Izpratne, kāpēc budžets neizdodas - 8 darbības, lai salabotu sabojātu budžetu

Tomēr finanšu mērķu nesasniegšanu ne vienmēr izraisa pūļu vai vēlmes trūkums. Neskatoties uz labākajiem nodomiem ietaupīt naudu, personīgā budžeta ievērošana var tikpat viegli izraisīt atņemšanas un pārtēriņa ciklu, jo tas var būt dūšīgs bankas konts..

Daži ir norādījuši, ka iemesls, kāpēc amerikāņi dzīvo pāri saviem līdzekļiem, ir tas, ka viņu vadīšanai vienkārši trūkst pieejamās informācijas. Tomēr nesen veiktā Amazon.com aptauja norādīja uz vairāk nekā 58 000 grāmatu pieejamību, kas veltītas naudas taupīšanai. Tāpat televīzijas un radio šovi par ietaupījumiem aizpilda viļņus, un internetā ir daudz paraugu budžetu.

Kopš 2015. gada konsultācijas sniedz arī 223 400 personīgi finanšu konsultanti, un saskaņā ar Darba statistikas biroja datiem šī nozare pieaug “daudz straujāk” nekā vidēji salīdzinājumā ar citām profesijām. Šķiet skaidrs, ka ir vēl viens iemesls, kāpēc budžeti nav tik veiksmīgi, kā vajadzētu.

Pro padoms: Vai esat apsvēris finanšu konsultanta pieņemšanu darbā, lai jūs varētu virzīties uz pareizo ceļu uz finanšu panākumiem? SmartAsset ir rīks, kas jūs saskaņos ar trim padomdevējiem, pamatojoties uz jautājumu sēriju. Tas nozīmē, ka jūs atradīsit vislabāko konsultantu.

Kāpēc budžets neizdodas?

Budžets ir plāns, kā nākotnē sasniegt teorētisko finansiālās veselības līmeni, koncentrējoties uz izdevumu samazināšanu un ienākumu palielināšanu. Budžetiem ir tendence izgāzties, jo tie ir nepareizi izplānoti, slikti izpildīti vai abi. Vēl svarīgāk ir tas, ka neveiksmes saknes bieži var izsekot mūsu dabiskajām cilvēciskajām tieksmēm, kuras evolūcijas gaitā ir cieši saistītas ar mūsu psiholoģiju..

Saskaņā ar Harvard Business Review, lielākajai daļai cilvēku pacietība un paškontrole nenāk dabiski - tas ir atgādinājums par seniem laikiem, kad dzīve bija neskaidrāka. Gaidīšana izmantot atrasto liemeni piesaistīja citus iznīcinātājus un plēsējus, no kuriem vairums bija lielāki, stiprāki un nāvējošāki. Mūsu evolūcijas senčiem maltītes atlikšana, iespējams, nozīmēja kļūšanu par maltīti. Tā rezultātā cilvēkiem šodien ir grūti atlikt prieku par labu lielākam priekam rīt.

Pro padoms: Labākais veids, kā gūt panākumus, to veidojot budžetā, lai pārliecinātos, ka tas ir pareizi iestatīts un viegli saprotams. Zinot, kur katru mēnesi iet nauda, ​​ir vieglāk veikt nepieciešamās izmaiņas. Personīgais kapitāls ir viens no mūsu iecienītākajiem budžeta veidošanas rīkiem. Tie padara procesu saprotamu un pat ietver citus naudas pārvaldības rīkus.

Aizkavēta apmierināšana

Ikviens no mums ikdienā nodarbojas ar tūlītējas apmierināšanas kārdinājumu. Tāpat kā zvans izsauca siekalu Pavlova suņiem, vārds “pārdošana” nekavējoties piesaista mūsu interesi. Tiešām, tūlītēja apmierināšana ir daudzu mūsdienu mārketinga pamatu pamatā.

