Mūža uzkrājumu plāns - galvenie dzīves izdevumu un uzkrājumu principi katrā vecumā

Lēmumi, kurus mēs pieņemam savas dzīves laikā, rada finansiālas sekas. Šīs izvēles ietver karjeru, ko mēs attīstām, koledžas, kurās mēs apmeklējam, cilvēkus, ar kuriem mēs apprecējamies, mūsu ģimenes lielumu un pieņemto dzīvesveidu. Lai arī daudzas no šīm izvēlēm var šķist ārpus mūsu kontroles, ir iespējams veikt korekcijas, lai mazinātu to vissliktākās finansiālās sekas. Priekšrocība, kas pieejama visiem, ir laiks: jo ātrāk mēs sapratīsim savu lēmumu ilgtermiņa ietekmi un veiksim nepieciešamās izmaiņas, jo lielāka iespēja sasniegt savus finanšu mērķus..

Lielākie mūža izdevumi

Cilvēkiem rodas kopīgas izdevumu kategorijas, kad tie iziet dažādus dzīves posmus. Tomēr katra to lielums un laiks ir atšķirīgs. Piemēram, vienai personai studentu aizdevuma parāds var būt 25 000 USD, bet citai nav. Viens cilvēks varētu apprecēties 22 gadu vecumā un iegūt divus bērnus, bet cits apprecēsies 35 gadu vecumā un viņam būs trīs bērni - cits var vispār neprecēties.

Rezultātā šādas kategorijas noteikti ir plašas, un īpaša izdevumu kategorija var nebūt piemērojama visiem. Tomēr aptuvens laika grafiks, kas prognozē turpmāko izdevumu izmaksas, var ļaut jums ietaupīt daļu ienākumu katrā dzīves posmā, palīdzot ērti apmaksāt izdevumus, kad tie rodas, un galu galā noved pie ievērojama pensiju fonda.

1. Studentu parāds

Saskaņā ar neseno Koledžas piekļuves un veiksmes institūta ziņojumu septiņiem no desmit koledžas absolventiem 2013. gadā studentu aizdevumi bija vidēji USD 28 400. Pēc Jaunās Amerikas teiktā, vidējais parāds tiem, kas nopelna pēcdiploma grādus, ir papildu USD 57,600 - katrs desmitais absolvents ir parādā USD 150 000 vai vairāk.

Bakalaura vai maģistra grāda iegūšanas izmaksas turpina pieaugt. Lai arī ikviena aizdevuma limiti, procentu likmes un atmaksas prasības ir atšķirīgas, katram aizņēmējam ir jāizlemj, vai pēc iespējas ātrāk pievērsties atmaksai vai veikt minimālus maksājumus un sākt uzkrājumu programmu.

2. Īpašumtiesības uz mājām

Paaudžu paaudzēs mājas piederēšana tika uzskatīta par būtisku American Dream sastāvdaļu. Tomēr pēc 2008. gada hipotēku drošības krituma daudzi māju īpašnieki redzēja, ka viņu mājas ir samazinājušās, atstājot tās zem ūdens - ar hipotēkas parādu, kas pārsniedz viņu īpašumu tirgus vērtību.

Papildus dūšīgam iemaksai, ikmēneša pamatsummai un procentu izmaksām par hipotēkas aizdevumu, māju īpašnieki maksā arī nekustamā īpašuma nodokļus un uzturēšanu. Daudziem cilvēkiem labāka finanšu iespēja var būt mājas īre vai īre, nevis tās pirkšana.

3. Bērni

Kaut arī emocionālie un psiholoģiskie ieguvumi no bērnu piedzimšanas nav aprēķināmi, viņu audzināšanas finansiālās izmaksas ir ievērojamas. Kaut arī papildu bērni ir arvien lētāki, jūsu lēmums noteikti ietekmē jūsu ikgadējos izdevumus un iespējas ietaupīt. Lai arī nodokļu kodekss nodrošina gada atbrīvojumu, kas indeksēts pēc inflācijas (3 950 USD par katru bērnu 2014. gadā), tas ir ievērojami zemāks par faktiskajām bērna audzināšanas izmaksām katru gadu.

