Kā refinansēt privātos un federālos studentu kredītus - plusi un mīnusi

Studentu aizdevuma refinansēšana var ietaupīt tūkstošus, taču tā ne vienmēr ir pareizā izvēle. Lai izvairītos no lielām, pastāvīgām kļūdām, jums vajadzētu saprast refinansēšanas procesu un to, ko tas nozīmē jums un jūsu parādam.

Šeit ir viss, kas jums jāzina.

Kā darbojas studentu aizdevuma refinansēšana

Daži privāti aizdevēji, galvenokārt komercbankas un jaunuzņēmumi, piedāvā studentu aizdevumu refinansēšanu. Federālā aizdevuma programma nepiedāvā refinansēšanu, tāpēc, pārfinansējot savus federālos aizdevumus, jūs tos pārveidojat par privātiem aizdevumiem. Privātais refinansēšanas uzņēmums apmaksā federālo aizdevumu programmu, būtībā iegādājoties jūsu parādu.

Studentu aizdevuma refinansēšana ir līdzīga hipotēkas vai automašīnas aizdevuma refinansēšanai. Veicot refinansēšanu, jūs tirgojaties ar veco studentu aizdevumu pret jaunu. Parasti jūs arī saņemat zemāku procentu likmi vai ar maksājumu plānu, kas ļauj veikt mazākus ikmēneša maksājumus ilgākā laika posmā. Ja jums ir augsta procentu likme vai apgrūtinošs ikmēneša maksājums, refinansēšana var palīdzēt.

Uzņēmumi, kas refinansē studentu aizdevumus, bieži izmanto vienādranga kreditēšanas modeli, aizdodot skaidru naudu, kas nāk no akreditētiem investoriem, nevis no patērētāju banku noguldījumiem. Uzņēmumu piemēri ir SoFi, Earnest, Lendkey un CommonBond. Komercbankas, kas refinansē studentu kredītus, ietver Citizens Bank un Darian Rowayton Bank.

Kā minēts, daudzi studentu aizdevumu refinansēšanas uzņēmumi ir jaunuzņēmumi vai mazāki uzņēmumi. Šie uzņēmumi bieži piedāvā priekšrocības un priekšrocības, kuras nesniedz komercbankas. Piemēram, SoFi piedāvā bezdarba aizsardzības programmu, kas sniedz zināmu palīdzību, ja pazaudējat darbu atmaksas laikā.

Jums vajadzētu refinansēt?

Studentu aizdevumu refinansēšanas kompānijas apsver dažādus faktorus, apsverot, vai cilvēks ir labs kandidāts, un nosakot, kādu procentu likmi piedāvāt. Jūsu kredītreitingam ir liela nozīme, ja komercbanka vērtē jūsu kredītspēju - tomēr refinansēšanas uzņēmumiem tas ir mazāk svarīgi.

Faktiski daži uzņēmumi pat neapskata jūsu kredītreitingu. Tā vietā viņi ņem vērā jūsu pašreizējo darbu, ienākumus vai ienākumu potenciālu un to, cik daudz naudas jums ir. Vairāki faktori, kas var palīdzēt iegūt labāku procentu likmi, veicot refinansēšanu, ir šādi:

• Jūsu darbs. Lai iegūtu lielu likmi, jums nav nepieciešams augsti apmaksāts darbs, taču tādi uzņēmumi kā Earnest un SoFi pārbauda, ​​vai jums ir pilna laika vai pilna laika darbs.
• Jūsu ietaupījumi. Naudas turēšana bankā - vismaz pietiekami, lai segtu mēneša vērts izdevumus - palīdz jums kvalificēties un saņemt zemāku procentu likmi.
• Pozitīvas atmaksas vēsture. Studentu aizdevumu refinansēšanas kompānijas nevēlas redzēt nokavētu vai kavētu maksājumu vēsturi.
• Naudas plūsma. Katru mēnesi jums ir jāiegūst pietiekami daudz ienākumu, lai ērti atmaksātu savus studentu kredītus un segtu visus pārējos izdevumus.

