Militāro locekļu dzīvības apdrošināšana - Nāves atlīdzība un SGLI

Būtībā tas ir tas, ko dzīvības apdrošināšana dara jūsu ģimenei. Dzīvības apdrošināšana nodrošina ārkārtas naudu, lai redzētu savu ģimeni, ja plāna sponsoram - personai, kas izmanto šo parasto militāro algu - jāpazūd. Kādi ir jūsu finanšu resursi un iespējas, kad mirst ģimenes loceklis, un kā jūs vislabāk varat pasargāt sevi un savu ģimeni? Ja kaut kas ar jums notiek, vai jūsu laulātajam, bērniem vai vecākiem viss būs kārtībā? No kurienes nauda nāks, lai tos veiktu?

Nāves piemaksa

Nāves piemaksa ir pirmā aizsardzības līnija militārām ģimenēm, kuras zaudē dienesta locekli. Faktiski tā ir bezmaksas apdrošināšana, kuru pilnībā apmaksā valdība. Ja dienesta loceklis mirst, pildot dienesta pienākumus, federālā valdība maksā nāves pabalstu: vienreizēju 100 000 USD vienreizēju maksājumu izraudzītajam saņēmējam vai saņēmējiem vai tuviniekiem. Par to nav jāmaksā prēmijas, un jums par neko nav jāpierakstās. Jūs to saņemat tikai tāpēc, ka atrodaties armijā. Bet jums ir jānozīmē saņēmējs vai saņēmēju grupa. Ja jūs to nedarīsit, militārpersonas piešķirs pabalstus, sakārtojot tos šādi:

1. Personas pārdzīvojušajam laulātajam
2. Visiem pārdzīvojušajiem personas bērniem un mirušo bērnu pēcnācējiem pārstāvības veidā
3. Pārdzīvojušajiem vecākiem vai viņu pārdzīvojušajiem mantiniekiem, ja vecāki ir miruši
4. Pienācīgi ieceltam personas mantojuma izpildītājam vai administratoram
5. Citi tuvinieki, kuriem ir tiesības uz personas dzīvesvietas likumiem personas nāves brīdī

Neskatoties uz to, ir svarīgi norādīt savu labuma guvēju. Iepriekš uzskaitītā oficiālā prioritātes kārtība var neatbilst jūsu vēlmēm vai reālajai vajadzībai pēc līdzekļiem. Piemēram, ja kopā ar jums dzīvo bērns, kurš nav oficiāli adoptēts un jūs neesat precējies, jūs varētu nejauši dezinficēt bērnu. Un, ja nauda nonāk jūsu īpašumā, tā iet caur testamentu, kas nozīmē, ka valdība un visi jūsu kreditori saņem ābolu pirms tam jūsu nākamais radinieks dara.

Norādot nākamo radinieku kā labuma guvēju pirms jūsu īpašuma, jūs ļaujat saviem aktīviem apiet testamentu. Tas potenciāli dramatiski palielina naudas summu, kas nonāks jūsu ģimenē, nevis kreditoros.

Starp citu, tas ir arī iemesls, kāpēc jums visos dzīves dzīvības apdrošināšanā, ikgadējos maksājumos un pensijas kontos jums vajadzētu identificēt saņēmējus pēc nosaukuma - lai pasargātu viņus no tā, ka viņi tiek novirzīti pēc mantojuma, un tos apņem advokātu honorāri un kreditori.

Pakalpojumu sniedzēju grupas dzīvības apdrošināšana (SGLI)

Otrā aizsardzības līnija ir Servicemen's Group Life Insurance jeb SGLI. Gandrīz visas militārās ģimenes to zina. Īsumā, jūs varat iegādāties līdz pat USD 400 000 termiņa dzīvības apdrošināšanu apkalpojošam dalībniekam par kaulēšanās pagraba cenām. Valdība subsidē prēmijas, tāpēc prēmijas mēdz būt daudz lētākas nekā ekvivalenta summa bez parakstīšanas apdrošināšanas - tas ir, apdrošināšana, kas nopirkta garantētā emisijā vai bez veselības eksāmena, privātajā apdrošināšanas tirgū.

