5 iemesli, lai pārdomātu, cik daudz naudas jums jāiet pensijā

Slēpšanās aiz šīs vienkāršības fasādes ir sarežģīts pieņēmumu labirints, kas var padarīt nederīgus iegūtos rezultātus. Katram pensijas kalkulatoram, neatkarīgi no tā, vai tas ir modernākais Montekarlo vai vecās skolas īkšķis, ir jāizdara daži pieņēmumi, lai pabeigtu aprēķinu. Nav izņēmumu, un šo pieņēmumu precizitāte var radīt vai sabojāt jūsu pensijas drošību.

Apskatīsim nedaudz tuvāk piecus no šiem pieņēmumiem, lai jūs varētu izlemt, vai jums vajadzētu pārdomāt, cik daudz naudas jums jāiet pensijā:

Dzīves ilguma pieņēmums: cik ilgi manai naudai jābūt pensijā?

Lielākā daļa finanšu plānotāju un pensijas kalkulatoru pieņem, ka dzīves ilgums ir “normāls”, ja vien veselības apsvērumi nenosaka atšķirīgu secinājumu. Parasto dzīves ilgumu nosaka, izmantojot aktuāra tabulas, piemēram, tās, kuras izmanto IRS vai apdrošināšanas sabiedrības, lai noteiktu vidējo dzīves ilgumu..

Tas virs zemes izklausās saprātīgi, bet no individuālā pensijas plānošanas viedokļa ir liktenīgi kļūdains. Aktuāra tabulas ir derīgas tikai tad, ja tās piemēro lielam skaitam, bet tām ir nulles derīgums jebkuras personas aiziešanai pensijā. Patiesība ir tāda, ka jūsu datums ar likteni statistikas vidējā rādītājā notiek drīzāk nekā jebkurš gads pirms vai pēc šī datuma. Plānošana vidējā mūža garumā ir pilnīgi maldinoša un var izraisīt bīstamību par zemu ietaupījumu nepieciešamību.

Faktiski aptuveni puse cilvēku dzīvos mazāk nekā vidēji un puse cilvēku dzīvos ilgāk nekā vidēji (un jūsu mērķis ir beigties otrajā pusē). Mūsdienās pastāv 60 procentu iespēja, ka viens pāra loceklis 60 gadu vecumā sasniegs 90 vai vairāk, un šis skaits pieaug. Acīmredzot tas ir daudz vecāks, nekā vidējie rādītāji liecinātu par daudz lielākiem pensijas uzkrājumiem.

Turklāt vidējie rādītāji katru gadu palielinās. Pēdējo 100 gadu laikā ilgmūžība ir palielinājusies par aptuveni 100 dienām gadā, pagājušā gadsimta dzīves ilgumam pievienojot 30 gadus. Ņemot vērā sasniegumus biotehnoloģijā un nanotehnoloģijā, ir pilnīgi pamatoti gaidīt, ka vidējie pieaugs ar paātrinātu tempu, pievienojot jūsu dzīvei daudzus gadus vairāk, nekā rādītu aktuāra tabulas, pamatojoties uz šodienas datiem..

Īsāk sakot, pensijas plānošana, pamatojoties uz šodienas vidējo dzīves ilgumu, ir bīstami maldinoša prakse, kuras dēļ jums varētu pietrūkt naudas, kad tas jums visvairāk vajadzīgs..

Inflācijas pieņēmums: kāds ir saprātīgs inflācijas novērtējums pensionēšanās laikā?

Inflācija ir nepieciešamā sastāvdaļa katrā aprēķinā par to, cik daudz naudas jums jāiet pensijā, un tas, iespējams, ir lielākais risks jūsu pensijas drošībai. Iemesls ir vienkāršs - tas ir skaitlis, kas ietekmē jūsu naudas salikto pieaugumu, un tas savukārt rada nelielas inflācijas izmaiņas, kas pārsteidzoši milzīgi ietekmē nepieciešamos ietaupījumus..

