Kā agri aiziet pensijā - 6 svarīgi dzīves lēmumi

Saskaņā ar TransAmerica pensionēšanās pētījumu centra 2013. gada jūnija aptauju 42% no visiem darba ņēmējiem plāno doties pensijā 65 gadu vecumā vai agrāk, bet tikai vienam no astotajiem ir rakstiska stratēģija, un daudziem no šiem ignorēšanas faktoriem, kas ietekmēs viņu apmierinātību ar pensiju piemēram, ieguldījumu atdevi, veselības aprūpes izmaksas, inflāciju un nodokļus. Citiem vārdiem sakot, daudzi cilvēki sapņo par priekšlaicīgu aiziešanu pensijā, bet neko nav izdarījuši konkrēta mērķa sasniegšanai. Pat tie cilvēki, kuri ietaupa 10% vai vairāk no gada algas, izmantojot uzņēmuma atbalstītus plānus, piemēram, IRA vai 401ks, kopējie mājsaimniecības uzkrājumi pensijas gadu segšanai ir uzkrājuši vidēji tikai USD 161 000..

Atslēgas priekšlaicīgai aiziešanai pensijā

Lielākajai daļai cilvēku iespējas priekšlaicīgi aiziet pensijā rodas no izvēles, kas izdarīta viņu agrīnajos darba gados, kā arī izvēles par vēlamo dzīvesveidu, kuru viņi cer baudīt pēc darba attiecību pārtraukšanas. Vēlamā dzīvesveida izmaksu apvienojums ar gadiem, kas palikuši pēc darba pārtraukšanas, palielina nepieciešamo investīciju kapitālu, lai saglabātu vēlamo dzīvesveidu..

Piemēram, ja esat 25 gadus vecs vīrietis un cerat doties pensijā 40 gadu vecumā, iespējams, ka pēc 40 gadu dzimšanas dienas jūs vidēji nodzīvosit vēl 38,23 gadus, saskaņā ar sociālās apdrošināšanas 2009. gada perioda dzīves tabulu. . A tabulā parādīts ikmēneša uzkrājumu apjoms, kas vajadzīgs, lai nodrošinātu pensionēšanās ienākumus USD 50 000 gadā ar ieguldījumu atdevi 6,5% pirms inflācijas, sociālās apdrošināšanas maksājumu vai nodokļu ņemšanas vērā.

A tabula: Nepieciešamas investīcijas 50 000 USD gada ienākumiem dažādos pensijas gados

Zinot, ka jums būs nepieciešami 1,9 miljoni USD, nozīmē, ka nākamo 15 gadu laikā jums ir jāiegulda vidēji gandrīz 75 000 USD gadā ar vidējo gada ienesīgumu 6,5%, lai sasniegtu mērķi. Ja jūs dubultotu savu ieguldījumu atdevi līdz 13,0% gadā, jums joprojām būtu jāiegulda apmēram 42 000 USD gadā. Fakts ir tāds, ka cipari nedarbojas jums, ja vidējie ienākumi ir mazāki par USD 100 000 gadā un jūs nevēlaties ieguldīt lielāko daļu no jūsu pašreizējiem ienākumiem pensijas saņemšanai. Turklāt jums ir jābūt gataviem izbaudīt dzīves līmeni, kas ir vismaz vienāds ar zemākās vidējās klases pārstāvjiem (no USD 32 500 līdz USD 60 000) pensijas gados.

Vecums, kurā jūs varat baudīt brīvību no pilna laika nodarbinātības ar zināmu drošības pakāpi, ir atkarīgs no šādām dzīves izvēlēm.

1. Pareiza partnera izvēle

19. gadsimta mijā trūcīgās britu dižciltīgās ģimenes atguva likteni, tirgojot nosaukumus par amerikāņu skaidru naudu. Jūgendstila bagātības amerikāņu tēvi labprāt apprecēja meitas ar pavadošajām pūlēm bankrotējušajiem angļu kungiem apmaiņā pret pieņemto ciltsrakstu. Kamēr sievietes, kas meklē turīgus vīriešus, ir drausmīgi pazīstamas kā “zelta cirtēji”, vīrieši tikpat vēlas apprecēties. Pasakaini bagāta partnera atlase vienmēr ir bijusi izplatīta finanšu brīvības sasniegšanas metode.