Jāņem vērā divas galvenās izdevumu kategorijas:

Pastāvīgie gada izdevumi. Saskaņā ar jaunākajiem USDA rādītājiem, vecāks ar 2013. gadā dzimušu bērnu no dzimšanas līdz 18 gadu vecumam var cerēt iztērēt kopumā USD 245 340 (USD 304 480, kas pielāgots prognozētajai inflācijai). Kopš 2013. gada ikgadējie bērnu audzināšanas izdevumi vidēju ienākumu un divu vecāku ģimenei svārstās no USD 12 800 līdz USD 14 970 par bērnu, atkarībā no viņu vecuma.
Koledža. 2014. gadā četru gadu mācību maksa un maksa svārstījās no 39 400 ASV dolāriem valsts universitātes pastāvīgajam iedzīvotājam līdz 134 600 ASV dolāriem privātā koledžā. Tiek prognozēts, ka šīs pašas izmaksas 2033. gadā pieaugs līdz attiecīgi 94 800 USD un 323 900 USD. Šīs aplēses neietver grāmatas, istabu vai dēli. Šo augsto izmaksu dēļ daudziem vecākiem nāksies izvēlēties starp palīdzību saviem bērniem koledžā vai ietaupījumiem pensijā.

4. Pensionēšanās

Saskaņā ar neseno JP Morgan Chase prezentāciju pāriem 65 gadu vecumā ir 89% izredzes, ka viens no partneriem nodzīvos vismaz 15 gadus ilgāk nekā otrs, un gandrīz 50% iespēja nodzīvot līdz 90 gadu vecumam. ka mums ir nepieciešams lielāks pensiju portfelis, lai segtu dzīves un veselības aprūpes izdevumus.

Diemžēl lielākajai daļai amerikāņu nav iespēju ietaupīt atbilstoši - mazāk nekā viena no desmit strādājošajām mājsaimniecībām sasniedz konservatīvus pensijas uzkrājumu mērķus attiecībā uz viņu vecumu un ienākumiem, norāda Nacionālais pensionēšanās drošības institūts. NIRS arī norāda, ka vidējais vidējais pensionēšanās konta atlikums visām mājsaimniecībām 2010. gadā bija 3000 USD. Personām vecumā no 55 līdz 64 gadiem vidēji tika ietaupīti tikai USD 12 000. Lai ilustrētu šo iztrūkumu, ņemiet vērā, ka summa, kas nepieciešama, lai nodrošinātu 3000 ASV dolāru ikmēneša ienākumus 15 gadu periodam (no 65 līdz 80 gadu vecumam) ar 6% gada pieauguma tempu, ir USD 357 288.

5. Veselības aprūpe pēc aiziešanas pensijā

Veselības aprūpes izmaksas ir viens no lielākajiem pensionāru izdevumiem, pat ja viņiem ir Medicare. Saskaņā ar Fidelity Benefits Consulting, 65 gadus vecs pāris, kurš šodien aiziet pensijā, var cerēt, ka iztērēs 220 000 ASV dolāru veselības aprūpes izmaksām, kuras nesedz Medicare, vai pansionāta aprūpe.

Jau vairākus gadus federālā valdība un darba devēji ir koncentrējuši centienus kontrolēt veselības aprūpes izmaksas. Diemžēl tas lielākoties ir bijis neveiksmīgs. Turklāt pieaug pretestība pret papildu Medicare prēmijām un ieguvumiem. Rezultātā nākamajiem pensionāriem būs jāsedz vairāk medicīnisko izmaksu personīgi vai jāatsakās no ārstēšanas.

Uzkrājumu principi

Lai būtu pietiekams kapitāls ģimenes un pensijas izdevumu apmaksai, jums regulāri jāatstāj daļa no pašreizējiem ienākumiem un jāinvestē līdz nepieciešamībai. Ieviešot šādus principus savā finanšu plānā, var palīdzēt ietaupīt vairāk.

1. Dzīvojiet savu iespēju robežās

Jūsu dzīvesveida lēmumi ilgstoši ietekmē jūsu spēju būt neatkarīgam, dodoties pensijā. Spēja atlikt gandarījumu un atšķirt vajadzības un vēlmes ir atslēga dzīves mērķu sasniegšanai. Un atcerieties, ka “sekošana Joneses” ir cīņa, kurā nav uzvaru.

Kombinācija, kurā ģimenē ir divi strādājoši pieaugušie, kavējas bērnu piedzimšana, izīrē vai iegādājas mazāku māju, ilgāk brauc ar automašīnām un ierobežo patērētāja parāda (kredītkartes) izmantošanu - tie ir lieliski veidi, kā samazināt tēriņus..

Gadu garumā investīciju konsultanti un finanšu plānotāji ieteica, ka, ietaupot 10% no jūsu bruto ienākumiem darba gadu laikā, 85% no jūsu pirmspensijas ienākumiem, kad jūs beidzot aiziet pensijā, balstoties uz 4% no jūsu portfeļa atlikuma katru gadu. Diemžēl tagad analītiķi prognozē, ka zemākas inflācijas līmeņa un zemu ieguldījumu parāda ienesīguma dēļ ilgtermiņa ieguldījumu atdeve, visticamāk, būs mazāka nekā iepriekš. Tā rezultātā daudzi konsultanti tagad iesaka ietaupīt pirmsnodokļu likmi 15% apmērā, kā arī zemāku izņemšanas likmi pensionēšanās laikā (2% līdz 3%)..

