Kā pārvaldīt dzīves riskus, pieņemt labākus lēmumus un palielināt laimi

Saskaņā ar Jaunzēlandes medicīnas žurnālu, traumas vai nāves varbūtība no lēkāšanas BASE ir 5 līdz 8 reizes lielāka nekā izpletņlēkšana. Kāpēc gan prātīgs cilvēks uzņemtos šādus riskus? Dr Erika klosteris, viens no pētījuma autoriem, atzīmēja, ka BASE lēcēji augstu vērtē pasākumu, ko sauc par jaunuma meklēšanu: cilvēka tieksmi viegli kļūt garlaicīgam un meklēt aizraujošas aktivitātes. Viņiem ir arī zema izvairīšanās no kaitējuma, tāpēc viņiem ir priekšrocība - “pārliecība par briesmām un nenoteiktību, kas noved pie optimistiskiem un enerģiskiem centieniem ar nelielām grūtībām vai bez tām”.

Daži raksturoja tos, kuri regulāri uzņemas tādu risku kā adrenalīna junkies vai daredevils. Viņi aktīvi meklē sensācijas tādās aktivitātēs kā izpletņlēkšana. Dr Cynthia Thomson no Britu Kolumbijas universitātes norāda, ka risku uzņemšanās var būt ģenētiski pamatota. Viņas pētījumos atklājās, ka cilvēkiem, kurus piesaista bīstami sporta veidi, ir kopīgs genotips, DRD4 receptora variants, ko parasti sauc par “piedzīvojumu gēnu”.

Tātad, vai riska meklētā uzvedība ir ģenētiska vai izvēles jautājums? Kā mēs varam izmantot šīs atbildes, lai pieņemtu labākus lēmumus un dzīvotu laimīgāku dzīvi?

Kas ir risks?

Neskaidrība izplatās visos dzīves aspektos; nākotne nav zināma. Termins “risks” apzīmē šīs nenoteiktības negatīvo aspektu - iespēju, ka var notikt vai nenotikt kaut kas kaitīgs. Risks atšķiras no zaudējumiem tāpat kā neskaidrība un noteiktība. Braukšana pāri aizņemtai aizklātām acīm ir risks; Automašīnas notriekšana, to darot, ir zaudējums.

Risks ir viss, ko mēs darām. Piemēram, staigājot Manhetenas ielās, cilvēku var ievainot ganāmpulks, kurā uzspiež zebrus, lai gan nav reģistrēti gadījumi, kad šādi notiktu.

Varbūtība

Šī iemesla dēļ Stenfordas filozofijas enciklopēdija precizēja definīciju, aizstājot vārdu “iespēja” ar “varbūtība”. Parasti risku apzīmē kā “izredzes”. Piemēram, varbūtība, ka jūsu mājas nākamā gada laikā sabojās ugunsgrēks, ir aptuveni viena ceturtā daļa no 1% (0,0028%), bet varbūtība, ka jūs nākotnē mirsit (balstoties uz pašreizējiem zinātnes datiem), ir 100%. Nāves risks nav tad, ja, bet kad. Tomēr ar varbūtību vien nepietiek, lai saprastu risku un efektīvi pārvaldītu to.

Ietekme

Otra riska dimensija ir sekas. Citiem vārdiem sakot, kāda ir ietekme uz tiem, kas piedzīvo notikumu? Trieciens var būt neliels vai katastrofāls. Piemēram, ir liela varbūtība, ka papīra zēns kaut kad gada laikā iemet jūsu rīta izdevumu krūmos, bet sekas ir nelielas (neērtības un, iespējams, saskrāpēts papīra izgūšana). No otras puses, iespējamība, ka viesuļvētra iznīcinās jūsu mājas Elmhurstā, Ņujorkā, ir maza, taču šāda pasākuma finansiālās izmaksas būtu ievērojamas.

Jūsu personīgais riska profils

Jūsu riska noteikšana ir pirmais solis riska pārvaldībā. Ikviens ir unikāls; katrs no mums dažādās pakāpēs ir pakļauts dažādiem riskiem. Risks, kas ietekmē vienu cilvēku, citam var nebūt nozīmīgs. Indivīdam, kurš dzīvo lauku apvidū, iespējams, koijots ir sakodis, nevis sities ar velosipēdistu, kamēr pilsētnieks ir vairāk pakļauts neuzmanīgam velosipēdu kurjeram..

Mēs arī atšķirīgi reaģējam uz īpašiem riskiem. Viens cilvēks var atteikties no veselības apdrošināšanas, uzņemoties lielu medicīnisko rēķinu risku, vienlaikus izvairoties no korporatīvo akciju investīcijām. Cita persona var riskēt ar savu veselību, piedaloties bīstamos vaļaspriekos, bet izmanto sarežģītu drošības sistēmu, lai novērstu īpašuma zādzības.

