Kā refinansēt hipotēku jūsu mājās

Pirms pieteikšanās izprotiet, ko hipotēkas aizdevējs lūgs jums sniegt, kāda veida hipotēku jūs meklējat (un neveicat) un vai ir jēga tagad veikt refinansēšanu vai gaidīt.

Ja esat gatavs veikt refinansēšanu, veiciet šīs darbības, lai iegūtu labāko iespējamo darījumu ar jauno hipotēku.

5 soļi hipotēkas refinansēšanai

1. Sagatavojiet savu finanšu pārskatu

Aizdevējiem ir nepieciešama pilnīga jūsu finanšu aina, lai noteiktu, vai jūs varat atļauties jauno hipotēkas maksājumu. Pirms jūs to sniedzat, tomēr labāk ir pats izskatīt savas finanses.

Vispirms pārskatiet savu kredīta ziņojumu. Ja atrodat neprecizitātes, lūdziet kredītbirojiem tos labot. Jūs nevēlaties, lai būtiskas neprecizitātes pasliktinātu jūsu kredītreitingu vai palielinātu jūsu piedāvāto procentu likmi.

Pēc tam apkopojiet savu dokumentāciju. Jebkura banka vai hipotēku brokeris, kurā strādājat, pieprasīs noteiktas preces. Vislabāk ir arī vispirms pārskatīt šos vienumus, tāpēc jūs negaida nekādi pārsteigumi:

• Ienākumu apliecinājums, ieskaitot nodokļu deklarācijas, maksājuma veidlapas vai bankas izrakstus
• Nesen veikts jūsu mājas novērtējums (īpaši, ja jums nav daudz pašu kapitāla)
• Pašreizējie kredītreitingi un kredītkartes
• Īpašuma nodokļa rēķini

2. Nosakiet vēlamo hipotēku

Jūsu hipotēkas refinansēšana dod iespēju “nodot”. Ja jūs pirmo reizi nesaņēmāt to, ko vēlējāties, izmantojiet izdevību jauno hipotēku pielāgot savām vajadzībām.

Iespējams, ka arī jūsu kredītreitings būs uzlabojies pēc dažu gadu laikā veiktiem hipotēkas maksājumiem, un tagad jūs varētu pretendēt uz labāku likmi nekā jūs to izdarījāt iepriekš. Bet pirms sākat iepirkties apkārt, izlemiet, ko vēlaties no refinansēšanas.

Cik ilgu aizdevuma termiņu vēlaties?
Jūs varētu vēlēties strukturēt savu refinansēto hipotēku tā, lai tā tiktu izmaksāta tādā pašā grafikā kā sākotnējā hipotēka. Piemēram, ja jums sākotnēji bija 30 gadu hipotēka un refinansēta sestajā gadā, tad jaunās hipotēkas termiņš būs 24 gadi.

Jūs varat arī saņemt ilgāku vai īsāku termiņu, nekā jums sākotnēji bija. Ja procentu likme un maksas ir vienādas, ilgāks termiņš jums maksā mazāku summu. Tā kā atmaksa prasīs ilgāku laiku, jūs procentos maksāsit vairāk. Ja vēlaties ātrāk atmaksāt savu māju un maksāt mazāk procentus, piemērotāks būs īsāks aizdevuma termiņš, piemēram, 15 vai 20 gadi, ja vien jūs varat atļauties lielākus maksājumus..

Vai vēlaties hipotēku ar pastāvīgi fiksētu likmi??
Pielāgojamas likmes hipotēka jeb ARM pirms piecpadsmit gadiem bija praktiski nedzirdēta. Bet tagad tie ir plaši pieejami un bieži vien ir viena no pirmajām iespējām, ko piedāvā aizdevuma virsnieks.

Lielākajai daļai pielāgojamo procentu likmju hipotēkām ir fiksēta procentu likme tikai no dažiem mēnešiem līdz vairāk nekā pieciem gadiem. Pēc šī brīža procentu likme tiks koriģēta atbilstoši procentu likmju indeksam, piemēram, LIBOR. ARM priekšrocība ir tā, ka procentu likme dažos pirmajos gados ir ļoti zema, salīdzinot ar fiksētu 30 gadu likmi. Arī šīm hipotēkām ir vieglāk kvalificēties.

Ja esat pārliecināts, ka mājās nepaliksiet ilgāk par sākotnējo fiksētās likmes periodu, laba izvēle ir ARM. Bet, ja jūs paturēsit hipotēku līdz šim brīdim, jūsu procentu likme, iespējams, palielināsies un, iespējams, pat padarīs jūsu maksājumus nepieejamus.