2. Sāciet taupīt agri un esiet konsekvents

Jo agrāk sākat ietaupīt, jo lielākas iespējas sasniegt savus finanšu mērķus. Apsveriet atšķirību starp Bilu, kurš savu uzkrājumu programmu sāk 25 gadu vecumā, un Džeimsu, kurš sāk 35 gadu vecumā:

Tas pats mēneša ieguldījums 200 USD vērtībā. Bils sāk ietaupīt 200 USD mēnesī 25 gadu vecumā, savukārt Džeimss sāk 35 gadu vecumā. Katrs nopelna 6% gadā. Sākot jau agrāk, Bila sākotnējā ieguldījuma summa ir par 24 000 USD lielāka (kopsummā par 96 000 USD) nekā Džeimsa (72 000 USD). Tomēr Bila kontā 65 gadu vecumā ir 400 290 USD, kamēr Džeimsa rīcībā ir tikai 201 908 USD - starpība 198 382 USD. Pēc aiziešanas pensijā Bils 15 gadu laikā varēja saņemt 3 361 USD mēnesī, pirms tam pietrūka naudas. Džeimss varēja ņemt tādu pašu summu - 3 361 USD tikai piecus gadus un vienpadsmit mēnešus pirms beigām. Vai arī viņš tajā pašā 15 gadu periodā varētu paņemt apmēram uz pusi mazāk - 1695 USD mēnesī.
Tas pats kopējais ieguldījums ir USD 96 000. Džeimss, zinot, ka viņš sāk vēlāk, nolemj palielināt savus ikmēneša uzkrājumus līdz 266,67 USD, lai viņš un Bils 65 gadu vecumā būtu ieguldījuši vienādu summu. Katrs nopelna vienādus 6% no saviem ietaupījumiem. Kad viņi sasniedz 65 gadu vecumu, Bila ietaupījumi ir USD 400 290, kamēr Džeimsa rīcībā ir USD 269 213, starpība ir USD 131 077. Lai arī abi gadu gaitā ir ieguldījuši vienādu kapitālu, Bils ir ieguvis ievērojamas priekšrocības, jo ir sācis darbību agrāk.
Tāda pati konta vērtība 65 gadu vecumā. Lai sasniegtu tādus pašus kopējos ietaupījumus kā Bils, kurš uzkrāts 65 gadu vecumā (400 290 USD), Džeimsam jāpalielina ikmēneša ieguldījums līdz 397 USD mēnesī, gandrīz divkāršot Bila mēneša ietaupījumu summu jeb kopumā vairāk nekā 46 000 USD 35 gadu laikā..

3. Pārvaldiet dzīvības riskus

Visu mūžu mēs esam pakļauti fiziskiem, finansiāliem un juridiskiem riskiem atkarībā no mūsu vecuma, aktīviem, darbībām, apkārtnes un atbildības. Pienācīgi pārvaldot šos riskus - vai nu nododot tos citiem, vai samazinot to iespējamību un ietekmi -, indivīdi var samazināt katastrofu iespēju sev un saviem mīļajiem. Lai pārvaldītu šos riskus, ir nepieciešams līdzsvarot prioritātes starp to, kas var notikt un to, kas visdrīzāk notiks.

Piemēram, lēmumam lietot tabaku, neraugoties uz pierādīto saikni ar nāvējošo ietekmi uz veselību, nākotnē var būt ievērojamas finansiālas sekas. Tiek lēsts, ka 30 gadu vecam vīrietim, kurš nesmēķē, USD 250 000 un 20 gadu termiņa dzīvības apdrošināšanas polises izmaksas ir USD 334,54 - vai mazāk nekā USD 1 dienā. 30 gadus vecs smēķētājs par tādu pašu apdrošināšanas summu (722 USD) maksā vairāk nekā divas reizes. 60 gadu vecumā nesmēķētājs var iegādāties to pašu 250 000 ASV dolāru polisi par 2492 ASV dolāriem, bet smēķētājs maksā 6669 USD..

Faktiski smēķētājs paciņā dienā iztērē gandrīz 184 000 ASV dolāru cigaretēm un papildu veselības apdrošināšanas prēmijām nekā nesmēķētājs no 30 līdz 65 gadu vecumam. Ja smēķētāji nolemj atmest 30 gadu vecumu un iegulda naudu, ko viņi būtu iztērējuši cigaretēm un papildu apdrošināšanas prēmijām. ar 5% atdevi viņi 65 gadu vecumā varētu uzkrāt pensiju fonda bilanci, kas pārsniedz USD 330 000, tā vietā, lai ļautu naudu sadedzināt dūmos un radītu papildu veselības riskus, apdomīgs vadītājs atsakās no smēķēšanas.

