Kāpēc jums ir nepieciešams ar nodokli apliekams brokeru konts papildus IRA & 401 (k)

Pensijas kontiem ir daži nozīmīgi trūkumi, ar kuriem jūs varat saskarties, ja mēģināt izmantot tajos esošo naudu citam, izņemot aiziešanu pensijā. Jūs varētu maksāt milzīgus sodus un maksāt ievērojamus nodokļu rēķinus.

Turpretī ar nodokli apliekami brokeru konti nepiedāvā visus nodokļu atvieglojumus, ko dod pensionēšanās konti, bet tie ir daudz elastīgāki. Ja jūs domājat, ka pirms aiziešanas pensijā jums vajadzēs ievērojamu naudas daudzumu, tas padara tos par būtisku jūsu uzkrājumu plānu daļu.

Kāpēc 401 (k) s un IRA nav pietiekami

401 (k) s un IRA ir divi lieliski rīki, ko izmantot, ietaupot pensijai, taču tie nav lieliski citi mērķiem. Ja vēlaties ieguldīt savu naudu tādiem mērķiem kā mājas pirkšana vai samaksa par koledžu, jums būs jāizmanto cits konts.

Trūkumi 401 (k) s

401 (k) s ir izslēgšanas konts, kuru vidusmēra amerikānis, iespējams, vislabāk pārzina. Tie var būt jaudīgi rīki, taču daži trūkumi neļauj viņiem kļūt par galveno ieguldījumu kontu.

1. Tos piedāvā tikai darba devēji

Nozīmīgākā problēma ar 401 (k) s ir tā, ka tos var iegūt tikai caur darba devēju. Jūs nevarat vienkārši ieiet bankā vai ieguldījumu pārvaldes sabiedrībā un lūgt atvērt 401 (k). Jums jāstrādā pie darba devēja, kurš piedāvā 401 (k) s kā pabalstu, un jums ir jāizpilda atbilstības prasības, lai pierakstītos.

Pašnodarbinātajiem ir 401 (k), bet tas neattiecas uz cilvēkiem, kuri nestrādā paši, vai arī uz darba devēju, kas piedāvā 401 (k). Tas lielai daļai amerikāņu nespēj piekļūt valsts raksturīgajam pensionēšanās kontam.

2. Viņiem ir iemaksas ierobežojumi

Tāpat kā lielākajā daļā pensijas kontu, jums ir ierobežota summa, kuru varat dot 401 (k). Šīs robežas nāk no dažām vietām.

Vispazīstamākais ir IRS cietais 19 000 USD iemaksu ierobežojums, kas attiecas uz iemaksām, kas veiktas 2019. gadā. Jūs nevarat iemaksāt vairāk par šo summu, ja neesat 50 vai vecāks. Ja esat, jums ir atļauts pievienot 6000 USD par kopējo summu 25 000 USD.

Jūsu darba devējs var noteikt citus ierobežojumus. Piemēram, dažu firmu algu uzskaites sistēmas neļaus darbiniekiem iemaksāt vairāk par noteiktu algas daļu. Lai gan parasti jūs varat iziet no šīm robežām, runājot ar personāla daļu vai algas departamentu, tas rada papildu sarežģījumus procesam.

Trešais ierobežojums attiecas uz darbiniekiem ar augstu atalgojumu (HCE). HCE ir ikviens, kurš no sava darba devēja nopelna vairāk nekā USD 120 000 vai kuram pieder vairāk nekā 5% no biznesa, kas viņus nodarbina.

Augsti kompensēti darbinieki nevar iemaksāt procentus no savas algas, kas ir par vairāk nekā 2% lielāki nekā procenti, kurus neveic HCE. Gada beigās, ja HCE ieguldīs pārāk daudz, uzņēmums atmaksās viņu iemaksas, kas palielina viņu nodokļu rēķinus.

