Kā sākt un veidot uzkrājumu fondu ārkārtas gadījumiem

Daudzi no mūsu kaimiņiem mums jautāja, kā mēs varējām tikt galā ar 2300 USD izmaksām, kas saistītas ar postījumiem saistītajiem postījumiem.

Atbilde: mūsu ārkārtas fonds.

Kas ir ārkārtas fonds?

Viens no centrālajiem labas finanšu plānošanas principiem ir gatavošanās nākotnei neatkarīgi no tā, ko tas nesīs. Būtiska stabila finanšu plāna sastāvdaļa ir ārkārtas fonds.

Ārkārtas fonds ir paredzēts, lai segtu finanšu iztrūkumu, ja rodas neparedzēti izdevumi. Jūsu ārkārtas fonds var kalpot kā vieta, kur iegūt nepieciešamo naudu, kad jūs saskaraties ar lieliem izdevumiem, kurus jūs negaidījāt. Tā kā jūsu ārkārtas fondam jābūt uzticamam, tajā jāuztur garantētas investīcijas. Citiem vārdiem sakot, krājkonti ir noderīgi ārkārtas fondiem, savukārt krājumi - slikti.

Ārkārtas fondam pēc būtības ir jābūt arī likvīdiem vai citādi pieejamiem ieguldījumiem. Ideālā gadījumā jums nevajadzēs izmantot naudu ārkārtas fondā, un jūs to uzturēsit ilgtermiņā. Tomēr tas var radīt interesantu problēmu: ilgtermiņa kontu, kurā ir īstermiņa ieguldījumi ar zemu procentu likmi.

Lai izvairītos no šī jautājuma un palielinātu savu ieguldījumu atdevi, es vēlos sadalīt ārkārtas līdzekļus divās galvenajās kategorijās:

1. A īstermiņa ārkārtas fonds ir jūsu vieta, kur nekavējoties nokļūt ārkārtas situācijā. Tam vajadzētu būt pieejamā kontā, par kuru, iespējams, būs maz interese - ja vien tas nav CIT Bank Savings Builder konts, kas nopelna līdz 2,20%. Vissvarīgākais apsvērums ir pieejamība. Jūs vēlēsities pievienot šim kontam debetkarti un arī čeku rakstīšanas privilēģijas. Jūsu īstermiņa ārkārtas palīdzības fonda mērķis ir mazākas ārkārtas situācijas, piemēram, automašīnu remonts vai lielas sabojātas ierīces nomaiņa. To var izmantot arī kā tiltu, lai nokļūtu dažu dienu laikā, līdz ekstremālākas situācijas gadījumā varēsit piekļūt saviem ilgtermiņa ārkārtas palīdzības līdzekļiem..
2. Ilgtermiņa ārkārtas fonds ļauj ietaupīt liela mēroga ārkārtas situācijās, piemēram, darba zaudēšanai vai lielai dabas katastrofai, piemēram, zemestrīcei vai ugunsgrēkam, un nopelnīt nedaudz lielāku interesi. Šeit joprojām ir pieejama pieejamība, taču ir pareizi izvēlēties ieguldījumus, kuru likvidēšana prasa dažas dienas - ja vien jums ir īstermiņa ārkārtas fonds, kas jūs īslaicīgi sedz..

Kad jums ir ārkārtas fonds, jums ir miers. Jūsu nauda ir sargāta, tā sakot, tikai gaida, kad tiks izsaukta uz rīcību. Jums nav jāturpina nākt klajā ar nepieciešamo naudu, un jums nav jāgriežas pie kredītkartēm. Pat ja jūsu ārkārtas fonds nav pietiekami liels, lai visu apstrādātu, tas joprojām var palīdzēt samazināt naudas daudzumu, kas jums jāmeklē no draugiem un ģimenes locekļiem, vai kredītkartes.

Kas rada ārkārtas situāciju?