Balstoties uz dzīvesveidu un pieņemtajiem finanšu lēmumiem, katrs zināmā mērā saskaras ar šādiem riskiem:

Priekšlaicīga nāve. Dzīvības apdrošināšana dod iespēju uzcelt īpašumu vai izpildīt finansiālas saistības, kas nebūtu iespējamas priekšlaicīgas nāves gadījumā. Neatkarīgi no tā, vai finansējums ir paredzēts mūsu ķermeņa galīgai iznīcināšanai vai mūsu bērnu audzināšanai un pārdzīvojušo laulāto iztikas izdevumu segšanai, īpašumtiesības uz dzīvības apdrošināšanu ir saprātīgas.
Invaliditāte. Slimības vai nelaimes gadījuma dēļ iespējamība, ka cilvēks kļūst invalīds un nespēj strādāt vai rūpēties par sevi fiziski vai finansiāli, ir lielāka nekā priekšlaicīga nāve. Izvairīšanās no bīstamām situācijām, droša dzīvesveida uzturēšana un finansiālā riska nodošana citiem, izmantojot apdrošināšanu, ir pamatota lielākajai daļai cilvēku, īpaši ģimenes primārajiem pelnītājiem..
Veselība. Cilvēki ir pakļauti slimībām un nelaimes gadījumiem, kas izraisa traumas un hroniskus stāvokļus. Ārstēšanas izmaksas turpina pieaugt. Ļoti svarīgi ir izvairīties no neveselīgiem ieradumiem, piemēram, smēķēšanas, alkohola un narkotikām, kā arī laba uztura un fiziskās aktivitātes. Veselības apdrošināšana parasti ir vispiemērotākais veids, kā atļauties dārgas, negaidītas ārstniecības procedūras.
Aktīvu aizsardzība. Fiziskie aktīvi ir jutīgi pret zaudējumiem, bojājumiem, zādzībām, novecošanos, nolietošanos un dabas katastrofām. Apdrošināšana joprojām ir viena no labākajām šo risku pārvaldīšanas metodēm.
Atbildība. Mēs dzīvojam tiesvedībā esošā sabiedrībā - visi saskaras ar iespēju tikt iesūdzētiem tiesā. Žūrijas balvas var būt miljonos dolāru, un tiesāšanās aizstāvēšanas izmaksas ir gandrīz tikpat augstas. Personiskās atbildības apdrošināšanas polises ir pieejamas par zemām izmaksām, taču potenciālajiem atbildētājiem tās nodrošina mieru.

4. Samaziniet nodokļus

"Šajā dzīvē neko nevar teikt par pārliecinātu, izņemot nāvi un nodokļus." Bendžamins Franklins rakstīja, ka 1789. gadā, bet pat viņš nevarēja paredzēt plašās iespējas, ko sarežģītais ASV nodokļu kodekss piedāvās saudzīgām personām samazināt savas saistības. Piemēram, nevienam nevajadzētu palaist garām iespēju papildināt savus uzkrājumus ar priekšnodokļiem dolāros un ļaut viņiem uzkrāt atlikto nodokļu uzlikšanu, agresīvi izmantojot IRA un 401 000 plānus.

Vecākiem, studentiem, māju īpašniekiem un uzņēmumiem katru gadu ir pieejams daudz atbrīvojumu, atskaitījumu un kredītu, lai samazinātu nodokļu saistības. Tajos ietilpst nopelnītā ienākuma nodokļa kredīts, Amerikas iespēju nodokļa kredīts, bērnu un apgādājamo aprūpes kredīts un uzkrājēja nodokļu kredīts.

Vai nu veltiet laiku, lai uzzinātu nodokļu likumu pamatnoteikumus, ciktāl tie attiecas uz jūsu situāciju, vai arī pieaiciniet nodokļu speciālistu, lai palīdzētu jums šajā procesā. Atcerieties, ka šodien ietaupītā nauda nodokļiem var tikt iztērēta pensijas laikā rīt.

5. Maksimizēt ieguldījumu atdevi

Ienesīgas investīcijas var būt smags darbs, un var būt nepieciešams uzņemties lielu risku. Neskatoties uz to, atšķirība starp droša ieguldījuma, piemēram, krājkonta, atdevi vai riskantāku ieguldījumu, piemēram, Ņujorkas biržas sarakstā iekļauta uzņēmuma kapitālu, ir ievērojama, iespējams, divas līdz trīs reizes zemāka. Ziniet savu ieguldījumu riska profilu - atdeves summu, kas nepieciešama, lai sasniegtu savus finanšu mērķus, un psiholoģisko komfortu ar risku - un turiet savus ieguldījumus šajos parametros..