Uzņēmumi var izvairīties no HCE jautājumiem, nodrošinot drošu ostu 401 (k) plānu. Jebkurš plāns, kas atbilst kādai no šīm prasībām, tiek kvalificēts kā drošas ostas plāns:

• Minimālā darba devēja atbilstība 100% no pirmajiem 3% iemaksātās algas un 50% nākamajos 2%
• Minimālā darba devēja atbilstība 100% no pirmajiem 4% no iemaksātās algas
• Darba devējs automātiski iemaksā vismaz 3% no piemērotajām algām

Ne visi darba devēji piedāvā drošas ostas plānus, tāpēc, ja esat darbinieks ar lielu kompensāciju, iemaksu summa jums var būt ierobežota..

3. Investīciju iespējas ir ierobežotas

Tā kā 401 (k) var iegūt tikai caur darba devēju, jūsu ieguldījumu iespējas ir ļoti ierobežotas. Jūs varat izvēlēties tikai no iespējām, ko piedāvā jūsu darba devēja 401 (k) nodrošinātājs. Lielākā daļa 401 (k) plānu neļaus jums iziet ārpus standarta piedāvājuma.

Daudzi 401 (k) plāni piedāvā pamata kopfondus un mērķa datuma pensijas fondus. Tā ir lieliska izvēle daudziem mērķiem, taču tā var apgrūtināt sarežģītāku ieguldījumu stratēģiju izpildi. Lielākā daļa 401 (k) s neļaus jums ierobežot savus ieguldījumus, pērkot un pārdodot opcijas, vai arī dos jums iespēju iegādāties atsevišķus vērtspapīrus.

4. Viņi var veikt ievērojamas nodevas

Aptuveni 401 (k) s nosaka dūšīgas nodevas, samazinot jūsu spēju laika gaitā palielināt savus uzkrājumus. Šīs maksas var būt maksa par konta uzturēšanu vai administrēšanas maksu, bet tās var būt arī tādas formas, kuras ir grūtāk pamanīt.

Lielākā daļa 401 (k) piedāvā ieguldījumu fondus kopieguldījumu fondos. Kopējie fondi iekasē maksu, ko sauc par izmaksu attiecību. Tas ir jūsu naudas procentuālais daudzums, ko katru gadu maksājat, lai saglabātu savu naudu kopfondā. Izmaksu attiecība var sasniegt 1% vai vairāk, kas var būtiski ietekmēt jūsu naudas ilgtermiņa izaugsmi.

Piemēram, ja jūs ieguldāt 500 USD mēnesī 401 (k) un tas nopelna 7% ienesīgumu katru gadu, jums būs $ 566,764 pēc 30 gadiem. Katru gadu samaziniet atdevi par 1%, un jums būs tikai USD 474 349. 1% izaugsmes līmeņa atšķirība laika gaitā jums izmaksās vairāk nekā USD 90 000.

5. Par pirmstermiņa izņemšanu tiek piemērotas soda sankcijas

Jums paredzēts izmantot pensionēšanās kontus, piemēram, 401 (k) s. Jums nav paredzēts izmantot nodokļu priekšrocības, pēc tam apgriezties un izmantot naudu jebkādu iemeslu dēļ. Ja jūs veiksit izņemšanu pirms apritēsit 59 ½, jums tiks piemērots sods, pamatojoties uz jūsu izņemto summu.

Priekšlaicīgas izņemšanas sods ir 10% no jūsu izņemtās summas. Papildus šim sodam jūsu izņemtā nauda tiek uzskatīta par ienākumu un aplikta ar nodokli. Ja jūsu nodokļu likme ir 25% un jūs izņemsit 10 000 USD, jūs samaksāsit USD 1 000 soda naudu plus 2500 USD nodokļus, atstājot tikai 6500 USD no 10 000 USD, ko jūs atsaucāt..

6. Jums jāveic obligātās sadales

Papildus sodiem par priekšlaicīgu izstāšanos nāk piespiedu izņemšana, ja sasniedzat 70 ½. Vajadzīgais minimālais sadalījums (RMD) jāsāk veikt līdz gada 1. aprīlim pēc 70 ½ apgriešanās.