Ko nozīmē “termiņa apdrošināšana”? Vienkārši: dzīvības apdrošināšana ir spēkā noteiktu laika periodu, t.i., uz termiņu. Šajā gadījumā termiņš parasti ir no jūsu apstrādes datuma līdz izkraušanas datumam (ja vien jūs nemirstat pirmais vai neatceļat pārklājumu).

Jāatceras par SGLI, ka, jo vecāks jūs saņemat, jo lielāks darījums. Ja jums ir 40 gadu, SGLI nodrošina maksimālo nāves pabalstu USD 400 000 apmērā ar piemaksu 23 USD mēnesī - tādu pašu piemaksu, ko 20 gadus vecs maksā SGLI. Lai iegūtu salīdzināmu dzīvības apdrošināšanas summu privātajā tirgū, 40 gadus vecam cilvēkam, iespējams, būs jāmaksā gandrīz divreiz lielāka summa - un pat tad viņš var nebūt tiesīgs. Turklāt, ja jums ir medicīniska rakstura problēmas, piemēram, paaugstināts asinsspiediens, vai, ja jums jebkurā laikā rodas tāda slimība kā vēzis, iespējams, ka jums tiks atteikta dalība tirdzniecības uzņēmumā. SGLI polises izsniegšana ir garantēta neatkarīgi no jūsu slimības vēstures.

Traumatisku traumu apdrošināšanas braucējs

Kā papildu ieguvums SGLI nāk arī ar papildu braucēju: traumatisku traumu pārklājums. Piemaksa ir USD 1 mēnesī aktīviem dežurantu locekļiem un rezerves sastāvdaļu dalībniekiem ar pilnu darba laiku, un USD 1 USD rezerves daļu dalībniekiem ar nepilna laika segumu. Ja jums vajadzētu kļūt invalīdam, tas maksā mainīgu pabalstu atkarībā no konkrētā ievainojuma. Traumatisks traumu pārklājums sniedz ieguvumus pat USD 100 000 apmērā par ekstremitāšu vai redzes zudumu.

Ģimenes pārklājums

Jums vajadzētu apsvērt iespēju iegūt zināmu informāciju par ģimenes locekļiem - it īpaši laulāto, pat ja tas nestrādā ārpus mājas. Iemesls ir tas, ka jums, iespējams, būs jāpieņem darbā kāds, kas darīs visu, ko jūsu laulātais dara jūsu un jūsu bērnu labā, ja viņš vai viņa nomirst - un tas maksās naudu. Dažos gadījumos dienesta locekļiem ar maziem bērniem ir jāatstāj karaspēks laulātā nāves dēļ, iegūstot grūtības, jo trūkst alternatīva aprūpētāja..

SGLI nodrošina pieejamu segumu līdz 100 000 USD laulātajiem un līdz 10 000 USD par bērnu. Ģimenes SGLI nodrošina pilnu USD 100 000 segumu ar piemaksu tikai USD 5 mēnesī laulātajiem, kas jaunāki par 35 gadiem, un USD 6,50 mēnesī, par laulātajiem vecumā no 35 līdz 39 gadiem. Maksimālā piemaksa saskaņā ar šo plānu ir USD 50 mēnesī laulātajiem, kas vecāki par 60 gadiem..

Lai apdrošinātu bērnus, jums nav jāpērk papildu apdrošināšana. Bērni, kas ir jūsu mājsaimniecības locekļi un ir reģistrēti DEERS (aizsardzības uzņemšanas atbilstības ziņošanas sistēmā), automātiski saņem USD 10 000 segumu par bērnu, ja pakalpojuma loceklis ir reģistrēts SGLI.