Lielākā daļa konsultantu un tiešsaistes pensionēšanās kalkulatoru pieņem 3% inflāciju, jo tas ir vidējais rādītājs nesenā pagātnē - aptuveni 20-30 gadi. Bet inflācijas vēsture ne vienmēr ir bijusi tik fantastiska. 70. gados cenas vienā īsā desmitgadē divkāršojās, uz pusi samazinot ietaupījumu pirktspēju! Turklāt pēdējos gados ir mainījušies ekonomikas pamati, padarot pēdējos 30 gadus par potenciāli sliktu nākotnes rādītāju.

Kredītu krīze, kas sākās 2008. gadā, izraisīja valdības parādu un deficīta palielināšanos visās stimulēšanas programmās un banku glābšanā. Apvienojiet šos faktus ar tādām tiesību piešķiršanas programmām kā Sociālā apdrošināšana un Medicare, kas saskaras ar finanšu problēmām, un, iespējams, ir saprātīgi budžetā iekasēt augstāku inflācijas līmeni, nekā rāda nesenā vēsture.

Atcerieties, ka nelielas inflācijas izmaiņas, kas šķiet labdabīgas, var izraisīt dramatiskas izmaiņas naudas daudzumā, kas jums nepieciešams, lai aizietu pensijā, jo atšķirību savienojumi padara to reizinošu. Ja nezināt, kā tas darbojas, vislabāk to pierādīt sev, izmantojot savu izvēlēto bezmaksas pensijas kalkulatoru, kas ļauj ērti mainīt individuālos pieņēmumus, vienlaikus saglabājot pārējos nemainīgus..

Piemēram, mēģiniet mainīt inflāciju no 3% līdz 7%, vienlaikus mainot arī ilgmūžības pieņēmumus, lai nodrošinātu vismaz vienu laulāto, kurš sasniedzis 95 gadu vecumu. Tas ir vērtīgs vingrinājums, kas jūs vienkārši varētu pārsteigt ar to, cik ļoti tas maina vajadzīgo naudas daudzumu aiziet pensijā.

Budžeta pieņēmums: vai 80% no pašreizējiem tēriņiem tiešām ir pietiekami daudz naudas, lai pensijā aizietu?

Parasti pensionēšanās plānošanas gudrība ir 80% no pašreizējiem izdevumiem uzņemties kā saprātīgu pensijas budžeta tuvinājumu. Diemžēl pētījumi ir pretrunā ar šo pārāk izplatīto pieņēmumu.

Protams, daži izdevumi samazināsies pensijas laikā, piemēram, pārvietošanās izmaksas uz darbu, darba apģērbs, nemaz nerunājot par jūsu pensijas uzkrājumu iemaksām, bet citi izdevumi tikpat palielināsies. Piemēram, nav reti, ka pirmā pensijas desmitgade maksā vairāk nekā jūsu darba gadi, jo notiek aktīvs dzīvesveids, izmaksas, kas saistītas ar jaunām interesēm un hobijiem, palielināti ceļa izdevumi un daudz kas cits..

Labā ziņa ir tā, ka pierādījumi atbalsta to, ka pensionēšanās izdevumi samazinās novecojot; tomēr sliktās ziņas ir citi pētījumi, kas norāda, ka šo ieguvumu lielā mērā kompensē pieaugošie medicīnas izdevumi, recepšu zāļu izmaksas un inflācija.

Īsāk sakot, jums būtu prātīgi noformulēt savu pensijas budžetu, pamatojoties uz personīgo pensijas plānu. Daži cilvēki tērēs mazāk, bet citi tērēs vairāk, nekā to darīja darba gadu laikā, bet akli pieņemot, ka pietiek ar 80% no pirmspensijas ienākumiem, jo ​​tā ir ierastā gudrība, var būt ļoti bīstama un potenciāli maldinoša..

