Federālo un privāto studentu aizdevumi - kuri ir labāki? (Plusi mīnusi)

Pirms apsverat aizņēmumu, lai segtu koledžas izmaksas, pārliecinieties, ka izmaksājat visu citu palīdzības veidu. Tas ietver stipendijas un dotācijas, darba iespējas studijās un visus ietaupījumus, ko jūs vai jūsu ģimene atvēlējāt šim mērķim. Lai arī daudzi finanšu eksperti studentu kredītus uzskata par “labu” parādu, jebkurš parāds var ierobežot jūsu finanšu nākotni.

Ja jums joprojām ir nepieciešams aizņemties naudu skolai, kā to dara lielākā daļa studentu, ir svarīgi izsvērt savas iespējas. Ne visi studentu aizdevumi tiek radīti vienādi. Pareiza aizdevuma veida ņemšana ir galvenā sastāvdaļa, lai spētu pārvaldīt savu studentu parādu pēc skolas beigšanas. Lūk, kas jums jāzina, lai izsvērtu savas iespējas.

Federālās valdības aizdevumi

Federālie studentu aizdevumi ir aizdevumi, ko nodrošina federālā valdība, turpretī privātos aizdevumus nodrošina bankas, krājaizdevu sabiedrības un daži štati.

Federālo aizdevumu veidi

Pastāv trīs galvenie federālo studentu aizdevumu veidi: tiešie subsidētie, tiešie nesubsidētie un tiešie PLUS aizdevumi.

Tiešie subsidētie aizdevumi

Ar tiešu subsidētu aizdevumu valdība maksā procentus par jūsu aizdevumiem, kamēr atrodaties skolā, labvēlības periodā pēc skolas beigšanas un jebkuros atliktajos periodos..

Subsidētie aizdevumi ir pieejami studentiem, kuri pierāda finansiālo vajadzību. Skola varēs jums pateikt, vai jūs kvalificējaties pēc tam, kad būsit aizpildījis bezmaksas pieteikumu federālajam studentu atbalstam (FAFSA)..

Sakarā ar to, ka studentu aizņēmēji var ietaupīt ievērojamu naudas summu procentiem, jums vienmēr vajadzētu pieņemt subsidētus aizdevumus pirms visiem citiem. Diemžēl maģistrantūras studentiem subsidētie aizdevumi ir pieejami tikai studentiem.

Tiešie nesubsidētie aizdevumi

Uzņemoties tiešo nesubsidēto aizdevumu, jūs esat atbildīgs par visu uzkrāto procentu maksāšanu. Procenti sāk uzkrāties, tiklīdz jūsu aizdevums tiek izmaksāts, tiek uzkrāts visu laiku, kurā esat reģistrējies, un turpina uzkrāties visu aizdevuma laiku, līdz jūs to nomaksājat. Tas tiek uzkrāts arī labvēlības periodos vai atliktos termiņos.

Pēc absolvēšanas un labvēlības perioda beigām visi procenti, kas uzkrājās par aizdevumu, kamēr bijāt skolā, tiks kapitalizēti. Tas nozīmē, ka tas tiks pievienots pamatsummai - sākotnējai aizņēmuma summai - un jūs sāksit nopelnīt procentus par jauno atlikumu.

Vecāku PLUS aizdevumi

Tā kā studentu aizdevumi valsts aizdevumos ir ierobežoti, daudziem vecākiem ir jāuzņemas studentu aizdevumi saviem bērniem. Federālā līmenī tie tiek izsniegti Parent PLUS aizdevumu veidā. Vecāku PLUS aizdevumi ir īpaši vecākiem ar apgādājamiem bakalaura līmeņa studentiem.

Esiet piesardzīgs, ja esat vecāks, kurš apsver iespēju saņemt Parent PLUS aizdevumu. Lai arī tie var būt noderīgi, lai palīdzētu segt jūsu bērnu izglītības izmaksas, ar viņiem ir viegli nokļūt pār galvu. PLUS aizdevumiem nav īpašu ierobežojumu; jūs varat aizņemties tik daudz, cik jums nepieciešams, līdz skolas sertificētajām kopējām apmeklējuma izmaksām. Tajā ietilpst mācību maksa un maksa, istaba un pansija, kā arī grāmatas un piederumi, atskaitot jebkādu citu finansiālu palīdzību, ko saņem jūsu bērns.