Mīta labošana

Reizēm jūs varat dzirdēt ķengu, ka SGLI nemaksās nāves pabalstu, ja jūs darāt kaut ko muļķīgu, piemēram, braucat reibumā vai nelietojat drošības jostu. Tas tā nav. SGLI izmaksā nāves pabalstu visos šajos apstākļos. Apstākļi, kādos notiks SGLI programma nē maksāt prasību ir ļoti ierobežota, un tajā ietilpst pašnāvība divu gadu laikā pēc izdošanas, nāve nozieguma izdarīšanas laikā vai ja pieteikumā melojat par savu veselību un mirstiet pirmajos divos gados (tā saucamais “apstrīdējamības periods” dzīvē) apdrošināšana).

Vai SGLI ir pietiekami?

Jūs varētu domāt, ka maksimālā SGLI nominālā summa 400 000 USD apvienojumā ar vēl USD 100 000 nāves atlīdzību ir daudz naudas. Tas nav. Patiešām, daudzām atraitnēm un atraitnēm tas notiek pārsteidzoši ātri - it īpaši, ja sērojošs dzīvesbiedrs pavada laiku no darba, lai pavadītu kopā ar bērniem. Ja esat aktīvs dežūrārsts, tad militārpersonas parasti finansē pēdējo pārcelšanos uz jūsu ierakstu mājām, ja jūs vai jūsu apgādnieka zaudētājs to izvēlas - lai tas varētu mazliet palīdzēt.

Tomēr šai naudas bankai ir jāaizstāj visa algas nauda. Turklāt tam ir jāatbalsta gandrīz viss pabalstu kopums, ieskaitot izdienas pensiju, kuru jūs nenopelnījāt, pamatalgas gadus un pamatalgas palielinājumus, par kuriem jūs nenopelnījāt, kā arī pabalstus par gadu . Ja jūs dzīvojat dārgos apgabalos, piemēram, Havaju salās, Sanfrancisko vai Sandjego, mājokļa pabalsts ir diezgan mazs.

Nodrošinājuma summas noteikšana

Labs īkšķa noteikums pakalpojumu sniedzējiem, kuriem ir ģimenes, kuru apgādībā ir jūsu ienākumu daudzkārtne no 10 līdz 20 reizēm, ieskaitot pamatpabalstu mājoklim, pabalstus, piemēram, maksu par jūru, lidojuma naudu, pārmaksu, svešvalodu prasmes apmaksu un citas īpašas izmaksas, kā arī veselības apdrošināšanas ikgadējās izmaksas, ja vēlaties, lai jūsu ģimene būtu ārpus militārās TRICARE sistēmas. TRICARE ir militārā veselības apdrošināšanas sistēma, un daži dalībnieki uzskata, ka aprūpes un nodrošinājuma kvalitāte nav tik augsta kā dažām komerciālās apdrošināšanas iespējām. Ja esat jauns, noliecieties 20 reizes. Ja tuvojaties pensijai, jūsu ienākumiem nav jāmaina tik daudz gadu, un, cerams, ka jums ir uzkrāti daži uzkrājumi, lai mīkstinātu triecienu.

Ja 400 000 USD neatbilst jūsu vajadzībām, iespējams, vēlēsities iegādāties papildu nodrošinājumu no ārēja pārvadātāja. USAA sevi parasti pārdod kā pakalpojumu sniedzēju militārpersonām, tāpat kā Jūras kara flotes federālā krājaizdevu sabiedrība. Bet ir arī alternatīvas.

Jums jāpatur prātā, ka ir svarīgi izvēlēties dzīvības apdrošināšanas polisi, kas neietver “kara akta” ​​izslēgšanu. Dažas polises neizmaksā, ja mirst kara akta rezultātā. Tas nozīmē, ka jūs, iespējams, nevēlaties iegūt zemāko izmaksu politiku tirgū. Runājot par dzīvības apdrošināšanu, daudz svarīgāka ir politika, kas faktiski aizsargā jūsu ģimeni pret lietām, kas, iespējams, jūs nogalina, nekā dolāra vai divu ietaupīšana mēnesī, pērkot polisi, kas nesedz jūs, ja mirstat. kaujā vai mirst no brūcēm, kas saņemtas kaujā. Vienmēr apskatiet politikas smalko druku, lai redzētu, kas ir īpaši izslēgts.

