Kā palielināt sociālās apdrošināšanas ieguvumus - izstāšanās iespējas un ieguvumi

Tā kā pensijas kļūst aizvien retākas - tās aizstāj ar noteiktu iemaksu plāniem, kuri ir pakļauti finanšu tirgu nepastāvībai, sociālās drošības nozīme turpina pieaugt. Faktiski Vērtspapīru nozares un finanšu tirgu asociācija apgalvo, ka sociālā apdrošināšana tagad ir “visizplatītākais un svarīgākais vienīgais ienākumu avots pensionāriem”.

Sociālās apdrošināšanas ikmēneša dolāru pensijas pabalsti

Vispārīgi runājot, sociālās apdrošināšanas summa, kuru saņemat, ir balstīta uz jūsu kopējiem dzīves laikā gūtajiem ienākumiem, kuriem tika uzlikti sociālās apdrošināšanas nodokļi - kopš 2014. gada maksimālais ar nodokli apliekamais ienākums ir USD 117 000 gadā. Citiem vārdiem sakot, jo vairāk naudas jūs nopelnāt ilgā laika posmā, jo vairāk jūs saņemat, kad sākat izņemt naudu.

Īpašais pabalsts dolāram, kas tiek izmaksāts saņēmējam, ir SSA aprēķina rezultāts, kura pamatā ir šīs personas 35 gadu labākie ienākumi, kas koriģēti atbilstoši inflācijai. To vēl vairāk ietekmē vecums, kurā sākat saņemt pabalstus. Saskaņā ar Sociālā nodrošinājuma pārvaldes datiem 2014. gadā maksimālais maksājums personai, kura sāk pieprasīt pensiju pilnā vecumā, ir 2 642 USD mēnesī.

Palīdzībai, novērtējot nākotnes ieguvumus, kā arī katru gadu pārbaudot jūsu ieņēmumus, SSA ir noderīgs tiešsaistes resurss. Daudzi no kritērijiem, kas nosaka saņemto summu, faktiski ir jūsu kontrolē.

Sociālā nodrošinājuma vecuma pārtraukšanas iespējas

Ir vairākas iespējas, kad varat sākt izņemt sociālā nodrošinājuma pabalstus.

1. Regulārs zāļu izņemšanas vecums

Sākotnējā Sociālā nodrošinājuma programma noteica parasto pensionēšanās vecumu 65 gadu vecumā, no kura cilvēki varēja sākt saņemt pabalstus. 1983. gadā Kongress pieņēma sociālā nodrošinājuma grozījumus, lai pakāpeniski paaugstinātu šo vecumu līdz 67 gadiem atkarībā no dzimšanas dienas - ikvienam, kurš dzimis 1960. gadā vai pēc tā, šajā vecumā jābūt sasniegušam pirms pilnīgu pabalstu uzkrāšanas.

2. Priekšlaicīgas izņemšanas vecums

Programma piedāvā priekšlaicīgas pensionēšanās iespēju, sākot mēnesi pēc 62 gadu vecuma, ar nosacījumu, ka jums ir vismaz 40 darba kredīti - 2014. gadā par katru nopelnīto USD 1200 gadā tiek nopelnīts viens kredīts, līdz četriem kredītiem gadā. Katra kredīta vērtīgā dolāra summa katru gadu tiek koriģēta, pamatojoties uz vidējiem ienākumu līmeņiem.

Ja izvēlaties izņemt priekšlaicīgi, jūsu pabalsta summa tiek samazināta pēc šādiem parametriem:

• Līdz 36 mēnešiem agri: Maksājuma summa tiek samazināta piecas devītās daļas par 1% (0,00555) par katru mēnesi pirms jūsu parastā pensionēšanās vecuma. Piemēram, persona, kurai būtu tiesības uz 1000 ASV dolāru mēnesī ikmēneša pabalstu parastā pensijas vecumā, saņemtu 933 ASV dolārus, ja priekšlaicīgi aizietu 12 mēnešus: 1000 ASV dolāri - (1000 ASV dolāru x 12 x 0,00555).
• No 37 līdz 60 mēnešiem agri: Papildus iepriekšminētajam pabalsti tiks vēl vairāk samazināti par piecām divpadsmitdaļām par 1% (0,00417) par katru mēnesi, kas pārsniedz 36. Attiecīgi, personai, kurai ir tiesības uz 1000 USD mēnesī pabalstu, bet kura veic maksājumus 48 mēnešus pirms regulārā pensionēšanās vecuma , saņemtu 750 USD: 1 000 USD - (0,00555 x 36 x 1000) - (12 x 0,00417 x 1,000).