Turklāt jums ir risks, ka likme palielināsies vēl vairāk. Faktiski daudzi cilvēki, kas tagad veic refinansēšanu, izkļūst no ARM un nonāk hipotēkās ar pastāvīgi fiksētu likmi. Diemžēl tas daļēji ir tāpēc, ka aizdevumu darbinieki iepriekš šos aizdevumus ir sagrozījuši nepareizi.

Piemēram, ja jūsu aizdevuma darbinieks jums saka, ka likme ir fiksēta, jautājiet viņam, cik ilgi tā tiek noteikta. Tā kā daudzi cilvēki pieprasa “30 gadu fiksētas likmes” hipotēku, daži negodīgi aizdevēji uzrādīs 30 gadu aizdevumu ar fiksētu likmi, taču nepiemin, ka likme tiek fiksēta tikai uz diviem gadiem. Tas ir viens no iemesliem, kāpēc ir svarīgi pirms parakstīšanas vēlreiz pārbaudīt visus aizdevuma dokumentus.

Kādas ir jūsu mājas vērtības tagad?
Tā kā māju cenas aug un pazeminās, jūs, iespējams, nezināt, cik daudz kapitāla jums ir jūsu mājās. Pašu kapitāla summa ir vienkārši summa, kurā jūsu mājas vērts, atskaitot summu, kas jums ir parādā par jūsu hipotēku un visām kredītlīnijām, mājas kapitāla aizdevumiem vai otro un trešo hipotēku..

Tas ir svarīgi, jo parasti jums ir nepieciešams zināms daudzums pašu kapitāla, lai kvalificētos refinansēt. Tomēr, pat ja jums ir mazs pašu kapitāls vai ja jūsu hipotēka ir apgriezta otrādi, jūs joprojām varat pretendēt uz refinansēšanu, izmantojot valdības atbalstīto programmu “Padarīt māju pieejamu”. Izmantojot tradicionālos līdzekļus, hipotēkas iegūšana mājām ar mazāk nekā 10% pašu kapitālu var būt sarežģīta vai neiespējama, vai arī jums var nebūt pietiekami zema likme, lai refinansēšanas izmaksas būtu tā vērtas..

Vai jūs hipotēkā iekasējat citu parādu??
Dažos gadījumos var būt saprātīgi apvienot mājas kapitāla kredītlīniju, mājas kapitāla aizdevumu vai otro hipotēku ar savu galveno hipotēku refinansēt. Tas ļauj jums iegūt labāku parāda likmi un, iespējams, ātrāk to samaksāt.

Tomēr, ja jūs domājat paaugstināt procentu likmes kredītkaršu parādu jaunā hipotēkā, vispirms uzmanīgi apsveriet iespējamās sekas. Piemēram, jūsu mājās nodrošinās to, kas kādreiz bija nenodrošināts kredītkartes parāds un kuru varēja atbrīvot no bankrota. Citiem vārdiem sakot, jūs riskējat savas mājas, ja nevarat samaksāt summu, kuru iekasējāt hipotēkā.

Turklāt, ja jūs izmantojat esošo mājas kapitālu, lai nomaksātu jebkādu parādu, jums noteikti jāsamazina pašu kapitāla summa jūsu mājās un jums, iespējams, būs jāmaksā privātā hipotēkas apdrošināšana vai PMI. PMI dēļ HELOC vai kredītkartes parādu nodalīšana dažreiz var maksāt lētāk, pat ja tiem ir augstāka likme. PMI parasti tiek pieprasīts, ja jūsu mājās ir mazāk nekā 20% pašu kapitāla un izmaksas aizdevējam nedaudz atšķiras.

Cik labs ir jūsu kredīts?
Labs hipotēku brokeris var dot jums ballpark skaitli, uz kuru likmēm jūs varēsit pretendēt, pamatojoties uz jūsu kredītreitingu. Ja jūs nevarat pretendēt uz zemāku likmi, refināns, visticamāk, jums nāks par labu. Pārliecinieties, ka zināt, kāda likme jums nepieciešama, lai saņemtu aizdevuma termiņu, kuru vēlaties saņemt, lai refinansēšana būtu izdevīga.

Kad esat atbildējis uz šiem jautājumiem, pievienojiet informāciju hipotēkas kalkulatorā, lai aprēķinātu maksājumus, lai jūs varētu labāk salīdzināt aizdevēju piedāvājumus un noteikt, kuri no tiem patiešām ir “pārāk labi, lai būtu patiesi”.