Jūsu riska profils ir saistīts ar jūsu spēju un toleranci uzņemties dažāda veida risku:

• Jauda: Spēja absorbēt zaudējumus vai atpalicību, neietekmējot dzīvesveidu, fizisko veselību vai garīgo stabilitāti, dažādiem cilvēkiem un dažādiem riska veidiem ir atšķirīga. Piemēram, profesionāls golfa spēlētājs Fils Miķelsons 2000. gadā izdarīja likmi USD 20 000 vērtībā par uzvarētāju komandu Super Bowl un 2010. gadā zaudēja 2,75 miljonus dolāru azartspēļu. Lielākajai daļai cilvēku šāda apjoma zaudējumi būtu fiziski un garīgi postoši. Miķelsona kunga gadījumā tā pārstāvēja nelielu daļu no viņa pazīstamajiem ienākumiem no USD 30 līdz 40 miljoniem gadā. Miķelsonam ir ievērojama spēja uzņemties finansiālu risku. Pirms brīvprātīgi uzņemties risku, jums vienmēr jājautā:"Vai es varu atļauties zaudējumus, ja tie rodas?"
• Pielaide: Kāda ir jūsu attieksme pret risku? Cik ērti jūs riskējat? Mūsu vēlme uzņemties īpašu risku ir tieši saistīta ar mūsu zināšanām par nenoteiktību, kas ar to saistīta. Jo vairāk mēs zinām, jo ​​labāk mēs saprotamies; nezināmais kļūst zināms. Tā paša iemesla dēļ ekstrēmo sporta veidu sportisti, karavīri, policisti un ugunsdzēsēji dažādos scenārijos iziet intensīvas apmācības un prakses stundas, lai identificētu, saprastu un paredzētu risku, ar kuru viņi varētu saskarties reālās situācijās. Saskaroties ar situāciju, kas varētu izraisīt zaudējumus, pajautājiet sev: "Vai es gribu uzņemties šo risku?"

Persona, kurai jāuzņemas lielāks risks nekā viņi var atļauties vai psiholoģiski pieņem, izjutīs nemieru un fizisku spriedzi kā sekas.

Piemēram, finanšu konsultanti regulāri pieņem, ka jauns klients ilgstoša ieguldījumu perioda dēļ var uzņemties riskus, kas pārsniedz parasto. Rezultātā konsultanti bieži iesaka iegādāties strauji augošus, nepastāvīgus vērtspapīrus, lai sasniegtu maksimālu atdevi. Tomēr klientiem ar zemu riska toleranci, visticamāk, turpmākā portfeļa nepastāvība būs neērta, pat satraucoša. Labāki ieguldījumu konsultanti pirms ierosinājumu sniegšanas vienmēr cenšas izprast sava klienta riska profilu.

Personīgā riska profila izveidošana

Personīgā riska profilu veido kvalitatīvas un kvantitatīvas analīzes. Profila vērtība tiks tieši saistīta ar jūsu analīzes dziļumu un kvalitāti:

• Kvantitatīvais novērtējums: Pirmais solis, lai attīstītu savu riska procesu, ir saprast savu ietilpība riskēt. Identificējot riskus, kuriem tas ir pakļauts, un pēc tam nosakot to iespējamības un ietekmes novērtējumu, jūs varēsit klasificēt katru, klasificēt prioritātes un pārvaldīt katru risku, kā arī ierobežot pakļaušanu. Lai arī vairums risku ir universāli (priekšlaicīga nāve, slimības, negadījumi, vardarbīgi laika apstākļi, ekonomiskā lejupslīde, zādzības utt.), Katra iespējamība un ietekme katram indivīdam ir atšķirīga. Šīs atšķirības ir saistītas ar katras personas unikālo demogrāfiju, ieskaitot vecumu, dzimumu, ģimenes stāvokli, bērnus, nodarbošanos, fizisko atrašanās vietu un dzīvesveidu. Daudzi sāk novērtēšanu, aizpildot vienu no dažādajām riska iedarbības anketām, kas pieejamas internetā. Piemēram, Starptautiskais riska pārvaldības institūts piedāvā bezmaksas anketu, kas ietver plašu iespējamo risku klāstu.
• Kvalitatīvs novērtējums: Šis solis ir paredzēts, lai palīdzētu jums saprast jūsu iecietība par risku. Pēc riska varbūtības un ietekmes kvantitatīvās noteikšanas, cik ērti jūs to uzņematies? Profesori Džons Grabls (Džordžijas Universitāte) un Rūta Lytton (Virdžīnijas Politehniskais institūts un Valsts universitāte) 1999. gadā izstrādāja riska tolerances skalu, lai palīdzētu finanšu konsultantiem labāk izprast klientu vēlmi un ērtības uzņemties risku. Viņu anketas kopija un atslēga pašnovērtēšanai ir pieejama Rutgeru universitātes vietnē. No finanšu pakalpojumu firmām ir pieejamas arī vairākas tiešsaistes iecietības anketas, kas izriet no uzticības prasībām Dodd-Frank Volstrītas reformas un patērētāju aizsardzības 2010. gada likumā..

