7 iemesli personīgā aizdevuma saņemšanai - ieguvumi un lietas, kas jāņem vērā

Finansiāli atbildīgi ļaudis ikdienas pirkumiem izmanto kredītkartes, finansē automašīnu iegādi ar nodrošinātiem transportlīdzekļu aizdevumiem un ņem hipotēkas kredītus, lai iegādātos mājas, par kurām viņi nekad nevarēja sapņot samaksāt skaidrā naudā..

Nodrošināti un nenodrošināti privātie aizdevumi aizvien populārāki ir arī saprātīgiem aizņēmējiem. Saskaņā ar Experian datiem, ASV personīgo aizdevumu atlikumi 2018. gada otrajā ceturksnī sasniedza 273 miljardus USD, kas ir par 11,4% vairāk nekā 2017. gada otrajā ceturksnī. Personīgā aizdevuma atlikuma pieaugums apsteidza kredītkaršu, studentu aizdevumu, auto aizdevumu un hipotēku atlikumus, visu kas pieauga par nepilniem 10%. Fintech jaunizveidotie uzņēmumi, piemēram, Lending Club un SoFi, kuriem parasti ir lietotājam draudzīgas tiešsaistes lietojumprogrammas un piedāvā ātru finansējumu, veicina lielu vietu izaugsmi.

Patērētāju interese par personīgajiem aizdevumiem nepārsteidz. Salīdzinājumā ar alternatīvām, piemēram, kredītkartēm un aizdevumiem algas dienā, nenodrošinātiem personīgajiem aizdevumiem ir vairākas galvenās priekšrocības. Lai arī tie ir retāk sastopami, nodrošinātiem privātiem aizdevumiem ir reāla vērtība arī kvalificētiem aizņēmējiem.

Šeit sīkāk apskatīsim nodrošināto un nenodrošināto personīgo aizdevumu galvenās priekšrocības un dažus galvenos iemeslus, kādēļ jūs varētu apsvērt iespēju tos izmantot..

Personīgā aizdevuma ņemšanas priekšrocības

Kāpēc jums vajadzētu dot priekšroku personīgajam aizdevumam, nevis plaši izplatītām alternatīvām? Apsveriet šīs priekšrocības, bet atcerieties, ka ideāls kredītprodukts jebkurai situācijai ir atkarīgs no daudziem faktoriem, ieskaitot aizņēmēja kredītu, ienākumiem, aktīviem, vēlamo atmaksas termiņu un paredzēto aizdevuma vai kredītlīnijas mērķi.

1. Augstāku aizņēmumu limitu potenciāls nekā kredītkartēm

Saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības biroja ziņojumu Patērētāju kredītkaršu tirgus 2017. gadā vidējais kredītlīnijas lielums 2017. gadā svārstījās no nedaudz zem USD 10 000 augstākās kvalitātes kredītņēmējiem līdz aptuveni 6500 USD galvenajiem kredītņēmējiem līdz aptuveni 1 250 USD augsta riska kredīta ņēmējiem..

Katras kartes tēriņu robežas ietilpst izdevēja vai karšu tīkla noteiktā diapazonā, ar zemākiem ierobežojumiem, kas rezervēti pretendentiem, kuri tik tikko kvalificējas kartei, un augstākus ierobežojumus ļoti labi kvalificētiem pretendentiem. Piemēram, kredītlimiti drošai kredītkartei, kas paredzēta patērētājiem ar ierobežotām iespējām, var svārstīties no USD 300 vājākajiem pretendentiem līdz USD 5000 spēcīgākajiem. Kredīta kartei, par kuru gadā netiek iekasēta maksa, limiti var svārstīties no USD 2500 līdz USD 10 000. Īpaši premium kredītkartei, piemēram, Chase Sapphire Reserve, limiti var svārstīties no 10 000 USD līdz 50 000 USD..