Bet PLUS aizdevumi darbojas vairāk kā privāti, nevis federāli. Viņiem ir augstākas procentu likmes un maksa par iniciēšanu, un tiem nepieciešama kredītpārbaude, kas nozīmē, ka jūsu kredītvēsturei jābūt izcilai, lai kvalificētos.

Grad PLUS aizdevumi

Tāpat kā vecāku PLUS aizdevumi, arī Grad PLUS aizdevumi ir papildu līdzekļu avots absolventiem un profesionāliem studentiem, kas pārsniedz aizdevumu limitus federālajiem subsidētajiem un nesubsidētajiem aizdevumiem.

Līdzīgi kā vecākiem vecākiem PLUS, aizņēmumiem nav ierobežojumu, izņemot to, ko jūsu skola apliecina kā kopējās apmeklējuma izmaksas.

Atšķirībā no federālajiem subsidētajiem un nesubsidētajiem aizdevumiem, Grad PLUS aizdevumiem ir nepieciešama kredīta pārbaude, tāpēc, lai kvalificētos, jums ir jābūt labai kredītvēsturei. Jūsu kredītvēsturē nedrīkst būt nekādu negatīvu priekšmetu, piemēram, bankrotu, iekasēšanas vai parādos iekasēto parādu. Ja jūsu kredīts ir mazāks par zvaigžņu, to ir iespējams pieteikt ar mājokļa devēju.

Tā kā visiem PLUS aizdevumiem ir augstākas procentu likmes nekā citiem valdības aizdevumiem, pirms ķerties pie PLUS aizdevuma, pārliecinieties, ka esat maksimāli izmaksājis savus federālos subsidētos un nesubsidētos aizdevumus..

Cik var aizņemties?

Maksimālā federālo aizdevumu summa, kuru varat aizņemties, ir atkarīga no vairākiem faktoriem: jūsu gada skolā, jūsu kā apgādājama vai neatkarīga studenta statusa un aizdevuma veida. Ir ierobežojumi, cik daudz jūs varat aizņemties gadā, kā arī cik daudz jūs varat aizņemties kopumā. Kopējie absolventu kredītņēmēju limiti ietver jebkuru summu, kas aizgūta kā doktorants.

Kā minēts, PLUS aizdevumu aizņēmumam nav noteikta maksimālā robeža. Tomēr jūsu skola noteiks summu “kopējās apmeklējuma izmaksas”, un jūs nevarēsiet aizņemties, pārsniedzot šo limitu.

Šie aizņēmumu limiti attiecas tikai uz Federālajiem tiešajiem un subsidētajiem aizdevumiem.

Aizņemšanās limiti neatkarīgam studentam

Atkarīgais pamatstudiju students var aizņemties no 5500 USD pirmajā gadā līdz 7500 USD trešajā gadā un pēc tam. Tas ietver gan federālos tiešos subsidētos, gan nesubsidētos aizdevumus. Kopējā summa, kuru var aizņemties kāds apgādājams pamatstudiju students, ir USD 31 000.

Lai jūs varētu klasificēt kā apgādājamo, jums jābūt jaunākam par 24 gadiem, sākot no gada 31. decembra, kad tiek piešķirta palīdzība, pat ja vecāki jūs finansiāli neatbalsta un nevar vai nepalīdz jums samaksāt par koledžu. Tomēr, ja jūsu vecāki nav tiesīgi aizņemties Parent PLUS aizdevumu, iespējams, jūs varat aizņemties, nepārsniedzot maksimālos apjomus, atkarīgam studentam.

Aizņemšanās limiti neatkarīgam studentam

Jūs uzskatāt par neatkarīgu, ja esat vecāks par 24 gadiem vai ja esat jaunāks par 24 un:

• Ir precējušies
• Ir apgādājamie
• Vai ir bārenis
• Vai esat ASV bruņoto spēku veterāns vai aktīvs dežurants

Neatkarīgi studenti var aizņemties vairāk naudas nekā atkarīgie studenti - jebkur no USD 9500 pirmajā gadā līdz USD 12 500 trešajā gadā un pēc tam. Kopējā summa, ko viņi var aizņemties, ir USD 57 500.

Aizņēmumu limiti absolventiem un profesionālajiem studentiem

Absolventi un profesionālie studenti pēc savas būtības tiek klasificēti kā neatkarīgi, neatkarīgi no vecuma. Ne tikai nav cerību, ka vecāki palīdzēs segt rēķinu par absolventu skolu, bet arī aizņēmumu limiti ir lielāki, jo absolventu un profesionālā skola var būt daudz dārgāka nekā pamatskolas izglītība.