Ir svarīgi saprast, ka ārkārtas fonds nav liela apjoma fonds lieliem izklaides un atpūtas mērķiem. Jauns televizors lielā ekrānā nav uzskatāms par ārkārtas situāciju, pat ja jūsu vecais televizors sabojājas.

Lai nodrošinātu, ka ārkārtas fonds atrodas tur, kad tas jums nepieciešams, jums jāspēj noteikt patiesu ārkārtas situāciju. Patiesa ārkārtas situācija ir situācija, kurā nepieciešama tūlītēja rīcība un kas var ietekmēt jūsu labklājību ilgtermiņā vai ietekmēt svarīga īpašuma, piemēram, jūsu mājas, dzīvotspēju..

Dažas situācijas, kas veido patiesas ārkārtas situācijas, var ietvert:

• Liela atskaitāmā summa vai līdzmaksājums ārkārtas situācijā veselības jomā. Tomēr jūs varat ietaupīt naudu no nodokļiem, kas saistīti ar veselības aprūpes izdevumiem, un mazāk apgrūtināt ārkārtas situāciju fondu, ja apsverat izmantot HSA no Dzīvs ar augsti atskaitāmu veselības plānu.
• Avārijas ceļojumi. Tas varētu ietvert ceļošanu, kas nepieciešama ārkārtas situācijā ģimenē, piemēram, nāves gadījumā ģimenē.
• Lielāks negaidīts automašīnu remonts. Tas var ietvert atskaitīšanas maksāšanu par zaudējumiem, kas radušies autoavārijas rezultātā, vai nomākta dzinēja nomaiņu. Kārtējā automašīnu apkope tomēr jāiekļauj mēneša budžetā. Jūs pat varat sekot šiem DIY automašīnu apkopes padomiem un ietaupīt naudu.
• Galvenās ierīces kļūme. Ja pēkšņi pārstāj darboties krāsns vai ledusskapis, jums, iespējams, būs jāmaksā par nomaiņu ātri.
• Lieli un negaidīti mājas remontdarbi vai atskaitījumi. Ja koka zars nokrīt uz jūsu mājām, jums būs vismaz pašrisks, kas jāmaksā kā daļa no jūsu māju īpašnieku apdrošināšanas, un varētu rasties papildu problēmas. Ir svarīgi nekavējoties pievērsties šādiem mājas remontiem, jo ​​jūsu mājas bieži ir jūsu lielākais īpašums.

Cik lielam vajadzētu būt jūsu ārkārtas fondam?

Pirms 2008. gada finanšu krīzes personīgo finanšu eksperti ieteica jūsu ārkārtas fondam ietvert trīs mēnešus lielus izdevumus. Tagad jaunā finanšu gudrība ir ietaupīt vismaz sešus mēnešus lielus izdevumus.

Protams, sarežģītas ekonomikas apstākļos ārkārtas fonda izveidošana var būt sarežģīta. Ja jūs mēģināt izkļūt no parādiem, viena pieeja ir vispirms izveidot ārkārtas fondu USD 1000 un pēc tam novirzīt savus centienus uz parāda dzēšanu. Kad esat bez parādiem, varat turpināt veidot savu ārkārtas fondu.

Lai aprēķinātu precīzas dolāru summas, jums jānosaka, kas jums ir sešu mēnešu vērti izdevumi. Vienkārši saskaitiet to, ko katru mēnesi iztērējat savam mājsaimniecības budžetam, un reiziniet ar sešiem. Vai arī varat pārskatīt izdevumus par pēdējiem sešiem mēnešiem, ja esat izmantojis personīgo finanšu programmatūru, piemēram, Personīgais kapitāls vai Piparmētra, vai debetkarte vai kredītkarte, kas seko izdevumiem.

Pārliecinieties, ka iekļaujat to, ko maksājat par hipotēku, komunālajiem pakalpojumiem, auto aizdevumiem, apdrošināšanu, pārtikas precēm un citiem būtiskiem izdevumiem. Man patīk iekļaut izklaides priekšmetus un gadījuma rakstura materiālus, kas aug arī mēneša laikā. Ņemiet vērā arī rēķinus vai citus izdevumus, kas pienāk tikai vienu vai pāris reizes gadā. Piemēram, es maksāju auto apdrošināšanu reizi ceturksnī un reizi gadā savai automašīnai tiek piegādātas četras jaunas riepas.

