3 iemesli, kāpēc jums jāsaņem veselības apdrošināšana

Dažus gadus pirms 2018. gada, ja nesaņēmāt apdrošināšanu, individuālā mandāta dēļ, iesniedzot nodokļus, jums bija jāmaksā papildu maksa. Kopš 2019. gada individuālā mandāta sods vairs nav spēkā, tas nozīmē, ka nav jāmaksā par veselības apdrošināšanas neesamību?

Ne tik ātri. Pat ja esat jauns un vesels un nebaidāties no nodokļu iekasētāja, joprojām ir daudz iemeslu, kāpēc iegādāties veselības apdrošināšanu ir saprātīgi.

Svarīgi veselības apdrošināšanas saņemšanas iemesli

Lai gan jūs nemaksāsit nodokļu sodu, ja nolemjat izlaist veselības apdrošināšanas plāna iegādi, ir arī citi finanšu faktori, kas jāņem vērā. Daudzos gadījumos ieguvumi no plāna segšanas ievērojami pārsniedz trūkumus un izmaksas.

1. Apdrošināšana samazina neparedzētu medicīnisko rēķinu izmaksas

Pēc Pētera G. Pētersona fonda datiem, ASV ir viena no dārgākajām veselības aprūpei pasaulē, un vidusmēra cilvēks 2017. gadā par medicīnisko aprūpi maksā 11 000 USD. Veselības aprūpe ASV ir dārga, un tā tikai iegūs vairāk nākotnē dārgi.

Kad neesat apdrošināts, jūs esat uz āķa, lai pats apmaksātu visus medicīniskos rēķinus. Ja maksājat tikai par gadījuma ārsta apmeklējumu vai antibiotiku kursu, šie rēķini var nebūt pārāk lieli. Bet, ja kaut kas ar jums notiks, piemēram, ievainojums vai akūts medicīnisks stāvoklis, piemēram, nierakmeņi, jūs būsit atbildīgs par visām ārstēšanas un aprūpes izmaksām.

Lai arī medicīniskās izmaksas ievērojami atšķiras atkarībā no jūsu atrašanās vietas un redzamā pakalpojuma sniedzēja veida, HealthCare.gov norāda, ka daži kopīgi izdevumi traumu vai slimību ārstēšanai ir šādi:

• Salauzta kāja: 7500 USD
• Vēža ārstēšana: vairāk nekā 100 000 USD
• Trīs dienu uzturēšanās slimnīcā: USD 30 000

Šajā brīdī jūs varētu iebilst, ka lielākajai daļai veselības apdrošināšanas plānu ir pašrisks, kuru jūs maksājat no kabatas par ārstēšanu un aprūpi, pirms jūsu segums sāk darboties un iekasē rēķinu par jums. Tas ir gan patiesi, gan ne visai patiesi.

Ja vien jūs neiegādājaties veselības apdrošināšanas plānu Cadillac, platīna plānu, iespējams, ka jums ir pašrisks. Atskaitāmā summa mainās atkarībā no iegādātā plāna veida un no tā, vai jūs pērkat individuālu plānu vai plānu caur savu darba devēju. Atskaitāmās summas atšķiras arī tad, ja jums ir ģimenes plāns vai individuāls plāns.

Ja jums salauž kāju un jums ir nepieciešama atlase un cita veida ārstēšana, kā arī jums ir pašriska plāns, pirms apdrošināšanas piedāvājums ir jāmaksā neatkarīgi no jūsu ieturējamās summas. Tātad, ja jūsu pašrisks ir 650 USD un jums nav ne kopmaksājumu, ne korespondēšanas apdrošināšanas un jūsu salauztas kājas ārstēšana maksā 7500 USD, jūs samaksāsit 6 150 USD un apdrošināšana maksās 1350 USD. Ja šī gada laikā jums ir nepieciešama cita medicīniskā aprūpe, apdrošināšana cilni paņems, kamēr jūs apmeklēsit tīkla operatoru. Ja jums ir kopapdrošināšana vai kopīgi maksājumi, jums joprojām ir jāmaksā tiem, kad esat samaksājis pilnu atskaitījumu, līdz sasniegsit maksimālo gada robežu, kas nav no kabatas..

Bet ir gadījumi, kad apdrošināšana pieauga un segs jūsu izmaksas, pat ja jūs vēl neesat izpildījis savu atskaitījumu. Apdrošināšanas plāniem jāsedz profilaktiskās aprūpes izmaksas, piemēram, ikgadējais gripas pētījums, Pap pārbaude un labsajūtas pārbaude. Izmantojot apdrošināšanas plānu, jums par profilaktiskajiem pakalpojumiem nav jāmaksā no kabatas.