Vai jums tiks piemērots priekšapmaksas sods??
Tā kā aizdevēji gūst peļņu no jūsu samaksātajiem procentiem, viņu peļņa samazinās, ja hipotēku nomaksājat ātrāk nekā paredzēts, pārfinansējot vai pārdodot savu māju. Tāpēc viņi ir ieviesuši nedaudz drošības (sev) vienādojumā, izmantojot hipotēkas priekšapmaksas sodu.

Par hipotēku ar priekšapmaksas sodu jūs galvenokārt iekasējat, ja refinansējat vai pārdodat savu māju dažu pirmo gadu laikā pēc hipotēkas izņemšanas. Šis soda laiks bieži ir no trim līdz pieciem gadiem, lai arī tas var būt pat desmit gadi vai ilgāks. Turklāt iekasētā soda nauda bieži ir liela, piemēram, sešu mēnešu procenti, ja kredītu nomaksājat pirms termiņa.

Tad kāpēc uz zemes jūs vēlētos saņemt priekšapmaksas sodu par jauno aizdevumu? Nu, daudzi cilvēki to nedara. Bet, no vienas puses, tas var dot jums zemāku likmi. Saņemt priekšapmaksas sodu ir riskanti, jo nekad nevar zināt, ko dzīve tevi metīs un kad, iespējams, vajadzēs pārcelties. Tas nozīmē, ka, ja esat pārliecināts, ka no šī brīža būsit vienā un tajā pašā mājas gadā, izpētiet, cik izdevīgi ir pievienot savam aizdevumam priekšapmaksas sodu, un meklējiet tādu, kas jūs soda tikai tad, ja refinansējat, nevis ja pārdodat.

3. Nosakiet labāko laiku refinansēšanai

Ja vēlaties refinansēt no ARM, jūs varētu palaist garām potenciālos ietaupījumus, ja to darāt pirms sākotnējās zemās likmes termiņa beigām. Tomēr jāņem vērā arī citi faktori, piemēram, procentu likmes un mājokļu tirgus.

Piemēram, ja jums ir palikuši divi gadi, pirms jūsu ARM likme tiek koriģēta, bet jūsu mājas kapitāls svārstās ap 20%, varat izvēlēties refinansēt tagad, tāpēc jums nevajadzēs maksāt PMI, ja jūsu mājas vērtība samazinās. Uzziniet no sava hipotēku pakalpojumu sniedzēja, kad jūsu likmes sāks mainīties, un salīdziniet iespējamos riskus un ieguvumus, paliekot jūsu ARM nedaudz ilgāk, salīdzinot ar refinansēšanu tagad.

No otras puses, iespējams, vēlēsities laiku pārfinansēt atbilstoši citiem notikumiem, piemēram, gaidīt, kamēr pašreizējā darba vietā būs divi gadi, samaksāt parādu vai ietaupīt naudu refinansēšanas izmaksu segšanai. Katrs no šiem faktoriem var atvieglot aizdevuma kvalifikācijas procesu vai samazināt jūsu maksājumu. Tā kā pieteikšanās uz refinansēšanu kaitēs jūsu kredītreitingam, pirms pieteikuma iesniegšanas vislabāk ir nogaidīt, kamēr esat apņēmies. Pretējā gadījumā var būt grūtāk kvalificēties, ja pārtraucat procesu un, piemēram, sešus mēnešus vēlāk to restartējat.

Vēl viens apsvērums ir tas, cik ilgi jūs plānojat palikt savās mājās. Tā kā refinansēšana parasti izmaksā no 2 000 līdz 4 000 USD atkarībā no hipotēkas lieluma un dzīvesvietas, pārliecinieties, ka pirms pārcelšanās atlīdzināsit izmaksas. Vispārīgais īkšķa noteikums ir tāds, ka, ja jūs neplānojat dzīvot savās mājās vēl vismaz divus gadus, refinansēšana jums izmaksās vairāk naudas, nekā ietaupa.

4. Pieprasīt konsultācijas par aizdevumu

Hipotēkas refinansēšana parasti ir vienkāršāka un ātrāka nekā sākotnējās hipotēkas saņemšana, tāpēc netrūkst banku un brokeru, kas vēlas jums palīdzēt..

