4 svarīgas stratēģijas, kas jums vajadzīgas, ieguldot pensijā

Veidojot savu pensijas portfeļu, ir svarīgi paturēt prātā vairākus principus.

Ieguldīšanas principi pensionēšanās gadījumā

1. Pārvaldiet savus riskus

Vorens Bafets, “Omaha gudrais”, bieži tiek kreditēts kā “visu laiku lielākais ieguldītājs”, domājams, bija ar diviem noteikumiem: “Noteikums numur viens: Nekad nezaudējiet naudu. Otrais noteikums: nekad neaizmirstiet pirmo numuru. ”

Ir vispārpieņemts, ka ieguldījumi ar lielāku atdevi ir saistīti ar lielāku risku. Loģiski, ka vēlaties līdzsvarot risku un atlīdzību. Ja vien jūs neesat draņķīgs azartspēļu spēlētājs, jūs, iespējams, nevēlaties portfeli, kas ir pilnīgi viss vai neko (visus aktīvus augsta riska, augstas atlīdzības kategorijā) vai, vēl sliktāk, aktīvus, kuriem ir augsts risks, bet zema iespējamā atlīdzība.

Par laimi, akciju tirgus analītiķi un teorētiķi ir veikuši daudzus pētījumus, lai labāk izprastu korelāciju starp risku un atlīdzību, mēģinot samazināt riskus un palielināt peļņu portfeļos. Kad jūs izvēlaties savus ieguldījumus, ņemiet vērā beta un R kvadrāta vērtības - divus pasākumus, kas salīdzina ieguldījumus ar vispārpieņemtu tirgus indeksu (obligāciju parādzīmes; S&P 500 akcijām) un var palīdzēt labāk līdzsvarot risku..

• Beta ir nepastāvības mērs - kā aktīvs mainīsies salīdzinājumā ar tirgu; 1.2 beta nozīmē, ka aktīvs pārvietosies par 20% vairāk nekā tirgus augšup vai lejup, 0.75 beta nozīmē, ka tas pārvietosies tikai trīs ceturtdaļas tikpat, cik tirgus. Pieaugot, jums jācenšas panākt, lai vidējā beta versija būtu 1,0 vai mazāka, tādējādi samazinot portfeļa nepastāvību un ārkārtēju zaudējumu iespējamību.
• R kvadrātā ir korelācijas rādītājs starp portfeli un indeksu. Augsts reitings (80% plus) norāda, ka fonds gūs ievērojamu labumu vai zaudēs, mainoties indeksam; zems R-kvadrāta vērtējums ir norāde uz to, ka ir mazāka korelācija. Praktiski, ja jūs maksājat nodevas un komisijas ieguldījumu fonda pārvaldniekam par fondu, kura R kvadrāts ir tuvu 1,0, jums vajadzētu apsvērt fonda likvidāciju un ieņēmumu ieguldīšanu indeksā, gūstot tādu pašu peļņu kā iepriekš, plus nodevas un komisijas, kuras iepriekš maksājāt.

2. Ļaujiet laikam strādāt jūsu labā

Uzdodot savam aizsargam Vorenam Bafetam, autors Bendžamins Grehems sacīja: “Īstermiņā tirgus ir balsošanas iekārta, bet ilgtermiņā tā ir svēršanas mašīna.” Skaitļi atspoguļo viņa viedokli - laika posmā no 1950. līdz 2010. gadam vidējā S&P 500 atdeve vienā gadā bija 8,4%, tajā skaitā gadā ar lielu atdevi 53,4% un vēdera izkrišanas zaudējumiem 44,8%..

Īstermiņā akcijas ir ārkārtīgi nepastāvīgas, atspoguļojot pircēju un pārdevēju emocijas. Laika gaitā loģika un faktiskais finansiālais rezultāts aizvieto emocijas un izlīdzinās (kļūst mazāk nepastāvīgas). Piemēram, kopš 1900. gada ir bijuši tikai pieci desmit gadu periodi, kuru laikā tirgus ir devis negatīvu peļņu. Saskaņā ar Crestmont Research pētījumu vidējā peļņa visā periodā (ieskaitot negatīvās desmitgades) 10 gadu periodā ir bijusi 10%.