3. Pabalstu samazinājumi, strādājot ar priekšlaicīgu izņemšanu

Daži cilvēki izvēlas saņemt sociālās apdrošināšanas maksājumus pirms viņu parastā pensionēšanās vecuma, taču tas var samazināt pabalstus mēnešos, kad viņi turpina strādāt:

• Gadi pirms regulārā pensijas vecuma sasniegšanas: Pabalsti tiek samazināti par USD 1 par katriem nopelnītajiem ienākumiem USD 2 apmērā, kas pārsniedz USD 15 480, sākot ar 2014. gadu, līdz sasniedzat parasto pensijas vecumu. Piemēram, ja jūs nolemjat veikt priekšlaicīgus sociālās apdrošināšanas pabalstus 2014. gadā, bet jums ir 30 000 USD nopelnīti ienākumi par gadu, jūsu 2014. gada pabalsts tiks samazināts par 7 260 USD: (30 000 USD - 15 480 USD) / 2 USD.
• Regulārā pensionēšanās vecuma sasniegšanas gads: Gadā, kad jūs faktiski sasniedzat parasto pensionēšanās vecumu, soda nauda tiek samazināta tā, ka jūs zaudējat USD 1 par katriem 3 USD, kas nopelnīti, pārsniedzot limitu. Piemēram, ja jūs izvēlaties saņemt priekšlaicīgas pensionēšanās pabalstus un gūt ienākumus no USD 30 000 gadā, kad sasniedzat parasto pensijas vecumu, jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsts attiecīgajā gadā tiek samazināts tikai par 4 840 USD: (USD 30 0000 - USD 15 480) / USD 3..
• Gados pēc regulārā pensijas vecuma sasniegšanas: Kad esat sasniedzis parasto pensijas vecumu, ārējiem ienākumiem nav ierobežojumu. Jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsts netiek samazināts neatkarīgi no jūsu nopelnītajiem ienākumiem.

Ja jūsu maksājumi tiek samazināti nopelnīto ienākumu dēļ pirms regulārā pensionēšanās vecuma, Sociālā nodrošinājuma pārvalde pārrēķina jūsu pabalsta summu jūsu parastajā pensijas vecumā, izslēdzot tos mēnešus, kuros iepriekš tika atskaitīti pārsniegtie ienākumi. Šīs pārrēķina rezultātā jūs varat atgūt atskaitītās summas lielāka mēneša mēneša pabalsta veidā atlikušajā savas dzīves laikā. Neskatoties uz to, cilvēkiem, kuri paredz strādāt līdz parastajam pensionēšanās vecumam un nopelna ievērojami vairāk nekā USD 15 480 šajos darba gados, reti būtu jāapsver priekšlaicīga sociālā nodrošinājuma pabalstu saņemšana.

4. Atliktais izņemšanas vecums

Tāpat kā daži cilvēki nolemj savlaicīgi izmantot sociālā nodrošinājuma pabalstus, citi nolemj atlikt maksājumus parastajos pensionēšanās gados. Par katru mēnesi, kuru jūs aizkavējat, pārsniedzot parasto pensionēšanās vecumu, jūsu ikmēneša pabalsts palielinās par vienu divpadsmito daļu no 8% (0,0067). Piemēram, ja esat dzimis 1943. gadā vai vēlāk un nokavējat 1000 ASV dolāru ikmēneša maksājumu uz trim gadiem, jūsu pabalsts palielināsies līdz USD 1 241: USD 1 000 + (USD 1000 x 36 x 0,0067).