Lai gan tiešsaistes anketa ir labs sākumpunkts, lai izprastu jūsu iecietību, to nevajadzētu uzskatīt par pārliecinošu. Uz stundu balstītas finanšu konsultāciju firmas izpilddirektors Alans Rots brīdina, ka riska tolerance ir tikpat mainīga kā sauļošanās līdzekļa lietošana; tas ir atkarīgs no laika apstākļiem. Citiem vārdiem sakot, mainoties apstākļiem, mainās arī tolerance pret risku.

Neskatoties uz riska profila nepilnībām, aptuvena izpratne par jūsu spējām un tolerance pret risku ir labāka nekā vispār nesaprašana. Zināšanas ir ļoti svarīgas efektīvai riska pārvaldībai neatkarīgi no tā, vai veicat ieguldījumu vai izvēlaties smēķēt.

Riska vadība

Cilvēki nepārtraukti pārvalda ikdienas risku, bieži vien instinktīvi. Bailes ir emocionāls izraisītājs, lai izvairītos no riska, kaut arī dažreiz neracionālas vai nepiemērotas. Piemēram, ja dzīvnieks atrodas tuvumā, pastāv suņa kodiena risks, taču bailes no notikuma ir pieredzes rezultāts. Mēs apzināti pārvaldām savas bailes un savainošanās risku, izvairoties no dīvainiem suņiem. Attiecīgi daži riska pārvaldību ir definējuši kā “dzīves disciplīnu ar iespēju, ka nākotnes notikumi var radīt negatīvas sekas”.

Pretēji izplatītajam uzskatam, ka vairums paaugstināta riska aktivitāšu dalībnieku nav bezbailīgi un neapdomīgi spēlmaņi. Pēc psihologa Ērika Brimera teiktā: "Viņi patiesībā ir ārkārtīgi labi sagatavoti, uzmanīgi, inteliģenti un pārdomāti sportisti ar augstu pašapziņas līmeni un dziļām zināšanām par vidi un aktivitātēm."

Vorens Bafets, viena no Volstrītas atzītākajām ikonām, regulāri iegulda miljonos dolāru uzņēmumos, bet citi pārdod. Pēc viņa teiktā, “risks rodas, ja nezināt, ko jūs darāt”. Tomēr Bafets pārsteidzoši izvairās no riska un atsakās veikt ieguldījumus, kad viņam nav pilnīgas izpratnes par situāciju. “Risks mums ir signāls par aiziešanu / aiziešanu - ja tam [ieguldījumam] ir risks, mēs vienkārši neejam uz priekšu.”

Citiem vārdiem sakot, Buffett, ekstrēmi sportisti un citi, kas regulāri iesaistās riskantās aktivitātēs, ir iemācījušies ievērot Čikāgas universitātes ekonomista Raghuram G. Rajan ieteikumus: “Bieži vien labākais riska pārvaldības veids ir neuzņemties risku, ko nesaprotat. . ” Īsāk sakot, viņi pārvalda riskus, kurus brīvprātīgi uzņemas.

Riska kategorijas

Mūsdienu pasaulē nav iespējams izvairīties no visa riska. Tā rezultātā mums ir jāpiešķir prioritāte to briesmu pārvaldībai, kuras, visticamāk, rodas un nodarīs vislielāko kaitējumu. Profesionāli riska menedžeri analizē katru riska dimensiju, pēc tam tos sakārto pēc kategorijām:

• Zema ietekme, zema varbūtība: Šī klase sastāv no riskiem, kas reti realizējas un, ja tie rodas, maz ietekmē mūsu dzīvi. Piemēram, papīra izcirtņi reti notiek un reti ir nepieciešama ārstēšana.
• Zema ietekme, liela varbūtība: Šīs kategorijas riski ir mēreni svarīgi, jo tie, iespējams, radīsies. Par laimi, ja tās notiek, jūs varat viegli tikt ar tām galā un turpināt darbu. Moskītu kodumi ir bieži un sāpīgi, tāpēc lielākā daļa cilvēku izmanto repelentu, kad mazie asins zīdītāji ir aktīvi.
• Liela ietekme, zema varbūtība: Kaut arī šie riski var būt postoši, kad tie rodas, tie ir reti. Neskatoties uz to, ka viņu ietekmes mērogs ir ievērojams, vadītāji rīkojas, lai samazinātu to apmēru. Lai arī odu kodumi ir bieži, inficēties ar Rietumnīlas drudzi nav. Ja cilvēks dzīvo vai ceļo reģionā, kur ir drudzis, apdomīgi ceļotāji veic profilaktisku vakcīnu, lai izvairītos no vissliktākajiem slimības simptomiem.
• Liela ietekme, liela varbūtība: Viens šāda veida riska piemērs ir dzīvošana mobilajā mājā ASV reģionā, kuras nosaukums ir Tornado aleja. Šīs riska kategorijas pārvaldība ir obligāta un visaugstākā prioritāte. Kaut arī jūs varētu izdzīvot twister, jūs, iespējams, cietīsit salauzti kauli un bojāts īpašums. Optimāla stratēģija būtu samazināt viesuļvētras pieķeršanas varbūtību, pārejot uz reģionu, kurā mazāk raksturīgi vardarbīgi laikapstākļi. Ja tas nav iespējams, ieguldījumi ārējā “drošā telpā” vai zemes patversmē varētu ietaupīt jūsu dzīvību (mazināt ietekmi).