Absolvents vai profesionāls students var aizņemties līdz USD 20 500 gadā, kurā viņi mācās, un līdz USD 138 500 kopumā. Tajā ietilpst jebkura summa, kas jau ir aizgūta, lai samaksātu par pamatskolas izglītību.

Federālo aizdevumu priekšrocības

Ja jums ir jāaizņemas, lai samaksātu par skolu, aizņemoties, izmantojot federālās aizdevumu programmas, ir dažādas priekšrocības.

1. Viņiem parasti ir zemākas likmes un nodevas. Katru gadu Kongress nosaka juridisko ierobežojumu procentu summai, ko var iekasēt no federālajiem studentu aizdevumiem. Šis ierobežojums parasti ir zemāks par privāto aizdevēju piedāvātajām procentu likmēm. Arī aizdevuma laikā tiek fiksētas federālās aizdevuma procentu likmes.
2. Jūs varat tos konsolidēt. Pēc absolvēšanas jūs varat apvienot visus savus federālos studentu aizdevumus vienā jaunā aizdevumā ar vienu ikmēneša maksājumu un procentu likmi. Tas var ievērojami vienkāršot aizdevuma atmaksas procesu.
3. Viņi piedāvā plašas finanšu grūtības iespējas. Ja ciešat no ekonomiskām grūtībām, varat atlikt maksājumus par federālo aizdevumu uz laiku līdz trim gadiem, un šajā laikā tiek pārtraukti procenti. Tikai daži privāti aizdevēji piedāvā vairāk nekā 12 mēnešus, ja tie vispār piedāvā atlikšanu. Ja jums beidzas atlikšanas iespējas, federālajiem aizdevumiem ir arī plašas iecietības iespējas. Iecietības laikā par jūsu aizdevumu tiek uzkrāti procenti.
4. Viņu noklusējuma nosacījumi ir dāsnāki. Ja kavējaties ar maksājumiem, federālie aizdevumi dod jums papildu laiku, pirms jūs uzskatāt par noklusējuma saistībām. Jums netiks paziņots kredītbirojā vai tiks uzskatīts par nokavētu, kamēr nebūsiet nokavējis trīs mēnešus ilgus maksājumus, un jūsu aizdevumi netiks noklusēti, ja vien nenokavēsit deviņus maksājumus. Privāts aizdevējs var uzskatīt jūs par saistību neizpildi pēc mazāk nekā viena nokavēta maksājuma.
5. Viņi piedāvā plašu atmaksas iespēju klāstu. Izmantojot vairākas atmaksas iespējas, ieskaitot konsolidāciju un ienākumu balstītus atmaksas (IDR) plānus, ar federālajiem aizdevumiem ir viegli strādāt, ja jums ir grūts laiks. Ja jums ir darbs ar zemiem ienākumiem vai esat bezdarbnieks un vairs nevarat atlikt aizdevumus, jūs varētu pretendēt uz ikmēneša atmaksu 0 ASV dolāru apmērā, reģistrējoties ienākumu atmaksas (IBR) plānā. Vēl labāk, ja šie ikmēneša maksājumi USD 0 vērtībā tiek ņemti vērā jūsu piedošanas laikā no 20 līdz 25 gadiem (vairāk par to zemāk).
6. Viņus var piedot. Ja aizņematies lielu summu studentu aizdevumos un reģistrējaties kvalificētā IDR programmā, jums var būt tiesības saņemt aizdevumu atlikumu 20–25 gadu laikā. Ja strādājat pilnu darba laiku sabiedrisko darbu, iespējams, ka arī jums tiks piešķirta aizdevumu piedošana vēl ātrāk, izmantojot Sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošanas (PSLF) programmu.
7. Tos var atcelt vai atbrīvot. Ja jūs vai jūsu skola atbilst noteiktiem kritērijiem, jūs esat tiesīgs saņemt aizdevuma atcelšanu vai atbrīvošanu no tā. Kritēriji ir kredītu dzēšana bankrota gadījumā, pilnīga un pastāvīga invaliditāte, mirst, skolas slēgšana vai tiek konstatēts, ka skola ir devusi viltus solījumus.
8. Viņi neprasa Good Credit vai Cosigner. Izņemot PLUS aizdevumus, federālajiem aizdevumiem nav nepieciešama kredīta pārbaude, kas nozīmē, ka, lai pieteiktos, jums nav vajadzīgs ne kosignieris, ne pat labs kredīts. Tas ir noderīgi daudziem studentiem, kuri vēl nav izveidojuši kredītvēsturi.