Uzņēmumi, piemēram, Walmart, lepojas ar sava krājuma plašumu, tāpēc jums nekad nav jāatstāj veikals ar tukšām rokām; Amazon.com eksperimentē ar robotiem droniem, lai samazinātu piegādes laikus; un reklāmas kopija sola ieguvumus, kas tiks sasniegti tūlīt pēc pirkšanas. Kad saikne starp upurēšanu un atalgojumu kļūst neskaidra vai paplašinās, kļūst arvien grūtāk saglabāt paškontroli - dzīvot budžeta ietvaros. Viens no galvenajiem budžeta izgāšanās iemesliem ir tas, ka nākotnes ieguvumus bieži ir pārāk grūti iztēloties, un cilvēkiem nav neierobežotas paškontroles iespējas..

Paškontroles izsīkums

Floridas štata universitātes 2007. gada pētījumā, kas tika publicēts patērētāju psiholoģijas žurnālā, tika ierosināts, ka paškontrole darbojas kā muskulis - iemesls, kuru mēs to saucam par “gribasspēku” - ar ierobežotu jaudu, kuru var izmantot un kura ir jāpapildina. Turklāt paškontroles veikšana vienā jomā rada kontroles trūkumu citās jomās. Vairāki pētījumi, kas tika publicēti patērētāju psiholoģijas žurnālā un kas saistīti ar ēdienu un mīklām, norādīja, ka kontrolējot impulsus ēst vēlamo ēdienu, testa subjekti spēja atrisināt mīklas. Tas var būt iemesls, kāpēc cilvēkiem ir grūti ievērot diētas un vienlaikus uzturēties pie finanšu budžeta.

Par laimi, cilvēki lielāko daļu laika darbojas ar automātisku vai neapzinātu reakciju - reaģējot uz mūsu vidi, nedomājot. Psihologs Daniels Kahnemans savā grāmatā Domā ātri un lēni teorē, ka mūsu smadzenēm ir divas sistēmas: Sistēma One ir ātra, automātiska, intuitīva pieeja, savukārt Otrā sistēma ir prāta lēnāks analītiskais režīms, kurā dominē saprāts. Sistēma One paļaujas uz garīgiem īsceļiem un prasa mazāk enerģijas. Otrajai sistēmai ir vajadzīgas garīgas pūles, tā ir apzināti iesaistīta un vajadzības gadījumā var ignorēt 1. sistēmu.

Piemēram, jauno automašīnu vadītāju smadzenes galvenokārt darbojas ar otro sistēmu, īpaši koncentrējoties uz visiem apkārtnes aspektiem un pastāvīgi pielāgojot ātrumu un stūrēšanu. Pabeidzot praksi, jaunie autovadītāji bieži komentē nogurumu. Turpretī pieredzējuši autovadītāji kontrolē savu automašīnu bez apzinātas domāšanas, iesaistoties sarunās ar saviem pasažieriem, mainot radio kanālus utt. Sistēma One kontrolē pieredzējušus autovadītājus, ja vien brauciena laikā nav nepieciešams - laika apstākļi, satiksmes apstākļi, mehāniskas kļūmes - ieslēgt otro sistēmu..

Budžeta izstrāde un ieviešana lielā mērā ir atkarīga no smadzeņu otrās sistēmas, alternatīvu svēršanas, seku prognozēšanas un lēmumu pieņemšanas. Budžeta izpildei ir jāpaļaujas arī uz otro sistēmu, līdz atbildes kļūst automātiskas vai ierastas, un sistēmu One var pārņemt.

Ir daudz iemeslu, kāpēc personīgais budžets neizdodas, taču viens no biežākajiem ir atteikšanās no pārāk drīz. Pārāk daudz budžeta līdzekļu vadītāju nekad neļauj pārņemt System One, lai lēmumi būtu automātiski un gandrīz bez piepūles.