Daži faktori vai dzīves izvēle var negatīvi ietekmēt jūsu spēju refinansēt. Studentu aizdevumu refinansēšanas uzņēmumi bieži atsakās pieteikties uz šādiem faktoriem:

• Darba lēciens. Pastāvīga nodarbinātības vēsture aizdevējam norāda, ka jums ir iespējas atmaksāt savus aizdevumus. Bieži mainot darbu vai dodoties mēnešiem ilgi bez darba, aizdevēji ir piesardzīgi.
• Daudz citu parādu. Ja jums ir daudz kredītkaršu parādu, auto parādu vai personīgo aizdevumu, to refinansēt var būt grūti.
• Nepabeidz skolu. Daudzas studentu aizdevumu refinansēšanas programmas aizdevumus refinansēs tikai pēc tam, kad būsit ieguvis grādu vai esat uz pareizā ceļa, lai to pabeigtu semestra laikā. Ja pametāt programmu nepabeidzot vai jums priekšā skolas gadi, iespējams, ka jums veiksme nebūs veiksmīga.
• Bieži bankas kontu pārtēriņš. Atgriezto maksājumu vai overdraftu vēsture var padarīt jūs par pievilcīgāku mazāk.

Studentu kredīta refinansēšanas priekšrocības

Ja atbilstat prasībām, aizdevumu refinansēšanai ir dažas priekšrocības. Šīs priekšrocības tiek piemērotas neatkarīgi no tā, vai refinansējat federālos aizdevumus un privātos aizdevumus kopā, tikai federālos aizdevumus vai tikai privātos aizdevumus.

1. Zemākas procentu likmes. Procentu likmes federālajiem aizdevumiem tiek noteiktas aizdevuma termiņam. Jūsu aizdevumu likmes ir atkarīgas no tā, kad devāties skolā. Piemēram, es apmeklēju absolventu skolu no 2006. līdz 2008. gadam, tieši pirms mājokļu krīzes samazinājās procentu likmes. Fiksētā likme maniem aizdevumiem ir 6,8%. Ja es refinansēju, kad procentu likmes ir zemākas, es katru mēnesi un visu savu aizdevumu laiku varu ietaupīt ievērojamu summu.
2. Vienkāršoti aizdevuma maksājumi. Žonglējot vairākus aizdevumus, ir viegli palaist garām maksājumu. Refinansēšana ļauj apvienot vairākus aizdevumus vienā, vienkāršojot ikmēneša rēķinu. Vēl labāk, ka daudzas refinansēšanas programmas piedāvā automātiskus maksājumu plānus, un reģistrācijai jūs varat samazināt procentu likmi par 0,25%.
3. Nav iniciācijas maksas. Dažos gadījumos dažādas maksas apēd visu summu, kuru jūs ietaupījāt no zemākas procentu likmes. Par laimi, daudzi studentu aizdevumu refinansēšanas uzņēmumi - piemēram, SoFi, Earnest, LendKey un CommonBond - neiekasē iniciācijas maksu.
4. Nav priekšapmaksas soda. Katru mēnesi maksājot papildus par aizdevumiem, jūs varat paātrināt maksājuma procesu un laika gaitā maksāt mazāk, jo jūs maksājat mazākus procentus. Tas darbojas jūsu labā tikai tad, ja refinansēšanas uzņēmums neiekasē priekšapmaksas soda naudu, papildu maksu, ja veicat priekšlaicīgus maksājumus. Daudzi uzņēmumi, tostarp SoFi, Commonbond, Earnest un LendKey, neuzliek sodu, ja maksājat vairāk nekā minimālais.
5. Vairāku maksājumu termiņu opcijas. Veicot refinansēšanu, jums ir dažādas atmaksas iespējas. Atmaksas termiņi parasti ir no 5 līdz 20 gadiem. Ja vēlaties koncentrēties uz maksājumu ātruma pārsniegšanu un saņemt zemāko procentu likmi, izvēlieties piecu gadu termiņu. Ilgāks termiņš, piemēram, 15 vai 20 gadi, var nozīmēt augstāku procentu likmi, bet mazākus ikmēneša maksājumus.
6. Ierobežotās mainīgās procentu likmes. Bieži vien, izvēloties mainīgu procentu likmi (pretstatā fiksētai aizdevuma termiņam) refinansējot, tiek nodrošināta zemāka sākuma procentu likme. Pastāv risks, ka gadu gaitā jūsu likme var uzkāpt, jo procentu likme ir piesaistīta Libor likmei vai galvenajai likmei. Daži studentu aizdevumu refinansēšanas uzņēmumi ierobežo procentu likmes, tāpēc jūsu likme nepalielināsies virs noteiktas summas (parasti no 8% līdz 10%), pat ja Libor vai galvenā likme ir augstāka.
7. Atbalsts bezdarba laikā. Daži refinansēšanas uzņēmumi ļauj jums pārtraukt maksājumus, ja zaudējat darbu. Atkarībā no uzņēmuma jūs varat pārtraukt maksājumus līdz 18 mēnešiem. Daži refinansēšanas uzņēmumi arī sniedz palīdzību jūsu darba meklēšanas laikā, lai palīdzētu ātrāk atrast darbu.
8. Sociālās un dzīvesveida priekšrocības. Daži uzņēmumi, piemēram, CommonBond, visa gada garumā sponsorē tīkla veidošanu un sociālos pasākumus vairākās pilsētās. CommonBond atbalsta arī programmu ar nosaukumu Pencils of Promise, kas nodrošina izglītības iespējas studentiem jaunattīstības valstīs.