Federālo aizdevumu trūkumi

Lai arī federālajiem aizdevumiem parasti tiek dota priekšroka nekā privātiem, tiem tomēr ir daži trūkumi.

1. Ir vāciņi, cik daudz jūs varat aizņemties. Vidējās mācību izmaksas privātā universitātē 2018. – 2019. Mācību gadā bija 35 676 USD. Tomēr pirmā kursa studenti var aizņemties tikai Federālos tiešos subsidētos vai nesubsidētos aizdevumus līdz USD 5500. Daudzām ģimenēm ar to nepietiek, liekot tām vērsties pie mazāk pievilcīgiem aizņēmumu avotiem, piemēram, PLUS un privātiem aizdevumiem.
2. Jūs nevarat tos atbrīvot no bankrota. Ja vien jūs nevarat pierādīt, ka aizdevumu atmaksa ir “nepamatota ekonomiska grūtība”, jūs nevarat atbrīvot federālos aizdevumus bankrota laikā. Pārbaudīt nepamatotas grūtības ir ārkārtīgi grūti neatkarīgi no jūsu ienākumiem vai parāda lieluma.
3. Valdība var nopelnīt jūsu algas, vispirms neiesniedzot prasību tiesā. Ja jūs noklusējat savus federālos studentu aizdevumus, valdība var automātiski iekasēt jūsu algas vai iekasēt nodokļu atmaksas vai sociālā nodrošinājuma pabalstus, neiesniedzot prasību tiesā. Tomēr, tā kā ir tik daudz iespēju atmaksāt studējošo kredītus, šajā situācijā nav daudz iemeslu.
4. PLUS aizdevumi ir vairāk kā privāti aizdevumi. Atšķirībā no citiem federālajiem aizdevumiem, PLUS aizdevumiem ir nepieciešama kredīta pārbaude. Viņiem ir augstākas procentu likmes un nodevas nekā citiem federālajiem aizdevumiem, un Parent PLUS aizdevumiem ir mazāk atmaksas iespēju. Tādēļ vecākiem aizņēmējiem, iespējams, ir izdevīgāks darījums ar privāta aizdevēja starpniecību, it īpaši, ja viņiem ir lieliski kredīti.

Kā pieteikties

Lai pieteiktos federālajam studentu atbalstam, jums būs jāaizpilda FAFSA. FAFSA ir jūsu pieteikums visiem federālajiem aizdevumiem, kā arī jebkuram uz vajadzībām balstītam atbalstam, piemēram, federālām stipendijām, darba studijām un noteiktām stipendijām.

Pēc FAFSA iesniegšanas jūs saņemsit ziņojumu par studentu atbalstu, kurā aprakstīts jūsu paredzamais ģimenes ieguldījums (EFC). Par izglītību šī summa jums nav jāmaksā no kabatas. Tomēr jūsu EFC ir summa, ko federālā valdība sagaida, ka jūsu ģimene - vai jūs, ja esat maģistrantūras students - varēs samaksāt neatkarīgi no tā, vai plānojat kaut ko iemaksāt. Jūsu skola izmanto šo summu, lai noteiktu, cik lielu atbalstu, ieskaitot studentu aizdevumus, jūs varat saņemt.

Noteikti aizpildiet FAFSA tajā pašā laikā, kad piesakāties skolās, un pieteikumā iekļaujiet skolas, uz kurām piesakāties. Tādā veidā, saņemot koledžas akceptēšanas vēstules, jūs saņemsiet arī finansiāla atbalsta balvu, kurā sīki aprakstīts, uz kādiem atbalsta veidiem jūs pretendējat.

Privātie aizdevumi

Pirms apsverat privātos aizdevumus, pārliecinieties, vai esat izpētījis visus citus palīdzības avotus, tostarp federālos aizdevumus. Privātie studentu aizdevumi, kurus izsniedz bankas, krājaizdevu sabiedrības un citas finanšu iestādes, nepiedāvā tāda paša līmeņa aizņēmēju aizsardzību vai atmaksas iespējas kā federālie aizdevumi..

Ja jums ir nepieciešams papildu atbalsts pēc visu citu avotu izsmelšanas vai arī jūs spējat iegūt labāku procentu likmi ar privātu aizdevumu un zināt, ka jums nebūs nepieciešama federālo aizdevumu aizsardzība, privātie aizdevumi ir iespēja, kas jāapsver.