Jūsu RMD pamatā ir jūsu konta bilance un dzīves ilgums, tāpēc to ir grūti aprēķināt. Svarīgi zināt, ka jums joprojām ir jāmaksā nodokļi par summu, kuru izņemat no konta, pat ja jūs bijāt spiests veikt sadali. Tas nodokļu plānošanu padara par izšķirošu cilvēkiem, kuriem jāveic RMD.

Pro padoms: Ja ar darba devēja starpniecību jums ir 401 (k), varat reģistrēties, lai saņemtu bezmaksas 401 (k) analīzi no Blooom. Viņi novērtēs, cik daudzveidīgs ir jūsu portfelis, tā pašreizējais aktīvu sadalījums un tas, ko jūs maksājat nodevās. Reģistrējieties bezmaksas analīzei vietnē Blooom.

IRA trūkumi

Individuālie pensionēšanās konti (IRA), kurus varat izveidot pie brokeriem, piemēram Labināšana vai M1 finanses, ir elastīgāki par 401 (k) s. Bet tie nāk ar saviem trūkumiem.

1. Ir ienākumu prasības nodokļu atskaitījumiem

Ja vēlaties no nodokļiem atskaitīt naudu, kuru esat iemaksājis tradicionālajā IRA, jums ir jāizpilda īpašas ienākumu prasības. Ja nopelnāt pārāk daudz, visas jūsu veiktās iemaksas netiks atskaitītas.

Par vienu personu vai mājsaimniecības galvu 2019. gadā visu summu var atskaitīt tikai tad, ja nopelnāt mazāk nekā 64 000 USD. Atskaitīšana sāk samazināties, kad jūsu ienākumi ir no 64 000 līdz 74 000 USD. Ja jūs nopelnāt vairāk nekā USD 74 000, jūs nevarat atskaitīt nevienu no jūsu iemaksām IRA.

Ja esat precējies un iesniedzat kopīgi, varat atskaitīt visu summu, ja jūsu kopējie ienākumi ir USD 103 000 vai mazāki. Atskaitīšana pilnībā beidzas ar USD 123 000. Ja jūs iesniedzat pieteikumu atsevišķi, jūs nevarat veikt pilnīgu atskaitījumu, un atskaitīšanas posmi pilnībā beidzas ar ienākumiem, kas ir tikai 10 000 USD.

Šie ienākumu ierobežojumi tiek piemēroti tikai tad, ja jūsu darba devējs piedāvā 401 (k) plānu, kuru varat izmantot. Ja jums nav piekļuves 401 (k), ienākumu ierobežojums nav noteikts, ja neesat precējies un uz jūsu dzīvesbiedru attiecas plāns 401 (k)..

2. Viņiem ir iemaksas ierobežojumi

IRA, piemēram, 401 (k) s, ierobežo summu, kuru jūs varat dot ieguldījumu katru gadu. 2019. gadā iemaksu limits ir 6000 USD. Ja esat vismaz 50 gadus vecs, varat pievienot papildu USD 1000.

Atcerieties, ka jūs, iespējams, nevarēsit atskaitīt visu iemaksu summu, pamatojoties uz IRA ienākumu prasībām.

Roth IRA jums nav jāveic iepriekšēja atskaitīšana, tāpēc IRS ierobežo jūsu iemaksas, pamatojoties uz jūsu ienākumiem. 2019. gadā vientuļi cilvēki un mājsaimniecības vadītāji var veikt pilnu Roth IRA ieguldījumu, ja viņi nopelna mazāk nekā USD 122 000. Iemaksu limits sāk samazināties, kad nopelnāt USD 122 000, līdz jums vairs nav atļauts veikt iemaksas ar gada ienākumiem 137 000 USD..

Precēti cilvēki var iemaksāt visu summu Roth IRA, ja viņu kopējie ienākumi ir USD 193 000 vai mazāki. Viņi vairs nevar veikt iemaksas, tiklīdz viņu ienākumi sasniedz 203 000 USD. Ja esat precējies, iesniedzot dokumentus atsevišķi, jūs nevarat iemaksāt pilnu summu un nevar veikt iemaksas vispār, ja veicat USD 10 000 vai vairāk.