Pabalstu aplikšana ar nodokļiem

Ja jums un jūsu dzīvesbiedram ir ar nodokli apliekami ienākumi, kas pārsniedz USD 34 000, puse no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsta tiek aplikta ar nodokļiem. Ja jūsu ienākumi pārsniedz USD 44 000, nodokļi tiek aplikti ar 85% no jūsu pabalsta. Šī iemesla dēļ vislabāk ir aizkavēt sociālās apdrošināšanas pabalstu saņemšanu, līdz pārtraucat strādāt un samazinās jūsu ar nodokli apliekamais ienākums, tādējādi samazinot nodokļu summu, kas tiek aplikta ar jūsu sociālās apdrošināšanas pabalstiem..

Tā kā šo nodokļu aprēķināšana ir sarežģīts uzdevums, IRS publikācijā 915 ir instrukcijas un darblapas, kas var atvieglot procesu.

Nosakiet optimālo izņemšanas vecumu

Lai maksimāli palielinātu kopējo dzīves laikā samaksāto pabalstu, izlemjot, kad sākt sociālās apdrošināšanas maksājumus, rūpīgi jāanalizē šādi dati:

• Paredzētās pabalstu summas. Jo agrāk jūs sākat veikt maksājumus, jo vairāk jūsu pabalsti tiek samazināti. Un pretēji - jo ilgāk kavēsi, jo lielāka būs iespējamā summa. Persona, kurai ir tiesības uz ikmēneša maksājumu USD 1000 USD 67 gadu vecumā, saņemtu 702 USD 62 gadu vecumā vai 1 240 USD 70 gadu vecumā. Nosakiet, kā tiek ietekmēts jūsu pabalsts, pamatojoties uz jūsu pensijas plāniem..
• Sagaidāmo maksājumu skaits. Saskaņā ar sociālās apdrošināšanas mirstības tabulām vīrieša atlikušais dzīves ilgums ir 19,81 gads 62 gadu vecumā, 16,84 gadi 66 gadu vecumā un 14,07 gadi 70 gadu vecumā. Ja vīrietis izvēlas priekšlaicīgu izstāšanos 62 gadu vecumā (un viņa visi ieguvumi ir USD 1000), viņš saņems kopējos maksājumus USD 167 076 (USD 702 x 238) apmērā. 66 gadu vecumā viņa kopējie maksājumi būs 202 000 USD (1000 USD x 202), bet 70 gadu vecumā tie būs 209 560 USD (1 240 x 169). Ja domājat, ka varētu dzīvot virs 82 gadiem, jums vajadzētu atlikt pabalstus līdz 70 gadu vecumam. Atlikšana ir vēl izdevīgāka, ja jums ir dzīvesbiedrs, kurš, iespējams, jums nokavēs.
• Nodokļu apsvērumi un IRA un 401k atsaukšana. Apsveriet citus ienākumu avotus, nosakot, vai (un ja jā, tad cik) tiks aplikti ar nodokļiem jūsu sociālās apdrošināšanas pabalsti. Piemēram, izstāšanās no tradicionālajiem IRA un 401k plāniem ir apliekama ar nodokli, kas nozīmē, ka tie var ne tikai samazināt jūsu ikmēneša labumu - ja jūs nolemjat to izmantot savlaicīgi -, bet arī var izraisīt šo pabalstu aplikšanu ar nodokļiem. Viens no veidiem, kā ierobežot ārējos ienākumus un izvairīties no sociālā nodrošinājuma maksājumu samazināšanas, atliekot iemaksu veikšanu no tradicionālajām IRA un 401 tūkst. Līdz jūsu parastajam pensionēšanās vecumam..