Privāto studentu aizdevumu veidi

Privātie studentu aizdevumi pastāv visdažādākajiem mērķiem, ieskaitot uzturēšanās izdevumus, medicīnas skolas izmaksas un bāra eksāmenu sagatavošanu. Lai atrastu jūsu vajadzībām atbilstošus privātos aizdevumus, izmēģiniet tiešsaistes rīku, piemēram Uzticami. Uzticamība ļauj salīdzināt iespējas dažādiem kreditoriem. Lai saņemtu personalizētus piedāvājumus no vairākiem aizdevējiem, jums jāaizpilda tikai viens pieteikums. Process ir bezmaksas un neietekmē jūsu kredītreitingu.

Daži no labākajiem studentu aizdevumu aizdevējiem ietver Ascent, Citizens One, College Ave, CommonBond, Discover Student Loan, LendKey, Navy Federal, PNC, RISLA, Sallie Mae, SunTrust un Wells Fargo. Katram no tiem ir savi aizdevumu veidi, likmes, nosacījumi un aizņēmuma robežas.

Cik var aizņemties?

Aizņēmumu limiti katram aizdevējam atšķiras. Daži aizdevēji nepieļauj, ka aizņemtā summa pārsniedz skolas sertificētās kopējās apmeklējuma izmaksas. Citi ļauj aizņemties naudu, pārsniedzot šīs izmaksas. Ja esat absolvents, medicīnas students vai jurisprudences students un jums ir nepieciešams vairāk naudas, nekā jūsu skola apliecinās, privātie aizdevumi var palīdzēt. Kaut arī Grad PLUS aizdevums nevar pārsniegt skolas sertificētās apmeklējuma izmaksas, privāti aizdevumi to var.

Turklāt PLUS aizdevumi nav pieejami kredītņēmējiem, kas studē doktorantūrā, tāpēc vairāki privāti aizdevēji ir iesaistījušies, lai aizpildītu finansējuma nepilnības, ko atstājušas federālās aizdevumu robežas. Un privāti aizdevumi var piedāvāt labākas likmes nekā Parent PLUS aizdevums vecākiem aizņēmējiem ar lielisku kredītu.

Neaizņemieties vairāk, nekā varat saprātīgi atļauties

Paturiet prātā, ka tikai tāpēc, ka varat aizņemties noteiktu summu, tas nenozīmē, ka jums vajadzētu. Dariet visu iespējamo, lai izvairītos no pēc iespējas lielāka studentu aizdevuma parāda.

Praktiski visi studentu aizņēmēji, kuru parāds pārsniedz USD 100 000, ir aizņēmies, lai iegūtu augstākās grādus. Bet ne visi augstākie grādi ir vienādi. Piemēram, saskaņā ar Darba statistikas biroja (BLS) datiem ārsti nopelna vidējos ienākumus 208 000 USD gadā, kas var aizņemt lielu naudas summu skolai, uzskatot to par vērts. Advokāti tomēr gūst vidējos ienākumus gadā, kas ir apmēram puse no USD 120 910. Un koledžas pasniedzēja vidējie ienākumi, Ph.D. galvenā karjeras izvēle. studentu, ir tikai USD 78 470 gadā. Tas nozīmē, ka lielu summu aizņemšanās šajos grādos šķiet nederīga.

Tāpēc, pirms aizņemāties sešus skaitļus vai vairāk studentu aizdevumos, apsveriet, kādi varētu būt jūsu nākotnes ieņēmumi, lai noteiktu, cik viegli jūs varēsit atmaksāt aizdevumus. Un, kad runa ir par privātas naudas aizņemšanos, paturiet prātā, ka jums vairs nebūs tādu iespēju kā IDR vai piedošana, uz ko atgriezties, ja rodas nepatikšanas.

Privāto aizdevumu priekšrocības

Neatkarīgi no privātajiem studentu kredītiem ir šādas priekšrocības.

