.

Nobeiguma vārds

UltraFICO ir svaiga gaisa elpa nozarē, kas to varētu izmantot. Lai gan šī jaunā kredītriska modelēšanas sistēma nav paredzēta visiem, tā nāk par labu miljoniem patērētāju, kurus līdz šim ir ignorējusi vai nepietiekami nodrošinājusi standarta parakstīšanas prakse..

Ja jūsu kredīts nav gluži tur, kur vēlaties, tas ir tā vērts, lai uzzinātu vairāk par UltraFICO un, ja jums patīk tas, ko redzat, reģistrētos atjauninājumiem par ieviešanu. Vienkārši neizvēlieties informācijas apmaiņas pasākumus, neapsverot visus plusus un mīnusus.

Vai plānojat reģistrēties UltraFICO izmēģinājuma programmā? Kāpēc vai kāpēc nē?