Atgriešanās uz ceļa

Lai kontrolētu savus tēriņus, tam nav jābūt sāpīgam, izvilktam procesam. Faktiski, jo grūtāk to izdarīt, jo lielāka iespējamība, ka tas beigsies ar neveiksmi. Izmantojot šādus padomus budžeta plānošanas un izpildes posmos, tas var atvieglot darbu, nevis cīnīties pret akmens laikmeta tendencēm, un var palīdzēt jums maksimāli izmantot savas paškontroles iespējas. Tā rezultātā jums vajadzētu atrast iztiku budžeta ietvaros, lai būtu vieglāk, izvairoties no sāpēm, tērējot naudu, kas jums nav, un, iespējams, uzlabojot iespējas sasniegt savus finanšu mērķus.

1. Koncentrējieties uz izdevumu samazināšanu, nevis uz ienākumu palielināšanu

Budžeti ir paredzēti, lai jūsu izdevumi nepārsniegtu ienākumus, atšķirība ir tā daļa, kuru varat ietaupīt īstermiņa un ilgtermiņa drošībai. Tomēr daudzi cilvēki, kas ir atkarīgi no regulāras algas pārbaudes, reti var ietekmēt viņu ienākumus īstermiņā.

Budžeta nolūkos pieņemiet, ka jūsu ienākumi nākamajam gadam būs līdzīgi - 2% robežās - no pagājušā gada, izņēmumi būs tikai paaugstināšana, paaugstināšana vai prēmija, par kuru drošumu esat pārliecināts. Ja notiek laba laime un pēkšņi izmantojat negaidītu notikumu, ienākumu pārsniegums būs drošības faktors, ja nespēsit samazināt savus izdevumus tik ātri, kā paredzēts. Apsveriet tādas naudas taupīšanas taktikas ieviešanu kā kuponu (vai tādas alternatīvas kā Ibotta) izmantošana, lietotu pirkšana un ēdiena gatavošana mājās, nevis pusdienas.

Turklāt jūs varat reģistrēties Trim. Trim analizēs jūsu bankas un kredītkaršu kontus, lai atrastu veidus, kā ietaupīt. Viņi var atcelt nevēlamus abonementus, vienoties par izvēlētajiem rēķiniem un palīdzēt ietaupīt naudu automašīnas apdrošināšanā.

2. Apskatiet lielo attēlu

Apsveriet sava budžeta kopējo ietekmi uz jūsu tērēšanas paradumiem. Vai katrā izdevumu kategorijā esat pārsniedzis plānotos izdevumus? Vai jūsu tēriņu līmenis kopumā ir samazinājies, lai gan varbūt mazliet mazāk, nekā plānots?

Ja tā, jums, iespējams, bija nereālas cerības par jūsu spēju uzņemties būtiskas izmaiņas. Tā vietā, lai pukstētu sevi psiholoģiski un atteiktos no mēģinājumiem kontrolēt tēriņus, lepojieties ar savām pūlēm un to, ko esat iemācījušies.

Pārskatiet savas sākotnējās budžeta kategorijas un turpmāko izdevumu prognozes. Ja jūsu prognozes tika balstītas uz jūsu pašu vēsturisko tēriņu līmeni, mēģiniet tā vietā izstrādāt vispārīgos īkšķa noteikumus vai vadlīnijas.

Piemēram, izpildot šādus izmaksu koeficientus, iespējams, ietaupīsit vismaz 10% no jūsu ienākumiem:

• Mājoklis. Par mājokli jums jāmaksā ne vairāk kā 35% no jūsu ienākumiem, ieskaitot īri, hipotēkas maksājumus, īpašuma nodokļus, remontu, uzturēšanu un komunālos maksājumus..
• Pārvadājumi. Pavadiet mazāk nekā 20% automašīnu aizdevumiem, nomas maksājumiem, apdrošināšanai, uzturēšanai un remontam, kā arī taksometriem un stāvvietu maksai.
• Dzīves izdevumi. 20% vai mazāk tādiem izdevumiem kā pārtika, apģērbs, izklaide un medicīniskās izmaksas.
• Parādu atmaksa. 15% vai mazāk, ieskaitot procentus un pamatsummu, izņemot hipotēku vai automašīnas aizdevumu.

