Kā palielināt sociālā nodrošinājuma pabalstu - Noteikumi un tiesības uz to

Daudziem cilvēkiem ir tiesības uz pabalstiem, kuru pamatā ir viņu pašu ienākumi, kā arī uz laulāto pabalstiem, kuru pamatā ir viņu partnera ienākumi. Tomēr vienlaikus var pieprasīt tikai vienu labumu.

Piemēram, ja Tomam ir tiesības uz ikmēneša pabalstu 2000 USD apmērā, viņa sievai Marijai būtu tiesības uz pusi no Toma pabalsta jeb USD 1000. Kopā pāris varēja saņemt 3000 USD, kad abi ir pilnā pensijas vecumā. Pat ja Marija ir strādājusi un nopelnījusi pati savus pabalstus, viņa var izvēlēties izvēlēties lielāku labumu - viņu pašu vai pusi no Toma. Šī elastība un vienreizējā iespēja pārslēgties no dzīvesbiedra pabalsta uz personīgo labumu vai otrādi - sniedz ārkārtas iespēju palielināt sociālās apdrošināšanas izmaksas..

Tiesības saņemt laulāto pabalstus ir vēl vērtīgākas pensijas plānošanā, ja ņem vērā šādas iespējas, kas pieejamas sociālā nodrošinājuma saņēmējiem. Pareizu lēmumu pieņemšana var ievērojami palielināt ikmēneša ieguvumus, kā arī kopējos dzīves laikā saņemtos līdzekļus.

Agri vai atlikti mēneša pabalsti

Normāls pensionēšanās vecums

Saskaņā ar sociālās apdrošināšanas noteikumiem jūsu “parastais pensionēšanās vecums” ir Kongresa noteiktais likumā noteiktais vecums, kurā jūs vai jūsu dzīvesbiedrs varat saņemt parastos pensionēšanās pabalstus. Piemēram, ja esat dzimis 1960. gadā vai vēlāk, tas ir 67 gadu vecums.

Priekšlaicīga pensionēšanās

Sociālais nodrošinājums ļauj primārajiem saņēmējiem un viņu dzīvesbiedriem sākt saņemt samazinātus sociālā nodrošinājuma pabalstus 62 gadu vecumā. Tomēr ikmēneša pabalsta summa tiek samazināta par katru mēnesi pirms normāla pensionēšanās vecuma.

Šie piemēri ilustrē pabalstu samazinājumu sakarā ar priekšlaicīgas pensionēšanās sadali:

• Pabalsta saņemšana 62 gadu vecumā ar normālu pensionēšanās vecumu 67 gadi. Parastajā pensijas vecumā 67 gadu vecumā Marijai būtu tiesības uz pabalstiem USD 1000 mēnesī. Ja viņa izvēlētos saņemt pabalstu 62 gadu vecumā, tā tiktu samazināta līdz 700 USD. Pirmos 36 mēnešus viņas pabalsts tiks samazināts par 200 USD. Par papildu 24 mēnešiem viņas pabalsts tiks samazināts par papildu 100 USD. Paņemot pabalstus piecus gadus agrāk, viņas kopējie ikmēneša ienākumi USD 1000 tiktu samazināti par 300 USD, atstājot viņai neto 700 USD.
• Pabalsta saņemšana 64 gadu vecumā ar normālu pensionēšanās vecumu 67 gadi. Parastajā pensijas vecumā 67 gadu vecumā Marijai būtu tiesības uz pabalstiem USD 1000 mēnesī. Izvēle par labu viņas pabalstam 64 gadu vecumā, trīs gadus agrāk, samazinātu viņas pabalstu par 200 USD, samazinot to līdz 800 USD.
• Pabalsta saņemšana 66 gadu vecumā ar normālu pensionēšanās vecumu 67 gadi. Parastajā pensijas vecumā 67 gadu vecumā Marijai būtu tiesības uz pabalstiem USD 1000 mēnesī. Ja viņa izvēlētos saņemt pabalstu 66 gadu vecumā, gadu iepriekš, tas viņai samazinātos par 76,60 USD līdz 933,30 USD..