1. Viņi var segt nepilnības finansēšanā. Vēlreiz pārliecinieties, ka esat izmantojis visus citus resursus, pirms ķerties pie privāta studentu aizdevuma. Bet, ja jūs to esat izdarījis un jums joprojām ir nepieciešama papildu nauda, ​​šo vajadzību var atrisināt ar privātu studentu aizdevumu.
2. Jūs varat aizņemties naudu īpašiem mērķiem. Privātie aizdevēji piedāvā daudz plašāku aizdevumu veidu klāstu nekā federālā valdība. Sakarā ar to jūs varat atrast privātus aizdevumus, kas specializējas visu finansēšanā, sākot no bāru eksāmenu izdevumiem, piemēram, sagatavošanas nodarbībām un pieteikšanās maksām, līdz starptautiskām studijām. Privātie aizdevēji piedāvā arī medicīnas skolu aizdevumus ar zemākām procentu likmēm nekā federālie aizdevumi tiem, kuriem ir labs kredīts.
3. Dažiem ir labākas procentu likmes nekā federālajiem aizdevumiem. Vecāki ar izcilu kredītu, kas vēlas aizņemties naudu, lai finansētu apgādībā esošu studentu, var atrast labāku darījumu ar privātu aizdevēju nekā ar PLUS aizdevumu. Tomēr, ja viņu vērtējums ir mazāks par 700, viņi, iespējams, labāk darbojas ar PLUS aizdevumu.
4. Jūs varat tos refinansēt. Pēc absolvēšanas un labas kredītvēstures un kredītreitingu noteikšanas jūs, iespējams, varēsit ietaupīt naudu, veicot refinansēšanu pie privāta aizdevēja. Kad jūs refinansējat, aizdevējs nomaksā jūsu pašreizējos aizdevumus un izsniedz jums jaunu aizdevumu ar jaunu procentu likmi un noteikumiem. Zemāki procentu likmes un mazāks ikmēneša maksājums ir galvenie refinansēšanas iemesli. Tomēr, lai kvalificētos refinansēšanai lielākajā daļā privāto aizdevēju, jums būs nepieciešama vismaz 700 kredītreitingu.

Privāto aizdevumu trūkumi

Privātajiem studentu aizdevumiem ir daudz trūkumu, un tie var būt nopietni. Finanšu eksperti iesaka izsmelt savas iespējas citiem palīdzības avotiem, pirms ķerties pie privātiem aizdevumiem.

1. Viņiem ir nepieciešams izcils kredīts. Privātiem aizdevumiem ir nepieciešama laba kredītvēsture un kredītreitings 700 vai augstāks. Tas privātajiem aizdevumiem nepieļauj piekļuvi lielākajai daļai studentu, jo tikai nedaudzi ir izveidojuši kredītvēsturi.
2. Pretendentiem bez izciliem kredītpunktiem ir nepieciešams pasūtītājs. Kaut arī spēja pievienot savam pieteikumam cosigner var šķist pluss, tā izstrādei ir savi riski. Ja aizņēmējs students nespēj atmaksāt aizdevumu, klientam ir pienākums to darīt. Un, lai arī dažiem aizdevējiem ir iespēja izlaist cosigner, process bieži ir sarežģīts. Patērētāju finanšu aizsardzības birojs iesūdzēja Navient, privātā studentu aizdevuma pakalpojumu sniedzēju, par šo pašu jautājumu.
3. Procentu likmes ir balstītas uz jūsu kredītvēsturi. Lai arī privātie aizdevēji reklamē tik zemas procentu likmes kā federālajiem aizdevumiem, šīm procentu likmēm ir tiesīgi tikai aizņēmēji ar visaugstākajiem kredītpunktiem. Aizņēmējiem ar zemāku kredītreitingu vai bez kredītvēstures procentu likmes varētu būt pat divreiz lielākas vai lielākas par federālo aizdevumu likumā noteikto robežu.
4. Procentu likmēm nav juridisku ierobežojumu. Kaut arī aizdevēji mēģina saglabāt konkurenci savā starpā, piedāvājot līdzīgu procentu likmju diapazonu, nav noteikts noteikts juridiskais ierobežojums, ko viņi var iekasēt. Viņi var paaugstināt jūsu nokavēto maksājumu likmes tāpat kā kredītkartes. Un to likmes bieži ir mainīgas, kas nozīmē, ka tās svārstās atbilstoši tirgus apstākļiem.
5. Procenti sāk uzkrāties tūlīt. Atšķirībā no federālajiem subsidētajiem aizdevumiem, privātiem studentu kredītiem tiek uzkrāti procenti, tiklīdz tie jums tiek izmaksāti. Pēc absolvēšanas un atmaksas labvēlības perioda beigām procenti tiek kapitalizēti.
6. Tur tiek piedāvātas ierobežotas ekonomiskās grūtības iespējas. Privātajiem studentu aizdevumiem ir daudz mazāk izdevīgi nosacījumi ekonomiskajām grūtībām nekā federālajiem aizdevumiem. Jūs, visticamāk, maksāsit savus studentu kredītus desmit gadus vai ilgāk, un tur nav teikts, kādi dzīves notikumi var notikt. Pat ja jūs zaudējat darbu savas vainas dēļ, jūs joprojām būsit atbildīgs par privāto aizdevumu atmaksu.
7. Viņus nevar piedot. Studentiem, kuri aizņemas vairāk nekā 100 000 USD, studentu aizdevumu piedošana var būt izšķiroša, un to privāti aizdevumi nepiedāvā. Privātie aizdevēji nesniedz sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošanas iespējas.
8. Viņiem ir mazāk dāsni noklusējuma noteikumi. Privāto aizdevumu nemaksāšanas sekas var būt smagas. Daži privāti aizdevumi zaudē noklusējumu, kad nokavējat maksājumu, kas nozīmē, ka par tiem nekavējoties tiek ziņots kredītbirojiem un, iespējams, nodoti iekasējumos. Kad tas notiks, jūsu aizdevuma termiņš būs pilnīgs. Neatbildētu maksājumu rezultātā var paaugstināties arī jūsu procentu likmes, un aizdevējs var jūs iesūdzēt tiesā. Kas ir vēl sliktāk, tādu atmaksas iespēju trūkums kā atlikšana un IDR nozīmē, ka maksājuma zaudēšana, visticamāk, ir aizņēmējiem, kuriem ir grūtības..
9. Jūs nevarat tos atbrīvot no bankrota. Lai arī ir ārkārtīgi grūti atbrīvot federālos studentu aizdevumus arī bankrota gadījumā, privāto aizdevumu atmaksas iespēju trūkums padara ticamāku, ka aizņēmēji neizpilda saistības, ja viņi atpaliks. Ja saistību neizpilde var aizdot aizdevējus celt prasību pret aizņēmējiem un viņu aizbildņiem, un sprieduma rezultātā var tikt pieprasīta alga, neatkarīgi no jūsu ekonomiskās situācijas vai iespējas atmaksāt naudu..
10. Daudzi aizdevumi nevar tikt dzēsti, ja jūs mirstat. Ja mirst naudas dēļ no privāta aizdevuma, šis parāds kļūst par kreditētāju pret jūsu īpašumu. Ja jūs aizņēmāties kopā ar mājokļa devēju, viņi kļūst atbildīgi par aizdevuma atlikuma samaksu pat pēc tam, kad esat prom. Par laimi, daudzi aizdevēji tagad piedāvā atbrīvošanu no nāves, taču pirms aizdevuma parakstīšanas noteikti izlasiet sava aizdevēja smalko druku.