Studentu kredīta refinansēšanas trūkumi

Studentu aizdevumu refinansēšanai patiešām ir vairāki trūkumi, kas jums jāzina, it īpaši, ja refinansējat federālos aizdevumus.

1. Ne vairāk federālo atmaksas plānu. Federālā studentu aizdevuma programma piedāvā dažādus atmaksas plānus, sākot no 10 gadu standarta plāna līdz pārskatītajam atalgojuma plānam (REPAYE plāns). Atalgojuma plāns, kas balstīts uz ienākumiem (IBR plāns), ierobežo ikmēneša maksājumus 10% vai 15% apmērā no jūsu izvēles ienākumiem. Jūs varat pārslēgties starp plāniem, mainoties jūsu vajadzībām un finanšu saistībām, neveicot ilgstošu refinansēšanas procesu. Plānos tiek piedāvāts drošības tīkls, ja rodas finansiālas problēmas, jo ikmēneša maksājums var sasniegt 0 USD. Pēc refinansēšanas jūs zaudējat piekļuvi šiem plāniem.
2. Procenti tiek kapitalizēti. Šķiet noderīgi, ka aizdevumu refinansēšanas programmas ļauj pārtraukt maksājumus, ja pazaudējat darbu (vai kamēr meklējat darbu). Tomēr šajā laikā interese turpina pieaugt. Ja jūs to neatmaksāsit, tas tiks kapitalizēts - tas nozīmē, ka jūsu aizdevums pieaugs, ja piedzīvosit ilgstošu finanšu cīņu.
3. Nav aizdevuma piedošanas. Federālos aizdevumus var piedot pēc 10, 20 vai 25 gadiem, atkarībā no jūsu karjeras un maksājuma plāna. Pēc 20 vai 25 gadiem pēc IBR plāna vai plāna Pay As You Earn Earn (PAYE plāns), valdība piedod jūsu aizdevuma atlikumu, kas nozīmē, ka jūs vairs neesat atbildīgs par maksājumiem par to. Ja strādājat valsts dienestā, aizdevumus var piedot pēc 10 gadiem. Studentu aizdevumu refinansēšanas uzņēmumi nepiedāvā piedošanu.
4. Minimālās aizdevuma summas. Atkarībā no jūsu aizdevuma lieluma refinansēšana varētu nebūt pat iespēja. Daži uzņēmumi refinansē tikai aizdevumus, kas pārsniedz USD 10 000. Citi refinansē aizdevumus, kas pārsniedz 5000 USD. Ja jums ir mazāks aizdevums un vēlaties zemāku procentu likmi, jums nav veiksmes.
5. Uzlīmju šoks mainīgo procentu likmju dēļ. Zema, mainīgas likmes iegūšana šodien varētu šķist lielisks veids, kā ietaupīt naudu par aizdevumu. Bet kas notiek, ja likmju līmenis dažu nākamo gadu laikā palielināsies un jūs atradīsities ar likmi 8% vai 9%? Zemākas mainīgās likmes var būt vilinošas, taču, iespējams, labāk izvēlēties fiksētas procentu likmes aizdevumu, ja vien nezināt, ka varat atmaksāt atlikumu pirms likmju paaugstināšanas.
6. Labākas cenas netiek garantētas. Procentu likmes var būt zemākas, veicot refinansēšanu, bet tām nav jābūt. Daudzi uzņēmumi piedāvā dažādu cenu diapazonu - no 2,2% līdz 8% vai augstāku. Ja esat advokāts ar lielu nopelnu un atbilstat citiem refinansēšanas uzņēmuma kritērijiem, iespējams, ka iegūsit vislabāko likmi. Bet cilvēki ar mērenākām algām, lielākiem parādiem vai kavētu maksājumu vēsturi var secināt, ka piedāvātā likme ir līdzīga (vai pat augstāka) par viņu federālā aizdevuma pašreizējo likmi..