Gada ienākumu uzņemšanās no avotiem, kas nav pensijas uzkrājumi

Plānojot pensionēšanos, daudzi cilvēki izmanto divus ienākumu pieņēmumus: viņi uzņemas nulles nopelnītos ienākumus un uzskata, ka sociālā apdrošināšana un pensijas būs stabils ienākumu avots. Abi šie pieņēmumi ir apšaubāmi mūsdienu strauji mainīgajā pasaulē.

Pensiju un sociālā nodrošinājuma jautājumi ir sarežģītas tēmas, kurām nepieciešams vairāk kolonnu collu, nekā šeit ir pieejams. Ja jūsu pensijas plānošanā ir ietverts kāds no šiem ienākumu avotiem, šajā pensiju plānošanas rakstu sarakstā atradīsit pilnīgu diskusiju par šo tēmu. Pietiek pateikt, ka abi šie socializētās pensijas plānošanas avoti ir pametušies un ātri tiek aizstāti ar individuāliem pensijas plāniem. Tas uzliek arvien lielāku slogu jūsu ietaupījumiem, bet tieši to, kā tas jūs ietekmē, noteiks jūsu vecums un konkrētā situācija.

Vēl viens ilgmūžības pieauguma rezultāts ir tāds, ka daudzi cilvēki pārdomā, kā viņi definē “pensiju”. Iepriekš pensija bija sinonīms tam, ka nekad vairs nedarbojos un nemitīgi nodarbojos ar nepārtrauktu golfa sportu vai baudīju mazus dzērienus ar saulessargiem, guļot pludmalē. Netiešais pieņēmums bija, ka jūs 40 gadus strādāsit kā suns, lai jūs varētu ietaupīt pietiekami daudz, lai atlikušajos gados izdarītu absolūti neko lietu. Tā kā daudzi cilvēki pensionējas gandrīz tik ilgi, kamēr viņu karjera ietekmē šo pieņēmumu šodien tiek apstrīdēta.

Jaunā pensionēšanās ir saistīta ar pakāpeniskiem darba grafikiem, karjeras veidošanu un bezgalīgām variācijām par tik mīlētās dzīves veidošanas tēmu, ka jūs nekad nevēlētos no tās aiziet. Patiesība ir tāda, ka 30 gadu laikā pilnīgi neko nenodarot pēc būtības ir tas, kā vairums cilvēku definētu apmierinošu un piepildītu dzīvi. Jūs varat tikai ceļot pa pasauli tik reižu un spēlēt tik daudz golfa raundu, pirms rodas neskaidri jautājumi.

Daudzi cilvēki vēlas vairāk saiknes un mērķa sajūtas savā dzīvē, nekā to nodrošina pastāvīgā atpūta. Atvaļinājumus vislabāk baudīt, ja viņus atlaiž saturīgs darbs. 30 gadi ir pārāk ilgs laiks, lai sēdētu nedarot neko, liekot daudziem cilvēkiem meklēt alternatīvus veidus, kā izveidot savienojumu ar savu kopienu un gūt nopelnītos ienākumus, kas papildina viņu pensijas budžetu.

Īsi sakot, jūsu pieņēmumi par to, ka jūs nekad nepelnāt naudu pēc aiziešanas pensijā vai iespēju paļauties uz savu pensiju un sociālās apdrošināšanas ienākumiem, var nebūt precīzi. Jums vajadzētu pārskatīt savu pensijas plānu, mainot šos pieņēmumus un redzēt tā ietekmi uz to, cik daudz naudas jums ir nepieciešams aiziet pensijā.

Ieguldījumu atdeve: Cik daudz manas uzkrāšanās pieaugs pensijas laikā?