Stratēģijas riska pārvaldībai

Konektikutas balstītas pārrobežu riska konsultāciju firmas izpilddirektors Daniels Vāgners savā grāmatā “Global Risk Agility and Decision Making” ieteica “Daži riski, kas, domājams, nav zināmi, nav zināmi. Ar nelielu tālredzību un kritisku domu faktiski var paredzēt dažus riskus, kas no pirmā acu uzmetiena var šķist neparedzēti. Apbruņots ar pareizo instrumentu, procedūru, zināšanu un ieskatu komplektu, var atklāt [mainīgos], kas rada risku, ļaujot mums tos pārvaldīt. ”

Pastāv četras klasiskas risku pārvaldīšanas stratēģijas:

1. Izvairīšanās

Labākais veids, kā to pārvaldīt, ir novērst īpašu risku. Piemēram, Bils, kas nāvējoši baidījās lidot, pazemināja risku nomirt lidmašīnas avārijā, nekad nelidojot.

Diemžēl, cenšoties izvairīties no viena riska, mēs dažreiz neapzināti aizstājam citu tā vietā. Lai izvairītos no lidmašīnas avārijas riska, Bils pagriezās pret savu automašīnu tālsatiksmes ceļojumos. Saskaņā ar Apdrošināšanas žurnālu, iespējams, ka bojā gājušas lidmašīnas avārijās ir 1 no 96 566, bet iespējamības nomirt autoavārijā ir 1 no 112.

Ne visus riskus var izvairīties, jo īpaši nekontrolējamus notikumus, piemēram, laika apstākļus, politiskas pārmaiņas vai ekonomiskus traucējumus. Ja risku nevar izvairīties, kaitējuma mazināšanai jāizmanto citas riska pārvaldības stratēģijas.

2. Samazināšana

Risku var samazināt, samazinot riska iespējamību - samazinot tā varbūtību - un samazinot tā ietekmi, kad tas notiek. Piemēram, iespēju tikt ievainotam vai nogalinātam automašīnas avārijā var mazināt, praktizējot labas autovadītāja prasmes un aizstāvēšanas braukšanas paņēmienus. Ja negadījums notiek, neraugoties uz mūsu modrību, transportlīdzekļa bojājumus un pasažieru ievainojumus var mazināt, nēsājot drošības jostu un vadot automašīnas ar izcilu konstrukcijas integritāti.

Riska samazināšanu vislabāk var izmantot gadījumos, kad risku var identificēt, bet tas ir neizbēgams. Piemēram, apdomīgi investori tiek galā ar akciju tirgus nepastāvību, ierobežojot maržas izmantošanu un dažādojot, t.i., sadalot savus ieguldījumus vairākās nozarēs un uzņēmumos. Ideālā gadījumā to portfelī ir ieguldījumi, kas reaģē atšķirīgi tajā pašā ekonomiskajā vidē, daži krājumi palielinās lāču tirgos, bet citi krīt un otrādi.

3. Pārsūtīšana

Tradicionālā riska pārvaldības stratēģija ir tā nodošana trešai personai. Lai arī apdrošināšana ir visizplatītākā pārskaitījuma metode, citas metodes ietver garantiju iegādi, trešo personu garantijas, nomu, nevis pirkšanu un atbildības nodošanu neatkarīgām organizācijām..

Apdrošināšana ir pieejama visu veidu personīgo un biznesa risku segšanai. Apdrošināšanas informācijas institūta apkopotie dati liecina, ka 2015. gada 5.926 apdrošināšanas iekasētās prēmijas pārsniedza USD 1.2 triljonus. Nozare veido apmēram 3,0% no valsts iekšzemes kopprodukta un nodarbina vairāk nekā 2,5 miljonus cilvēku. Apdrošināšanas kompānijas ik gadu iztērē vairāk nekā 6 miljardus dolāru, lai piesaistītu klientus, norāda žurnāls Insurance Business.

