Studentu aizdevumu konsolidēšana un refinansēšana - kas ir labāk?

Pēc Nitro koledžas datiem, vidējā aizņemtā summa ir USD 37 172. Un tā ir tikai vidējā summa; daudzi amerikāņi ir parādā daudz vairāk. Piemēram, vidējais juridiskais students aizņemas 140 616 USD, lai iegūtu juridisko grādu.

Nav brīnums, ka daudzi absolventi ziņo, ka studentu aizdevumu atmaksa ir finansiālas grūtības. Faktiski saskaņā ar 2012. gada Pew ziņojumu gandrīz puse aizņēmēju apgalvo, ka viņu studentu aizdevuma maksājumi apgrūtina savstarpējo samaksu, un tikai 27% no aizņēmējiem, kuriem ir nenomaksāti parādi, apgalvo, ka dzīvo ērti, saskaņā ar 2017. gada Pew ziņojumu.

Turklāt pastāv papildu izmaksas, kas saistītas ar studentu aizdevuma parādu. Augstie ikmēneša maksājumi nozīmē mazāk naudas, ko novirzīt citām lietām. Saskaņā ar 2012. gada Pew ziņojumu 25% aizņēmēju ziņo, ka viņu aizdevuma maksājumi apgrūtina ietaupījumus mājai, 24% apgalvo, ka tie ietekmē viņu karjeras izvēli, un 7% apgalvo, ka aizdevuma maksājumi viņiem ir likuši precēties vai sākt darbu ģimene. NerdWallet 2015. gada aptaujā tika noskaidrots, ka studentu aizdevuma maksājumi varētu neļaut aizņēmējiem ietaupīt vidēji 684 474 USD pensijai..

Studentu kredīta maksājumu pārvaldības iespējas

Ja esat viens no miljoniem studentu aizdevumu aizņēmēju, kas cīnās ar saviem ikmēneša maksājumiem, ir pieejamas vairākas iespējas. Tajos ietilpst ienākumu balstīti atmaksas (IDR) plāni, aizdevumu piedošanas iespējas, kā arī studentu aizdevumu konsolidācija un refinansēšana.

Lai gan ir vairāki veidi, kā samazināt summu, kas jums varētu būt nepieciešama aizņemšanās laikā, apmeklējot koledžu, ja jau esat aizņēmies naudu un pametis skolu, tagad jūsu uzdevums ir izdomāt labāko situācijas pārvaldīšanas veidu. Šajā nolūkā ir vērts veltīt laiku, lai izdomātu, kura programma vislabāk atbilst jūsu vajadzībām un ilgtermiņā varētu ietaupīt visvairāk naudas..

Ja jums ir parādā vairāk nekā 100 000 USD, labākās iespējas, iespējams, ir IDR plāni un aizdevuma piedošana. Aizņēmējiem, kuri ir parādā tuvāk vidējai summai USD 37 172; tomēr šāda veida programmas var būt mazāk izdevīgas. Nitro ziņo, ka vidējais ikmēneša maksājums par 37 172 USD ir 393 USD pēc standarta 10 gadu atmaksas plāna. Ja šī summa sastāda 10% vai mazāk no jūsu atalgojuma, kas jums tiek maksāts par mājām, maz ticams, ka jūs varēsit saņemt lielu samazinājumu ikmēneša rēķinā. Pēc ģimenes lieluma aprēķināšanas federālās IDR programmas aprēķina jūsu ikmēneša maksājumu kā 10% no jūsu algas.

Turklāt, pat ja jūs spējat samazināt ikmēneša maksājuma summu, jums, visticamāk, nav atlikušā atlikuma, kas tiks piedots 20 gadu laikā - parasts aizdevuma piedošanas termiņš. Rezultātā jūs būsit atmaksājis daudz vairāk, nekā būtu paredzēts standarta 10 gadu atmaksas plānā.

Ja jūs iekrītat šajā nometnē, bet joprojām meklējat veidus, kā samazināt ikmēneša studentu aizdevuma maksājumus, ir pienācis laiks apsvērt procentu samazināšanu, kas samazinās gan jūsu ikmēneša maksājumu, gan kopējo summu, kas jums būs jāmaksā atpakaļ. Divi veidi, kā to izdarīt, ir konsolidācija un refinansēšana.