SGLI nav pastāvīgs pārklājums

Ja vēlaties pastāvīgu apdrošināšanas polisi, nevis tādu termiņa apdrošināšanas polisi kā SGLI, jums būs jādodas uz ārēju apdrošināšanas sabiedrību un jālūdz pārstāvim parādīt visu dzīvības apdrošināšanu, universālo dzīvības apdrošināšanu vai mainīgu dzīvības apdrošināšanas polisi. Šīm polisēm ir lielākas prēmijas, vismaz īstermiņā, bet tām ir galvenā ilgtermiņa priekšrocība: tās ir paredzētas, lai izmaksātu nāves pabalstu neatkarīgi no tā, cik vecs tu esi mirstot.

Tātad, kaut arī jūs nesaņemsit neko no termiņa polises, ja nemirstat termiņa laikā (izņemot dažas “prēmijas atgriešanas” polises, kurām ir lielākas prēmijas), nauda pastāvīgās apdrošināšanas polisē atgriezīsies jūsu ģimenē , ja vien jūs saglabāsit politiku. Tie arī palielina naudas vērtību, kas var būt noderīga nodokļu atvieglojumu uzkrājumu forma.

Tomēr pastāvīgam pārklājumam nav jēgas visiem. Vislabāk tas darbojas ģimenēs, kuras regulāri var atlikt papildu naudu. Vislabāk ir aprunāties ar savu apdrošināšanas aģentu un vismaz vēl vienu zinošu profesionāli par to, vai jums ir nepieciešams pastāvīgs nodrošinājums un vai jūsu gadījumā tam ir jēga..

Pāreja no pakalpojuma

SGLI ir ļoti labs dzīvības apdrošināšanas darījums tiem, kas joprojām strādā. Kad jūs pametat armiju, jūsu labumi vairs nepastāv. Uncle Sam zina, ka jūsu aizķeršanās galā nav nepieciešama dzīvības apdrošināšanas aizsardzība, kā arī pārnesums. Jums un jūsu ģimenei joprojām ir nepieciešama dzīvības apdrošināšanas aizsardzība.

Šeit ienāk veterānu grupas dzīvības apdrošināšana. Tas ir gandrīz tāds pats kā SGLI, atskaitot traumatisko traumu segumu, un, tā kā jūs zaudējat prēmiju valdības subsīdijas, mēneša cenas palielinās..

Tas, kas jums galu galā paliek, ir standarta, bet dārga piecu gadu termiņa politika. Izdošana tiek garantēta, ja vien jūs to neatsakāties, atstājot pakalpojumu. Jūs varat paplašināt pārklājumu, bet piemaksa palielinās ik pēc pieciem gadiem. Galu galā prēmijas kļūst tik apgrūtinošas, ka gandrīz visi nomirst polisi pirms nāves.

Turklāt VGLI prēmijas ir augstas, jo visi, kuriem ir veselības problēmas, pametot militāros spēkus, pierakstās. Veselīgākiem veterāniem ir citas iespējas, tāpēc viņi saņem atšķirīgu apdrošināšanu. Šis nelabvēlīgās atlases process atstāj VGLI sliktā riska grupā, kas palielina prēmijas tiem, kas joprojām atrodas - vēl vairāk mudinot veselīgus veterānus pamest un iegādāties citu nodrošinājumu. Tāpēc rodas apburtais loks.

Ja jums ir veselības problēmas, kuru dēļ jūs varētu saņemt apdrošināšanas sabiedrību novērtējumu (kas tiek piešķirta dārgākai riska grupai), iespējams, VGLI. Bet, ja jums ir samērā laba veselība, meklējiet alternatīvas.