Pabalsta summa pēc noteikšanas paliks nemainīga, izņemot dzīves dārdzības palielināšanu visiem nākamajiem maksājumiem. Sakarā ar to, ka pabalstu summa ir ievērojami samazināta, priekšlaicīga sadale var būt dārgs lēmums.

Atliktais pensionēšanās vecums

Sociālā nodrošinājuma noteikumi ļauj jums vai jūsu laulātajam atlikt pabalstus, pārsniedzot parasto pensijas vecumu, kas ir vērtīgs risinājums, ja jūs to varat atļauties. Katru gadu līdz 70 gadu vecumam jūsu pabalsts palielinās par 8% gadā. Tātad, ja Marijai 67 gadu vecumā būs jāsaņem USD 1000, šis skaitlis palielinās līdz USD 1240 jeb 24%, ja viņa gaida līdz 70 gadu vecumam.

Paturiet prātā, ka, ja esat dzimis 1960. gadā vai vēlāk, nokavējot pabalstu saņemšanu par 69 gadu vecumu, nav finansiālu labumu. Ikmēneša pabalsta palielinājums nepārsniedz 24%..

Iespēja “File and Suspend”

Ja cilvēki vēlas, lai viņu dzīvesbiedri saņemtu sociālo nodrošinājumu, bet vēlas atlikt savus pabalstus, viņi varētu pieteikties un pēc tam pārtraukt maksājumus. Piemēram, Toms varēja pieteikties uz savu pabalstu 66 gadu vecumā, tādējādi iedarbinot Marijas tiesības uz laulāto pabalstu. Tā vietā, lai izmantotu savu labumu, Toms varēja apturēt maksājumus līdz 70 gadu vecumam, lai iegūtu lielāku atlikto summu. Marija varēja sākt saņemt ikmēneša laulāto pabalstus tūlīt, atlikdama savus pabalstus uz vēlāku laiku. Šajā gadījumā spēja “pārslēgties” no laulāto labumiem uz savu labumu ir kritiska, lai maksimāli palielinātu saņemto kopsummu.

Dokumentu iesniegšanas un apturēšanas apsvērumi

Vēlēšanās “iesniegt un apturēt” ir īpaši svarīgas šādos scenārijos:

• Toms turpina strādāt, tāpēc, ja viņš tagad maksātu sociālās apdrošināšanas maksājumus, viņiem tiktu uzlikti nodokļi ar augstāku likmi. Kad Toms ir sasniedzis parasto pensijas vecumu, viņam nav jāuztraucas par iespēju, ka daļu no viņa pabalstiem var atgūt ārējo ienākumu dēļ.
• Marijai ir tiesības uz viņas pašas sociālā nodrošinājuma pabalstu, kas, domājams, būs lielāks nekā viņas ģimenes pabalsts no Toma. Laulāto pabalsta izmantošana tagad ļauj viņas pašas labumam pieaugt par 8% gadā, līdz viņa pāriet uz savu kontu.
• Ja pārim apturēšanas periodā bija finansiālas grūtības, Toms varēja izvēlēties sākt pabalstu izmaksu jebkurā laikā pēc sava parastā pensionēšanās vecuma. Vai arī viņš varētu pieprasīt atpakaļejošu datumu ikmēneša maksājumu, kas viņam būtu izmaksāti, ja viņš būtu maksājis pilnā pensijas vecumā, nevis atliktu. Ja tiek izvēlēta pēdējā iespēja, viņam jāzina ienākuma nodokļa saistības, kā arī paaugstinātās Medicare prēmijas.

Laba veselība un cerības uz ilgmūžību ir būtiskas, ja jūs nolemjat izmantot stratēģiju “aizturēt un apturēt”. Atliekot maksājumu, jūs uzņematies risku, ka dzīvosit pietiekami ilgi, lai “izlīdzinātos” no naudas plūsmas viedokļa..