Tāpat kā personīgo aizdevumu sniedzēji, kredītkaršu izsniedzēji izmanto vairākus faktorus, lai noteiktu tēriņu limitus. Lielākā daļa nāk no patēriņa kredīta pārskatiem:

• Parādu un ienākumu attiecība
• Nesenie bankroti vai kavējumi
• Kredītu pieprasījumu grafiks un biežums (cietā kredītvēsture)
• Maksājumu paradumi citos aktīvos kredītkontos
• Ienākumu un nodarbinātības vēsture
• Kredīta rezultāts

Personīgo aizdevumu aizņemšanās limiti mēdz būt dāsnāki nekā kredītlīniju limiti. Kaut arī aizņēmumu limiti katram aizdevējam ir atšķirīgi, vairumam personīgo aizdevēju kredīta pamatsumma ir USD 25 000–30 000. Daži ir dāsnāki; SoFi ļauj kvalificētiem aizņēmējiem pieteikties līdz USD 100 000 vienā aizdevumā.

2. Zemāku procentu likmju iespējamība nekā kredītkartei

Personīgo aizdevumu procentu likmes parasti ir zemākas nekā kredītkaršu procentu likmes salīdzināmiem aizņēmējiem.

Nenodrošinātu personīgo aizdevumu likmes sākas ar 5% vai 6% GPL ļoti labi kvalificētiem kredītņēmējiem. Turpretī reti ir atrodamas pat kredītkartes ar zemu GPL ar parastu GPL, kas zemākas par 10%, neatkarīgi no pretendenta spēka. Daudzām kredītkartēm ir zemi piedāvājumi vai bez procentiem, kas ilgst 12, 15 vai pat 21 mēnesi, taču, ievada perioda beigām, likmes paaugstinās līdz 10%, 15%, 20% vai augstāk..

3. Nodrošinājums parasti nav vajadzīgs

Nenodrošinātiem privātiem aizdevumiem nav nepieciešams, lai aizņēmēji iemaksātu nodrošinājumu. Nenodrošināta aizdevuma saistību nepildīšanas sekas ir smagas, taču starp tām nav transportlīdzekļa, mājas vai nenovērtējamas ģimenes mantojuma zaudēšanas..

4. Vieglāk pārvaldīt nekā vairākus kredītkaršu kontus

Vienu fiksētu procentu likmes personīgo aizdevumu, kas tiek finansēts vienreizējā maksājumā, ir daudz vieglāk pārvaldīt nekā vairākus kredītkaršu kontus ar dažādiem tēriņu limitiem, procentu likmēm, maksājuma termiņiem un emitenta politiku. Ja zināt, ka jums ir nepieciešams aizņemties 25 000 ASV dolāru, kāpēc gan nepiesakāties individuālam aizdevumam tieši šādā apjomā, nevis četrām kredītkartēm ar tēriņu ierobežojumiem 6 250 USD gabalā?

5. Paredzams atmaksas grafiks

Privātie aizdevumi ir aizdevumi uz nomaksu ar fiksētām procentu likmēm, atmaksas termiņiem un ikmēneša maksājumiem. Apstiprinot, jūs precīzi uzzināsit, cik daudz jums būs jāatmaksā katru mēnesi, cik daudz mēneša atmaksu jums būs jāveic, kā arī kopējās procentu izmaksas aizdevuma darbības laikā..

Apgrozības kredītlīnijas, piemēram, kredītkartes un mājas kapitāla kredītlīnijas, nav tik paredzamas. Vienīgais nemainīgais ir jūsu ikmēneša maksājuma termiņš; nepieciešamais minimālais ikmēneša maksājums ir atkarīgs no jūsu kredīta izlietojuma, un jūsu procentu likme var mainīties ar etalonlikmēm.

6. Ilgāks atmaksas termiņš nekā dažas alternatīvas

Lielākajai daļai privātpersonu aizdevumu atmaksas termiņš ir no diviem līdz pieciem gadiem, bet daži nenodrošināti privātpersonu aizdevumu sniedzēji piedāvā septiņus gadus vai ilgāk. Tādas populāras paaugstināta riska kredīta alternatīvas kā algas dienu aizdevumi un lombardu aizdevumi ir daudz īsāki un procentu likmes ir daudz augstākas.

