Kas ir lietussargu apdrošināšana - vai man ir nepieciešama polise?

Tad kādu dienu jūs nonākat automašīnas avārijā. Par laimi, jūs neesat smagi ievainots, un jūsu automašīnas bojājumi labi atbilst jūsu auto apdrošināšanas segumam. Diemžēl otra avārijā iesaistītā automašīna ir pilna ar liela uzņēmuma vadītājiem - un viņu ievainojumi, kā arī automašīnas bojājumi ir daudz nopietnāki.

Tiesa izlemj, ka jūs esat atbildīgs par negadījumu, un jums jāmaksā par citas automašīnas bojājumiem, vadītāju medicīniskajiem rēķiniem un viņu zaudētajām algām par laiku, kad viņi pēc nelaimes gadījuma nespēja strādāt. Kopumā jūs esat parādā apmēram miljonu dolāru zaudējumus. Jūsu auto apdrošināšanas polise sedz tikai pirmos 250 000 USD no tā, tāpēc jūs esat uz āķa par atlikušajiem 750 000 USD.

Jums tā varētu būt pilnīga katastrofa - ja vien jums nav jumta apdrošināšanas polises. Šāda veida apdrošināšana tiek pārņemta, kad citas jūsu polises pārsniedz to seguma limitus. Šajā gadījumā jumta polise sedz papildu USD 750 000 zaudējumus un pat apmaksās jūsu likumiskos rēķinus - ietaupot līdzekļus no tā, ka jūsu īpašumi tiks iztīrīti un jūsu pensija tiks aizkavēta ar vienu neveiksmīgu negadījumu..

Kā darbojas lietussargu apdrošināšana

Lielākā daļa apdrošināšanas veidu nodrošina viena veida apdrošināšanu. Piemēram, jūsu auto apdrošināšanas polise aizsargā jūs autoavārijas gadījumā, kamēr māju īpašnieki sedz jūsu māju un tajā esošās mantas pret zādzībām vai bojājumiem. Turpretim jumta apdrošināšana ir vienota politika, kas aptver lielāko daļu jūsu finansiālās dzīves aspektu - tāpat kā lietussargs pārklāj katru ķermeņa daļu lietū. Tātad, katru reizi, kad pārsniedzat kādas citas apdrošināšanas polises atbildības limitus, jūsu jumta polise ir paredzēta, lai parūpētos par papildu izmaksām..

Lietussargu apdrošināšana ir atbildības apdrošināšanas veids, kas nozīmē, ka tās uzdevums ir aizsargāt jūs pret tiesas prāvām. Izmantojot lielāko daļu auto apdrošināšanas polisi, maksimālā atbildības apdrošināšanas summa, kuru jūs varat iegādāties, ir vai nu USD 300 000, vai USD 500 000 par negadījumu, bet zaudējumu atlīdzība tiesas prāvā var viegli sasniegt miljonus dolāru. Ja jums ir jumta politika, masīva tiesas prāva nelikvidē visus pārējos jūsu īpašumus. Turklāt jumta politika aizsargā jūs pret tiesvedību par zaudējumiem, kurus nesedz citas politikas, piemēram, nelaimes gadījumus, ko izraisāt darbā vai atvaļinājumā.

Kas attiecas uz lietussargu apdrošināšanu

Bojājumu veidi, uz kuriem attiecas jumta politika, ir šādi:

• Miesas bojājumi. Ja autoavārijā ievainojat kādu personu un medicīniskie rēķini pārsniedz jūsu auto apdrošināšanas robežas, cilni izvēlas jumta polise. Tāpat, ja elektriķis paslīd un nokrīt pa kāpnēm, atstājot jūsu māju, jumta polise sedz visus medicīniskos rēķinus, kas pārsniedz jūsu māju īpašnieku politikas robežas. Jūs esat apdrošināts arī par tādu traumu veidiem, kurus nesedz cita apdrošināšana. Piemēram, ja jūsu suns kādu iekož, kamēr jūs dodaties pastaigā, māju īpašnieku apdrošināšana nesedz zaudējumus, bet jumta apdrošināšana.
• Īpašuma bojājums. Ja pusaudzis caur žogu un kaimiņa mājas pusi ietriecas ģimenes automašīnā, jumta apdrošināšanas polise var apmaksāt visus zaudējumus, kas pārsniedz jūsu auto apdrošināšanas robežas. Politika sedz arī zaudējumus, kas nav iekļauti auto un māju īpašnieku politikās. Ja jūsu mājdzīvnieks piekauj nenovērtējamu gleznu kaimiņa mājā vai jūsu bērns pieklauvē pie antīkas kristāla vāzes, vai arī atvaļinājuma laikā jūs noīrējat laivu un nejauši iemetat to piestātnē, jumta politika var rūpēties par zaudējumiem.
• Cita veida juridiski zaudējumi. Jumta apdrošināšanas polise aizsargā jūs, ja pret jums tiek iesūdzēts par apmelošanu vai neslavas celšanu - rakstītiem vai izrunātiem vārdiem, kas kādam citam nodara traumu. Tas var arī aizsargāt jūs no lietām par nepatiesu arestu, ļaunprātīgu kriminālvajāšanu, privātuma pārkāpšanu un daudzām citām civillietām.
• Juridiskās nodevas.Galīgais jumta apdrošināšanas pirkums ir tas, ka tas rūpējas par jūsu juridiskajām nodevām un tiesas izmaksām tiesas prāvā. Advokāti ir dārgi, un lielas tiesas prāvas izmaksas var likt jums izšķirties ārpus tiesas, pat ja zināt, ka neesat īsti pie vainas. Izmantojot jumta politiku, jūs zināt, ka varat atļauties labu advokātu, lai aizsargātu savus īpašumus.