“Ierobežota lietojuma” opcija

Sociālā nodrošinājuma saņēmēji, kas ir precējušies ar citiem sociālā nodrošinājuma saņēmējiem, var pieteikties uz pabalstiem, taču piemēro tikai laulāto pabalstus, nevis izmanto savus kontus. Piemēram, Bils un Džeina aiziet pensijā 67 gadu vecumā un sagaida, ka nodzīvos pilnu dzīves ilgumu, attiecīgi, 16,1 un 18,6 gadus, saskaņā ar Sociālā nodrošinājuma administrācijas datiem. Katrs sagaida 2000 ASV dolāru lielu ikmēneša pabalstu, pamatojoties uz viņu mūža ienākumiem.

Bils un Džeina ir trīs iespējas:

• Abi izmanto savas priekšrocības 67 gadu vecumā. Pāris saņem 2000 dolārus par Bilu un 2000 dolārus par Džeinu jeb kopā 4000 dolāru mēnesī. Ja pāris dzīvo vēl 16 gadus, viņi nopelna 772 800 USD.
• Abi pabalsti atlikti līdz 70 gadu vecumam. Bila un Džeinas atliktie pabalsti tiek sasniegti līdz 70 gadu vecumam, dodot tiesības katram saņemt 2480 USD vai kopā 4 960 USD. Ja Bils dzīvo 84 gadu vecumā, pāra kopējie ienākumi sasniedz 839 232 USD. Tomēr Bilam jādzīvo vismaz līdz 83 gadu vecumam, lai kompensētu atliktos maksājumus par pirmajiem četriem gadiem.
• Sajauc un savieno. Šajā gadījumā viens laulātais regulāri izmanto pabalstus 67 gadu vecumā, bet otrs - laulāto. Džeina iesniedz pieteikumus par viņas regulārajiem pabalstiem 2000 ASV dolāru apmērā, kamēr Bils izmanto ierobežoto lietojumprogrammu, lai iesniegtu laulāto pabalstus USD 1000 mēnesī, atliekot savus pabalstus līdz 70 gadu vecumam. Tiklīdz viņš sasniedzis 70 gadu vecumu un pāriet uz savu labumu, viņš saņem 2480 USD mēnesī (pienākas uz atlikto pabalstu). Bila un Džeinas kopējie ienākumi šajā brīdī būtu 4 480 USD mēnesī. Pieņemot, ka Bils dzīvo līdz 83 gadu vecumam, pāris var cerēt uz kopējo ieguvumu 806 880 USD.

Šie lēmumi bieži ir sarežģīti un atkarīgi no katra pāra unikālajiem apstākļiem. Ja vispār nezināt, kura izplatīšanas iespēja jums ir vispiemērotākā, konsultējieties ar finanšu konsultantu.

Atraitnes vai atraitnes pabalsts

Pārdzīvojušajam laulātajam ir tiesības uz summu līdz 100% no mirušā laulātā pabalsta, pieņemot, ka pārdzīvojušais laulātais ir pensijas vecumā. Pabalstu aprēķināšanu ilustrē šādi piemēri:

• Ja Tomam ir 2000 USD liels pabalsts, un Marija ir izvēlējusies saņemt pusi no Toma sociālā nodrošinājuma par 1000 USD ģimenes locekļa pabalstu, abu kopējais ienākums mēnesī ir 3000 USD. Toma nāves gadījumā Marija turpinātu iekasēt 2 000 ASV dolāru lielu pabalstu, bet vairs nevarētu pretendēt uz viņas 1000 dolāru dzīvesbiedra pabalstu..
• Džons un Betija katrs nopelna 2000 USD mēnesī, pamatojoties uz viņu individuālajiem ienākumiem, un kopējais ienākums ir 4000 USD mēnesī. Pēc Jāņa nāves Betija nesaņemtu atraitnes pabalstu, jo viņas sociālās apdrošināšanas ieņēmumi ir vienādi ar Jāņa ienākumiem. Viņa turpinātu saņemt 2000 USD.
• Karols saņem 2000 USD, bet Džo saņem 1200 USD par ģimenes kopējiem ienākumiem 3200 USD. Pēc Karola nāves Džo saņemtu 2000 USD, kas ir precīza viņa mirušā laulātā pabalsta summa.