Kā pieteikties

Jūs piesakāties privātam studentu aizdevumam tieši caur banku vai finanšu iestādi, no kuras vēlaties aizņemties. Ja jūs izmantojat Uzticami, vienreiz varēsit ievadīt visu personisko informāciju un dažu minūšu laikā saņemt līdz deviņām iepriekš kvalificētām likmju cenām.

Katram aizdevējam ir savas prasības, taču kopumā privātiem aizdevumiem ir nepieciešams pilns parakstīšanas process. Privātie aizdevēji vēlas redzēt jūsu kredītreitingu, pārskatu par kredītu un pierādījumu, ka jums ir vai būs labi apmaksāts darbs, kā arī līdzekļus aizdevuma atmaksai. Ja jūs neatbilstat šīm pamatprasībām, jums būs jāpiesakās pie pasūtītāja.

Tā kā ir tik daudz privātu studentu aizdevumu iespēju, ir svarīgi salīdzināt aizdevējus. Privātos aizdevumus atšķir dažādi faktori, ieskaitot procentu likmes un nodevas. Pie citiem svarīgiem faktoriem, no kuriem jāpievērš uzmanība, ir aizņēmēju aizsardzības iespējas, tas, vai aizdevums piedāvā izdevīgākus aizdevumus un vai ir kādas priekšrocības, piemēram, zemākas procentu likmes studentiem ar labu atzīmi.

Kurš aizdevuma veids jums ir vislabākais?

Jums pat nevajadzētu apsvērt privāta aizdevuma ņemšanu, lai palīdzētu segt skolas izmaksas, ja vien jūs pilnībā neizmantojat citas iespējas. Trūkumi ir pārāk smagi, un, ja neesat piesardzīgs, jūs varētu nonākt nopietnās finansiālās grūtībās.

Ja nokavējat maksājumus vai neizmantojat privātu studentu aizdevumu, kredīta rādītāji samazināsies, padarot gandrīz neiespējamu automašīnas iegādi, hipotēkas iegādi vai pat dzīvokļa īri. Tā kā bankrota gadījumā gandrīz nav iespējams noformēt nevienu studentu aizdevumu, jūs nevarat izvairīties no ikmēneša maksājumiem, pat ja to veikšana kļūst par nopietnām grūtībām.