Jūsu apdrošināšanas segums palīdz arī mazāk maksāt par saņemtajiem pakalpojumiem. Piemēram, ja jūs apmeklējat ārstu tāpēc, ka jums ir sinusa infekcija un jums nav apdrošināšanas, rēķins varētu būt USD 350. Bet, ja jums ir plāns un ārsts atrodas apdrošināšanas kompānijas tīklā, ārsts vienojas ar apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju. Piemēram, saskaņā ar vienošanos ārsts var pieņemt 150 USD samaksu par sinusa nepatikšanas ārstēšanu. Jums joprojām būs jāmaksā savs atskaitījums, ja jums tas joprojām ir parādā, taču jūs ietaupīsit 200 USD.

Pro padoms: Ja izvēlaties lielu atskaitāmu plānu mēneša prēmiju samazināšanai, varat izmantot arī veselības uzkrājumu kontu (HSA) no Dzīvs. HSA ļauj ietaupīt medicīnas izdevumiem, vienlaikus samazinot ar nodokli apliekamos ienākumus.

2. Apdrošināšana samazina jūsu bankrota risku

Saskaņā ar Amerikas Savienoto Valstu tiesu datiem no 2005. līdz 2017. gadam gandrīz 13 miljoni cilvēku iesniedza pieteikumu par 7. vai 13. nodaļas bankrotu. Lai arī ASV tiesām nav datu par iesniegto bankrotu skaitu medicīnisko izmaksu dēļ, CNBC ziņo, ka medicīnas jautājumiem ir nozīme vairāk nekā divās trešdaļās bankrotu. 2018. gada pētījumā, kas publicēts New England Journal of Medicine, tika atzīmēts, ka, šķiet, pastāv saistība starp slimnīcu uzņemšanu un bankrota pieteikumiem. Personas varbūtībai iesniegt bankrotu parasti palielinās gadu laikā pēc tam, kad viņu uzņem slimnīcā.

Veselības apdrošināšana neļaus jums maksāt medicīniskos rēķinus. Bet tas tomēr ierobežo šos rēķinus, palīdzot jums izvairīties no bankrota. Lielākajai daļai plānu ir pašrisks, korespondēšanas apdrošināšana vai kopīgi maksājumi, un maksimālais ārpus kabatas gadā.

Jūs esat atbildīgs par atskaitāmās summas apmēru neatkarīgi no tā, vai tā ir USD 1000 vai USD 8000. Jūs varētu būt atbildīgs arī par apdrošināšanu, kas ir procentuālā daļa no jūsu veselības aprūpes izmaksām, kas jums jāmaksā pēc tam, kad esat samaksājis pilnu atskaitījumu. Dažos plānos ir arī iemaksa par noteiktām precēm un pakalpojumiem, piemēram, ārsta iecelšanu pirms profilakses un recepšu medikamentiem.

Jūsu plānā ir arī maksimālais gada naudas daudzums. Kad esat sasniedzis robežu “ārpus kabatas”, jūsu apdrošināšanas sabiedrībai ir jāsedz visas izmaksas, kas saistītas ar aprūpi tīklā.

Piemēram, jums ir 4000 USD atskaitāms un 20% monētas apdrošināšana. Jūs salauzat kāju, un slimnīca izraksta jūsu apdrošināšanas sabiedrībai 7500 USD. Jūs samaksāsit pilnu 4000 USD atskaitāmo summu, kā arī 20% no atlikušajiem 3500 USD, kas ir 700 USD. Pārējo summu apmaksās jūsu apdrošināšanas kompānija.

Teiksim, jums ir īpaši slikts gads, un jūs atkal salauzat kāju. Atkal slimnīca izraksta jūsu apdrošināšanas sabiedrībai 7500 USD. Tā kā jūs jau esat samaksājis savus 4000 USD par gadu atskaitāmo summu, jūs tikai ķeraties pie 20% monētas apdrošināšanas, kas šajā gadījumā ir 1500 USD..

Bet, ja jūsu plāna maksimālais iespējamais naudas daudzums ir 5000 USD, un gada laikā esat jau samaksājis 4700 USD, lai labotu savu pirmo salauzto kāju, jums ir palikuši tikai 300 USD, pirms sasniegsit limitu. Jūs maksājat 300 USD, un apdrošināšanas sabiedrība maksā atlikumu, kas ir 7200 USD.

Ja tajā pašā gadā jūs kaut kā trešo reizi salauzat kāju, jūsu apdrošināšanas kompānija samaksās visu 7500 USD rēķinu tīkla nodrošinātājam. Izmantojot apdrošināšanu, kopējās izmaksas, kas radušās no kabatas, par visām trim salauztām kājām būtu 5000 USD. Bez tā būtu USD 22 500 (3 salauztas kājas X 7500 USD).