Sekojiet labai praksei, piemēram, diversifikācijai, ilgtermiņa ieguldījumu horizontam un regulārai uzraudzībai, lai iegūtu pēc iespējas lielāku atdevi. Kā ilustrēts iepriekš, mēnesī ieguldītie USD 200 ar 6% atdevi palielinās līdz USD 400 290 40 gadu laikā. Tas pats 200 USD pieaug līdz 702 856 USD ar 8% gada pieauguma tempu un 1 275 356 USD ar 10% likmi.

Brīdinājums: akciju tirgus cenas ir nepastāvīgas, it īpaši īstermiņā, kad baumas un emocijas apvieno cenas nereāli zemas vai augstas. Saskaņā ar Standard & Poor's 500 akciju indeksa neseno analīzi no 1928. līdz 2014. gadam, jo ilgāk cilvēki paliek ieguldīti, jo mazāk zaudējumu viņi riskē un jo lielākas ir viņu iespējas gūt labumu.

Piemēram, katrs ceturtais 1 gada ieguldījumu periods no 1928. līdz 2014. gadam piedzīvoja vērtības samazināšanos, savukārt mazāk nekā viens no desmit 10 gadu ieguldījumu periodiem. Turklāt vidējā kumulatīvā atdeve bija ievērojami lielāka 10 gadu turēšanas periodos nekā viena gada periodos. Citiem vārdiem sakot, jo ilgāk jūs pilnībā ieguldīsit plaši diversificētā portfelī, jo lielākas būs jūsu iespējas gūt labumu.

Uzkrājuma dzīves cikls

Cilvēkiem, kas jaunāki par 50 gadiem, jāņem vērā varbūtība, ka sociālā nodrošinājuma pabalsti - daudzu pensionētu amerikāņu primārā ienākuma sastāvdaļa - samazināsies ar laiku, kad viņi paši aiziet pensijā. Tās ir neveiksmīgas pārmērīga federālā parāda sekas un politiķu nevēlēšanās risināt karstu politisku jautājumu. Jaunākiem amerikāņiem, iespējams, nāksies gaidīt ilgāk, lai saņemtu savus pabalstus, un maksājumi, ko viņi saņem, domājams, būs mazāki.

Tajā pašā laikā 20 gadu laikā amerikāņi būs atbildīgi par vairākām veselības aprūpes izmaksām, jo nācijas programmā Medicare ir lielāki atskaitījumi un iemaksas. Izmaiņas abās šajās federālajās programmās padara dzīves paradumu ietaupīt kritiski jaunajiem amerikāņiem.

Šīs kategorijas ir domātas, lai palīdzētu amerikāņiem virzīties uz vecumu balstītu ietaupījumu mērķu sēriju. Protams, tie ir paredzēti arī modifikācijai, lai tā atbilstu katra indivīda apstākļiem. Piemēram, daži cilvēki apprecējas un viņiem ir bērni 20 gadu vidū, un viņiem ir izdevumi koledžā viņu 40 gadu vecumā. Citi sāk ģimenes 30 un 40 gadu vecumā ar koledžas izdevumiem, kas rodas, aizejot pensijā. Finansiālo panākumu atslēga ir jūsu nozīmīgāko dzīves notikumu iespējamības, izmaksu un laika noteikšana un attiecīgi pielāgošana ietaupīšanas stratēģijai..

Divdesmitie gadi

Saskaņā ar 2012. gada PayScale pētījumu vidējā gada samaksa koledžas absolventiem 22 gadu vecumā ir 40 800 USD vīriešiem un 31 900 USD sievietēm. Atšķirība starp dzimumiem atspoguļo pastāvīgo atalgojuma atšķirību starp vīriešiem un sievietēm, kā arī viņu izvēlēto darbu (vīrieši parasti izmanto karjeru ar augstāku atalgojumu).

Tālāk ir sniegtas dažas vadlīnijas, kuras var ievērot gan vīrieši, gan sievietes divdesmitajos gados:

Veiciet minimālos maksājumus par studentiem ar zemiem procentiem, lai jūs varētu maksimāli ietaupīt.
Novirziet daļu savu aktīvu ārkārtas naudas fondā, kura vērts ir trīs līdz seši mēneši no jūsu algas algas. Piemēram, ja jūsu ikmēneša alga ir 2500 USD, jums jāuztur līdzsvars no 7500 līdz 15 000 USD.
Sāciet pensijas uzkrājumus, cik drīz vien iespējams. Ja jūs sākat 22 gadu vecumā, jums ir jātaupa uz pusi mazāk nekā 32 gadu vecumā, lai 65 gadu vecumā saņemtu tādu pašu summu. Ja jūsu darba devējs piedāvā 401 000 plānu ar atbilstošām iemaksām, ieguldiet vismaz tik daudz, lai iegūtu pilnu darba devēja atbilstība - tā faktiski divkāršo jūsu ienākumu līmeni. Savā pensijas variantā izvēlieties ieguldījumu, kas nodrošina vislielāko neto atdevi pēc pārvaldības maksām, izdevumiem un komisijām.
Palieliniet savu uzkrājumu likmi par 33% no katras algas paaugstināšanas. Citiem vārdiem sakot, ja jūsu alga tiek palielināta par USD 100 mēnesī, novirziet papildu 33 USD no saviem ietaupījumiem.
Cik vien iespējams, izvairieties no kredītkaršu parādiem. Iegūstiet ieradumu katru mēnesi maksāt pilnu bilanci.

Jums ir izdevīgi attīstīt labus ietaupīšanas un tērēšanas paradumus jaunākajos gados, jo tie, visticamāk, saglabāsies jūsu visu darba dzīvi. Diemžēl arī slikti ieradumi parasti saglabājas.

Trīsdesmitie gadi

Maksā par koledžas absolventēm sievietēm, kuru vidējā alga parasti ir 39 gadu vecumā, ar vidējo gada algu aptuveni 60 000 USD, un tā paliek līdz pensijai. Šajā desmitgadē ir radušies daudzi izdevumi, kas saistīti ar laulībām, mājas pirkšanu un vecākiem. Visticamāk, viens no nopelnītajiem dzīvesbiedriem pārtrauks darbu uz laiku pirms bērnu ienākšanas skolā. Rezultāti ir viens no stresa posmiem jūsu finansiālajā dzīvē, jo samazinās ienākumi un palielinās izdevumi.

Dažas vadlīnijas šai desmitgadei ietver šādas:

Saglabājiet ārkārtas naudas fondu neskartu. Ar jaunu dzīvesbiedru, māju un bērniem ārkārtas situācijas neizbēgami rodas. Noņemot savu fondu, mēģiniet to atjaunot pēc iespējas ātrāk.
Noraidiet kārdinājumu aizņemties vai izņemt no saviem pensijas kontiem, lai iegādātos māju.
Saglabājiet atbilstošo ieguldījumu visos darba devēju plānos, jo atdeve ir vienkārši pārāk laba, lai tos nokārtotu. Turpiniet vismaz 90% no jūsu pensiju portfeļa turēt akcijās, nevis parāda instrumentos.
Pārbaudiet apdrošināšanas segumus, lai pārliecinātos, ka tie atbilst jūsu jaunajām saistībām. Piemēram, ja esat jauns vecāks, jūs varētu palielināt nominālo apdrošināšanas summu, lai nodrošinātu jūsu bērnu aprūpi priekšlaicīgas nāves gadījumā. Līdzīgi, uzkrājot aktīvus vai to vērtībai pieaugot, ir garantēta atbilstoša finansiālā aizsardzība fiziskiem zaudējumiem.
Maksimāli palieliniet nodokļu atvieglojumus, atskaitījumus vai kredītus, uz kuriem jums ir tiesības kā māju īpašniekam vai vecākam. Katram mājas īpašniekam ir pieejami atskaitījumi par procentiem un īpašuma nodokļiem, tāpat kā maksājumi par bērnu kopšanu. Nodokļu atlaides var būt pieejamas arī vecākiem par bērna kopšanas, izglītības un veselības aprūpes izmaksām atkarībā no ienākumiem.

Ja paredzat, ka palīdzēsit saviem bērniem segt izdevumus par koledžu, šī var būt jūsu pēdējā iespēja izveidot 529 koledžas uzkrājumu plānu. Sākot koledžas uzkrājumu plānu jau agrīnā bērna dzīvē, jūs varat ietaupīt nepieciešamos līdzekļus, nemeklējot ārkārtas atdevi ar ārkārtēju zaudējumu risku. 529 plāns ļauj šiem fondiem augt bez nodokļiem, līdz tie tiek izmantoti.

Šīs desmitgades laikā neliecieties, ja šķiet, ka finansiāli rīkojaties ar ūdeni. Iespējams, ka jūs pirmo reizi uzņematies jaunus pienākumus un izdevumus. Ja jūs varat dzīvot ar saviem samazinātajiem ienākumiem - pieņemot, ka laulātais paliek mājās - un uzturēt ārkārtas fondu, vienlaikus pielāgojot darba devēja iemaksu jūsu 401k, jūs esat spēles priekšā..