Jūs varat apsvērt iespēju pārsūtīt savus tradicionālos pensionēšanās kontus līdzvērtīgos Roth kontos. Par to nav paredzēts sods, bet par pārskaitītajiem līdzekļiem jums jāmaksā ienākuma nodoklis. Roth priekšrocība ir tā, ka izņemšana netiek aplikta ar nodokļiem - tas var novērst iespējamo nodokļu iekasēšanu jūsu sociālās apdrošināšanas maksājumos. Pirms veikt pasākumus, lai veiktu konvertēšanu, lūdziet kompetentu padomu nodokļu jautājumos, lai noskaidrotu, vai tas var samazināt jūsu nodokļu slogu nākotnē, kā arī nodokļus, kas jums būtu jāmaksā konvertācijas gadā..

Laulāto pabalsti

Precētiem pāriem ir papildu iespējas neatkarīgi no tā, vai abi laulātie strādā vai tikai viens strādā.

Nestrādājošie laulātie

Pēc Sociālā nodrošinājuma pārvaldes datiem, jums ir tiesības saņemt 50% no jūsu laulātā pabalsta (parastā pensijas vecumā) tik ilgi, kamēr jūsu dzīvesbiedrs dzīvo. Ja Bils ir tiesīgs saņemt USD 1000 mēnesī 66 gadu vecumā, viņa dzīvesbiedrei Marijai ir tiesības uz 500 USD lielu pabalstu, pat ja viņa nekad nav strādājusi vai maksājusi sociālās apdrošināšanas nodokļus. Marija var sākt saņemt maksājumus jau 62 gadu vecumā (ievērojot tos pašus dolāru atskaitījumus par priekšlaicīgu izņemšanu). Pāra kopējie ienākumi būtu 1500 USD mēnesī: 1000 USD par Bilu + 500 USD par Mariju.

Laulātie ir tiesīgi saņemt maksājumus pat tad, ja primārie pelnītāji kavējas ar saviem pabalstiem - ja vien primārais pelnītājs piesakās sociālajai drošībai. Piemēram, Bils 66 gadu vecumā (viņa parastais pensionēšanās vecums) varēja pieteikties uz sociālo nodrošinājumu, bet atlikt savu pabalstu. Tomēr tajā pašā laikā Marija var nolemt izmantot savu laulāto pabalstu (500 USD mēnesī viņas parastā pensijas vecumā). Kad Bils sasniedz 70 gadu vecumu, jo viņš atlika pabalstu, tas palielinājās. Viņš saņem 1240 USD lielu ikmēneša pabalstu, kamēr Marija turpina saņemt 500 USD.

Darba laulātie

Kad abiem partneriem ir tiesības uz sociālās apdrošināšanas maksājumiem, ir iespējams palielināt kopējos pabalstus, izmantojot mazpazīstamo “ierobežoto pieteikumu laulāto pabalstiem”. Process sastāv no pieteikšanās uz laulāto pabalstu vienam partnerim, vienlaikus atlikjot pabalstu otram.

Ierobežota piemērošana dažos gadījumos var ievērojami palielināt kopējos sociālā nodrošinājuma pabalstus, ko saņem abi partneri. Apsveriet šādus piemērus:

• Bez ierobežota lietojuma: Tomam ir 66 gadi, bet viņa sievai Džeinai - 62 gadi, kad viņi izvēlas sākt savas sociālās apdrošināšanas pensijas. Katrai personai ir tiesības uz 2000 USD parastajā pensijas vecumā, tāpēc Toms mēnesī saņem 2000 USD (jo viņš ir ierasts pensijas vecumā) un Džeina saņem 1500 USD mēnesī (jo viņa priekšlaicīgi izstājas). Viņu kopējais mēneša pabalsts, kamēr viņi abi dzīvo, ir USD 3500 mēnesī vai USD 42 000 gadā.
• Ar ierobežotu lietojumu: Lai arī Džeinai ir tiesības uz 2000 dolāru maksājumu regulārajā pensijas vecumā, viņa pieprasa priekšlaicīgu pabalstu 1500 USD apmērā (nevis laulāto pabalstu). Toms nolemj atlikt savus pensijas pabalstus līdz 70 gadu vecumam, taču viņa dzīvesbiedra pabalstu ņem no Džeinas regulārā maksājuma 2000 USD apmērā - kopš viņš ir sasniedzis parasto pensijas vecumu, viņam ir tiesības uz 50% no tā. Rezultātā viņu kopējie ikmēneša ienākumi ir 2500 USD (30 000 USD gadā): 1500 USD Džeinai + 1000 USD Tomam. Tas ir par 12 000 USD mazāk nekā viņi būtu saņēmuši bez ierobežotas lietojumprogrammas (42 000 USD). Tomēr četrus gadus vēlāk Toms pārslēdzas no dzīvesbiedra pabalsta uz savu kontu, kur saņem paaugstinātus maksājumus, kopš viņš gaidīja līdz 70 gadu vecumam. Šīs atlikšanas rezultātā viņa regulārie ieguvumi 2000 USD apmērā palielinās līdz 2 640 USD. Toma un Džeinas apvienotais sociālā nodrošinājuma pabalsts tajā brīdī ir 440 USD mēnesī (49 680 USD gadā): Toma pabalsts 2 640 USD mēnesī + Džeinas pabalsts 1500 USD apmērā.
• Ekonomisko ieguvumu salīdzinājums ar ierobežotu lietojumu un bez tā: Gada pabalstu atšķirība USD 12 000 apmērā pirms Toms izvēlas veikt pats savus maksājumus, ir USD 48 000 četriem gadiem. Tomēr piektajā gadā un visos nākamajos gados Toms un Džeina ir dzīvi, viņu gada ienākumi ir 49 680 USD, kas ir par 7 680 USD vairāk nekā no 42 000 USD, ko viņi būtu saņēmuši, ja viņi nebūtu vēlējušies izmantot ierobežoto lietojumprogrammu. Lēmums par ierobežotas lietojumprogrammas izmantošanu ir atkarīgs no tā, cik ilgi šie lielākie maksājumi tiks saņemti. Pārim būtu jāsaņem lielāka sadales summa apmēram 6,25 gadus, lai kompensētu zemākos pabalstus pirmo četru gadu laikā. Ja Toms izdzīvo pēc 77 gadu vecuma un Džeina pēc 73 gadu vecuma, viņi top, izmantojot ierobežoto lietojumprogrammu.

Individuālo un laulāto ieguvumu koordinēšana

Nav universāli optimālāko laiku, lai sāktu izmantot labumus. Šie lēmumi jāapsver kopā ar citu pensijas pabalstu, saņēmēja un laulātā dzimuma, veselības un vecuma, kā arī sociālās apdrošināšanas noteikumu un ienākuma nodokļa kodeksa izmaiņu analīzi. Diemžēl daudzi pensionāri ignorē dažādas viņu kontrolē esošās iespējas un stratēģijas, tāpēc nespēj maksimizēt ieguvumus.

Ja neesat pārliecināts, kāds ir jūsu labākais ceļš, konsultējieties ar kvalificētu nodokļu un pabalstu konsultantu. Pareiza stratēģija var pievienot tūkstošiem dolāru jūsu pensijas drošībai.

Iespējamās sociālās drošības izmaiņas

Sociālā nodrošinājuma programma pēdējo gadu laikā ir bijusi arvien intensīvāku politisko diskusiju temats, jo ekonomika nav uzlabojusies dažās jomās un valsts parāds turpina pieaugt. Tā kā sociālā nodrošinājuma un Medicare izmaksas veido pieaugošu federālo izdevumu procentuālo daļu, ir iespējams (ja tas nav ticams), ka programmas tiks pakļautas būtiskām izmaiņām.

2012. gadā Amerikas Pensionāru asociācija (AARP) uzskaitīja vairākas iespējamās izmaiņas, tostarp šādas:

1. Pilnīga pensionēšanās vecuma paaugstināšana. Priekšlikumos aicināts paaugstināt parasto pensionēšanās vecumu no 67 līdz 68 vai 70. Jebkuras izmaiņas padarītu Sociālā nodrošinājuma programmu finansiāli drošāku, bet ievērojami samazinātu pabalstus darbiniekiem ar zemiem un vidējiem ienākumiem, kuru ilgmūžība nebūt nav palielinājusies, piemēram, labi apmaksātiem. strādnieki.
2. Izmaiņas maksimālajā ienākumā, uz kuru attiecas algas nodoklis. Sociālo apdrošināšanu finansē no darbinieku un darba devēju nodokļiem, un to aprēķina, pamatojoties uz ienākumiem, kas apliekami ar nodokli un nepārsniedzot maksimālos ienākumus USD 117 000 apmērā 2014. gadā. Likvidējot ienākumu maksimālo apmēru, kas apliekams ar sociālās apdrošināšanas nodokli, vai nu pagarinot nodokli, lai segtu 90% no nopelnītajiem ienākumiem, kā ierosinājusi AARP, vai vispār atceļot maksimālo algu maksimālo robežu - palielinātu sociālās apdrošināšanas ieņēmumus, tādējādi stiprinot programmu.
3. Jauni nodokļi darba devējiem un saņēmējiem. Pēc aizstāvju uzskatiem, palielinot esošo algas nodokļa likmi par 6,2% līdz 7,2% gan darbiniekiem, gan darba devējiem, tiktu novērstas gandrīz divas trešdaļas no paredzamā ienākumu atšķirības nākotnē. No otras puses, daži ekonomisti apgalvo, ka visas paaugstinātās darbaspēka izmaksas paātrinās darba nodošanu mašīnām un automatizācijai, tādējādi novēršot darba vietas - īpaši zemāka līmeņa prasmju grupās..
4. Nozīmē ieguvumu pārbaudi. Pašlaik pabalstu var saņemt ikviens, kurš iemaksā sociālās apdrošināšanas sistēmā. “Līdzekļu pārbaude” samazinātu vai novērstu ieguvumus personām, kuru ienākumi vai aktīvi pārsniedz noteiktos sliekšņus. Piemēram, turīgi cilvēki, piemēram, Vorens Bafets vai Bils Geitss, vispār nesaņemtu sociālā nodrošinājuma pabalstus; vai, ja viņi to darītu, tas būtu pazeminātā līmenī. Šajā priekšlikumā atzīts, ka visdrīzāk tiem pelnītājiem, kuriem ir visaugstākās iezīmes ar nozīmīgiem aktīviem, nebūs nepieciešami sociālā nodrošinājuma pabalsti, lai saglabātu savu dzīvesveidu. Intervijā “60 minūtes” bijušais republikāņu prezidenta amata kandidāts Mits Romnijs sacīja, ka atbalsta sociālā nodrošinājuma un medicīniskās palīdzības pārbaudi: “Cilvēki ar lielākiem ienākumiem nesaņems tik daudz, cik cilvēki ar zemākiem ienākumiem.”

Papildu sociālās drošības modifikācijas, kuras ierosinājuši konservatīvi politiķi, ietver kapitāla fondu pievienošanu kā ieguldījumu iespēju un pilnīgu sociālās drošības programmas privatizāciju. Neskatoties uz to, ka pēdējos gados sociālās drošības jomā nav notikušas būtiskas izmaiņas, abās ejas pusēs politiķi ir plaši vienojušies, ka esošā sistēma ir salauzta. Neveicot izmaiņas, maz ticams, ka nākamajiem saņēmējiem būs tāds pats finansiālais nodrošinājums kā viņu vecākiem. Rezultātā jautājumi par sociālo drošību nav saistīti ar to, vai tā mainīsies, bet kad un kā.

Nobeiguma vārds

Kaut arī vairāku starptautisku un vietēju krīžu apvienojums un politisko partiju virtuāls strupceļš padara jebkādas īstermiņa sociālās drošības reformas maz ticamas, pašreizējiem un nākamajiem saņēmējiem būtu jāuzrauga ikviens priekšlikums, kas var mainīt programmu, un ieguvumi, ko viņi, iespējams, saņems. pensijā. Izpratne par jūsu iespējām un neatpalikšana no draudošajām modifikācijām var palīdzēt jums maksimizēt ieguvumus, ko saņemat gan tagad, gan nākotnē..

Vai jums ir plāns par jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem??