Kas ir lolojumdzīvnieku veselības apdrošināšana - izmaksas, politika un segums

Tātad, kā jūs varat rīkoties pareizi, ņemot vērā jūsu mājdzīvnieku veselību fiskāli atbildīgā veidā?

Mājdzīvnieku veselības apdrošināšana, kas daļēji vai pilnībā sedz ar veterināro aprūpi saistītās izmaksas, var piedāvāt risinājumu. Saskaņā ar Ziemeļamerikas mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas asociācijas (NAPHIA) 2018. gada ziņojumu vien Ziemeļamerikā ir spēkā vairāk nekā 2 miljoni mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas polisi, kas pārstāv tirgu aptuveni 1,2 miljardu USD vērtībā. Augstāko veterināro izmaksu dēļ suņi ir visizplatītākās sugas, un kaķi ir tālu sekundē. Daži pakalpojumu sniedzēji piedāvā pārklājumu citiem izplatītiem mājdzīvnieku veidiem, piemēram, maziem zīdītājiem, rāpuļiem un putniem, bet NAPHIA dalībnieki nodarbojas tikai ar kaķiem un suņiem.

Daudziem mājdzīvnieku īpašniekiem lolojumdzīvnieku apdrošināšanas pievilcība rada mazāku finansiālo nenoteiktību saistībā ar viņu lolojumdzīvnieku kopšanu. Kad jūs maksājat apdrošināšanas prēmiju un zināt, cik daudz jūsu pakalpojumu sniedzējs segs par noteiktiem pakalpojumiem, ir vieglāk ieplānot medicīnisko aprūpi un izvairīties no dārgas procedūras uzlīmes. Mājdzīvnieku veselības apdrošināšana var arī samazināt “ekonomiskās eitanāzijas” biežumu emocionāli sāpīgā situācijā, kad mājdzīvnieku īpašnieki izjūt spiedienu uz dzīvnieka eitanāziju, jo viņi nevar atļauties samaksāt par nepieciešamo medicīnisko aprūpi. Neviens nevēlas sava mājdzīvnieka dzīvi vērtēt šādi.

Lai arī mājdzīvnieku veselības apdrošināšana kļūst aizvien populārāka, tā nav ideāla visiem. Atkarībā no jūsu situācijas tas var kļūt dārgāks nekā samaksāt veterinārārstam no kabatas. Ja jums ir pienācīgs vai labāks kredīts, iespējams, vēlēsities izmantot nenodrošinātus kredītproduktus, piemēram, kredītkartes ar zemu GPL vai personiskos aizdevumus, izmantojot Uzticami risināt ar veterinārajiem izdevumiem saistītās likviditātes problēmas.

Faktori, piemēram, jūsu mājdzīvnieka šķirne, vecums un hroniski veselības apstākļi, var izraisīt lielākas vai zemākas piemaksas. Ja jūsu dzīvnieki ir labā veselības stāvoklī, veterinārās izmaksas varētu būt minimālas līdz ļoti vēlam viņu dzīves laikam.

Kas ir mājdzīvnieku veselības apdrošināšana?

Mājdzīvnieku veselības apdrošināšana ir īpašuma apdrošināšanas forma. Amerikas Savienotajās Valstīs un Kanādā politika paredz, ka jums par veterināro aprūpi, zālēm un citiem segtajiem priekšmetiem ir jāmaksā avanss un pilnībā. Pēc prasības iesniegšanas apdrošinātājam jums tiek atlīdzinātas segtās izmaksas, ņemot vērā jūsu polises atskaitījumu, seguma summas un citus faktorus..

Atšķirībā no cilvēku veselības aprūpes, kur ārsta kabinets vai slimnīca iesniedz apdrošinātājiem pretenzijas apdrošināto pacientu vārdā, mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji parasti lūdz jūs iesniegt paši savus prasījumus. Daži veterinārie biroji to var darīt pieklājīgi vai arī iepazīstināt jūs ar procesu, bet tas nav garantēts.

Mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas polisēm var būt pievienoti pabalstu grafiki, kuros ir norādīta procentos izteiktā atlīdzība par katru segto pakalpojumu. Citās polisēs visiem nodrošinātajiem pakalpojumiem var būt noteikta vienota atlīdzināšanas likme, kas parasti svārstās no 70% līdz 100%. Vairums polišu katru gadu atjaunojas, piemaksām pieaugot vai, retāk, samazinoties, lai atspoguļotu jaunos veselības apstākļus, iepriekšējā gadā saņemtos ārstēšanas veidus un citus faktorus..

Kas nodrošina mājdzīvnieku veselības apdrošināšanu

Mājdzīvnieku veselības apdrošināšana nāk no trim vispārējiem avotiem:

• Specializētās mājdzīvnieku apdrošināšanas kompānijas. Ziemeļamerikā ir vismaz ducis specializētu uzņēmumu, kas piedāvā mājdzīvnieku veselības apdrošināšanu un cita veida mājdzīvnieku apdrošināšanu. Trupanions ir viens no populārākajiem. NAPHIA dalībnieku saraksts ir laba vieta, kur sākt, ja vēlaties salīdzināt šos pakalpojumu sniedzējus.
• Pilna servisa apdrošināšanas kompānijas. Dažas galvenās apdrošināšanas kompānijas, piemēram, GEICO, piedāvā mājdzīvnieku veselības apdrošināšanu tieši vai ar meitasuzņēmumu starpniecību, piemēram, Nationwide Pet Insurance. Citi partneri ar specializētām mājdzīvnieku apdrošināšanas sabiedrībām. Piemēram, Progressive piedāvā politikas caur Mājdzīvnieki vislabāk.
• Klubi un bezpeļņas organizācijas. Amerikas audzētavu klubs (AKC) un kaķu mīļotāju asociācija (CFA) saviem biedriem un reģistrētiem mājdzīvniekiem piedāvā īpašas politikas. Abas organizācijas polises parakstījusi petPartners, speciāla mājdzīvnieku apdrošināšanas kompānija. Šīm polisēm varat piekļūt tikai caur portāliem AKC vai CFA vietnēs vai zvanot šīm organizācijām. ASPCA piedāvā mājdzīvnieku veselības apdrošināšanu biedriem, sadarbojoties ar Crum & Forster.

Potenciālie pārklājuma ierobežojumi un ierobežojumi

Papildus mainīgajiem pārklājumiem, ko nodrošina katrs no trim plānu veidiem, visām mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas polisēm ir daži svarīgi ierobežojumi un ierobežojumi:

• Gaidīšanas periods. Katra jauna polise nosaka obligātu nogaidīšanas periodu, kas sākas dienā, kad reģistrējaties, un ilgst 3 līdz 30 dienas atkarībā no apdrošinātāja. Šajā laikā jūs nevarat piekļūt nevienai no politikas priekšrocībām. Ja jūsu mājdzīvnieks ir ievainots vai saslimst nogaidīšanas periodā, apdrošinātājs, iespējams, nesedz ar to saistītās ārstēšanas izmaksas pat pēc gaidīšanas perioda beigām. Visaptverošākai politikai parasti ir garāki gaidīšanas periodi.
• Mājdzīvnieku vecums. Ļoti jauni un ļoti veci mājdzīvnieki vispār nevar pretendēt uz mājdzīvnieku veselības apdrošināšanu. Uzņēmumi bieži neuzsāk jaunu politiku attiecībā uz suņiem un kaķiem, kas jaunāki par sešām līdz astoņām nedēļām vai vecāki par 14 gadiem, lai arī var būt izņēmumi. Tomēr, kamēr mājdzīvnieki tiek parakstīti līdz vecuma ierobežojumam, mājdzīvnieki parasti tiek turēti līdz nāvei.
• Papildu esošie medicīniskie apstākļi. Tie ir veselības apstākļi, piemēram, urīnceļu infekcijas (UTI) un hipertireoze, kas pastāvēja pirms jūsu politikas uzsākšanas. Apdrošinātāji bieži atsakās segt izmaksas, kas saistītas ar šiem nosacījumiem. Tomēr atkarībā no jūsu politikas šis atteikums var būt īslaicīgs tikai noteiktos apstākļos. Piemēram, pieņemiet Mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas embargo par kompensāciju par kuņģa-zarnu trakta traucējumiem un UTI izbeigšanās pēc 12 mēnešiem. Ja jūsu mājdzīvnieks ir izārstēts no šāda stāvokļa, padara to visu gadu bez jauniem simptomiem un piedzīvo atkārtošanos nākamajā gadā, Embrace atlīdzina par ārstēšanu. Tomēr citi jau pastāvoši apstākļi, piemēram, diabēts un alerģijas, tiek uzskatīti par pastāvīgiem un tādējādi nekad nekļūst piemēroti segšanai.
• Zobu problēmas. Lai arī profilaktiskās aprūpes politikas parasti attiecas uz zobu tīrīšanu, dažas mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas polises sedz sarežģītākas zobu kopšanas un mutes dobuma operācijas. Tie var būt dārgi. Zobu ekstrakcijas procedūras var viegli pārsniegt USD 1000 par operāciju gan kaķiem, gan suņiem.
• Vaislas un reproduktīvā veselība. Ja jūsu mājdzīvnieks ir selekcionārs vai kļūs par tādu nākotnē, daudzās politikās jums to ir jāpaziņo. Pretējā gadījumā jūsu mājdzīvnieks var netikt pārklāts ar ievainojumiem, slimībām un profilaktisko aprūpi, kas saistīta ar audzēšanu un audzēšanu.
• Jaunas vai dārgas procedūras. Daži mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēji atsakās segt jaunus, dārgus vai ētiski apšaubāmus ārstēšanas veidus. Piemēram, Embrace neattiecas uz ekstremitāšu protezēšanu, klonēšanu vai izvēles cilmes šūnu terapiju. Šie ierobežojumi apdrošinātājam atšķiras.
• Apzināti ievainojumi un cīņa. Mājdzīvnieku apdrošināšanas polises parasti nesedz traumas, kuras veterinārārsts uzskata par tīšām. Šādas traumas var izraisīt īpašnieka fiziska vardarbība, organizētas cīņas vai sacīkstes.
• Novārtā. Apdrošināšanas kompānijas parasti pieprasa, lai jūs nodrošinātu sava mājdzīvnieka aprūpes pamatstandartu, un, ja jūs to nedarīsit, tie var padarīt jūsu polisi par spēkā neesošu vai atteikties to atjaunot. Piemēram, Trupanion pieprasa apdrošinājuma ņēmējiem, lai viņu mājdzīvnieki būtu informēti par visām veterinārārstu ieteiktajām vakcīnām, ieskaitot trakumsērgu, saslimšanu ar kaķiem un kaķu panleikopēniju..
• Apbedīšana vai kremācija. Tikai daži no mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas polisēm sedz nāves izdevumus. Tomēr var būt arī citi mājdzīvnieku apdrošināšanas veidi, kas šīs izmaksas sedz.

Faktori, kas ietekmē lolojumdzīvnieku veselības apdrošināšanas izmaksas

Faktori, kas parasti ietekmē mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas polises izmaksas, ir šādi.

1. Politikas veids

Ir trīs galvenie lolojumdzīvnieku veselības apdrošināšanas polišu veidi: tikai nelaimes gadījumi, nelaimes gadījumi un slimības, kā arī nelaimes gadījumi un slimības ar iestrādātu labsajūtu (pazīstama arī kā labsajūta / profilaktiskā aprūpe). Vidējās izmaksas katram ir atšķirīgas.

2. Sugas un šķirne

Suņu apdrošināšana parasti ir dārgāka nekā kaķu, jo viņu veterinārās rēķini mēdz būt lielāki. Saskaņā ar NAPHIA statistiku par 2013. gadu vidējās prēmijas par kaķu polisēm ir no 60% līdz 90% no suņiem, atkarībā no politikas veida. Abām sugām tīršķirnes dzīvniekus apdrošināšana parasti ir dārgāka nekā mutēm, jo ​​tīrasiņu iedzimtu veselības problēmu biežums ir lielāks..

Jūsu mājdzīvnieka politikas faktiskās izmaksas ir atkarīgas no problēmām, par kurām zināms, ka tās ietekmē viņu konkrēto šķirni. Piemēram, angļu buldogi un lielie dāņi, par kuriem zināms, ka tie ir jutīgi pret vairākām iedzimtām veselības problēmām, apdrošināšana maksā par aptuveni 60% dārgāk nekā vidējais suns..

3. Mājdzīvnieku skaits polisē

Ja jums ir vairāki mājdzīvnieki, jūsu apdrošināšanas kompānija var piedāvāt piemaksu atlaidi, iekļaujot tos visus vienā polisē. Šīs atlaides apdrošinātājam atšķiras, bet parasti tās ir no 10% līdz 50% no katra mājdzīvnieka individuālajām prēmijām.

4. Maksājumu biežums

Dažas mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas polises var piedāvāt pieticīgas atlaides, lai jūsu ikgadējo prēmiju samaksātu jau iepriekš un pilnībā, nevis ikmēneša maksājumus. Piemēram, gan Embrace Pet Insurance, gan GEICO Pet Insurance piedāvā 5% atlaidi gada prēmiju maksājumiem.

5. Spaying un neitrēšana

Mājdzīvniekus ar izlaistiem un neitrētiem dzīvniekiem parasti ir lētāk apdrošināt. Piemēram, Embrace piemēro automātisku 5% atlaidi visām polisēm šādiem mājdzīvniekiem.

6. Ģeogrāfija

Nosakot prēmiju par jūsu polisi, lolojumdzīvnieku veselības apdrošināšanas kompānijas ņem vērā vidējās aprūpes un procedūru izmaksas veterinārajās klīnikās jūsu reģionā. Veterinārārsti mēdz būt dārgāki lielpilsētu apkaimēs un pārtikušajās kopienās un lētāki laukos. Tomēr, ja jūs dzīvojat reti apdzīvotā vietā, kur nedaudzas pieejamās izvēles ir dārgas, jūsu prēmijas varētu būt lielākas.

7. Mājdzīvnieku vecums

Tā kā tie parasti ir veselīgāki, jaunākus mājdzīvniekus ir daudz lētāk apdrošināt nekā vecākus - izņemot ļoti jaunus dzīvniekus, kuru veselība ir trauslāka. Apdrošinot jaunus mājdzīvniekus, samazinās arī iespējamība, ka jūsu dzīvnieks apdrošināsies dārgāka esoša stāvokļa dēļ.

Jūsu precīzie ietaupījumi ir atkarīgi no apdrošinātāja, polises veida, atskaitāmās, dzīvesvietas un tā, vai jums ir kompleksa vai vairāku mājdzīvnieku polise. Neatkarīgi no tā, kad jūs sākat segšanu, jūsu polisei, iespējams, pieaugs izmaksas, jo jūsu mājdzīvnieks noveco un kļūs slims.

8. Hroniski apstākļi

Saraksti, ko mājdzīvnieku apdrošinātāji glabā hroniskos gadījumos, ir līdzīgi - dažreiz identiski - viņu pastāvošo slimību sarakstiem. Atšķirība ir tā, ka hroniski slimības apstākļi attīstās pēc politikas uzsākšanas, nevis pirms tam, un tāpēc ir piemēroti segšanai. Tomēr hroniskas slimības, piemēram, astmas vai vēža, parādīšanās var izraisīt paaugstinātu cenu pieaugumu, kad nākamreiz atjaunojat savu politiku.

9. Atskaitāms

Atskaitāmā summa ir ikgadējā summa no kabatas, kuru esat atbildīgs par maksāšanu, pirms tiek uzsākta jūsu apdrošināšanas segšana. Lielāki atskaitījumi atbilst zemākām prēmijām un otrādi.

10. Atlīdzības vāciņi

Politikās dažreiz tiek noteiktas kompensācijas par noteiktiem gadījumiem, ņemot vērā katru negadījumu, gadu vai visu mūžu. Citi nosaka gada maksimālo robežu kopējām kompensācijām visiem segumiem. Ja paredzat, ka ir nepieciešams daudz rūpēties par savu mājdzīvnieku, jums jāmeklē politika bez vāciņiem vai ļoti augstiem..

Ņemiet vērā, ka dāsnākas vai neierobežotas politikas ir dārgākas nekā tās, kurām ir zemāki ierobežojumi.

11. Saistīšana ar citām politikām

Ja jūsu mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs piedāvā arī cita veida apdrošināšanu, jūs, iespējams, varēsit iegūt atlaidi, apvienojot to ar citu polisi. Visbiežāk tas tiek darīts pie māju īpašniekiem vai īrniekiem.

12. Izmantotie pakalpojumi

Ja jūs iesniedzat prasību par jūsu mājdzīvnieka veselības apdrošināšanas polisi, jūsu apdrošinātājs var paaugstināt jūsu prēmijas nākamajā atjaunošanas datumā, neatkarīgi no tā, par kuru tika iesniegta prasība.

Politikas veidi un tas, ko tie aptver

Mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas polises ir trīs pamatveidos:

1. Tikai nelaimes gadījumi

Tas sedz tikai veterinārās izmaksas, ieskaitot ārkārtas operācijas, kas saistītas ar neparedzētiem ievainojumiem, piemēram, kritieniem vai transportlīdzekļiem. Saskaņā ar NAPHIA, vidējā ikgadējā prēmija, ko maksā par polisi, kas paredzēta tikai nelaimes gadījumiem, ir suņi, kas ir aptuveni 166 USD.