Galvenie iemesli personīgā aizdevuma saņemšanai

Šie ir vieni no biežākajiem iemesliem, lai pieteiktos personīgajam aizdevumam. Ņemiet vērā, ka jūsu aizdevuma mērķis var ietekmēt jūsu aizdevuma lielumu, likmi un atmaksas termiņu. Ja atļauts, nodrošinājuma noformēšana aizdevuma nodrošināšanai ir gandrīz droša, lai samazinātu procentu likmi.

1. Lai refinansētu esošos parādus

Daudzi nenodrošināti privātpersonu aizdevumi ir parādu konsolidācijas aizdevumi, kas ņemti ar nolūku apvienot vairākus esošos aizdevumus vai kredītlīnijas vienā aizdevumā, bieži ar zemāku procentu likmi..

Parādu konsolidācijas aizdevumi:

• Tās ir vieglāk pārvaldāmas nekā daudzās kredītlīnijas, kuras tās aizstāj
• Ir paredzami, jo tie ir aizdevumi uz nomaksu ar fiksētiem maksājumiem
• Var būt zemāki ikmēneša maksājumi, it īpaši, ja tie konsolidē kredītkartes parādu

Kā darbojas parādu konsolidācijas aizdevumi

Pieņemsim, ka jums ir 20 000 USD kredītkaršu parāds, kas sadalīts četros kontos, par kuriem jūs šobrīd veicat minimālos maksājumus par kopējo summu 800 USD mēnesī..

Jūs piesakāties vienam individuālam nenodrošinātam aizdevumam ar pamatsummu 20 000 USD vai, iespējams, par dažiem procentpunktiem vairāk, ja jūsu aizdevējs iekasē maksu par iniciēšanu. Jūs izmantojat aizdevuma ieņēmumus, lai uzreiz samaksātu četras kredītkartes. Pēc tam uz nenodrošinātā aizdevuma atlikušo laiku veicat fiksētus ikmēneša maksājumus. Kad jūsu aizdevums būs nomaksāts, jūs būsit sasniedzis parāda brauciena beigas, kas sākās pirmajā mēnesī, kad jūs pilnībā neizmaksāt vienu no šīm četrām kredītkartēm..

Ko meklēt parādu konsolidācijas aizdevumā

Ideāls parādu konsolidācijas aizdevums:

• Ir zemāka procentu likme nekā konsolidēto parādu vidējā likme
• Tam ir ievērojami mazāks ikmēneša maksājums nekā kopējam konsolidēto parādu kopsummai (tā ir aizdevuma likmes un termiņa funkcija; piemēram, ikmēneša maksājums par nenodrošinātu personīgo aizdevumu USD 20 000 apmērā ar piecu gadu termiņu un 10% GPL ir aptuveni 425 USD) )
• Ir pietiekami liels, lai sasniegtu savus parāda konsolidācijas mērķus

2. Lai finansētu nozīmīgu vienreizēju pirkumu

Nenodrošināts personīgais aizdevums var būt piemērots finansēšanas risinājums apjomīgam vienreizējam pirkumam, ja:

• Jūsu kredīts, ienākumi un citi parakstīšanas faktori ļauj jums saņemt procentu likmi, kas ir ievērojami zemāka nekā jūsu vispieejamākā parastās kredītkartes GPL
• Jūs negaidāt, ka varēsit atmaksāt pirkumu līdz jebkura 0% GPL reklāmas perioda beigām (logu parasti ir ne vairāk kā 21 mēnesis, salīdzinot ar 60 mēnešiem vai ilgāku parastam personīgajam aizdevumam).
• Pārdevējs nepieņem kredītkartes
• Jūsu apvienotais kredītlimits nav pietiekami augsts, lai segtu visas izmaksas, un jūs nevēlaties pieteikties uz citu karti