Studentu kredīta konsolidācija

Studentu aizdevumu konsolidācijā jūs ņemt vairākus kredītus un apvienot tos vienā ērtā ikmēneša maksājumā. Pēc skolas beigšanas jūs varat apvienot jebkuru no saviem federālajiem studentu aizdevumiem vienā aizdevumā ar vienu ikmēneša maksājumu un procentu likmi saskaņā ar Federālo tiešo studentu aizdevuma programmu (FDSLP). Būtībā federālā valdība izsniedz jums vienu jaunu aizdevumu par kopējo summu visiem vecajiem. Tas nozīmē, ka, turpinot, jums būs arī viens jauns maksājums, nevis vairāki.

Jūs varat arī pagarināt aizdevuma termiņu līdz 30 gadiem. Jaunā, konsolidētā aizdevuma procentu likme tiek fiksēta aizdevuma termiņam un tiek aprēķināta kā vidējā svērtā procentu likme aizdevumiem, kurus jūs konsolidējat..

Konsolidācijas plusi

Ja izvēlaties konsolidēt studentu kredītus, tam ir vairākas potenciālās priekšrocības.

1. Tas vienkāršo jūsu maksājumu

Nav neparasti, ka skolu pamet, izmantojot vairākus dažādus federālos un privātos aizdevumus. Tas nozīmē, ka jūs varētu nākt klajā ar vairākiem ikmēneša rēķiniem, visiem ar atšķirīgiem minimālajiem maksājumiem, atšķirīgiem termiņiem un, iespējams, pat atšķirīgiem kredīta pakalpojumu sniedzējiem.

Lai arī visus federālos aizdevumus nodrošina federālā valdība, tos apkalpo dažādas organizācijas, piemēram, Navient, Nelnet, AES un Great Lakes. Apkalpotāja pienākums ir darboties kā starpniekam starp jums un aizdevēju, vācot maksājumus, piedāvājot klientu atbalstu un pārvaldot tādas programmas kā aizdevuma piedošana un iecietība.

Ja jums ir vairāki pakalpojumu sniedzēji, tas ātri var kļūt sarežģīts. Sekojot tam, ko esat parādā katru mēnesi, kad esat parādā un kam var rasties mulsināšana, un jūs pat varat palaist garām maksājumus, cenšoties to visu sacensties. Ja vēlaties uztraukties tikai par vienu apkalpotāju, vienu aizdevumu un vienu ikmēneša maksājumu, konsolidācija var ļaut jums to izdarīt.

2. Jūsu ikmēneša maksājums varētu būt mazāks

Ja jūs cenšaties veikt ikmēneša maksājumu, konsolidācija var palīdzēt to samazināt, pagarinot laika periodu, kurā jums ir jāatmaksā parāds. Noklusējuma atmaksas periods ir 10 gadi, bet, konsolidējoties, jūs to varat pagarināt līdz 30 gadiem. Tā rezultātā ikmēneša maksājums var būt ievērojami mazāks.

Protams, kompromiss ir tāds, ka, uzkrājot procentus ilgākam laika periodam, jūs maksāsit daudz vairāk nekā tad, ja pieturētos pie 10 gadu atmaksas grafika. Bet, ja pašreizējais ikmēneša maksājums ierobežo jūsu budžetu, tas var dot nedaudz vairāk elpas. Un jūs vienmēr varat maksāt vairāk nekā minimālais, tiklīdz nopelnāt vairāk, lai ātrāk atbrīvotos no parāda.

3. Jums ir fiksēta procentu likme

Ja jums ir vecāki federālie aizdevumi, jums, iespējams, ir daži ar mainīgām procentu likmēm. Tas nozīmē, ka jūsu maksājums un tā procenti var mainīties atkarībā no tirgus apstākļiem. Ja vēlaties stabilitāti vienmēr zināt, kāds būs jūsu maksājums, kā arī iespēju fiksēt vienu likmi, kas laika gaitā nepalielināsies, aizdevuma konsolidācija var nodrošināt, ka.

Aizstājot vairākus aizdevumus ar vienu konsolidācijas aizdevumu, jūs saņemsit arī fiksētu likmi aizdevuma termiņam, jo ​​federālajiem tiešajiem konsolidācijas aizdevumiem ir tikai fiksētas likmes..

4. Jums kopumā vajadzētu mazāk atmaksāt

Jūsu fiksētā procentu likme jūsu jaunajam konsolidācijas aizdevumam tiek aprēķināta, ņemot vidējo svērto procentu likmi jūsu pašreizējiem aizdevumiem, noapaļojot līdz tuvākajai astotdaļai no 1%.

Svērtais vidējais rādītājs atšķiras no vienkāršā vidējā, jo tā vietā, lai visu sasummētu un dalītu ar kopējo iesaistīto vērtību skaitu, jūs katrai vērtībai piešķirat atšķirīgu nozīmi. Piemēram, kad semestra beigās tiek aprēķināta vidējā studentu atzīme, es vienkārši nesaskaita visus uzdevumus un nesadala ar kopējo skaitu. Tā vietā es varu nosvērt eseju kā 25% no kopējā kursa vērtējuma un mājas darbus kā 20%, kas nozīmē, ka galarezultātā eseja ir svarīgāka par mājasdarbu.

Lai gan federālā studentu palīdzības vietne neatklāj, cik lielu nozīmi tie piešķir konkrētiem aizdevumiem vidējā svērtā skaitā, vidējais svērtais vidējais kritums būs kaut kur starp jūsu pašreizējo augstāko un zemāko procentu likmi. Tas nozīmē, ka jūs varētu potenciāli ietaupīt naudu ilgtermiņā, samazinot augstākās procentu likmes. Tomēr šī matemātika var nedarboties vai nedarboties atkarībā no summas, kurai esat parādā augstākas likmes.

Ietaupījumi tiks anulēti arī tad, ja nolemjat pagarināt atmaksas termiņu pēc noklusējuma 10 gadiem. Katru reizi, kad veicat maksājumus ilgākā termiņā, jūs palielinat maksājamo procentu summu.

Vēl viens veids, kā potenciāli samazināt studentu parāda kopējo summu, ir fiksētā jaunā aizdevuma procentu likme. Lai arī likumi par studentu aizdevumiem vienmēr tiek mainīti, valdības konsolidācijas aizdevumiem procentu likme šobrīd nav noteikta. Pirms 2013. gada 1. jūlija procentu likme tika ierobežota līdz 8,25%.

Tā kā tirgus apstākļi var mainīties, ja kādam no jūsu aizdevumiem pašlaik ir mainīga procentu likme, fiksēta likme konsolidācijas aizdevuma darbības laikā varētu novērst jūsu procentu likmes paaugstināšanos, ietaupot naudu.

5. Jūs iegūstat piekļuvi ienākumu līmeņa atmaksas plāniem un sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošanai

Visi federālie tiešie subsidētie un nesubsidētie aizdevumi ir tiesīgi saņemt IDR plānus, kas ietver piekļuvi aizdevumu piedošanas programmām, piemēram, sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošanai (PSLF). Tomēr, lai kvalificētos, cita veida aizdevumiem jābūt konsolidācijas aizdevuma daļai. Tie ietver subsidētus un nesubsidētus Stafforda aizdevumus, federālos PLUS aizdevumus absolventiem un profesionālajiem studentiem un Federālā Perkins aizdevumus.

Konsolidējot aizdevumus, tie visi kļūst par FDSLP daļu. Tas nozīmē, ka turpmāk viņi varēs pretendēt uz IDR plāniem un aizdevuma piedošanu.

Konsolidācijas mīnusi

Lai arī noteikti ir ieguvumi no studentu aizdevumu konsolidācijas, ir arī daži potenciālie negatīvie aspekti, kas jāņem vērā.

1. Ir nepieciešams ilgāks laiks, lai nomaksātu jūsu studentu aizdevuma parādu

Lai gan noteikti ir iespējams konsolidēt savus aizdevumus un ievērot parasto 10 gadu atmaksas grafiku, vairums kredītņēmēju to nedara. Parasti tie, kas konsolidē savus aizdevumus, izmanto ilgākus atmaksas termiņus, kas var pagarināt to atmaksas grafiku līdz pat 30 gadiem. Lai gan tas var nozīmēt daudz pievilcīgāku ikmēneša maksājumu, jums vajadzētu apsvērt izmaksas pirms šī pārcelšanās. Viena no tām ir rēķina alternatīvās izmaksas, kas ilgāk būs jūsu mēneša budžetā.

Daudzi aizņēmēji ziņo par māju atlikšanu vai pat atteikšanos no to pirkšanas, apprecēšanās, ģimenes nodibināšanas vai ietaupīšanas pensijas dēļ, jo ir nepieciešams novirzīt naudu studentu aizdevuma maksājumiem. Aizdevumu atmaksai 30 gadu vietā, nevis 10 gadu laikā, varētu būt 20 papildu gadu naudas ieguldīšana pensijas uzkrājumos.

Procentu likmes darbojas abos virzienos. Pat ja jūs pensijā ieguldāt tikai nelielas naudas summas, laika gaitā sakrājot procentus, varat gūt ievērojamas priekšrocības. Bet, ja jūs atliksit ietaupīt pensijai līdz brīdim, kad būsit nomaksājis savus aizdevumus, jūs varētu zaudēt daudz naudas - pat 684 474 USD, liecina NerdWallet aptauja.

Turklāt CNBC ziņo, ka lielākā daļa studentu kredītņēmēju cer atmaksāt savus studentu aizdevumus 40 gadu vecumā. Tas ir vecums, kurā jūs, iespējams, vēlēsities novirzīt savu naudu citām lietām - ne tikai ietaupot pensijai, bet arī pērkot māju, sedzot ģimenes izdevumus un pat potenciāli ietaupot jūsu bērnu koledžas izglītībai..

Faktiski CNBC ziņo, ka daudzi studentu kredītņēmēji pensijas gados joprojām atmaksā studējošo kredītus. Kā jūs varat iedomāties, tas varētu ievērojami ietekmēt jūsu dzīves kvalitāti pensionēšanās laikā.

2. Ilgtermiņā jūs maksājat vairāk naudas

Papildus alternatīvajām izmaksām ir arī vienkāršs fakts, ka aizdevuma atmaksa ilgākā laika posmā nozīmē daudz lielākus maksājumus uzkrāto procentu dēļ. Biedējoši, tas varētu būt tūkstošiem, desmitiem tūkstošu vai pat simtiem tūkstošu dolāru atkarībā no tā, cik esat parādā. Pat ja procentu likme nemainīsies, jūs maksāsit daudz vairāk, izvēloties ilgāku atmaksas termiņu.

3. Var palielināties jūsu galvenā bilance

Konsolidējot vairākus aizdevumus vienā jaunā, visi nesamaksātie procenti par iepriekšējiem aizdevumiem kļūst par jūsu konsolidācijas aizdevuma pamatsummas daļu. Tā kā procenti, kas pienākas, tiek aprēķināti, pamatojoties uz pamatsummu, tas nozīmē, ka jums sāks uzkrāties procentus par jauno konsolidācijas aizdevumu, kas ir lielāka nekā jums varētu būt par jūsu vecajiem aizdevumiem.

4. Jūs varētu zaudēt dažus aizņēmēja ieguvumus

Lai arī apvienošana var dot jums piekļuvi dažiem aizņēmēju pabalstiem, par kuriem jūs, iespējams, iepriekš neesat kvalificējies, taisnība ir arī pretējā gadījumā; jūs varat zaudēt dažas priekšrocības, ieskaitot procentu likmju atlaides, pamatsummas atlaides vai aizdevuma atcelšanas iespējas.

Ja jūs vēl neesat konsolidējies un jūs šobrīd atmaksāt visus savus aizdevumus saskaņā ar IDR plānu, tas nozīmē, ka jūs jau esat veicis vairākus maksājumus, ieskaitot PSLF. Tā kā konsolidācija nozīmē jums pilnīgi jauna aizdevuma izsniegšanu, jūs zaudēsit kredītu visiem maksājumiem, kas veikti, lai piedotu aizdevumu. Būtībā jūsu 10, 20 vai 25 gadu piedošanas pulkstenis sāksies no jauna.

Jūs vairs nevarēsit pretendēt uz īpašiem apstākļiem, kas saistīti ar noteikta veida aizdevumiem. Piemēram, Perkins aizdevumi ir tiesīgi uz piedošanu vai anulēšanu, ja jūs atbilstat noteiktiem kritērijiem. Bet, ja jūs konsolidējat savu aizdevumu, jums vairs nebūs Pērkinsa aizdevuma; jums būs federālais tiešais aizdevums - un tā rezultātā jūs vairs nekvalificēsities šai programmai.