Naudas summa, ko jūs ieliekat katrā no īstermiņa un ilgtermiņa ārkārtas fondiem, būs atkarīga no tā, ko jūs varat atļauties un kas jums patīk. Savām vajadzībām es glabāju apmēram 2000 USD savā īstermiņa fondā, kamēr es cenšos savā ilgtermiņa fondā uzkrāt sešu mēnešu vērts izdevumus.

Neatliekamās palīdzības fonda funkcijas

Kā jau tika norādīts iepriekš, ārkārtas fondu ieguldījumi ir jāgarantē vai vismaz ļoti zemu risku. Tiem arī jābūt šķidriem un pieejamiem. Izveidojot ārkārtas fondu, meklējiet šīs svarīgās funkcijas.

1. Zems / bez riska

Diemžēl investīcijas bieži vien gūst peļņas likmi, kas ir tieši proporcionāla tam, cik lielu risku viņi uzņemas. Tāpēc ārkārtas fondā jums būs jābūt apmierinātam ar kontiem ar zemiem procentiem.

Pārbaude, uzkrājumi un naudas tirgus konti, kā arī bankas kompaktdiski un pat fiziska nauda ir laba izvēle. Uzkrājumu veidotāja konta atvēršana CIT bankā iespējams, ir labākais risinājums. Tā kā tas nopelna līdz 2,20%, jūs saņemsit vienu no augstākajām likmēm par zema riska kontu.

Tikai pārliecinieties, vai jūsu bankas kontos vai bankas garantētajos ieguldījumos ir FDIC apdrošināšana. Valsts kases parādzīmes, parādzīmes un obligācijas parasti ir laba izvēle drošiem ieguldījumiem. Tomēr, tā kā ir apšaubīta valdības izdotajiem instrumentiem pievienotā garantija, tos var uzskatīt par zema riska ieguldījumu variantiem, bet ne obligāti garantētiem..

Tas pats attiecas uz citām obligācijām un obligāciju fondiem ar augstu novērtējumu. Šādi ieguldījumi var būt daļa no jūsu ilgtermiņa ārkārtas fonda, atkarībā no tā, cik ērti jūs uzņematies risku.

2. Likviditāte

Likviditāte parāda, cik ātri jūsu aktīvus var konvertēt izmantojamā naudā. Piemēram, krājkonts ir 100% likvīds, jo līdzekļi jau ir skaidrā naudā. Obligācijas tomēr jāpārdod, pirms jūs varat tās izmantot, un jums jāgaida skaidrās naudas norēķinu periods - viena diena valdības emitētajiem vērtspapīriem, trīs dienas visiem pārējiem..

Dažos gadījumos problemātiski var būt arī skaidras naudas produkti. Piemēram, kompaktdiskos ir sods, ja naudu izņemat priekšlaicīgi. Izprotiet sodus par kompaktdiskiem, kurus domājat vai kas jums jau pieder, jo tie var atšķirties un var atšķirties. Tāpat kā obligācijām, kompaktdiskiem vajadzētu būt daļai no jūsu ilgtermiņa ārkārtas fonda.

3. Pieejamība

Pirms pāris gadiem man bija nepieciešama tūlītēja piekļuve manai skaidrai naudai, taču tā atradās tiešsaistes krājkontā, un tās saņemšana prasīja trīs dienas. Tas nebija pietiekami drīz. Par laimi, maniem vecākiem ārkārtas fondā bija pietiekami daudz naudas, lai mani apbērtu, līdz es varētu piekļūt savam ārkārtas fondam.