Hārvardas profesori Deivids Kuters un Ričards Zehauzers apgalvo, ka apdrošināšanas plašās pieņemšanas rezultāts ir tās izmantošana, kad pirkums šķiet neloģisks. Citiem vārdiem sakot, indivīdi ir tik nelabvēlīgi riskam, ka daudzi neloģiski maksā prēmijās vairāk, nekā sedz zaudējumu faktiskās izmaksas. Viņi min piemēru par “lētu elektronisko izstrādājumu, kas reti sabojājas, remontu vai nomaiņas apdrošināšanu”. Gandrīz 80% patērētāju izvēlas apdrošināšanu pat tad, ja zaudējumiem būtu nenozīmīga ietekme uz viņu dzīves līmeni.

4. Pieņemšana

No dažiem riskiem nevar izvairīties, tos samazināt vai nodot, piemēram, zaudējumus, kas varētu rasties kara akta dēļ. Citi riski ir ārkārtīgi maz ticami vai pārāk nepraktiski vai dārgi pārvaldāmi. Piemēram, kaitējums mājai, ko rada triecienviļņi, ko rada gaisa kuģis, kas pārvietojas virsskaņas ātrumā, ir reti un nav iekļauts lielākajā daļā apdrošināšanas polisi. Izmantot celtniecības materiālus, kas ir necaurlaidīgi triecienviļņiem, būtu ārkārtīgi dārgi.

Daži riski tiek pieņemti pēc izvēles. Piemēram, uzņēmumi iesaistās pētniecības un attīstības pasākumos, neskatoties uz risku, ka pūles būs neveiksmīgas. Uzņēmumi uzņemas šo risku, jo sagaida, ka veiksmīgu centienu potenciālā atdeve attaisnos kļūmes riska uzņemšanos. Indivīdi bieži iegūst augstāko izglītību, cerot, ka izglītības izmaksas kompensēs paaugstinātie ienākumi.

Ja risks tiek mērķtiecīgi pieņemts, riska uzņemšanās dalībnieks ir jāsagatavo darbam ar sekām, ja rodas nelabvēlīgs notikums. Piemēram, vecākiem un pieaugušiem bērniem jāapzinās iespēja nākotnē kaut kur dzīvot kopā. Saskaņā ar Pew ziņojumu, 20% -25% jauno pieaugušo atgriežas dzīvot vecāku mājās pēc neatkarības iegūšanas. Labi izstrādāts ārkārtas rīcības plāns samazina iespējamos šķēršļus un šķēršļus tajā naktī, kas citādi pavada gājienu.

Personīgā riska vadība darbībā

Lai arī katra riska varbūtība un ietekme dažādiem indivīdiem ir atšķirīga, pastāv riski, kas ietekmē ikvienu. Nākamie četri elementi identificē vairākus no šiem riskiem un ilustrē stratēģiju to pārvaldīšanai.

1. Priekšlaicīga nāve

Marks Tvens apgalvoja, ka cilvēks, kurš dzīvo pilnvērtīgi, ir gatavs mirt jebkurā laikā. Šajā sagatavošanā ietilpst finansiālu pienākumu veikšana pret mīļajiem, ja negaidīti iestājas nāve. Lai arī nāve ir pārliecība, nevis risks, priekšlaicīga nāve bieži vien neizpilda finanšu mērķus - bērnu aprūpi un izglītību, laulātā finansiālo nodrošinājumu, parādu samaksu un apbedīšanas izdevumus. Ja trūkst aktīvu, lai izpildītu savas finansiālās saistības, visizplatītākā stratēģija ir riska nodošana citiem.

Dzīvības apdrošināšanas iegūšana var kompensēt nāves finansiālo ietekmi pirms laika. Vai jūs zināt, cik nepieciešama dzīvības apdrošināšana? Tas ir atkarīgs no jūsu finansiālā stāvokļa, pašreizējām un nākotnes saistībām un jūsu spējas izpildīt prēmiju maksājumus. Ja lielie prēmiju maksājumi ierobežo jūsu iespējas iegādāties atbilstošu seguma summu, apsveriet atšķirības starp termiņa un pastāvīgo apdrošināšanu.

2. Slikta veselība vai fiziska trauma

Tā kā mēs novecojam, palielinās izredzes tikt hospitalizētiem. 65 gadus vecs vīrietis gandrīz sešas reizes biežāk tiek hospitalizēts nekā 30 gadus vecs vīrietis. Arī aprūpes izmaksas var būt postošas: salauztas kājas labošana var maksāt līdz 7500 USD, bet trīs dienu uzturēšanās slimnīcā ir aptuveni 30 000 USD..

2016. gada pētījumā JAMA Internal Medicine Journal atklājās, ka vidējās izmaksas, kas pārsniedz kabatas dienu par vienu slimnīcas dienu apdrošinātajam pacientam, svārstījās no 1219 USD līdz 1 875 USD, atšķirība tika attiecināta uz apdrošinātāja veidu. Atkarībā no avotiem, lieli medicīniskie rēķini ir iemesls 18% līdz 56% personīgo bankrotu, ko katru gadu iesniedz Amerikas Savienotajās Valstīs.

Šajās izmaksās nav iekļautas zaudētās algas, kamēr persona nevar strādāt īslaicīgi vai pastāvīgi. Lai arī sociālās drošības tīkls nodrošina zināmus ienākumus - vidēji mēnesī 1,171 USD mēnesī -, tas ir tik tikko pietiekams, lai segtu nepieciešamības..

Riska nodošana apdrošināšanas sabiedrībai parasti ir labākais risinājums, jo dzīves laikā ir diezgan liela hospitalizācijas, invaliditātes un zaudēto ienākumu iespējamība. Ģimenes locekļiem izredzes joprojām ir lielākas. Pat tiem, kuriem šķietami ir laba veselība, var būt ārkārtas medicīniskā palīdzība.

Medicīnas un slimnīcu rēķini

Veselības apdrošināšana var segt dārgus, neparedzētus rēķinus par medicīnisko un slimnīcu. Ja jūs nevarat nodot risku prēmiju izmaksu dēļ, ir pieejamas iespējas saņemt medicīnisko palīdzību bez veselības apdrošināšanas.

Invaliditātes ienākumi

Saskaņā ar sociālās apdrošināšanas datiem, viens no četriem 20 gadus veciem (vīriešiem vai sievietēm) kļūs invalīdiem, pirms viņi sasniegs parasto pensionēšanās vecumu. Federālā valdība nodrošina sabiedrisko drošības tīklu invalīdiem, taču tas tik tikko pārsniedz iztikas minimumu. Īstermiņa un ilgtermiņa invaliditātes nodrošināšana ir svarīga, ja esat jauns.

3. Ienākumu zaudējumi

Oksfordas pētnieki Karls Benedikts Frejs un Maikls Osborns atklāja, ka gandrīz pusei strādnieku Amerikas Savienotajās Valstīs ir darbavietas, kuras nākotnē, iespējams, aizstās automatizācija. Prakse aizstāt zaudētās darba vietas ar virkni īslaicīgu, ārštata darbu, kas tiek veikts pēc pieprasījuma, ir apzīmēta kā “GIG ekonomika”. Ārštata darbinieku savienības veiktajā aptaujā tika lēsts, ka 53 miljoni amerikāņu šobrīd strādā kā ārštata darbinieki.

Ienākumu zaudēšanas cēloņi ir dažādi, sākot no bezdarba un beidzot ar sliktiem ieguldījumu rezultātiem. Lielākajai daļai cilvēku zemāki ienākumi rodas pēc lēmuma aiziet pensijā. Tā kā zaudēto ienākumu risku apdrošināšana nevar nodot citam, labākā stratēģija ir riska novēršanas, samazināšanas un pieņemšanas apvienojums.

Izvairieties no bezdarba riska

Pastāvīgas nodarbinātības nodrošināšanai nepieciešama aizsardzības un aizskarošu darbību kombinācija. Pauls Bernards, 20 gadu darba apmācības veterāns, iesaka veikt pasākumus, lai izvairītos no darba zaudēšanas, tostarp saprast darba devēja prioritātes un iemācīties spēlēt biroja politiku.

Futbola laukumā labākā aizsardzība ir labs pārkāpums. Tas pats attiecas uz karjeras un ienākumu drošību. Cilvēki, kuri izcili izceļas ar nodarbinātību, vienlaicīgi vismazāk tiek atlaisti ekonomikas lejupslīdes laikā un, visticamāk, saņems lielākus ienākumus un statusu. Kā bijušais darba devējs, kā arī kā darbinieks, kurš veiksmīgi uzkāpa uz korporatīvajām kāpnēm, es izmantoju dažādas darba piedāvājuma paaugstināšanas, paaugstināšanas un prēmēšanas stratēģijas. Īsāk sakot, zvaigžņu spēlētāji reti tiek sagriezti vieglatlētikā vai biznesā.

Samaziniet negaidītu zaudēto ienākumu ietekmi

Darba zaudēšana, šķiršanās vai aiziešana pensijā var krasi ietekmēt ienākumus. Neskatoties uz to, ir daži soļi, kurus varat veikt, lai sniegtu triecienu.

Izveidojot fondu ārkārtas situācijām, jūsu finansiālās grūtības netiks sajauktas. Neatkarīgi no tā, ka jums vajadzētu aizņemties naudu vai pārdot aktīvus priekšlaicīgi, skaidras naudas uzkrāšana labos laikos palīdzēs jums pārvarēt grūtos laikus. Varētu būt izdevīgi, ja ir divi ārkārtas konti - viens īstermiņa, tūlītējām ārkārtas situācijām un otrs ilgtermiņa, liela mēroga krīzēm..

Neskatoties uz emocionālo stresu, kas pavada šķelšanos, ir ļoti svarīgi aizsargāt ģimeni no finansiālā haosa pēc šķiršanās. Mātes, kuras uzturas mājās, ir īpaši neaizsargātas pret šķirtas laulības sekām. Pat pāriem, kuri uztur civilās attiecības, ir grūti pēkšņi atbalstīt divas mājsaimniecības ar tiem pašiem ienākumiem, kas iepriekš atbalstīja vienu. Ir dažādi veidi, kā izvairīties no finansiālām grūtībām pēc šķiršanās, ieskaitot izdevumu samazināšanu līdz finansiālās stabilitātes sasniegšanai.

