Finanšu veselības pārbaude 15 cipari, kas jums jāzina

Ja jūs kādreiz esat mēģinājis uzlabot savu piemērotību, jūs zināt mērķu un mērījumu nozīmi. Ir grūti zaudēt svaru bez diētas, mēroga un vingrinājumu plāna, kā arī kļūt stiprākiem, neuztraucoties skaitīt atkārtojumus sporta zālē.

Tas, kas tiek izmērīts, tiek izdarīts, jo notiek vecā biznesa teiciens. Tas pats attiecas uz jūsu personīgajām finansēm. Neuzstādot mērķus un neuzturot impulsu naudas rādītājiem, ir grūti panākt progresu.

Aizmirstiet iedomāto finanšu žargonu. Šeit ir 15 numuri, kas palīdzēs jums kontrolēt fiskālo stāvokli, kā arī kāpēc tie ir svarīgi un kā tos atrast, ja jūs tos vēl nezināt.

Ienākuma nodoklis

Pārāk daudz cilvēku ienākumus saista ar bagātību.

Esmu pazīstams daudz cilvēku, kas nopelna sešus skaitļus, kuri vienmēr tiek aplaupīti, jo tērē katru nopelnīto santīmu. Es arī pazīstu skolotājus 30 gadu vecumā, kas nopelna 45 000 USD gadā un kuru neto vērtība ir 300 000 USD.

Tomēr bagātības veidošanai nepieciešami ienākumi. Ienākumi ir degviela, kas jūsu fiskālajai iestādei ir nepieciešama, lai tā būtu piemērota un spēcīga. Tāpēc ir tikai dabiski, ka mēs sākam sākumā: ar to, cik nopelnāt.

1. Neto mēneša ienākumi

Pēc nodokļu nomaksas cik nopelnāt attiecīgajā mēnesī? Ja jūs nezināt šo skaitli, nav iespējams izveidot budžetu, kas būtu lietderīgs.

Savā budžeta veidošanā es vēlētos to vienkārši ievērot un kā ikmēneša ienākumus izmantot četru nedēļu ienākumus pēc nodokļu nomaksas, nevis savus ikgadējos ienākumus pēc nodokļu nomaksas, dalot ar 12. Ja saņemat algu nedēļā vai divreiz nedēļā, jūs varat paļauties tikai uz četru nedēļu ienākumi attiecīgajā mēnesī, kas nav abstrakta daļa.

Ziniet savus neto ikmēneša ienākumus, jo tas ir jūsu pamats, lai sāktu veidot bagātību.

2. Efektīva nodokļu likme

Apskatiet savu pēdējo divu gadu nodokļu deklarācijas un veiciet vienkāršu aprēķinu: Cik procentus no jūsu bruto ienākumiem jūs galu galā zaudējāt federālajiem, pavalsts un vietējiem ienākumu nodokļiem?

Kad jūs zināt savu faktisko nodokļu likmi, varat sākt strādāt, lai to samazinātu. Jūs varat dot vairāk ieguldījumu IRA vai Roth IRA, vai 401 (k) vai līdzīgā kontā, kam atlikts nodoklis. Ja jums ir pietiekami daudz atskaitāmu izdevumu, jūs varētu detalizēt savus atskaitījumus. Jūs pat varētu pārcelties uz valsti, kurā netiek iekasēti ienākuma nodokļi.

Visbeidzot, salīdziniet no jūsu algas algas ieturēto nodokļu procentuālo daļu ar nodokļu likmi pēdējos divos gados. Vai jūs pārmaksājat? Nepietiekami maksā?

Ja maksājat mazāk, palieliniet ieturējuma summu, lai izvairītos no IRS soda sankcijām. Ja jūs maksājat vairāk, tad faktiski aizdodat naudu IRS bez maksas. Samaziniet ieturējuma summu, lai jūs varētu ieguldīt šo naudu visa gada garumā un nopelnīt no tā.

Tēriņi un uzkrājumi

Neatkarīgi no tā, cik lielus ienākumus nopelnāt, jūsu bagātība ir atkarīga no jūsu spējas tērēt mazāk, nekā nopelnāt. Cik daudz mazāk noteiks, cik bagāts tu kļūsi.

3. Gada neregulārie izdevumi

Katru gadu jūs tērējat naudu izdevumiem, kas, iespējams, nav jūsu ikmēneša budžetā. Tādas izmaksas kā svētku dāvanas, dzimšanas dienas dāvanas, kāzu dāvanas, automašīnu remonts un mājas remonts ir tās, kuras jums nerodas katru mēnesi, bet kuras ir neizbēgamas.