Tomēr pareizajam partnerim nav jāpiesaista attiecībām bagātība - tomēr viņiem jāvienojas par dzīvesveidu, kuru jūs kopīgi izmantosit. Vienam partnerim, kurš rīkojas neveiksmīgi, un otram, kas tērē naudu, var šķist, ka sagatavošanās priekšlaicīgai pensionēšanās brīdim ir grūta un nomākta - un, iespējams, to nevar izdarīt. Pārliecinieties, ka potenciālais palīgs piekrīt jūsu vērtībām un ambīcijām, un ir gatavs veikt līdzīgus upurus, kad un ja nepieciešams, lai sasniegtu savus kopīgos mērķus.

2. Jūsu ģimenes lieluma ierobežošana

Būdams tēvs, es no viena bērna neko neņemtu. Tomēr bērni ir dārgi. Saskaņā ar Amerikas Savienoto Valstu Lauksaimniecības departamenta 2011. gada ziņojumu, pirmais bērns, kurš dzimis 2011. gadā, vecākiem izmaksās no USD 212 370 līdz USD 490 830, lai audzinātu līdz 18 gadiem vai vidēji apmēram 27% no kopējiem mājsaimniecības izdevumiem. Par laimi bērnu pievienošana nav tik dārga: otrs bērns pievieno vēl 14% no bruto izdevumiem, bet trešais - vēl par 7%.

Šajos skaitļos nav iekļauti koledžas izdevumi. Pievienojiet vēl 22 22261 USD par valsts koledžu vai 43 289 USD par privātu universitāti gadā, un jūs sākat runāt par nopietnu naudu. Mans draugs man bieži saka, ka viņa aiziešana pensijā ir cerības, ka viņa bērni atradīsies tur, lai palīdzētu viņam un viņa sievai zelta gados.

3. Dzīvošana pareizajās vietās

Vispārīgi runājot, ir dārgāk dzīvot lielpilsētā nekā mazākā pilsētā, vienā no krastiem, nevis valsts vidienē, un ziemeļos, nevis dienvidos. Ņujorka, Sanfrancisko, Bostona, Losandželosa un Vašingtona ir visdārgākās dzīves vietas Amerikā, savukārt Fajettevilla, Memfisa un Normana, Oklahoma ir vienas no vislētākajām vietām, liecina uzturētais dzīves dārdzības indekss. sagatavojusi Kopienas un ekonomikas pētījumu padome.

Piemēram, 50 000 ASV dolāru dzīvesveidam Normanā būtu nepieciešami papildu USD 81 670, lai to uzturētu Ņujorkā. Pretēji tam, pāreja no dārgu teritoriju, kurā jūs, iespējams, esat strādājusi, uz zemāku izmaksu zonu, lai pensionētos, ir izplatīta stratēģija. Daudzi amerikāņi izvēlas doties pensijā un dzīvot mazākā valstī, lai palielinātu savus pensijas uzkrājumus.

4. Dzīvā liesa

Ir gandrīz neiespējami aiziet pensijā pirms laika, ja iztērējat visus ienākumus vai lielāko daļu no tiem iztikas izdevumu segšanai. Tajā pašā laikā pirmajos 20 nodarbinātības gados parasti tiek iekasēti lieli izdevumi mājām un bērniem, tāpēc ietaupīšana ir īpaši sarežģīta un var izraisīt upurus un trūkumu. Šodienas vajadzību līdzsvarošana ar nākotnes plāniem ir viens no grūtākajiem lēmumiem, ko jūs pieņemsit.

Cīņājoties ar lēmumiem, piemēram, jaunas automašīnas iegādi vai vecas automašīnas vadīšanu, kas atmaksāta vēl dažus gadus, saprotiet, ka atšķirība starp ietaupījumiem 10% un 20% no jūsu ienākumiem dramatiski ietekmēs vecumu, kurā jūs varat ērti doties pensijā, un jums patiks ieguldījuma ienākumu summa. Uzturot pieticīgu dzīvesveidu pirms un pēc aiziešanas pensijā, uzlabojas iespēja priekšlaicīgi aiziet pensijā un saglabāt dzīves līmeni, kāds patika strādājot.