Piekrist un sagatavoties mazāku ienākumu riskam pensijā

Kādā dzīves posmā vairums cilvēku aiziet pensijā pēc izvēles vai nepieciešamības pēc. Diemžēl tikai daži sagatavojas ievērojamam ienākumu kritumam un ietekmei uz viņu dzīvesveidu. Saskaņā ar Sociālā nodrošinājuma ziņojumu apmēram pusei amerikāņu mājsaimniecību, kas ir vecākas par 55 gadiem, nav pensijas uzkrājumu. Šīs mājsaimniecības ir pilnībā atkarīgas no ikmēneša sociālās apdrošināšanas maksājumiem par ienākumiem, kas vidēji bija USD 1 341 2016. gada janvārī.

Ja mājsaimniecībai ir uzkrājumi, konvertējot šo summu uz ikmēneša mūža renti mūža garumā, pensijas gados ienākumiem tiks pievienoti apmēram 649 USD, kopā aptuveni 2000 USD mēnesī vai 24 000 USD gadā. Saskaņā ar jaunākajiem Tautas skaitīšanas biroja dokumentiem vidējie mājsaimniecības ienākumi cilvēkiem tieši pirms pensionēšanās (vecumā no 55 līdz 60 gadiem) ir 62 802 USD. Citiem vārdiem sakot, pat tie, kuriem ir uzkrājumi, pensijā, iespējams, piedzīvos ienākumu kritumu par 60%.

Tā vietā, lai pieredzētu ienākumu samazināšanas risku pensijā, varat sagatavoties ārkārtas gadījumiem darba gadu laikā, izveidojot savu pensiju fondu. Iepriekšējā rakstā es minēju drauga piemēru, kurš 1974. gadā atvēra IRA. Nākamo 39 gadu laikā viņš iemaksāja maksimālo summu, kas atļauta saskaņā ar plānu, kopsummā 180 000 USD. Lai arī viņš bija konservatīvs ieguldītājs, viņa konta vērtība bija lielāka par USD 502 000, kad viņš aizgāja pensijā 2013. gadā. Paredzot ienākumu kritumu, kad viņš aizgāja pensijā, viņš varēja izņemt dzēlienu no koduma..

4. Pamatlīdzekļu zaudējumi

Fiziskos līdzekļus var iznīcināt, nozagt, nozaudēt, salauzt vai kļūt novecojuši un bezvērtīgi. Nemateriālie aktīvi, piemēram, valūta, vērtspapīri, patenti, patentēta informācija vai reputācija, var arī zaudēt daļu vai visu savu vērtību. Zaudējumu risks lietās, kuras mēs vērtējam, vienmēr pastāv.

Par laimi zaudējumu risku daudzos gadījumos var nodot citiem, iegādājoties:

• Mājas / ēkas apdrošināšana. Hipotēku aizdevēji parasti pieprasa kredītņēmējiem iegūt māju īpašnieku apdrošināšanu, lai aizsargātu viņu apķīlājumus dzīvojamajam un komerciālajam īpašumam. Apdrošināšana var ietvert struktūras remontu vai nomaiņu, struktūras saturu un atbildību par jebkādu kaitējumu, kas nodarīts trešajām personām, atrodoties īpašumā.
• Automašīnu apdrošināšana. Visiem, izņemot vienu no piecdesmit štatiem (Ņūhempšīra), ir nepieciešama atbildības apdrošināšanas aizsardzība automašīnām. Aizdevēji parasti pieprasa visaptverošu un sadursmju apdrošināšanu jebkuram transportlīdzeklim, ko viņi finansē. Ir apdrošināšana, kas sedz starpību starp tirgus un aizdevuma vērtību, ja tā pārsniedz kopējo summu, ja tā zaudē zaudējumus, un apdrošināšana, kas paredzēta tieši klasiskām un eksotiskām automašīnām. Daudzi automašīnu īpašnieki pērk pagarinātas garantijas, lai izvairītos no lielām remonta izmaksām, kas radušās mehānisku bojājumu dēļ.
• Augstas vērtības fizisko aktīvu apdrošināšana. Lai gan māju īpašnieku apdrošināšana varētu segt dažu priekšmetu aizstāšanas izmaksas, maz ticams, ka rotaslietas, kažokādas, mākslas priekšmeti vai kolekcijas, kuru vērtība pārsniedz USD 1 000–2 000, tiek aizsargātas. Braucēji par papildu piemaksu var tikt pievienoti māju īpašnieku apdrošināšanai. Zaudējumu riska segšanai ir pieejamas arī speciālo apdrošinātāju polises. Pērkot šādu apdrošināšanu, atcerieties regulāri pārbaudīt tirgus vērtības, lai pārliecinātos, ka esat pilnībā aizsargāts. Britu aktieris Rowan Atkinson 2011. gadā nolauzis savu 640 000 sterliņu mārciņu McLaren F1 un saņēma atlīdzību 900 000 sterliņu mārciņu par remontu saskaņā ar īpašu polisi. Diemžēl Rowan neizdevās piesaistīt apdrošināšanas summu, lai segtu pieaugošo automašīnas vērtību, kuras vērtība negadījuma brīdī bija £ 3,5 miljoni. 2015. gadā viņš automašīnu pārdeva par 8 miljoniem sterliņu mārciņu (12,2 miljoniem dolāru).

Zaudējumu risku var nodot arī, uzticot uzdevumus citiem. Piemēram, tā vietā, lai uzņemtos novecošanās risku, var izvēlēties īrēt, salīdzinot ar iegādi, vai arī uzņemties atbildību par trešo personu. Piemēram, daudzi mēģina samazināt sliktu ieguldījumu rezultātu risku, pieņemot darbā profesionālus konsultantus vai iegādājoties kopfondus.

Neatkarīgi no tā, vai risks tiek nodots vai nē, īpašniekiem jāveic īpaši piesardzības pasākumi, lai samazinātu aktīvu zaudēšanas varbūtību:

• Atbilstošu drošības pasākumu veikšana. Tādas darbības kā mājas ielaušanās izturīgas darbības nodrošināšana un slepenas informācijas aizsargāšana no datoru hakeriem mazina zādzību iespējamību, ko var veikt nožēlojamas puses. Uzņēmumu īpašniekiem jābūt aktīviem, lai novērstu krāpšanu un darbinieku zādzības. Nemateriālos aktīvus, piemēram, patentus, preču zīmes un citus patentētus priekšmetus, var juridiski aizsargāt, savukārt aizejošo darbinieku informācijas zaudēšanu var ierobežot ar līgumu.
• Aktīvu uzturēšana labā stāvoklī. Regulāra jūsu mājas un automašīnas apkope pasargās jūsu īpašumu vērtību un ļaus izvairīties no bojājumu un nolaidības kaskādes problēmām. Daudzos gadījumos profesionāla būvuzņēmēja nolīgšana ir lētāka nekā DIY. Akciju tirgus zaudējumu ierobežošana, izmantojot stop rīkojumus, ir aktīvs veids, kā uzturēt ieguldījumus labā formā.
• Riska ierobežošana. Sistemātisks vai nedalāms risks ir raksturīgs visiem ieguldījumu aktīviem. Tas nav prognozējams un nav iespējams pilnībā izvairīties. Aktīvu diversifikācija ir viens no veidiem, kā samazināt tirgus risku. Citi ietver izvairīšanos no paaugstinātas svārstības vērtspapīriem, sviras efektu un kontra pozīciju ņemšanu. Pēdējais attiecas uz vienlaicīgu pozīciju turēšanu divos ieguldījumos, kas reaģē pretēji tam pašam stimulam. Piemēram, strauji augoši krājumi vislabāk veicas stabilās ekonomikās, kad ieguldītāju entuziasms ir liels, savukārt komunālo pakalpojumu krājumi ir labāki ekonomikas lejupslīdes vai lejupslīdes gadījumā. Parādoties reģistrētām opcijām, daži investori riska samazināšanai izmanto nodrošinātas pirkšanas iespējas.

Nobeiguma vārds

Labākais veids, kā samazināt risku savā dzīvē, ir saglabāt modrību. Sekošana aktuālajiem notikumiem un riskiem, kas jūs ietekmē, ir zaudējumu novēršanas un samazināšanas atslēga. Neatkarīgi no tā, vai jūs ticat liktenim vai superprognozētājiem, neskaidrība par nākotni vienmēr pastāv.

Katrs no mums izlemj, kā tiksim galā ar risku. Verners Herzogs, vācu filmu veidotājs, ir nelabvēlīgs riskam: "Es labprātāk gribu būt dzīvs, tāpēc es piesardzīgi riskēju." Tikmēr Sonny Mehta, Knopf Doubleday Publishing Group priekšsēdētājs, ir agresīvāks, atrodot “kaut ko pievilcīgu risku uzņemšanai”.

Neatkarīgi no jūsu riska profila, pakļaušana zināmam riskam ir neizbēgama. Mācīšanās identificēt, kvantitatīvi noteikt un pārvaldīt risku ir būtiska fiziskajai, psiholoģiskajai un finansiālajai labklājībai. Saskaroties ar nenovēršamu risku, atcerieties Facebook dibinātāja Marka Zukerberga ieteikumus: “Lielākais risks nav risku uzņemšanās.”

Ko tu domā? Vai jūs esat izvairīšanās no riska vai uzņēmies risku? Kā tas jums izdevies??