Problēma ir visiem izdevumiem, par kuriem jūs nesaturējat budžetu. Šie “neparedzētie” izdevumi bieži rodas no uzkrājumiem, nevis no rīcībā esošajiem ienākumiem.

Risinājums šiem neregulārajiem budžeta deficīta izdevumiem ir vienkāršs: budžets viņiem! Pavelciet visu savu kredītkarti un pārbaudes pārskatus par pagājušo gadu un precīzi aprēķiniet, cik daudz jūs iztērējāt neregulāriem izdevumiem. Ņemiet vērā, ka, iespējams, esat iztērējis skaidru naudu dažiem, tāpēc novērtējiet arī tos.

Kad esat nokārtojis savus kopējos gada izdevumus, varat iestatīt ikmēneša budžetu neregulāriem izdevumiem, lai atgūtu kontroli pār tiem..

Pro padoms: Ja jums šobrīd nav izveidots pats budžets, varat sākt ar abiem Tillers vai Personīgais kapitāls.

4. Uzkrājuma likme

Neapšaubāmi vissvarīgākais numurs šajā sarakstā, jūsu uzkrājumu likme ir procentuālā daļa no jūsu ienākumiem, ko jūs ieguldāt uzkrājumos un ieguldījumos. Jo augstāks ir jūsu uzkrājumu līmenis, jo ātrāk jūs iegūstat bagātību. Tas ir tik vienkārši.

Bet amerikāņi vidēji ietaupa tikai apmēram 3% no algas, liecina MarketWatch dati. Tas tik tikko ir pietiekami, lai neatpaliktu no inflācijas, nemaz nerunājot par reālas bagātības veidošanu. Turpretī kustības FIRE dalībnieki regulāri ietaupa 40%, 50%, pat 70% no saviem ienākumiem. Viņi to dara, lai varētu aiziet pensijā 5 vai 10 gadu laikā, nevis gaidīt 40 vai 50 gadus.

Pārskatiet savu budžetu un aprēķiniet pašreizējo uzkrājumu līmeni. Pēc tam samaziniet pēc iespējas vairāk izdevumu, lai to palielinātu.

Parāds un kredīts

Lai arī parāds pēc būtības nav ļauns, tas ir rīks, kas bieži tiek nepareizi izmantots. Zinot šos numurus, jūs varēsit stingri uzglabāt parādu un samazināt iespējamos parāda riskus.

5. Parāda un ienākuma attiecība

Jūsu parāda un ienākumu attiecība ir vienkārša aprēķināšana: procentuālā daļa no jūsu ikmēneša bruto ienākumiem, kas tiek novirzīti parāda maksājumiem. Piemēram, ja jūs nopelnāt 4000 USD mēnesī un ikmēneša parāda maksājumi veido USD 1000, parāda un ienākumu attiecība ir 25%.

Hipotēku kompānijas izmanto šo skaitli, lai kvalificētu jūs aizdevumam. Bet jums vajadzētu arī samazināt šo attiecību pēc iespējas zemāk, sākot no tā, ka jums ir jāmaksā par jūsu kredītprocentu kredītprocentu procentu likmi. Ja jums ir parāds ar lieliem procentiem, apsveriet iespēju izmantot personīgo aizdevumu no Uzticami lai konsolidētu visus parādus ar zemāku procentu likmi. Jo mazāk naudas katru mēnesi zaudēsit parādiem, jo ​​vairāk naudas varēsit nodot bagātības veidošanai.

6. Pašreizējā mājas LTV attiecība

Izņemot hipotēkas aizdevumu, aizdevējs pieprasa, lai jūs nolaistu noteiktu procentuālo daļu no pirkuma cenas. Pārējā pirkuma cenas daļa, procentos, ko viņi jums aizdod, ir pazīstama kā aizdevuma un vērtības (LTV) attiecība.

Laika gaitā jūsu LTV koeficients mainīsies, kad samaksāsit hipotēkas atlikumu un kā jūsu mājas (cerams) novērtēs. Tas ir svarīgi, jo virs 80% LTV parastie aizdevēji parasti prasa maksāt par privāto hipotēku apdrošināšanu (PMI), kas ikmēneša hipotēkas maksājumam var pievienot simtiem dolāru. Šī maksa jums nekādā veidā nepalīdz. Tas paredzēts vienīgi aizdevēja aizsardzībai pret jūsu saistību neizpildi.

Citiem vārdiem sakot, tā ir pazaudēta nauda.