Mūsdienīgā atbilde, lai novērtētu, kā jūsu portfelis darbosies pensijas laikā, ir balstīta uz pieņēmumiem, kas iegūti no ilgtermiņa vēsturiskā vidējā ienesīguma. Daži pensionēšanās kalkulatori izmanto garākus vēsturisko datu periodus, citi izmanto vienkāršu vidējo ienesīgumu, savukārt vismodernākie kalkulatori nejaušības principa veidā sadala un izplata Monte Karlo stilu, lai iegūtu ticamības intervālu..

Tomēr galu galā visi šie kalkulatori ir nekas cits kā variācijas “atpakaļejošās darbības” tēmā, kur tiek pieņemts, ka nākotnes ieguldījumu atdevei būs zināma saistība ar vēsturisko ieguldījumu atdevi.

Problēma ir tā, ka jūsu aiziešanas pensija ir atkarīga no tā, kā jūsu portfelis darbosies nākamo 15 gadu laikā, nevis no tā, kā tas teorētiski būtu veicis pēdējos 100 gadus. Pagātne nav nākotne, un neviens vēstures pierādījumu daudzums nevar nodrošināt kristāla bumbiņu, kas pārvalda neparedzētus riskus. Piemēram, cilvēki, kuri aizgāja pensijā 1990. gadu beigās, ir izturējuši nestabilu un vāju pašu kapitāla rādītājus 10 līdz 15 gadu laikā, kad skaidrā nauda ir pārspējusi krājumus, un obligācijas ir guvušas vislabākos rezultātus no visiem trim. Vēsturiski vidējie rādītāji neliecina jūs sagaidīt šo iznākumu.

Šī “zaudētā desmitgade”, kas saistīta ar portfeļa nepietiekamo sniegumu, nopietni ietekmē pensijas plānošanu. Portfelis ne tikai nopelnīja zemāk nekā vēsturiskās cerības, bet arī pensijas izdevumi samazina atlikumu. Piemēram, pieņemsim, ka pensionārs katru gadu iztērē 3% no sava sākuma uzkrājuma atlikuma (vispārpieņemts pieņēmums) un 15 gadu portfeļa darbības rādītāji ir nulle (kā liecina nesenā vēsture). Tas rada aktīvu samazinājumu par 45% (3% x 15 gadi), neuzņemoties investīciju zaudējumus. Tas būtu postoši lielākajai daļai pensionāru finansiālās drošības.

Tāpat kā pieņēmums par inflāciju, arī ieguldījuma atdeves pieņēmums ir īpaši svarīgs tam, cik daudz ietaupīt jums ir nepieciešams, lai aizietu pensijā, jo efekts ir sarežģīts. Nelielas izmaiņas ienākumos no ieguldījumiem rada dramatiskas izmaiņas jūsu uzkrājumu prasībās.

Secinājums

Mēs esam iemācījušies, ka acīmredzami vienkāršajā aprēķinā ir noteikti daudzi slēpti pieņēmumi, kas nosaka, cik daudz naudas jums jāiet pensijā. Mēs arī esam iemācījušies, ka nozares standarta pieeja, izvēloties vērtības šiem nepieciešamajiem pieņēmumiem, labākajā gadījumā ir apšaubāma un tieši bīstama, sliktākajā gadījumā.

Visu šo iemeslu dēļ jūs varētu vēlēties pārskatīt savus pensijas aprēķinus un mainīt pieņēmumus, lai redzētu, kā tas var ietekmēt jūsu personīgo situāciju. Velns ir detaļās, un process nav tik vienkāršs vai zinātniski precīzs, jo finanšu plānošanas kopiena liktu tev ticēt.

Par autoru: Tods R. Tresidder ir pensijas treneris, kurš runā pēc tam, kad aiziet pensijā 35 gadu vecumā un pieņem dzīvesveidu “New Retirement”. Viņš dzīvo Reno Nevada kopā ar savu sievu un diviem bērniem, kur viņš publicē progresīvus rakstus par personīgajām finansēm un e-grāmatas.

(foto kredīts: projekta vadītājs)