Jūsu hipotēkas refinansēšana tuvu pensijai - iespējas un izmaksas

Cik tuvu esat pensijai, ir liela ietekme uz šo lēmumu: ja priekšā ir vēl 10 līdz 15 darba gadi, jūsu refinansēšanas iemesli var ievērojami atšķirties no tā, kurš plāno doties pensijā gada vai divu gadu laikā. Ja jums ir vismaz desmit gadi vai vairāk, lai sagatavotos pensijai, jūsu mērķis varētu būt saīsināt termiņu, lai nomaksātu aizdevumu pirms darba pārtraukšanas. Un, ja jūs ātrāk dodaties pensijā un zināt, ka nevarat noņemt hipotēkas atlikumu pirms pēdējās darba dienas, jūsu mērķis varētu būt samazināt ikmēneša maksājumus par mājokli..

Ja jums vēl nav jāiet pensijā, iespējams, labāk nefinansēt vispār. Tikai tāpēc, ka varat maksāt zemāku procentu likmi, nenozīmē, ka vienmēr ir jēga refinansēt - pagarinot aizdevuma termiņu, jums jāmaksā procenti par daudz ilgāku laika periodu. Faktiski, ja jums šobrīd hipotēkā ir atlikuši 10 vai mazāk gadi, jūs varētu maksāt lielākus procentus par aizdevuma termiņu, ja refinansējat 30 gadu hipotēku. Sliktāk, ja jūs izvēlaties 15 gadu hipotēku ar lielākiem maksājumiem, jūs varētu sabotēt savus pensijas uzkrājumus, lai veiktu šos hipotēkas maksājumus.

Kā izlemt, vai refinansēt

Lai noteiktu, kā strukturēt savu refinansēšanu vai vai to refinansēt vispār, vispirms sev jāuzdod vairāki jautājumi:

Kur tu dzīvosi? Vispirms izlemiet, kur vēlaties dzīvot, aizejot pensijā. Ja vēlaties palikt savās mājās, jēga varētu būt refinansēšanai, lai samazinātu ikmēneša maksājumus vai ātrāk atmaksātu jūsu māju pilnībā. Bet, ja vēlaties pārcelties, jums jāizlemj, vai vēlaties saglabāt savu pašreizējo māju kā ieguldījumu nomas ienākumu iegādē vai pārdot to, lai jūs varētu samazināt to. Tam vajadzētu būt jebkuras refinansēšanas apsvērumam neatkarīgi no tā, kur jūs atrodaties pensionēšanās laika grafikā.
Vai jūs aiziet pensijā ar parādu?? Ideālā gadījumā visi varētu aiziet pensijā bez nulles parāda un uzkrājumu pārpilnības. Diemžēl tas ne vienmēr notiek. Ja jūs refinansējat 30 gadu hipotēku un plānojat doties pensijā 15 gadu laikā, jums ir nepieciešams plāns, kā jūs veiksit hipotēkas maksājumus pensijā vai atmaksāsit aizdevumu pirms termiņa. Ja varat atļauties īsāku aizdevuma termiņu, jūs varat ātrāk atmaksāt aizdevumu un maksāt mazāk procentus.
Kādu aizdevuma maksājumu jūs varat atļauties? Kamēr daudzi cilvēki psiholoģiski iebilst pret pensionēšanos ar hipotēkas parādu, citi nē. Refinansēt 30 gadu hipotēkā ar maziem ikmēneša maksājumiem var būt jēga, ja jums ir pietiekami daudz pensijas uzkrājumu, lai veiktu maksājumus. Vai arī, iespējams, vēlēsities samazināt hipotēkas maksājumus tagad, lai katru mēnesi ieguldītu vairāk pensiju fondā. Jūs varat turpināt veikt hipotēkas procentu nodokļa atskaitījumu, kas samazinās jūsu nodokļu slogu pēc aiziešanas pensijā.
Kāda veida aizdevums padara to saprātīgu? Fiksētas procentu likmes aizdevumi ir vispopulārākie, jo ir vieglāk plānot nākotni, kad zināt, ka pamatsumma un procentu maksājumi paliks nemainīgi visam aizdevumam. Ja plānojat pārcelties pēc dažiem gadiem, jums var rasties kārdinājums ar īpaši zemu, regulējamu likmi, hipotēku (ARM). Tomēr, pirms izvēlaties ARM, pārliecinieties, ka zināt maksimālo iespējamo procentu likmi un maksājumu. Pat ja jūs domājat, ka pārdosit savu māju pirms jūsu hipotēkas likme būs pielāgota, apstākļi var mainīties. Jūs varētu vēlēties saglabāt savu māju un to īrēt, kas varētu būt izdevīgāk, ja jums ir hipotēka ar zemām procentu likmēm. Neuzņemieties, ka nākotnē varat veikt refinansēšanu, jo neviens nevar precīzi paredzēt hipotēkas likmes vai mājas vērtības.

Hipotēku kredīta iespējas

Aizdevēji šodien piedāvā plašu aizdevuma nosacījumu klāstu, ieskaitot populārākos 30 un 15 gadu fiksētas procentu likmes mājokļa aizdevumus, 20 gadu fiksētas likmes aizdevumus un pat dažus aizdevumus ar īpašiem noteikumiem, kas pielāgoti jūsu individuālajām vajadzībām, piemēram, 11 gadu hipotēka, kas paredzēta, lai sakristu ar jūsu pensijas datumu. Jūsu tieksme var būt refinansēt īsāka termiņa aizdevumu, tāpēc jūs maksājat, ja to atmaksājat ātrāk, bet maksājumi ir lielāki par īsāka termiņa aizdevumu, pat ja tam ir zemāka procentu likme nekā jūsu pašreizējam aizdevumam. Salīdziniet procentu likmes un ikmēneša maksājumus ar vairākiem aizdevuma noteikumiem un salīdziniet augstāku maksājumu ar kopējo procentu ietaupījumu uz īsāka termiņa aizdevumiem, lai atrastu jums piemērotu variantu..