Ja mirušais laulātais pirmstermiņa vēlēšanu dēļ saņemtu mazākus pabalstus, attiecīgi tiktu samazināti pabalsti par atraitni un atraitni. Tāpat, ja mirušais dzīvesbiedrs būtu atlicis maksājumu veikšanu līdz noteiktajam pensionēšanās vecumam, atraitnes un atraitnes pabalsts tiktu palielināts.

Faktori, kas jāņem vērā, izvēloties laulāto pabalstus

Sociālā nodrošinājuma pabalstu aprēķināšana var būt sarežģīta atkarībā no katra laulātā ienākumiem un vecuma, kurā viņi sāk saņemt pabalstus. Pirms pensijas noteikšanas apsveriet šādus nosacījumus.

Katra laulātā veselība

Sociālā nodrošinājuma pabalsti turpinās līdz mēnesim pēc saņēmēja nāves. Viena vai abu laulāto sliktajai veselībai vajadzētu ietekmēt jūsu lēmumu par to, kad sākt saņemt pabalstus. Piemēram, slikti slimojošs dzīvesbiedrs var nolemt atlikt maksājumus, kas pārsniedz parasto pensijas vecumu, lai palielinātu atraitnes vai atraitnes pabalstu. Un otrādi, labākais lēmums var būt labumu savlaicīga izmantošana, lai kopā izbaudītu laiku.

Pārējie pensijas aktīvi un ienākumi

Sociālā nodrošinājuma pabalstu atlikšana nodrošina ievērojamu tirgus ienesīgumu - 8% gadā. Saskaņā ar Federālo rezervju datu bāzi Sentluisā no 1928. līdz 2013. gadam vidējais S&P 500 ienesīgums ir bijis 11,50%. Tomēr pēdējos 10 gados tirgus nepastāvība svārstījās no zaudējumiem 36,55% līdz peļņai 32,15%. Dažiem cilvēkiem 8% atdeve ir droša un apsveicama iespēja.

Paredzētie sociālā nodrošinājuma ieguvumi katram pelnītājam

Gadījumos, kad viens laulātais ir nopelnījis ievērojami vairāk nekā otrs, pabalsti var ievērojami atšķirties. Piemēram, ja Tonijs savu karjeru pavadīja grāmatvedībā, viņam var būt tiesības uz ikmēneša pabalstu 1800 USD apmērā. Tomēr viņa sieva Pam, iespējams, ir strādājusi par pediatru un ir tiesīga saņemt 2400 USD lielu pabalstu. Šī atšķirība ļauj lielākajai daļai pāru pārvaldīt savas priekšrocības, lai vislabāk atbilstu viņu vajadzībām neatkarīgi no tā, vai viņi gūst maksimālos ienākumus tagad vai nākotnē.

Tonijam un Pam ir dažādas iespējas, kad viņi sāk saņemt pabalstus pensijas vecumā, ieskaitot šos divus:

• Tonijs varēja pieteikties par saviem pabalstiem, mēnesī saņemot 1800 USD. Pam varēja iesniegt un apturēt savu maksājumu, tā vietā izvēloties saņemt Tonija kontā laulāto pabalstus, kuru kopsumma ir 900 USD. Tas viņai ļautu atlikt pabalstus uz trim gadiem līdz 70 gadu vecumam, šajā laikā viņa varēja pāriet uz savu kontu un sākt saņemt 2 976 USD mēnesī. Viņu atlikušo mūžu kopējie ienākumi būtu 4776 USD. Viena partnera nāves gadījumā ieguvums indivīdam atgriezīsies USD 2 976 apmērā.
• Pama varēja pieteikties uz pabalstiem savā vārdā, saņemot 2400 USD mēnesī. Tonijs varēja izlemt izmantot laulāto pabalstu 1200 USD apmērā un atlikt pabalstu pagarināšanu uz trim gadiem līdz 70 gadu vecumam. 70 gadu vecumā Tonijs varēja pāriet uz savu kontu un sākt saņemt 2232 USD mēnesī. Viņu atlikušo mūžu kopējie ienākumi būtu 4632 USD. Viena partnera nāves gadījumā ieguvums indivīdam atgūs 2400 USD.