Parasti izmantojamie vienreizējie pirkumi, par kuriem jūs varētu ņemt personīgo aizdevumu:

• Pārvadājumi. Ja jūs pērkat jaunu vai lietotu automašīnu no izplatīšanas uzņēmuma, iespējams, ka saņemsit zemāku likmi un mazāku ikmēneša maksājumu ar nodrošinātu transportlīdzekļa aizdevumu, taču nenodrošināts personīgais aizdevums var būt jūsu labākā likme privātā sektora darījumā, kas parastie aizdevēji nefinansēs tieši. Jūs varat izmantot savus aizdevuma ieņēmumus, lai finansētu skaidras naudas izņemšanu vai bankas čeku izsniegšanu.
• Mājas uzlabošana. Ja jūsu mājās trūkst pietiekama kapitāla - vismaz 15% vai 85% aizdevuma un vērtības attiecības -, lai pretendētu uz nodrošinātu mājas kapitāla aizdevumu vai kredītlīniju, nenodrošināts personīgais aizdevums var būt jūsu nākamā labākā likme finansēšanai labiekārtošanas projekts, piemēram, virtuves atjaunošana. Aizdevuma ieņēmumus varat izmantot, lai finansētu ar projektiem saistītus pirkumus, iespējams, izmantojot debetkarti vai atlīdzības kredītkarti, kas piesaistīta finansēšanas kontam, ja vien katru mēnesi pilnībā samaksājat kredītkartes atlikumu..
• Atvaļinājums. Ja jūs nevarat samaksāt par lielām brīvdienām vienā reizē, varat ņemt aizdevumu, pirms rezervējat aviobiļetes un viesnīcu, un atlikušos ieņēmumus izmantot, lai segtu izdevumus, kas radušies paša ceļojuma laikā, piemēram, ekskursijas, uzņemšana atrakcijās, restorāns ēdieni un suvenīri. Lai gan jums nevajadzētu izmantot personīgo aizdevumu, lai attaisnotu atvaļinājumu, kuru nevarat atļauties, tas var palīdzēt jums sadalīt atvaļinājuma izdevumus vairākos pārvaldāmos ikmēneša maksājumos.

3. Lai segtu neparedzētus lielākus izdevumus

Ne visi lielbiļešu izdevumi ir brīvprātīgi, un daži nevar gaidīt. Kad notiek negaidīts, lieti noder ātrs finansējums. Jūs varētu apsvērt personīgu aizdevumu tādiem neparedzētiem izdevumiem kā:

• Lielākie medicīniskie rēķini
• Avārijas transportlīdzekļu remonts, uz kuru neattiecas auto apdrošināšana (piemēram, dārgi darbi, piemēram, transmisijas nomaiņa)
• Steidzams mājas remonts (piemēram, bojātas krāsns labošana vai nomaiņa ziemā)

Daudzi tiešsaistes aizdevēji finansē aizdevumus tajā pašā dienā, kad jūs pieņemat viņu aizdevuma piedāvājumu, un citi gandrīz vienmēr finansē līdzekļus divu darba dienu laikā. Ja jūs sākat iepirkties uz personīgo aizdevumu dažu dienu laikā pēc tam, kad ir radušies izdevumi, aizdevuma finansējumam vajadzētu būt iztērētam pirms jums jāmaksā procentu maksa vai nokavējat jebkuru maksājuma termiņu.

Alternatīvi, jūs varat samaksāt sākotnējos izdevumus ar atlīdzības kredītkarti - ja jūsu kredītlimits to atļauj un pārdevējs pieņem kredītkartes - un izmantot jūsu aizdevuma ieņēmumus, lai līdz termiņam pilnībā samaksātu kredītkartes atlikumu. Veicot 5000 USD lielu rēķinu, 2% naudas atmaksa palielina 150 USD.