5. Uzturēšanās veselīgi

Fidelity Investments 2012. gada ziņojums paredz, ka vidējam 65 gadus vecam pārim būs nepieciešami 240 000 USD, lai segtu medicīniskos izdevumus, aizejot pensijā. Šajā aplēsē nav iekļautas veselības aprūpes izmaksas no priekšlaicīgas pensionēšanās vecuma līdz 65 gadu vecumam (kad ir pieejama Medicare), ieskaitot obligātās aprūpes izmaksas saskaņā ar Affordable Care Act, kas stājas spēkā 2014. gadā..

Kaut arī veselības problēmas palielinās līdz ar vecumu, daudzas slimības un apstākļi rodas no slikta dzīvesveida izvēles, piemēram, smēķēšanas, pārāk daudz alkohola, slikta uztura un fiziskas aktivitātes. Smēķētājs paciņā dienā cigaretēm tērēs vidēji USD 150 mēnesī, un par veselības apdrošināšanas prēmijām par to var iekasēt līdz pat 50% vairāk, kas pamatots ar to, ka smēķētājiem novecojot rodas lielāki veselības aprūpes izdevumi.

Papildus dzīves kvalitātes jautājumiem, jūsu lēmums ļauties neveselīgiem ieradumiem arī jums maksās naudu vēlākos gados. Jums būs nepieciešams lielāks ieguldījumu fonds, lai segtu paaugstinātās izmaksas, kas varētu rasties no veselības aprūpes izdevumiem, pat ja jūsu dzīves ilgums samazinās.

6. Peļņas gūšana no savas pensijas pēc aiziešanas pensijā

Daudzi pašreizējie pensionāri turpina strādāt uz pusslodzi vai nu tāpēc, ka viņiem patīk tas, ko viņi dara (vai ne tas, kas ir pensijas priekšmets?), Vai arī tāpēc, ka viņiem nepieciešami papildu ienākumi. Spēja nopelnīt naudu, veicot jums tīkamās aktivitātes, ir īsts bonuss, un nopelnītie dolāri katru gadu samazinās no jūsu pensijas portfeļa nepieciešamā kapitāla summu..

Ja jums ir īpašas zināšanas un rakstīšanas prasmes, iespējams, varēsit gūt regulārus ienākumus no rakstu un emuāru pārdošanas. Piemēram, Kevins Jē, bijušais Disnejlendas darbinieks, kopš 2008. gada ir sarakstījis vai līdzrakstījis 16 grāmatas par Volta Disneja pasauli. Viens draugs mīl spēlēt golfu; viņš strādā nepilnu darba laiku golfa veikalā par stundas algu, pieskaitot bezmaksas zaļās nodevas 75 USD vērtībā par kārtu. Cits draugs mīl kokapstrādi un regulāri pārdod savus izstrādājumus kaimiņiem, kuri tos iesaka arī citiem; viņam tagad ir vismaz gads pasūtījumu, un viņš to mīl. Dārznieki var pārdot produkciju vietējo zemnieku tirgos; datoru entuziasti var iemācīt citiem pensionāriem interneta burvību vai izveidot tīmekļa vietnes; tie, kas mīl ēdienu gatavošanu un cepšanu, var mācīt nodarbības, gatavot ēdienus vai piegādāt produktus vietējiem uzņēmumiem. Iespējams, ka tad, ja jūs kaut ko mīlat un labi izturaties, kāds jums samaksās par jūsu piegādāto produktu vai pakalpojumu.

Nobeiguma vārds

Pareizi un savlaicīgi plānojot, priekšlaicīga pensionēšanās var būt jums iespēja. Un, ja jūs plānojat turpināt strādāt uz konsultāciju pamata vai kā pats savs priekšnieks, sapnis par priekšlaicīgu aiziešanu pensijā kļūst daudz praktiskāks, ja vien plānojat iepriekš un jums ir reālas cerības, kā arī vēlme atteikties no tūlītējas iepriecināšanas par turpmāko drošību. Lielākajai daļai cilvēku ir iespējams atstāt drošu algu un pašiem iztikt, lai veiktu aktivitātes, kas jums patīk pusmūža (45-65 gadu vecuma) laikā. ja jūs ievērojat disciplīnu un elastīgumu pirms un pēc algotas darba beigām.

Kādus citus padomus jūs varat ieteikt, lai palīdzētu sasniegt priekšlaicīgu pensionēšanos?