Atcerieties, ka pat tad, ja izvēlaties aizdevumu uz 30 gadiem, jūs vienmēr varat atmaksāt savu hipotēku, veicot divreiz nedēļā hipotēkas maksājumus, katru gadu maksājot vienu papildu hipotēkas maksājumu vai vienkārši katru mēnesi piemērojot vairāk pamatsummai. Tādā veidā, ja mainās apstākļi un pietrūkst papildu naudas, jūs vienmēr varat atgriezties pie tā, lai samaksātu minimālo summu hipotēkai. Tikai pārliecinieties, ka nefinansējat aizdevumu ar priekšapmaksas sodu.

Pielāgojamas likmes hipotēkas

Daži gudri pirmspensijas vecuma cilvēki, iespējams, vēlēsies apsvērt zemas procentu likmes regulējamai procentu likmei hipotēkai (ARM), piemēram, 5/1 hibrīda ARM. Izmantojot šo hipotēku, jūsu procentu likme paliek nemainīga pirmos piecus gadus, un pēc tam tā var pieaugt vai samazināties atbilstoši aizdevuma noteiktajiem limitiem..

Ja zināt, ka piecu gadu laikā varat atmaksāt savu māju vai esat pozitīvs, to pārdosit pirms fiksētās procentu likmes perioda beigām, tad tas var būt lielisks veids, kā ietaupīt uz procentu maksājumiem. Tomēr vienmēr vajadzētu būt pārliecinātiem, ka ARM var atļauties sliktāko scenāriju - visaugstāko iespējamo maksājumu aizdevuma noteiktajās maksimālajās robežās - tikai gadījumā, ja mainās plāni.

Refinansēšanas izmaksas

Lai gan jūs, iespējams, koncentrējaties uz procentu likmes pazemināšanu, aizdevuma termiņa saīsināšanu vai ikmēneša maksājumu samazināšanu, neaizmirstiet, ka refinansēšana nav bezmaksas. Ja jūsu pašreizējais aizdevējs piedāvā jums lētu refinansēšanu ar zemām izmaksām, tā var būt lieliska iespēja, taču jums joprojām būs jāmaksā slēgšanas izmaksas.

Noslēguma izmaksas dažādās valstīs ir atšķirīgas un vidēji apmēram 3% (vai 3000 USD par aizdevumu 100 000 USD). Ja jums ir pietiekami daudz pieejamu mājas kapitālu, jūs parasti varat iesaiņot šīs izmaksas jaunajā aizdevuma bilancē, taču tas nozīmē, ka 30 gadu laikā (vai 15) jūs maksājat 3000 USD un maksājat procentus par to. Jūs varat arī samaksāt skaidrā naudā par šīm izmaksām vai izvēlēties refinansēšanu ar “nulles izmaksām”, kas faktiski nozīmē, ka, kamēr jūs nemaksājat no savas kabatas par refinansēšanu, jūs maksājat nedaudz augstāku procentu likmi, lai segtu šīs izmaksas par jūsu aizdevuma termiņš.

Ātrs aprēķins var pateikt, cik ilgs laiks būs nepieciešams, lai atgūtu refinansēšanas izmaksas. Piemēram, ja jūs samaksājāt USD 3 000 refinansēšanai un ietaupāt USD 200 mēnesī, jums vajadzēs 15 mēnešus, pirms būsit atguvis refinansēšanas maksu.

Salīdzinot hipotēkas refinansēšanas iespējas, noteikti salīdziniet maksas un ar tām saistītās procentu likmes un apsveriet šo izmaksu ietekmi uz jūsu pensijas plānu..

Piemērotība

Katrs lēmums par aizdevuma refinansēšanu jāpieņem jūsu personīgo finanšu kontekstā. Piemēram, pāris, kuriem ir daudz uzkrājumu pensijā un kuri plāno doties pensijā sešu gadu laikā, varēja izvēlēties 10 gadu aizdevumu ar zemu procentu likmi un veikt papildu maksājumus, lai pirms darba pārtraukšanas novērstu hipotēku..

Cits pirmspensijas vecuma pensijas saņēmējs ar plāniem aiziet pensijā sešos gados varētu pieļaut milzīgu kļūdu, pārfinansējot aizdevumu uz 10 gadiem, jo viņai ir jāpieliek katrs pieejamais dolārs, lai palielinātu savu pensijas fondu. Viņai labāk būtu paturēt pašreizējo aizdevumu un, iespējams, veikt papildu pamata maksājumus ar iknedēļas hipotēkas maksājumu, nevis vairāk no saviem ienākumiem piesaistīt hipotēkai..

Nobeiguma vārds

Refinansēšana, lai samazinātu savus maksājumus vai saīsinātu aizdevuma termiņu, var būt ieguvums jūsu pensijas plānā, ja vien pārliecinieties, vai līdzsvarojat vēlmi samaksāt hipotēku ar uzkrājumu nepieciešamību. Salīdziniet ne tikai procentu likmi, bet arī ikmēneša maksājumus un kopējos procentus, ko maksāsit par dažādiem aizdevuma noteikumiem, lai noteiktu, kurš no tiem vislabāk atbilst jūsu vajadzībām. Daudziem māju īpašniekiem refinansēšanas izmaksas nepamatos jaunu hipotēku.

Vai jūs kādreiz esat refinansējis savu hipotēku? Ja tā, vai jūs esat to atradis par labu??