3. Apdrošināšana var mudināt jūs rūpēties par savu veselību

Tas ir mīts, ka veselības apdrošināšana paredzēta tikai cilvēkiem ar hroniskām slimībām vai cilvēkiem, kuriem ir lielāks risks saslimt vai kļūt ievainotiem. Veselības apdrošināšana ir paredzēta cilvēkiem ar labu veselību. Patiesībā veselības apdrošināšanas plāna pirkšana, ja jūsu veselība ir vislabākā, var palīdzēt saglabāt veselību.

Saskaņā ar Affordable Care Act, kas citādi pazīstams kā Obamacare, lielākajai daļai veselības apdrošināšanas plānu ir jāietver diezgan garš profilaktisko pakalpojumu saraksts. Saskaņā ar HealthCare.gov šie pakalpojumi iedalās trīs kategorijās: visiem pieaugušajiem, bērniem un sievietēm. Profilaktiskās aprūpes pakalpojumi jums ir bezmaksas, ja vien jums ir plāns, kas tos aptver, un plāna tīklā redzat pakalpojumu sniedzēju..

Daži nozīmīgi profilaktiskās aprūpes pakalpojumu piemēri:

• Holesterīna skrīnings
• 2. tipa diabēta skrīnings
• HIV skrīnings
• Dažas vakcīnas (piemēram, gripa, HPV vakcīna, stingumkrampju vakcīna un vējbaku vakcīna)
• Tuberkulozes skrīnings
• Tabakas lietošanas pārbaudes un pārtraukšanas pakalpojumi
• Folijskābes piedevas grūtniecēm vai sievietēm, kuras varētu iestāties grūtniecība
• Pap uztriepes
• STI skrīnings
• Kontracepcijas līdzekļi

Tas, ka profilaktiski pakalpojumi jums bez maksas ir pieejami no tīkla operatora, nav tikai ērtas un labas ziņas jūsu budžetam. Profilaktiskās aprūpes iegūšana arī palīdz ātri iegūt nepieciešamo ārstēšanu, ja ārsts atklāj kādas veselības problēmas.

Piemēram, ja ārsts pasūta holesterīna pārbaudi un rezultāti rāda, ka holesterīna līmenis ir nedaudz paaugstināts, varat rīkoties nekavējoties. Ārsts varētu ieteikt izmaiņas uzturā vai ieteikt vingrošanas kārtību, lai palīdzētu samazināt holesterīna līmeni asinīs. Ja jūs gaidījāt skrīningu, iespējams, holesterīna līmenis turpināja kāpt, līdz tas bija pārvaldāms tikai ar medikamentiem un medicīnisku iejaukšanos.

Profilaktiskas aprūpes saņemšana visas dzīves laikā palīdz arī saglabāt aktivitāti. Jo ilgāk paliksiet vesels, jo ilgāk varēsit strādāt un turpināt darīt lietas, kas jums patīk. Jums nevajadzēs atvaļinājumu no darba, lai veiktu ekstensīvu ārstēšanu, ja kādi apstākļi tiek savlaicīgi novērsti un tiek pārvaldīti ar dzīvesveida izmaiņām. Ir arī daudz lētāk ārstēt apstākļus ar dzīvesveida izmaiņām vai mēreniem pasākumiem nekā ar vairāk invazīvām iespējām, piemēram, operācijām vai plašām medicīniskām procedūrām.

Ko jūs varat darīt, ja veselības apdrošināšanas prēmijas ir pārāk augstas

Veselības apdrošināšanas priekšrocības ir skaidras. Bet ko jūs varat darīt, ja mēnesī maksājat apmēram 300 USD par apdrošināšanas prēmiju, šķiet pārāk straujš?

Ja veselības apdrošināšanas mēneša izmaksas jūsu budžetam šķiet pārāk augstas, jums ir iespējas samazināt prēmiju.

1. Sk. Ja kvalificējaties kredīta saņemšanai

Ja iegādājaties individuālu vai ģimenes plānu vietnē HealthCare.gov, iespējams, jums ir tiesības uz nodokļu atlaidi, kas samazinās jūsu ikmēneša piemaksas summu. Piemēram, 2016. gada atvērtā uzņemšanas periodā 85% cilvēku izvēlējās plānu ar finansiālu palīdzību, liecina Veselības un cilvēku pakalpojumu departamenta dati.

Kredīta lielums un tas, vai esat tiesīgs, ir atkarīgs no ģimenes lieluma, valsts un ienākumu līmeņa. Saskaņā ar IRS, kredīti ir pieejami cilvēkiem ar ienākumiem no ģimenes lieluma starp 100 un 400% no federālās nabadzības robežas. Lielāki kredīti ir pieejami cilvēkiem ar zemākiem ienākumiem. Daži cilvēki var pretendēt arī uz nodokļu atlaidi, kā arī izmaksu dalīšanas palīdzību, lai samazinātu atskaitāmās un kopapdrošināšanas summas.