• Kreditēšanas cenu konsolidētāji. Laba vieta, kur sākt, ir tāda vietne kā Kreditēšanas koks, kas ļauj iegūt likmes citātus no vairākiem dažādiem aizdevējiem. Jūs vienkārši aizpildāt vienu veidlapu, un viņi sniedz jūsu informāciju vairākiem aizdevējiem, kuri konkurēs, lai piedāvātu jums zemas likmes. Paturiet prātā, ka zemākās likmes un zemās slēgšanas izmaksas parasti neiet kopā.
• Hipotēku brokeris vai aizdevuma darbinieks. Varat arī sazināties ar hipotēku brokeriem vai aizdevumu virsniekiem, kuri jums palīdzēja ar sākotnējo hipotēku, ja jums ar viņiem bija laba pieredze. Viņi var arī sniegt informāciju par to, kāda veida likmēm jūs varētu pretendēt un kāds izskatās tirgus pirms pieteikšanās.
• Krājaizdevu sabiedrība vai banka. Krājaizdevu sabiedrības ne vienmēr piedāvā viskonkurētspējīgākās likmes, īpaši lielākiem aizdevumiem, piemēram, hipotēkai. Bet, ja jums ir ilgstošas ​​attiecības ar krājaizdevu sabiedrību vai banku, iespējams, jūs varēsit iegūt labu darījumu.

Neatkarīgi no tā, vai nolemjat strādāt vietējā bankā vai krājaizdevu sabiedrībā, lielākajā bankā vai brokerī, lojalitātei jābūt jūsu makam. Rūpīgi apsveriet visu pušu piedāvājumus, lai vislabāk noteiktu, kurš no jums ir vispiemērotākais. Apskatiet refinansēšanas kopējās izmaksas (ieskaitot sākuma punktus, atlaižu punktus, īpašumtiesību apdrošināšanu un citas maksas) un nekoncentrējieties tikai uz izmaksām, kas radušās no kabatas. Aizdevēji ir ļoti radoši izmantojuši aizdevumu, kas faktiski ir “dārgi”, šķietami “lēti”.

Pārbaudiet arī ābolu un ābolu salīdzināšanu, arī pārskatot dažādas cenas. Citiem vārdiem sakot, apstipriniet, ka katrs saņemtais piedāvājums attiecas uz viena un tā paša veida aizdevumu - to, kuru pieprasījāt. Diemžēl daži negodīgi aizdevēji jums parādīs pārsteidzošus “darījumus”, lai jūs varētu apgūt. Tomēr vēlāk jūs uzzināsit, ka “darījums” bija paredzēts pavisam cita veida aizdevumam, piemēram, 6 mēnešu ARM. Patiesībā, ja jūs lūdzat pastāvīgu fiksētas procentu likmes aizdevumu uz 30 gadiem un aizdevuma darbinieks parāda jums hipotēku ar pielāgojamu procentu likmi uz 30 gadiem ar fiksētu 6 mēnešu periodu, piecelties un aiziet!

5. Izmaksas ārpus kabatas

Jums jāapsver, vai samaksāt izmaksas, lai refinansētu naudu no kabatas vai iesaiņotu to aizdevuma ietvaros. Lai gan aizdevēji piedāvās zemas vai bez maksas veikt refinansēšanu, saprotiet, ka daudzi no viņiem vienkārši sedz izmaksas aizdevuma ietvaros, lai vēlāk tos atmaksātu..

Pārbaudiet saņemtos piedāvājumus, lai noteiktu, kā tiks apmaksāti noslēguma izdevumi un kā tiks ietekmēti aizdevuma nosacījumi, iekļaujot šīs izmaksas, salīdzinot ar samaksu par tām no kabatas. Ņemiet vērā: ja finansēsit slēgšanas izmaksas, to atmaksa prasīs ilgāku laiku. Tomēr aizvēršanas izmaksu iesaiņošana aizdevumā var ļaut veikt refinansēšanu pat tad, ja jums nav pietiekami daudz naudas, lai segtu izmaksas.

Nobeiguma vārds

Vissvarīgākais, iepērkoties refinansēšanai, ir ierasties pie sagatavota galda un vēlreiz pārbaudīt visu, kas jums pateikts vai “garantēts”. Šī teritorija joprojām ir piesardzīga pircēju labā. Neuztraucieties veikt vieglo izeju un “uzticēties” kādam.

Varbūt vēlāk jūs, piemēram, uzzināsit, ka darījums, kuru jūs uzskatījāt par pārāk labu, lai tas būtu patiess, faktiski nāca ar priekšapmaksas sodu, kas liedz jums pārdot savu māju. Izdari sev labvēlību un mājas darbus. Turklāt paturiet prātā, ka hipotēka ir hipotēka neatkarīgi no tā, kur jūs to iegūstat, un pēc parakstīšanas lielākā daļa tiks nekavējoties pārdota citam apkalpotājam..