Četrdesmitie gadi

Kaut arī atalgojums par vīriešu koledžas absolventiem parasti sasniedz 48 gadu vecumu ar algu 90 000 ASV dolāru, amerikāņu mājsaimniecības arī sasniedz savus tēriņu maksimumus 45 gadu vecumā, norāda JP Morgans Čeiss. Par laimi, dzīvesbiedri, kas palika mājās bērnu audzināšanas agrīnajos gados, tagad bieži atgriežas darbā un nopelna ienākumus.

Ja jūs esat pašnodarbināts un jūsu bērni var jums veikt likumīgu darbu, apsveriet iespēju viņus pieņemt darbā un maksāt viņiem algu, ko viņi var ieguldīt koledžā. Apgādājamie bērni var nopelnīt līdz 6 100 USD gadā, neiesniedzot nodokļu deklarāciju, lai gan viņu ienākumi tiek aplikti ar FICA nodokļiem un ir atskaitāmi kā biznesa izdevumi.

Palieliniet ienākumu uzkrājumu daļu, lai kompensētu zemākas iemaksas iepriekšējā desmitgadē. Ja iespējams, katru gadu savos pensijas kontos veiciet vislielāko pieļaujamo ieguldījumu. Pieaugot ienākumiem, nodokļu ietaupījumu palielināšana kļūst arvien svarīgāka.

Saglabājiet lielāko daļu (90%) no ieguldījumiem akcijās, nevis parāda instrumentos. Pensijas nākotnē ir no 20 līdz 25 gadiem, tāpēc īstermiņa akciju cenu izmaiņu ietekme - it īpaši lejupejošajos tirgos - ir ievērojami samazināta..

Apsveriet šādus aspektus no Betterment pētījuma:

Balstoties uz S&P 500 mēneša beigu cenām, kopš 1950. gada janvāra nav 20 gadu vai ilgāka turēšanas perioda zaudējumu.
Kopš 1950. gada S&P 500 10 gadu turēšanas periods ir deviņas reizes lielāks nekā iespēja radīt peļņu nekā zaudējumi (599 no 659 turēšanas periodiem)
Gandrīz 20% no visiem piecu gadu turēšanas periodiem kopš 1950. gada ir radījuši zaudējumus (137 zaudējumi 719 periodos)
Tikai aptuveni viena ceturtdaļa no piecu gadu turēšanas periodiem kopš 1980. gada ir nesusi zaudējumus (84 no 359 periodiem) - tas liecina, ka arvien grūtāk gūt peļņu piecos vai mazāk gados

Labākais veids, kā sasniegt savus pensijas mērķus, ir agri sākt pensijas plānu, pilnībā ieguldīt plašā un daudzveidīgā akciju portfelī un saglabāt ieguldījumus vismaz 20 gadus vai ilgāk..

Piecdesmitie gadi

Piecdesmitie gadi ir jūsu dzīves desmitgade. Kamēr jūs neesat nokavējies, jūs noteikti varat redzēt savas darba dzīves finiša līniju. Tas, vai jūs domājat izbaudīt vai paciest šo nākotni, ir atkarīgs no jūsu iepriekšējo gadu ieguldījumu rezultātiem.

Cilvēkiem 50 gadu vecumā parasti ir divas galvenās problēmu jomas:

Bērnu koledža. Neskatoties uz jūsu vēlmi, iespējams, ka neesat ietaupījis bērnu izglītībai koledžā. Lai arī tas var būt grūti, neļaujieties kārdinājumam to finansēt uz pensijas rēķina. Meklējiet veidus, kā samazināt koledžas izdevumus. Piemēram, jūsu bērni pirmos divus gadus var apmeklēt junioru koledžu, dzīvojot mājās; viņi var apmeklēt valsts universitāti, nevis privātu koledžu; un viņi, studējot, var strādāt nepilna laika darbu - visu laiku, izmantojot stipendijas un stipendijas. Neskatoties uz vēlmi palīdzēt jūsu bērniem, vecākiem nekādā gadījumā nevajadzētu garantēt federālo studentu parādu, jo atbildība ir pastāvīga un to pat var iekasēt no jūsu īpašuma. Citiem vārdiem sakot, studentiem būtu jāuzņemas uz izglītību balstīti aizdevumi tikai viņu vārdā. Mieriniet to, ka pensijas gados neatkarība ir labāka jūsu bērniem, nekā jums ir jāpaļaujas uz viņiem, lai saņemtu finansiālu palīdzību.
Pensijas. Ja kavējaties pēc grafika, ietaupiet pēc iespējas vairāk ienākumu, it īpaši pensiju fondus. Līdz 60 gadu vecuma sasniegšanai jāapsver arī sava kapitāla samazināšana portfelī līdz 70% līdz 75%. Lai samazinātu procentu likmi, aizstājiet šos akcijas ar fiksētas procentu likmes obligācijām vai parādiem, kuru termiņš ir mazāks par pieciem līdz astoņiem gadiem. risks. Ja jums ir maz iespēju sasniegt savus pensijas mērķus, samierinieties ar turpināšanu strādāt pilnu vai nepilnu darba laiku. Tomēr atcerieties, ka, lai gan daudzi cilvēki plāno strādāt virs 65 gadu vecuma, gandrīz 70% pamet darbaspēku pirms tam veselības problēmu vai invaliditātes dēļ, norāda JP Morgan Chase.