2. Izvēlieties plānu ar lielu atskaitāmību

Plāniem ar augstu atskaitāmību parasti ir zemāki ikmēneša maksājumi, salīdzinot ar plāniem ar zemiem atskaitījumiem vai bez tiem. Ja neparedzat, ka nākamajā gadā vajadzēs daudz vairāk nekā tikai pamata veselības aprūpi un profilaktiskos pakalpojumus, bieži vien ir jēga veikt lielu atskaitījumu.

3. Izvēlieties HMO

Prēmijas, ko iekasē veselības pārvaldības organizācijas (HMO) plāni, bieži ir lētākas nekā tās, kuras iekasē labākās pakalpojumu sniedzēju organizācijas (PPO). Izmantojot HMO, jūs izvēlaties primārās aprūpes sniedzēju un jums ir nepieciešami nosūtījumi, lai redzētu speciālistus. Lai iegūtu pārklājumu, jums jāredz arī pakalpojumu sniedzēji, kas darbojas plāna tīklā. Prasības un ierobežojumi HMO plānam palīdz samazināt tā izmaksas.

4. Izvēlieties katastrofālo plānu

Daži cilvēki var pretendēt arī uz katastrofiskiem plāniem. Izmantojot katastrofālu plānu, jūs varat redzēt savu primārās aprūpes sniedzēju trīs reizes gadā pirms satikšanās ar savu atskaitījumu. Saskaņā ar katastrofiskiem plāniem profilaktiskie pakalpojumi ir arī bezmaksas. Šie plāni ir domāti cilvēkiem, kuri paredz, ka nepieciešama tikai medicīniskā aprūpe “sliktākā scenārija gadījumā”, saskaņā ar HealthCare.gov.

Katastrofiskiem plāniem ir lielāki atskaitījumi - 8 150 USD 2020. gadam - salīdzinājumā ar citiem plāniem. Tie parasti tiek rezervēti arī cilvēkiem līdz 30 gadu vecumam vai cilvēkiem ar atbrīvojumu no finansiālām grūtībām. Prēmijas parasti ir ievērojami zemākas nekā par citām plāna iespējām, bet tām nav tiesību uz nodokļu atlaidi.

5. Apsveriet plānu ar veselības uzkrājumu kontu

Vēl viens veids, kā palīdzēt samazināt veselības aprūpes izmaksas, vienlaikus iegūstot nepieciešamo segumu, ir apsvērt tāda plāna iegādi, kuram ir pievienota HSA. HSA parasti tiek pievienoti veselības apdrošināšanas plāniem, kuriem ir lieli atskaitījumi. Ja jūsu darba devējs nepiedāvā HSA, varat to izveidot Dzīvs.

Iemaksas, ko veicat HSA, jāizmanto medicīniskās un veselības aprūpes izmaksu segšanai. Starp segtajām izmaksām ietilpst līdzmaksājumi vai apdrošināšana, atskaitījumi un recepšu medikamentu izmaksas. Ievietojot naudu HSA, no gada ar nodokli apliekamā ienākuma varat atskaitīt summu, kuru esat iemaksājis kontā, kas palīdz samazināt nodokļu rēķinu.

Nauda, ​​ko jūs ievietojat HSA, paliek tur, līdz jums to nepieciešams izmantot. Ja sākat sniegt ieguldījumu HSA, kad esat labs veselības stāvoklī, varat ietaupīt ievērojamu summu. Gada iemaksu ierobežojums HSA ir USD 3500 individuālam plānam vai USD 7000 ģimenes plānam (no 2019. gada). Iemaksa HSA tagad nozīmē, ka jums būs līdzekļi, lai nākotnē segtu medicīniskās aprūpes izmaksas, palīdzot izvairīties no medicīniskā parāda un iespējamā bankrota.

Nobeiguma vārds

Mēs visi vēlamies domāt, ka esam neuzvarami un ka sliktas lietas ar mums nevar notikt vai nenotiks. Bet neviens no mums nezina, kas notiks rīt, vēl jo mazāk tālā nākotnē. Pat ja šķiet, ka šodien jums nav nepieciešama veselības apdrošināšana, viedā lieta ir plāna pirkšana tirgū vai no darba devēja veselības apdrošināšanas uzņēmuma atvērtās reģistrācijas laikā. Plāna esamība ne tikai aizsargā jūsu fizisko veselību, bet arī palīdz aizsargāt jūsu finansiālo veselību.

Vai jums ir veselības apdrošināšana, vai arī kādreiz esat izgājis bez tā? Tas, kas pārliecināja jūs iegādāties plānu, bija pareizā rīcība?