3. Par pirmstermiņa izņemšanu tiek piemērotas soda sankcijas

Tradicionālie IRA iekasē tos pašus pirmstermiņa izņemšanas sodus kā 401 k): 10% no izņemtās summas, plus nodokļi par izņemto summu.

4. Jums jāveic obligātās sadales

Uz tradicionālajām IRA attiecas arī tie paši obligātie sadalījumi kā 401 (k) s, kas var sarežģīt nodokļu plānošanu.

Apliekamo brokeru kontu priekšrocības

Vietnē jūs varat izveidot ar nodokli apliekamu brokeru kontu Labināšana vai M1 finanses. Šie konti pastāv, lai palīdzētu cilvēkiem veikt ieguldījumus citiem mērķiem, nevis pensionēšanās brīdim. Lai gan jūs nesaņemsit nodokļu atvieglojumus par tā izmantošanu, viņiem nav visu noteikumu un noteikumu, kas ir atsauces kontos. Šī elastība padara tos vērts izmantot daudzās situācijās. Apsveriet šādus ieguvumus.

1. Nav ienākumu prasību

Ar nodokli apliekamā starpniecības konta atvēršanai nav ienākumu prasību. Turklāt, kaut arī dažiem brokeru uzņēmumiem ir noteiktas minimālās depozīta prasības, daudzām valstīm nav noteikti minimālie apjomi. Viss, kas jums nepieciešams, lai sāktu, ir pietiekami daudz naudas, lai nopirktu savu pirmo ieguldījumu.

2. Nav iemaksu ierobežojumu

Jūs varat iemaksāt savā brokeru kontā tik daudz, cik vēlaties, un jūs jebkurā laikā varat veikt noguldījumus. Ja jums ir daudz papildu naudas, tas ļauj ērti ieguldīt tik daudz naudas, cik vēlaties, tik ātri, cik vēlaties.

3. Investīciju iespējas ir neierobežotas

Parasti 401 (k) piedāvā tikai nelielu ieguldījumu fondu izvēli. Izmantojot brokeru kontu, jūs varat ieguldīt jebko: akcijās, obligācijās, opcijās, fjūčeros, dārgmetālos, precēs, forex un citur, kas visi ir godīga spēle jums. Ja esat sarežģīts investors vai vēlaties spēlēt ar dažiem netradicionāliem vērtspapīriem, brokeru konts ļauj to izdarīt. Pirms ieguldīt eksotiskos instrumentos, veltiet laiku sava izglītībai. Šis ExpertInvestor.net populārāko forex tirdzniecības grāmatu saraksts ir labs sākums, piemēram, jauniem forex investoriem.

4. Par priekšlaicīgu izņemšanu nav soda

Iespējams, ka vissvarīgākais ieguvums, ko sniedz ar nodokli apliekami brokeru konti, ir tas, ka jūs varat veikt izņemšanu, kad vien vēlaties. Viss, kas jums jādara, ir pārdot pietiekami daudz investīciju, lai segtu summu, kuru vēlaties izņemt, un pēc tam palūdziet brokeru sabiedrībai pārsūtīt līdzekļus uz jūsu norēķinu kontu..

Ja jūsu ieguldījumi iegūs vērtību, jums būs jāmaksā kapitāla pieauguma nodokļi, taču nav jāuztraucas par sodiem.

5. Nav obligātu sadalījumu

Ar nodokli apliekamos brokeru kontos nav nepieciešama sadale. Tas nozīmē, ka jūs varat glabāt savu ieguldīto naudu jau sen, kad jums ir 70 ½. Tas atvieglo nodokļu plānošanu un ļauj jūsu investīcijām augt nākamajām ģimenes paaudzēm.

Kad izmantot apliekamo brokeru kontu

Ar nodokli apliekami brokeru konti ir pareizā izvēle vairākiem ieguldījumu mērķiem un situācijām.