Paturiet prātā, ka jums nav obligāti jākonsolidē visi aizdevumi. Jūs varat izvēlēties konsolidēt tikai dažus no tiem un atstāt kredītus, kuriem nav labumu, ko nevēlaties zaudēt

5. Jūs nevarat būt stratēģisks attiecībā uz aizdevuma izmaksu

Lai aprēķinātu jauno procentu likmi, konsolidācijā tiek izmantota vidējā svērtā procentu likme par jūsu pašreizējiem aizdevumiem. Tas nozīmē, ka jūs ne vienmēr pazemināsit vispārējos procentus, it īpaši, ja jums ir viens vai vairāki aizdevumi ar īpaši augstu procentu likmi.

Tradicionālās metodes, lai pēc iespējas ātrāk samaksātu parādu, bieži vien vispirms apmaksā parādu ar visaugstāko procentu likmi. Bet, ja jūs konsolidējat visus savus aizdevumus, jūs nevarat būt stratēģisks attiecībā uz to, kā jūs nomaksājat savu parādu.

Ja vēlaties konsolidēt, bet jums ir viens vai vairāki aizdevumi ar lielām procentu likmēm, ieteicams apsvērt iespēju šos kredītus atstāt ārpus tā, lai jūs varētu iegūt vislabāko iespējamo procentu likmi pārējiem aizdevumiem. Tad ielieciet visu iespējamo, lai pēc iespējas ātrāk atmaksātu šo augstās procentu likmes aizdevumu.

6. Jūs nevarat konsolidēt privātos studentu kredītus

Tiešo aizdevumu konsolidācijas programmā var piedalīties tikai federālie studentu aizdevumi. Ja jums ir privātie aizdevumi, kurus vēlaties konsolidēt, vienīgais veids, kā to izdarīt, ir tos refinansēt. Ja jūs kvalificējat savu aizdevumu refinansēšanu pie privāta aizdevēja, varat izvēlēties apvienot visu - gan valdības, gan privātos aizdevumus - vienā aizdevumā. Bet jūs to nevarat izdarīt caur federālo programmu.

Studentu aizdevuma refinansēšana

Lai gan daži cilvēki terminus “konsolidācija” un “refinansēšana” lieto savstarpēji aizvietojami, viņi patiesībā ir diezgan atšķirīgi. Pirmkārt, ja jums ir privāti studentu aizdevumi, jūs tos nevarat apvienot ar saviem federālajiem aizdevumiem, izmantojot tiešo aizdevumu konsolidācijas programmu. Tomēr ir iespējams visu refinansēt kopā, jo refinansēšana ir saistīta ar privātiem aizdevējiem.

Otrkārt, kaut arī aizdevumu konsolidācijai var būt dažas priekšrocības, maz ticams, ka tas ļaus ietaupīt, savukārt naudas ietaupīšana ir viss refinansēšanas mērķis. Veicot refinansēšanu, jūs ņemat aizdevumu no privāta aizdevēja, kas atmaksās citus jūsu studentu kredītus. Pēc tam jums ir viens vienīgs ikmēneša maksājums un viens aizdevums, līdzīgi kā konsolidācijā.

Tomēr, lai arī konsolidācijā tiek ņemta vērā jūsu iepriekšējo procentu likmju vidējā svērtā, lai aprēķinātu jauno, refinansēšanas mērķis ir iegūt pēc iespējas zemāku procentu likmi, kas gan palīdzēs samazināt jūsu ikmēneša maksājumu, gan rezultātā jums būs jāsaņem mazāk naudas. ilgtermiņā atmaksāties.

Pro padoms: Ja domājat par studentu aizdevumu refinansēšanu, sāciet meklēšanu vietnē Credible.com. Dažu minūšu laikā jūs saņemsit likmju piedāvājumus no ne vairāk kā astoņiem aizdevējiem. Turklāt viņi ikvienam Money Crashers lasītājam piedāvā bonusu līdz USD 750.

Refinansēšanas plusi

Šeit ir norādīti potenciālie ieguvumi no studentu aizdevumu refinansēšanas.

1. Jūs ietaupāt naudu

Ja refinansējat studentu kredītus, jūs varētu pretendēt uz zemāku procentu likmi. Atkarībā no tā, cik esat parādā, tas var palīdzēt jums ietaupīt tūkstošiem vai pat desmitiem tūkstošu dolāru visā aizdevuma laikā..