Iespējas, kas jāapsver tā vietā

Refinansēšanas uzņēmumu mērķis ir padarīt studentu parādu pieejamāku. Ja atklājat, ka refinansēšanas mīnusi pārsniedz priekšrocības un jūs cenšaties veikt aizdevuma maksājumus, jums ir citas iespējas - vismaz federālajiem aizdevumiem.

Federālo ienākumu līmeņa atmaksas plāni

Ja atklājat, ka nevarat veikt maksājumus saskaņā ar parasto atmaksas plānu, ir vērts apsvērt iespēju to mainīt.

Saskaņā ar ienākumu plānu jūsu ikmēneša maksājums nepārsniegs 10% vai 15% no jūsu izvēles ienākumiem, kas ir jūsu koriģēto bruto ienākumu summa, kas pārsniedz nabadzības robežu. Piemēram, ja jūsu koriģētais bruto ienākums ir USD 40 000 un nabadzības robeža ir USD 25 000, jūsu izvēles ienākumi ir USD 15 000.

Atalgojuma plānos, kuru pamatā ir ienākumi, atmaksas termiņš ir 20 vai 25 gadi, pēc kura atlikums tiek piedots (ja nav samaksāts), un jūs vairs neesat par to atbildīgs. Federālajai studentu aizdevuma programmai ir četri ienākumu plāni:

1. Ienākumu atmaksas plāns. Saskaņā ar IBR plānu, ja jūs ņēmāt kredītus pirms 2014. gada 1. jūlija, jūsu ikmēneša maksājumi ir 15% no jūsu izvēles ienākumiem, un jūs esat atbildīgs par maksājumiem 25 gadu laikā. Ja jūs pirmo reizi ņēmāt kredītus pēc 2014. gada 1. jūlijs, jūsu ikmēneša maksājumi ir 10% no jūsu izvēles ienākumiem, un jūs esat atbildīgs par maksājumiem līdz 20 gadiem. Saskaņā ar IBR plānu ikmēneša maksājums nekad nebūs lielāks par ikmēneša maksājuma summu, kas nepieciešama saskaņā ar standarta 10 gadu atmaksas plānu, tāpēc jums nav jāuztraucas par ikmēneša maksājuma pieaugumu, ja pēkšņi palielinās jūsu ienākumi.
2. Ienākumu iespējamā atmaksas plāns. Jūsu ikmēneša maksājums par ienākumu iespējamās atmaksas plānu (ICR plāns) ir vai nu 20% no jūsu izvēles ienākumiem, vai arī summa, kuru jūs maksātu fiksēta maksājuma plānā uz 12 gadu termiņu. Jūs vairs neesat atbildīgs par nesamaksātu kredīta atlikumu ICR plānā pēc 25 gadiem.
3. Maksājiet, kā nopelnāt plānu. Saskaņā ar PAYE plānu no 2007. gada 1. oktobra jums jābūt jaunam aizņēmējam. Jūsu ikmēneša maksājumi ir 10% no jūsu izvēles ienākumiem, bet nekad vairāk, nekā tie būtu saskaņā ar parasto 10 gadu atmaksas plānu. PAYE plāna atmaksas termiņš ir 20 gadi.
4. Pārskatīts atalgojuma plāns. Kamēr PAYE ir atvērts tikai jauniem aizņēmējiem pēc 2007. gada, REPAYE plāns ir atvērts ikvienam aizņēmējam ar federālo studentu aizdevuma parādu. Jūsu maksājumi ir 10% no diskrecionāriem ienākumiem sadaļā REPAYE. Tomēr atšķirībā no IBR plāna vai PAYE plāna, ja jūsu ienākumi ievērojami palielinās, jūs varat beigties maksāt vairāk, nekā jūs maksātu saskaņā ar standarta 10 gadu atmaksas plānu saskaņā ar REPAYE. Maksājuma termiņš REPAYE ir 20 gadi, ja jūs atmaksājat bakalaura kredītus, un 25 gadi, ja atmaksājat absolventu kredītus..

Federālā konsolidācijas programma

Ja jums ir vairāki federālie aizdevumi un dažādas procentu likmes, aizņēmumu konsolidēšana var būt veids, kā iet. Federālā aizdevuma konsolidācija nav tas pats, kas refinansēšana. Tā vietā tas sagrupē dažādus federālos aizdevumus vienā lielākā aizdevumā. Par laimi, konsolidācijai var pretendēt gandrīz katrs federālā aizdevuma veids.

Viena no konsolidācijas priekšrocībām ir iespēja iegūt zemāku procentu likmi. Veicot konsolidāciju, jūs iegūstat procentu likmi, kas ir visu jūsu aizdevumu procentu likmju vidējā svērtā vērtība, noapaļojot līdz tuvākajai astotajai daļai. Ja dažu jūsu federālo aizdevumu procentu likmes ir ievērojami augstākas nekā citiem, konsolidācijai var būt jēga. Ja likmes ir līdzīgas visiem jūsu aizdevumiem, tam varētu būt mazāka jēga.

Vēl viens aizdevumu konsolidācijas mēģinājums ir pagarināt jūsu maksājuma termiņu līdz 30 gadiem. Tas nozīmē mazāku ikmēneša maksājumu, bet arī to, ka jūs vairāk maksāsit procentus par visu studentu aizdevumu laiku. Ja jūs nevēlaties pagarināt atmaksas plānu, varat izvēlēties īsākus termiņus, piemēram, 10 gadus. Pēc aizdevumu konsolidācijas varat izvēlēties arī uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu.

Lai arī vairums federālo aizdevumu atmaksas vai labvēlības periodos ir piemēroti konsolidācijai, tā ir nē pieejams kredītņēmējiem, kuri nav izpildījuši saistības. Ja neesat izpildījis saistību neizpildes gadījumus, jums jāveic vienošanās par atmaksu ar pašreizējo aizdevuma sniedzēju vai jāpiekrīt iekļauties ienākumu balstītā atmaksas plānā pēc konsolidācijas..