Kad jūsu aizdevuma atlikums nokrītas zem 80% no jūsu mājas tirgus vērtības, jūs bieži varat pieteikties uz PMI noņemšanu no jūsu hipotēkas maksājuma. Izmantojot tālruņa zvanu un veidlapas iesniegšanu, jūs varat ietaupīt tūkstošiem dolāru katru gadu - bet tikai tad, ja zināt savu pašreizējo LTV attiecību.

7. Kredīta rādītājs

Jums nav jāzina precīzs rezultāts. Tas pastāvīgi svārstās, un ir trīs galvenie kredītbiroji, katram ir savs vērtējums. Bet jums vajadzētu zināt savu aptuveno kredītreitingu.

Jums ir tiesības katru gadu no trim kredītvēsturei bez maksas palaist savu kredīta pārskatu. Kad esat zinājis savu rezultātu, varat veikt pasākumus, lai uzlabotu savu kredītu un palīdzētu kvalificēties lētākam finansējumam.

Jūsu kredīts noteiks, cik daudz mājas jūs varat atļauties. Labs kredītreitings palīdzēs aizņemties vairāk, bet tērēt mazāk, savukārt sliktais rādītājs ļaus maksāt augstas procentu likmes, lielas maksas un augstāku iemaksu.

Pro padoms: Lielisks veids, kā ātri palielināt savu kredītreitingu, ir reģistrējieties bezmaksas Experian Boost kontam. Experian dos jums iespēju uzreiz palielināt savu kredītreitingu, ņemot vērā telefona un komunālo pakalpojumu rēķinu maksājumu vēsturi.

Aktīvi un ieguldījumi

Izmantojot augstāku uzkrājumu likmi, zemākas faktiskās nodokļu likmes un zemākus parādus un izdevumus, jūs varat izveidot reālu bagātību. Bet kā tiek izmērīta bagātība? Kādi skaitļi jums jāzina, kad sākat veidot un uzraudzīt savu bagātību?

8. Neto vērts

Kad cilvēki mētājas ar vārdu “bagātība”, tīrā vērtība parasti ir tā, ko viņi domā. Jūsu tīrā vērtība ir jūsu aktīvu un saistību lielā summa. Tālāk ir norādīts, kā aprēķināt savu neto vērtību.

Regulāri pārbaudiet šo numuru vai, vēl labāk, iestatiet automātisku sava neto vērtības uzraudzību un ziņošanu, izmantojot tādu platformu kā Mint, Personīgais kapitāls vai Jums nepieciešams budžets. Jūs varat saistīt savus citus finanšu kontus ar šīm platformām, un tie nodrošinās jums reāllaika pārskatus un regulārus e-pasta atjauninājumus par jūsu tīro vērtību..

9. Skaidras naudas rezervju attiecība (ārkārtas fonds)

Lielākā daļa personīgo finanšu ekspertu ir vienisprātis, ka visiem ir nepieciešams ārkārtas fonds. Viņi nepiekrīt, cik daudz jums ir nepieciešams.

Ārkārtas fonds, kas pazīstams arī kā naudas rezerve vai likvīda rezerve, ir tieši tāds, kā izklausās: noteikts skaidrās naudas daudzums vai citi stabili, viegli likvidējami aktīvi, kas rezervēti ārkārtas gadījumiem. Tā vietā, lai noteiktu konkrētu dolāra vērtību, kurai jums vajadzētu tiekties, daudzi personīgo finanšu eksperti iesaka atcelt noteiktu mēnešu vērtību.

Tur ienāk “attiecība”; tas jums norāda, cik mēnešu izdevumus jūs varat segt ar savu skaidras naudas rezervi.

Vienkārši cenšieties, lai ārkārtas fondā būtu pietiekami daudz, lai segtu viena vai divu mēnešu izdevumus. Daudzi eksperti iesaka sešus mēnešus atvēlēt gada izdevumiem, lai arī jauniem un piemērotiem, tas var būt pārāk konservatīvs.

Tas ir atkarīgs no jums, cik daudz naudas jūs jūtaties ērti, atmetot skaidru naudu. Galvenais ir tas, ka jūs nospraužat ārkārtas fonda mērķi un dodaties darbā, lai to sasniegtu.

Pro padoms: Pārliecinieties, ka jūsu ārkārtas fonds atrodas lielu procentu uzkrājumu kontā - mūsu iecienītākais ir a CIT Bank Savings Builder konts. Jums ne tikai būs viegli piekļūt naudai, bet arī tas nopelnīs nelielu procentu katru mēnesi.