Piemēram, ja jūs aizņēmāties valsts vidējo summu 37 172 ASV dolāru apmērā uz 10 gadu atmaksas plānu ar 7% procentiem, jūs atmaksātu 51 792 ASV dolārus. Bet, ja jūs refinansētu ar 3% procentu likmi, tad šajos pašos 10 gados jūs atmaksātos kopā USD 43 072 - ietaupījums 8720 USD.

2. Jūsu ikmēneša maksājums ir mazāks

Ja jūs cenšaties veikt pašreizējo ikmēneša maksājumu, studentu aizdevumu refinansēšana var palīdzēt to samazināt. Jūs varat pretendēt uz zemāku procentu likmi un potenciāli izmantot ilgāku atmaksas termiņu, no kuriem katrs var samazināt summu, kas jums jāmaksā katru mēnesi.

Piemēram, par vidējo studentu aizdevuma atlikumu 37 172 ASV dolāru apmērā ar 7% procentiem ikmēneša maksājums būs 432 ASV dolāri. Bet, ja jūs varat refinansēt ar 3% procentu likmi, jūsu jaunais ikmēneša maksājums būs USD 359 uz 10 gadu atmaksas grafika. Ja izvēlaties pagarināt ikmēneša maksājumu līdz 15 gadiem, ikmēneša maksājums samazināsies līdz USD 257, mēneša budžetā atbrīvojot USD 175.

Šeit tiešām tiek ņemta vērā alternatīvā maksa par lielāku ikmēneša maksājumu. Jūs varētu nedaudz pagarināt atmaksas termiņu, dodoties uz 15 gadu termiņu, un tas jums izmaksātu papildu USD 3 135 procentus. Bet, ja jūs ņemtu papildu 175 USD mēnesī un ieguldītu pensijā šo 15 gadu laikā, jūs kopā ieguldītu 31 500 USD. S&P 500 vidējā vēsturiskā atdeve par 9,8%, kas ir 31 500 USD, pieaugs līdz 72 109 USD - pieaugums par 40 609 USD vai vairāk nekā divas reizes lielāks par jūsu sākotnējo ieguldījumu.

3. Jūs varat konsolidēt visus savus kredītus (ieskaitot privātos)

Atšķirībā no Federālās tiešās konsolidācijas aizdevuma programmas, ja refinansējat ar privātu aizdevēju, visus savus aizdevumus - gan federālos, gan privātos - varat apvienot vienā jaunā aizdevumā. Tas ir tāpēc, ka privāti aizdevēji spēj pārvaldīt privātu naudu, turpretī federālā valdība nodarbojas tikai ar federāliem aizdevumiem.

Refinansēšanas mīnusi

Neskatoties uz refinansēšanas priekšrocībām, ir daži trūkumi, kurus vērts atzīmēt.

1. Jūs zaudējat piekļuvi federālo aizdevumu pabalstiem un programmām

Ja jūs nolemjat refinansēt visus savus aizdevumus kopā, jūs zaudēsit piekļuvi valdības programmām, ieskaitot IDR plānus, aizdevuma piedošanu, atlikšanas iespējas un ilgākus iecietības periodus..

Lai gan daži aizdevēji piedāvā atlikšanu akadēmiskajai atkārtotai uzņemšanai un militārajai izvietošanai, kā arī finansiālo grūtību panesamības iespējas, atlikšanas un iecietības periodi parasti ir daudz īsāki nekā tie, ko piedāvā valdības programmas.

Turklāt, ja jūs nolemjat samazināt atalgojumu par darbu ar labākiem darba apstākļiem vai atstājat darbaspēku savas ģimenes aprūpei, jums vairs nebūs piekļuves IDR plāniem, kas aprēķina jūsu ikmēneša maksājumu, ņemot vērā jūsu ienākumus un ģimenes lielumu. . Un, tiklīdz jūs refinansēsit, vairs neatgriezīsies. Jaunais aizdevums būs atmaksājis jūsu vecos aizdevumus, tāpēc tie vairs nepastāv.

Šī iemesla dēļ ir svarīgi rūpīgi pārdomāt, vai tiešām vēlaties refinansēt savus federālos studentu aizdevumus. Lai gan tas varētu potenciāli ietaupīt daudz naudas, tas ietekmēs arī jūsu nākotnes iespējas.