Ko nesedz lietussargu apdrošināšana

Kaut arī jumta apdrošināšana aizsargā jūs pret lielāko daļu tiesas prāvu, ir daži veidi, kurus daudzas politikas īpaši izslēdz. Piemēram, daudzas jumta politikas neattiecas uz:

• Pārkāpumu tiesas prāvas
• Darbinieku kompensācijas prasības pret darba devējiem
• Bojājums, ko radījis bizness vai jebkura ar uzņēmējdarbību saistīta darbība
• Bojājums, ko jūs tīši nodarījāt kādai personai vai īpašumam

Ir arī svarīgi atzīmēt, ka jumta apdrošināšana tikai pasargā jūs no iesūdzēšanas tiesā par kaitējumu citiem cilvēkiem. Ja jūs esat tas, kurš ievainots un nepieciešama dārga operācija, par to ir jāmaksā jūsu veselības apdrošinātājam - un viss, ko nesedz veselības apdrošināšana, joprojām nāk no jūsu kabatas. Šajā gadījumā jumta apdrošināšanas polise jums nevar palīdzēt.

Kādas ir lietussargu apdrošināšanas izmaksas

Lietussargu apdrošināšanas polises parasti tiek pārdotas vienībās ar USD 1 miljonu. Tas ir, mazākā iespējamā politika ir USD 1 miljons, nākamā mazākā ir USD 2 miljoni, un segums no turienes turpina pieaugt par 1 miljonu USD.

Pēc Bankrate teiktā, jumta apdrošināšana ir “absolūtais labākais pirkums apdrošināšanas biznesā” - apmēram 150 USD vai 200 USD gadā par pirmo 1 miljonu USD un vēl USD 100 par katru papildu miljonu. Tomēr faktisko apdrošināšanas kompāniju vietnēs tiek sniegti nedaudz augstāki izmaksu aprēķini: Farmers Insurance saka, ka jumta apdrošināšanas polise maksā “ap 250 USD līdz 600 USD gadā”, GEICO pieliek izmaksas “mazāk nekā 300 USD par viena miljona USD segumu” un Liberty Mutual saka, ka 1 miljona ASV dolāru politika izmaksā “apmēram dolāru dienā” jeb 365 USD gadā.

Tomēr šie skaitļi ir tikai aptuveni. Faktiskās izmaksas mainās atkarībā no tā, kur jūs dzīvojat, un no tā, cik liels risks apdrošināšanas kompānija domā jūs esat.

Šie ir daži faktori, kas var ietekmēt jūsu maksājamo summu:

• Jūsu darbs. Cilvēki dažos darba virzienos biežāk nonāk nelaimes gadījumos, kas citiem nodara kaitējumu. Piemēram, ja jūsu darbs ir saistīts ar daudz braukšanu, jums ir lielāks risks tikt iesaistītam autoavārijā.
• Tavi vaļasprieki. Ja jums ir laiva, motocikls vai jebkura cita veida speciāls transportlīdzeklis, tas palielina to ceļu skaitu, kādos jūs varat iekļūt negadījumā.
• Jūsu mājdzīvnieki. Mājdzīvnieki, īpaši suņi, var būt atbildīgi gan par ievainojumiem, gan par īpašuma bojājumiem. Ja jums ir suns, it īpaši šķirne, kas tiek uzskatīta par agresīvu, tas noteikti padarīs jūsu politiku dārgāku.
• Jūsu braukšanas ieraksts. Ja pēdējo piecu gadu laikā esat bijis nelaimes gadījums, jūs, iespējams, maksāsit prēmiju. Turklāt, ja kāds autovadītājs jūsu mājsaimniecībā ir jaunāks par 25 gadiem - pat ja viņu braukšanas ieraksts ir nevainojams - tas palielina risku un līdz ar to arī piemaksu.
• Iepriekšējās tiesas prāvas. Ja jūs kādreiz esat iesaistījies jebkāda veida civillietās vai krimināllietās, kas liek domāt, ka esat persona, kurai draud risks tikt iesūdzētai, jūsu politika, iespējams, būs dārgāka nekā persona, kurai nav līdzīgas vēstures.