Šīs vēstures mācība ir šāda:

• Palieciet ieguldīti. Izpildiet savu ieguldījumu stratēģiju augšup un lejup pavērstajiem tirgiem. Iesaistīto emociju dēļ ir zaudēts vairāk naudas, mēģinot izsaukt tirgus virzību, nekā ietaupīts. Ja jūsu mērķis ir ilgtermiņa kapitāla vērtības palielināšanās, atzīstiet, ka būs reizes, kad tirgus vērtības samazinās.
• Vidējie pirkumi dolāru vērtībā. Nemēģiniet atsaukties uz tirgus virzienu - ieguldot periodisku fiksētu summu, vairāk akciju iegādāsies, kad tās ir lētas, un mazāk akciju, ja tās būs dārgas..
• Dažādojiet savus ieguldījumus. Atsevišķus uzņēmumus ekonomika ietekmē atšķirīgi. Sadalot savu risku, jūs izvairāties no katastrofiskiem zaudējumiem vienā ieguldījumā.

3. Koncentrējieties uz aktīvu sadali

Lai gan nesenie pētījumi ir apstrīdējuši apgalvojumu, ka aktīvu piešķiršana ir galvenais portfeļa rādītāju noteicošais faktors, tas joprojām ir svarīgs - tas veido pat 33% līdz 75% no ienesīguma novirzes. Tas ir lielākais ilgtermiņa portfeļa faktors bez aktīvas pārvaldības (tipisks pašu pārvaldīts pensiju fonds) - ne individuāli ieguldījumi, ne tirgus laiks. Daudzi finanšu konsultanti, piešķirot aktīvus, iesaka ņemt vērā konta īpašnieka / saņēmēja vecumu; jo jaunāks ir vecums, jo lielāka daļa aktīvu jāiegulda kapitāla ieguldījumos. Piemēram, 50 gadus vecam cilvēkam varētu būt portfelis ar 70% pašu kapitālu un 30% fiksētu ienākumu, savukārt 70 gadus vecam cilvēkam labāk kalpotu portfelis, kas vienādi sadalīts starp pašu kapitālu un fiksēto ienākumu.

Ir svarīgi atkārtoti līdzsvarot savu portfeli katru gadu, jo vērtības pastāvīgi mainīsies. Tomēr nekļūstiet pārāk agresīvs, cenšoties pielāgoties nelielām izmaiņām. T.Rowe Price pētījums parādīja ieguvumu, kas 20 gadu laikā bija gandrīz USD 20 000, tiem ieguldītājiem, kuri katru gadu veica līdzsvaru, salīdzinot ar tiem, kuri mēģināja pielāgot savu daļu mēnesī.

Un, izvēloties savus ieguldījumus, neaizmirstiet pārvaldības maksu, komisiju un konsultāciju maksas ietekmi uz kopējo atdevi. Lai gan daudzi fondu pārvaldnieki atbalsta mērķi “pārspēt tirgu”, pētījumi rāda, ka daudziem neizdodas sasniegt šo mērķi. Pastāvīga darbība - īstermiņa pirkšana un pārdošana - palielina administratīvās izmaksas. Apsveriet iespēju izmantot ETF savā portfelī, lai samazinātu šīs izmaksas ar pazeminošu peļņas potenciālu. Šīs izmaksas var būt lielākas nekā inflācijas ietekme uz jūsu beigu vērtībām.

4. Samaziniet nodokļu saistības

Ienākuma nodokļi var ievērojami kavēt ieguldījumu portfeļa pieaugumu un ievērojami samazināt pieejamo ienākumu līmeni, ko var sadalīt kontu īpašniekiem. Neatkarīgi no tā, vai sākotnēji izveidojat kontu, saglabājat to pensijas laikā vai pārvietojat atsevišķus portfeļa komponentus, lai iegūtu lielākus ienākumus, jums jāzina nodokļu sekas. Par laimi, nodokļu kods sniedz jums plašas iespējas samazināt nodokļu iekasēšanu neatkarīgi no tā, vai veidojat sava konta atlikumu vai likvidējat aktīvus izplatīšanai.

Iespējas ietver:

• Kapitāla pieauguma un zaudējumu ārstēšana. Peļņa no aktīviem, kas pieder vienam gadam vai ilgāk, tiek aplikta ar zemāku nodokli nekā peļņa no aktīviem, kas pieder mazāk nekā gadu. Kapitāla pieauguma nodokļa likme tiek piemērota visiem aktīviem, kas tiek turēti ilgāk par gadu; aktīviem, kas tiek turēti mazāk nekā vienu gadu (īstermiņa), tiek uzlikti nodokļi pēc parastām ienākumu likmēm. Piemēram, ja jūsu ienākuma nodokļa robežlikme ir 28%, nodokļa likme peļņai no aktīviem, kas tiek turēti vienu gadu vai ilgāk, būtu 15%. Precētiem nodokļu maksātājiem, kuru ar nodokli apliekamais ienākums pārsniedz USD 450 000, maksimālais nodoklis ir 20%. Turklāt zaudējumus no aktīvu pārdošanas var izmantot, lai samazinātu kapitāla pieaugumu vai samazinātu parastos ienākumus, nepārsniedzot USD 3000 gadā. Zaudējumus, kas pārsniedz limitu 3000 USD, var pārnest un izmantot vēlākos gados.
• Investīciju izmaksu atskaitīšana. Investīciju izdevumus, piemēram, maksu par ieguldījumu konsultantiem, finanšu publikāciju abonēšanu, advokāta un citas juridiskās izmaksas, kā arī seifus, var atskaitīt no jūsu parastajiem ienākumiem, ja tie pārsniedz 2% no jūsu koriģētā bruto ienākuma. Procentus, kas samaksāti par aizdevumiem, ko veicat investīciju iegādei, var izmantot, lai kompensētu ienākumus no ieguldījumiem, piemēram, dividendes un procentus, lai gan “kvalificētās dividendes” - dividendes, kurām piemēro preferenciālu nodokļu režīmu - nav iekļautas. Investīciju procentu liekās izmaksas var pārnest arī uz nākamajiem gadiem.
• Nodokļu atskaitāmie konti. Nodokļu kods veicina uzkrājumus, izmantojot dažādus nodokļu atvieglojumu kontus, ļaujot iemaksas kontā atskaitīt no parastajiem ienākumiem (tādējādi ieguldot pirms nodokļu samaksas dolārus) un konta atlikumu uzkrāt, izmantojot nodokli, kas atlikts. Nodokļi par šiem kontiem tiek samaksāti, kad līdzekļi tiek izņemti vēlākos gados. Citiem vārdiem sakot, jūs nekavējoties saņemat atskaitījumu, bet, nomaksājot un izmantojot līdzekļus, jūs maksāsit nodokļus. Lai arī ikgadējām iemaksām kontos ir ierobežojumi, ir īpaši noteikumi, kas ļauj vecākiem kontu īpašniekiem ieguldīt lielākas summas nekā limitus. . Maksimālais ieguldījums tradicionālajā vai Roth IRA 2014. gadā ir mazāks no USD 5500 (USD 6500, ja esat vecāks par 50 gadiem) vai no jūsu gada apliekamā ienākuma. Šo nodokļu atvieglojumu kontu piemēri ir tradicionālais IRA, plāns 401k, plāns 403b un plāns 457 - visi populārie ietaupīšanas veidi, aizejot pensijā. Tradicionālajiem no nodokļiem atskaitāmiem kontiem ir jēga, ja, noņemot līdzekļus, jūsu nodokļu likme būs mazāka nekā iekavās, kad veicat iemaksu kontā. Gan IRA, gan 401ks ir Roth versijas, kas atšķiras no tradicionālajiem plāniem. IRA vai 401k Roth versija, kuru 1997. gadā izveidoja senators Viljams Rots, nedod jums nodokļu atskaitījumu, veicot iemaksu, bet ļauj atlikumam augt bez nodokļiem, kas nozīmē, ka, izņemot līdzekļus, nav jāmaksā nodokļi..

Nodokļu likumi tiek pastāvīgi mainīti un atkārtoti interpretēti. Profesionāla nodokļu eksperta padoms var būt nenovērtējams un ietaupīt tūkstošiem dolāru nevajadzīgos nodokļos. Tā kā šādas konsultācijas ir atskaitāmas no parastajiem ienākumiem, gudriem ieguldītājiem regulāri jākonsultējas ar nodokļu konsultantiem, lai nodrošinātu, ka viņu darbības atbilst likumam un samazināt nodokļus.

Nobeiguma vārds

Ietaupīšana pensijai ir process visu mūžu. Nav ne ideālu ieguldījumu, ne metožu, kas garantētu panākumus. Ja jūs nolemjat ievērot vienu padomu, ņemiet vērā ievērojamā finanšu autora un televīzijas personības Deiva Ramsija vārdus: “Finansiāls miers nav lietu iegāde. Tas iemācās dzīvot mazāk nekā jūs nopelnāt, tāpēc jūs varat atdot naudu un ir nauda, ​​ko ieguldīt. Jūs nevarat uzvarēt, kamēr to neizdarīsit. ”

Vai jums ir investīciju principi, kuriem sekojat??