10. Pašreizējā aktīvu sadale

Aktīvu piešķiršana ir izdomāts veids, kā aprakstīt, cik procenti jūsu naudas tiek ieguldīti dažāda veida aktīvos. Piemēram, iespējams, ka 10% no jūsu naudas būs skaidrā naudā, 70% - krājumos, 10% - tēlotājā mākslā, kuru esat iegādājies Meistardarbi, un 10% obligācijās.

Pēc tam jūs varat sīkāk sadalīt šīs plašās jumta kategorijas. Cik procenti no jūsu krājumiem ir vietējie salīdzinājumā ar starptautiskajiem? Maza apjoma vai vidēja vai liela kapitāla? Vai tie darbojas enerģijas nozarē, tehnoloģiju nozarē, veselības aprūpes nozarē utt?

Ja tas viss izklausās sarežģīti, neuztraucieties. Jūs varat saglabāt savu aktīvu sadales stratēģiju tik vienkāršu vai tik detalizētu, cik vēlaties. Sākumā jūs varētu ieguldīt indeksa fondā, kurš seko S&P 500 un atstāt to tajā. Uzzinot vairāk, jūs varat izpētīt dažādas nozares, ģeogrāfiskos reģionus un tirgus ierobežojumus. Bet jums tas nav jādara.

Izmantojot tādu platformu kā Personīgais kapitāls kas izseko jūsu neto vērtību, jums palīdzēs arī šeit. Tas parādīs jūsu pašreizējo aktīvu sadalījumu vienkāršā sektoru diagrammā.

Iemesls, kas jums jāzina pašreizējam aktīvu sadalījumam, ir vienkāršs: lai jūs varētu to pielāgot jūsu mērķiem un mērķiem.

11. Mērķa aktīvu piešķiršana

Daudzi investīciju konsultanti iesaka mainīt aktīvu sadalījumu, novecojot.

Parastā gudrība uzskata, ka, tuvojoties pensijai, aktīvu mērķa sadalījumam vajadzētu virzīties uz zemāka riska ieguldījumiem. Tas var nozīmēt, ka daļa naudas tiek izņemta no krājumiem un obligācijās vai tiek pārdoti paaugstināta riska krājumi par labu zemāka riska akcijām..

Neatkarīgi no jūsu vecuma, ieguldīšanas stratēģijā jums vajadzētu iestatīt mērķa aktīvu sadalījumu. Tā kā jūsu dažādās investīcijas pieaug un samazinās, jūsu aktīvu sadalījums mainās. Vienu vai divas reizes gadā dodieties uz savu brokeru kontu un līdzsvarojiet savu portfeli atpakaļ mērķa aktīvu sadalījumā.

Tas liek jums pārdot augstu cenu un pirkt zemu cenu, pārvietojot naudu no labi veiktiem ieguldījumiem uz ieguldījumiem, kuru vērtība šobrīd ir zemāka.

Pro padoms: Ja jūs izmantojat tādu robo konsultantu kā Labināšana, tas automātiski atjaunos jūsu portfeļa līdzsvaru visa gada garumā.

Pensijas

Neatkarīgi no tā, cik ļoti jūs mīlat savu darbu, pienāks diena, kad vairs nevarēsit strādāt. Un tiem no jums, kas nemīl jūsu darbu, labi, jo ātrāk jūs to varat pateikt sayonara, jo labāk.

Pensijas plānošana un izpilde lielākajai daļai cilvēku prasa gadu desmitiem. Jo ātrāk jūs vēlaties doties pensijā, jo labāk jums jāplāno.

12. Darba devēja pensionēšanās iemaksas

Daži no šajā sarakstā iekļautajiem numuriem prasa stratēģizēt, aprēķināt un plānot. Ne šis.

Uzdodiet sava darba devēja HR nodaļai vienu jautājumu: “Vai jūs piedāvājat atbilstošas ​​pensijas iemaksas, un ja jā, tad cik?” Daudzi darba devēji jūsu ieguldījumu uzņēmuma 401 (k) plānā pielīdzinās noteiktam procentam.

Pārliecinieties, ka izmantojāt šo efektīvi brīvo naudu no sava darba devēja. Tas arī nesāp, ka tas liek jums atlikt vairāk naudas pensijai vai ka tas ir beznodokļu.

Pro padoms: Periodiski pārliecinieties, vai jūsu darba devēja atbalstītais 401 (k) ir jūs uz pareizā ceļa finansiāli. Jūs varat reģistrējieties bezmaksas 401 (k) no Blooom, un viņi pārbaudīs jūsu aktīvu sadalījumu, lai pārliecinātos, ka esat pareizi dažādots. Turklāt viņi pārliecināsies, ka jūs pārāk daudz nemaksājat nodevas.