Šī pieredze ir viens no iemesliem, kāpēc es nolēmu izveidot īstermiņa un ilgtermiņa ārkārtas situāciju fondu. Es tūlīt varu piekļūt savam īstermiņa kontam. Un lielākiem izdevumiem ar īstermiņa kontu pietiek, lai mani noturētu, kamēr es gaidu, kamēr man pienāks ilgtermiņa līdzekļi.

Papildus naudas glabāšanai uz rokas pārliecinieties, ka jums ir arī debetkarte un ideālā gadījumā čeku rakstīšanas privilēģijas, kas pievienotas jūsu īstermiņa ārkārtas palīdzības fondam. Tādā veidā jūs jebkurā laikā varat piekļūt naudai praktiski jebkurā vietā.

Naudas piešķiršana īstermiņa un ilgtermiņa ārkārtas fondiem

Visas investīcijas, kurām jūs nevarat piekļūt uzreiz - izmantojot debetkarti, čeka uzrakstīšanu vai naudas izņemšanu no seifa - nonāk jūsu ilgtermiņa ārkārtas fondā. Es vēlētos savu lielāko ilgtermiņa ārkārtas fondu glabāt augstas ienesīguma tiešsaistes krājkontā, lai iegūtu nedaudz augstāku atdeves likmi..

Viena no stratēģijām, kuras es izmantoju, ir daļu sava ilgtermiņa fonda ievietot augstas kvalitātes obligācijās. Šādi rīkojoties, es varu sasniegt labāku atdeves likmi ar minimālu risku un dažu dienu laikā varu nokļūt skaidrā naudā, ja man vajadzētu nonākt lielā ārkārtas situācijā. Es savu mazāko, īstermiņa ārkārtas fondu glabāju vietējā bankā. Ienesīgums tur nav tik augsts, bet es varu nekavējoties piekļūt savai naudai.

Daži cilvēki arī izveido CD kāpnes savā ilgtermiņa fondā. CD kāpnes var izveidot, iegādājoties vairākus kompaktdiskus, kuru derīguma termiņš beidzas katru mēnesi, ik pēc trim mēnešiem vai jebkurā citā jūsu izvēlētā laika posmā. Tādā veidā jūs zināt, kad nauda būs pieejama, un, zaudējot piekļuvi naudai, jūs zaudējat tikai procentus par vienu kompaktdisku - atšķirībā no visiem tiem. Turklāt kompaktdisku kāpnes ļauj piekļūt lielākiem ieguvumiem, kas tiek pievienoti tikai ilgtermiņa kompaktdiskiem. Tomēr kompaktdiska kāpnēm vajadzētu būt tikai daļai no jūsu ilgtermiņa ārkārtas palīdzības fonda, lai jūs varētu izvairīties no sodiem, kas saistīti ar priekšlaicīgu piekļuvi.

Visbeidzot, apsveriet iespēju izmantot kredītkarti ārkārtas gadījumiem, ja nevarat savlaicīgi piekļūt ārkārtas palīdzības fondam. Tomēr dariet to tikai tad, ja varat saprātīgi izmantot kredītkartes, pirms termiņa atmaksājot pilnu atlikumu.

Neatliekamās palīdzības fonda veidošana

Viens no neatlaidīgākajiem ārkārtas fonda veidošanas aspektiem ir lielā naudas summa, kas jums ir jāpiedalās. Dažiem cilvēkiem 5000 USD ārkārtas fonds šķiet nepieejams. Labā ziņa ir tā, ka jums ārkārtas konts nav jāfinansē uzreiz. Jūs to varat izveidot nedaudz vienlaikus. Vissvarīgākais ir sākt darbu un saglabāt konsekvenci, lai laika gaitā jūs varētu sasniegt savu ārkārtas fonda mērķi.

Šeit ir daži padomi, kā efektīvi izveidot ārkārtas situāciju fondu.