Sākotnēji izlemjot, kurš laulātais izmanto laulāto pabalstu, var balstīties uz paredzamo dzīves ilgumu un plānotajām pabalsta summām. Piemēram, sagaidāms, ka 67 gadu vecumā sieviete nodzīvos gandrīz divarpus gadus ilgāk nekā vīrietis. Jūsu aprēķinos jāņem vērā ietekme uz atraitnes vai atraitnes ieguvumiem.

Sociālā nodrošinājuma pabalstu ievēlēšanas vispārējie principi

Lēmums par sociālā nodrošinājuma pabalstu sākšanu jāveic tikai pēc rūpīgas analīzes. Kopējais ieguvums diviem cilvēkiem var viegli sasniegt simtiem tūkstošu dolāru, un nepareizs lēmums var būt dārgs. Ieteicams konsultēties ar sertificētu finanšu plānotāju.

Pieņemot lēmumu par to, kā pieteikties uz pabalstiem, pārim jāņem vērā šādi jautājumi:

1. Ja iespējams, izvairieties no priekšlaicīgas pensionēšanās. Pabalsta samazinājums priekšlaicīgas pensionēšanās dēļ ir sods, tāpēc, ja vien ienākumu nepieciešamība nav nopietna, pirms sadales sākšanas pagaidiet, līdz sasniegsiet parasto pensionēšanās vecumu. Protams, ja cilvēkam ir slikta veselība un maz ticams, ka viņš izdzīvos līdz parastajam pensijas vecumam, priekšlaicīga sadale ir finansiāli pamatota. Tikai neaizmirstiet, ka agrīnu pabalstu saņemšana samazina arī ikmēneša atraitnes vai atraitnes pabalstus, ko saņem pārdzīvojušais laulātais.
2. Atliek pabalstu sākšanu līdz 70 gadu vecumam. Mūsdienu nepastāvīgajos tirgos ir grūti sasniegt 8% atlikto garantēto atdevi, pat ja esat ar mieru uzņemties būtiskus ieguldījumu riskus. Kaut arī atliktie pabalsti var būt nopietns finanšu lēmums, pārliecinieties, vai spējat aizstāt trūkstošos ienākumus no darba vai citiem ieguldījumiem.
3. Atbalsta saņēmējiem, kas nav laulātie, vienmēr jāiesniedz un jāaptur darbība. Laulātajiem laulāto pabalstiem, kas nestrādā laulātajam, reti ir finansiāla jēga. Piemēram, primārā pabalsta īpašnieks, kuram bija tiesības uz USD 1000 mēnesī, galu galā saņems USD 1 240, atlikjot maksājumu. Tajā pašā laikā laulāto pabalsts pieaugtu no 500 līdz 620 dolāriem. Trīs gadu laikā atlikto maksājumu kopsumma būtu 18 000 USD, un, lai “izlīdzinātos”, ir nepieciešami 12 ar pusi gadi. Tā vietā laulātajam nekavējoties jāsāk kolekcionēšana, izmantojot failu, un apturēšana.
4. Augstāku algu saņēmējiem vajadzētu atlikt un izmantot laulāto pabalstu. Laulātie, kas nopelna vairāk un nolasa laulāto pabalstu, var ļaut viņu kontiem palielināties un pēc tam pāriet uz viņiem 70 gadu vecumā. Lai gan tas atlikšanas gados var radīt nesamērīgi mazus ienākumus, tas paredz pāriem daudz lielākus labumus turpmākajos gados..
5. Izmantojiet lielāko no laulāto pabalsta vai sava partnera noteikto pabalstu. Lielāks maksājums vienmēr notiek, izmantojot pabalstu atraitnei vai atraitnei.