Atlikšana vai pacietība

Tāpat kā dažas studentu aizdevumu refinansēšanas programmas, arī federālā aizdevuma programma sniedz atbalstu, ja zaudējat darbu vai nevarat atrast darbu. Jūs varat atlikt aizdevuma maksājumus, ja nolemjat atgriezties skolā vismaz uz pusslodzi vai uz laiku līdz trim gadiem, ja esat bez darba un nevarat iegūt darbu. Jūs varat arī atlikt savus federālos aizdevumus, ja pievienojaties Miera korpusam vai veicat aktīvā dienesta militāro dienestu kara, militāru operāciju vai valsts ārkārtas situāciju laikā.

Atlikšanas laikā valdība maksā procentus par jūsu subsidētajiem aizdevumiem, tāpēc jums nav jāuztraucas par to, ka tie tiek kapitalizēti un pievienoti jūsu galvenajam atlikumam. Tomēr jūs esat atbildīgs par nesubsidēto aizdevumu procentiem, kad jūsu aizdevumi ir atlikti. Ja jūs nemaksājat procentus par nesubsidētiem aizdevumiem, tie tiek pievienoti jūsu pamatsummai.

Lai iegūtu tiesības uz atlikšanu, jums tieši jāsazinās ar aizdevumu apkalpojošo uzņēmumu. Ja jūs atliek maksājumus tāpēc, ka neesat strādājis, jums aktīvi jāmeklē darbs (piemēram, reģistrējoties nodarbinātības aģentūrā) vai jāpierāda, ka esat tiesīgs saņemt bezdarbnieka pabalstus. Ja jūs atlikjat maksājumus tāpēc, ka esat devies atpakaļ uz skolu, jums jāsazinās ar savas skolas finansiālā atbalsta biroju, lai palīdzētu jums pabeigt dokumentus.

Ja jūs joprojām strādājat, bet neesat nodarbināts vai strādājat, lai savilktu galus, pacietība var būt iespēja federālajiem aizdevumiem. Par aizdevumiem jums nav jāveic maksājumi par iecietību, bet jūs esat atbildīgs par visiem procentiem. Pacietība ļauj pārtraukt maksājumu veikšanu vai samazināt aizdevuma maksājumus uz laiku līdz 12 mēnešiem. Lai kvalificētos, jums jāsazinās ar savu aizdevuma pakalpojumu sniedzēju - esiet gatavi parādīt dokumentus, kas pierāda, ka jums ir finansiālas grūtības vai slimība.

Jūs varat pretendēt uz atlikšanu vai iecietību neatkarīgi no tā, kāda veida atmaksas plāns jūs šobrīd piedalāties. Ir vērts atzīmēt, ka atmaksas plāna maiņa varētu jums palīdzēt izvairīties no nepieciešamības atlikt vai ieturēt aizdevumus. Atkarībā no jūsu pašreizējiem ienākumiem, ikmēneša maksājums IBR, ICR vai REPAYE plānā var būt USD 0 mēnesī. Rūpīgi izsveriet visas savas iespējas, pirms izlemjat, kura no tām jums ir visnozīmīgākā.

Nobeiguma vārds

Ja vien jūsu federālo aizdevumu likmes nav augstas, jums, iespējams, būs labāk nē refinansēšana. Studentu aizdevumu refinansēšana ir visizdevīgākā aizņēmējiem ar lieliem privātiem aizdevumiem ar augstu procentu likmi.

Ja jūs aizņēmāties vairāk nekā 10 000 USD no privāta aizdevēja un skatāties ar procentu likmi virs 7%, refinansēšana var ietaupīt ievērojamu naudas daudzumu un stresu - un daudzu refinansēšanas kompāniju piedāvātās papildu priekšrocības, piemēram, bezdarba atbalsts, var dot tie ir labāks risinājums nekā vairums privāto studentu aizdevumu aizdevēju.

Vai esat refinansējis savus studentu kredītus? Vai tas ir palīdzējis??