13. Mērķa pensionēšanās vecums

Kad jūs vēlaties doties pensijā??

Šis vienkāršais jautājums ietekmēs to, cik daudz jums ir nepieciešams ietaupīt un ieguldīt pensijā. Brīdinājums par spoileri: ja vēlaties doties pensijā 40 gadu vecumā, jums jāiegulda vairāk naudas nekā tad, ja plānojat doties pensijā 70 gadu vecumā.

Sāciet ar mērķa pensijas vecuma noteikšanu, jo jūsu ligzdas mērķa olšūna daļēji ir atkarīga no tā, cik ilgi jūs domājat dzīvot no saviem pensijas ienākumiem.

14. Mērķa pensijas ienākumi

Tāpat, ja pensijā vēlaties iegūt 200 000 USD gada ienākumu, jums jāiegulda vairāk nekā tad, ja vēlaties doties pensijā ar 40 000 USD. Daudz vairāk.

Ja jūs sekojat 4% noteikumam (vairāk par drošu izņemšanas līmeni īslaicīgi), tad par katru ienākumu dolāru, kuru vēlaties saņemt pensijā, jums jāiegulda 25 USD. Tas nozīmē, ka, ja jūs vēlaties saņemt 200 000 USD gada ienākumus pensijā, jums ir nepieciešama ligzdas olšūna USD 5 miljonu apmērā. Turpretī, ja vēlaties 40 000 USD pensijas ienākumu, jums ir nepieciešams tikai 1 miljons USD.

Tas nozīmē, ka jums var būt ienākumi no citiem avotiem, kas nav jūsu ligzdas olšūna. Ja aiziet pensijā pēc 62 gadiem, jūs, piemēram, varat sagaidīt dažādas pakāpes ienākumus no sociālās apdrošināšanas.

15. Mērķa ligzdas olšūna

Jūs zināt savu pašreizējo tīro vērtību. Cik daudz augstāk jābūt, lai jūs varētu aiziet pensijā?

Atbilde ir atkarīga no jūsu noteiktā pensijas vecuma un ienākumiem. Sāciet ar drošu izņemšanas rādītāju izpratni. Jo ilgāk vēlaties, lai jūsu ligzdas olšūna ilgst, jo mazāka ir proporcija, ko katru gadu varat izņemt. Citiem vārdiem sakot, jo ilgāka ir jūsu paredzētā aiziešana pensijā, jo lielākai ligzdas olai jābūt relatīvai attiecībā pret ienākumiem, kurus vēlaties to nodrošināt. Tā nav precīzi raķešu zinātne.

4% noteikuma pamatā ir pieņēmums, ka pēc aiziešanas pensijā jūs dzīvosiet 30 gadus. Ja plānojat doties pensijā 65 gadu vecumā un dzīvot līdz 95 gadiem, un jūs vēlaties, lai ienākumi būtu 50 000 USD gadā (neskaitot ienākumus no sociālās apdrošināšanas), tad, lai aprēķinātu savu ligzdas olu, varat izmantot 4% noteikumu. Vienkārši reiziniet 50 000 USD ar 25, lai sasniegtu mērķi 1 250 000 USD.

Atkarībā no tā, kad vēlaties doties pensijā, un tāpēc arī uz to, cik ilgi plānojat dzīvot pie savas ligzdas olšūnas, iespējams, katru gadu varēsit izņemt pat 6% no ligzdas olām vai tikai 3,5%. Apvienojumā ar jūsu noteikto pensionēšanās vecumu un ienākumiem varat izmantot drošus izstāšanās procentus, lai ātri novērtētu, cik daudz jums jātaupa pensijai.

Nobeiguma vārds

Mana māte man vienmēr teica: “Ja jūs ignorējat zobus, viņi aiziet prom.” Tas pats attiecas uz jūsu naudu.

Iepriekš minētie 15 skaitļi palīdz noskaidrot jūsu finanšu pagātni, tagadni un nākotni, lai jūs varētu izsekot jūsu progresam, uzstādīt sasniedzamus mērķus un izpildīt tos sasniedzot. Jo labāka ir jūsu rīcība ar šiem finanšu skaitļiem, jo ​​lielākas ir izredzes, ka jūs sasniegsit savus mērķus.

Kādi skaitļi jums šķiet vissvarīgākie, novērtējot personīgās finanses?