Vadlīnijas ir balstītas uz “vidējiem rādītājiem”, tāpēc tās noteikti neattiecas uz visiem. Ja savu budžetu balstījāt uz ieteiktajām vadlīnijām, pārskatiet savus izdevumus un labojiet prognozes, lai atspoguļotu jūsu dzīvesveidu.

Lai atvieglotu pāreju, pakāpeniski iestatiet mērķa attiecības, pakāpeniski samazinot izdevumus, līdz sasniedzat ērtu mērķi. Piemēram, ja izklaide patērē 25% no jūsu izvēles ienākumiem un jūs vēlaties tērēt ne vairāk kā 10%, pirmajā ceturksnī uzstādiet mērķi 21%, otro ceturksni 17%, trešo ceturksni 13% un 10%. % par pēdējo ceturksni. Papildu mērķi var palīdzēt mazināt pārmaiņu radīto stresu un ļaut jums sasniegt mērķi pieņemamā laika posmā.

Pro padoms: Ja jūsu mājokļa vai automašīnas aizdevuma izdevumi ir lielāki, nekā vajadzētu, izpētiet savu aizdevumu refinansēšanu. AizdevumsTree dažu minūšu laikā parādīs vairākus aizdevējus.

3. Koncentrējieties uz kļūmju novēršanu

Budžeta kļūmes parasti notiek ne visās kategorijās - tikai dažās. Šajos gadījumos nosakiet, vai neveiksme bija pārlieku optimistiskas plānošanas rezultāts vai arī grūtības ieviest nepieciešamās izmaiņas. Fiksēto izdevumu samazināšana ir īpaši grūta un parasti prasa daudz laika, tāpēc jums galvenā uzmanība jāpievērš izvēles izdevumiem.

Daudzi budžeta eksperti visus nefiksētos izdevumus raksturo kā izvēles tiesības, psihologu teiktais apzīmējums drīzāk atbilst “vēlmei”, nevis “vajadzībai”. Piemēram, tā kā cilvēkiem ir nepieciešama aizsardzība no elementiem, jumta uzstādīšana virs galvas ir “nepieciešamība”. Tomēr daudzdzīvokļu savrupmājas ar peldbaseinu, tenisa kortu un video istabu izvēle, salīdzinot ar mazāku struktūru, tiks uzskatīta par “vēlmi”. Palielinoties personīgajiem ienākumiem, proporcija starp vajadzībām un vēlmēm bieži samazinās. Citiem vārdiem sakot, jo vairāk naudas nopelnāt, jo lielākas iespējas kontrolēt tās izmantošanu.

Tā kā izvēles izdevumus var viegli mainīt, tie bieži ir lielākais ietaupījumu avots. Tomēr pastāv praktiski ierobežojumi ātrumam, ar kādu izmaiņas var ērti notikt ikvienam. Nav reāli, ja persona, kas katru maltīti pusdieno, pēkšņi pārvēršas par pilnas slodzes maltīšu plānotāju un sagatavotāju. Maz ticams, ka persona, kuras sabiedriskā dzīve ir koncentrēta uz apģērbu iepirkšanos, pametīs tirdzniecības centru un iepirkšanās centru apmeklēšanu no aukstā tītara.

Praktiskāka pieeja būtu noteikt mērķa summu, kas jāsasniedz sešu mēnešu laikā, un šajā periodā pakāpeniski samazināt iepirkšanās izdevumus. Piemēram, ja jūsu vidējie vēsturiskie ēdināšanas izdevumi ir USD 500 mēnesī, mērķi var noteikt 200 USD, samazinot izdevumus USD 50 mēnesī sešu mēnešu periodā.