• Mēneša piemaksa: Sākas ar zemu cenu - 3 USD mēnesī, bet ļoti atšķiras atkarībā no atrašanās vietas un dzīvnieka vecuma un šķirnes
• Atskaitāms: Svārstās no 0 līdz 1 000 USD gadā, visizplatītākās ir 200 USD, 500 USD un 1000 USD
• Atlīdzība pēc atskaitīšanas: 70%, 80% vai 90% visām segtajām procedūrām
• Gada izmaksas limits: No 2500 līdz 20 000 USD
• Mūža izmaksas limits: No 10 000 līdz 200 000 USD

2. Nelaimes gadījumi un slimības

Tas sedz izmaksas, kas saistītas ar nelaimes gadījumiem, kā arī ar iegūtām vai iedzimtām slimībām, infekcijām un citām kaitīgām izmaiņām jūsu mājdzīvnieka veselībā. Pārklājumu piemēri ietver vēža ārstēšanu, diagnostisko attēlveidošanu, fizisko rehabilitāciju un daudzas operācijas. Per NAPHIA vidējā gada prēmija par negadījumu un slimību politiku suņiem ir 457 USD.

• Mēneša piemaksa: Sākas ar zemu cenu - USD 15 mēnesī, bet ļoti atšķiras atkarībā no atrašanās vietas un dzīvnieka vecuma un šķirnes
• Atskaitāms: 100 USD, 250 USD vai 500 USD gadā
• Atlīdzināšanas procents pēc atskaitīšanas: No 70% līdz 100%
• Gada izmaksas limits: No 2500 USD līdz neierobežotam
• Mūža izmaksas limits: Sākot no USD 10 000 par zemām prēmijām, taču daudzām polisēm nav ierobežojumu

3. Labsajūta / kārtējā un profilaktiskā aprūpe

Šis ir visplašākais mājdzīvnieku veselības apdrošināšanas polises veids, kas sedz izmaksas, kas rodas no nelaimes gadījumiem, slimībām un infekcijām, kā arī profilaktisko aprūpi, pārbaudes un medikamentus. Nelaimes gadījumu un nelaimes gadījumu klājuma piemēri ir vakcīnas, zobu tīrīšana, diētas ar receptēm un izsmidzināšana vai neitrēšana. Per NAPHIA šī gada veida vidējā prēmija ir USD 1,178.

• Mēneša piemaksa: Sākas ar zemu cenu - 40 USD mēnesī, bet ļoti mainās atkarībā no atrašanās vietas un dzīvnieka vecuma un šķirnes
• Atskaitāms: No 0 līdz 500 USD
• Atlīdzināšanas procents pēc atskaitīšanas: No 80% līdz 100%
• Gada izmaksas limits: 5000 USD līdz neierobežotam
• Mūža izmaksas limits: Sākas aptuveni USD 20 000 par zemām prēmijām, taču daudzām polisēm nav ierobežojumu

Nobeiguma vārds

Apzināti vai neapzināti daudzi gādīgi mājdzīvnieku īpašnieki ir spiesti sava dzīvnieka dzīvībai noteikt naudas vērtību. Lai arī būtu jauki, ja spētu veltīt neierobežotus resursus mājdzīvnieku kopšanai, suņa vai kaķa veselīga un laimīga uzturēšana nevar notikt uz jūsu labklājības vai jūsu ģimenes rēķina..

Mājdzīvnieku veselības apdrošināšana var piedāvāt risinājumu, kas ļauj jums sniegt bezkompromisa aprūpi, pārāk neizstiepjot budžetu. Tomēr tas nav brīnumlīdzeklis ar mājdzīvniekiem saistītiem finanšu jautājumiem. Un daudzos gadījumos tas varētu maksāt vairāk, nekā maksāt no kabatas. Jūsu pienākums ir novērtēt jūsu mājdzīvnieka veselību un riska faktorus, novērtēt jūsu apdrošināšanas iespējas un noteikt, vai ir jēga izņemt mājdzīvnieka veselības apdrošināšanas polisi savam pūkainajam biedram..

Vai jums ir mājdzīvnieku apdrošināšana? Kurš uzņēmums nodrošina jūsu pārklājumu?