Tipiska pensionēšanās pāra iespējas un rezultāti

Metjū un Silvija ir 67 gadu vecumā, kas ir parastais pensionēšanās vecums. Matt, bijušajam izpilddirektoram, ir tiesības saņemt 2300 USD mēnesī, savukārt Silvijai, kas ir vietējās labdarības organizācijas darbiniece, ir tiesības uz 1500 USD mēnesī. Abiem partneriem ir laba veselība un viņi, visticamāk, dzīvos tik ilgi vai ilgāk, nekā prognozējamais dzīves ilgums.

Šeit ir viņu izplatīšanas izvēles iespējas:

• Abi izvēlas pabalstu atlikšanu līdz 70 gadu vecumam. Neviena no pusēm nesaņems sociālā nodrošinājuma pabalstus līdz 70 gadu vecumam. Tajā brīdī kopējais pabalsts būs USD 4 712 - Matta atliktais pabalsts USD 2 852 apmērā, kā arī Silvijas atliktais pabalsts USD 1,860 apmērā. Viena partnera nāves gadījumā pabalsta summa indivīdam atgūs 2 852 USD.
• Abi gūst labumu 67 gadu vecumā pēc saviem vārdiem. Pati Silvijas ieguvumi 1500 ASV dolāru apmērā ir lielāki par viņas laulāto ieguvumiem 1150 dolāru apmērā. Pāra kopējie mēneša ienākumi ir 3800 USD. Viena partnera nāves gadījumā pabalsta summa atgriezīsies līdz 2300 USD, kas ir pilns ar Matt ieguvumu.
• Metjū pilnībā gūst labumu, kamēr Silvija izmanto savu laulāto pabalstu. Matts mēnesī saņem 2300 dolārus, sākot no 67 gadu vecuma, savukārt Silvija iesniedz ierobežotu pieteikumu, atliekot savu kontu un ņemot vērā 1,50 dolāru lielu laulāto pabalstu. Tas pārim atstāj USD 3,450 mēnesī. 70 gadu vecumā Silvija pāriet no laulātā pabalsta uz savu pabalstu, tagad - 1860 USD mēnesī. Par trīs gadu atlikšanu pāris saņem USD 3,450 un pēc tam 4 160 USD, kas turpinās tik ilgi, kamēr katrs partneris ir dzīvs. Viena partnera nāves gadījumā pabalsta summa indivīdam atgūs 2300 USD.
• Silvija pilnībā gūst labumu, bet Metjū izmanto savu laulāto pabalstu. Silvija mēnesī saņem 1500 USD 67 gadu vecumā, un Metjū izvēlas saņemt laulāto pabalstu 750 USD apmērā. Trīs gadu atlikšanas laikā pāris nopelna USD 2250. 70 gadu vecumā Matt pārslēdzas no laulāto pabalsta uz savu kontu, mainot pāra ikmēneša ienākumus uz USD 4 352. Viena partnera nāves gadījumā pabalsta summa indivīdam atgūs 2 852 USD.

Nobeiguma vārds

Pēc SSA datiem, 2014. gada augustā vairāk nekā 40 miljoni amerikāņu saņēma pensijas pabalstus, kopsummā 52 miljardus USD mēnesī. Sociālā apdrošināšana veido 38% no visiem ASV senioriem ienākumiem, un katrs trešais pabalsts veido gandrīz visus viņu ienākumus. Jebkurā gadījumā šie ieguvumi būtiski ietekmē Amerikas sirmgalvju drošību un komfortu.

Zinot noteikumus un noteikumus, kā arī veltot laiku, lai apsvērtu, kā vislabāk palielināt savas priekšrocības, var būt neticami izdevīgi. Sazinieties ar vietējo sociālās apdrošināšanas biroju, lai izprastu savas tiesības, un apmeklējiet sertificētu finanšu plānotāju, lai apskatītu jūsu iespējas.

Vai jums ir plāns, kā maksimizēt savus sociālā nodrošinājuma pabalstus??