No otras puses, ja jūs kādreiz nonāksit grūtā situācijā un kļūstat nespējīgs veikt ikmēneša maksājumus par federālo aizdevumu, jums ir dažādas atmaksas iespējas, tai skaitā pilnīga maksājumu pārtraukšana ar atlikšanu vai kvalifikācija 0 ASV dolāru maksājumiem, izmantojot IBR.

Tas gandrīz jebkuru federālo aizdevumu padara labāku iespēju nekā privāti aizdevumi, pat ja jums ir kredīts, lai kvalificētos labākām privātā aizdevuma procentu likmēm. Pievērsieties privātiem aizdevumiem tikai pēc tam, kad esat izmantojis visas citas iespējas.

Esiet piesardzīgs pirms jebkāda aizdevuma ņemšanas

Pievērsieties federālajiem aizdevumiem tikai pēc tam, kad esat iztērējis visus resursus “bezmaksas” palīdzībai, piemēram, dotācijas, stipendijas, darba studijas un savus uzkrājumus. Pastāv iemesls, ka studentu aizdevuma parādu Amerikā sauc par krīzi; tas kropļo daudzu ģimeņu finanšu nākotni.

Pēc Pew Research Center datiem, gandrīz puse (48%) studentu kredītņēmēju ziņo, ka viņu aizdevuma maksājumu veikšana ir finansiālas grūtības, un tikai 27% apgalvo, ka dzīvo ērti. Studentu aizdevuma maksājumi apgrūtina mājokļa iegādi 25% kredītņēmēju, 24% kredītņēmēju ietekmē karjeras izvēli, un 7% kredītņēmēju maksājumu dēļ pārtrauc laulību vai nodibina ģimeni.

Parāds var ātri kļūt par finanšu cietumu, kas ierobežo jūsu iespējas izveidot sev vēlamo dzīvi. Diemžēl lielai daļai studentu nav iespējams izvairīties no naudas aizņemšanās skolas apmaksai. Bet, ja jūsu parāds beigsies ar jūsu spēju to atmaksāt, koledžas un maģistrantūras studenti jutīsies nevērtīgi par ieguldījumiem.

Tāpēc neatkarīgi no tā, vai aizņematies federālu vai privātu naudu, pārliecinieties, vai varat pārvaldīt ikmēneša maksājumus. Izmantojiet tādus kalkulatorus kā FederalStudentAid, lai uzzinātu, kādi būs jūsu maksājumi un cik ilgs laiks varētu būt nepieciešams, lai jūs varētu atmaksāt aizdevumu. Nosveriet šo informāciju, salīdzinot ar iespēju atrast darbu un kāda varētu būt jūsu iespējamā alga. Meklējiet savu nozari vietnē, piemēram, Glassdoor, lai iegūtu priekšstatu par jūsu algas potenciālu.

Nobeiguma vārds

Atkal tas tikai tāpēc, ka esat tiesīgs aizņemties noteiktu summu, tas nenozīmē, ka jums vajadzētu. Pirms parāda uzņemšanās vienmēr izmantojiet jebkādu citu finansiālu palīdzību, kā arī savus uzkrājumus, jo jebkura veida parādam var būt smagas sekas. Lai gan daudzi finanšu eksperti klasificē naudu, kuru jūs aizņēmāties koledžai, kā “labu” parādu, tas var pārvērsties vissliktākā veida parādos, ja jums ienāk pāri galvai.

Man ir daudz nožēlu par to, ka vairāk aizņemos savam doktora grādam. nekā es jebkad būtu varējis atmaksāt no saviem mācību ienākumiem. Un, kaut arī es aizņēmos daudz vairāk federālo studentu aizdevumos nekā privātajos, privātajos aizdevumos es visvairāk nožēloju, jo trūkst atmaksas iespēju..

Tāpēc mēģiniet aizņemties pēc iespējas atbildīgāk. Aizņemieties studentu kredītus tikai pēc tam, kad esat iztērējis visus pārējos resursus, aizņemieties federālos aizdevumus līdz maksimālajai summai, kādu varat, pirms ķerties pie privātiem aizdevumiem, un aizņemieties tikai tik daudz, cik nepieciešams.

Vai jūs domājat, kā maksāt par koledžu vai maģistrantūru? Vai esat absolvents ar kādiem finanšu ieteikumiem ienākošajiem studentiem??