Sešdesmitie gadi

Lielie lēmumi šajā darba gadu pēdējā periodā parasti ir saistīti ar šādiem jautājumiem:

Medikare. Pēc 65 gadu vecuma jums ir tiesības uz Medicare A un B daļu, kaut arī jums, iespējams, nav tiesību uz sociālo nodrošinājumu līdz 66 vai 67 gadu vecumam, atkarībā no jūsu dzimšanas datuma. Noteikti pārbaudiet dažādus plānus un to izmaksas - iespējams, atklājat, ka valdības programma ir lētāka nekā privātā apdrošināšana.
Sociālā drošība. Ja viss ir gājis kā plānots, jūs varat doties pensijā, kā paredzēts. Lai gan jums ir tiesības uz sociālās apdrošināšanas maksājumiem 62 gadu vecumā, sods par priekšlaicīgu avansa izmaksu ir ievērojams. Izņemot ārkārtas ārkārtas situācijās vai gadījumos, kad veselības problēmas var izraisīt nāvi un ierobežot periodu, par kuru saņemat maksājumus, pirmstermiņa izņemšanu nevar finansiāli attaisnot. Tajā pašā laikā, nokavējot maksājumus līdz 70 gadu vecumam, ikmēneša pabalsti var palielināties par 8% gadā, garantētā atdeve pārsniedzot daudzus ieguldījumus.
Turpināta nodarbinātība. Pēc nepieciešamības vai izvēles jūs varat strādāt pēc parastā pensijas vecuma. Sociālā nodrošinājuma maksājumu un ārējās nodarbinātības apvienošana var būt sarežģīta. Pirms sociālā nodrošinājuma pabalstu saņemšanas pārliecinieties, ka saprotat sekas. Izvēloties 62 gadus, nevis parasto pensionēšanās vecumu 67 gadu laikā, ikmēneša pabalsti tiek samazināti par 30%. Un otrādi - nokavējot līdz 70 gadu vecumam, ikmēneša pabalsts palielinās par 24% (8% gadā no 67 līdz 70 gadu vecumam)..
Mājas kapitāls. Daudzi pensionāri uzskata, ka viņi ir “bagāti ar māju un nabadzīgi”. Ja jūsu mājas hipotēka ir atmaksāta, jūs varat apsvērt apgrieztu hipotēku papildu pensijas ienākumiem. Lai arī tas ir sarežģīts finanšu instruments, daudzi pensionāri ir atraduši ieguvumus no papildu naudas plus garantiju, ka izdevīgi dzīvot mājās līdz nāvei.

Pensijas

2013. gadā, pēc JP Morgan Chase teiktā, vidējie tēriņi mājsaimniecībām no 65 līdz 74 gadu vecumam ir 44 886 USD gadā. Sociālā nodrošinājuma pārvalde apgalvo, ka vidējais ikmēneša izmaksātais pabalsts bija 1 294 USD ar dzīvesbiedra pabalstu 50% (647 USD mēnesī) jeb 23 292 USD par divu laulāto mājsaimniecību. Balstoties uz šiem skaitļiem, vidējam pensionētajam mājsaimniecībai būtu nepieciešams fonds, kas būtu pietiekams, lai gadā nopelnītu 21 594 USD. Pieaugot 4% gadā, būs nepieciešami aktīvi gandrīz USD 250 000 vērtībā, lai nodrošinātu šos ienākumus 15 gadus.

Nobeiguma vārds

Panākumu atslēgas ir neatlaidība, pastāvīga uzraudzība un nepārtraukta pielāgošanās. Lai nodrošinātu, ka pensionēšanās jums patīk, sāciet ieguldīt agrīnā vecumā, palielinoties uzkrājumiem, ienākumiem pieaugot, pēc iespējas zemāk saglabājiet nodokļu saistības par aktīvu pieaugumu un kontrolējiet savus iztikas izdevumus. Šādi rīkojoties, jūs, iespējams, varat nodzīvot vēl 25 līdz 30 gadus pēc aiziešanas pensijā. Pārliecinieties, ka spējat veikt iecienītās aktivitātes, nodrošinot pietiekamus līdzekļus jūsu vajadzību apmierināšanai.

Vai jūs varēsit doties pensijā tādā stilā, uz kādu cerējat?