Pārvēršana pastāvīgā pārklājumā

Viens no ļoti lētajiem ļoti lētas termiņa dzīvības apdrošināšanas negatīvajiem aspektiem ir iespēju trūkums, lai varētu pāriet uz pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu. Turklāt SGLI nepiedāvā pastāvīgu dzīvības apdrošināšanas polisi. Tomēr SGLI studentiem ir slazda uz pastāvīgo apdrošināšanu: Dienesta locekļiem, kuri pārtrauc militāro dienestu, un viņu dzīvesbiedriem ir maz zināma iespēja pārveidot viņu SGLI nodrošinājumu visai dzīvības politikai par standarta likmēm neatkarīgi no medicīniskā stāvokļa..

Visa dzīvības politika ir pastāvīgas apdrošināšanas forma - tās derīguma termiņš nekad nav beidzies. Kamēr maksāsit prēmijas, kā norunāts, tā paliks spēkā mūžīgi un laika gaitā arī palielinās naudas vērtību. (Faktiski visa dzīves politika tiek veidota tā, lai tās naudas vērtība būtu vienāda ar nāves pabalstu 121 gada vecumā, un viņi vienkārši nosūta jums čeku un atceļ polisi, kad jūs pagriežat 121 gadu, ja jūsu polise joprojām ir spēkā.)

Pēc iziešanas no pakalpojuma jums ir 120 dienas, lai izmantotu šo iespēju. Tomēr, ja jums ir nopietnas veselības problēmas, kuru dēļ, iespējams, jūsu nāve notiks ierobežotā skaitā gadu, jums labāk būs palikt VGLI, nevis pāriet uz pastāvīgu polisi. Tomēr tas var būt grūts solis, jo medicīnas tehnoloģijas katru gadu uzlabojas. Daudzi cilvēki dzīvo daudzus gadus, pat ar nopietnām veselības problēmām.

Ja jūs dzīvojat ļoti ilgi, labāk izvēlēties pastāvīgu politiku. Ja jūs mirstat pirmajos 5 līdz 15 gados, labāk ir pieturēties pie VGLI, pat ja jums ir jāatjaunojas vienu vai divas reizes. Jo ilgāk jūs paliksit dzīvs, jo vairāk jēgas būs pastāvīgai politikai. Tas ir sprieduma aicinājums, un tas ir ļoti atkarīgs no jūsu individuālās situācijas brīdī, kad pametat pakalpojumu.

Turklāt, ja jums ir lieliska veselība, iespējams, ka jums būs labāk iegādāties jebkuru dzīvības apdrošināšanu vai citu pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu, kas jums nepieciešama atvērtā tirgū, - ja jūs varat pretendēt uz vēlamajām vai izvēlēties vēlamās likmes vai to ekvivalentās likmes pie šī pārvadātāja, kas ir lētākas nekā standarta likmes.

Nobeiguma vārds

SGLI ir drausmīga programma, taču tas nav vienīgais risinājums, kas vajadzīgs lielākajai daļai militāro ģimeņu. Jums jāņem vērā kopējais seguma apmērs, segums visai ģimenei, cena un iespējamība, ka jūsu apdrošināšana faktiski būs spēkā, kad apdrošinātais nomirs. Lēts termiņš var beigties pirms šī laika iestāšanās - un jūs būsiet izšķērdējis visu šo gadu vērts prēmijas. Padariet to pārāk dārgu, un jums radīsies kārdinājums izbeigt šo politiku.

Labākā politika nav pastāvīgā, un tas nav arī termiņš. Tas nav lēts un nav dārgs - vismaz ilgtermiņā. Vislabākās īpašumtiesības ir tās, kuras, visticamāk, ir spēkā, kad apdrošinātais nomirst.

Vai jūs, draugs vai tuvinieks kādreiz esat piedzīvojis nāvi ģimenē? Kā esošā dzīvības apdrošināšana vai tās trūkums ietekmēja pārdzīvojušos ģimenes locekļus?