4. Vienkāršot, vienkāršot

Lai arī jūsu izmantoto budžeta kategoriju skaits nav ierobežots, vairāk nekā 10 vai 12 var palielināt izredzes, ka jūs kļūsit neapmierināti un aiziesit. 2010. gadā žurnāls “Marketing of Marketing” atklāja, ka pārtikas preču pircēji, kas pārāk sīki cenšas izsekot pārtikas pirkumiem, ātri kļūst neapmierināti un atsakās no pūlēm. Līdzīgs rezultāts ir budžeta izdevumu izsekošanā pārāk detalizēti, jo tas prasa pārāk lielu paškontroli.

Pārskatiet savu progresu reizi ceturksnī, nevis mēnesī, lai izlīdzinātu atšķirības. Saskaņā ar Journal of Consumer Research datiem budžeta skaitļi īstermiņā parasti ir ļoti nepastāvīgi - mazāk, jo novērtēšanas periodi ilgst ilgāk. Pārāk agrīna novērtēšana var radīt nepatiesus iespaidus par jūsu progresu vai tā trūkumu.

5. Iekļaujiet budžetā “izdomāšanas faktorus”

Cilvēkiem ir tendence vēlēties un gaidīt pilnību. Mēs sagaidām, ka mūsu budžeti būs precīzi, bez trūkumiem un trūkumiem. Rezultātā, ja mēs nespējam sasniegt mērķtiecīgas summas, mēs vainojam sevi par neatbilstību, saasināšanos par nepietiekamību un vainu.

Diemžēl ne daba, ne cilvēki nav ideāli - mēs esam pastāvīgā kļūdu un labojumu stāvoklī. Budžeta neveiksmes, visticamāk, izriet no mūsu nepareiziem priekšstatiem, veidojot budžetu, nevis no neizpildes. Nepareiza vai neparasta izdevumu rašanās, kas varētu rasties, vai budžeta mērķu traktēšana kā absolūtos ierobežojumus, nevis tāmes, ir pārliecināta neveiksmes formula. Konkrēti, neņemiet vērā katru ienākumu dolāru budžetā - dodiet sev zināmu rīcības brīvību tiem neparedzētajiem izdevumiem, kas gada laikā var rasties..

6. Ja iespējams, automatizējiet savus tēriņus

Ja dzīvošana budžeta ietvaros liek justies trūcīgam un prasa pastāvīgu, stingru paškontroli, jūs, iespējams, ciešat neveiksmes. Galvenais, lai dzīvotu budžeta ietvaros vai ievērotu diētu, ir tas, ka ļauj jūsu smadzenēm darboties, izmantojot sistēmu System One - automātisko sistēmu, kas vada uzvedību, pēc iespējas vairāk regulēt izvēli, nevis pastāvīgi domāt un pieņemt lēmumus. Piemēram, ikmēneša lēmumu pieņemšanu var aizstāt ar automātiskiem maksājumiem - pārskaitīt naudu tieši no jūsu bankas kontiem uz noteiktu laiku - uzkrājumiem un lielām izdevumu kategorijām, piemēram, mājokļiem, maksājumiem par automašīnu un kredītkartēm..

Pro padoms: Ja vēlaties ietaupīt pilnībā automatizēti, atveriet bankas kontu Chime. Viņi noapaļos katru pirkumu un pārskaitīs starpību uz jūsu krājkontu. Kā alternatīvu varat izmantot ozolzīļu lietotni. Tas noapaļo katru pirkumu un pievieno to diversificētam ieguldījumu portfelim.