Kad jūs ietaupāt vidēja termiņa mērķiem

Ar nodokli apliekami brokeru konti ir ideāli piemēroti, ja vēlaties kaut ko ietaupīt, bet jums ir jāpiekļūst naudai pirms pensijas vecuma sasniegšanas. Neatkarīgi no tā, vai ietaupāt iemaksu mājā vai finansējat kāzas, ar nodokli apliekami brokeru konti piedāvā izaugsmi un elastību, lai palīdzētu sasniegt jūsu mērķi.

Kad esat sasniedzis iemaksas ierobežojumus

Ja jūs maksimāli izceļat savu 401 (k) un IRA, jums nav jāpārtrauc ietaupīt. Tas tikai nozīmē, ka šajos kontos nevar iemaksāt vairāk naudas. Ar nodokli apliekamiem brokeru kontiem nav iemaksu ierobežojumu. Jūs varat tos izmantot, lai turētu visu papildu naudu, kas jums ir, kas neietilps jūsu pensionēšanās konta iemaksu ierobežojumos.

Kad nepieciešama elastība

Ikviena finansiālais stāvoklis ir atšķirīgs. Jūs varētu vēlēties saglabāt dažus vai visus savus ietaupījumus elastīgus, ja jums tas jāpiekļūst īsā laikā. Jūs varētu vēlēties priekšlaicīgi aiziet pensijā vai arī jums ir pieejama nauda, ​​lai palīdzētu rūpēties par mīļoto cilvēku, kam tā nepieciešama. Izņemšana bez soda nodrošina elastību, lai šīs lietas padarītu vieglas.

Kā samazināt nodokļus jūsu ar nodokli apliekamā brokeru kontā

Ievietojot savu naudu ar nodokli apliekamā kontā, nenozīmē, ka jūs nevarat veikt pasākumus, lai samazinātu nodokļu rēķinu. Sekojot pareizajam ieguldījumu plānam, tiks samazināta summa, kas jums pienākas, veicot izņemšanu no sava ar nodokli apliekamā starpniecības konta.

Turiet ieguldījumus vismaz vienu gadu

IRS izturas pret ieguldījumiem atšķirīgi atkarībā no tā, cik ilgi jūs turējat ieguldījumu. Svarīgs datums, kas jāatceras, ir viens gads.

Visas investīcijas, kuras jūs pārdodat viena gada laikā pēc pirkšanas, tiek uzskatītas par īstermiņa investīcijām. Jūs maksājat parasto ienākuma nodokļa likmi par jebkuru īstermiņa kapitāla pieaugumu, ko no tā gūstat.

Ja jums ir ieguldījums vismaz vienu gadu pirms tā pārdošanas, jums jāmaksā tikai ilgtermiņa kapitāla pieauguma likme.

2019. gadā ilgtermiņa kapitāla pieauguma likmes vienreizējiem iesniedzējiem un precētajiem iesniedz atsevišķi:

Saimniecības vadītājiem likmes ir šādas:

Precētiem cilvēkiem likmes ir šādas:

Salīdzinot ar augstāko ienākuma nodokļa likmi 37%, 20% ilgtermiņa kapitāla pieauguma nodokļa likme ir liels darījums, kas var dot ieguldījumu ilgtermiņa ieguldījumiem, kurus ir vērts darīt.

Jūs arī maksāsit ilgtermiņa kapitāla pieauguma nodokļa likmi par visām saņemtajām kvalificētajām dividendēm. Tās ir dividendes, ko izmaksā ASV vai kvalificēti ārvalstu uzņēmumi par akcijām, kuras jums ir piederējušas pietiekamu laika periodu pirms bijušās dividendes datuma.

Citiem vārdiem sakot, dividendēm tiek uzlikti nodokļi arī ar zemāku likmi, ja jums ir dividendes maksājošs ieguldījums ilgtermiņā, nodrošinot vēl lielāku stimulu pirkt un turēt.