2. Ir grūti kvalificēties

Ir ļoti grūti kvalificēties studentu aizdevuma refinansēšanai. Lielākajai daļai aizdevēju ir nepieciešams ne tikai kredītreitings, kas pārsniedz 700, bet arī daudzi aizdevēji pieprasa kredītņēmējiem labi apmaksātu darbu. Citiem vārdiem sakot, ja aizdevējs uzņemsies risku aizdot jums desmitiem tūkstošu vai pat simtiem tūkstošu dolāru, viņi vēlas pārliecināties, vai esat šī riska vērts..

Tas nozīmē, ka jūs varat pretendēt uz refinansēšanu tikai tad, ja jums jau ir labs finansiālais stāvoklis. Tātad, ja jūs meklējat refinansēšanu kā veidu, kā samazināt ikmēneša maksājumu, jo jūs cenšaties to izdarīt, jūs, iespējams, neatradīsit atbildi refinansēšanā. Tā vietā labāk izpētīt IDR plānus.

Kurš man vislabāk der?

Tāpat kā jebkas cits, nosakot, kura opcija jums ir visnoderīgākā, ir svarīgi rūpīgi apsvērt visus leņķus. Piemēram, refinansēšana ilgtermiņā potenciāli varētu ietaupīt tūkstošiem dolāru, bet konsolidācija dod jums piekļuvi valdības programmām, piemēram, IDR plāniem un aizdevumu piedošanai..

Turklāt, vai jums ir svarīgāk pēc iespējas ātrāk nomaksāt studējošo kredītus vai samazināt ikmēneša maksājumus? Kas varētu turpināt uzlabot jūsu dzīves kvalitāti un palīdzēt sasniegt ilgtermiņa finanšu mērķus?

Runājot par studentu aizdevumu atmaksu, matemātika ir svarīga, taču tajā ir vēl kas cits. Jums, iespējams, ir citi finansiāli mērķi, uz kuriem jūs tiecaties, piemēram, pērkot māju vai nodibinot ģimeni. Tātad jums tas varētu labāk atbilst jūsu mērķiem, lai būtu ilgāks atmaksas termiņš, bet mazāks ikmēneša maksājums. Vai arī varētu būt saprātīgāk pēc iespējas ātrāk samaksāt kredītus, lai jūs joprojām tos neatmaksātu 30 gadus pēc šī brīža.

Padomājiet par to, kur jūs redzat sevi nākamo 10, 20 vai pat 30 gadu laikā, un to, kā studentu aizdevuma maksājumi var ietekmēt šos ilgtermiņa plānus. Ideālā gadījumā jūs aizņēmāties naudu, lai jūs varētu labāk dzīvot sev un savai ģimenei. Tāpēc tagad ir jautājums: kura metode palīdzēs jums to izdarīt labāk?

Rezultātā ir vērts apsvērt visas iespējamās iespējas studentu aizdevumu pārvaldīšanai un izvēlēties tādu, kas vislabāk atbilst jūsu situācijai.

Nobeiguma vārds

Ir vēl viena lieta, kas jāņem vērā, kad runa ir par studentu aizdevumu konsolidēšanu vai refinansēšanu, un tas ir piesargāties no izkrāpšanām. Pēdējos gados ir parādījušies daudzi krāpnieki, kas laupās no izmisušiem aizņēmējiem, kuri cīnās par ikmēneša maksājumu veikšanu.

Šie krāpnieki piedāvā jums “palīdzēt”, konsolidējot vai refinansējot savus studentu kredītus par maksu. Tomēr jūsu federālo aizdevumu konsolidācija ir pilnīgi bez maksas, un tiešsaistē varat pieteikties mazāk nekā 30 minūtēs.

Ja tā vietā izvēlaties refinansēt, pirms lēmuma pieņemšanas varat salīdzināt vairāku aizdevēju piedāvājumus. Turklāt vairums refinansējošo aizdevēju - un noteikti arī labākie - neiekasē maksu. Tātad, ja jums tiek piedāvāta studentu aizdevuma konsolidācija vai refinansēšana par maksu, rīkojieties citā virzienā. Tas ir scam.

Vai apsverat studentu aizdevumu konsolidāciju vai refinansēšanu? Kurš no tiem šķiet labāks risinājums jūsu situācijai?