Labākais veids, kā iegūt precīzu cenu jumta apdrošināšanas polisē, ir tieši sazināties ar apdrošināšanas sabiedrību. Daudzi uzņēmumi var jums piedāvāt cenu pa tālruni vai pa e-pastu.

Ņemiet vērā, ka daudzos gadījumos jūs nevarat saņemt jumta polisi, ja vien jums jau nav nodrošināta augsta dolāru atbildība par auto un māju īpašnieku apdrošināšanu. Piemēram, GEICO raksta tikai jumta apdrošināšanas polises tiem klientiem, kuru auto apdrošināšana sedz vismaz 300 000 USD par miesas bojājumiem un 100 000 USD mantas bojājumus, kā arī vismaz 300 000 USD personīgās atbildības apdrošināšanu par viņu māju īpašnieku apdrošināšanu..

Kam nepieciešama jumta apdrošināšana

Tā kā jumta apdrošināšanas galvenais mērķis ir pasargāt savus īpašumus no tiesas prāvas, ir jēga to iegādāties tikai tad, ja jums ir aktīvi, ko aizsargāt. Lauksaimnieku apdrošināšana iesaka iegādāties jumta apdrošināšanas polisi, ja jūsu tīrā vērtība ir vismaz 1 miljons dolāru - minimālā summa, ko sedz lielākā daļa jumta polišu. Citi apdrošinātāji izmanto nedaudz plašāku standartu: Viņi saka, ka jumta apdrošināšana ir labs ieguldījums ikvienam, kam ir vairāk aktīvu, nekā tiem, kas atbildīgi par auto un māju īpašnieku apdrošināšanu. Piemēram, ja jums ir 700 000 USD aktīvi un jūsu auto apdrošināšana sedz tikai USD 300 000 par negadījumu, jumta apdrošināšanas polise aizsargā pārējos jūsu aktīvus.

Otrs faktors, kas jāņem vērā, ir tas, cik liela varbūtība, ka jūs tiks iesūdzēts tiesā. Piemēram, ja jūs pavadāt daudz laika uz ceļa, visticamāk, jūs nokļūsit autoavārijā, kas nozīmē, ka jūs, visticamāk, iesūdzēsit tiesā. Ja jūsu mājās bieži ir viesi, pastāv lielāks risks, ka viens no viņiem tur tiks ievainots. Ja mājā ir peldbaseins, suns vai lielgabals, tas palielina negadījumu risku, kas varētu izraisīt tiesas procesu.

Ja domājat, ka jumta apdrošināšanas polise ir paredzēta jums, nākamais jautājums, kas jāuzdod, ir tas, cik liels segums jums nepieciešams. Lai uzzinātu, rīkojieties šādi:

1. Aprēķiniet savu tīro vērtību. Pievienojiet visu savu aktīvu vērtību - savu māju, skaidru naudu bankā, akcijas un obligācijas, noguldījumu kontus un visu citu ar finansiālu vērtību - un atņemiet savu parādu vērtību..
2. Uzziniet, cik liela atbildības apdrošināšana jums jau ir no esošajām apdrošināšanas polisēm. Jūsu auto apdrošināšanas polisē ir trīs atsevišķi skatāmie numuri: miesas bojājumi vienai personai un nelaimes gadījumam un īpašuma bojājumi nelaimes gadījumam. Jūsu māju īpašnieku apdrošināšanas polisē ir tikai viens numurs: personiskā atbildība par katru gadījumu.
3. Paņemiet mazāko no skaitļiem, ko atradāt otrajā solī, un atņemiet to no skaitļa, kuru atradāt pirmajā solī. Atšķirība ir jūsu neaizsargātā naudas summa. Iegūstot jumta politiku vismaz šai summai, tiek nodrošināta pilnīga aizsardzība.

Lielākajai daļai cilvēku pietiek ar pamatpolitiku USD 1 miljona apmērā. Tomēr Bankrate iesaka palielināt savu segumu līdz “USD par miljonu vairāk, nekā jūs domājat, ka jums būs nepieciešams”. Pēc tam, kad esat nonācis tiesas prāvā, jūs nevarat atgriezties un palielināt savu pārklājumu, tāpēc labāk, ja ir pārāk daudz nekā pārāk maz.

Nobeiguma vārds

Tāpat kā lietussargs saulainā dienā, lietussarga apdrošināšanas polise ir kaut kas tāds, ko jūs negaidīsit izmantot. Bet tāpat kā lietussargs ir daudz labāk, ja tāds ir un nav vajadzīgs, nekā vajadzīgs un nav. Tikai par dažiem simtiem dolāru gadā jūs varat garantēt, ka jūsu aktīvus neizmērcēs negaidīta tiesas prāva un ka jums nevajadzēs likvidēt dārgus aktīvus - piemēram, jūsu pensijas fondu vai koledžas krājfondu -, lai sevi apcietinātu ārā.

Cik lielu atbildību jūs sedzat?