4. Kāzu finansēšanai

Lai arī kāzas tehniski ir vienreizējs notikums, tas ir savādāks zvērs nekā ārkārtas mājas remonts vai plānota pārbūve. Tas ir tāpēc, ka lielākajai daļai kāzu ir nepieciešami daudzu mēnešu plānošana un sagatavošanās. Lielākajos lielpilsētu tirgos ēdināšana un vietu rezervēšana jāveic gadu vai vairāk iepriekš. Saderināšanās rotaslietas var nākt vēl ātrāk; Es nopirku sievas saderināšanās gredzenu 18 mēnešus pirms mēs oficiāli sasaistījām mezglu.

Ja es šodien apprecētos, es nopietni apsvērtu iespēju ņemt personīgo aizdevumu pirms pirmā ar kāzām saistītā pirkuma, izveidot atsevišķu bezmaksas norēķinu kontu, lai turētu aizdevuma ieņēmumus un izmaksātu tā ikmēneša maksājumus, un kā citādi izmantot kontu tikai kāzu pirkumi. Es izvēlētos ilgāka termiņa aizdevumu - 60 mēnešus, visticamāk -, lai atmaksas būtu pārvaldāmas un nodrošinātu, ka aizdevuma atlikums priekšlaicīgi neizsīkst..

5. Adoptēt bērnu

Bērni parasti ir dārgi, bet adopcija rada ievērojamas sākotnējās izmaksas, piemēram:

• Ceļojumi un apmešanās adoptētājiem un dzimšanas vecākiem
• Juridiskās nodevas adoptētājiem un dzimšanas vecākiem
• Medicīniskie izdevumi par adoptēto bērnu

Starptautiskās adopcijas ir saistītas ar papildu maksām, ieskaitot:

• Aģentūru maksa
• Pilsonības pieteikums un citas administratīvās nodevas

Privātā adopcijas aģentūra American Adoptions ziņo, ka vidējās adopcijas izmaksas 2010. gada sākumā pietuvojās 40 000 USD. Atkarībā no izcelsmes valsts starptautiskā adopcija bija vēl dārgāka - piemēram, gandrīz 46 000 USD bērniem, kas adoptēti no Etiopijas 2012. un 2013. gadā, piemēram.

Tāpat kā kāzu plānošana, adopcijas process var ievilkties gadiem ilgi. Un federālās nodokļu atlaides adoptētājiem bieži nespēj segt slogu; 2018. gadā IRS ierobežo adopcijas nodokļa atlaidi USD 13 810 par bērnu. Ja jūs nolemjat, ka adopcijas izmaksas pārsniegs maksimālo federālā nodokļa atlaidi, apsveriet iespēju izmantot personīgo aizdevumu, lai aizņemtos starpību starp jūsu aprēķinātajām galīgajām izmaksām un maksimālo kredītu..

6. Veikt nodokļu maksājumus

Jūsu ceturkšņa aprēķinātie nodokļu maksājumi ir nulles procentu likmes, īstermiņa aizdevumi valsts un federālajām ieņēmumu iestādēm. Kāpēc jums būtu jāmaksā procenti par līdzekļiem, ar kuriem jūs veicat šos avansus??

Iesācējiem, jo ​​jūsu naudas plūsma to prasa. Ja jūs strādājat ar uzņēmējdarbību vai individuālu uzņēmumu, kas gūst neregulārus vai sezonālos ienākumus, piemēram, restorānā piejūras brīvdienu pilsētā vai grāmatvedības firmā, kas specializējas nodokļu sagatavošanā, jums, iespējams, nebūs pietiekami daudz līdzekļu, lai aprīlī veiktu vienāda lieluma maksājumus. , Jūnijs, septembris un janvāris.

Ja jūs domājat, ka varēsit pilnībā samaksāt atlikumu līdz pārskata termiņam vai drīz pēc tam, viena no iespējām ir maksāt nodokļus ar kredītkarti. Bez pagarināta vairāku mēnešu 0% GPL reklāmas perioda pagarināšanas, tomēr augstās procentu izmaksas vājina kredītkaršu nodokļu maksājumus ilgākā termiņā. Personīgs aizdevums ar zemāku procentu likmi ir rentablāka alternatīva.