7. Izveidojiet fiziskas barjeras kredītkaršu izmantošanai

Atstājiet savas kredītkartes mājās, saglabājot tās pieejamas tikai neparedzētiem izdevumiem vai ārkārtas gadījumiem. Otra bankas konta atvēršana un skaidras naudas pārskaitīšana, kas paredzēta tikai un vienīgi diskrecionāriem izdevumiem vai tikai skaidras naudas izmantošanai, šos izdevumus vajadzētu ierobežot katru mēnesi. Citiem vārdiem sakot, jūs varat iztērēt piešķirto summu bez vainas, līdz mēneša beigās konts vai nauda tiek iztērēta..

Kaut arī kredītkaršu kontu slēgšana var nebūt piesardzīga vai pamatota, apgrūtinot to izmantošanu, var maksāt dividendes. Ja jums nepieciešama kvīts ierakstu glabāšanai vai drošībai, apsveriet iespēju izmantot debetkarti no sava īpašā tēriņu konta vai no trešās puses starpnieka, piemēram, PayPal.

Novietojiet kredītkartes fiziskā vietā, lai to atgūšana prasītu laiku un pūles, ļaujot darboties Sistēmai 2 un prasītu jums racionālu lēmumu par paredzētajiem izdevumiem. Christian Science Monitor vietnē Trent Hamm, uzņēmīgs patērētājs, kurš uzskatīja par nespējīgu pretoties kredītkaršu vilinājumam, ievietoja tos ūdenī un glabāja saldētavā - iespējams, drastisks risinājums, bet tas viņam izdevās.

8. Saglabājas, saglabājas

Laika gaitā atkārtotas darbības kļūst par ieradumiem, kas ir taustāms pierādījums tam, ka pirmā sistēma darbojas. Londonas Universitātes koledžas ziņojumi liecina, ka process prasa 21 līdz 66 dienas vai ilgāk, īpaši sarežģītām vai sarežģītām darbībām. Neskatoties uz to, prāts pastāvīgi cenšas aizstāt Otrās sistēmas lēmumus ar automātisko Sistēmas Pirmās puses uzvedību. Šī tendence ir tik spēcīga, ka ieradumu veidošanas procesā tiek samazināti tādi slikti lēmumi kā pārsniegšana.

Neskatoties uz jūsu izturēšanās nepilnībām, atgriešanās pie sava pirmsbudžeta izdevumu modeļa galu galā var izraisīt izmaiņas. Tāpat kā vairums mērķu dzīvē, panākumi nāk tiem, kas paliek.

Ikreiz, kad pārtērējat naudu, mēģiniet noteikt cēloņus, kas izraisīja pirkumu, un to, vai lēmums bija pamatots. Ja uzskatāt, ka tas bija, pārskatiet savu budžetu, lai veiktu nepieciešamos grozījumus. Ja nē, atzīstiet neveiksmi un sāciet no jauna veidot tēriņu paradumus, izmantojot dažus no iepriekšminētajiem padomiem. Laika gaitā, iekļaujot tos savos izdevumos, fiskālajai disciplīnai vajadzētu kļūt daudz vienkāršākai.

Nobeiguma vārds

Kaut arī dzīvot no budžeta var būt grūti - it īpaši pirmajās nedēļās -, neatlaidība var izrādīties veiksmīga. Dzīvošana savos līdzekļos var ne tikai palielināt drošības sajūtu, bet arī mazināt stresu un pārveidot naudu par instrumentu, kas palīdz sasniegt mērķus..

Sākumā budžeta ievērošana ir diezgan līdzīga pieturēšanai pie diētas. Mūsu prāts un ķermenis pretojas pārmaiņām, kaut arī galarezultāts mums noteikti sniedz labumu. Sviniet savas ikdienas uzvaras, kad spējat palikt uz mērķa. Kad paslīdat augšup, atzīstat, ka iztika ar budžetu ir dzīves maiņa, nevis mērķis. Mācieties no savām kļūdām un pārejiet tālāk, zinot, ka neatlaidība noteikti rada taupības un fiskālās disciplīnas ieradumus.

Kā budžeta veidošana darbojas jūsu labā? Kādi izaicinājumi jums jāpārvar?