• Sadalīt. Izlemiet, cik daudz jūs vēlaties savā ārkārtas fondā un izdomājiet, cik daudz jūs varat ievietot katrā mēnesī. Pēc tam, pamatojoties uz ikmēneša iemaksu, nosakiet, cik ilgs laiks būs nepieciešams mērķa sasniegšanai. Pārkāpjot to šādā veidā, jūs varat vieglāk pārvaldīt ārkārtas fonda un citu mērķu ietaupījumus.
• Izmantojiet “izšķērdēto” naudu. Daži aprēķini norāda, ka katra mājsaimniecība mēnesī iztērē vismaz 10% no saviem ienākumiem. Savā budžetā meklējiet naudas noplūdes gadījumus, piemēram, pārāk pasūtot restorānos vai atstājot gaismas ieslēgtu, kad neesat istabā. Pievienojiet šīs noplūdes un pēc tam izmantojiet šo naudu ārkārtas fonda izveidošanai.
• Padariet to automātisku. Ieplānojiet regulārus pārskaitījumus no norēķinu konta uz ārkārtas fondu, izmantojot automātiskos uzkrāšanas rīkus. Jūs, iespējams, varētu arī daļu no jūsu algas novirzīt ārkārtas fondam. Tādā veidā jums nav jāatceras to darīt pats katru mēnesi.
• Padodiet savu fondu ar ienākumiem no dividendēm. Dividenžu krājumi nav tikai ieguldījumiem ienākumos. Varat arī tos izmantot, lai izveidotu rezerves fondu. Izveidojiet portfeli, kurā ietilpst dividenžu krājumi, un iemaksājiet šīs dividendes ārkārtas fondā. Tomēr tas nav ātrākais veids, kā finansēt ārkārtas kontu, tāpēc pārliecinieties, ka veicat arī citas lietas.
• Izmantojiet rezerves maiņu. Ļaujiet visai ģimenei iztukšot maiņu no viņu kabatām, iespējams, iekļaujot viņu vienas un piecu dolāru rēķinus, burkā katras dienas beigās. Katra mēneša beigās ņemiet naudu burkā un pievienojiet to ārkārtas fondam. Atkal izmantojiet šo paņēmienu, lai papildinātu vai palielinātu neatliekamās palīdzības fondu, taču pilnībā no tā nav atkarīgs, lai jūs sasniegtu savu mērķi.
• Sviniet pavērsienus. Acīmredzot jūs nevēlaties izlaist lielu, bet, sasniedzot pavērsiena punktu, apbalvojiet sevi ar nelielu cienastu, piemēram, nakti pie filmām vai jaunu grāmatu. Sekojiet saviem mērķiem un atzīmējiet īpašus sasniegumus. Pat jautru svētku vakariņu gatavošana mājās var būt labs veids, kā apbalvot un motivēt sevi turpināt.

Pro padoms: Vēl viens veids, kā ietaupīt rezerves izmaiņas, ir cauri Ozolzīles. Tas noapaļo katru pirkumu un iegulda atšķirību. Nauda ir likvīda, un tai var piekļūt pēc nepieciešamības.

Nobeiguma vārds

Ārkārtas fonds var nozīmēt atšķirību starp finansiālu neveiksmi un finansiāliem panākumiem. Tas jūs sagatavos negaidītām neveiksmēm un mazinās atkarību no naudas aizņemšanās, visticamāk, ar augstām procentu likmēm.

Rūpīgi izpētiet savus izdevumus un izmantojiet šo informāciju, lai izstrādātu ārkārtas fonda mērķi, redzētu, cik daudz jūs varat ietaupīt katru mēnesi, un identificētu nevajadzīgus izdevumus vai izšķērdētu naudu. Izveidojiet plānu ārkārtas fonda izveidošanai un izlemiet, kā vēlaties to piešķirt. Visbeidzot, saprātīgi izmantojiet ārkārtas naudu, zinot, kas ir īsta ārkārtas situācija.

Vai jums ir ārkārtas fonds? Kādas stratēģijas jūs izmantojāt, lai to izveidotu? Kādi apstākļi ir piespieduši jūs piekļūt kontā esošajiem līdzekļiem?