7. Uzņēmējdarbības uzsākšana vai paplašināšana

Ja jums ir nepieciešama nauda biznesa uzsākšanai vai ja vēlaties sākt vientuļnieka karjeru, jums nav jāpiesakās komerciālam aizdevumam. Nenodrošināts personīgais aizdevums būs ļoti izdevīgs, ja tā pamatsumma ir pietiekama, lai segtu sākotnējās sākuma izmaksas.

Labākās personīgo aizdevumu kompānijas

Pirms personīgā aizdevuma ņemšanas ir svarīgi veikt savu rūpību. Izpētiet katra uzņēmuma piedāvātos nosacījumus un izdomājiet, kurš būs vislabākais jūsu vajadzībām. Šeit ir daži no labākajiem pieejamo personīgo aizdevumu aizdevējiem.

SoFi

Atšķirībā no daudziem personīgo aizdevumu uzņēmumiem, SoFi neiekasē maksu par sākšanu vai soda naudu par priekšapmaksu. Turklāt viņi ir vienīgie uzņēmumi, kas piedāvā aizdevumus līdz USD 100 000. Ar termiņu no diviem līdz septiņiem gadiem jūs varat izvēlēties jūsu vajadzībām atbilstošu atmaksas iespēju. Ja zaudējat darbu, jūs varat pretendēt uz bezdarba aizsardzību, ļaujot uz laiku pārtraukt maksājumus.

Uzziniet vairāk par SoFi personīgajiem aizdevumiem šeit.

Sākums

Upstart uzskata, ka cilvēkam ir vairāk nekā viņa kredītvērtējums. Tāpēc viņi, pieņemot aizdošanas lēmumus, ņem vērā arī izglītību, ienākumu potenciālu un darba vēsturi. Jums ir iespēja izvēlēties trīs vai piecu gadu atmaksas plānu, un nav nekādu priekšapmaksas sodu.

Uzziniet vairāk par Upstart personīgajiem aizdevumiem šeit.

Kreditēšanas klubs

Kreditēšanas klubs dod jums iespēju pieteikties uz personīgo aizdevumu un dažu minūšu laikā saņemt lēmumu. Izmantojot šo vienādranga kreditēšanas platformu, jūs veiksit vienu fiksētu ikmēneša maksājumu, kas ir lieliski piemērots ikvienam, kurš vēlas konsolidēt augstu procentu parādu. Kreditēšanas klubs neiekasē priekšapmaksas soda naudu, bet viņiem ir maksa par iniciēšanu no 1% līdz 6%.

Uzziniet vairāk par Kreditēšanas kluba personīgajiem aizdevumiem šeit.

Nobeiguma vārds

Lai arī iepriekš minētie ir vieni no visizplatītākajiem attaisnojumiem jauna parāda ņemšanai personīga aizdevuma veidā, tie nav vienīgie iemesli to darīt.

Patiešām, ja nesen esat pieteicies personīgajam aizdevumam tiešsaistē, jūs noteikti pamanījāt nolaižamajā izvēlnē “Aizdevuma mērķis” izvēloties “Cits”. Privātie aizdevēji tikpat vēlas parakstīt jūsu aizdevumu, kā jūs to darāt, lai saņemtu to finansējumu, līdz pat tādam līmenim, ka viņi ir gatavi apsvērt aizdevumus, kas neatbilst parastās lietošanas gadījumiem..

Tā ir lieliska ziņa kredītņēmējiem. Kamēr jūs atbilstat pamata kredītprasmēm un ienākumiem, un jūs, iespējams, esat gatavs pieņemt mazāku aizdevumu, nekā jūs vēlētos, ir lielas iespējas, ka jūs atradīsit aizdevēju, kurš vēlas apstiprināt jūsu pieteikumu. Laiks sākt domāt par to, kā izmantosit aizdevuma ieņēmumus.

Vai jūs kādreiz esat pieteicies personīgajam aizdevumam? Kāds bija tavs iemesls?