Ieguldiet indeksa fondos

Ja jūs ieguldāt kopfondos, jums būs jāmaksā nodokļi, pamatojoties uz darbībām, kuras fonda pārvaldnieki veic jūsu vārdā. Ja fonds realizē kapitāla pieaugumu, jūs maksāsit šos nodokļus. Izmaksas var ātri saskaitīties, ja esat ieguldījis aktīvi pārvaldītā fondā, kas veic daudz darījumu.

Indeksa fondi ir vairāk tiešu ieguldījumu. Viņi cenšas līdzināties noteiktam akciju indeksam, nevis pārspēt tirgu. Tas nozīmē, ka vadītāji veic daudz mazāk darījumu, kas savukārt nozīmē, ka investori realizē mazāk kapitāla pieauguma. Ieņēmumi, ko viņi realizē, parasti ir ilgtermiņa, tāpēc IRS tos apliek ar zemāku likmi nekā īstermiņa ieguvumi.

Jūs joprojām maksāsit nodokļus, pārdodot savas akcijas, bet, samazinot nodokļus, ko maksājat, kamēr nauda atrodas fondā, varat palielināt jūsu ieguldījumu izaugsmi.

Pro padoms: Ieguldījums tēlotājā mākslā caur Meistardarbi ir vēl viens lielisks veids, kā samazināt nodokļu saistības. Tā kā māksla parasti tiek turēta ilgāku laiku, jūs maksāsit par ilgtermiņa kapitāla pieaugumu.

Ieguldiet nodokļos izdevīgākās federālās vai pašvaldību obligācijās

Ir iespējams izmantot noteiktas nodokļu priekšrocības, pat ja jums ir nodokļu atvieglojumu investīcijas ar nodokli apliekamā kontā.

Pašvaldību obligācijas ir obligācijas, kuras piedāvā pašvaldības. Parasti tos izmanto, lai finansētu īpašus projektus, piemēram, skolas vai ceļa uzlabošanu. Procenti, ko nopelnāt no pašvaldību obligācijām, ir atbrīvoti no federālajiem nodokļiem. Lielākā daļa štatu atbrīvo jūs arī no nodokļiem, ja obligācija ir no pilsētas tajā pašā štatā.

Federālās uzkrājumu obligācijas piedāvā arī dažus nodokļu atvieglojumus. Piemēram, obligāciju procenti tiek aplikti ar nodokļiem tikai federālā līmenī; viņi ir atbrīvoti no valsts un vietējiem nodokļiem.

Jūs pat varat izvairīties no federālajiem uzkrājumu obligāciju nodokļiem, ja ieņēmumus izmantojat kvalificētu izglītības izdevumu apmaksai, padarot tos par pilnīgi beznodokļu ieguldījumiem. Vientuļiem un mājsaimniecības vadītājiem šis nodokļu atvieglojums ir pieejams tikai tad, ja jūsu modificētais bruto gada ienākums ir mazāks par USD 81 100. Pēc šīs summas nodokļu atvieglojumi sāk pakāpeniski samazināties, līdz jūs katru gadu nopelnāt USD 96 100, kurā stimuls beidzas. Ja esat precējies, pārtraukšana sākas ar USD 121 600 un jūs vairs nevarat saņemt pamudinājumu, ja nopelnāt vairāk nekā USD 151 600.

Ja esat precējies, iesniedzot dokumentus atsevišķi, jums nav tiesību uz šo nodokļu atvieglojumu.

Nobeiguma vārds

Pensijas konti ir fantastiski paredzētajam mērķim: ietaupīt pensijai. Bet tie nav visi un beigu beigās, kad runa ir par ieguldījumiem. Ar nodokli apliekami brokeru konti ir pareizais rīks, ko izmantot, ja nepieciešama lielāka elastība vai jums ir finanšu mērķi, kurus vēlaties sasniegt pirms aiziešanas pensijā.

Vai jums ir ar nodokli apliekams brokeru konts? Kāpēc vai kāpēc nē?